21 сентября 2018
1010

Дайджест вкладчика (Выпуск №173/768)

 

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

ЦБ ДОКАПИТАЛИЗИРУЕТ АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК НА 9 МЛРД РУБЛЕЙ

 

20.09.2018

Азиатско-Тихоокеанский банк будет докапитализирован Центробанком на девять миллиардов рублей, после чего его продадут инвестору. Об этом говорится на сайте регулятора.

 

Уточняется, что сумму направят на приобретение дополнительно выпущенных акций банка. Деньги, которые регулятор предоставлял на поддержание ликвидности и защиту от банкротства ранее, возвращены кредитной организацией полностью. Напомним, на санацию Азиатско-Тихоокеанский банк был взят в апреле.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/09/20/cb-dokapitaliziruet-aziatsko-tihookeanskij-bank-na-9-mlrd-rublej.html

 

«ОШИБКИ ПО»: КЛИЕНТЫ МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА НЕ МОГУТ СНЯТЬ ВКЛАДЫ

 

19.09.2018

В Московском кредитном банке объяснили трудности, возникшие у клиентов с получением наличности. Как заявили в банке, проблема с выдачей средств и вкладов связана с техническим сбоем.

 

Вклады будут выдаваться при условии, что «все заработает», сообщают СМИ.

 

Ранее отмечалось, что клиенты МКБ столкнулись с проблемами при входе в интернет- и мобильный банк.

 

На сайте банка сообщалось, что на сервисе ведутся технические работы.

 

«Технические работы связаны с обновлением различных систем. К сожалению, они заняли больше времени, чем планировалось», - заявили в пресс-службе банка.

 

При этом в соцсетях пользователи пишут, что им все же удается снимать деньги в некоторых банкоматах. Однако вкладчики столкнулись с проблемами при попытке получить свои деньги.

«ЦАРЬГРАД»

https://tsargrad.tv/news/oshibki-po-klienty-moskovskogo-kreditnogo-banka-ne-mogut-snjat-vklady_159082

 

БЫВШИЙ СОВЛАДЕЛЕЦ САНИРОВАННОГО «РОСТ БАНКА» РАЗВИВАЕТ НОВЫЙ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС

 

20.09.2018

Олег Карчев объединяет два своих банка и планирует следующие покупки.

 

Олег Карчев, экс-совладелец санированного «Рост банка», планирует объединить два банка, в которых у него есть доли, – московский «Реалист» (бывший Московско-Парижский банк) и иркутский Байкалинвестбанк. Доля в последнем осталась у него после санации в конце 2014 г. шести остальных банков, входивших в так называемую группу «Рост банка». А «Реалиста» Карчев с партнерами купил уже после событий 2014 г.: банк раскрыл его среди акционеров летом прошлого года.

 

«Мы рассматривали возможность неорганического развития за счет покупок небольших региональных банков, но этот процесс оказался достаточно сложным, в том числе вопросы вызывало качество активов банков», – рассказал Карчев «Ведомостям». По его словам, приобретения возможны после присоединения «Реалиста» к Байкалинвестбанку, которое должно произойти в начале года: «Скоро направим документы в ЦБ».

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/09/20/781420-bivshii-sovladelets-rost-banka

 

СУД ПРИСТУПИТ К ИСКУ АСВ О ВЗЫСКАНИИ 68,5 МЛРД РУБ С ЭКС-РУКОВОДИТЕЛЕЙ ПРОБИЗНЕСБАНКА

 

20.09.2018

Арбитражный суд Москвы в четверг проведет предварительные слушания по заявлению госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), требующей привлечь к субсидиарной ответственности девять бывших руководителей Пробизнесбанка путем солидарного взыскания с них более 68,5 миллиарда рублей.

 

АСВ является конкурсным управляющим Пробизнесбанка, головного банка финансовой группы "Лайф", который был признан банкротом в 2015 году. До отзыва лицензии банк, по данным РИА Рейтинг, занимал 56-е место в России по размеру активов.

 

Как отмечается в сообщении АСВ, в число ранее контролировавших кредитную организацию лиц, которых госкорпорация хочет привлечь к субсидиарной ответственности, входят бывший член совета директоров и совладелец банка Александр Железняк, экс-предправления Дмитрий Дыльнов, бывший член правления Александр Ломов, бывший член совета директоров Эльдар Бикмаев. Кроме того, в числе ответчиков еще пять бывших топ-менеджеров — Николай Алексеев, Надир Арифулин, Вячеслав Казанцев, Кирилл Артемов, Наталья Журкина. Суд ранее отказался принять обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество девяти ответчиков на сумму более 68,5 миллиарда рублей.

 

Свое решение отозвать у Пробизнесбанка лицензию Банк России объяснил тем, что банк проводил высокорискованную политику, связанную с размещением денег в низкокачественные активы. По данным регулятора, разница между обязательствами и активами банка на тот момент составляла не менее 67 миллиардов рублей в связи с наличием фиктивных активов.

 

По информации на сайте банка, в структуре его собственников значились компания "Аливикт" с долей 52,95%, которая принадлежит предправления банка Александру Железняку и президенту группы "Лайф" и Пробизнесбанка Сергею Леонтьеву. Еще 19,93% банка принадлежало шведскому инвестфонду East Capital.

 

В отношении ряда топ-менеджеров Пробизнесбанка в настоящее время расследуются уголовные дела, некоторые из бывших руководителей получили реальные сроки заключения. По версии следствия, бывший президент Пробизнесбанка, экс-глава финансовой группы "Лайф" Сергей Леонтьев совместно с экс-председателем правления указанного банка Александром Желязняком создали организованную преступную группу с целью хищения денег Пробизнесбанка.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/banks/20180920/829246195.html

 

ДВАДЦАТЬ КРУПНЕЙШИХ ДРУЗЕЙ БАНКОВ

 

20.09.2018

Половина кредитов достается двум десяткам заемщиков.

 

Moody’s в среду опубликовало исследование о рисках концентрации банков России и стран СНГ на крупнейших заемщиках. Авторы исследования отмечают, что в среднем доля 20 крупнейших кредитов в СНГ составляет 41% от суммы всех выданных банками ссуд. В России этот показатель чуть выше — около 44%. Примерно такая же ситуация в Белоруссии, хуже лишь на Украине — более 50%. Наименьшая доля крупнейших кредитов оказалась в Казахстане — менее 30%. «Высокая концентрация кредитного портфеля негативно влияет на кредитоспособность банков, поскольку увеличивает риски возникновения кредитных потерь, что может негативно повлиять на капитал,— отметил аналитик Moody’s Владлен Кузнецов.— Она также увеличивает вероятность снижения денежного потока, что может привести к сокращению выручки и прибыльности и оказать негативное влияние на показатели ликвидности банка».

 

Уровень концентрации на крупнейших заемщиках в действительности может быть выше, отмечают авторы отчета. Так, чтобы соответствовать обязательным нормативам, банки могут разбивать крупные кредиты на части и выдавать их якобы разным компаниям. Регуляторы большинства стран СНГ используют неконсолидированные данные для целей надзора, что также позволяет банкам скрывать в отчетности крупные кредитные риски.

 

Депозитная база банков СНГ тоже зависит от ключевых клиентов. В России доля 20 крупнейших депозитов составляет у среднестатистического банка 33%. Хуже ситуация в Казахстане (35%), Армении (37%), Узбекистане (38%) и Азербайджане (60%). Лучше — в Белоруссии (25%) и на Украине (23%).

 

Однако концентрация на крупных клиентах характерна для банков за пределами первой десятки. В международной отчетности (МСФО) за 2017 год Сбербанк указал, что доля кредитов, выданных 20 основным заемщикам, составляет 23,4% от кредитного портфеля. У Промсвязьбанка этот показатель равен 33%. Другие банки рассчитывали долю 10 крупнейших заемщиков: у ВТБ она составляет 21,6%, Газпромбанка, Россельхозбанка и Юникредит-банка — 25%, Альфа-банка — 26%. Хуже ситуация у «Открытия», у которого ссуды пяти корпоративным заемщикам составили 31%. Владлен Кузнецов уточнил “Ъ”, что для своего исследования Moody’s проанализировало около 50 банков в России, которые агентство рейтингует. Исследование показывает, что у многих банков по-прежнему высокая концентрация кредитов, что несет повышенные риски в случае проблем у кого-то из заемщиков, говорит старший директор банковской аналитической группы Fitch Ratings Александр Данилов. «Но это скорее характерно для средних и мелких банков, в то время как у крупных банков концентрация, как правило, меньше в силу их размера»,— добавил он.

 

Доля крупнейших заемщиков в кредитных портфелях банков действительно может быть высока и составляет в среднем 30–40%, соглашается управляющий директор экспертной группы Veta Илья Жарский. «Это обусловлено особенностями бизнеса в СНГ, высокой концентрацией государства и госкомпаний в экономике: например, в России эту долю можно оценить в 70–75%,— поясняет господин Жарский.— Банки, возможно, и хотели бы диверсифицировать свой портфель, но кредит просто некому выдать, кроме десятка крупных компаний: у остальных нет рентабельности, оборотов, и никогда не будет, потому что их постепенно выдавливают с рынка». Таким образом, отсутствие свободной конкуренции, по мнению эксперта, приводит к накоплению рисков не только в какой-то отдельно взятой отрасли, но и в банковской системе.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3745822

 

СОЮЗ ВКЛАДЧИКОВ ПОПРОСИЛ ВОЛОДИНА ИНИЦИИРОВАТЬ ПАРЛАМЕНТСКОЕ РАССЛЕДОВАНИЕ ДЕЙСТВИЙ ЦБ

 

20.09.2018

Глава Союза вкладчиков России Николай Николаев обратился к спикеру Госдумы Вячеславу Володину с открытым письмом, в котором просит инициировать парламентское расследование действий ЦБ при отзыве лицензий у кредитных организаций. Письмо опубликовано на сайте союза.

 

«Союз вкладчиков России в этом открытом письме сообщает в вашем лице всему депутатскому корпусу о фактах грубых и массовых нарушений руководителями регулятора (Набиуллина Э.С., Тулин Д.В., Поздышев В.А.) прав граждан России, гарантированных ст. ст. 8, 18, 35 и 53 Конституции РФ. Перечисленные нарушения являются основанием для возбуждения парламентского расследования», — говорится в письме.

 

В нем Николаев просит «обеспечить государственную защиту прав более 34 700 граждан России путем инициирования возбуждения парламентского расследования деятельности руководителей Банка России для устранения негативных последствий для общества и государства».

 

В письме говорится о «системных и многолетних нарушениях Конституции Российской Федерации руководителями Банка России, наиболее вопиющим из которых является лишение сотен тысяч граждан России сбережений, не покрытых страховым возмещением, а также средств малого и среднего бизнеса, размещенных на счетах и депозитах банков, лишенных лицензий и обанкроченных».

 

Общий размер причиненного ущерба оценивается в 827 млрд рублей без учета возвратности 27 млрд рублей, возмещенных при проведении банкротных процедур, указывает Николаев.

 

В письме Николаев приводит в пример ситуацию с банком «Югра», в которой «Союз вкладчиков России аргументированно вскрыл незаконный механизм лишения Банком России этого банка лицензии, что приведет к негативным последствиям для общества в виде финансовых потерь 34 700 граждан России по непокрытым страховым возмещениям частям вкладов в общем размере 16,1 миллиард рублей».

 

10 июля 2017 года ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Югры» и ввел временную администрацию, которая должна была реализовать план по оздоровлению банка. 20 июля Агентство по страхованию вкладов начало выплаты вкладчикам. В тот же день Генпрокуратура предостерегла гендиректора АСВ Юрия Исаева от выплат клиентам «Югры». 28 июля того же года ЦБ отозвал лицензию «Югры».

 

Представители «Югры» пытаются в суде оспорить законность действий регулятора. 24 июля текущего года ими была подана кассационная жалоба в Верховный суд РФ на решения нижестоящих инстанций о законности введения временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/Soyuz-vkladchikov-poprosil-Volodina-initsiirovat-parlamentskoe-rassledovanie-deistvii-TSB-2018-09-20/

 

СОТНИ ТОНН ДОЛЛАРОВ, ИЛИ 176 САМОЛЕТОВ С НАЛИЧНЫМИ. ДЛЯ ЧЕГО БАНК РОССИИ НАКОПИЛ 30 МЛРД КЭША?

 

19.09.2018

Еще 14 млрд аккумулировали банки. Информацию обнаружили и распространили в соцсетях российские финансисты. Причина таких финансово невыгодных действий может быть одна — ЦБ подготовился к санкциям, считают эксперты.

 

На информацию Центробанка случайно наткнулся управляющий директор пермской УК «Агидель» Виктор Тунёв и опубликовал данные в Facebook. Пост заметили и распространили известные московские финансисты. И вот главная цифра: за последние три года ЦБ скопил около 30 млрд долларов наличными.

 

Еще 14 млрд кэша аккумулировали банки. То есть всего 44 млрд.

 

На графиках, которые составили экономисты, хорошо видно, как кривая запасов наличности все три года упорно идет вверх без отклонений. И, в общем-то, о причинах догадаться несложно. Все это время регулятор и его подопечные готовились к ужесточению санкций.

 

И были, наверное, правы хотя бы потому, что уже есть законопроект, который может отлучить госбанки от операций в долларах. Да и сам ЦБ сообщил, что в июле спрос населения на наличную валюту вырос на 20%. Все логично, говорит пермский финансист Виктор Тунёв: «Только сейчас это вылезло наружу. Я буквально вчера смотрел в эти таблицы, случайно наткнулся на эту цифру и удивился. Не знаю, почему раньше этого никто не заметил. Такие таблицы ЦБ выкладывает ежемесячно уже много лет. В принципе этот резерв — нормальная реакция на то, что санкции усиливаются и в итоге могут привести к блокированию расчетов в долларах. ЦБ должен что-то делать, вот он делает, как может».

 

Эти данные совпадают с тем, что не раз рассказывал Business FM глава ВТБ Андрей Костин: наличных долларов хватит, чтобы в случае форс-мажора расплатиться с валютными вкладчиками. После этого Эльвира Набиуллина заявляла, что на депозитах российских банков 87 млрд долларов. И ресурсов в случае чего хватит. 44 млрд, действительно, вполне актуальная сумма, не все же побегут в банк снимать деньги. А кто-то спокойно переведет валюту и в рубли. Но это стоило ЦБ значительных потерь.

 

Бумажные доллары в хранилище не приносят процентный доход. Допустим, 30 млрд резервов Банка России хранилось бы в американских гособлигациях — «трежерис» — с доходностью в 2% в год — это потерянные 600 млн долларов. Россия из американских бумаг вышла. И параллельно увеличила депозиты в иностранных банках. Это тоже потери. Но, видимо, регулятор предпочел их главному риску, говорит руководитель операций на валютном и денежном рынках «Металлинвестбанка» Сергей Романчук. Он тоже рассказал в Facebook о наличных накоплениях ЦБ: «По «трежерис», скорее всего, доходность была бы больше, чем то, что получено будет по депозитам. Ну и плюс риски тоже по депозитам означают, что ЦБ несет риски коммерческих банков иностранных, а не американского правительства. В общем, все это, конечно, с точки зрения соотношения риска и доходности как бы движение не в сторону эффективности. Поэтому единственное, чем их можно объяснить, это именно подготовкой к санкциям».

 

Есть у всего этого и бытовая сторона. Чтобы накопить доллары, их надо купить и привезти. А значит, все эти три года к нам летели самолеты, забитые валютой. Как еще четыре года назад писал Forbes, в одном лайнере можно перевезти максимум 250 млн долларов, потому что большую сумму никто не возьмется страховать. Значит, чтобы накопить 44 млрд, потребовалось как минимум 176 рейсов. И в каждом по две с половиной тонны кэша.

 

Возят и грузовыми, и обычными, и чартерными рейсами. Впечатляют и главные цифры: 44 млрд наличными в стодолларовых банкнотах — это 440 тонн. Для наглядности можно представить, как по МКАД один за другим едут 40 КамАЗов, нагруженных американскими купюрами. И везут их, наверное, на улицу Правды, в Центральное хранилище ЦБ. И все это ради того, чтобы сильно перестраховаться.

 

Если американцы действительно решат забрать у россиян доллары, это будет сравнимо с войной. А даже если это произойдет, то дадут время. Например, «Русалу» сначала дали рассчитаться с партнерами, а потом и вовсе разрешили заключать новые контракты. Но страшилка, что валюту у населения отберут, жива, ее подогревают СМИ, соцсети. И из-за этого страха тоже ЦБ и банки накупили кэш, пожертвовав доходами.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/395116

 

ЧТОБЫ СПАСТИ РУБЛЬ. МОЖЕТ ЛИ РОССИЯ ОБОЙТИСЬ СЕЙЧАС БЕЗ ДОЛЛАРА?

 

19.09.2018

Андрей Шитов, обозреватель ТАСС, — о реальной стоимости рубля, дедолларизации и выборе мировой резервной валюты.

 

Для России тема дедолларизации насущно важна прежде всего из-за продолжающейся вакханалии американских санкций. В ноябре ожидается их очередное ужесточение, и любое подтверждение тому сразу влияет на наши рынки.

 

В конце прошлой недели после очередных угроз из Вашингтона нашему Центробанку пришлось принимать меры для поддержки рубля.

 

А заодно заверять (в ответ на высказывания главы ВТБ Андрея Костина), что ни о какой принудительной конвертации валютных вкладов в российских банках речи быть не может.

 

Профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин считает, что если бы не санкционный дамоклов меч, никто и не заводил бы разговора о дедолларизации в международных расчетах (внутри страны дедолларизация — совсем другое дело; дома платить собственными деньгами заведомо лучше).

 

"На самом деле, если нет угроз, нет попыток использовать доллар в политических целях, то [пользоваться им] очень комфортно", — сказал он. И наоборот: "Односторонне менять привычку множества контрагентов — это абсолютно неудобно, сложно и затратно".

 

На вопрос о том, реально ли это вообще, Вьюгин ответил: "Если будет один в поле воин, если это будет делать только Россия, то фактически нереально". А составить нам компанию, на его взгляд, пока могут разве что "страны, которые реально экономически ущемлены действиями США". Прежде всего Иран.

 

Партнеров России по группе БРИКС — Бразилию, Индию, Китай и ЮАР — он в этой роли не видит, поскольку те "не ущемлены" и им "незачем дергаться".

 

Кстати, и в выдвижение на первый план евро Вьюгин пока не очень верит. Он признает, что Евросоюз "может в принципе ставить себе такую задачу", но напоминает, что там до сих пор нет единой банковской политики, имеются "сложности с гармонизацией фискальных политик", что евро "не регулируется так жестко, как доллар". Не случайно, по его словам, США с появлением евро в 1990-х годах "сначала неможко напряглись, потом быстро поняли, что конкурент, но не сильный, и напрягаться перестали".

 

Правда, так думают не все. Инвестбанкир из группы Whitestone Capital Александр Просвиряков считает, что рассредоточенность финансового регулирования даже добавляет евро стабильности. "Евро в качестве замены доллару Россию бы вполне устроил", — сказал он, ссылаясь на ликвидность этой валюты и наличие развитого финансового рынка для страхования рисков, а также на тот факт, что ЕС — крупнейший торговый партнер России.

 

В любом случае нынешняя нахрапистость Вашингтона не позволяет даже традиционным друзьям и союзникам США сидеть сложа руки. Выступление Юнкера — не единственное подтверждение того, что в долларовой "пробирной палатке" есть свои неполадки. К дедолларизации публично призывает, например, президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган.

 

Конечно, для России такая же задача в нынешних условиях тем более актуальна.

 

"Слышали мы про нынешнюю систему, что это удобно, это традиция, что вся мировая система уже на это настроена, — сказал Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку в Госдуме России. — Ну а если невозможно [станет] продавать нашу нефть за доллары?" Понятно, что тогда решение так или иначе придется найти.

 

"Да, да, — подтвердил Аксаков. — И Европа должна [будет его] находить. Потому что она покупает нашу нефть, а не Америка. Кстати, Европе выгоднее покупать импортные товары за евро, поскольку не надо хеджировать риски, колебания валют в паре "доллар — евро".

 

Но все же в первую очередь, судя по высказываниям специалистов, в Москве рассчитывают на взаимодействие с партнерами по БРИКС. "Да, я говорю о БРИКС, безусловно", — сказал программный директор Валдайского клуба Ярослав Лисоволик о тех, кто может пойти с Россией по пути дедолларизации.

 

По его словам, он активно занимается темой взаимных расчетов на основе национальных валют между странами объединения и даже придумал общее название для такого подхода — R5. Имеются в виду российский рубль, бразильский реал, индийская рупия, южноафриканский рэнд и китайский юань, он же "жэньминьби", он же Renminbi. По-английски — все на R.

 

Собеседник добавил, что у БРИКС имеется и другая инициатива, уже одобренная их Деловым советом. "Обсуждается создание единой системы платежных карт стран БРИКС", также в нацвалютах, пояснил он.

 

По убеждению Лисоволика, сотрудничество в рамках БРИКС перспективно помимо всего прочего тем, что у стран объединения имеются региональные партнеры.

 

У России это ЕАЭС, у Бразилии — Меркосур, у ЮАР — Южноафриканский таможенный союз. В Южной Азии широкие партнерские связи у Индии, в Восточной Азии — у Китая.

 

Это позволяет говорить о формате "БРИКС плюс", где тоже могут использоваться для расчетов национальные валюты.

 

Конечно, когда рисуются такие перспективы, вспоминается поговорка "не было бы счастья, да несчастье помогло". Мол, и хорошо, что США нас ко всему этому подталкивают…

 

Собеседники с этим в принципе согласны. "Совершенно верно, — сказал Лисоволик. — Американцы приводят ситуацию к тому, что Россия и ее партнеры по БРИКС все более активно будут искать альтернативы".

 

И Аксаков, по его словам, тоже исходит из того, что "использование всей этой долларовой дубинки в долгосрочном плане будет на самом деле бить по самой Америке", поскольку другие страны "будут уходить от долларового оборота".

 

Но пословицы советуют раньше времени не говорить гоп. Пока санкции США многих заставляют ежиться. Аксаков напомнил, что крупнейшие наши финансовые организации, включая Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, уже несут потери: и в доходах, и в кадрах, и как следствие — в конкурентоспособности. А в Вашингтоне грозят еще и резко усилить рестрикции.

 

На вопрос о том, какой сценарий кажется им наихудшим, собеседники отвечали примерно одинаково. "Самое страшное — что наши госбанки могут оказаться отрезанными от возможности расчета в долларах", — сказал Вьюгин. "Это банки, лежащие в основе российской финансовой системы, — напомнил он. — Доля частных коммерческих банков — 20%, а у них — 80%".

 

По мнению специалиста, указанный худший сценарий мог бы уже расцениваться и как акт агрессии, "экономической войны". Он потребовал бы "чрезвычайно болезненной перестройки всей банковской системы", ударил бы не только по бизнесу, но и по населению.

 

Хотя Просвиряков, например, считает, что вкладчики, которые держат деньги в долларах на счетах в российских банках, пострадать в любом случае не должны.

 

По его словам, все вклады населения в валюте и драгметаллах составляют у нас сейчас около $90 млрд при золотовалютных резервах ЦБ на уровне $460 млрд. Кроме того, закон разрешает хранить валюту и на счетах, открытых в зарубежных банках.

 

Собственно, и Вьюгин исходит из того, что "катастрофический" вариант — не самый вероятный. В отличие от многих он изучал готовящиеся "адовы меры" США в первоисточнике, и там, по его словам, "конкретно написано: применить меры по блокировке долларовых счетов по крайней мере к одному или двум банкам из списка", включающего все семь госбанков.

 

Соответственно, на его взгляд, Сбербанк вряд ли кто-то захочет трогать, "потому что это транслируется на простых людей". Но такое прикрытие есть не у всех. Кстати, тот же Костин из ВТБ на днях изложил журналистам собственный план дедолларизации.

 

Еще одним "серьезным, хотя и маловероятным ходом" Вьюгин считает потенциальный запрет расчетов в долларах за российскую нефть. На его взгляд, для США это было бы чревато "большим скандалом с ЕС".

 

Наконец, он советует не забывать и о "попытках изолировать Россию технологически", что в долгосрочном плане тоже грозит неприятными последствиями.

 

В ряду санкционных угроз принято называть также возможность введения американцами запрета на операции с российским госдолгом. Мои собеседники об этом не упоминали. Только Аксаков вскользь отметил, что "у нас внешний долг очень маленький — меньше 15% к ВВП", а наращивать его при нынешних ценах на нефть было бы "даже странно".

 

Еще одну гипотетическую карательную меру — отключение России от международной системы SWIFT — специалисты считают маловероятной и технически преодолимой. Аксаков сказал, что "аналог SWIFT" уже создан и в России, и в Китае, и в Иране, а теперь о такой же дополнительной системе без американского участия думают и европейцы.

 

При наличии угроз естественно думать о защите от них. Хотя понятно, что по части долларовых расчетов американцы чувствуют себя полновластными хозяевами положения. Так что конкретно у банков, по мнению Вьюгина, "выхода нет" — в отличие от "корпоративного сектора", который "как-то приспособится".

 

Для экономики в целом набор мер понятен: переход на работу с партнерами в нацвалютах, развитие собственных платежных систем, либерализация валютного контроля, импортозамещение и антидемпинговая защита внутреннего рынка, расширение экспорта, продвижение биржевых рублевых инструментов в том числе. Замглавы Минфина России Алексей Моисеев на днях заявил, что "радикальный прогресс" в дедолларизации "мы, я надеюсь, увидим где-нибудь через годика полтора-два".

 

Прогресс, правда, предполагает знание конечной цели. Но на мой вопрос о том, понимаем ли мы сами, к чему хотим прийти, Вьюгин даже засмеялся. Он сомневается, чтобы такой целью для нас могло быть, например, полное замещение доллара юанем. "У нас есть хотелка… А какую систему построить хотим, такого [понимания] нет", — сказал экономист.

 

Со своей стороны Лисоволик уверен, что если мы хотим сделать свою валюту действительно востребованной, то должны сделать ее максимально устойчивой и надежной. По его убеждению, нужна долгосрочная стратегия "защиты рубля, использования всех буферов для защиты национальной валюты от внешних шоков".

 

Попутно специалист призвал развенчать "миф о том, будто сильный рубль — всегда плохо для [экономического] роста". "Слушайте, это неправда, — сказал он. — Как раз в те периоды, когда рубль масштабно укреплялся, у нас был самый высокий рост".

 

"Укрепление рубля — хорошо для населения, — подчеркнул Лисоволик. — Мы с вами рассчитываемся в рублях. Это может быть плохо для крупных экспортеров, это другой вопрос. Но для всей экономики, особенно если мы учитываем интересы широких слоев населения, укрепление национальной валюты — это, безусловно, плюс".

 

ЦБ сейчас как раз и старается поддерживать рубль — прежде всего путем продления сроков отказа от покупки иностранной валюты на внутреннем рынке.

 

Одновременно повышена ключевая ставка. Кстати, Аксаков, с которым мы говорили 10 сентября, уже тогда указывал, что ставка становится ниже и что "в принципе Центральному банку об этом надо задуматься".

 

На вопрос о том, есть ли предел для ослабления рубля, он тогда ответил, что "пределом может быть только гиперинфляция, а сейчас ее нет". Остальные эксперты подтвердили, что считают рубль фундаментально недооцененным.

 

Реальную его стоимость они видят сейчас на уровне от примерно 65 (Просвиряков) до 60 (Вьюгин) и даже 50 (Лисоволик вслед за Минфином и МЭР РФ) рублей за доллар. Но, конечно, с оговоркой, что колебания курса будут во многом зависеть от ноябрьских санкционных решений США.

«ТАСС»

https://tass.ru/opinions/5580477

 

ГОТОВИТЬСЯ ЛИ РОССИИ К НОВОМУ ДЕФОЛТУ?

 

20.09.2018

ЦБ впервые за три года повысил ключевую ставку до 7,5% и намекнул на возможность ее дальнейшего повышения. Что это значит для рубля? Возможен ли в России в обозримом будущем новый дефолт?

 

В августе Россия отметила 20-летие дефолта. Август и сентябрь этого года ознаменовались резким падением рубля, которое заставило россиян вспомнить события той поры. Подсознательно население, не доверяя заявлениям властей о том, что причин для волнений нет, готовится к худшему. Иностранные инвесторы выводят средства из рублевых облигаций и покупают валюту, отчего рубль обесценивается еще больше. На то, что ЦБ и Минфин смогут что-то сделать для укрепления рубля, никто и не надеялся. Но внезапное решение ЦБ повысить ключевую ставку (аналитики почти единогласно высказывались за ее сохранение) успокоило рынки. Рубль, до этого, правда, уже немного окрепший после падения на 12% за полтора месяца, отыграл еще немного у американского доллара. Есть ли в этом заслуга ЦБ и как долго продлится укрепление?

 

Ситуация в экономике сейчас сильно отличается от той, что была 20 лет назад. И причины для ослабления рубля совсем другие. Тогда у государства закончились деньги на выплаты по долгам. Надежды на рост доходов от экспорта, за счет которых планировалось этот долг гасить, не оправдались, резервы растаяли. В отчаянии на поддержание пирамиды ГКО даже бросили кредит от МВФ, но потушить уже начавшийся пожар на финансовом рынке не удалось. Вскоре кризис перекинулся на реальный сектор экономики. Ожила казавшаяся подавленной инфляция. А рубль резко рухнул, уравнивая разбухшую до того денежную массу с товарной. И хотя вроде бы предпосылки для кризиса были очевидны, но все равно почти для всех это стало полной неожиданностью.

 

Сравнение с 1998 годом хотя и в пользу рубля, но абсолютно не гарантирует защиту от внезапных потрясений. Например, в экономике Турции не сказать чтобы все было прекрасно, но не было предвестников резкой девальвации. Госдолг был относительно низким, 28% от ВВП, экономика росла, пусть и неустойчиво, но в среднем на 7% в год (темпы роста ВВП России в 2018 году в самых оптимистических прогнозах ожидаются около 2%). Инфляция была высокой, 10—12%, но не галопировала, и это в значительной мере плата за высокий рост. Но лишь одна новость о пошлинах на турецкие металлы, которые занимают менее 10% от всего экспорта (можно добавить, что и США для Турции далеко не ключевой партнер: на долю Штатов приходится около 5% турецкого экспорта), — и турецкая лира моментально потеряла более 20% своей стоимости. А все из-за того, что денежная масса, или, по-научному, макроэкономический индикатор М2, росла бешеными темпами. Только за год количество денег в экономике выросло на 26%, а количество товаров — всего на 7%. Пузырь лопнул, лира обесценивается, кризис грозит перекинуться на реальный сектор. Знакомо?

 

То, что происходит сейчас в России, не повторение событий августа 1998 года. Сейчас твердо можно сказать, что нет непосредственной угрозы дефолта. Россия не платит сумасшедшие проценты по облигациям внешнего и внутреннего займа (за исключением отдельных выпусков). Внешний госдолг составляет всего 13% от ВВП. Его при необходимости даже можно увеличить на 70% без угрозы для суверенного рейтинга. Цены на экспортное сырье заметно выросли за последний год. Нефть стоит выше 75 долларов за баррель, в то время как бюджет государства сверстан исходя из 50 (а экспортеры выживут и при 30 долларах за баррель). Инфляция, хотя и показывает признаки пробуждения, пока еще вблизи исторического минимума. Можно продолжать перечислять причины, по которым резкая девальвация рублю не грозит прямо сейчас. Но, как говорится, есть нюанс.

 

В экономике России существуют объективные девальвационные риски. Экономика растет приблизительно на 2% год. Денежная масса сейчас составляет 44 трлн рублей, или около 43% от ВВП, и растет в среднем на 10—12% в год (данные Банка России). И государство будет увеличивать долг (этот процесс еще известен под названием «печатать деньги»), поскольку необходимо финансировать новые социальные программы. Беда еще и в том, что 8 трлн рублей, которые государство согласно указу президента собирается потратить на социальную сферу, не создадут много высокооплачиваемых рабочих мест. То есть рост российской экономики хотя бы до турецких темпов не ускорится. Даже без учета внешних факторов на горизонте нескольких лет зреют девальвационные риски.

 

Меры, принятые Банком России, — повышение ставки и отказ от покупки валюты на открытом рынке до конца года — не снимают долгосрочных девальвационных рисков. Это вообще, строго говоря, задача не ЦБ, а правительства и конкретно Минэкономразвития. ЦБ лишь привел денежно-кредитную и валютную политику в соответствие с ситуацией на рынках. Инвесторы выводят деньги с развивающихся рынков, в том числе из России. Поскольку доля нерезидентов в российских ОФЗ была велика, более 30%, а могла упасть ниже 20%, то продажи нерезидентами гособлигаций оказывают заметное давление на рубль. Не помогает даже огромный профицит торгового баланса, достигший 90 млрд долларов за полугодие: экспортеры в последнее время сократили продажи, придерживая валюту, а кроме того, Минфин при росте мировых цен на нефть покупает все больше валюты, продаваемой экспортерами. Объем покупок в интересах Минфина до того, как ЦБ прекратил покупать доллары, составлял около 9% от торгового оборота.

 

Вероятность дальнейшего повышения ключевой ставки в России, на мой взгляд, не исключена. Основной мотив — борьба с оттоком капитала. ФРС повышает ключевую ставку, а налоговая реформа Трампа стимулирует возвращать деньги в США. Доходность американских гособлигаций сейчас составляет около 3% и будет расти по мере дальнейшего повышения ставки. Рост американского фондового рынка обусловлен в том числе высокой рентабельностью бизнеса — маржа прибыли по топ-20 американским компаниям выше 10%. Чтобы удержать деньги в России, надо предложить инвесторам высокую доходность в реальном секторе экономики или на денежном рынке. Сейчас наша экономика, к сожалению, не может предложить ни того ни другого. Судя по темпам роста ВВП в 1,9%, большого количества желающих расширять бизнес нет. Инвестиции в основной капитал в этом году, по прогнозам МЭР, увеличатся всего на 2,9%. На долговом и денежном рынках ничего интересного нет. Доходность гособлигаций летом доходила до 6,5%. На фоне падения рубля с начала года на 20% заработали только те, кто покупал гособлигации 2—2,5 года назад. Сейчас они забирают свои деньги вместе с прибылью.

 

В текущих условиях, им, увы, нечего предложить. Приток десятков миллиардов долларов иностранных денег в ОФЗ не вызвал инвестиционного бума в реальном секторе. Два года стабильного курса рубля, даже укрепления российской валюты, не принесли заметных плодов. ВВП растет в три раза медленнее денежной массы, что только усиливает отложенные девальвационные риски. Рост цены на нефть, заморозка тарифов монополий, продовольственное эмбарго подавили инфляцию до исторического минимума. А экономика все равно плохо растет. То геополитика вмешается, то торговые войны. Заметно вырос только ипотечный рынок и спрос на товары длительного пользования, в основном за счет регионов, где доходы населения, занятого в частном секторе, выросли быстрее инфляции.

 

И сейчас ЦБ и Минфин перед серьезным выбором. Повышение доходности инструментов денежного и долгового рынков может вновь вернуть интерес инвесторов. И рубль вернется к тренду на укрепление. Но на этот раз инвесторы захотят доходность, на мой взгляд, 10% и выше. Вкладываться в рубли под меньший процент, с учетом того, что происходит на рынках Турции и других стран EM, а также принимая во внимание риск ухудшения геополитической обстановки и то, что цена на нефть уже выросла за два года (а значит, растет риск того, что будет корректироваться), иностранным инвесторам не интересно. Но дело в том, что, повысив ставки на внутреннем рынке, Минфин и ЦБ рискуют наступить на те же грабли: средства на финансовый рынок придут, рубль укрепится, а экономический рост по-прежнему будет низкий, 1,5—2,5% в год. В то время как денежная масса и госдолг будут расти гораздо быстрее. И однажды, вероятнее всего, когда цена на нефть скорректируется, наступит расплата за политику дорогих займов. Интересно, это по традиции произойдет в августе?

 

ЦБ, безусловно, видит эти риски, истоки которых, по большому счету, вне его контроля. Пока регулятор выбрал политику мягкого реагирования. Понятно, что повышение ставки на 0,25 процентного пункта не вернет интереса нерезидентов к рублевым гособлигациям. Минфин, в свою очередь, пока тоже не торопится повышать доходность на аукционах. Если спекулятивный капитал не исправит положение в экономике, то зачем он, спрашивается, нужен? Так что, скорее всего, ЦБ и дальше будет следовать за трендами, повышая ставку совсем чуть-чуть, на один шаг, по мере роста инфляции и ослабления рубля. А рубль при этом, скорее всего, будет дешеветь на 5—10% в год. Рост экономики замедлится до 1,5%. Безусловно, заметное влияние будут оказывать внешние факторы, в частности цена на нефть. Продолжение ее роста будет двигать вверх экономику сильнее, а ставку не придется повышать дольше. Коррекция цены на нефть, напротив, заставит ЦБ повысить ключевую ставку, а Минфин вслед за этим — занимать дороже, чтобы ослабить давление на рубль.

«BANKI.RU»

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10660631

 

СЫРЬЕВОЕ ПРОКЛЯТИЕ: ПОЧЕМУ КУРС РУБЛЯ ПАДАЕТ ВОПРЕКИ ДОРОЖАЮЩЕЙ НЕФТИ

 

20.09.2018

Рубль, как и многие валюты развивающихся рынков, попал в ловушку девальвации. Притязания бюджета на доходы от нефти усиливают колебания курса рубля.

 

В последние два года мы стали привыкать к стабильному рублю, постоянному снижению инфляции и процентных ставок и начали строить планы по более высоким темпам роста экономики. Но вот последовал очередной раунд санкций, растет накал торговых войн, ФРС продолжает ужесточать монетарную политику, индекс доллара вырос с апреля почти на 10%. — и рубль, как многие другие валюты развивающихся рынков, попал в волну девальвации.

 

Кто-то просел очень сильно, как турецкая лира или аргентинский песо, а кто-то — послабее, как рубль или чилийский песо. Однако цены на нефть продолжают расти: с начала 2018 года они поднялись на 15%. Казалось бы, налицо противоречие: цены на нефть растут, а курс рубля падает. Все громче звучат голоса, что российская валюта «отвязался» от нефти.

 

В 2014 году мне довелось написать статью о связи динамики курса рубля и цен на нефть. Тогда происходило падение стоимости барреля Brent, вводились санкции в связи с Крымом, у частного сектора были достаточно большие долги, и только начался переход к плавающему курсу рубля.

 

Российская валюта обесценивалась быстрыми темпами, и вполне можно было ожидать девальвации по сценарию 1998 года. Тем не менее обвальное снижение курса рубля продолжалась до той поры, пока пара рубль-нефть не дошла до уровня 3750 рублей за баррель Brent в конце 2014 года, как, примерно, и было запланировано в бюджете на тот год, а рубль просто приобрел большую волатильность. Затем последовало ужесточение бюджетной и кредитной политики, которое привело пару рубль-нефть к уровню докризисного 2007 года.

 

Сейчас мы переживаем очередную девальвационную волну и вновь возобновились разговоры об исчезновении связи курса рубля со стоимостью нефти.

 

Как в то время, так и сейчас связь между рублем и нефтью присутствует и достаточно легко прослеживается на графике цен на смесь Brent, выраженной в рублях. Этот график выражает степень «притязаний» бюджета на доходы от экспорта нефти.

 

На нем хорошо видна история «до 2014 года» и «после 2014 года». Сейчас мы видим, что рубль устремился к новым «высотам», которые при пересчете стоимости барреля Brent в рублях точно попадают на траекторию цен, существовавшую в период 2002-2014 годов.

 

Случайность ли это или закономерность? Влияние кризиса развивающихся рынков? Угрозы новых санкций?

 

В мире существует много стран, чей платежный баланс и экономика в целом зависят от экспорта одного или нескольких базовых сырьевых товаров: Россия (нефть, газ), Саудовская Аравия (нефть), ЮАР (золото), Чили (медь) и другие.

 

Как же ведут себя их валюты и какой политики придерживаются местные власти?

 

В двух развивающихся странах, в которых металлы (золото и медь) играют очень важную роль в обеспечении стабильности платежного баланса и бюджета, — Чили и ЮАР — проводится такая же политика, как и в России. То есть там происходит регулирование доходов бюджета, получаемых от экспортных отраслей, за счет «допускаемой» девальвации национальных валют. Только в ЮАР девальвация проводится постоянно до настоящего времени, а в Чили это продолжалось до 2003 года, и с той поры курс чилийского песо плавает, как и цена на медь.

 

В Чили еще в 1980-х годах был создан Медный стабилизационный фонд, в ЮАР сейчас идут горячие дебаты о создании аналогичной структуры.

 

Прямое сравнение экономик России, Чили и ЮАР было бы значительным упрощением, но, тем не менее, есть некие общие черты в том, как эти страны используют свои экспортные возможности и за счет какой политики они пытаются достичь стабильности или роста. Например, в Чили существует крупнейшая государственная медная компания Codelco, а в ЮАР насчитывается более семисот государственных компаний, контролирующих большую часть экономики страны.

 

Платежные балансы России и Чили ведут себя очень похожим образом и достаточно стабильны, тогда как текущий счет ЮАР находится в глубоком дефиците после кризиса 2008 года и является постоянным источником девальвационных ожиданий. Чили в последние годы, как и Россия, постоянно снижает свою государственную задолженность, особенно, внешнюю.

 

Так что девальвация южноафриканского ранда, как, впрочем, и турецкой лиры, и аргентинского песо абсолютно логичны и предсказуемы из-за состояния их платежных балансов. Но не в случае России или Чили.

 

Ну и, наконец, когда мы выяснили схожесть России и Чили, давайте посмотрим, как вела себя валюта той и другой страны за последние 20 лет.

 

До 2014 года Россия проводила политику более слабой валюты, чем Чили, препятствуя «избыточному» укреплению рубля при высоких ценах нефть, что позволяло получать дополнительные бюджетные доходы.

 

Как мы видим, в последние четыре года и рубль, и чилийский песо двигались синхронно, следуя волатильной динамике мировых цен на сырье. Хотя основной экспортный товар для Чили — медь — чувствовал себя значительно хуже, чем основной экспортный товар для России — нефть.

 

Какие же выводы можно сделать, глядя на поведение наших «соседей» по развивающимся рынкам и на то, как они решают свои проблемы? Насколько девальвация рубля есть плод санкций, а насколько это отражение тенденций мировой экономики и проводимой экономической политики?

 

Вывод первый. Девальвация российского рубля в условиях роста цен на нефть почти на 15% в этом году не соответствует девальвации чилийского песо, который упал на такую же величину, что и рубль, но в условиях падения цен на медь на 15%. И Россия, и Чили не имеют больших внешних долгов и мало подвержены «бегству капитала». Роль иностранных инвесторов на российском рынке госдолга (ОФЗ) существенно преувеличена в этом отношении.

 

Вывод второй. Санкции, а точнее, их ожидание оказали несомненное влияние на ослабление рубля. Но в 2014 году мы также ждали дальнейших санкций, у российского частного сектора была большая внешняя задолженность, цены на нефть падали, но, тем не менее, девальвация была не столь значимой.

 

Вывод третий. Похоже, мы возвращаемся к политике, которая проводилась в период 2002-2014 годов, когда рост стоимости нефти, выраженной в рублях, давал необходимую «подпитку» российскому бюджету вне зависимости от мировой динамики нефтяных цен. Если «подушка» оказывалась слишком «толстой», то часть ее переносили в резервы.

 

Вывод четвертый. Если накопление резервов достигнет необходимого «уровня стратегической безопасности», то куда и как будут распределяться новые дополнительные доходы — на социальную политику, инвестиции, пенсионную систему? Или они будут и дальше «складироваться до лучших времен»?

«FORBES»

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/366863-syrevoe-proklyatie-pochemu-kurs-rublya-padaet-vopreki-dorozhayushchey

 

ЭКСПОРТЕРЫ РАССТАЮТСЯ С ВАЛЮТОЙ

 

20.09.2018

Поддержка доллара откладывается до заседания ФРС.

 

Седьмой день подряд рубль укрепляет позиции против ведущих мировых валют. Укрепление курса российской валюты происходит вместе с укреплением валют других развивающихся стран, отмечают участники рынка.

 

Вместе с тем, по данным агентства Bloomberg, за семь дней рубль укрепил позиции относительно доллара на 5,6% и по этому показателю занял первое место среди валют 24 развивающихся стран. Большинство остальных валют укрепились к доллару на 1,2–3,5%. Поддержку валютам развивающихся стран оказало ужесточение денежно-кредитной политики центробанками России и Турции. В конце прошлой недели российский регулятор повысил ставку на 0,25 процентного пункта (п. п.), до 7,5%, турецкий центробанк поднял ключевую ставку на 6,25 п. п., до 24%. «Эти решения успокоили участников рынка, и мы увидели высокий спрос на валюты со стороны спекулянтов»,— отмечает трейдер западного банка.

 

Поддержку российской валюте продолжает оказывать и решение Банка России приостановить до конца года покупку валюты для Минфина. В начале августа регулятор ежедневно направлял на эти цели более 17 млрд руб. Последнее решение ЦБ привело к восстановлению корреляции цен на нефть и курса рубля, отмечают аналитики Росбанка. В среду цена за российскую нефть Urals на спот-рынке поднималась до максимальной отметки с ноября 2014 года — $79,73 за баррель. За семь дней она подорожала почти на 4%. «Первая паническая реакция, связанная с риском усиления западных санкций к РФ, прошла, и сейчас рубль поддерживается коррекционной динамикой и фундаментальными факторами»,— отмечает начальник аналитического управления банка «Зенит» Владимир Евстифеев.

 

Укреплению рубля способствует и стартовавший в России налоговый период. По данным опроса экономистов, проведенного агентством Reuters, в сентябре российским компаниям предстоит перечислить в бюджет 1,75–2,0 трлн руб., что выше августовских платежей, которые оценивались в пределах 1,43–1,81 трлн руб. Пик платежей придется на 25 сентября, когда компании будут платить НДПИ, НДС и акцизы на сумму свыше 1 трлн руб. «Если в августе на фоне заметного роста курса доллара экспортеры могли придержать конвертацию валюты, то текущая восстановительная динамика вынуждает их присутствовать на валютном рынке более активно»,— считает Владимир Евстифеев.

 

В ближайшие дни высокие цены на нефть, а также предложение валюты со стороны экспортеров будут ключевыми факторами роста курса рубля. По оценке главного аналитика банка «Глобэкс» Виктора Веселова, до конца недели курс доллара может опуститься ниже уровня 66 руб./$. После завершения уплаты налогов влияние внешних факторов вырастет, тем более что на следующей неделе состоится заседание Федеральной резервной системы (ФРС) США, на котором ожидается очередное повышение ставки на 0,25 п. п., до 2,25%. «Повышение ставки фундаментально играет в пользу доллара США, поэтому не исключено ослабление рубля»,— отмечает господин Веселов.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3745845

 

МОЛОДЕЖЬ СЫГРАЛА В КАРТЫ

 

20.09.2018

Банковская карта сегодня есть у 40 процентов подростков, и они пользуются ею чаще, чем взрослые. Правда, в половине случаев дети просто снимают с карты наличные. Самые популярные статьи безналичных расходов — это одежда, обувь, фастфуд. В списке даже есть категория "автосервис" и "финансовые услуги".

 

Таков финансовый портрет российского старшеклассника в возрасте 14-17 лет, составленный Сбербанком. Дети быстрее взрослых осваивают цифровые каналы оплаты, большую часть денег с карты тратят на продукты и мобильную связь. Мальчики больше внимания уделяют гаджетам и спортивным товарам, а девочки — средствам по уходу за собой и книгам. Из денег, потраченных за последний год в соцсетях и онлайн-играх, на девочек пришлось всего 12 процентов.

 

В среднем подросток тратит в месяц чуть менее трех тысяч рублей (если исключить слишком высокие показатели отдельных субъектов РФ), но в региональном разрезе этот показатель сильно варьирует. Среднемесячные расходы напрямую связаны с размером номинального валового регионального продукта на душу населения. Кроме того, чем старше подросток, тем больше денег он тратит.

 

Для банков дети в будущем станут лояльными клиентами, ведь всегда проще прийти в ту кредитную организацию, с которой уже сталкивался. Разбираться с банковскими продуктами им, как правило, помогают родители или школьные факультативы по финансовой грамотности. Они есть как минимум в регионах — участниках национального проекта минфина — это Татарстан, Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края, Архангельская, Саратовская, Калининградская, Томская и Волгоградская области. Любая школа, решив, что ей тоже нужны такие уроки, может обратиться в местное управление минфина, Роспотребнадзора или минобрнауки, чтобы и у них преподавали финансовую грамотность.

 

Эксперты положительно оценивают выдачу банковских карт детям: это удобно для родителей (не нужно каждый день думать, сколько денег выдать ребенку, можно просто установить лимит расходов по карте), а для детей это бесценный опыт планирования расходов и использования нового финансового инструмента.

 

ВАЖНО ЗНАТЬ! Банки, видя популярность карт среди подростков, предлагают их не столько как самостоятельный продукт, сколько как дополнение к картам родителей — по крайней мере именно так первая карта чаще всего и появляется у детей в возрасте 6-14 лет.

 

Уже с шестилетнего возраста детям можно оформить дебетовую карту. У них больше всего ограничений. Для оформления детской карточки достаточно предъявить паспорт одного из родителей, а также свидетельство о рождении ребенка, при этом присутствие самого чада необязательно.

 

С 14 лет дебетовую карту можно выпустить к собственному счету подростка, то есть он имеет право после получения паспорта обратиться в банк, который выпускает карты для подростков, однако, как правило, даже в этом случае потребуется присутствие одного из родителей (от них потребуется письменное согласие). После выдачи карты она уже будет самостоятельным продуктом, где меньше ограничений.

 

После того как подросток станет совершеннолетним, его банковская карта потеряет какую бы то ни было связь с родительской: он будет сам отвечать за пластик, более того, сможет завести кредитную карту.

 

Банк России и минобрнауки разработали программу повышения финансовой грамотности для самых маленьких (5-7 лет). Дошкольников обучат основам: что такое труд и товар, деньги и цена, а также честность, щедрость, экономность и трудолюбие. С 1 сентября этого года детские сады могут использовать эту программу. На ее основе педагоги разработают уроки сами или используют готовые игры и конкурсы. Одна из задач — помочь малышам сформировать полезные навыки и привычки. В частности, беречь свои и чужие вещи, поддерживать порядок, экономить свет и воду.

 

"Начинать знакомиться с финансовой грамотностью лучше еще до школы, поскольку дети сегодня так или иначе встречаются с миром финансов. И программа для дошкольников органично дополняет блоки финансового образования, которые уже успешно внедряются в школах и вузах", — заявил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. В результате дошкольники получат представление о важности труда и мире профессий, торговле и семейном бюджете, деньгах России и других стран. Отдельный блок посвящен рекламе, чтобы дети научились ее оценивать и отличать реальные потребности от навязанных.

 

В рамках национальных программ повышения финансовой грамотности школьников учат правильно оценивать свои потребности, вести семейный бюджет и даже определять фальшивки.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2018/09/19/podrostki-stali-aktivnee-vzroslyh-polzovatsia-beznalichnoj-oplatoj.html

 

СБЕРБАНК ЗАПУСТИТ ПЕРЕВОДЫ НА КАРТЫ «МИР» ДРУГИХ БАНКОВ В 2019 ГОДУ

 

20.09.2018

Крупнейший эмитент карт «Мир», Сбербанк планирует предоставить своим клиентам возможность переводить средства со своих карт на карты «Мир» сторонних банков по номеру карты в 2019 году, сообщили РБК в пресс-службе Сбербанка.

 

Пока при вводе номера карты «Мир» другого банка (было проверено на карте «Мир» ВТБ, Газпромбанка и РНКБ) в онлайн-приложении Сбербанка система не распознает карту и не позволяет осуществить ввод необходимой суммы для перевода. Переводы на карты «Мир», эмитированные самим Сбербанком, система осуществляет. Карты «Мир» с 1 июля 2018 года стали обязательными для начисления зарплат всем бюджетникам и стипендий студентам.

 

Платежная система «Мир» реализовала технологию межбанковского перевода средств по номеру карты и передала ее банкам еще в конце 2015 года, отметил представитель Национальной системы платежных карт (НСПК, оператор карт «Мир»). Сроки, в которые банки предоставляют клиентам такую услугу, определяются банками самостоятельно, добавил он.

 

Представитель Сбербанка не уточнил, в связи с чем банк до сих пор не реализовал возможность межбанковского перевода со своих карт по номеру карты «Мир» стороннего банка, однако отметил, что перевод можно сделать по номеру счета карты.

 

Сбербанк — единственный из крупных банков, кто еще не внедрил межбанковский перевод по номеру карты «Мир» сторонних банков. Другие банки из топ-5 — ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Альфа-банк — осуществляют перевод по номеру карты «Мир» другого банка, взимая при этом комиссию. Крупнейший банк Крыма — РНКБ — также осуществляет перевод на карту «Мир» по ее номеру в сторонний банк, уточнил представитель кредитной организации.

 

В Сбербанке комиссия за перевод по номеру карты другого банка, если это Visa или Mastercard, составляет 1,5% от суммы перевода и минимум 30 руб.

 

По состоянию на середину июля портфель карт «Мир» Сбербанка составлял более 20 млн карт, заявляли ранее РБК в банке. Предоставить более актуальную информацию там отказались. На текущий момент российскими банками выпущено всего более 43 млн карт «Мир», рассказал представитель платежной системы. Таким образом, Сбербанк эмитирует почти половину всех карт «Мир». Вторым по величине эмитентом карт «Мир» является ВТБ: банк выпустил более 8 млн карт.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/20/09/2018/5ba24f849a7947bd07ab5ea8

 

ЦБ ПЛАНИРУЕТ ВВЕСТИ НОВЫЕ СПОСОБЫ БИОМЕТРИЧЕСКОЙ ИДЕНТИФИКАЦИИ

 

20.09.2018

Центробанк и крупнейшие финансовые организации планируют расширить возможности для биометрической идентификации. В качестве альтернативы слепкам лица и голоса могут выступить отпечатки пальцев и рисунок вен на ладони, сообщили «Известиям» в регуляторе.

 

Этот вопрос обсуждался на закрытой встрече в ЦБ, рассказали «Известиям» два участника совещания. Как пояснил один из банкиров, инициатива, в частности, призвана повысить доступность финансовых услуг для инвалидов и людей с ограничениями речи, однако воспользоваться ей смогут все желающие.

 

Биометрия по лицу и голосу позволяет использовать для идентификации обычные и достаточно недорогие смартфоны, однако она доступна не для всех россиян, рассказали «Известиям» в Центробанке. Там добавили, что именно в связи с этим возможности удаленной идентификации планируется расширить.

 

— Специалисты Банка России рассматривают возможность использования дополнительных модальностей, таких как отпечаток пальца или сканирование ладони — в зависимости от стоимости и возможностей мобильных устройств, — отметили в пресс-службе регулятора.

 

Вопрос обсуждался на закрытой встрече с представителями рынка, в частности четырех крупнейших банков. Как рассказал «Известиям» один из участников совещания, альтернативные методы идентификации нужны, в первую очередь, инвалидам, а также людям с дефектами речи или лица. Сейчас, чтобы сдать биометрию, нужно произнести фразу за определенный промежуток времени: это невозможно для немых или для людей, которые заикаются. Не всегда получается выполнить требования и к фото: например, при наличии у клиента астигматизма, пояснил источник «Известий».

 

Помимо отпечатков пальцев и рисунка вен на ладони, рассматривается возможность использовать 3D-снимок черепа, однако для этого нужна специальная камера, отметил собеседник «Известий». По его словам, новые возможности будут доступны и для обычных граждан, которые по каким-то причинам не захотят использовать фото и запись голоса для биометрической идентификации.

 

У альтернативных способов аутентификации по биометрии есть недостатки: чаще всего они связаны с необходимостью иметь специальные сенсоры, отметили в Сбербанке. В кредитной организации полагают, что адаптация этих технологий под людей с ограниченными возможностями при сохранении нужного уровня безопасности потребует времени.

 

Инициатива может повысить доступность финансовых услуг для инвалидов. Но чтобы избежать кражи личности и контроля над деньгами, следует повышать уровень знаний россиян, подчеркнула руководитель проекта «Финшок» в рамках Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Минфина Ольга Дайнеко.

 

Проблема удаленной идентификации инвалидов сейчас не стоит остро, а вот нынешний функционал способов аутентификации действительно стоит расширить и подобрать другие, максимально защищенные варианты, считает советник председателя правления Ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов. По его словам, можно использовать, например, снимок радужной оболочки глаза.

 

Возможность пройти удаленную идентификацию в банке появилась в России 1 июля 2018 года. Для этого нужно зарегистрироваться на портале Госуслуг, а затем сдать в одной из кредитных организаций биометрические данные: запись голоса и фотоснимок лица, соответствующие специальным требованиям. В дальнейшем услуги в банках можно получать дистанционно — система сравнит голос и лицо и даст доступ к услугам. Как ранее сообщали «Известия», к концу года сделать это можно будет через специальное приложение. Во многом, выбор параметров для распознавания был обусловлен именно возможностью пройти проверку при помощи смартфона, ведь нужно иметь только камеру и микрофон.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/790778/tatiana-gladysheva-anastasiia-alekseevskikh/tcb-planiruet-vvesti-novye-sposoby-biometricheskoi-identifikatcii

 

ПО ТРЕБОВАНИЮ ЦБ: КАК БАНКИ БУДУТ ОЦЕНИВАТЬ УЩЕРБ ОТ КРАЖ, ОШИБОК И ИСКОВ

 

20.09.2018

Банк России опубликовал проект положения «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе». Документ разработан по следам декабрьского решения Базельского комитета по банковскому надзору, который в конце 2017 года уточнил подход к оценке операционного риска для расчета норматива достаточности капитала в рамках стандарта Basel III, говорится в пояснительной записке к проекту.

 

Новый базельский подход будет внедрен с 2022 года, но для соответствия ему банки должны будут собрать информацию о потерях от «событий операционного риска» минимум за последние пять лет.

 

Разработанное ЦБ положение содержит требования к системе учета операционных рисков и классификацию событий, ущерб от которых банки должны будут подсчитывать в рамках управления операционными рисками, — от ошибок менеджмента и действий регулятора до судебных издержек из-за харассмента и дискриминации по национальному признаку.

 

В документе приводится категоризация операционных рисков по причинам возникновения, типам событий, направлениям деятельности и видам потерь. По причинам операционные риски делятся на четыре категории: ошибки и недостатки процессов (неэффективная организация управления банком, несоответствие процедур управления «масштабам деятельности кредитной организации» и требованиям законодательства); риски, связанные с действиями персонала; сбои информационных и технологических систем банков; действия внешних причин (речь, в частности, идет о действиях госорганов, регулятора и правоохранителей).

 

Самая подробная классификация установлена для типов событий — это семь видов событий первого уровня, каждый из которых содержит несколько типов событий второго уровня. Кроме того, у банков есть право ввести еще более детальный учет событий операционного риска, вводя в классификацию события третьего уровня.

 

Классификация событий операционного риска

 

1. Внутреннее мошенничество (преднамеренное превышение сотрудниками банков своих полномочий; кражи и мошенничество с их стороны в целях получения личной выгоды).

 

2. Внешнее мошенничество (кражи и мошенничество со стороны третьих лиц, кибератаки на инфраструктуру банка и хищение средств клиентов).

 

3. Нарушения кадровой политики и безопасности труда (выплаты компенсаций сотрудникам из-за нарушений трудового законодательства; нанесение ущерба здоровью работников из-за несоблюдения норм безопасности, штрафы надзорным органам, нарушения прав граждан, связанные с дискриминацией — половой, расовой, национальной и др.).

 

4. Нарушения прав клиентов и нанесение им ущерба (раскрытие конфиденциальной информации, нарушение условий договоров, навязывание дополнительных услуг, несоблюдение законодательства в сфере противодействия отмывания доходов, нанесение ущерба контрагентам).

 

5. Ущерб материальным активам из-за стихийных событий и форс-мажоров (природные, техногенные, социальные, медико-биологические катастрофы и т.д.).

 

6. Нарушения функционирования и сбои систем (сбои в работе программного обеспечения; сбои водо- и энергоснабжения).

 

7. Нарушения при организации, исполнении и управлении процессами (ошибки при подготовке и проведении банковских операций, ведении бухучета, документооборота, расчетов с клиентами, недостатки в работе контрагентов).

 

При учете потерь ЦБ предлагает делить их на прямые и непрямые, а последние — на качественные и косвенные. Прямые потери — это снижение стоимости активов, их досрочное списание, денежные выплаты клиентам и служащим в порядке компенсации во внесудебном порядке, судебные издержки и т.д. Качественные потери — отток клиентов, снижение качества предоставления услуг, приостановка деятельности в результате неблагоприятного события и др. Косвенные потери — недополученные запланированные доходы, расходы на оплату услуг привлеченных по отдельным договорам специалистов (например, оценщиков и консультантов), повышение стоимости заимствований в результате события операционного риска. Все потери от операционных рисков должны фиксироваться банками в специальной базе событий.

 

Банки должны будут привести свои системы в соответствие с новым положением к концу 2019 года, а с 2020 года ЦБ начнет оценивать, насколько их системы управления операционным риском соответствуют новым стандартам. Если система не соответствует стандартам, а кредитная организация это несоответствие не устраняет, ЦБ сможет воспользоваться мерами из ст. 74 закона «О ЦБ» (предполагает широкий набор — от штрафа до ввода временной администрации).

 

Приведение систем управления операционным риском в соответствие с новыми регулятивными требованиями до 2022 года, безусловно, повлечет дополнительные издержки со стороны банков, считает ведущий методолог «Эксперт РА» Юрий Беликов. Проект документа, основанный на уточненных подходах Базеля III, регламентирует процесс управления операционным риском намного более детально, чем действующие нормативные акты регулятора, отмечает он. Одно из основных требований — ведение подробной базы данных о потерях по операционному риску, говорит эксперт: такие базы давно ведутся всеми банками, но теперь все занесенные в них события должны быть четко классифицированы и дополнены причинно-следственными связями (в том числе связями с другими видами рисков).

 

Для адаптации баз данных и алгоритмов их ведения к новым стандартам потребуется их реструктуризация и внесение существенных изменений в управленческий учет, прогнозирует Беликов. Как минимум это дополнительные трудозатраты, которые могут потребовать расширения штата технических специалистов. Кроме того, внедряя в российскую практику базельские подходы, Банк России продолжает курс на усиление контроля кибербезопасности в банках, добавляет эксперт. Впрочем, изменив систему управления операционным риском, банки смогут уменьшить его давление на достаточность капитала, что немного «разгрузит» капитал и позволит разместить больший объем собственных и привлеченных средств в доходные активы под риском, заключает Юрий Беликов.

 

Проект ЦБ предполагает значительную перегруппировку риска, которым подвержены банки, расширяя понятие операционных рисков, подтверждает член правления ВТБ Максим Кондратенко. Так, к операционному риску отнесены модельный и стратегический риски, указывает он. Первый связан с ошибками при разработке методик и моделей оценки активов и рисков, второй — это риск возникновения убытков из-за ошибок при принятии решений по стратегии и развитию банка. Раньше эти риски выделялись как отдельные, говорит Кондратенко. При обсуждении предложенного ЦБ проекта необходимо исключить дублирование контрольных процедур и оценки рисков. При этом все виды риска, перечисленные в проекте ЦБ, ВТБ оценивает и сейчас.

 

Промсвязьбанк также сообщил, что оценивает все указанные риски. Предложенная ЦБ структура оценки «не стала для банка неожиданностью», отметил директор дирекции рисков Промсвязьбанка Евгений Гришин. «Развитие управления рисками, и в частности операционными рисками, всегда требует вложений ресурсов, как человеческих, так и материальных, в особенности в крупных финансовых организациях. В настоящее время наше развитие в этом направлении прежде всего связано с новым статусом банка как опорной кредитной организации по сопровождению гособоронзаказа, где вопросам информационной и кибербезопасности уделяется особое внимание», — подчеркнул Гришин.

 

В пресс-службе Россельхозбанка отметили, что предложенные ЦБ новые требования «в высокой степени соответствуют» той системе управления операционным риском, которая существует в банке сейчас. При этом банку все же потребуется провести «дополнительные мероприятия по адаптации некоторых элементов» управления операционным риском к новым требованиям регулятора.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/20/09/2018/5ba102c69a79476dd31c9e74

 

УМНЫЕ ВЕЩИ АТАКУЮТ

 

20.09.2018

О рисках современного ведения домашнего хозяйства.

 

Вы доверяете своему пылесосу или кофеварке? Уверены, что они не являются пособниками хакеров и с их помощью не украдут ваши деньги с карты, не атакуют банк или крупную компанию? Скорее всего, вы даже не задумывались об этом. А напрасно.

 

На этой неделе «Лаборатория Касперского» сообщила о 33 посудомоечных машинах, которые атаковали специальные ловушки компании, собирающие данные о новых угрозах для IoT-устройств («умной» техники, которая имеет возможность выходить в интернет). То есть взломанные хакерами посудомоечные машины пытались атаковать ловушки, которые должны были защитить их от заражения вирусами. И это не единственный случай, летом компания Positive Technologies сообщала об «умных» пылесосах, которые были заподозрены в шпионаже за своими владельцами, в том числе в похищении данных с их компьютеров. А ЦБ рассказывал об «умных» кофеварках, причастных к DDoS-атакам на банки.

 

В пятерку самых опасных «умных» устройств, по данным Positive Technologies, входят роутеры, видеорегистраторы, навигаторы, устройства беспроводного управления и всевозможные датчики.

Как отмечают в «Ростелеком-Solar», сами по себе IoT-устройства очень уязвимы, поскольку работают с открытыми портами администрирования. По сути, тот же «умный» робот-пылесос — это пылесос плюс роутер, дающий бытовой технике возможность выходить в интернет, например, для заказа расходных материалов, навигации и проч. При этом производитель делает систему роутера максимально открытой и понятной, чтобы разные модели пылесосов, кофемолок и прочей бытовой техники могли быть совместимы.

 

Этим и пользуются хакеры. Так, по данным «Лаборатории Касперского», в 2018 году количество вредоносного программного обеспечения для взлома «умной» техники выросло втрое по сравнению с прошлым годом. Попав в «умное» устройство, вредонос проникает во внутреннюю сеть дома и может перехватывать трафик и информацию, включая логины и пароли от онлайн-банка, и передавать ее злоумышленникам. Чаще всего, когда выходит новая модель очередного «умного» помощника и становится популярной, хакеры ищут уязвимости, а найдя их, взламывают максимально возможное число устройств. В дальнейшем в даркнете продаются данные об уже взломанных устройствах, через которые можно проникнуть в домашнюю сеть или пойти дальше и атаковать объекты покрупнее — зачастую ими становятся банки.

 

Парадокс же заключается в том, что обезопасить вашего «умного» домашнего помощника вы, увы, не можете — об этом должен позаботиться производитель. Но на всякий случай лучше ограничить «умную» машину в доступе к интернету или контролировать этот процесс — техника, конечно, потеряет часть уникальных возможностей и самостоятельность, но вы будете спать спокойно рядом с вашим «умным» будильником.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3739795

 

ЯПОНСКАЯ БИРЖА КРИПТОВАЛЮТ ПОТЕРЯЛА $60 МЛН ИЗ-ЗА КРАЖИ

 

20.09.2018

Японская онлайн-биржа обмена криптовалют Tech Bureau Corp. заявила о том, что после несанкционированного проникновения на платформу злоумышленников с сервиса была украдена виртуальная валюта трех типов, в том числе биткоин, на сумму, равную 6,7 млрд иен ($60 млн), передает со ссылкой на соответствующее сообщение Tech Bureau Kyodo.

 

Обменная площадка сервиса, как уточнили в пресс-службе, была взломана в прошлую пятницу, 14 сентября. Преступники атаковали ее в течение примерно двух часов — с 17:00 до 19:00 по местному времени. Аномалию в системе представители Tech Bureau обнаружили только 17 сентября. На следующий день, по информации представителей сервиса, в Tech Bureau узнали, сколько криптовалюты было украдено в ходе взлома.

 

Сразу после этого базирующаяся в Осаке компания, как указывает Kyodo, приостановила все операции по счетам. Большая часть украденных средств (4,5 млрд иен, или $40 млн) хранилась как депозиты клиентов площадки.

 

Ранее, 20 июня, стало известно о том, что хакеры похитили криптовалюту на $32 млн с одной из крупнейших криптовалютных бирж Южной Кореи Bithumb. После этого сервис прекратил свою работу. А до этого в том же месяце кибератаке подверглась южнокорейская криптовалютная биржа Coinrail. В результате нападения она потеряла ICO-токенов стартапов NPXS, Aston X, Dent и Tron на $40 млн.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/20/09/2018/5ba30e539a7947e9fe62cf92

 

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован