12 июля 2019
490

Дайджест вкладчика (Выпуск №118/956)

 

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

«ВСЯ СХЕМА ПРЕСТУПЛЕНИЯ»: О ЧЕМ РАССКАЗАЛ КЛЮЧЕВОЙ СВИДЕТЕЛЬ ПО ДЕЛУ МАЙКЛА КАЛВИ

 

11.07.2019

Forbes ознакомился с показаниями Алексея Кордичева, экс-предправления банка «Восточный», обвиняемого по «делу Baring Vostok». Кордичев — единственный из задержанных, кто признал вину в хищении у банка «Восточный».

 

«Мой подзащитный раскрывает всю схему преступления. Он дал информацию обо всех соучастниках... Он уже дал показания против них», — утверждал 15 февраля в Басманном суде адвокат советника предправления Норвикбанка Алексея Кордичева. Кордичев был одним из шести человек, задержанных по так называемому делу BaringVostok, и единственным — признавшим вину в хищении у банка «Восточный« 2,5 млрд рублей.

 

Вместе с Кордичевым за решетку отправились четыре топ-менеджера группы фондов Baring Vostok: Майкл Калви, Иван Зюзин, Филипп Депьпаль и Ваган Абгарян, а также гендиректор «Первого коллекторского бюро» (ПКБ) Максим Владимиров. По версии следствия, подозреваемые заменили на балансе «Восточного» кредиты на 2,5 млрд рублей, выданные ПКБ, на акции люксембургской компании International Financial Technology Group (IFTG), стоившие не больше 600 000 рублей. Заявление на них написал миноритарный акционер «Восточного» Шерзод Юсупов.

 

Forbes ознакомился с копией протокола допроса Алексея Кордичева, но не нашел в его показаниях подробной схемы преступления. Подлинность документа подтвердили источник в банке «Восточный» и два источника, близких к Юсупову. Связаться с адвокатом и родственниками Кордичева не получилось.

 

Допрос Кордичева начался в 21:30 14 февраля и длился почти четыре часа. Показания начинаются с рассказа Кордичева о том, как он начал работать в «Восточном» в конце 2013 года (тогда и до ребрендинга в 2017 году банк назвался «Восточный экспресс») директором по рискам. На тот момент около 40% банка через компанию «ЭвизонХолдинг Лимитед» владели фонды Baring Vostok. Представителями «Эвизон» он называет Майкла Калви, Ивана Зюзина, Филиппа Депьпаля и Вагана Абгаряна. Все четверо принимали все важные решения, касающиеся назначений в руководящие органы банка и крупных (более 2 млрд рублей) сделок. В ноябре 2014 года они предложили Кордичеву занять место предправления Сергея Власова, уволенного из-за плохих финансовых показателей банка. Никаких конкретных задач акционеры перед ним не ставили, и Кордичев принял предложение.

 

Калви, Зюзин, Дельпаль и Абгарян также управляли «Первым коллекторским бюро», акционером которого были фонды Baring Vostok. Основным видом деятельности ПКБ была покупка проблемной задолженности банков. По словам Кордичева, с 2011 года «Восточный экспресс» кредитовал ПКБ и покупал его облигации. В 2015-2016 годах задолженность бюро перед банком составляла не менее 4,5 млрд рублей. Основную долю составляли кредиты на 2,5 млрд рублей, выданные в декабре 2015 года. Судьба этого долга, как утверждает Кордичев, регулярно обсуждалась на встречах правления банка с входившими в его совет директоров Калви, Дельпалем, Зюзиным и Абгаряном в офисе Baring Vostok. По словам банкира, топ-менеджеры Baring Vostok регулярно заявляли, что у ПКБ нет возможности выплатить долг.

 

В декабре 2016 года наступал срок погашения кредитов на 2,5 млрд рублей. Состоялась очередная встреча в офисе Baring Vostok, на которой топ-менеджеры Baring Vostokякобы в очередной раз заявили, что задолженность ПКБ погашена не будет. Кордичев утверждает, что был категорически против такого решения. В это время «Восточный экспресс» нес серьезные убытки и выплаты по таким крупным кредитам были принципиально важны для сохранения банком лицензии ЦБ. На декабрьской встрече Кордичеву якобы удалось договориться о реструктуризации, которая предполагала перенос срока выплат на февраль 2017 года. Кордичев утверждает, что, несмотря на это, он понимал, что долговые обязательства ПКБ перед «Восточным экспрессом» выплачены не будут. Это подтвердилось в январе 2017 года — на новой встрече в офисе Baring Vostok Калви с коллегами предложил банку отступное в виде 59,9% акций IFTG, принадлежавших ПКБ. На встрече было также обговорено, что банк получит от ПКБ предложение о получении отступного и должен будет рассмотреть его «положительным образом».

 

Через неделю после встречи гендиректор ПКБ Максим Владимиров направил в адрес «Восточного экспресса» предложение вернуть долг не в денежном выражении, а долей акции IFTG. Через несколько дней банк получил и оценку стоимости акций, которая, по словам Кордичева, превышала 2,5 млрд рублей. На заочном заседании совета директоров банка 15 февраля 2017 года было решено принять акции IFTG в качестве оплаты долга ПКБ. Полноценная проверка оценки их стоимости со стороны банка не проводилась, утверждает Кордичев. Таким образом, по его мнению, Калви, Зюзин, Дельпаль и Абгарян«приняли решение вывести деньги из банка и улучшить финансовое положение ПКБ за счет денег банка». Свое согласие на сделку с акциями IFTG Кордичев объясняет тем, что не мог оспаривать решения, которые принимались топ-менеджерами Baring Vostok во главе с Майклом Калви, поскольку являлся «просто исполнителем». В такой же ситуации, полагает Кордичев, находился и гендиректор ПКБ Максим Владимиров.

 

Утверждением о том, что топ-менеджеры Baring Vostokрешили вывести деньги из «Восточного», заканчиваются показания Кордичева. На чем основан этот вывод, банкир не уточняет. Кордичев покинул пост предправления«Восточного» в ноябре 2017 года. А проблемы с отступными, ставшими основой для уголовного дела, начались только весной 2018 года. Тогда аудитор PricewaterhouseCoopers (PwC) обнаружил, что стоимость акций IFTG, принадлежащих «Восточному», существенно ниже 2,5 млрд рублей.

 

В своих показаниях Кордичев не рассказывает, участвовал ли Шерзод Юсупов в обсуждениях задолженности ПКБ перед «Восточным экспрессом». К «Восточному экспрессу» в январе 2017 года был присоединен ЮниаструмбанкАртема Аветисяна — старшего партнера Юсупова. Так что в феврале 2017 года Юсупов уже был миноритарным акционером банка и входил в его совет директоров.

 

На судах Майкл Калви несколько раз говорил, что Аветисяну и Юсупову было известно о проблемной задолженности ПКБ еще до слияния «Юниаструма» и «Восточного». На судебном заседании, состоявшемся 8 июля, Калви объяснил, зачем ПКБ в декабре 2015 года были выданы кредиты на 2,5 млрд рублей. По его словам, за счет этих денег необходимо было погасить задолженность, возникшую у банка еще до 2014 года, когда фонды BaringVostok стали контролирующим акционером «Восточного».

 

Источник РБК, знакомый со сделками тех лет, рассказал, что задолженность сформировалась, когда в 2012 году менеджмент «Восточного экспресса» выкупил 5,6% казначейских акций банка. Но держать акции на балансе можно было не дольше 12 месяцев, поэтому их перевесили «за баланс». Казначейские акции держали сначала несколько компаний, затем их выкупила связанная с банком кипрская компания Balakus. Деньги она привлекла по сделке репо у «БКС Кипр» на 2,5 млрд рублей под залог принадлежавших «Восточному экспрессу» ценных бумаг на 5 млрд рублей. Эту схему в Baring Vostok обнаружили после аудита в 2014 году.

 

Срок погашения кредита перед «БКС Кипр» наступал в конце 2015 года. По словам Калви, если бы кредит не был погашен, ценные бумаги в залоге были бы списаны, что грозило бы «Восточному» падением достаточности капитала и отзывом лицензии. Чтобы вывести ценные бумаги из-под залога, ПКБ взял кредит в «Восточном» — из этих денег и была погашена задолженность по сделке репо.

 

В дальнейшем урегулирование долга ПКБ перед «Восточным» было одним из условий опциона, который «Эвизон» предоставила компании «Финвижн» Артема Аветисяна перед слиянием «Восточного экспресса» и «Юниаструма». После слияния «Финвижн» получила 32% акций объединенного банка и по опциону могла претендовать еще на 9,99%. Представитель «Эвизон» Дмитрий Савочкин говорил, что опцион предполагал, что «Финвижн» и аффилированные с ней лица не будут мешать урегулированию задолженности ПКБ. Калви на судебном заседании 8 июля утверждал, что Шерзод Юсупов «активно участвовал в поиске компании, которая обладала бы большим потенциалом роста и могла бы быть справедливым замещением кредита в размере 2,5 млрд рублей». Сам Юсупов в интервью ТАСС говорил, что ему показалась убедительной оценка акций IFTG порядка на 3 млрд рублей, представленная в феврале 2017 года. «Сделка у меня не вызвала возражений, и я проголосовал за», — рассказал Юсупов.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/milliardery/379469-vsya-shema-prestupleniya-o-chem-rasskazal-klyuchevoy-svidetel-po-delu-maykla

 

БЫВШАЯ И. О. ПРЕДПРАВЛЕНИЯ БАНКА В МОСКВЕ ПОЛУЧИЛА СЕМЬ ЛЕТ КОЛОНИИ ЗА РАСТРАТУ 3,3 МЛРД РУБЛЕЙ

 

11.07.2019

В Москве бывшая сотрудница банка осуждена за совершение растраты в особо крупном размере. Об этом сообщается на сайте Генпрокуратуры РФ.

 

Останкинский районный суд Москвы вынес приговор в отношении 41-летней жительницы столицы Ирины Шавриной. Она осуждена за совершение двух преступлений, предусмотренных частью 4 статьи 160 Уголовного кодекса РФ: речь идет о растрате в особо крупном размере в составе организованной группы с использованием служебного положения.

 

В суде установлено, что Шаврина, являясь исполняющей обязанности председателя правления одного из коммерческих банков, вошла в состав организованной группы и вступила в преступный сговор с неустановленными сообщниками (их уголовное дело выделено в отдельное производство), направленный на хищение денежных средств кредитной организации.

 

В октябре 2015 года фигурантка совершила покупку облигаций на общую сумму более 2,7 млрд рублей. Бумаги были переведены на компании, подконтрольные ее сообщникам. В результате банк лишился возможности владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащими ему облигациями федерального займа, а соучастники хищения распорядились ими по своему усмотрению, причинив кредитной организации ущерб в особо крупном размере, заключают правоохранители.

 

Кроме того, Шаврина совершила покупку облигаций по фиктивному договору купли-продажи ценных бумаг, заключенному по недействительным документам на имя другого лица, на общую сумму более 600 млн рублей. Впоследствии один из участников организованной группы, представившись чужим именем и предъявив паспорт гражданина РФ на имя покупателя акций, с которым имел визуальное сходство, получил в кассе банка наличные денежные средства в сумме более 600 млн рублей. «Деньгами соучастники распорядились по своему усмотрению, чем причинили кредитной организации ущерб в особо крупном размере», — подчеркивается в релизе Генпрокуратуры.

 

Преступная деятельность Шавриной была пресечена сотрудниками правоохранительных органов в ходе оперативно-разыскных мероприятий.

 

Суд приговорил Шаврину к семи годам лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима. Осужденная, находившаяся под подпиской о невыезде и надлежащем поведении, была взята под стражу в зале суда.

 

Судом также удовлетворен в полном объеме гражданский иск представителя потерпевшего на сумму более 3,3 млрдрублей, указано в сообщении Генпрокуратуры.

 

Там уточняется, что приговор в законную силу пока не вступил.

 

Название банка, в котором работала осужденная, в релизе не приводится. Как следует из данных, публиковавшихся ранее, и последних сообщений СМИ, речь идет о банке «Еврокоммерц». Напомним, что его лицензия была отозвана еще в 2015 году.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10900955

 

АСВ ВЗЫСКАЛО С БЫВШИХ БЕНЕФИЦИАРОВ ГРИНФИЛДБАНКА БОЛЬШЕ 6 МЛРД РУБЛЕЙ

 

11.07.2019

Арбитражный суд Москвы взыскал больше 6 миллиардов рублей с семи ответчиков, которые ранее контролировали московский Гринфилдбанк, сообщила пресс-служба Агентства по страхованию вкладов, конкурсного управляющего банков.

 

Решение было принято по иску АСВ о привлечении 13 бенефициаров банка к субсидиарной ответственности. Из них суд решил привлечь к ответственности семерых - Магомеда Мухиева, Михаила Янчука, Санала Пахомкина, Александра Гуля, Наталью Зубрицкую, Ираиду Синицыну и Всеславу Федорцову.

 

Банк России отозвал у Гринфилдбанка лицензию в октябре 2015 года. Регулятор отмечал, что банк вкладывал деньги в низкокачественные активы и, когда выполнил требование по формированию резервов, адекватных рискам, полностью утратил капитал. На момент отзыва лицензии по величине активов кредитная организация занимала 333-е место с банковской системе страны.

 

Арбитражный суд Москвы признал Гринфилдбанкбанкротом в ноябре 2015 года.

«ИНТЕРФАКС»

https://www.interfax.ru/business/668720

 

АСВ ПОДАЛО ИСКИ ПО БАНКРОТСТВУ «ИНТЕХБАНКА» НА 40 МЛРД РУБЛЕЙ

 

11.07.2019

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) отчиталось о ходе конкурсного производства в «ИнтехБанке». На 1 июня 2019 года ведомство поддало в различные суды 789 исков на общую сумму в 40,43 млрд рублей.

 

Из них удовлетворены заявления на 26 млрд рублей, говорится в сообщении агентства.

 

Отмечается, что с баланса банка было списано имущество стоимостью 327,6 млн рублей. Речь идет об облигациях, право собственности на которые банк утратил.

 

Также в сообщении говорится, что в марте-мае новое имущество не выявлено, реализация уже учтенного не производилась.

 

Напомним, что в апреле суд освободил от ответственности топ-менеджеров «Интеха». Марсель Зарипов и Елена Наумова избежали ответственности «за сроком давности».

«РЕАЛЬНОЕ ВРЕМЯ»

https://realnoevremya.ru/news/144975-asv-podalo-iski-po-bankrotstvu-itehbanka-na-40-mlrd-rubley?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

 

ДОЛГИ НА 215 МЛРД РУБЛЕЙ: «ЦЕНА» БАНКОВСКОГО КРИЗИСА ТАТАРИИ

 

10.07.2019

Сильнее всего от банковского кризиса пострадала Татария. Шесть банков республики лишились лицензий за 2016−2017 годы. К началу июня 2019 года банки Татарии задолжали своим кредиторам более 215,324 млрд рублей. Из них на «Татфондбанк», где на момент отзыва лицензии доля республики превышала 40%, пришлось 167,545 млрд рублей. Общая сумма долга перед кредиторами «лопнувших» банков региона сопоставима с 75% всей расходной части его бюджета на 2019 год, составляющей 285,9 млрд рублей.

 

«КАМСКИЙ ГОРИЗОНТ»: НАЧАЛОСЬ С МАЛОГО. Все банки, лишившиеся лицензии в Татарии, на сегодня находятся на этапе конкурсного производства под управлением госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов».

 

Первой кредитной организацией, которая лишилась лицензии в регионе, стало небольшое набережночелнинскоеООО КБ «Камский горизонт». Лицензию у банка ЦБ РФ отозвал 3 ноября 2016 года, а банкротом он стал в январе 2017 года. На октябрь 2016 года банк занимал по величине активов 537-е место в банковской системе России. На тот момент основными акционерами ООО были три жителя Москвы — Сергей Востриков (доля — 79,69%), Тимур Родионов (9,9%) и Максим Хаустов (9,84%).

 

В деле «Камского горизонта», как и в делах всех остальных банков Татарии из списка «лопнувших», не обошлось без уголовных дел. В сентябре 2018 года конкурсный управляющий банка направил в СУ УВД по СВАО ГУ МВД России по г. Москве заявление «с заключением о наличии признаков преднамеренного банкротства». Материалы приобщили к другому делу, что ранее было возбуждено по ч. 4 ст.160 УК РФ («Присвоение или растрата»). Предварительное следствие по нему продлится до 17 июля 2019 года, но может быть продлено. Также конкурсный управляющий в конце октября 2018 года направил в Арбитражный суд Татарии заявление с требованием привлечь к гражданско-правовой ответственности контролировавших должника лиц. В списке ответчиков и главный акционер Востриков. Судебное заседание по этому заявлению назначено на 11 июля 2019 года.

 

На 1 июня 2019 года у «Камского горизонта» 240 кредиторов с суммой претензий более 1,111 млрд рублей. При этом, по данным бухгалтерского баланса, на день отзыва лицензии банк имел обязательства перед кредиторами на сумму 406,886 млн рублей, из которых на вклады физических лиц приходилось 367,768 млн рублей.

 

«ТАТФОНДБАНК» И ТЕ, КОГО ОН ПОТЯНУЛ НАСОБОЙ. «Камский горизонт» стал лишь первой «ласточкой» банковского кризиса, а самым крупным крахом, который потянул за собой ещё десяток аффилированных юрлиц, стал крах «Татфондбанка». В ТФБ, у которого лицензию отозвали 3 марта 2017 года, через связанные компании и учреждения доля республики превышала 45%. В глазах вкладчиков это добавляло надёжности, возможно, поэтому и пострадавших от разорения ТФБ было больше, чем в остальных банках. На 1 июня 2019 года у этого банка 18 065 кредиторов, требующих выплаты свыше 167,545 млрд рублей. Исходя из данных бухгалтерского баланса, это не предел. Ведь на дату отзыва лицензии у ТФБ были обязательства на сумму свыше 182,01 млрд рублей, из которых на вклады физлиц приходилось 73,167 млрд рублей. Ещё одним крупным акционером банка через аффилированную с ним компанию (ООО «Новая нефтехимия») был и теперь уже бывший председатель правления, действующий депутат Госсовета РТ Роберт Мусин. ООО владело в банке 17,36% доли. На сегодня Мусин не только банкрот как физлицо, но и фигурант уголовного дела о злоупотреблении служебными полномочиями. Ущерб по делу превышает 50 млрд рублей, но не все эпизоды на сегодня расследованы до конца.

 

ТФБ, чьи проблемы начались в ноябре 2016 года, а наиболее очевидны стали в декабре, когда регулятором была введена временная администрация, потянул за собой и «ИнтехБанк». Последний остался без лицензии в тот же день — 3 марта 2017 года — и также обанкротился в апреле того же года.

 

Более того, выявленные факты хищения имущества «Интехбанка» под видом покупки прав требования, ценных бумаг и выдачи кредитов были приобщены к материалам дела бывшего главы ТФБ.

 

Интересный факт: в отношении экс-главы правления, замглавы «Интехбанка» в феврале — мае 2018 года были возбуждены уголовные дела по факту злоупотребления полномочиями при приобретении прав требования к юридическому лицу. В мае банк признали потерпевшим, был наложен арест на имущество топ-менеджеров, а 29 апреля 2019 года уголовное дело прекращено Вахитовскимрайонным судом Казани «в связи с истечением срока давности привлечения к уголовной ответственности». На сегодня готовится иск о взыскании причинённого банку ущерба. Тем временем 3556 кредиторов ждут выплаты им 26,008 млрд рублей. На дату отзыва лицензии обязательства банка составляли 25,69 млрд рублей, из них на вклады физлиц приходилось 2,689 млрд рублей.

 

Ещё один связанный с ТФБ банк, входящий в одну с ним банковскую группу, — «Татагропромбанк», где компания «Новая нефтехимия» владела долей 46,58%. Лицензию у него отозвали 5 апреля 2017 года, а в мае банк обанкротился, имея на тот момент обязательства перед кредиторами на сумму 1,68 млрд рублей, из них по вкладам физлиц — 1,663 млрд рублей. На начало июня 2019 года долги перед 136 кредиторами банка превышают 1,779 млрдрублей.

 

Уголовные эпизоды по фактам хищения имущества этого банка также были приобщены «к материалам уголовного дела, возбужденного в отношении бывшего председателя правления ПАО «Татфондбанк»». Среди фигурантов уголовных дел и бывший врио главы правления банка, в отношении которого в сентябре 2018 года было возбуждено уголовное дело «по факту злоупотребления полномочиями по отчуждению ликвидного имущества банка и причинению ущерба в размере 43 700 тыс. рублей».

 

«АНКОР БАНК»: ОБЛОМОК ИМПЕРИИ КОРКУНОВА. Пятый банк, что остался без лицензии в один год с ТФБ, — это «Анкор банк сбережений» («Анкор банк»), чьим основным акционером является основатель «кондитерской империи» Андрей Коркунов. Лицензия была отозвана также 3 марта 2017 года, на тот момент у банка были обязательства на сумму 6,468 млрд рублей, из которых 5,38 млрд рублей — это вклады физлиц. На начало июня 2019 года долг имеется перед 790 кредиторами на общую сумму свыше 6,652 млрд рублей. Фигурантом уголовного дела этого банка является и. о. главы правления, которому в октябре 2018 года было предъявлено обвинение о присвоении (растрате), а на имущество наложили арест.

 

НЕУДАЧНЫЙ РЫВОК ДЛЯ «СПУРТА». Замкнул неудачный для банковского сектора Татарии 2017 год банк «Спурт». Он лишился лицензии 21 июля 2017 года, а был обанкрочен в сентябре, имея обязательства на 12,5 млрдрублей, из которых вклады физлиц — 9,08 млрд рублей. Обязательства перед 2 505 кредиторами на начало июня 2019 года превышают 12,226 млрд рублей.

 

Причиной краха «Спурта» стало неудовлетворительное качество активов на фоне неадекватной оценки принятых рисков. ЦБ РФ выявил, что «сложившаяся ситуация является следствием низкой диверсификации активов кредитной организации — значительная часть кредитного портфеля АКБ «Спурт» (ПАО) была направлена на финансирование крупного инвестиционного проекта подконтрольных бенефициару банка предприятий, финансовое положение которых в настоящее время оценивается как критическое». Основным акционером банка была Евгения Даутова — председатель правления, а причиной разорения называют кредитование аффилированных ей Казанского завода синтетического каучука и его «дочки» — АО «КЗСК-Силикон», где 48% доли имело правительство РФ.

 

Даутова в июне 2019 года была признана судом виновной в фальсификации финансовых документов учёта и отчетности банка, а также в злоупотреблении полномочиями. Приговор суда — три года и один месяц в колонии общего режима.

 

Для сравнения: на реализацию национальных проектов Татария в 2019 году планирует потратить 21,3 млрд рублей, из которых 16,7 млрд рублей — средства федерального бюджета. За три года на все 13 нацпроектов в республике запланировано почти 45 млрд рублей, что сопоставимо с 1/5 долгов ТФБ.

«REGNUM»

https://regnum.ru/news/economy/2663232.html

 

ПЛОХОЕ УПРАВЛЕНИЕ СНИЗИЛО РЕЙТИНГИ ДЛЯ ТРЕТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

 

10.07.2019

Некачественное корпоративное управление в российских банках негативно влияет на их кредитные рейтинги, сообщила младший вице-президент Moody'sСветлана Павлова на банковской конференции рейтингового агентства.

 

Агентство при присвоении кредитных рейтингов банкам в странах СНГ для 18 из 101 банка делает поправку в сторону снижения из-за рисков, связанных с качеством корпоративного управления. 16 из этих 18 банков работают в России. Moody's рейтингует около 50 российских банков (80% банковской системы России по активам), и на рейтинги почти трети этих банков негативно влияет качество корпоративного управления, уточнила РБК Павлова.

 

Для российских банков некачественное управление — это наиболее актуальный риск в сравнении с зарубежными кредитными организациями, рассказала она. В среднем в мире влияние такого риска на кредитный рейтинг фиксируется в 8% случаев, в СНГ — в 18%, а в России — примерно в 30%.

 

У российской банковской системы есть и другая особенность. Если во всем мире в подавляющем большинстве случав негативная корректировка рейтинга при некачественном управлении происходит из-за ошибок менеджмента, выбора неправильных стратегии или бизнес-плана, то в России более чем в 50% случаев речь идет о высоких рисках зависимости от ключевой персоны либо кредитования связанных сторон.

 

«Риск ключевой персоны — это риск существенной зависимости бизнеса банка от некоего ключевого человека. Как правило, в наших реалиях этим ключевым человеком является основной акционер банка», — объясняла Павлова. Более того, такие риски взаимосвязаны. Например, в банках, рейтинги которых были скорректированы из-за риска зависимости от ключевой персоны, в среднем на займы аффилированным сторонам приходится 20% от портфеля, когда по системе — 5%.

 

«В хорошие времена этот основной акционер генерирует банку бизнес, приводит клиентов, решает какие-то вопросы. Если вдруг у этого ключевого акционера по каким-то причинам наступают плохие времена, то он, к сожалению, начинает генерировать для банка проблемы, в том числе связанные с кредитованием связанных сторон», — отметила аналитик.

 

То, что в неудачные времена наличие ключевой персоны в российских реалиях несет и другие риски для банка, подтверждается мотивами, которые ЦБ приводил при отзыве лицензии у российских банков в 2018–2019 годах. За этот период регулятор отозвал лицензии у 60 банков. В 60% случаях поводом для отзыва лицензий стала совокупность плохого корпоративного управления и финансовых причин, подсчитали в Moody's.

 

Отмывание денег, вывод активов, очевидно, скорее относятся к качеству управления банками, качество активов и достаточность капитала относятся к причинам финансового характера, указала Павлова. «Плохое корпоративное управление влечет за собой реальные финансовые потери и, к сожалению или счастью, отзыв лицензии», — делает вывод эксперт.

 

ЦБ, впрочем, не всегда отзывает лицензию у банков с такими проблемами. «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Московский индустриальный банк страдали от таких же проблем, но их ЦБ забрал на санацию. Для них риски, связанные с качеством управления, сохраняются. В рейтинговом агентстве считают, что «существует некая неопределенность относительно их стратегии».

 

Ярким случаем кредитования сторон, связанных с акционером, является ситуация вокруг банка «Югра», лишившегося лицензии летом 2017 года. ЦБ заявлял, что в банке практически вообще не было кредитов, выданных не связанным с акционером компаниям.

 

В Moody's ожидают, что меры Центробанка могут изменить ситуацию в банковском секторе в лучшую сторону, на что повлияет в том числе жесткий подход ЦБ к регулированию сделок со связанными сторонами. Но при общем улучшении ситуации структурных изменений в секторе в Moody's не ждут.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/10/07/2019/5d25d09b9a79477d4e7915f1

 

MOODY’S: ДЛЯ ТРЕТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ ХАРАКТЕРНЫ РИСКИ В УПРАВЛЕНИИ

 

11.07.2019

Плохое корпоративное управление негативно влияет на рейтинги российских банков, считают в Moody’s. Как пишет РБК, об этом сообщила младший вице-президент агентства Светлана Павлова.

 

Наиболее серьезные риски связаны с зависимостью банков от единственного акционера и кредитованием его бизнесов, рассказала Business FM Светлана Павлова:

 

«Россия и СНГ как регион выделяются очень значительно на фоне других регионов мира в плане более высокой доли банков, которые имеют в своем рейтинге негативные корректировки за риски, связанные с корпоративным управлением. В России таких банков примерно одна треть от общего числа отрейтингованных нами банков. И также наши банки отличаются от своих иностранных аналогов тем, что мы делаем эту корректировку в основном за два типа рисков, которые менее распространены в других регионах, нежели в нашем регионе. Во-первых, это риск ключевой персоны, и во-вторых, риск кредитования связанных сторон. Эти два типа рисков, на наш взгляд, очень тесно переплетены, и между ними иногда даже трудно провести какую-то грань. Но поскольку риск ключевой персоны — это не что иное, как риск слишком высокой зависимости бизнеса банка от некоего ключевого человека, как правило, этот ключевой человек — основной акционер банка, который в хорошие времена обеспечивает банку бизнес, а в плохие времена начинает, к сожалению, генерировать банку проблемы. И одна из этих проблем — кредитование связанных сторон, и эти кредиты начинают оседать в виде проблемных в том случае, если у ключевого акционера и его других бизнесов начинаются какие-то трудности».

 

Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин подтверждает, что у многих российских банков есть проблемы в системе корпоративного управления:

 

«Как правило, такие банки не отличаются высокой степенью независимости менеджмента кредитной организации от бенефициаров, поэтому не является минимизированным риск вмешательства бенефициаров в операционную деятельность банка, в его кредитную политику. И в целом такие банки не отличаются независимым комплаенсом с разделением собственников и менеджмента, с диверсифицированной структурой собственности, когда невозможно по звонку выдать какой-то кредит. Это практика, которая встречается не так часто, к сожалению, как хотелось бы. ЦБ действительно интересуют операции со связанными сторонами, и в этом направлении с момента активной фазы расчистки банковского рынка с 2013 года достигнут хороший прогресс. На текущий момент уже нельзя сказать, что большинство банков так или иначе завязаны на бизнесы собственников. Однако пока еще действительно сохраняются отдельные аспекты несоответствия корпоративного управления передовым практикам, и это касается не только небольших банков, которых в России несколько сотен, но и даже крупных банков, которые находятся на санации в связи с тем, что в этих банках зачастую еще не выстроена качественная система корпоративного управления».

 

Яркий пример кредитования сторон, связанных с акционером, — ситуация вокруг банка «Югра», лишившегося лицензии летом 2017 года, напоминает РБК. ЦБ тогда заявлял, что в нем почти не было кредитов, выданных заемщикам, никак не связанным с акционером банка.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/419093

 

FITCH: НОВЫЕ РИСК-ВЕСА ОСЛАБЯТ КАПИТАЛИЗАЦИЮ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

 

11.07.2019

Новые правила для российских банков по риск-весам, которые ЦБ планирует ввести со следующего года, являются умеренно негативными для их кредитоспособности, поскольку это позволит банкам держать меньше капитала в отношении определенных активов. Об этом говорится в обзоре от Fitch Ratings. Рейтинговое агентство анализирует ключевые банки в государственной, частной и иностранной собственности, а также крупнейшие розничные банки.

 

«В частности, риск-веса по ряду кредитов будут уменьшены, что улучшит регулятивные показатели банков, но при этом потенциально позволит им держать меньше капитала при той же величине рисков», — говорится в сообщении агентства.

 

Более низкие риск-веса, о которых недавно объявил Центробанк, будут применяться к существующим кредитным портфелям, а также к новым кредитам, что ослабит давление на капитал у ряда крупных российских банков и создаст больше возможностей для роста кредитования и выплаты дивидендов. Данное объявление ЦБ РФ следует за увеличением в прошлом месяце риск-весов по новому кредитованию для более рисковых, необеспеченных кредитов.

 

«Мы ожидаем, что новый риск-вес в 65% будет применяться к 20—40% корпоративных кредитов в системе, хотя это будет зависеть от конкретных критериев для определения компаний «инвестиционного класса». Мы полагаем, что большинство кредитов малому и среднему бизнесу оценивается банками на индивидуальной основе и, как следствие, вероятно, в их отношении будет действовать новый риск-вес в 85%. И, наконец, мы исходим из того, что долгосрочные банковские кредиты после применения новых риск-весов будут взвешиваться в среднем на 50 процентных пунктов ниже, а 20% краткосрочных банковских кредитов будут взвешиваться на 30 процентных пунктов выше», — считают аналитики агентства.

 

По их оценкам, увеличение регулятивного показателя общего капитала у российского банковского сектора, за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка, может составить до 120 базисных пунктов в результате применения новых риск-весов в 2020 году. Влияние на Сбербанк и Райффайзенбанк, полагают в агентстве, будет меньшим, поскольку они уже используют утвержденные ЦБ РФ внутренние модели оценки риска, а не стандартные риск-веса по определенным классам активов, включая корпоративные кредиты. Наибольший эффект покажут в основном крупные банки, так как они, вероятно, имеют более высокую долю кредитов крупным компаниям, а также требований к банкам с учетом их более сильной ликвидности. (Кредиты малому и среднему бизнесу достаточно равномерно распределены по банковскому сектору.)

 

В то же время, если ЦБ РФ одновременно решит включить в расчет регулятивного капитала негативные корректировки в результате нового подхода к оценке резервов, сходного с МСФО-9, суммарное влияние на нормативы, скорее всего, будет в целом нейтральным. По оценкам аналитиков, в результате применения аналога МСФО 9 в российской отчетности показатель общего капитала в секторе был бы ниже на 90—110 б. п.

 

ЦБ РФ также планирует с 2021 года ввести новые риск-весапо ипотечным кредитам, которые будут зависеть от залогового покрытия и долговой нагрузки заемщика. По предварительной информации, риск-веса могут быть снижены до 20% (с 35%) для менее рисковых ипотечных кредитов и, вероятно, будут увеличены для ипотечных кредитов с высоким отношением размера кредита к стоимости залога или платежей к доходу заемщика.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10901001

 

ВЛАДИСЛАВ ИНОЗЕМЦЕВ АЛЕКСАНДР ЛЕБЕДЕВ. НЕЗДОРОВАЯ САНАЦИЯ: ПОЧЕМУ РОССИЙСКИЕ БАНКИ ПРОДОЛЖАЮТ НАКАПЛИВАТЬ РИСКИ

 

11.07.2019

Российские банки часто рушатся из-за злонамеренных действий собственников и менеджеров. Одно из возможных решений проблемы — ужесточение ответственности за неверную оценку рисков в ходе аудита кредитных организаций.

 

Недавний Международный финансовый конгресс в Санкт-Петербурге был отмечен не только обсуждением причин текущей экономической стагнации; на нем представители ЦБ объявили о завершении санации банка «Открытие» — самой большой в российской истории по затраченным средствам. В контексте этого события и выставления к бывшим собственникам банка рекордного иска на 289,5 млрд руб. хотелось бы обратиться к некоторым особенностям национальной борьбы с проблемными банками.

Вопросы собственникам

 

Нет никаких сомнений в том, что российская банковская система претерпела за последние годы серьезные изменения. Со времени прихода Эльвиры Набиуллиной к руководству Банком России общее число кредитных учреждений уменьшилось на 489 штук, или более чем вдвое. Были поставлены рекорды по размеру дыр в балансах ликвидируемых банков и, соответственно, по масштабам затрат на их поддержку: если в 2011 году санация Банка Москвы обошлась в 400 млрд руб., то уже упоминавшеесяспасение «Открытия» в 2017-м — в 1,07 трлн. Расчистка банковской системы потребовала отказа от привычных (но малоэффективных и рискованных) санаций и перехода к фондированию проблемных финансовых структур из средств Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), экстренно созданного в 2017 году. При этом как сокращение числа малых и средних частных банков, так и фактическая национализация тех крупных кредитных учреждений, которые оказались на грани банкротства, привели к росту доли банков с принадлежащим государству контрольным пакетом акций более чем до двух третей cовокупныхактивов банковской системы.

 

Проблемы российских банков, на наш взгляд, существенно отличаются от тех, с которыми периодически сталкиваются кредитные учреждения в развитых странах. Последние страдают прежде всего от попыток их руководства максимизировать доходность операций через вложения в рискованные активы (акции только выходящих на рынок компаний, сомнительную недвижимость, деривативы, долговые бумаги развивающихся стран), подтверждением тому служит синхронизация банковских кризисов с циклическими. Российские же чаще рушатся из-за злонамеренных действий собственников и менеджеров (участия в схемах отмывания денег, кредитования собственных бизнесов, банального мошенничества и воровства), на это, в частности, указывает и полное отсутствие корреляции между состоянием реального сектора и проблемами банков. В США, например, из 50 крупнейших банкротств с 1960 года 24 случая пришлось на 2008–2010 годы, 20 — на 1989–1991 годы и два — на 1973–1974 годы, то есть лишь менее 10% банков разорилось вне контекста крупных финансовых кризисов; в России же кризис 2008–2009 годов вообще не сопровождался банковскими коллапсами, но с 2011 по 2018 год разорилось или было спасено государством от неминуемого краха более 20 банков из топ-100.

 

Спасение российских банков за счет АСВ, ФКБС и Банка России, предоставлявшего масштабные кредиты банкам-санаторам на нерыночных условиях (можно вспомнить кредит на 295 млрд руб. под 0,51% на десять лет, полученный в 2011 году ВТБ для инкорпорирования в свою структуру Банка Москвы), обходится очень дорого. По состоянию на начало 2019 года сумма выплат по линии системы страхования вкладов с начала ее функционирования достигла 1,92 трлн руб., а Банк России влил в банковский сектор более 2,5 трлн только в 2017–2018 годах. Первые оценки масштаба проблем, делавшиеся после введения в банках внешнего управления, как правило, не подтверждались в дальнейшем: после отзыва лицензии дыры в балансах вырастали в несколько раз, а успехи в возвращении активов остаются достаточно скромными.

 

Здесь стоит признать, что во всем мире надзорные органы допускают серьезные просчеты в своих оценках состоятельности тех или иных компаний, однако когда доходит до угрозы банкротства, регуляторы возбуждают расследования не только в отношении менеджеров, но и в отношении аудиторов или тех структур, которые оказывали проблемной компании юридические и консультационные услуги. При этом и первым, и вторым предъявляются финансовые, а не уголовные претензии. Можно вспомнить, как в США после краха Enron и WorldCom в 2001–2002 годах крупная аудиторская компания Arthur Andersenстолкнулась с перспективой столь масштабных исков, что свернула свою деятельность. По итогам кризиса 2008–2009 годов, когда выяснилось, что рейтинговые агентства и аудиторские компании скрывали реальные риски инвестиций в переоцененную недвижимость и обосновывали устойчивость банков, вкладывавших деньги в ненадежные деривативы, суммарные выплаты аудиторов и рейтинговых агентств регуляторам и клиентам банков составили несколько миллиардов долларов.

 

В России крупные банки, долгое время сдававшие отчетность по МСФО, годами пользовались услугами уважаемых аудиторских компаний. Но вопреки самым позитивным оценкам уже через год живучесть этих банков зависела только от ЦБ.

 

Конечно, практически всякий раз к аудиторам направлялись проверки, и даже предпринимались попытки возбудить уголовные дела — однако ни одного так и не открыли. Естественно, тут же появлялись мнения экспертов о том, что аудиторы вполне могли быть не в курсе проблем банков вплоть до момента их краха, но все это говорит лишь о том, что реального аудита не проводилось, а международные компании зарабатывали исключительно на «аренде» своего имиджа. Вопрос, который хочется адресовать прежде всего Банку России, заключается в том, почему в адрес этих компаний не выдвигалось чисто финансовых претензий в связи с соучастием во введении регулятора в заблуждение. Ведь если бы подобная практика, давно сложившаяся в США и Европе, стала для России чем-то привычным, регулятор смог бы получать тревожные сигналы еще тогда, когда значительная часть проблемных активов банков оставалась именно проблемной, а не безнадежной.

 

На наш взгляд, ЦБ мог бы вчинить иски в порядке солидарной ответственности аудиторским компаниям, клиентами которых выступали крупнейшие банки, столкнувшиеся в последние годы с «непреодолимыми финансовыми трудностями», и начать с ними тяжбы. Судя по мировому опыту, такие дела чаще всего закачиваются досудебными соглашениями и выплатой штрафа (нелишнего для пополнения бюджетов АСВ и ФКБС). Это стало бы важным сигналом для рынка: не будем забывать, что аудиторские заключения выносятся отнюдь не только в отношении финансовых организаций, и подобный шаг существенно взбодрил бы весь рынок аудиторских услуг в России.

 

Кроме того, хотя с 2010 года аудиторская деятельность в России перестала лицензироваться, с учетом недавних событий стоит изменить данный порядок и отдельно выделить аудит финансовых организаций, уполномочив ЦБ выдавать лицензии на его проведение. Мы рискнули бы пойти еще дальше и предложить задуматься о софинансировании регулятором аудиторских проверок банков — в этом случае хотя бы частично можно было бы отойти от порочной практики, когда за нужный кредитный рейтинг или за благосклонный аудит платит исключительно сам заказчик (что активно критиковалось в развитых странах еще после кризиса 2008–2009 годов).

 

Банковская система России сейчас кажется устойчивой, но, на наш взгляд, в ней продолжают существовать изъяны, чреватые существенными рисками, заметно отличающимися по своей природе от тех, что присутствуют в финансовых институтах западных стран.

«РБК»

https://www.rbc.ru/opinions/finances/11/07/2019/5d259d5e9a7947612f3c0a1f

 

ОДИН ИЗ КЛЮЧЕВЫХ МЕНЕДЖЕРОВ ПОКИДАЕТ АСВ

 

11.07.2019

Первый заместитель гендиректора Валерий Мирошников курировал ликвидацию банков.

 

Первый заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Валерий Мирошников решил покинуть свой пост с 22 июля, сообщило АСВ. Мирошников курировал ликвидацию банков.

 

Его место займет Андрей Мельников, работавший в АСВ с момента его создания в 2004 г. до конца 2016 г. Он курировал вопросы страхования вкладов, включая выплаты страховок, а с 2014 г. еще и работу крымского Фонда защиты вкладчиков. Мельников переадресовал вопросы «Ведомостей» представителю АСВ. После ухода из АСВ до декабря 2017 г. он занимал пост министра экономического развития Республики Крым, потом стал вице-президентом Ассоциации банков России. Первым о кадровых перестановках в АСВ сообщил «Интерфакс» со ссылкой на источники.

 

Мирошников также проработал в агентстве более 15 лет, с момента его создания. Он стоял у истоков системы страхования вкладов, участвовал в формировании механизмов предупреждения банкротства и ликвидации кредитных организаций, указывается в сообщении АСВ. Он уходит из АСВ в связи с состоянием здоровья, указывает его знакомый. Мирошников подтвердил «Ведомостям» свой уход, но причин не назвал.

 

АСВ сейчас проводит реформу ликвидации рухнувших банков. В частности, оно хочет запустить торги имуществом ликвидируемых банков по принципу «голландского» аукциона. Кроме того, АСВ рассчитывает исполнять функции временной администрации сразу после отзыва лицензии банков, а не после работы временной администрации ЦБ – для ускорения банкротства.

 

Также агентство собирается через полтора года отказаться от услуг юридических компаний, которые нанимают для ликвидации банков, и перейти на внутреннее юридическое сопровождение. Для этого в штат нужно будет нанять 1500 юристов, рассказал 5 июля гендиректор АСВ Юрий Исаев.

 

В ответ на вопрос, связан ли уход Мирошникова с реформой ликвидации, представитель АСВ сказал, что «концепция совершенствования ликвидационных процедур в стратегии развития агентства до 2020 г. одобрена советом директоров в декабре 2018 г.».

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/07/10/806316-asv

 

РОССИЙСКИЙ ГОСДОЛГ НАБИРАЕТ ПОПУЛЯРНОСТЬ

 

11.07.2019

Размещение еврооблигаций не снизило готовность нерезидентов покупать ОФЗ.

 

Как констатирует ЦБ, тенденция к снижению доходности ОФЗ в июне продолжилась, в случае с наиболее ликвидными выпусками бумаг за июнь она снизилась на 35,5 базисных пункта (б. п.), тогда как в мае снижение составляло 22,3 б. п. Предложение Минфина ОФЗ в июне было почти втрое меньше, чем месяцем назад: если в средний аукционный день в мае ведомство размещало госдолг на 91,9 млрд руб., то в июне — на 36,2 млрд руб. Нерезиденты забирали около 39% размещения новых бумаг.

 

Сокращение предложения Минфина было обеспечено в первую очередь за счет доразмещения еврооблигаций РФ в июне двумя выпусками — на $1,5 млрд и на $1 млрд. К тому же финансовое ведомство объявило о снижении общей планки заимствований на 2019 год в поправках к бюджету на 127 млрд руб.— из-за внепланового высокого сбора налогов (в первую очередь, очевидно, налога на прибыль). ЦБ отмечает, что сокращение Минфином предложения внутреннего госдолга привело к существенному увеличению покупок нерезидентами и «дочками» иностранных банков внутреннего долга на вторичном биржевом рынке — там июньские приобретения этой группы инвесторов составляли 53 млрд руб. В мае, напомним, их спрос на ОФЗ со вторичного рынка был существенно ниже — 20 млрд руб. Впрочем, нерезиденты на внебиржевом рынке в июне ОФЗ все же продавали — на сравнительно небольшую сумму в 6 млрд руб.

 

Таким образом, фактически можно говорить о том, что даже «переброс» Минфином размещений госдолга из внутреннего рынка на внешний (разделенных довольно условно) не снял с рынка избыток спроса полностью. При этом Банк России довольно уверенно говорит о снижении объемов сделок в рамках стратегий carry trade, что, впрочем, вполне вероятно в условиях снижения доходности российского госдолга и при достаточно стабильном рубле. Несколько изменились стратегии нерезидентов: приобретались бумаги со средним сроком погашения в 9 лет, вложения, из которых нерезиденты выходили,— 6,2 года.

 

Несмотря на снижение привлекательности carry trade, которого традиционно опасаются финансовые власти, говорить о том, что России это явление больше не грозит, невозможно — по крайней мере, пока существует дискуссия ЦБ и правительства о возможности расходования избыточных средств ФНБ с 2020 года (это почти автоматически укрепит рубль), а также пока у инвесторов есть надежды на содержательное изменение санкционнойполитики к РФ. При этом данные ЦБ в обзоре о сравнении информации НРД и ассоциации EPFR дают возможность предположить, что события на российском рынке госдолга, по крайней мере в 2018 году (крупный отток фондов), были обеспечены инвесторами с «активной» стратегией — то есть фондами, чьи инвестиции в российские ОФЗ не привязаны к динамике индексов или других бенчмарков. Базы НРД и EPFR оказались сопоставимы лишь частично, тем не менее предположение Банка России выглядит так: отток с рынка госдолга в 2018 году обеспечивался преимущественно игроками с «активной» стратегией, приток средств в 2019 году примерно пополам обеспечен как «активными», так и «пассивными» игроками, чьи действия привязаны к изменениям индексов. ЦБ, впрочем, уточняет, что инвестиции фондов с разными стратегиями сильно коррелируют с притоками и оттоками средств на все развивающиеся рынки. То есть динамика операций инвесторов в российские ОФЗ вообще мало зависит от внутрироссийских временных факторов: логика «активных» действий вычисляется в основном новостями ФРС США и ЕЦБ — в отличие от ситуации 10–15-летней давности, «специализированных на России» инвесторов в российский госдолг среди нерезидентов мало или вообще нет.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4026766

 

РУБЛЬ УКРЕПИЛСЯ НА НОВОСТЯХ ОТ ГЛАВЫ ФРС США

 

11.07.2019

Рубль подорожал к доллару и евро после заявлений главы Федеральной резервной системы США Джерома Пауэлла, об этом свидетельствуют данные Московской биржи.

 

К закрытию торгов курс доллара опустился на 73,5 копейки, до 63,18 рубля. Евро подешевел на 52,25 копейки, до 71,07 рубля.

Ранее Пауэлл выразил беспокойство из-за неясной ситуации вокруг торговых конфликтов и роста мировой экономики. По его словам, данные факторы влияют на прогноз по росту ВВП США.

 

Слова главы ФРС повысили уверенность инвесторов в том, что на следующем заседании, намеченном на конец июля, федрезерв снизит ключевую ставку.

«РИА НОВОСТИ»

https://ria.ru/20190711/1556404647.html?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

 

РУБЛЬ РЕЗКО ПОДОРОЖАЛ НА ЗАЯВЛЕНИИ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ФРС США ПАУЭЛЛА

 

10.07.2019

Доллар и евро подешевели на 80 и 50 копеек.

 

Рубль в среду, 10 июля, взялся дорожать прямо с начала торгов, но после 15.00 мск рост значительно ускорился. К 19.40 мск курс доллара на Московской бирже упал на 77 коп. до 63,15 руб., евро – на 51 коп. до 71,09 руб.

 

Индекс Мосбиржи в среду днем прибавлял до 0,3%, но к закрытию скорректировался до значений вторника – 2822,75 пункта.

 

Поддержку рублю оказал председатель Федеральной резервной системы США (ФРС) Джером Пауэлл. Выступая в палате представителей конгресса США, он заявил, что видит риски для экономики, а трейдеры расценили его слова как признак того, что процентная ставка ФРС подлежит снижению уже в июле, говорит старший аналитик «БКС премьера» Сергей Суверов.

 

Неопределенность относительно [экономических] перспектив в последние месяцы выросла, особенно в международном плане, заявил Пауэлл. Он не дал никаких конкретных обещаний относительно денежной политики, однако отметил, что ФРС будет действовать, как должно.

 

ФРС намекала на снижение ставок еще в июне. После заседания, состоявшегося 18–19 июня, ФРС объявила, что сохранит ставку федерального финансирования на отметке 2,25–2,5% годовых, но дала понять, что может в будущем снизить ее из-за растущей экономической неопределенности.

 

Однако на прошлой неделе после выхода статистики рынка труда в США инвесторы начали сомневаться, насколько сильно ФРС готова снизить ставку, напоминает ведущий аналитик банка «Открытие» Алексей Тихонов, новых рабочих мест в июне – после провала в мае – появилось 224 000, а это могло позволить ФРС подождать со смягчением монетарной политики.

 

«Однако сегодняшнее выступление Пауэлла дало понять, что беспокойство относительно перспектив мировой и американской экономики никуда не исчезло, а это значит, что ставку с большой долей вероятности снизят», – говорит Тихонов.

 

Инвесторы восприняли слова Пауэлла как намек на неизбежное понижение ставок уже на следующем заседании, поэтому после его выступления доллар немедленно начал дешеветь, а рынки развивающихся стран – расти, солидарен с Тихоновым руководитель департамента управления активами «Универ сбережений» Игорь Костырко. Индекс доллара к 19.40 мск терял 0,43%.

 

Развивающимся рынкам слова Пауэлла на руку, радуется Тихонов: снижение ставок на американском рынке (а доходность U.S. Treasuries после выступления Пауэлла потеряла около 5 базисных пунктов) повышает потенциал carry trade с валютами развивающихся стран, в частности с рублем.

 

Спрос на валюты развивающихся стран растет, подтверждает главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич: южно-африканский ранд за день прибавил 1,2%, турецкая лира – 0,7%, а бразильский реал – 0,9%.

 

Впрочем, рубль все же дорожал и до выступления Пауэлла, хотя и помедленнее, потому что продолжала дорожать нефть, напоминает Суверов: «США пригрозили Ирану новыми санкциями из-за расширения ядерной программы, а это подстегнуло нефтяные котировки». Кроме того, в среду вышли данные минэнерго США, показавшие, что запасы нефти в стране сократились на 9,5 млн баррелей, а это всегда плюс как для нефтяных котировок, так и для рубля, замечает Зварич.

 

Цена барреля марки Brent на Межконтинентальной бирже к 19.40 мск увеличилась на 3,5% и достигла $66,47.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/07/10/806301-kopeek

 

ПОСЛЕДНИЕ ИЗ МОГИКАН: КАКИЕ БАНКИ ПОКА ДЕРЖАТ ПОВЫШЕННЫЕ СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ

 

11.07.2019

Банки всерьез взяли курс на снижение ставок по депозитам — и рублевым, и валютным. На что могут надеяться вкладчики? Банки.ру выбрал лучшие предложения, актуальные для этого лета.

Курс на снижение

 

Решение Сбербанка резко сократить процентные ставки по рублевым и валютным депозитам можно воспринимать как четкий сигнал для вкладчиков: время доходных вкладов точно прошло. Крупнейший банк страны теперь предлагает разместить рубли всего под 5,05% годовых. Такой шаг кредитная организация, в частности, объяснила снижением ключевой ставки ЦБ. Резонный вопрос: будут ли другие игроки следовать за Сбербанком? На самом деле многие уже пересмотрели свои планы.

 

Банк России принял решение опустить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта 14 июня. С тех пор о снижении депозитных ставок объявили: «Русский Стандарт», Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Московский Кредитный Банк, Кредит Европа Банк, «Открытие», Ситибанк, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Связь-Банк, Мособлбанк, Хоум Кредит Банк и еще около десяти организаций. Так что нельзя сказать, что Сбербанк «первый начал», хотя шаги крупнейшего игрока на рынок повлияют.

 

Возможности сокращения доходности депозитов, в частности, не исключают Альфа-Банк, Совкомбанк, ВТБ и «Ак Барс».

 

«Рынок ставок по накопительным продуктам сейчас крайне динамичен, и мы стараемся реагировать на изменения рынка», — объясняет директор по сегментам и некредитным продуктам розничного бизнеса Альфа-Банка Алексей Ермаков. Кредитная организация обновила свои предложения 10 июля.

 

По словам зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, динамика инфляции и рыночных ставок неизбежно повлияет на доходность банковских депозитов.«Наш банк в этом процессе старается держать ставки несколько выше крупнейших конкурентов, но все же снижение ставок в июле запланировано», — признает топ-менеджер.

 

В ВТБ отметили, что пока изучают ситуацию на рынке пассивов. К слову, в июне банк  продлил срок действия вклада «Время роста».

 

Руководитель развития пассивных и комиссионных продуктов банка «Ак Барс» Юрий Соколов анонсировал обновление предложений по депозитам с 15 июля.

 

Тенденция к снижению ставок по вкладам сохранится как минимум до конца лета, говорят опрошенные Банки.руэксперты. Основной ориентир для участников рынка сейчас — ключевая ставка ЦБ. Председатель регулятора Эльвира Набиуллина уже  давала сигналы о возможности дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики.

 

До конца лета основные игроки могут снизить ставки по рублевым депозитам на 0,25—0,5 п. п., прогнозирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович ждет более заметного сокращения доходностей: «Мы ожидаем, что ключевая ставка к концу этого года может находиться на уровне 7%. При развитии событий по данному сценарию полагаем, что рублевые максимальные процентные ставки по вкладам будут тяготеть к отметкам 6,5—6,75% в перспективе второй половины третьего квартала — в четвертом квартале этого года». Агрессивные действия ЦБ могут оказать более серьезное давление на депозитные ставки, к концу года они могут упасть ниже 6,5%, констатирует Покатович.

 

Движение в этом сегменте рынка будет неравномерным, оно будет зависеть от конкурентной среды и бизнес-моделиконкретных организаций, считают аналитики банка «Русский Стандарт».

 

Задел на урезание ставок есть у многих, говорит замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «Большинство банков имеют ограниченные возможности расширения кредитования, что позволяет им ограничивать прием вкладов, снижая ставку», — объясняет он. Впрочем, Пивень не ожидает существенного падения доходностей: «Ставки по вкладам физлиц в целом по системе достаточно устойчивы в последнее время, что может говорить об определенном балансе спроса и предложения».

 

Согласно  базе Банки.ру, клиенты кредитных организаций еще могут рассчитывать на предложения со ставкой выше 8% годовых. Но нередко вклады с повышенной доходностью требуют оформления дополнительных продуктов, например полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или карты рассрочки (такие предложения в подборку не включались). На процентную ставку также может повлиять способ оформления продукта — открытие депозита онлайн, как правило, выгоднее.

 

В подборке представлены вклады как для новых клиентов, так и для действующих. В итоговый список не включены накопительные счета и депозиты с лестничным начислением процентов, ставка по которым может меняться в разные периоды действия договора. Также в перечень не вошли предложения для VIP-клиентов, где для получения максимальной заявленной доходности нужно разместить в банке сумму выше страхового покрытия в 1,4 млн рублей. Такие вклады, в частности, есть в линейках Инбанка ( «Конструктор Симпл», 8,65% годовых), «Восточного» ( «VIP-вклад»,  «Летнее настроение VIP», до 8,45% годовых), Росдорбанка ( «Накопительный», 8,3%), ББР Банка ( «Накопительный-Вип», 8,3%), Банка Жилищного Финансирования ( «Высший уровень», 8,15%) и Еврофинанс Моснарбанка ( «Классический», 8,15%).

 

Таблицу с «Лучшими предложения по рублевым вкладам» см. в источнике.

 

Падение доходностей затронуло не только рублевые депозиты. Банки не менее активно пересматривают условия по сберегательным продуктам в долларах и евро.С 1 июля ставка отчисления в Фонд обязательных резервов (ФОР) за валютные вклады физлиц увеличилась с 7% до 8%. С помощью этого шага ЦБ рассчитывал активизировать девалютизацию банковских балансов. По данным Банка России, в мае доля валютных депозитов в общем объеме пассивов составила 21,3%. Показатель незначительно колеблется в последние месяцы. Рост взносов за валютные вклады увеличит нагрузку для системы на 170 млрд рублей, подсчитали ранее аналитики Сбербанка для «Ведомостей». По их оценкам, ужесточение регулирования сократит прибыль сектора на 12 млрд рублей в год.

 

Повышение ставки отчисления в ФОР — один из основных факторов, которые будут влиять на политику банков в отношении ставок по валютным депозитам, считает Екатерина Щурихина. Но решения конкретных игроков также будут зависеть от их потребностей в валютной ликвидности. «У большинства участников рынка нет необходимости в большом объеме валютных средств в связи с ограниченными возможностями их размещения», — отмечает эксперт.

 

Низкая потребность в привлечении валюты будет иметь решающее значение, считает Валерий Пивень из АКРА. «Повышение отчислений в ФОР, безусловно, влияет на готовность кредитных организаций устанавливать приемлемую ставку по привлеченным средствам, однако для большинства кредитных организаций предоставление валютных кредитов не является основным направлением бизнеса», — поясняет аналитик. По его оценкам, средняя стоимость привлечения средств физлиц в долларах к концу года может приблизиться к 1%.

 

Следует учитывать не только внутренние факторы, но и действия Федеральной резервной системы США, полагает Антон Покатович. «Если ФРС до конца года все же реализует шаг по снижению ставки, то ставки по долларовым вкладам сроком свыше одного года могут устремиться в диапазон 1,8—2% во втором полугодии 2019 года. По вкладам в евро с такой же срочностью ставки могут демонстрировать снижение до уровней, близких к 0,3%», — прогнозирует главный аналитик «БКС Премьер». Он замечает, что падение доходностей сейчас наблюдается в сегменте краткосрочных долларовых депозитов.

 

Некоторые игроки изменяют не ставки по уже существующим вкладам, а свой взгляд на продуктовую линейку. Например, банк «Авангард»  прекратил принимать депозиты физлиц в евро. А банк «Восточный» пошел еще дальше —  предложил клиентам конвертировать действующие валютные депозиты в рублевые. Кредитная организация объяснила это как раз снижением интереса к привлечению валюты.

 

Креативный подход к девалютизации баланса — исключительные решения отдельных игроков, говорит Покатович. По его словам, большинство банков пока далекиот этого. Масштабной конвертации депозитов не ждет и Екатерина Щурихина из «Эксперт РА». Это может вызвать недовольство клиентов и только привлечь излишнее внимание регулятора, полагает аналитик.

 

Согласно  базе Банки.ру, доходность отдельных долларовых депозитов пока превышает 3% годовых. Правда, такие ставки предлагаются в основном для вложений от 100 тыс. долларов, что гораздо больше суммы, которая покрывается страховкой АСВ. Если же размещать сумму в долларах, эквивалентную 1,4 млн рублей, то возможная доходность падает до 2,5—2,75%.

 

В подборке представлены вклады как для новых клиентов, так и для действующих. В итоговый список не включены депозиты с лестничным начислением процентов, ставка по которым может меняться в разные периоды действия договора. Кроме того, в перечень не вошли вклады, которые предусматривают оформление дополнительных продуктов. Ограничение по сумме не применялось.

 

Таблицу с «Лучшими предложения по долларовым вкладам» см. в источнике.

«BANKIR.RU»

https://bankir.ru/publikacii/20190711/poslednie-iz-mogikan-kakie-banki-poka-derzhat-povyshennye-stavki-po-vkladam-10009761/

 

СТАВКИ ПО РУБЛЕВЫМ ВКЛАДАМ СНИЖАЮТСЯ. КАКОВЫ АЛЬТЕРНАТИВЫ ДЕПОЗИТАМ?

 

11.07.2019

Рубль 10 июля резко вырос на фоне заявления председателя Федеральной резервной системы (ФРС) США Джерома Пауэлла о рисках для международной экономики. Курс доллара упал на 72 копейки, до 63 рублей 20 копеек, а евро — на 43 копейки, до 71 рубля 16 копеек, следует из данных Московской биржи.

 

Участники рынка ожидают снижение ключевой ставки. О возможных решениях Центробанка ранее заявляла Эльвира Набиуллина. Некоторые банки уже начали снижать ставки по вкладам, и высока вероятность, что это продолжится. Какую альтернативу можно подобрать?

 

Классический вариант — облигации федерального займа. Например, среднесрочный вариант — погашение в апреле 2021 года, выпуск 25205, купон чуть выше 7% годовых.

 

Конечно, в некоторых банках можно найти похожую доходность и по вкладам, но есть нюанс. До погашения, то есть весны 2021 года, чуть больше полутора лет. При покупке бумаги фиксируется доходность в районе 7%. Но если ничего не изменится и Центробанк продолжит понижать ставку, то через год ставки по вкладам будут еще ниже, а значит, в случае продления депозита придется соглашаться на меньший процент. А в случае с ОФЗ ставка будет зафиксирована.

 

Если говорить про валютные вклады, то ситуация сложнее: ставки там практически нулевые. Банк «Авангард», например, вообще перестал принимать депозиты в евро. Альтернатив для тех, у кого небольшая сумма, немного, говорит финансовый аналитик Наталья Смирнова:

 

«Если сумма не 100-200 тысяч долларов, как обычный классический минимальный лот для евробондов, то есть варианты — суверенные малыми лотами, на нашем рынке это Russia-28, Russia-30. Russia-28 сейчас торгуется с доходностью к погашению около 4% годовых чистыми, с 2019 года нет налога на курсовую разницу, то есть валютной переоценки, и, естественно, здесь нет налогообложения купона. То есть 4% годовых — это чистыми, в долларах отличная история. Если это покупаем через индивидуальный инвестиционный счет, то доходность будет еще выше. Если же человек не готов до 2028 года сидеть в облигациях и боится сейчас покупать российский суверен 2028 года и думает, что деньги могут ему потребоваться раньше, то он может рассмотреть евробонды наших эмитентов, но уже не суверенные, которые тоже торгуются малыми лотами. Например, VEB-20, VEB-23, Polyus Gold, Evraz и так далее. По этим эмитентам тоже можно посмотреть евробонды малыми лотами, но там с купона есть налог и есть риски курсовой разницы».

 

Для тех, кто хочет, так сказать, погорячее, можно посмотреть на рублевые корпоративные облигации — не очень длинные, порядка трех лет. Там есть интересные предложения, говорит инвестбанкир, финансист Александр Просвиряков:

 

«Бросаются в глаза две облигации, которые дают около 12%, чуть больше. Это «Рольф», у которого недавно был скандал, связанный с акционером. Как мы понимаем из открытых источников, скандал отыгрывает свое, и компания восстанавливается. Тем не менее, если войти в бумагу на три года, то доходность составляет к погашению больше 12%. Компания «Росгосстрах», сейчас часть «Открытия», а «Открытие» принадлежит Центральному банку, поэтому кредитный риск тоже не такой большой, как был раньше, тоже больше 12% годовых дает. Из девелоперов — ПИК. Недавно ВТБ купил пакет ПИКа, то есть тоже довольно прозрачная компания, дает 10% годовых на горизонте трех лет. Хоум Кредит Банк тоже дает 10% на горизонте 2,5 года. Есть интересная длинная бумага — недавний дебютный выпуск «Азбуки вкуса», бумага на десять лет, и сейчас доходность по ней 10% годовых».

 

Конечно, в отличие от депозита, доходность по таким альтернативным решениям не гарантирована, а вложения связаны с риском. Любому инвестору стоит помнить об этом.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/419091

 

СБЕРБАНК: МОЛОДЕЖЬ ОХОТНЕЕ ИНВЕСТИРУЕТ В ОБЛИГАЦИИ

 

11.07.2019

Согласно данным исследования, проведенного в рамках проекта «СберДанные», молодые люди в возрасте от 18 до 25 лет интересуются серьезными финансовыми инструментами.

 

Аналитики Сбербанка провели исследование в рамках проекта «СберДанные» и обнаружили, что молодые люди в возрасте от 18 до 25 лет зачастую интересуются серьезными финансовыми инструментами. Охотнее всего молодые люди вкладываются в облигации. Соответствующая информация появилась на портале Банки.ру.

 

Согласно данным исследования, более 80% клиентов возрастной группы до 25 лет в рамках программы «Сбербанк Управление активами» выбирают инвестиции в облигации. Такой показатель эквивалентен 58% совокупных активов. Только 2% клиентов от 18 до 25 лет решают вложить собственные средства в недвижимость, при этом в выражении активами их доля составляет 13%. Также 3% молодых инвесторов вкладываются в продукты с защитой капитала. Доля таких активов составляет 15%. Некоторые из начинающих инвесторов предпочитают вкладывать средства сразу в несколько видов финансовых инструментов.

 

В Сбербанке отмечают, что количество клиентов в компаниях блока «Управление благосостоянием» в возрасте до 25 лет планомерно растет. Так, например, в компании «Сбербанк страхование жизни» молодых инвесторов уже насчитывается порядка 5% от общего объема клиентской базы. А в «Сбербанк Управление активами» количество вкладчиков в возрасте до 25 лет за последний год увеличилось вдвое и теперь составляет порядка 2% от общего количества частных инвесторов.

 

Более 90% клиентов «Сбербанк страхование жизни» в возрасте от 18 до 25 лет предпочитают совершать ежемесячные взносы по программам накопительного страхования. Зачастую молодые люди рассчитывают накопить сумму порядка 300 тыс. рублей в течение 10 лет. При этом средний ежемесячный взнос по таким программам у молодежи составляет чуть более 2,7 тыс. рублей. Примечательно, что среди тех, кто вкладывается в накопительное страхование жизни, 70% девушек и только 30% юношей.

«ВЕРСИЯ»

https://versia.ru/sberbank-molodezh-oxotnee-investiruet-v-obligacii

 

БОНУС НА БУДУЩЕЕ

 

11.07.2019

Рынок страхования жизни стоит на пороге изменений: темпы его роста в 2019 году замедлились, но в то же время внешние факторы становятся более благоприятными для дальнейшего развития. И уже появляются высокотехнологичные решения, призванные сделать инвестирование почти автоматическим. Мнение Татьяны Ланда, генерального директора страховой компании «Согласие-Вита».

 

Под внешними факторами, которые существенно влияют на рынок страхования жизни, я понимаю в первую очередь изменения в банковском канале продаж. Под давлением регулятора и СМИ наблюдается спад продаж ИСЖ, но интерес к альтернативным инвестициям у потребителя сохраняется. Тем более при текущем очередном падении ставок по депозитам — за третью декаду июня средняя ставка топ-10 банков составила 7,27% против 7,36% во второй декаде.

 

Банкам, в свою очередь, все более интересны комиссионные продукты, такие, например, как накопительное страхование жизни (НСЖ).

 

Интересно, что у некоторых компаний (например, в «Согласие-Вита») инвестдоходность такого в целом консервативного инструмента, как накопительное страхование жизни, уже превышает средний уровень ставок по депозитам у ведущих банков. А если добавить еще 13% налогового вычета со взноса до 120 тыс. рублей в год по контрактам на срок от пяти лет, получается очень интересный и при этом надежный инвестиционный продукт, совмещающий полноценную страховую защиту и получение дохода.

 

Стоит отметить, что в I квартале 2019 года драйвер роста всего страхового рынка — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) показало снижение на 26,1% (46 млрдрублей), а накопительное страхование жизни (НСЖ), напротив, выросло практически в полтора раза. Это говорит о том, что более долгосрочный инструмент, позволяющий человеку решить проблему накопления средств на что-то стратегически важное (на учебу ребенку, на пенсию себе и т. п.), постепенно становится более популярным. Большим плюсом этого долгосрочного продукта, помимо прочего, является возможность внесения страховых взносов в течение всего срока страхования (а это в среднем 10—15 лет).

 

Однако всем известно, что продавать НСЖ не просто, продукт требует объяснений и зачастую консультаций со специалистом, иначе возрастает риск мисселинга, поэтому проникновение его в банковские каналы пока еще не очень значительное.

 

С психологической точки зрения человеку всегда трудно начать копить на будущее, даже если он понимает необходимость этого шага. Накопление очень часто откладывается «на завтра», потому что сегодня существуют, казалось бы, более насущные траты.

 

Человека, ради его же блага, часто нужно «подтолкнуть» в сторону накопления — создать ему условия, при которых остается возможность выбора, но при этом существенно повышается вероятность принятия решения об инвестировании. И сейчас на рынке появляются технологические решения, помогающие решить эту задачу.

 

Платформа BankFuture вводит в банковскую розницу несколько новых решений, которые базируются на новейших экономических теориях. Первое, о чем стоит упомянуть, — это карта Visa с новой системой лояльности — cash-future. Она действует по принципу cash back, но процент от потраченных средств направляется сразу в выбранные инвестиционные продукты, например НСЖ или ИИС. Cash-future подразумевает и «соинвестирование» со стороны владельца. Например, зашел человек в супермаркет, оплатил покупку картой, получил 1% от суммы назад от банка + 5% списалось из его собственных средств — все это перечислилось на инвестиционный счет. Согласитесь, что автоматическое списание 5% с каждого платежа напрямую на ваш накопительный счет — это практически незаметно для семейного бюджета. Разница между 1 000 рублей и 1 050 рублями при покупке продуктов не так уж и значительна, а за месяц набегает значительная сумма, которая будет еще и доход приносить.

 

При этом исследования показывают, что более 42% клиентов выберут такую программу лояльности, которая будет помогать создавать капитал на будущее. Это обнадеживает.

 

Второе новшество, помогающее решить проблему персонализации выбора инвестиционных инструментов, — это опция ПФП (персональное финансовое планирование) в личном кабинете.

 

Например, В2В-решение, разработанное компанией VirtuSystems, на основе небольшого опросника в мобильном приложении определяет вероятные цели человека и подбирает инвестиционные и накопительные продукты, выстраивает помесячную стратегию, формирует понятное для клиента предложение, которое позволит ему достичь всех его целей. Клиент сам может гибко управлять продуктовой линейкой и настраивать свой персональный продукт под текущие задачи.

 

Сочетание этих двух новаторских инструментов может, на мой взгляд, существенно продвинуть программы страхования жизни в банковском канале, поскольку снимает два самых главных вопроса: как побудить клиента начать копить/инвестировать и как помочь ему выбрать подходящий продукт. Плюс приучает соблюдать финансовую дисциплину, что очень полезно для любого человека.

 

Конечно, всегда останутся люди, которым для принятия решения об инвестировании необходимо поговорить с живым человеком. Но для молодежи в большинстве случаев гораздо более привлекательным будет вариант «поговорить с машиной». И это касается, пожалуй, уже не только миллениалов, почти всю жизнь проводящих в Интернете, но и поколения 40-летних, все больше отдающих предпочтение онлайн-технологиям.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10900679

 

НАЧИНАЮЩИМ ИНВЕСТОРАМ ЗАКРЫВАЮТ ЗАРУБЕЖНЫЙ РЫНОК

 

10.07.2019

Центробанк хочет запретить россиянам покупать акции зарубежных компаний. Ограничение коснется так называемых «особо защищенных неквалифицированных инвесторов», то есть всех, кто вложил в фондовый рынок меньше 400 тыс. руб. Такие люди смогут покупать лишь самые надежные российские бумаги.

 

При этом риск вложений в иностранные акции может быть даже меньше, чем в российские, отметил преподаватель факультета мировой экономики и политики ВШЭ Николай Корженевский: «Это надуманная опасность, потому что Россия относится к развивающимся рынкам и по определению является площадкой с большим уровнем риска. Разумеется, давать доступ к финансовым инструментам развитых рынков было бы логично с учетом того, что базовый выбор априори состоит из достаточно волатильных и менее ликвидных акций. Но здесь действуют еще и из практических соображений: в нынешнем мире совершенно бесполезно пытаться кого-то отсечь или принудительно направить на какие-то рынки. У иностранного брокера можно очень быстро открыть счет и получить доступ к любым площадкам, к которым вы хотите, тем более что даже некоторые крупные западные участники теперь предоставляют доступ к российским рынкам.

 

Если человек хочет инвестировать в западные акции, то он, конечно, сможет это сделать, но часть бизнеса у отечественных брокеров и финансового рынка заберут».

 

Слишком жесткие ограничения для инвесторов могут им даже навредить, рассказал «Ъ FM» президент инвестиционного холдинга «Финам» Владислав Кочетков: «Особо защищаемых категорий, к которым будут относиться инвесторы с суммой депозита меньше 400 тыс. руб., уже сейчас на рынке практически 70%. Эти вкладчики теряют доступ к огромному количеству инструментов, прежде всего, к иностранным ценным бумагам, соответственно, у них будет очень немного возможностей для диверсификации своих портфелей, они не смогут хеджировать, защищаться от валютных рисков и много чего другого. Так что, с одной стороны, инвесторов урезают в правах, и они теряют возможности, с другой — рынок тоже остается в минусе, потому что обороты по широкому кругу инструментов сократятся за счет того, что они будут недоступны для ОЗК. Предложений в письме достаточно много, но ключевое из них, на мой взгляд, — это разрешение работать с бумагами за пределами первого и второго списка, в частности, с акциями крупнейших мировых корпораций.

 

Второй значимый аспект — существенное урезание возможностей инвестсоветников. Изначально предполагалось, что неквалифицированный инвестор, получив рекомендацию, может прийти к брокеру и сказать об этом. А тот, в свою очередь, будет иметь право дать ему доступ даже к тем бумагам, которые не подходят по категории. Регулятор от этого тоже решил отказаться, в результате чего инвестсоветник становится бесполезным, потому что вы приходите к нему, получаете рекомендации, идете к брокеру, и выясняется, что он вам ничем помочь не может, так как вы вложили в фондовый рынок меньше 400 тыс. руб. Другой парадокс — нельзя будет покупать иностранные бумаги и внебиржевые деривативы, но зато можно будет купить индивидуальное страхование жизни, в которое, как правило, зашито все то же самое. Таких противоречий может возникнуть очень много в результате принятия закона в текущей редакции».

 

В Центробанке «Ъ FM» рассказали, что брокер должен предлагать особо защищаемым клиентам только наиболее понятные и надежные инструменты. Однако если инвестор все же захочет рискнуть, то сможет пройти тестирование и купить нужные бумаги. При этом при приобретении сложных инструментов на сумму до 50 тыс. руб. в год можно обойтись без экзамена. Большинству россиян действительно не хватает опыта торговли на бирже и существующие ограничения не могут уберечь их от риска, считает директор компании «Юридические и финансовые креативные решения» Юрий Брисов: «Участие на бирже для многих физических лиц России — достаточно новый вид финансовой активности, поэтому определенный уровень защиты вполне объясним. Наверное, разделение на простых и профессиональных квалифицированных инвесторов может вызывать сомнения. Однако выделять особо защищенных неквалифицированных и простых неквалифицированных все-таки имеет смысл, по крайней мере, на первом этапе развития биржевых отношений в текущие несколько лет. Если рынок почувствует, что ограничение по суммам для участников некомфортно, мошеннических схем не так много, а неподготовленные инвесторы нечасто теряют средства, в принципе есть возможность снять определенные заслоны и допустить граждан к каким-то более рисковым активам. Я думаю, рынок сам себя скорректирует».

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4026629

 

ДЕНЬГИ БЕЗ СТРАХОВКИ: КАК БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ ПОЖИЛЫХ

 

10.07.2019

Российские банки на все готовы ради получения прибыли. В погоне за выполнением планов и похвалой от начальства клерки порой пересекают грань между грамотной продажей услуг и откровенным навязыванием, нарушая нормы закона «О защите прав потребителей».

 

Дело в том, что у каждого менеджера банка есть план, сколько он должен продать клиенту дополнительных товаров и услуг, от этого зависит премиальная часть его зарплаты, поэтому банки так любят навязывать нужные им для выполнения плана продаж продукты.

 

То, что по итогам 2018 года года значительная доля жалоб потребителей на нарушения их прав при осуществлении потребкредитования связана с навязыванием услуг, признает и Банк России.

 

Доля таких жалоб в общем объеме поступающих в ЦБ составила 21%. Об этом недавно сообщил замначальника управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ РФ Георгий Никонов.

 

За первый квартал 2019 года в ЦБ поступило 69,6 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг, и 57% из них — это жалобы на банки, то есть примерно 40 тыс. из общего числа обращений.

 

Пятая часть из этих жалоб (примерно 8 тыс.) — жалобы на навязывание страховых и юридических услуг.

 

«Наибольшее число жалоб на навязывание услуг при осуществлении кредитования связано с навязыванием страховых полисов и юридических услуг», — отметил Никонов.

 

Так, для сравнения: ставка по кредиту может быть 12%, а ставка по кредитной карте 27-30%. Прибыль от одной и той же услуги — дать деньги в долг — тут же повышается на 15-18 п.п. Так что не удивляйтесь, если менеджер будет активно уговаривать вас оформить именно кредитную карту.

 

Еще один популярный продукт — продажа услуг страхования жизни. Их часто навязывают в довесок к кредиту.

 

Бывают ситуации, когда сотрудники банка говорят клиентам, у которых уже одобрен кредит, что они не смогут получить его без страховки, отмечает директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов. В этом случае многие россияне соглашаются и на страховку, лишь бы быстрее получить кредит.

 

Адвокат юридической компании BMS Law Firm Тарас Хижняк обращает внимание, что закон «О защите прав потребителей» запрещает объяснять оказание одних услуг обязательным приобретением других.

 

Еще одна популярная услуга, которую часто навязывают в банках, — зарплатные карты. После увольнения с работы многие пытаются избавиться от ненужной карты, однако в кредитных учреждениях обычно уговаривают оставить карту «на всякий случай».

 

Для того, чтобы закрыть карту, которая стала тебе ненужной, с юридической точки зрения от нее целесообразнее всего отказаться – написав заявление о закрытии карточного счета в отделении банка, иначе образуется долг — так, вы снимете с карты все свои деньги, а банк будет продолжать списывать средства за смс-информирование. Так что лучше прийти в банк и сдать карту — ее при клиенте должны разрезать — и не поддаваться на уговоры менеджеров.

 

Также очень часто под видом вкладов банки пытаются продать своим клиентам сертификаты, услуги по инвестиционному страхованию жизни или доверительному управлению.

 

В июне этого года москвичка Елена, женщина предпенсионного возраста, пришла в банк, так как срок действия открытого там вклада в валюте закончился. Менеджер стал предлагать ей «вклад с повышенной доходностью, сведений о котором нет на сайте банка».

 

Женщина заинтересовалась, ведь вклад в валюте под 2% годовых — это очень немного, а тут менеджер пообещал ей 5%. Какового же было ее удивление, когда оказалось, что документы на этот «якобы вклад» надо подписать не с банком, а с управляющей компанией, и что она, согласно этому договору, не кладет деньги на вклад, а дает средства в доверительное управление. На вопрос — не стыдно ли так обманывать клиентов, менеджер банка «сдал назад» и стал утверждать. что слово «вклад» он вообще не произносил, женщине «все послышалось».

 

Судя по отзывам в соцсетях, банки вообще очень любят навязывать услуги пожилым клиентам.

 

Так, пенсионерка Ольга Александровна из Москвы недавно позвонила своей дочери Ирине и рассказала, что менеджер банка предлагает ей купить некий документ, который нужен для того, чтобы «на нее, как на пенсионерку, не повесили кредиты другие банки».

 

Дочь пенсионерки попросила передать трубку менеджеру банка, но что за документ, понять толком не смогла. По словам менеджера, пожилой женщиной интересовались другие банки: «Они спрашивали у нас, раз она наш клиент, можно ли ей выдать кредит».

 

По этим словам девушка поняла, что ее матери пытались оказать платную услугу по продаже ее персональной кредитной истории.

 

Банки действительно имеют право оказывать услугу продажи своим клиентам кредитной истории. Каждый человек может один раз в год запросить свою историю в бюро кредитных историй. Но для этого нужно знать то бюро, где она находится, и какой ей присвоен код. Для получения этих данных нужно писать запрос в ЦБ.

 

При этом по закону один раз в год бюро кредитных историй выдает эту историю бесплатно.

 

Через банк запросить свою кредитную историю проще — банк все поиски проведет сам. Но за деньги. Стоимость этой услуги — от 290 до 3 тыс. рублей.

 

Кроме этого, частый запрос в бюро о состоянии кредитной истории гражданина ведет к снижению скорингового балла клиента банка. Если к кредитной истории человека обращались более 12 банков в год, а после эти банки не предложили такому клиенту кредитные продукты, то скоринговый балл снижается. Логика естественная — если банк не предложил кредит, то он видит риск неплатежа у потенциального заемщика.

 

Если же запросов было много за короткий промежуток времени, например, пять-шесть в течение недели, то это может быть сигналом недобросовестности клиента. То есть считается, что клиент разослал заявки на кредит в банке «веером», в надежде, что где-то не откажут.

 

В целом если менеджер в банке начинает что-то активно предлагать купить клиенту, надо четко у него спросить: в каком документе прописана обязанность приобретения этой услуги или продукта и попросить этот документ выдать на руки, советует СЕО консалтинговой группы Bulad & CoБулад Субанов. Зачастую этого достаточно, чтобы отбить желание менеджера банка продать какую-то дополнительную услугу.

 

При этом также помогает звонок в клиентскую служба банка. Если кредитное учреждение все равно не унимается, то надо жаловаться уже в Роспотребнадзор и Центробанк, советует Хижняк.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2019/06/26/12447955.shtml

 

ОСТОРОЖНО, ТАЙНАЯ СТРАХОВКА

 

11.07.2019

В «Народном рейтинге» участились жалобы клиентов Альфа-Банка на тайное подключение страховок при оформлении банковских продуктов. Только за последний месяц Банки.ру обнаружил десятки таких отзывов. Подключать клиента к договору коллективного страхования незаметно для него самого сотрудникам кредитной организации позволяла простая электронная подпись (ПЭП). В Альфа-Банкеутверждают, что эксперимент с подписанием договоров страхования с ПЭП закончен.

 

«Решил воспользоваться предложением «100 дней без процентов». При оформлении поинтересовался, есть ли какие-нибудь дополнительные платежи, комиссии, страховки, кроме стоимости годового обслуживания. Про страховку не было сказано ни слова. Ровно через месяц пользования картой была списана «комиссия за организацию страхования», — пишет пользователь ksa-08. (Орфография и пунктуация авторов здесь и далее даны без изменений. — Прим. Банки.ру.)

 

Пользователь под именем K-oof тоже столкнулся с «тайным» подключением страховки, но уже при получении дебетовой карты. «При оформлении дебетовой карты, сотрудник между делом, попросила меня подписать допcоглашение к кредитной карте. Я удивился и сказал, что не подавал заявок на изменение условий по кредитной карте. Она сказала, что у меня был автоматически изменен кредитный лимит, и в связи с этим я должен подписать допсоглашение», — рассказывает клиент Альфа-Банка. По словам K-oof, в дополнительном соглашении был только один пункт — об изменении кредитного лимита, и сотрудница банка уверила его, что никаких дополнительных платных услуг подключено не будет. «Спустя 9 дней у меня списали комиссию за организацию страхования в размере 1507.12 рублей», — отмечает он.

 

«14 мая я обратился в отделение банка запросом перекредитоваться, т. к. имею еще кредит наличными. Менеджер, который меня обслуживал поинтересовался, нет ли у меня с собой кредитной карты. Она была со мной, менеджер попросил ее предоставить якобы для входа в систему под моим профилем для формирования заявки. Мне это показалось странным, потому, что пришлось вводить в терминал пароль от карты и сообщать код из смс-уведомления», — вспоминает пользователь A1D8M5. Списание за «организацию страхования, в т. ч. НДС» клиент заметил спустя месяц.

 

Подобных жалоб на портале Банки.ру несколько десятков. Большинство связано с оформлением кредитных карт, однако «тайные» страховки случаются и при открытии дебетовых карт, и при перекредитовании. По закону период охлаждения, когда клиент может отказаться от договора и вернуть страховую премию, длится минимум две недели. Поскольку первое списание происходит только спустя месяц после подключения к договору коллективного страхования, а до тех пор клиент не догадывается о платной услуге, воспользоваться периодом охлаждения он не может. Пользователи отмечают, что после звонков в кол-центр банк услугу страхования отключает, но ранее списанную комиссию возвращать отказывается. Некоторым клиентам банк вернул премию после их обращений в «Народный рейтинг».

 

В большинстве случаев банк получил согласие клиента на присоединение к коллективному договору страхования путем простой электронной подписи — это тот самый код из СМС, который клиент называет операционисту во время визита в банк. Один из пользователей показал корреспонденту Банки.ру заявление о присоединении к коллективному договору страхования жизни и здоровья. Внизу действительно стоит отметка «Документ подписан простой электронной подписью — код из СМС 20.11.2018». Только клиент, по его словам, в тот день про страховку ничего не слышал. Сам документ он увидел впервые спустя несколько месяцев — получил из архива, когда пришел разбираться, кто и каким образом подключил ему платную услугу.

 

Банки.ру удалось связаться с девятью клиентами, которые столкнулись с «тайной» страховкой. Большинство из них утверждают, что получали стандартные СМС во время визита в банк: расписка в получении банковской карты, активация карты, подписание отчета о сессии и так далее. Информации о подключении к услуге страхования и ее стоимости, по их словам, в этих сообщениях не было. Лишь один из пользователей, который получал кредитку еще в декабре 2018 года, нашел соответствующее сообщение: «Сообщите номер **** сотруднику банка для подписания заявления на включение в коллективный договор страхования». Однако на содержание СМС клиент внимания не обратил — по привычке назвал код, не читая текста.

 

«В банке тестировали новый сервис, который позволял клиенту подписать договор с помощью электронной подписи при личном присутствии клиента, при этом в СМС-сообщении указывалась полная информация о предоставляемой услуге и ее стоимости», — утверждают в пресс-службе Альфа-Банка. Сейчас в банке договоры подписывают на бумаге, уточнили в кредитной организации. Как долго проводился эксперимент с подключением страховок с помощью ПЭП, когда именно и почему от него отказались, в банке не объяснили.

 

Практика использования цифровых способов подписания документов входит в моду на финансовом рынке. Все больше банков при оформлении продуктов в офисе предлагают подписание договора не на бумаге, а с помощью ПЭП. Однако такой способ не впервые выливается в проблемы для клиентов. В мае «Коммерсантъ» обратил внимание на похожую ситуацию с кредитными заемщиками Почта Банка. При оформлении кредита с помощью ПЭП в офисе банка клиенты получали СМС-сообщения примерно следующего содержания: «Код подтверждения 1234. Платеж «С заботой о Вас!», 3000 руб., комиссия 0 руб.». Если клиент называл код, не читая самого сообщения, он вполне мог нечаянно подписаться на такие платные услуги, как «Гарантированная ставка», «Юрист-24», «Врач-24», «Личный врач», «Привет, сосед», и другие.

 

В Почта Банке простую электронную подпись в виде кода из СМС считают безопасной для клиента. «Подобные операции производятся только при входящем обращении клиента (звонке, визите в отделение или в банковском чате), поэтому он может быть уверен, что общается именно с сотрудником банка и данные надежно защищены», — отмечают в пресс-службе кредитной организации.

 

Банк России, напротив, признает недостатки использования ПЭП. «Такой способ не противоречит нормам закона, но подписание кредитного договора с использованием ПЭП не исключает рисков злоупотребления сотрудниками банка своими полномочиями», — сообщает пресс-служба ЦБ.

 

Регулятор уже получает подобные жалобы: потребители не понимают, какие услуги они приобретают, сообщая электронный код сотруднику банка. «В случае выявления подобных практик Банк России проводит соответствующую надзорную работу с банками. В рамках осуществления превентивных мероприятий Банк России анализирует в том числе бизнес-процессы банков в целях их корректировки для предупреждения причин возможных злоупотреблений», — отмечают в пресс-службе ЦБ. С 2019 года регулятор также проводит так называемые тайные закупки, в ходе которых устанавливает факты недобросовестной продажи дополнительных продуктов к кредитному договору.

 

Клиентам банков ЦБ советует не называть код из СМС операционисту, пока тот не объяснит, к чему этот код относится и какой документ таким образом подписывается. «Независимо от способа заключения договора — с использованием ПЭП или без использования — потребитель вправе ознакомиться с условиями договора до подписания документов», — поясняет регулятор.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10900824

 

БИОМЕТРИЯ ПО РАЗМЕРУ

 

10.07.2019

Депутаты одобрили разделение сроков сбора биометрических данных для крупных и небольших банков.

 

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении поправки, которые вносят изменения в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Документ был инициирован группой депутатов и членов Совета федерации во главе с председателем комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым.

 

Согласно проекту, сбор биометрических данных будут осуществлять банки и филиалы только при открытии счетов и вкладов. При этом банки получат право использовать информацию, полученную из Единой биометрической системы, для осуществления любых банковских операций и сделок с клиентами-физлицами.

 

Сбор биометрических данных в России стартовал 1 июля 2018 года. Планировалось, что на основании сданных образцов лица и голоса клиенты смогут верифицироваться удаленно в любом банке и получать доступ к их услугам. По данным «Ростелекома» на начало июля 2019 года, собирали биометрию 5,3 тыс. отделений 155 банков.

 

По недавно озвученным данным ЦБ, на данный момент собрано около 20 тыс. образцов биометрических данных. Такой результат в Банке России оценивают как слабый.

 

Обеспечение сбора биометрических персональных данных требует изменения инфраструктуры банков, включая IT-доработки в части информационной безопасности, что обосновано в первую очередь необходимостью обеспечить максимальную защиту персональных данных граждан, отмечается в пояснительной записке к проекту. Авторы законопроекта отмечают, что крупные банки — банки с универсальной лицензией уже приступили к внедрению необходимых инфраструктурных решений.

 

Банкам с базовой лицензией в силу их меньшего размера требуется больше времени для подготовки и внедрения механизма удаленной идентификации.

 

В этой связи предлагается установить для таких банков срок по подключению к Единой биометрической системе для сбора биометрических персональных данных до 1 января 2021 года. При этом в случае готовности банки с базовой лицензией смогут на добровольной основе подключаться к системе и осуществлять сбор биометрических персональных данных до наступления этого срока.

 

Правительство РФ в своем отзыве поддержало законопроект при условии его доработки, а именно ограничения количества операций, которые можно будет совершать удаленно при помощи биометрии.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4026451

 

НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ БЛОКИРОВАТЬ. КОГДА ОБЯЗАТЕЛЬНО МЕНЯТЬ БАНКОВСКУЮ КАРТОЧКУ

 

10.07.2019

В каких ситуациях нужно немедленно заблокировать и перевыпустить банковскую карту, чтобы со счета не пропали деньги, рассказывает АиФ.ru.

 

Банки постоянно работают над повышением уровня защиты платежей по картам и совершенствуют меры противодействия мошенникам. Тем не менее рассчитывать на одни только финансовые организации не стоит: безопасность карточки и денег на ней зависит в том числе и от владельца. И есть ситуации, когда владелец должен немедленно блокировать свою карточку. Рассказываем о них. 

 

ВАШ ПИН-КОД УЗНАЛ КТО-ТО, КРОМЕ ВАС. Пин-код — один из важнейших элементов безопасности карты, которым вы подтверждаете совершение платежных операций (например, покупку в магазине или снятие наличных в банкомате), говорит пресс-секретарь платежной системы «Мир» Елена Бочарова.

 

Его нельзя сообщать никому, включая сотрудников банка, а также хранить рядом с картой.

 

«Пин-код нельзя разглашать даже жене и самым близким родственникам. Технология банковских карт подразумевает, что если при проведении операции была предъявлена карта и введен пин-код, то такая операция считается выполненной владельцем карты», — предупреждает руководитель студии информационных технологий PE STUDIO Евгений Рыбалкин.

 

Если вы опрометчиво назвали пин-код от карточки третьему лицу или уверены, что третье лицо подсмотрело, как вы вводили секретную комбинацию цифр на клавиатуре банкомата, карту нужно менять.

 

ДАННЫЕ КАРТЫ УЗНАЛ КТО-ТО, КРОМЕ ВАС. Помимо пин-кода, к конфиденциальной информации относятся и данные банковской карты. Срок ее службы, CVC-код (трехзначный код на внутренней стороне карточки), номер карты и данные о ее владельце не дают сделать какие-либо действия с ней. А вот наличие срока действия уже позволяет выполнять некоторые покупки в интернете, как отмечает Рыбалкин.

 

«Чем больше реквизитов имеет на руках мошенник, тем проще ему будет получить доступ к средствам, хранящимся на банковской карте. Помните, что данные о банковской карте (по телефону, на сайтах вне страницы оплаты и т. п.) запрашивают только мошенники!» — предупреждает Бочарова.

 

По словам эксперта отдела консалтинга Центра информационной безопасности «Инфосистемы Джет» Александра Морковчина, злоумышленник может прикинуться работником банка, сообщить о неких «подозрительных операциях» и как бы между делом спросить данные карточки. В таком случае карту придется менять.

 

Запомните: для перевода денег достаточно только номера карточки получателя (а иногда — и только его номера мобильного телефона).

 

ПРИШЛО СМС-СООБЩЕНИЕ С КОДОМ. Чтобы обезопасить покупки и другие операции клиентов в интернете, платежные системы и банки придумали дополнительный способ защиты: одноразовый код подтверждения, который приходит в СМС-сообщении.

 

Если ваш банк прислал такое сообщение, а вы никаких операций не совершали, это сигнал о том, что аферисты завладели данными карты и пытаются украсть деньги. Немедленно свяжитесь с банком, заблокируйте карту, закажите перевыпуск (это можно сделать, позвонив на горячую линию финансовой организации или в специальном чате в мобильном приложении).

 

ВЫ ВВЕЛИ ДАННЫЕ НА НЕПРОВЕРЕННОМ САЙТЕ. Мошенники постоянно совершенствуют схемы для кражи данных чужих банковских карт. Одна из неочевидных схем — «липовые» сайты. Это могут быть интернет-магазиныили агрегаторы для продажи билетов на самолет, словом, что угодно, где может потребоваться ввод данных карточки.

 

«Перед вводом данных своей карты на сайте обязательно проверьте, безопасно ли соединение: в адресной строке рядом со ссылкой (начинающейся с http://) всегда должна стоять иконка замка, подтверждающая, что соединение защищено. Если значка замка нет, высок риск того, что операция оплаты небезопасна. Выбирайте сайт известной и проверенной организации или заведите специальную карту для оплаты в интернете, на которой будет лежать немного денег», — подсказывает Бочарова.

 

ВЫ ПОТЕРЯЛИ КАРТУ. Знать данные банковской карты должен только ее держатель. В противном случае она считается скомпрометированной. Если деньги со счета пропадут, а банк узнает, что владелец не держал данные карточки в тайне, финансовая организация откажет в компенсации похищенной суммы.

 

Если вы потеряли карточку, а ее кто-то нашел и хочет ее вернуть, кредитку все равно лучше перевыпустить. Даже если нашедший руководствуется исключительно добрыми побуждениями и не собирается красть ваши деньги, для банка ваша карта все равно считается скомпрометированной.

 

Разумеется, в случае потери нужно немедленно блокировать карту с бесконтактной оплатой. У каждой платежной системы есть свой лимит на бесконтактные покупки (без ввода пин-кода): от 1000 до 3000 рублей. Если карту не заблокировать, завладевшие ей злоумышленники смогут без проблем совершать покупки с ее помощью.

 

ВЫ ОТДАЛИ КАРТУ ПОСТОРОННЕМУ. Если карта побывала в руках у постороннего человека вне вашего поля зрения, ее данные тоже могут стать чужим достоянием.

 

«Такое может произойти в кафе и ресторанах. Хоть сейчас практически везде банковский терминал приносят клиенту к столику, бывает, что официант просит карту, чтобы „пробить на кассе“. Лучше всего или пройти с картой к кассе, или отказаться от оплаты картой и заплатить наличными. Некоторые нечистые на руку официанты могут сфотографировать вашу карту и воспользоваться этими данными при покупках в интернет-магазинах», — предупреждает Рыбалкин.

 

ЕСЛИ КАРТУ ЗАХВАТИЛ БАНКОМАТ. У банкоматов, как и у любых технических средств, случаются сбои. Бывает, что они приходятся как раз на моменты, когда услугами терминала решил воспользоваться клиент банка. Очень часто банкоматы «заглатывают» карту.

 

«Как правило, такие карты в процессе инкассации доставляются в отделение банка, однако они проходят через несколько рук, вследствие чего пользоваться ими уже небезопасно», — объясняет Морковчин.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/mymoney/ne_stesnyaytes_blokirovat_kogda_obyazatelno_menyat_bankovskuyu_kartochku

 

БЫСТРЫМ ПЛАТЕЖАМ НАКРУЧИВАЮТ ПРОЦЕНТ

 

11.07.2019

Крупные банки настаивают на увеличении своей комиссии.

 

О том, что в рабочей группе по СБП идут острые споры о размере тарифов по платежам в пользу юрлиц, рассказали “Ъ” ее участники. ЦБ выступил с предложением ограничить размер комиссий 0,4% от суммы трансакции для конечного получателя платежа (см. “Ъ” от 14 июня). Однако с таким подходом не согласны в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и Райффайзенбанке, говорят собеседники “Ъ”. По словам одного из участников рабочей группы, «представители банков настаивают на том, чтобы комиссия составляла 1%, а из нее банк в дальнейшем заплатит комиссию системе». По его словам, «ЦБ вынужден учитывать их мнение», так как это крупные игроки и важно, чтобы они «обеспечивали проведение платежей в рамках СБП, а не подходили к вопросу формально».

 

В Сбербанке и Райффайзенбанке воздержались от комментариев. В Альфа-банке заявили, что формируют позицию «по данному вопросу с точки зрения защиты интересов своих розничных клиентов». «Банк не считает, что стимулировать развитие нового платежного сценария необходимо исключительно ценовыми методами,— указали там.— Мы активно поддерживаем концепцию универсального QR-кода, чтобы потребитель имел право самостоятельно решить, с использованием какого платежного инструмента совершать тот или иной платеж».

 

В пресс-службе ВТБ сообщили, что банк направил в ассоциацию «Финтех» (при которой и создана рабочая группа по СБП) предложение ввести дифференцированный тариф в зависимости от категории точки продажи. «Его максимальная ставка была предложена нами менее 1%, что существенно ниже текущих комиссий эквайринга,— отмечают в банке.— Низкий тариф будет снижать комиссионный доход банков, который сейчас направляется на программы лояльности для клиентов (кэшбэк, мили, бонусы и т. д.). При их отсутствии в сервисе c2b клиенты будут делать свой выбор в пользу других платежных инструментов». Кроме того, низкие тарифы будут заставлять банки вводить дополнительные комиссии за использование сервиса, указывают в ВТБ. По словам собеседников “Ъ” из других банков, это могут быть комиссии за предоставление информационно-технологического обслуживания, оперативное отражение информации о принятом платеже, формирование финансовой отчетности.

 

С учетом комиссии в размере 1%, а также допкомиссийстоимость платежей через СПБ становится для компаний сопоставимой с проведением безналичной оплаты по картам.

 

Однако ритейлеры ждали запуска платежей c2b, который запланирован на сентябрь, чтобы снизить расходы на эквайринг. «Крайне важно для развития и поддержки сервиса платежей по СБП ритейлерами, чтобы комиссии были ощутимо ниже, чем приходится платить банкам за эквайринг при карточных расчетах»,— указывает президент АКИТ Артем Соколов. По его словам, платежи по QR-кодам в рамках СБП — это не замена картам, а альтернативное средство платежа, которое не лишает банки их эквайринговых доходов, а дает потребителям возможность расплачиваться так, как им удобно. «В случае если ставки СБП будут сопоставимы с эквайрингом, ценность этого сервиса будет неочевидна и его использование станет возможным только в рамках резервного канала»,— добавляет директор телекоммуникационных и финансовых услуг объединенной компании «Связной-Евросеть» Антон Павлов. По словам вице-президента по финансовым сервисам компании Ozon Никиты Сайгутина, хотелось бы, чтобы изначально озвученные прогнозы по размеру ставок были реализованы на практике, в случае использования СБП затраты — по сравнению с издержками на эквайринг— будут ниже и у банков, и у розничных игроков, а значит все стороны выигрывают.

 

Впрочем, ряд банков готовы пожертвовать комиссионным доходом для увеличения клиентской базы из числа ритейлеров и дальнейших кросс-продаж им своих продуктов. В числе таких игроков собеседники “Ъ” называют Газпромбанк, «Русский стандарт», РНКО «Платежный центр». По словам директора департамента эквайринга «Русского стандарта» Инны Емельяновой, на рынке традиционного карточного эквайринга комиссия для мерчантов составляет около 1,85% (с учетом специальных программ от платежных систем). При этом в банке не собираются до конца 2019 года брать плату за проведение c2b-переводов через СБП, а в 2020 году планируют поддержать предложения Банка России по комиссии в размере 0,4–0,5%. Собирается установить нулевой тариф для ритейлеров за прием платежей через СБП «Платежный центр». «Мы готовы компенсировать ритейлерам эти комиссии, потому что заинтересованы в развитии сотрудничества и понимаем, что сможем компенсировать эти расходы и заработать за счет предоставления этим клиентам других сервисов»,— поясняет член совета директоров РНКО Александр Погудин.

 

Окончательно точку в дискуссии о размере комиссий при платежах c2b в рамках СБП должен поставить ЦБ. В Банке России сообщили, что тарифная модель обсуждается со всеми заинтересованными сторонами, и планируют обнародовать диапазон тарифов в ближайшее время.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4026739

 

MOODY'S ОЦЕНИЛО ВЛИЯНИЕ УРОВНЯ КОРРУПЦИИ НА ОБОРОТ НАЛИЧНЫХ В СНГ

 

10.07.2019

На использование населением наличных и безналичных платежей влияет уровень коррупции в стране и степень дедолларизации ее экономики. К такому выводу пришли аналитики рейтингового агентства Moody's.

 

Гипотеза Moody's заключается в том, что чем выше в стране уровень долларизации, тем меньше люди проводят платежи по банковским картам в местной валюте, так как не доверяют ей, а чаще используют наличные в иностранной валюте. То же и с коррупцией — чем выше ее уровень, тем больше у населения наличных денег, тем реже они прибегают к использованию банковских карт, пояснил младший вице-президент Moody's Петр Паклин.

 

Для подсчета уровня долларизации в Moody's использовали объем депозитов физических лиц, открытых в национальной валюте, в общем объеме депозитов. Для определения уровня восприятия коррупции использовался рейтинг центра антикоррупционных исследований и инициатив «Трансперенси Интернешнл — Р». Индекс основан на опросе экспертов и глав компаний об уровне коррупции в госсекторе, на основе оценки 13 факторов, среди которых уровень взяточничества, кумовства, использования госдолжностей в личных целях, наличие законодательства о раскрытии информации и т.д. Страны ранжируются по шкале от 0 до 100, где ноль — самый высокий уровень восприятия коррупции, а 100 — самый низкий.

 

Согласно исследованию Moody's, среди стран постсоветского пространства Россия является лидером по безналичному обороту. По итогам 2017 года оборот платежей по картам в России составлял 63%, далее с большим отставанием следуют Белоруссия (33%), Узбекистан (29%), Казахстан (27%), Молдавия (15%), Киргизия (13%), Украина (10%), Азербайджан (6%), Таджикистан (1%) и Армения (менее 1%).

 

В России самый низкий уровень долларизации среди перечисленных стран — по итогам 2018 года 70% депозитов физлиц были открыты в рублях, подсчитали в Moody's. «Отчасти это объясняет лидирующее положение России с точки зрения использования карт как средств платежа», — говорит Паклин. Самый высокий уровень долларизациизафиксирован в Азербайджане — только 35% банковских вкладов или расчетных счетов открыты в национальной валюте, именно по этой причине в этой стране зафиксирован один из самых низких оборотов по картам, подчеркнул Паклин. В остальных странах СНГ показатель доли вкладов в нацвалютах варьируются от 40 до 60%.

 

По уровню восприятия коррупции Россия набрала 28 баллов из 100, заняв 138-е место среди 180 государств, и не выбивается из числа других государств СНГ, где индекс коррупции колеблется от 25 до 35 баллов. Особняком по уровню восприятия коррупции держится Белоруссия — здесь самый лучший показатель восприятия коррупции — 44 балла, но уровень долларизации экономики в стране высок (третье место от конца).

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/10/07/2019/5d25e48e9a7947859e5de950

 

ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТЫ

 

11.07.2019

Об объединении и борьбе аудиторских СРО.

 

Перефразирую известную поговорку: без бумажки ты подозреваемый в нарушении закона «Об аудиторской деятельности», а с бумажкой — надежнейшая саморегулируемая организация (СРО). Главное, чтобы бумажка была правильная. Например, почетная грамота, врученная председателем правительства Дмитрием Медведевым.

 

Еще буквально месяц назад СРО РСА искала возможности объединиться с другой СРО аудиторов — ААС. Причина была веская: среди членов РСА обнаружились «мертвые души» — как давно ликвидированные компании, так и аудиторы—физические лица, которые не прошли повышение квалификации (см. “Ъ” от 5 июня). В результате СРО не соблюдала установленные законом критерии численности членов — не менее 2 тыс. компаний или 10 тыс. аудиторов.

 

В то же время регулятору поступила жалоба на РСА от Межрегионального союза аудиторов, в которой также сообщалось о нарушении СРО критериев численности, в том числе о находящихся в качестве членов уже ликвидированных юрлиц. Признавая нереальность выполнения законодательных критериев по численности, РСА инициировала переговоры с ААС, решение об объединении было принято и о нем объявили официально (см. “Ъ” от 11 июня).

 

Однако спустя всего 10 дней, 21 июня, произошло событие, которое изменило риторику РСА. Председатель СРО Владимир Колбасин получил правительственную грамоту за заслуги в области экономики и финансовой деятельности, за многолетнюю и плодотворную работу в интересах развития аудиторского рынка. И уже 2 июля на заседании рабочего органа совета по аудиторской деятельности при Минфине РСА сменила риторику. В ответ на предложение главы ААС Ольги Носовой к 1 августа продумать состав правления новой объеденной организации глава РСА Людмила Козлова неожиданно заговорила о юридических рисках объединения, о необходимости все еще раз продумать и т. д. И, как сообщили “Ъ” в РСА, на сегодня все «мертвые души» исключены, СРО внимательно отслеживает своих членов по ЕГРЮЛ, а общее количество членов-юрлиц по состоянию на 10 июля — ровно 2003 компании.

 

Более того, совсем недавно, в начале месяца, профсоюз аудиторов получил ответ Минфина на свое обращение: там пообещали учесть информацию о численности СРО «при осуществлении контрольных мероприятий». Как пояснил “Ъ” собеседник в Минфине, имеется в виду плановая проверка организации в ноябре 2019 года. То есть фактически регулятор дает СРО еще четыре месяца форы для исправления ситуации.

 

В результате теперь уже речь может идти не об объединении, а о присоединении конкурирующей СРО. Если, конечно, почетной грамотой не наградят руководство ААС.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4026454

 

ГЛАВА ФОНДА ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ МАРАТ САФИУЛИН: «ЛЮДИ, ПОВЕРИВШИЕ ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЕ, ОСТАЮТСЯ ВНУШАЕМЫМИ»

 

11.07.2019

На днях в российских СМИ вновь возник призрак Сергея Мавроди и его прожорливых детищ — финансовых пирамид. Махинатор был помянут недобрым словом из-за того, что обманутым вкладчикам «схемы с тремя буквами» поступили сообщения с обещаниями вернуть вложенные средства.Не трудно догадаться, что за возврат неудачных инвестиций требовалось заплатить определенную сумму. Получателей писем убеждали в исключительной избранности и невероятном везении: «Система выбрала именно вас для того, чтобы вернуть деньги». Что это и кто вернулся к истории МММ через полтора года после смерти создателя крупнейшей отечественной финансовой пирамиды? На эти и другие вопросы «СарБК» ответил глава федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.

 

— Это распространенный вид мошенничества. К людям, пострадавшим в финансовых пирамидах, обращаются новые мошенники, предлагают помощь в возврате денег. Сначала помощь, как правило, предлагается бесплатно, «от всего сердца», но в конце концов приходится за что-то платить. 

 

Например, летом прошлого года мы столкнулись с мошенниками, которые, представляясь сотрудниками нашего фонда, «обрабатывали» вкладчиков МММ-2011. Они обзванивали людей и сообщали о возможности получить компенсацию. Причем для обзвона выбирались не москвичи. Представители псевдофонда говорили: если вы живете в Москве, то можете прийти сами. Указывался точный адрес и телефон фонда в столице. А жителям других регионов якобы было достаточно прислать реквизиты, персональные данные по интернету, и фонд переведет потерянные деньги, в некоторых случаях и с процентами.

 

Схема обмана была хорошо продуманной. Люди клюют на легенду потому, что она показалось логичной. Некоторые зашли на наш сайт, сравнили адрес, убедились, что все верно, и этого им показалось достаточно. Конечно, на сайте можно посмотреть реестр компаний, вкладчикам которых мы выплачиваем компенсации и, соответственно, обнаружить, что никаких выплат по МММ-2011 фонд не производит. Можно было прочитать, что максимальная сумма выплаты – 35 тысяч рублей и что фонд никогда не компенсирует проценты. Но люди хотят верить в сказку, в возможность возврата денег, поэтому многие ограничиваются поверхностной проверкой. 

 

Мы не можем оценить, сколько человек пошли на поводу у мошенников. К нам, в основном, обращались люди, которые проявляли разумную бдительность. Но было и несколько обращений от людей, которые сначала заплатили деньги мошенникам, а потом решили проверить. 

 

Недавно СМИ писали, что жительнице Тамбовской области позвонил мошенник и пообещал вернуть деньги от имени фонда (по всей видимости, нашего). Женщина заплатила ему около 50 тысяч, но, когда поняла, что ее обманули, подала заявление в полицию. Полиция быстро нашла человека, который с ней общался. Он оказался жителем Нижегородской области. Ему удалось предъявить обвинение в мошенничестве. Поскольку речь шла об относительно небольших деньгах, и человек до этого не был судим, он отделался мягким приговором – один год условно. Кроме того, суд обязал его вернуть деньги пострадавшей. 

 

Возможно, в регионах, особенно со слабой экономикой, число доверчивых людей больше. С другой стороны, в развитых областях больше людей азартных. Это некоторое упрощение, что на уловки мошенников попадаются те, кто ничего не знает о финансовом рынке, финансовых пирамидах. Большинство пострадавших от мошенников, — это люди, которые интересовались финансовым рынком и хотели на нем заработать. Часть из них сознательно входили в рискованные проекты в надежде успеть вовремявыскочить. 

 

Если мы посмотрим на прошлогоднюю историю с «Кэшбери», то увидим, что там было немало людей, прекрасно понимавших, что проект с обещаниями до 600% годовых является не просто рискованным, но и недобросовестным. Но были и инвесторы, искренне верившие словам мошенников. В некоторых случаях эта вера доходила до такой степени, что люди продавали свои квартиры. 

 

Если вернуться к истории о возвращении МММ, возникает вопрос: за что авторы схемы просили денег? Как правило, говорилось, что для подготовки документов требовались юристы, которым необходимо вознаграждение. Речь шла о 18-20 тысячах рублей. В других случаях констатировалось, что определенный процент от компенсации необходимо уплатить фонду. Например, мы вам выплачиваем 500 тысяч, значит, переведите нам 50 тысяч. В некоторых случаях мошенники утверждали, что уплаченные 10% будут возвращены в момент выплаты компенсации. Причем, людей просили перевести деньги на карточки или электронные кошельки конкретных физических лиц. 

 

Безусловно, многие обращали внимание на сомнительные схемы. Но любая массовая мошенническая схема подразумевает, что если 90% людей откажется от предложения, а 10% — согласится, то все равно она окажется рентабельной. Мошенники также учитывают и то, что если речь идет о небольших деньгах, то люди вряд ли станут обращаться в полицию. 

 

Есть сайты, на которых продаются базы пострадавших людей. Насколько эти базы данных полные, сложно сказать. Базы, которыми пользуются мошенники, содержат информацию о вкладчиках не МММ 90-х годов, а об участниках МММ-2011. В 90-х годах не было списков участников пирамид. А МММ-2011 организовывалась совсем по другому принципу. Все участники, сдававшие деньги, фиксировались у десятников, десятники передавали списки сотникам и так далее. Я не уверен, что существует общая база по всем участникам МММ-2011, но несколько тысячников вполне могли продать персональные данные. 

 

Пока не проведено серьезное следствие, сложно сказать, сколько мошеннических групп занимались липовыми компенсациями. Судя по манере, тех, кто представляется от нашего имени, от имени Банка России, других госорганизаций, — это одна группа. Но здесь мы уже вступаем в полосу догадок. 

 

По нашему 22-летнему опыту, пострадавшие вкладчики финансовых пирамид — одна из основных групп риска. Вроде люди один раз обожглись и должны быть осторожными. На самом деле, это далеко не всегда так. Многие идут на поводу у мошенников, если те обещают вернуть деньги или предлагают новую легенду для восстановления финансового благополучия. Люди, которые однажды поверили в финансовую пирамиду, остаются внушаемыми. Кроме того, у человека остается огромное желание отыграться. Поэтому базы участников прежних финансовых пирамидах очень ценны для мошенников. 

 

Впрочем, есть и другая группа, которая может пользоваться этими базами. Это юристы, которые оказывают помощь в возврате денег. К сожалению, это еще одна болевая точка. Правоохранительные органы находят основателей пирамид в России, за границей, судят, дают сроки, но к этому моменту они оказываются без денег и ничего не могут вернуть вкладчикам. Поэтому в большинстве случаев люди теряют 100% своих вложений. Юристы это прекрасно знают, но активно убеждают пострадавших: «давайте, мы откроем дело, выиграем, получим решение суда, и вы вернете деньги, да еще получите дополнительные компенсации от виновных». 

 

С помощью юристов можно получить решение суда и даже исполнительный лист о возврате долга, но вы не сможете получить ни копейки, поскольку денег у должника к этому моменту не будет. При этом юристы совершенно беспардонно просят с людей за юридическое сопровождение десятки, а иногда и сотни тысяч рублей. Им нельзя предъявить какие-то обвинения, потому что все отношения строятся на договорных началах. 

 

Это не значит, что пострадавшие должны смириться с обманом. Мы считаем, что обязательно надо подавать заявления в полицию, а при банкротстве компании – конкурсному управляющему. Заявления пострадавшие могут написать самостоятельно. При необходимости Фонд бесплатно предоставит образцы подобных заявлений. Не надо только за это дополнительно платить деньги, поскольку скорее всего эти расходы окажутся больше того, что вы сможете вернуть. 

 

Кстати, есть интересный опыт, который связан с МММ-2011. Мавроди в этом проекте был идеологом и к деньгам вроде бы никакого отношения не имел. Все люди, которые вовлекались в проект, имели дело с десятниками. Они получали деньги и отправляли их сотникам, а те переправляли их тысячникам. Некоторые инвесторы, которые знали имя десятника, место его жительства, обращались в суд с иском к десятнику по статье 1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение». Если у инвестора есть подтверждения того, что он передал деньги одному из организаторов пирамиды, то он может через суд заставить его вернуть деньги. Даже если организатор в полном объеме передал их «наверх», в суде он вряд ли об этом расскажет. Потому что если он признается, что собирал деньги для МММ-2011, то может получить обвинение в пособничестве в мошенничестве. Поскольку эти десятники не могли объяснить, на что шли собранные деньги, суд обязывал возвращать деньги пострадавшим. 

 

Мы советовали такую тактику тем, кто пострадал в «Кэшбери». Там тоже инвесторы переводили деньги конкретным людям. Но среди инвесторов «Кэшбери» мало у кого есть необходимая информация об этих людях. Для того, чтобы подать на человека в суд, нужно знать, кто он и где живет, направлять надо в суд того района, этот человек проживает. Но, в принципе, такая технология есть. Если пострадавшие чаще будут ею пользоваться, то люди десять раз будут думать перед тем, как сотрудничать с мошенниками. 

 

Вторая версия пирамиды Мавроди - МММ-2011- классическая пирамида, которая была создана под существовавшие тогда законы. Она появилась в начале 2011 года и уже через 3 недели экспертный совет Федеральной антимонопольной службы обратил внимание МВД на эту пирамиду, призвал открыть дело о подготовке к мошенничеству. Но уголовное дело смогли открыть только в середине 2012 года, и, насколько мы знаем, оно ничем не закончилось. Предъявить обвинения в мошенничестве было невозможно. Мавроди изначально говорил, что это пирамида, и никаких обещаний о возврате вложений не давал. То есть он формально никого не обманывал. В других государствах, например, в Белоруссии, Литве, открывали дела в отношении тысячников и десятников, более того, они доходили до судов. Члены пирамиды получили сроки, с них взысканы компенсации. Там работала статья о незаконном предпринимательстве. 

 

Современные пирамиды очень разнообразные. В 90-х годы классические пирамиды требовали больших вложений. Надо было открывать офис, давать массовую рекламу. Как правило, это были очень крупные проекты. Сегодня пирамиды по большей части ушли в интернет. Затраты ограничиваются созданием сайта, аккаунтов, раскруткой. Все исчисляется несколькими тысячами или несколькими десятками тысяч рублей. Мошенникам для окупаемости проекта не требуется большое число жертв. Пирамиде достаточно несколько десятков людей, которые в нее вложатся. После этого пирамида может быть закрыта и создана в другом обличье. 

 

Пирамиды создаются под разные аудитории. Например, для «традиционных» вкладчиков важны формальный статус организации, правдоподобная легенда, офис, общественно полезный характер деятельности. В прошлом году в Москве печальную известность обрела компании «Интел», которая якобы занималась вложениями в развитие отечественной фармацевтики. Ничем не подкрепленным легендам о научных заслугах менеджмента, об открытых новых производствах, о борьбе компании с западными санкциями поверили сотни, а может быть и тысячи пенсионеров. Люди верили рекламе в газете, рассказам менеджеров в офисах, выходили оттуда окрыленными, не обращая внимания а то, что 50-70% годовых — это совершенно нереальные ставки для бизнеса. 

 

Для более молодых и рискованных инвесторов есть большой ассортимент пирамид, основанных на криптовалютных легендах, на высоко рискованных рынках (форекс, бинарные опционы). Есть большое число псевдоинвестиционных пирамид – компаний, которые якобы занимаются сельским хозяйством, разработками в сфере искусственного интеллекта, сделками с недвижимостью, розничной торговлей, сделками с залоговым имуществом и многим другим. 

 

Часть пирамид по-прежнему открывается в форме кредитно-потребительских кооперативов. Это отдельная большая и очень серьезная тема для разговора. В прошлом году доля КПК среди выявленных финансовых пирамид составила более 35%. В этом году, благодаря решениям Банка России наметился некоторый положительный тренд. Для мошенников сегодня создавать пирамиду в формате КПК становится не очень удобно и перспективно. 

 

В последние 1,5 года широкое распространение получили псевдонаучные проекты. Здесь и современные алхимики, которые организуют производство платины из дешевых металлов, и производители бестопливных генераторов (вечных двигателей). В этом году проявила активность в привлечении денег наших сограждан фирма, которая «занимается разведением земляных червей». Если хотите сами выращивать, то мы вам привезем контейнеры, а после их реализации вы получите 128% годовых. А если не хотите разводить их у себя на подоконнике, то мы будем это делать сами, а вы получите 108% годовых. Говорят, что после разведения червей вывезут на переработку в Юго-Восточную Азию. Занимается этим «сингапурская» компания, которая на самом деле зарегистрирована в Белизе.

 

Государственные институты в последние годы стали уделять проблеме финансового мошенничества серьезное внимание. Но, на наш взгляд, есть несколько нерешенных моментов, из-за которых борьба с финансовыми пирамидами остается в целом малоэффективной. Так, в 2016 году был принят закон об уголовной и административной ответственности за организацию финансовых пирамид. Но он практически оказался недействующим. За 4 года по этим статьям правоохранителями было открыто порядка 10 дел, но ни одно из них не доведено до суда. При этом ответственность по уголовной статье для пирамидостроителей почти в два раза мягче, чем по статье «мошенничество», по которой их обычно и ловит полиция. Поэтому в судах адвокаты стараются сегодня переквалифицировать ее в новые антипирамидные статьи, тем самым значительно снижая наказание. 

 

Как я уже говорил, большинство мошеннических проектов сегодня создается в интернете. Никаких разрешений на сбор денег населения у мошенников нет. Однако процедура судебной блокировки недобросовестных ресурсов длится, как минимум, несколько месяцев. С 2017 года Банк России по соглашению с Координационным центром национального домена в сети Интернет разработал схему досудебной блокировки сомнительных сайтов. Но даже по этой схеме процесс длится месяц, два, три, а то и полгода. За это время недобросовестные сайты успевают собрать деньги и свернуть свою деятельность. 

 

На данный момент в Госдуме прошел первое чтение законопроект, который позволяет ЦБ проводить блокировку самостоятельно. Это позволит заметно ускорить процедуру. 

 

Сегодня Центробанк, Минфин, финансовые ассоциации много делают для повышения финансовой грамотности населения. В процесс обучения вовлекаются миллионы россиян. Одна из главных тем обучения – как распознать финансового мошенника, финансовую пирамиду. Но вот парадокс – люди, прошедшие специальную подготовку, попадают в финансовые пирамиды не намного реже тех, кто ничего не изучал. Причем это не потому, что у нас плохо или не тому учат. Так, жители Китая в последние годы получают самые высокие оценки по уровню финансовой грамотности, при этом в КНР пирамидный бизнес процветает. Жертвами мошенников там стали сотни миллионов жителей. 

 

Отмечу два момента. Первый – это то, что денежные решения зависят не столько от уровня финансовых знаний.сколько от финансовой ответственности человека. Любые серьезные денежные решения должны приниматься с учетом долгосрочных целей семьи и своих собственных. Однако в реальности мы чаще исходим из наших сиюминутных желаний. 

 

Второй момент – большинство курсов по финграмотностивсе-таки слишком теоретизированные, далеки от реальности. Например, людей учат тому, что большой процент в инвестициях — это большой риск. Но что такое «большой», никто не разъясняет. Поэтому, когда человек попадает к мошенникам, ему говорят: «Ни в коем случае не ходите к тем, кто предлагает 600% годовых – это мошенники. А у нас всего 50%, мы надежные». И люди покупаются на эту логику, потому что конкретных цифр никто им не приводил. 

 

Надо оповещать граждан о конкретных формах мошенничества, особенно о тех, которые только что появляются на рынке. Когда Банк России осенью прошлого года объявил «Кэшбери» пирамидой, это поставило крест на дальнейшем развитии этого проекта. ЦБ взял на себя серьезную ответственность, потому что у него не было прямых доказательств мошенничества Артура Варданяна и его команды. Своим решением регулятор спас десятки, а может, и сотни тысяч людей от потерь. По нашему мнению, очень важно своевременно информировать граждан о конкретных опасных проектах с момента их обнаружения. Полагаю, что в перспективе должна быть создана национальная система оповещения о рисках на финансовом рынке.

«САРБК ФОКУС ГОРОДА»

https://news.sarbc.ru/focus/materials/2019-07-11/7233.html

 

СХЕМА ПОНЦИ: КАК РАБОТАЛ ПРЕДШЕСТВЕННИК «МММ», «ВЛАСТЕЛИНЫ» И ПРОЧИХ? 155 ФИНАНСОВЫХ ИСТОРИЙ

 

11.07.2019

РИА «7 новостей» и Отделение Рязань ГУ Банка России по ЦФО начинает проект «155 финансовых историй», посвященный 155-летию со дня основания Госбанка на рязанской земле. 

 

Самые необычные деньги мира, занятные факты о денежных средствах различных народов, люди, чья жизнь была связана с финансами… Каждую неделю читатели РИА «7 новостей» смогут узнавать пять новых историй. На этой неделе рассказываем о финансовых пирамидах.

 

История 44. Схема Понци: как работал предшественник «МММ», «Властелины» и прочих?  

 

Одна из самых известных пирамид в истории родилась в голове эмигранта из Италии Чарльза Понци. В 20 с небольшим лет он приехал в США с 2,5 долларами в кармане. А в 1919 году изобрел схему, которая потом получит его имя: выплаты инвесторам производились за счет средств новых вкладчиков. Когда приток новых людей прекращается, проекту приходит конец.

 

Основой для начала бизнеса стала существовавшая в то время система почтового обмена: для пересылки использовали не марки, а купоны. Их покупали в стране отправления, вкладывали в письмо, а получатель не тратился при отправке ответа. Понци начал играть на обменном курсе: если в Испании, например, за почтовый купон нужно было отдать 1 цент, то в США за него выдавали уже 6 центов.  А затем Чарльз организовал «Компанию по обмену ценных бумаг». В долговых расписках было обязательство выплатить через 90 дней на каждую 1000 долларов США 1500 долларов.

 

Газета «Boston Traveller» писала: «Вы просто даете ему доллар, и он приписывает ему шесть нулей». Фактически это и была приписка. Проверка, которую позже провели, показала: никаких инвестиций в купоны не было, прибыль выплачивалась за счет приходящих в дело людей. И если задолженность достигла 7 млн долларов, то на счетах было не больше 4 млн. Понци признали банкротом, а затем и осудили на пять лет.  

«7 НОВОСТЕЙ РЯЗАНЬ»

https://7info.ru/ryazan/shema-ponczi-kak-rabotal-predshestvennik-mmm-vlasteliny-i-prochih-155-finansovyh-istorij/

 

ЭКСПЕРТ СПРОГНОЗИРОВАЛ КУРС ДОЛЛАРА В СЛУЧАЕ ДЕФОЛТА В США

 

11.07.2019

Согласно докладу Центра двухпартийной политики, США могут столкнуться с дефолтом уже в сентябре. В этом случае курс доллара рухнет на несколько десятков процентов, считает аналитик управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Александр Осин.

 

По его словам, в случае дефолта, который возможен вследствие превышения лимита госдолга и отказа конгресса повышать его порог, первоначальная реакция доллара будет выражена ростом курса.

 

Однако затем возможности США в фондировании своей экономики снизятся, ослабнут и роли их финансового сегмента на мировом рынке, а также значительно сократится ВВП. Всё это приведет к росту инфляции, а реакция правительств других стран окончательно обрушит курс доллара.

 

По отношению к рублю он может ослабнуть на 20%, до 51 рубля за доллар. При этом в долгосрочной перспективе американская валюта также будет падать, пишет «Российская газета».

 

Однако вероятность такого дефолта в США крайне мала, добавил эксперт.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/898127/2019-07-11/ekspert-sprognoziroval-kurs-dollara-v-sluchae-defolta-v-ssha

 

ТРАМП ПОРУЧИЛ ДЕВАЛЬВИРОВАТЬ ДОЛЛАР

 

11.07.2019

Дональд Трамп так сильно хочет ослабить доллар, что поручил своим помощникам разработать специальные меры по девальвации американской валюты. 

 

Президента США Дональда Трампа беспокоит, что укрепление доллара представляет угрозу для его экономической повестки, и он попросил помощников обдумать способы ослабления американской валюты, пишет Bloomberg со ссылкой на источники, знакомые с вопросом.

 

Трамп задавал вопросы о долларе на прошлой неделе в ходе собеседований с Джуди Шелтон и Кристофером Уоллером, которых предложил на должности в совете управляющих Федеральной резервной системы, говорят источники издания. 

 

Он посетовал, что сильная валюта может охладить экономический бум, который, по его расчетам, должен обеспечить ему второй президентский срок.

 

При этом главный экономический советник президента Ларри Кадлоу и министр финансов Стивен Мнучинвыступают против каких-либо интервенций США по ослаблению доллара, сообщили источники.

 

Уоллер, исполнительный вице-президент Федерального резервного банка Сент-Луиса, сказал Трампу, что члены центробанка не учитывают стоимость доллара при принятии решения по ставкам. 

 

Кадлоу, который принимал участие во встрече в Овальном кабинете, напомнил президенту, что за мониторинг состояния доллара отвечает министерство финансов.

 

Официальных комментариев на эту тему от Минфина и Белого дома Bloomberg получить не смог. 

 

Тем не менее ни для кого не секрет, что Трамп уже достаточно давно призывает к ослаблению американской валюты. Другой вопрос, что с начала прошлого года доллар существенно вырос и пока ничего сделать с этим Трамп не может. 

 

Ранее "Вести. Экономика" писали, что все больше валютных аналитиков Уолл-стрит пишут о возможности перехода президента США Дональда Трампа к практическим шагам по ослаблению доллара.

 

Эксперты, в том числе в ING и Canadian Imperial Bank ofCommerce, последние недели открыто говорят о возможности вмешательства администрации с целью ослабить доллар, пишет Bloomberg. Такая перспектива обсуждается на фоне усиления критики как Федеральной резервной системы, так и курсовой политики других стран со стороны Трампа.

 

Многое будет зависеть еще и от действия других регуляторов, в частности Европейского центрального банка. 

 

Если ЕЦБ снизит ставки в конце июля или пойдет на новый раунд количественного смягчения в сентябре, то это усилит давление на котировки пары EUR/USD, а Штаты потенциально могут отреагировать.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/121931

 

КАК ЕВРО СТАНОВИТСЯ ГЛАВНОЙ ВАЛЮТОЙ ФОНДИРОВАНИЯ И ЧТО ЭТО МОЖЕТ ЗНАЧИТЬ?

 

11.07.2019

Единая европейская валюта становится основной валютой фондирования. Почему это происходит и какиеизменения это привносит в мировые финансы? 

 

Евро в этом году приносит инвесторам, стремящимся воспользоваться разницей в стоимости заимствований в разных странах, больше выгоды. Ни о каком ужесточении политики со стороны ЕЦБ речи не идет, ставки минимальные, поэтому рисков для подобных операций почти нет. 

 

Риски в данном случае просматриваются только в случае укрепления единой европейской валюты к тем валютам, в которые спекулянты вкладывают, но пока эти риски не реализуются. 

 

В качестве примера можно взять рубль: российская валюта с начала года прибавила к единой европейской около 9 руб. 

 

Раньше основными валютами фондирования считались доллар и японская иена, однако сейчас доллар не слишком подходит для операций carry-trade.

 

По мнению стратегов авторитетного инвестиционного банка Goldman Sachs, инвесторам не следует использовать доллар в качестве валюты финансирования в рамках этой стратеги при покупке валют стран с развивающимися экономиками.

 

Например, если в качестве валюты финансирования использовать евро и купить мексиканский песо, можно получить 9% годовых.

 

Ранее "Вести. Экономики" писали, что при ситуации, когда евро становится основной валютой фондирования, изменяются некоторые привычные тенденции. Так, если раньше при оптимизме на рынках единая европейская валюта дорожала, то сейчас она может дорожать при негативных тенденциях. 

 

Объяснение очень простое: как и в случае с иеной, при негативной ситуации спекулянты будут закрывать свои позиции в тех же валютах eemrging markets и откупать евро, что и будет приводить к укреплению. 

 

Низкие ставки в евро приводят к тому, что занимать в евровалюте сейчас также наиболее выгодно. Доходности облигаций в еврозоне находятся на крайне низких уровнях, по некоторым бумагам они даже отрицательные. 

 

Наиболее наглядным примером является размещение евробондов Литвой. В июне страна продала десятилетние облигации под минимальную за всю историю ставку - 0,5%. Также были проданы 30-летние бонды, которые Литва разместила второй раз за всю историю заимствований. Облигации размещены по ставке 1,625%.

 

Также в июне Украина разместила 7-летние еврооблигации на 1 млрд евро с доходностью 6,75%. Стоит ли говорить, что такая ставка - крайне выгодный вариант привлечения средств. 

 

Можно предположить, что текущие тенденции приведут и уже приводят к более широкому использованию единой европейской валюты. Возможно, некоторые страны увеличат расчеты в евро. 

 

К слову, доля расчетов между Россией и еврозоной в евро растет, а в долларах падает. Причины здесь, правда, скорее кроются в геополитике, а не финансах. 

 

Тем не менее за последние 5 лет доля евро в расчетах нашей страны с ее торговыми партнерами выросла с 18,1% до 34,3%.

«ВЕСТИ.ЭКОНОМИКА»

https://www.vestifinance.ru/articles/121897

 

ДЛЯ ТЕХ, КТО В БАНКЕ: КАК DEUTSCHE BANK ЗАБЫЛ О ГЛОБАЛЬНЫХ АМБИЦИЯХ

 

11.07.2019

Крупнейший финансовый институт Европы годами испытывал колоссальные проблемы и наконец решился на реструктуризацию.

 

7 июля генеральный директор Deutsche Bank КристианЗевинг объявил о сворачивании активности организации: в кратчайшие сроки она проведет массовые увольнения. По сути, они уже начались — как сообщает The Financial Times, трейдеры рынка акций в Лондоне уже стали получать указания очистить свои рабочие столы и отправиться домой.

 

Deutsche Bank уже почти два года сокращал свои рабочие места. Делалось это без прямых увольнений: банк просто закрывал вакансии и не принимал на работу новых сотрудников вместо ушедших добровольно. Однако за этот период было ликвидировано всего 2 тыс. позиций, тогда как сейчас практически единомоментно исчезнет вдевятеро больше.

 

Интересно, что решение банка поддержал крупнейший немецкий профсоюз Verdi. Это связано с тем, что практически все увольнения произойдут за пределами Германии, в международных подразделениях банка. Напротив, по мнению руководства профсоюза, такое своевременное решение поможет около 40 тыс. сотрудников DB, работающих на родине кредитного учреждения.

 

Массовые увольнения, которые по своим масштабам станут вторыми в истории банковского сектора в мире (после ликвидации обанкротившегося инвестбанка LehmanBrothers, когда искать новую работу отправились 26 тыс. человек), стали частью большого плана реструктуризации, который необходим для спасения Deutsche Bank от больших неприятностей. В число мер по оздоровлению входит создание «плохого банка», где будут собраны неликвидные активы на сумму почти €75 млрд. Подобные шаги в последние годы принимали многие кредитные учреждения, как правило, относительно успешно.

 

Самым главным последствием реструктуризации, которая обойдется примерно в €7 млрд, станет существенное сокращение инвестиционной деятельности. Именно инвестбанк Deutsche Bank пострадает сильнее всего: там уволят примерно треть всех сотрудников. Прекратится практически вся деятельность инвестиционного подразделения на рынках акций. Упор в деятельности группы будет делаться на корпоративный банк, управление активами и частный банкинг.

 

По сути, это признание поражения. Deutsche Bank еще недавно конкурировал с лидерами самого рискованного и доходного бизнеса во всем банковском деле — GoldmanSachs, Morgan Stanley, HSBC и другими. Сейчас речь идет о переходе в более спокойную, но и куда менее доходную сферу деятельности. Как лидер континентальной Европы в области инвестиций дошел до жизни такой?

 

Началось всё с глобального кредитного кризиса. До злополучного 2008 года Deutsche Bank не терпел годовых убытков на протяжении более чем полувека — чуть ли не со времен Второй мировой войны. Банк был одним из немногих иностранных, кто имел статус «первичного дилера», то есть имеющим право напрямую покупать государственные облигации США у ФРС.

 

Подвело прежде достаточно осторожных и консервативных немецких банкиров желание агрессивно наступать на американском рынке, применяя всё более «инновационные» финансовые инструменты. Таковыми были, например, обеспеченные долговые обязательства (CDO), которых банк выпустил на десятки миллиардов долларов. Эти бумаги, опиравшиеся на смесь активов самого разного качества, в 2007–2008 годах начали стремительно падать в цене, и кредитные организации стали фиксировать многомиллиардные убытки. Поскольку Deutsche Bank был на этом рынке лидером, то и ущерб он понес чуть ли не наибольший из всех.

 

Наследие кризиса, ликвидации пузыря CDO и ипотечных облигаций преследовало Deutsche Bank еще много лет. Уже в 2010-е годы американская генпрокуратура возбудила дело по факту махинаций при продаже банком «токсичных» бумаг. Разбирательство шло несколько лет, в итоге кредитная организация согласилась выплатить штраф в $7 млрд за злоупотребления. DB еще легко отделался, сумма претензий американских регуляторов поначалу превышала $15 млрд.

 

Вообще в 2010-е годы банк с прежде безупречной репутацией буквально погряз в скандалах, которые обошлись ему в кругленькую сумму. В частности, в 2012 году выяснилось, что кредитная организация многие годы занималась манипуляцией LIBOR (ключевая межбанковская ставка Лондона, являющаяся эталоном для назначения банками самых разнообразных ставок). Хотя в международном финансовом картеле участвовали многие банки, именно Deutsche Bank наиболее активно занимался махинациями. По крайней мере к такому выводу пришли регуляторы, назначив немцам самый большой штраф в размере $2,5 млрд. Для сравнения: швейцарский UBS был оштрафован на полтора миллиарда долларов, британский Barclays — на 500 млн, а голландский Rabobank — примерно на 900 млн. Всех причастных к сговору людей банк должен был уволить, но никого из крупных руководителей (которые, скорее всего, были как минимум в курсе происходящего) это не коснулось.

 

Дальше — больше: в 2017 году банк поймали на отмывании сомнительных капиталов. Для этого использовались так называемые зеркальные сделки: финансовая организация покупала определенный пакет акций на российском рынке за рубли и тут же продавала аналогичный по объему в Лондоне за доллары. Таким образом из России было выведено и легализовано около $10 млрд. Трейдер Тим Уизвелл был назначен главным виноватым за происходящее, но скрылся в Индонезии. Никто из его руководителей опять-таки наказан не был. В то же время банку всё равно пришлось открывать кошелек: штраф на сей раз составил более $600 млн.

 

Однако проблема не закрыта до сих пор: согласно просочившейся в прессу внутренней документации банка, ему грозят новые штрафы, а объем сомнительных операций дорос уже до $80 млрд, по некоторым оценкам. В ноябре 2018 года во франкфуртскую штаб-квартиру кредитной организации нагрянули сотрудники полиции — искали факты, связывающие банк с «Панамскими документами».

 

В довершение всего Deutsche Bank в последние годы отметился многократным нарушением введенных США санкций против самых разных государств, включая Иран, Ливию, Сирию и Судан. Общая сумма незаконных сделок, проведенных через банк, составила более $10 млрд. Справедливости ради, подобные операции проворачивали многие крупные финансовые организации в том числе и из США. Тем не менее и здесь для прекращения дела немцам пришлось заплатить кругленькую сумму — около $260 млн.

 

Беспрестанные скандалы, миллиардные штрафы, потеря доверия клиентов и сотрудников — всё это не могло не сказаться на операционной деятельности банка. В начале2010-х Deutsche Bank показывал весьма скромную прибыльность, не превышавшую миллиарда долларов в год. К середине десятилетия он и вовсе стал убыточным. В 2015-м чистые потери после вычета налогов составили €6,7 млрд, в 2016-м — 1,4 млрд, а в 2017 году банк лишился €700 млн, чем удивил аналитиков, предсказывавших выход на положительную динамику. Лишь в прошлом году впервые за четыре года Deutsche Bank начал вновь что-то зарабатывать.

 

В такой ситуации банкротство уже не выглядело делом отдаленной перспективы, и к 2017 году стало ясно, что с кредитной организацией надо что-то делать. Правительство Германии попыталось свести Deutsche Bank и Commerzbank, другого лидера немецкой банковской индустрии. Получившийся банк стал бы вторым по величине в еврозоне, при этом государство хотело бы избежать покупки Deutsche Bank иностранной структурой.

 

Замысел был интересным, но провалился: в апреле переговоры были прерваны. Стороны признались, что издержки от слияния перекроют все потенциальные выгоды. Возможно, переговоры были бы более успешными, если бы их финал не пришелся на замедление экономики Германии и всей еврозоны, отмеченное в первой половине года. В сложившихся обстоятельствах Commerzbank не решился брать на себя крупные риски, а акционерам Deutsche Bankпредложение коллег показалось недостаточно выгодным.

 

Хотя вариант с продажей иностранцам по-прежнему является возможным, вероятность его не слишком высока, так что DB придется спасать себя самому. Для этого банк пожертвует своим инвестиционным бизнесом на рынке акций, который до сегодняшнего дня давал удручающе малую доходность — всего 2%. Для сравнения: доходность подразделения по управлению активами приносила 18%. Видимо, в этом направлении банк и будет развиваться в дальнейшем.

 

Даст ли это гарантию от дальнейших потрясений? Сейчас весь мировой банковский бизнес (особенно его инвестиционное крыло) переживает не лучшие времена, по сравнению со сверхприбыльными 2000-ми уж точно. Многие считают, что автоматизация и криптовалюты могут вообще покончить с традиционными банками и инвестиционными компаниями в ближайшем будущем. Deutsche Bank в последние годы выглядел плохо даже на общем фоне — сказалось из ряда вон плохое управление и нежелание отказываться от порочных практик во времена, когда контроль регуляторов резко ужесточился. С другой стороны, DB по-прежнему является «национальным чемпионом» немецкого бизнеса и, в случае если дела пойдут совсем плохо, правительство всегда может протянуть ему руку помощи.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/897984/dmitrii-migunov/dlia-tekh-kto-v-banke-kak-deutsche-bank-zabyl-o-globalnykh-ambitciiakh

 

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

45

АНО "ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ" ​www.zvi2015.ru e-mail: press@zvi2015.ru, тел.: 8-(800)-500-63-27

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован