22 января 2019
236

Дайджест вкладчика(Выпуск №6/844)

 

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

НА АТБ ПРЕТЕНДУЮТ КИТАЙСКИЕ ИНВЕСТОРЫ

 

18.01.2019

Они заинтересованы в расширении возможностей своих клиентов.

 

О том, что участие в покупке АТБ может принять Fosun или Harbin Bank, рассказал источник “Ъ”, знакомый с китайским рынком M&A. По его словам, только у этих двух организаций есть мандат властей КНР на покупку банка в России. Другие китайские кредитные организации, например Heihe Rural Commercial, по его словам, тоже могут быть заинтересованы в сделке, но их участие в сделке менее вероятно из-за отсутствия соответствующего мандата. Другой собеседник “Ъ” называет Harbin Bank наиболее вероятным покупателем. Ранее источники “Ъ” сообщали, что в покупке дальневосточного банка заинтересованы именно китайские инвесторы (см. “Ъ” от 18 декабря 2018 года). Среди российских инвесторов заинтересованность в покупке дальневосточного банка проявляли Совкомбанк и Московский кредитный банк.

 

Банк России выставит акции АТБ на голландский аукцион 14 марта 2019 года. Стартовая цена, по которой регулятор намерен продать дальневосточный банк, составляет 9,85 млрд руб., а минимальная — 6 млрд руб. В декабре прошлого года зампред ЦБ Василий Поздышев говорил, что покупкой АТБ интересуются по меньшей мере три инвестора, еще несколько выражали устное желание принять участие в аукционе. Также, по его словам, в покупке заинтересован один иностранный инвестор.

 

Интерес китайских инвесторов к этому активу обусловлен его региональной спецификой. «Учитывая региональное присутствие банка АТБ, он может быть интересен китайским инвесторам прежде всего с точки зрения проведения расчетов и обслуживания своих клиентов, работающих на Дальнем Востоке, либо совместных российско-китайских предприятий»,— считает управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3855897

 

МИНФИН РАССКАЗАЛ ОБ УСЛОВИЯХ ПЕРЕДАЧИ СВЯЗЬ-БАНКА НА БАЛАНС ПРОМСВЯЗЬБАНКА

 

18.01.2019

Передача Связь-банка на баланс Промсвязьбанка будет для последнего положительной в том, если Связь-банк будет «должным образом зачищен», заявил журналистам замминистра финансов Алексей Моисеев.

 

«Если Связь-банк будет должным образом зачищен, это будет для ПСБ положительно. Но зависит от того, что там будет на балансе. Если там старые скелеты останутся, тогда, конечно, это нам не надо. Если это будет зачищено, вроде ВЭБ обещает это зачистить все, тогда, конечно, это хорошая идея», - сказал он.

 

Минфин также положительно смотрит на получение Промсвязьбанком большого количества розничных клиентов в результате передачи Связь-банка, так как это позволит дифференцировать бизнес, отметил Моисеев.

 

«У нас концепция ПСБ в рамках той стратегии, которую утвердили на набсовете, мы говорили, что это будет оборонный банк, который при этом будет, во-первых, самоокупаемым, а во-вторых, который будет универсальным для того, чтобы оказывать всем клиентам разнообразные сервисы. Понятно, что если ПСБ обслуживает оборонный завод, то он захочет предложить все условия. Кроме того, для того, чтобы банк был самоокупаемым надо иметь дифференцированную клиентскую базу, дифференцированный бизнес и так далее. Поэтому в этом смысле это очень хорошо. Там хорошая клиентская база, хорошая розничная сеть у Связь-банка», - заявил замминистра.

 

В декабря ВЭБ предложил передать Связь-банк на баланс Промсвязьбанка. Первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов отмечал, что правительство в целом одобряет эту идею.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/Minfin-rasskazal-ob-usloviyah-peredachi-Svyaz-banka-na-balans-Promsvyazbanka-2019-01-18/

 

ЦБ ОТЧИТАЛСЯ О РЕКОРДНОМ ПРОФИЦИТЕ ОПЕРАЦИЙ ПЛАТЕЖНОГО БАЛАНСА РОССИИ

 

18.01.2019

Профицит счета текущих операций платежного баланса России в 2018 году достиг самого высокого значения за весь период наблюдений и составил $114,9 млрд. Об этом говорится в сообщении ЦБ, опубликованном на сайте регулятора.

 

«Определяющим в динамике текущего счета был торговый баланс: положительное сальдо внешней торговли товарами выросло по сравнению с 2017 годом в 1,7 раза, до $194,4 млрд», — поясняет ЦБ. Одновременно совокупный отрицательный вклад других компонентов счета текущих операций уменьшился.

 

Таким образом, сальдо торгового баланса превысило показатели предкризисных 2013 и 2014 годов: тогда оно составляло $180,5 млрд и 188,9 млрд соответственно, а в дальнейшем, после падения цен на нефть и последовавшего за этим падения экспорта, сократилось до $90 млрд в 2016 году и $115 млрд в 2017-м.

 

Достичь рекордных показателей платежного баланса помогли цены на нефть, свидетельствуют данные ЦБ. В 2018 году экспорт сырой нефти и нефтепродуктов составил $206,6 млрд против $151,6 млрд годом ранее. Средняя цена нефти российской марки Urals в 2018 году составила $70, а в 2017-м — лишь $53.

 

Рекордный профицит был обеспечен не только высоким экспортом, но и слабым импортом — в отличие от экспорта, который вырос на 30% в прошлом году (до $443,4 млрд), импорт увеличился лишь на 4,5%, до $249 млрд. Для сравнения: в 2013 году, до ослабления рубля, импорт достигал $341,3 млрд.

 

Рекордный профицит привел к накоплению международных резервов (+$38,2 млрд, всего $472,6 млрд по данным на 11 января) и помог увеличить объем кредитов, выданных частным сектором нерезидентам по всему остальному миру. Чистый отток капитала по итогам 2018 года вырос в 2,7 раза в годовом выражении и составил $67,5 млрд, указывает ЦБ. Годом ранее этот показатель составлял $25,2 млрд.

 

«В прошедшем году продолжилось уменьшение внешних обязательств банков и одновременно выросли их иностранные активы на фоне более значительных поступлений от экспорта и накопления валюты на счетах после приостановки ее покупок рамках бюджетного правила», — отметил ЦБ.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/17/01/2019/5c4083919a7947e216c3721a

 

ЦЕНТРОБАНК ВЕРНУЛСЯ ЗА ВАЛЮТОЙ. ЧТО ТЕПЕРЬ БУДЕТ С РУБЛЕМ?

 

17.01.2019

С августа Банк России не покупал иностранную валюту для Минфина в рамках бюджетного правила. Подешевеет ли рубль после возвращения регулятора на валютный рынок? Этот вопрос АиФ.ru задал финансовым экспертам.

 

Центральный банк России возобновил покупки иностранной валюты для Министерства финансов. На торгах 15 января регулятор потратил на это 15,6 миллиарда рублей, как говорится в сообщении на сайте ЦБР. А до 6 февраля на покупку валюты планируется направить 265,8 миллиарда рублей.

 

Валюту для Минфина Банк России должен покупать в рамках бюджетного правила для изъятия дополнительных нефтегазовых доходов и пополнения Фонда национального благосостояния. Доллары и евро приобретаются за счет бюджетных доходов, полученных от продажи нефти при цене выше 40 долларов за баррель.

 

Но из-за сильного ослабления рубля в августе регулятор приостановил покупки иностранной валюты сначала до сентября, а потом — до 15 января 2019 года.

 

По подсчетам экспертов, накопленный объем отложенных валютных покупок в рамках бюджетного правила к январю этого года составит около 2,077 триллиона рублей (или 31 миллиард долларов). Ослабит ли возвращение Центробанка на валютный рынок курс рубля, АиФ.ru узнал у финансовых аналитиков.

 

По словам эксперта «Международного финансового центра» Ольги Прохоровой, объем покупки валюты Центральным банком в размере 15,56 миллиарда рублей очень небольшой, чтобы серьезно влиять на курс национальной валюты. К тому же на руку рублю играют налоговый период и ситуация в Штатах, где из-за шатдауна не работают государственные учреждения и американский парламент не рассматривает вопрос об очередных санкциях в отношении России.

 

«Вопреки ожиданиям, рубль держится стойко и уверенно. Российская валюта укрепилась к отметке 66,20 рубля за доллар», — подчеркивает Прохорова.

 

В свою очередь, ведущий аналитик финансовой компании Amarkets Артем Деев считает, что возвращение Центробанка на валютный рынок для курса национальной валюты — фактор второстепенный. «На текущий момент на мировых финансовых площадках наблюдается редчайшее явление, когда тихой гаванью для инвесторов становятся развивающиеся рынки. Дело в том, что США сфокусированы на шатдауне, Англия — на Brexit, еврозона — на рисках экономической рецессии. Держать средства в этих регионах опасно, поэтому инвесторы переводят капиталы на более-менее спокойные рынки. Еще одним удачным фактором для российского рынка стала положительная конъюнктура энергетического рынка. При таком фундаменте активность Министерства финансов и Центрального банка по покупке валюты остается второстепенной темой. Более того, у рубля есть все шансы укрепиться до 65 против доллара», — не исключает эксперт.

 

На положительную динамику российской валюты накануне обратил внимание министр экономического развития Максим Орешкин. Глава Минэкономразвития заметил, что рубль укрепляется два дня, а не слабеет.

 

«Поэтому эффекта какого-то значительного в ту или иную сторону от возобновления обычной политики Центрального банка здесь не будет», — цитирует министра РИА Новости.

 

Ольга Прохорова отмечает, что текущее восстановление рубля следует воспринимать как удачу. «Сразу после окончания шатдауна в США, завершения налогового периода и постепенного наращивания объемов покупок валюты в рамках бюджетного правила (а стоит вспомнить о том, что, помимо новых закупок, ЦБ предстоит продать еще запасы рублей на 30 миллиардов долларов, которые образовались в результате большой паузы в покупках с августа прошлого года) рубль начнет ослабевать», — считает эксперт. По ее мнению, в первом квартале этого года доллар будет стоить порядка 66-69 рублей.

 

Как рассказал АиФ.ru аналитик финансовой компании «ФинИст» Александр Ершов, в обозримом будущем большее влияние на курс российской валюты может оказать аукцион Министерства финансов по размещению ОФЗ (облигаций федерального займа — ред.) в первом квартале.

 

«Последние аукционы были провальными, что привело к росту курса доллара в 69 рублей. В этом году интерес иностранных инвесторов к нашим долговым бумагам будет играть ключевую роль. Но, если смотреть относительно стоимости нефти, курс 66-68 рублей за доллар абсолютно закономерен. Государству-экспортеру сырья выгодна слабая национальная валюта. Подводя итоги, могу сказать, что ожидаю курса 70-71 рубль за доллар в первой половине 2019 года и закрепления на этих отметках до конца года», — рассуждает эксперт.

 

Гражданам, постоянно проживающим в России и совершающим покупки в рублях, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» Роман Макаров рекомендует не хранить все накопления в иностранной валюте. «Это можно делать, но не более 20-30%. Не нужно забывать, что никогда не стоит покупать валюту в моменты всеобщей паники. Граждане склонны покупать доллары, когда они на пике, и продавать на минимуме, получая большой убыток. Если есть желание хранить часть сбережений в иностранной валюте, то покупать ее нужно в моменты укрепления рубля, а не наоборот», — советует эксперт.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/economy/centrobank_vernulsya_za_valyutoy_chto_teper_budet_s_rublem

 

ЕВРО УСТРЕМИЛСЯ К 75 РУБЛЯМ

 

17.01.2019

Курс евро расчетами «завтра» на Московской бирже по данным на 19:00 четверга снизился на 25 копеек по сравнению с результатом предыдущих торгов и составил 75 рублей 77 копеек. В ходе торгов стоимость европейской валюты колебалась в диапазоне 75,50-75,94 рубля за евро.

 

Всего на ЕТС было заключено более 8 тысяч сделок на сумму более 34 млрд рублей. Биржевой эксперт Business FM Алексей Завьялов уверен, что евро устремился к 75 рублям:

 

«И хотя сегодня на торгах мы наблюдаем небольшой отскок евро от уровней 75,40, поход европейской валюты в район семидесяти пяти и ниже вполне вероятен. На глобальном валютном рынке последние несколько месяцев евро плавно укреплялся благодаря ожиданиям изменения монетарной политики ЕЦБ в сторону ужесточения в 2019 году. Но в последнее время показатели европейской экономики стали резко ухудшаться. В 2018 году экономика Германии, которая является крупнейшей в регионе, выросла самыми слабыми темпами за последние пять лет. Не исключено, что другие страны еврозоны покажут еще более худшие результаты. На этом фоне ЕЦБ вряд ли пойдет на повышение ставки и даже может задуматься о новых стимулах для экономики. Все эти факторы являются не только серьезным препятствием для дальнейшего укрепления единой валюты, но и способны опрокинуть ее ниже текущих значений».

 

Доллар также снизился, хоть и менее значительно. Средневзвешенный курс американской валюты расчетами «завтра» упал на 14 копеек и составил 66,5 рубля за доллар.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/404688

 

ЧТО ЖДЕТ ВКЛАДЧИКОВ В 2019 ГОДУ

 

18.01.2019

Ставки по депозитам для населения продолжат расти, но недолго.

 

Минувший год оказался не таким драматическим для вкладчиков, как предсказывали аналитики.

 

Ключевая ставка не рухнула до 6,5%, как ожидалось, а, опустившись весной до 7,25%, в декабре вновь вернулась на уровень начала года – 7,75%. В результате ставки рублевых вкладов, которые всегда следуют за ключевой, к августу снизились на 0,5–1 процентный пункт (п. п.) и не превышали 7–7,4% годовых, но затем пошли в рост и в целом за год изменились незначительно. Лучшие ставки депозитов на застрахованную сумму теперь находятся на уровне 8% годовых или чуть выше, снизившись за год лишь примерно на 0,25 п. п.

 

Ставки самых выгодных долларовых вкладов за год плавно выросли с 2,5 до 3,5% годовых, а вкладов в евро – чуть снизились и не превышают 1% (годом ранее – 1,2%).

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/01/17/791742-chto-zhdet-vkladchikov

 

СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ: ВЫШЕ ГОЛОВЫ НЕ ПРЫГНЕШЬ?

 

18.01.2019

Депозитные ставки в России планомерно растут. Доберутся ли они до 10% годовых? И чем опасен для экономики России такой ход событий?

 

Средняя максимальная ставка по вкладам десятки крупнейших банков России снова выросла – за первую декаду января 2019 года она составила 7,53% годовых.

 

Между тем, максимальные ставки по вкладам сейчас доходят до 9% годовых (согласно базе Банки.ру). Правда, наиболее привлекательную доходность дают только комплексные продукты, в составе которых есть вклад.

 

Руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина напоминает, что в сентябре и декабре 2018 года ключевая ставка была повышена Центробанком дважды - каждый раз на 0,25 п.п.

 

«Не исключено, что на следующем заседании ЦБ примет решение об увеличении ключевой ставки еще на 0,25-0,5 п.п. Основная причина для такого решения — уровень инфляции, темпы роста которой ускорятся из-за повышения НДС, — предполагает Прошина. — Банки ожидаемо отреагируют на повышение ключевой ставки и повысят ставки по вкладам. Полагаю, что во втором полугодии 2019 года можно будет увидеть ставки по вкладам, приближенные к 10% годовых».

 

Тем не менее, эксперт Банки.ру не ожидает достижения двузначного показателя доходности, ее максимальный прогноз по срочным вкладам – 9-9,5% годовых. Речь здесь о «чистых» вкладах, не входящих в состав комплексных продуктов.

 

Впрочем, это еще крайне позитивный прогноз. Банкиры более «консервативны» в своих ожиданиях.

 

«Я думаю, что в течение текущего года ставки по вкладам в рублях могут подняться на 0,5-0,7 процентных пункта, — говорит председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев. — Крупные банки смогут поднять ставки до 10% годовых только в случае необходимости – если регулятор поднимет ключевую ставку настолько сильно, что банкам придется ввести двузначные значения по доходности депозитов. В этом случае российская экономика испытает очень большой шок. Однако я не считаю, что Банк России пойдет на это. По моим оценкам, если не случится глобальных внешних шоков, то ЦБ РФ повысит ключевую ставку в 2019 году дважды, оба раза на 0,25 п.п».

 

Схожий прогноз у начальника аналитического управления инвестиционного блока Нордеа Банка Дмитрия Феденкова.

 

«Если закладывать на следующий год два повышения ключевой ставки по 0.25 п.п. каждое, то можно ожидать, что и ставки по вкладам в рублях могут показать рост примерно на 0.5 п.п. к концу года, — комментирует он. — То есть усредненная максимальная процентная ставка крупнейших игроков может превысить 8% годовых. Но психологической отметки в 10% при сдержанном влиянии других факторов и отсутствии внешних шоков доходность розничных вкладов не достигнет».

 

Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян ожидает еще более скромного роста ставок в текущем году.

 

«В краткосрочной перспективе мы можем наблюдать незначительное – на 0,3-0,4 п.п. – увеличение ставок по вкладам в некоторых банках в зависимости от ситуации с ликвидностью, — считает он. — Но в целом период повышенных ставок на рынке завершился. Дальнейшее их повышение невыгодно банкам, так как снизит маржу. Определяющими факторами для банков станут повышение маржинальности бизнеса и снижение стоимости привлечения средств».

 

Между тем, в банке «Открытие» и вовсе не наблюдают на текущий момент предпосылок для дальнейшего системного роста ставок привлечения средств населения.

 

«Мы думаем, что ставки останутся на текущем уровне, а при отсутствии дополнительных шоков начнется снижение ставок во второй половине года. Очевидно, что ситуация может измениться в случае тех или иных внешних факторов (ввода новых или либерализации существующих санкций и тому подобного)», — комментирует начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.

 

Но не все банки настроены скептично в отношении «вкусных» ставок. По крайней мере, в обозримой перспективе.

 

Так, в Росгосстрахбанке полагают, что максимальная ставка для годового депозита в рублях без дополнительных опций может достигнуть 8,5% годовых уже в течение первого полугодия 2019 года. Однако второе полугодие не так обрадует вкладчиков.

 

«Если инфляция закрепится ниже таргета (целевого показателя ЦБ в 4% — Прим. Банки.ру.), то вполне возможно, что Банк России во второй половине года смягчит денежно-кредитную политику и приступит к снижению ключевой ставки. Что, разумеется, повлечет за собой снижение ставок по депозитам, — рассуждает управляющая Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина. — Если инфляция будет выше таргета, то мы можем ожидать увеличение ключевой ставки в пределах одного процентного пункта до конца 2019 года, в результате чего максимальная ставка по депозитам достигнет 9%. Также ситуацию может усугубить внешний фон, но здесь вряд ли уместно давать какие-либо прогнозы».

 

Веревочкина обращает внимание: для того, чтобы максимальная ставка по вкладам в рублях достигла 10% годовых, значение ключевой ставки должно быть не менее 9,5% - то есть на 1,75 п.п. выше текущего значения. «Возможно ли это в 2019 году? Возможно, но при реализации негативного сценария. Пока с учетом текущих реалий мы не видим такого потенциала увеличения ключевой ставки», — говорит она.

 

Финансовый омбудсмен Павел Медведев также не верит в ставки по вкладам на уровне 10% годовых или близко к этому. Как минимум в 2019 году.

 

По его мнению, ЦБ будет надежно сдерживать инфляцию, следовательно, для банков будет достаточной маржа при уровне ставок по вкладам 7-8% годовых.

 

«С другой стороны, ЦБ РФ уже сейчас присматривает за банками, которые предлагают высокие процентные ставки. И здесь нужно сказать, что многие из таких банков были «изгнаны» с рынка в последние годы. А это хороший намек другим игрокам, которые хотят предложить высокую доходность по депозитам, — предупреждает Медведев. — Кроме того, за высокие процентные ставки Банк России заставляет банки «доплачивать» – за счет досоздания резервов и прочего».

 

10% годовых по вкладам – это не только фантастика для текущей экономической ситуации в стране. Это еще и реальная угроза, уверены многие эксперты.

 

«Я надеюсь, что ставки по вкладам в России не достигнут 10% годовых в обозримой перспективе. Достижение этого показателя на текущий момент будет означать большие экономические проблемы в стране, а мне бы этого не хотелось, — указывал еще в конце 2018 года член правления и глава розничного бизнеса Raiffeisen Bank International (RBI) Андрей Степаненко. — Вспомните, что двузначные ставки по вкладам, которые были в России несколько лет назад, сопровождались и высоким уровнем инфляции. При ставках на уровне 15—20% годовых заявленная инфляция превышала 10%».

 

По мнению профессора Высшей школы финансов и менеджмента РАНХиГС Станислава Фурты, двузначные ставки по вкладам Россия действительно «могла» себе позволить несколько лет назад, но во времена такой же высокой официальной инфляции, «совмещенной» с ростом объемов производства. Сейчас, когда инфляция в России значительно ниже и объемы производства сокращаются, экономика в принципе потихоньку «схлопывается». «И для того, чтобы ее «оживить», ставки по вкладам нужно как раз понижать. Если повысить их до уровня 10% годовых и выше, то российскую экономику это угробит окончательно», — убежден Фурта.

 

Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай согласен, что даже 10% годовых по вкладам, не говоря о более высоком значении, — слишком много для российской экономики.

 

«Сейчас у нас ключевая ставка находится на уровне 7,75%, а средняя ставка по вкладам во всем банковском секторе – на уровне ниже 6% годовых. Если ставка повысится до 10%, значит, ключевая ставка будет еще выше – на уровне 11-12%, а это значение, говорящее о кризисе в экономике, — поясняет Порывай. — 10% по вкладам означает, что банки не смогут выдавать кредиты дешевле, чем под 12-14% годовых с учетом маржи. Принимая во внимание текущий, близкий к нулевому, реальный рост экономики, и закредитованность в некоторых отраслях, такую ставку экономика не сможет «переварить» без ухода в рецессию. Многим, придется реструктурировать кредит или выйти в дефолт из-за слишком высокой долговой нагрузки».

 

При этом Порывай обращает внимание, что небольшое повышение ставок по вкладам отечественную экономику не «убьет», так как сейчас в России в среднем наблюдается небольшая долговая нагрузка. Но доходность депозитов в 10% годовых станет слишком высокой и опасной ставкой, особенно для отраслей экономики, в которых долговая нагрузка уже повышенная, — строительства, сельского хозяйства.

 

«Подобное повышение депозитной ставки «ударит» и по самим банкам, потому что многие из них «набрали» большой процентный риск (большой объем длинных активов финансируемых короткими обязательствами – Прим. Банки.ру). Так что Россия никак не сможет «потянуть» 10% годовых в текущей экономической ситуации», — уверен аналитик Райффайзенбанка.

 

Маржинальность многих направлений бизнеса уменьшается с каждым годом, отмечает Елена Веревочкина из Росгосстрахбанка. И даже небольшое увеличение ключевой ставки становится критичным для предприятий.

 

«Они не смогут обслуживать кредиты, а если и смогут, то лучше предпочтут снизить бизнес-активность, сократив рабочие места и уменьшив все возможные издержки, но не возьмут дорогих заемных денег, — прогнозирует Веревочкина. — Если все-таки без кредитов никак не обойтись, то это также отразится на стоимости продукции и услуг компаний и предприятий, что скажется на инфляции, потреблении и реальных доходах граждан. Более того, при таком уровне ставок граждане впадают в состояние накопления, снижая потребление и отказываясь от различных покупок. А снижение потребления критично, в некоторых случаях – катастрофично для всех предприятий, особенно в рознице».

 

В свою очередь, Александр Бородкин из банка «Открытие» напоминает, что рост ставок по вкладам однозначно приводит к удорожанию стоимости кредитов. В свою очередь, удорожание стоимости приводит к снижению продаж кредитов, так как рынок очень зависит от цен. Как следствие – происходит снижение покупательной способности в моменте (кредиты физическим лицам) и падение инвестиций в новые проекты (кредитование юридических лиц), создающие новые рабочие места и производящие дополнительный продукт. «Системно в этом нет ничего хорошего для экономики», — заявляет Бородкин.

 

Помимо этого, рост ставок по кредитам грозит ростом риска невозврата кредитов и «погашения» долгов «плохих» заемщиков за счет добросовестных (вместе с ростом просрочки). А это также далеко не самый выгодный сценарий для экономики, отмечают эксперты.

 

«Как известно, ставки по вкладам привязаны к ключевой ставке ЦБ РФ, а она, в свою очередь, связана с инфляцией. Инфляция – это хитрый показатель, повышение которого на самом деле не означает напрямую ухудшение финансового благополучия граждан. Потому что в потребительскую корзину, изменение стоимости которой определяет инфляция, включены не только товары массового потребления. Таким образом, вместе с инфляцией мы смотрим также индекс потребительских цен. То есть у нас есть ставки по вкладам, ключевая ставка, инфляция и индекс потребительских цен. Грубо говоря, все это завязано друг на друга, и увеличение индекса потребительских цен «тянет» за собой рост ставок по вкладам. То есть высокие ставки – это не запускающий механизм, а индикатор», — объясняет профессор Станислав Фурта.

 

Если ставки по вкладам взлетят до 10% годовых, это будет означать, что и официальная инфляция в России вырастет примерно до тех же 10%, указывает он. «Можно представить себе, что в этом случае будет с индексом потребительских цен и что как результат мы будем видеть на ценниках в магазинах», — предупреждает Фурта.

 

«На мой взгляд, 10% годовых по вкладам было бы в принципе следствием плохой экономики в России и, конечно же, добавило бы в эту экономику негатива из-за того, что деньги стали бы дороже, а развивать экономику стало бы труднее. Я сильно подозреваю, что все-таки цена денег – это не главная беда России на текущий момент. Когда откровенно удается поговорить с банкирами, которые публично заявляют, что им нужно больше дешевых денег для кредитования экономики, так вот, когда таких банкиров поймаешь в уголочке за пуговицу, то они будут говорить совсем другое: некого кредитовать. Мне кажется, что главная беда все-таки в этом. Те же предприниматели сейчас находятся в России в ужасном состоянии», — заключает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10822184

 

СБЕРБАНК РАЗРЕШИТ СВОИМ КЛИЕНТАМ ДАВАТЬ В ДОЛГ КОМПАНИЯМ

 

18.01.2019

Сбербанк намерен запустить краудлендинговую платформу в первом квартале этого года, передает РБК. Минимальная сумма инвестирования составит 5 тысяч рублей.

 

Суть краудлендинговой платформы такова: банк отбирает компании, которым можно доверять, составляет рейтинг. Частный клиент может одолжить той или иной фирме под определенный процент, выше банковских депозитов. Сбербанку в этом процессе отводится лишь роль посредника, и зарабатывать он будет комиссию.

 

С одной стороны, можно таким образом упростить представителям малого и микробизнеса процесс привлечения средств. С другой, дать частным клиентам возможность размещать свои средства под более высокий процент.

 

Но мы живем не в идеальном мире. И в реальности инвестиции в малый и тем более микробизнес дело рискованное.

 

С конца 2014 года реальные доходы населения падают, это сказывается и на бизнесе. Есть вероятность того, что доходы продолжат снижаться. Это может негативно сказаться на показателях, говорит генеральный директор инвестиционной площадки StartTrack Константин Шабалин:

 

«Это действительно очень высокорискованные инвестиции. Одни из самых высокорискованных, которые можно найти, и относиться к этому нужно серьезно. Совершенно точно, нельзя инвестировать деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время, которые могут сказаться на качестве жизни человека, который занимается инвестициями. Не больше, чем 10%, максимум 20% от свободного капитала, которым владеет человек. Второе. Да, действительно, в ближайшее время бизнес, скорее всего, будет испытывать дополнительные трудности, даже по отношению к предыдущим годам. При этом есть отдельные сегменты, в которых сложности проявляются не так ярко. Все зависит от инвестора, что он будет для себя выбирать».

 

В краудлендинге оценка бизнеса, кредитного риска — это удел площадки, говорит генеральный директор краудлендинговой площадки «ПИРС» Артем Мордвинкин:

 

«Инвесторы, как правило, не погружаются в анализ тех или иных проектов, и, если мы говорим о минимальных 5000 рублей, скорее всего, это будут не квалифицированные инвесторы. Сомневаюсь, что они смогут адекватно и правильно оценивать тот или иной проект. Поэтому оценку кредитного риска, как правило, берет на себя площадка, и все инструменты использует сама площадка, а уже инвесторы финансируют в результатах оценки. Каждый проект имеет свой рейтинг по результатам оценки, дальше инвесторы либо доверяют, либо не доверяют этому рейтингу, инвестируют или не инвестируют в тот или иной проект».

 

Если публичные компании обязаны отчитываться перед аукционерами и кредиторами, то небольшие компании и микробизнес не так открыты. В этом тоже риски.

 

О планах Сбербанка выйти на рынок краудлендинга в начале прошлого года сообщало Reuters. В России уже действует несколько подобных платформ. Суммарный оборот оценивается в 10-11 млрд за год, но бизнес-модели у площадок разные.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/404704

 

ПИФЫ ОБНОВИЛИ РЕКОРД

 

18.01.2019

Несмотря на охлаждение инвесторов.

 

Оптимизм, царивший на рынке коллективных инвестиций без малого четыре года, в конце 2018-го подошел к концу. В первые семь месяцев среднемесячный чистый приток средств в паевые фонды превышал 12 млрд руб., в августе–октябре показатель упал до 1,4 млрд руб. В четвертом квартале произошел перелом многолетнего тренда: погашения паев начали преобладать над покупками. По данным Investfunds, за ноябрь инвесторы забрали из фондов 2,1 млрд руб., более 1,1 млрд руб. было выведено в декабре. Впрочем, по итогам года открытые ПИФы привлекли свыше 86 млрд руб., что почти на 20% выше рекорда, установленного в 2017 году.

 

Перелом многолетней тенденции произошел из-за ухода пайщиков из облигационных ПИФов. В период с июля по декабрь частные инвесторы вывели из фондов данной категории более 16,5 млрд руб. Впрочем, привлечения начала года компенсировали эти потери, в результате чистый приток средств в облигационные фонды за год превысил 56 млрд руб. Ключевое влияние на поведение инвесторов оказали риски расширения американских санкций, которые могли затронуть в первую очередь рынок ОФЗ. Это привело к обвалу на долговом и валютном рынках. «Планы по введению новых санкций спровоцировали уход инвесторов из ОФЗ, что негативно сказалось на доходности облигационных фондов. Одновременно выросли ставки по вкладам. Это вынудило инвесторов искать другие инструменты для размещения сбережений»,— отмечает начальник управления продаж и маркетинга «Райффайзен Капитал» Константин Кирпичев.

 

В качестве альтернативы инвесторы выбирали более рискованные фонды акций и смешанных инвестиций, которые впервые за долгие годы стали доминировать на рынке. В начале года ежемесячный объем вложенных средств в фонды данных категорий был на уровне 500 млн руб., но летом уже достиг 4 млрд руб. В целом за год инвесторы вложили в рисковые фонды более 30 млрд руб. Основной причиной подобной динамики мог стать рост индекса Московской биржи. В сентябре рублевый индекс впервые в истории превысил уровень 2500 пунктов, прибавив с начала года более 18%. По итогам года индекс остановился на отметке 2358 пунктов. «В отличие от облигаций российский рынок акций в прошлом году чувствовал себя очень неплохо на фоне роста цен на нефть и слабого рубля. Концовка года, конечно, подвела, но существенно повлиять на предпочтения инвесторов уже не смогла»,— отмечает директор департамента управления активами УК «Альфа-Капитал» Виктор Барк.

 

В наступившем году участники рынка ждут восстановления спроса на ПИФы, но сомневаются, что получится улучшить показатель 2018 года. «Депозитные ставки пока сравнительно высоки, а реальные располагаемые доходы россиян снижаются, поэтому не стоит ждать рекордных привлечений»,— отмечает руководитель управления аналитических исследований УК «Уралсиб» Александр Головцов.

 

Наибольшим спросом, как ожидают представители управляющих компаний, в первые месяцы будут пользоваться фонды акций. По данным Investfunds, за 2018 год большая часть из них показала прирост стоимости пая на 8–40%. По словам управляющего директора «Сбербанк Управление активами» Василия Илларионова, инвесторы ориентируются в основном на историческую доходность при выборе фонда, так что, скорее всего, фонды нефтегазового сектора будут пользоваться спросом среди инвесторов даже в условиях снижения цен на нефть. «В зависимости от того, как будет складываться ситуация на рынке (например, если снижение затянется), предпочтения инвесторов могут измениться. Но быстро это не произойдет»,— подчеркивает господин Илларионов. Со временем восстановится спрос и на облигационные фонды. «Возможно, это мы увидим со второго квартала, когда накопится положительная доходность этого года. Тем не менее фонды облигаций вполне могут стать лидерами по привлечению по итогам 2019 года»,— считает Константин Кирпичев.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3855904

 

«ПЛАТИТЬ ДОЛЖНЫ ВСЕ!» ПОЧЕМУ БАНКИ СЛЕДЯТ ЗА ВАШИМИ НАЛОГАМИ И КТО ПОД ОСОБЫМ ПРИЦЕЛОМ

 

18.01.2019

Мнение Ольги Шарушинской, директора филиала СДМ-Банка в Екатеринбурге.

 

Очевидно, что экономика нашей страны вошла в новый цикл развития: государство выводит банковскую сферу в еще более открытое и цивилизованное поле.

 

Как известно, по требованию ЦБ банки стали уделять больше внимания репутации клиентов, их финансовому положению, платежной дисциплине и даже налоговой нагрузке. Каждый банк использует свою методику оценки операций клиентов, но во многом эти методики совпадают, ведь банки опираются на рекомендации ЦБ.

 

Действительно, сегодня деятельность банков вышла за рамки формата «услуга-оплата». Банковский сектор активно встраивается в систему по решению общегосударственных задач, таких как повышение собираемости налогов и уровня легальности бизнеса в России. Банк должен точно знать, чем занимается его клиент, понимать реальность его деятельности, суть бизнеса.

 

Если не исполнять рекомендаций ЦБ, не контролировать клиентов, не отказывать в обслуживании тем, кто злоупотребляет операциями с наличными, кто не платит налоги, выводит деньги со счетов, то регулятор применит санкции и к самому банку.

 

Банк России дает конкретные рекомендации, на какой вид деятельности следует обратить пристальное внимание и считать неблагонадежным.

 

Вот конкретный пример: по указанию ЦБ, сомнительной считается деятельность клиента, чья налоговая нагрузка составляет менее 0,9% от дебетового оборота по счету. Естественно, банки проверяют эту налоговую нагрузку.

 

Если банк сомневается в клиенте, он обязан задать дополнительные вопросы: разобраться, чем реально занимается компания, какой у нее вид налогообложения, какой фонд оплаты труда, кто выступает контрагентами.

 

Приведу несколько случаев из практики. Например, за кредитом приходит индивидуальный предприниматель, у которого магазин работает 24 часа в сутки семь дней в неделю. При этом штат сотрудников — ноль, фонд оплаты труда — ноль. Как он объяснит, каким образом в одиночку он обеспечивает такой график работы? Это показательный пример того, когда у банка могут появиться вопросы.

 

Еще ситуация: индивидуальный предприниматель заявляет, что занимается сборкой мебели, работает в гараже, а затем продает продукцию в интернете. При проверке выясняется, что это обычный гараж без профессионального оборудования и без нужного объема строительных материалов. А обороты у бизнеса, как в крупном гипермаркете мебели. Конечно, такие несовпадения вызывают вопросы!

 

Самые рискованные сферы бизнеса, вызывающие больше всего вопросов — это логистика и консалтинговые услуги. Как «потрогать» результат их деятельности?

 

Здесь банки используют простой здравый смысл. Если компания заявляет о стоимости консультаций в 10 млн руб., то возникает резонный вопрос — кто заказчик такой услуги и действительно ли оплата столь высока? Также под пристальное внимание попадают автосалоны, где проходят большие объемы наличных средств, магазины, торгующие алкоголем и сигаретами.

 

И, если за последнее время контроль юридических лиц налажен, то с физическими лицами предстоит провести еще большую работу. Уже сейчас банки выдают вкладчикам анкеты, где спрашивают, кто они, чем занимаются, как их можно найти и каков источник получения средств. Если клиент не отвечает на вопрос о происхождении денег, то банк вправе отказать ему в размещении вклада. Причем неважно, о какой сумме идет речь.

 

Если вы хотите положить деньги на вклад, вас обязательно спросят, где вы их взяли, независимо от суммы. Пока что банкам не требуется каких-либо документов, которые подтверждают источник происхождения денег, но это пока.

 

Главный посыл этих нововведений — налоги должны платить все. Мы все хотим хорошую медицину, хорошее образование. И это можно сделать совместными усилиями — если каждый занятый заплатит налоги.

 

Глобальная задача, которая ставится перед банковским сектором на сегодняшний день — перенос всех операций клиентов, как юридических, так и физических лиц в прозрачное, безналичное поле. Это позволит сделать финансовый рынок более цивилизованным и решить государству вполне конкретные задачи — повысить собираемость налогов.

 

Конечно, для многих, кто начал свой небольшой бизнес, официальная регистрация в качестве ИП со всеми отчислениями была бы невыгодна, вернее, просто убыточна. Например, если вы дома печете торты на заказ или в интернете продаете вещи, которые изготовили сами. Но оформление своего статуса в качестве самозанятого, согласно новому законопроекту, с льготной налоговой ставкой 4% — прекрасная возможность выйти из серой зоны и продолжать развивать свое небольшое дело без ущерба для себя.

 

В любом случае, важно быть в диалоге с банком и информировать его, если вам поступают массовые денежные переводы на карту, но никакой предпринимательской деятельности вы не ведете. Например, если вы  глава родительского комитета, и каждый месяц вам поступают средства на канцтовары, подарки, экскурсии, билеты в театр и тд.

 

Резюмируя, могу отметить, что в целом ничего сверхудивительного в экономике страны не происходит. Мы просто вошли в новый цикл развития. Поэтому просто приспосабливаемся к новым условиям и продолжаем спокойно в них работать. Помните, что писал автор теории эволюции Чарльз Дарвин: «Выживает не самый сильный и не самый умный, а тот, кто лучше всех приспосабливается к изменениям».

«ДЕЛОВОЙ КВАРТАЛ (ЕКАТЕРИНБУРГ)»

http://ekb.dk.ru/news/bankovskiy-sektor-aktivno-vstraivaetsya-v-sistemu-sbora-nalogov-otsyuda-rost-kontrolya-237116739

 

ДЕНЬГИ БЕЗ СРОКА ГОДНОСТИ

 

18.01.2019

Депутаты и ЦБ поборются с обнулением электронных кошельков.

 

О намерении инициировать поправки к закону о национальной платежной системе рассказал “Ъ” глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Цель — сделать невозможным изъятие средств в пользу оператора сервисов электронных кошельков в случае неактивности электронного средства платежа. В пресс-службе ЦБ “Ъ” сообщили, что, учитывая существующую практику, в случае появления законодательной инициативы по изменению действующих норм регулятор «готов рассмотреть такие предложения в целях усиления защиты прав потребителя».

 

Причиной беспокойства депутатов и ЦБ стали множественные жалобы владельцев электронных кошельков на списание всех средств с неактивного кошелька в пользу его оператора.

Например, анализ жалоб на Banki.ru показал, что потребители финансовых услуг жалуются на изъятие сумм от 100 до 15 тыс. руб. (максимально возможная для неперсонифицированного электронного кошелька).

 

Среди потерявших средства много тех, кто использовал кошелек для редких покупок в интернете,— например, расчетов за платные услуги на школьном портале.

 

Жалобы удалось обнаружить на кошельки «Рапида», Qiwi, «Яндекс.Деньги». Во всех трех случаях изъятие средств было предусмотрено публичной офертой, которая предусматривала изъятие средств клиента при неактивности кошелька. В Qiwi — полгода, в «Рапиде» — год, в «Яндекс.Деньги» — два года. Условие во всех трех случаях было «спрятано» между других пунктов оферты.

 

Причем если на «Рапиде» ссылка на оферту появлялась в процессе регистрации, то у «Яндекс.Деньги» и Qiwi-кошелька — уже на финише, когда надо придумать постоянный пароль кошелька или ввести подтверждающий код из СМС.

 

Несмотря на жалобы, операторы сервисов не считают данные правила нарушающими права их клиентов.

 

В пресс-службе Qiwi-банка на запрос “Ъ” сообщили, что «расходуют свои процессинговые мощности и несут издержки на учет и обслуживание учетных записей, которые не используются». Списание средств тут называют платой за обслуживание, которая, по мнению оператора, логична, является обычной и не противоречит законодательству. В пресс-службе «Яндекс.Деньги» отметили, что списание средств не является для клиента неожиданностью — за месяц пользователя информируют о том, что через 30 дней с его кошелька будет списана абонентская плата, избежать списания можно, переведя его в режим «активный», проведя операцию. «В момент открытия кошелька мы показываем информацию, актуальную для тех, кто только открывает кошелек, а значит, планирует им пользоваться,— отметили в пресс-службе "Яндекс.Деньги".— Все условия сервиса есть в оферте и в разделе с юридической информацией».

 

В то же время даже взимание драконовских комиссий со «спящих» кошельков не является обязательным условием использования данного средства платежа. «Мы считаем изъятие средств неактивного клиента неэтичным, хотя это и не является незаконным, у нас средства можно забрать в любой момент»,— отмечает директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе.

 

По словам Анатолия Аксакова, законодательно следует ограничить размер комиссий, которые не должны приводить к полной потере средств владельца кошелька.

 

По словам правозащитников и юристов, столь существенное условие не может быть затеряно среди множества пунктов оферты. «Необходимо продумать вопрос законодательных поправок, которые выведут существенные условия договора из рамок публичной оферты, которая меняется в одностороннем порядке,— уверена исполнительный директор проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева.— Необходимо, чтобы будущий потребитель финансовой услуги четко понимал, что он подписывает». Глава АБ «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго провел аналогию с теми же потребительскими кредитами, где наиболее важные условия договора выделены так, что их невозможно не заметить. «Даже если свобода договора и позволяет операторам кошельков устанавливать любые комиссии вплоть до изъятия средств, то необходимо, чтобы потребитель о них знал,— продолжил он.— Потому положения по неактивным кошелькам необходимо вынести в отдельный договор, пусть это и будет договор присоединения, где потребитель даст свое однозначное согласие на изъятие денег в случае неактивности».

 

Пока же владельцам электронных кошельков остается только внимательно читать условия их использования. Банк России не обладает полномочиями по урегулированию споров, возникающих в связи с достигнутыми между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией договоренностями и вытекающими из определенного гражданского договора условиями, отметили там.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3855855?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

 

КОМУ ПОДВЛАСТНЫ БАНКОВСКИЕ ТАЙНЫ

 

18.01.2019

О доступе чиновников к информации.

 

В далеком 2008 году, будучи сотрудницей банка, я нередко сталкивалась с ситуациями, когда госорганы безосновательно требовали передать им сведения, составляющие банковскую тайну. С тех пор мало что изменилось. Чиновники продолжают слать запросы в банки, считая себя вправе ознакомиться с информацией по счетам интересующих их лиц. Увы, судебная практика по таким делам далека от единообразия, и по каждому ведомству вопрос решается индивидуально. В конце января точку в споре о том, имеет ли право на доступ к банковской тайне ФАС, должен поставить Верховный суд РФ (ВС).

 

История началась в сентябре 2017 года, когда Связь-банк получил от ФАС запрос на данные о движении средств по счетам АО «Ирмаст-Холдинг» с 2015 года. Банк отказал, сославшись на банковскую тайну. Тогда ФАС возбудила дело уже в отношении банка, направив ему повторный запрос. Тот сдался и информацию о клиенте все-таки передал. Однако служба на этом не успокоилась и привлекла Связь-банк к административной ответственности, наложив штраф в 50 тыс. руб. по ст. 19.8 КоАП за несвоевременное предоставление сведений.

 

Этого банк уже не стерпел и обжаловал штраф, а заодно правомерность действий ФАС по запросу данных. Арбитражные суды приняли сторону ведомства, но ВС передал дело в коллегию. В определении о передаче приводятся доводы банка: закон о банковской деятельности содержит исчерпывающий список лиц, имеющих право на доступ к такой тайне (например, суды, налоговики, Пенсионный фонд, следственные органы), и ФАС среди них нет. В связи с этим, отмечает Связь-банк, он не был обязан раскрывать информацию, а значит, штрафовать не за что.

 

Позиция ФАС в деле сводится к тому, что она вправе запрашивать сведения в связи с выполнением своих задач и функций, а закон о защите конкуренции не содержит ограничений по составу такой информации. По такой логике доступ к банковской тайне вправе получить почти любой орган власти, но тогда в законе о банках не было бы узкого перечня лиц (как и смысла называть эти сведения тайной). Да и Конституционный суд РФ еще в 2003 году постановил, что банковская тайна может раскрываться госорганам «исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом», то есть когда такое право прямо прописано. Решение ВС призвано окончательно прояснить ситуацию.

 

Но если для участников рынка в целом разбирательство Связь-банка — ценный прецедент, который может предотвратить будущие штрафы или судебные разбирательства, то для самого истца попытка уточнить правила игры рискует выйти боком. Ведь сведения ФАС он уже передал. И если решение суда окажется в его пользу и Связь-банк избавится от штрафа, он станет нарушителем банковской тайны. А это чревато и исками от пострадавшего клиента, и даже административной или уголовной ответственностью.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3855750

 

ГОСДУМА РАСШИРИТ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ КРИПТОАКТИВОВ

 

18.01.2019

В законопроекте о регулировании криптоиндустрии в России, который готовится к рассмотрению в Госдуме во втором чтении, изменили определение цифровых финансовых активов (ЦФА), расширив таким образом сферу их применения. Об этом сообщил РБК глава комитета нижней палаты по финрынку Анатолий Аксаков.

 

Согласно документу теперь цифровыми финансовыми активами признаются обязательственные и иные права, тогда как ноябрьская версия законопроекта относила к ЦФА только права, удостоверяющие денежные требования, и права по эмиссионным ценным бумагам, выпущенным с использованием блокчейна.

 

«Цифровыми финансовыми активами признаются обязательственные и иные права, включая денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права требования передачи эмиссионных ценных бумаг, которые закреплены в решении о выпуске и порядке, установленных настоящим федеральным законом, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения записей в информационной системе на основе распределенного реестра».

 

Ожидается, что законопроект о ЦФА будет принят Госдумой в феврале, в настоящее время документ находится на согласовании в администрации президента, рассказал Анатолий Аксаков на Гайдаровском форуме. «По цифровым активам в принципе уже положительное решение есть», — отметил он.

 

Президент Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна Юрий Припачкин сказал, что в данной формулировке были учтены пожелания РАКИБ. По его мнению, ЦФА, выпущенные под обязательственные права, в том числе должны упростить токенизацию бизнеса.

 

Новая формулировка существенно расширила круг объектов, на которые могут выпускаться ЦФА, считает руководитель блокчейн-интегратора Sputnik DLT Артем Толкачев. «Обязательственные права в данном контексте включают права, возникающие из договорных и, как мы полагаем, корпоративных правоотношений», — объясняет он.

 

«Фактически под цифровым финансовым активом исходя из данных формулировок следует понимать любое имущество, переведенное в цифровой вид», — говорит член экспертного совета Госдумы, учредитель АНО «ПравоРоботов» Никита Куликов. То есть криптовалюты и токены являются одной из разновидностей таких активов. Например, в токены могут быть зашиты записи о владении недвижимым имуществом, созданные с применением блокчейна, ​банковские гарантии, аккредитивы, акции.

 

Наличие обязательственных прав говорит о том, что основной акцент в законе сделан на токенах и вся криптоэкономика будет сводиться к обороту цифровых форм ценных бумаг, считает глава лаборатории Legal Lab в центре блокчейн-компетенций ВЭБа Элина Сидоренко. При этом «компании смогут выпускать абсолютно любые права на специальных информационных платформах (цифровые акции, эмиссионные ценные бумаги, цифровые аукционы, цифровые облигации и т.д.)».

 

Как считает руководитель налоговой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Зайцев, формулировка ЦФА стала полной и соответствующей правовой действительности. Это будет применимо, например, для краудфандинговых платформ и смарт-контрактов. Законопроект даст основу для развития смарт-контрактов, и «в итоге все договоры из бумаги перейдут в цифру», отмечает Зайцев.

 

В то же время принятие закона с такой формулировкой создает неопределенность и потребует изменений в других правовых актах.

 

«Вся суть заключается в том, что в технологии блокчейн без токенизации (результат наличия цифровой записи) не обойтись, при этом в токен может быть зашито право владения совершенно любым имуществом», — говорит Куликов. Учитывая такое мультиформатное применение технологии, с принятием соответствующего закона возникает множество вопросов, так как он затрагивает практически все аспекты, связанные с правом владения и собственности. «Необходимо проработать все возможные последствия его принятия для смежных нормативно-правовых актов», — указал Куликов.

 

По мнению Толкачева, предложенная формулировка может толковаться ограничительно. Например, считает он, возникает вопрос о возможности токенизации долей в ООО, неэмиссионных ценных бумаг. «Конечно, их можно подтянуть до обязательственных прав и денежных требований, однако на практике может возникнуть излишний консерватизм, несмотря на наличие слова «включая», которое говорит о незакрытом характере того, что признается ЦФА», — отмечает глава блокчейн-интегратора.

 

Обязательственные права уравнивают ценные бумаги и договорные обязательства, последние не могут относиться к ценным бумагам, объяснила Сидоренко. Она опасается, что в результате этого возникнет конфликт режимов оборота. «Получается, что правовые режимы цифровых ценных бумаг и, например, цифровой транспортной карты совпадают. Поэтому необходимо либо упростить регулирование ценных бумаг, либо ужесточить договорные отношения», — резюмировала она.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/18/01/2019/5c40402d9a7947c7a48a0dbc

 

РАНЕЕ ПОСТРАДАВШИЕ ОТ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД ГРАЖДАНЕ — САМАЯ УЯЗВИМАЯ АУДИТОРИЯ ДЛЯ МОШЕННИКОВ

 

18.01.2019

Жертвами финансовых пирамид становятся граждане, уже имевшие подобный негативный опыт, а также люди, склонные к риску. В подавляющем большинстве — это финансово грамотные люди. Об этом УрБК рассказал управляющий Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.

 

По его словам, можно выделить 3 основные группы риска среди потенциальной аудитории финансовых пирамид. В первую очередь те, кто попадал в такую ситуацию раньше, легко внушаемые, доверчивые люди, их 14%. Вторая очень большая группа, по некоторым социологическим данным, порядка 15% населения России — это люди, склонные к риску. У них существуют мотивация отыграться, как в казино. Третья группа — люди, реально оставшиеся без работы, вышедшие на пенсию.

 

«У этой группы неплохие интеллектуальные способности, которые освободились от рутинной деятельности. Они хотят заработать собственным умом и «знают», что у некоторых людей это получается. Своим родственникам они объясняют, что «так все уже зарабатывают» и ссылаются на картинки красивой жизни людей, демонстрируемые в пирамиде», — отметил Марат Сафиулин.

 

По мнению эксперта, «финансово неграмотные» люди в большинстве своем находятся вне финансового рынка и к нему не стремятся. Они не интересуются инвестициями, а просто так или иначе зарабатывают деньги и тратят их.

 

«Большинство пострадавших в «Кэшбери» и других пирамидах — это люди с высшим образованием. Они читают финансовые издания, они в большинстве своем хорошо знают про финансовые риски. Как ни парадоксально, в зоне «пирамидного риска» находятся именно они, несмотря на то, что в значительной степени погружены в проблематику», — заметил Марат Сафиулин.

 

Напомним, что 1 ноября глава группы компаний «Кэшбери» Артур Варданян заявил, что компания прекращает работу «из-за происков врагов». Он пообещал вернуть деньги, но признал, что со всеми рассчитаться не получится. Также он анонсировал создание новой платформы GDC, куда пообещал перевести часть вкладчиков «Кэшбери».

 

По консервативной оценке, потенциальный ущерб от действий финансовой пирамиды «Кэшбери» может составить больше 3 млрд руб.

«URBC.RU»

http://urbc.ru/1068084424-ranee-postradavshie-ot-finansovyh-piramid-grazhdane-samaya-uyazvimaya-auditoriya-dlya-moshennikov.html

 

ПРАВО НА БЕЗДЕЙСТВИЕ. ПОЧЕМУ ФИНАНСОВЫЙ ОМБУДСМЕН НЕ ЗАЩИТИТ ПОТРЕБИТЕЛЯ

 

18.01.2019

Закон о финансовом уполномоченном, направленный на защиту прав потребителей, вызывает серьезные сомнения в своей эффективности.

 

Осенью прошлого года вступил в силу федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Его появление было абсолютно своевременным, поскольку интересы потребителей на самом деле нуждаются в грамотной и оперативной защите. Только за ноябрь в Банк России поступило свыше 20 000 жалоб от потребителей финансовых услуг. Реальное число людей, столкнувшихся с нарушением своих прав в финансовой сфере, разумеется, гораздо больше. Просто не все знают о том, какие действия необходимо предпринимать в таком случае.

 

Очевидно, гражданам нужен юридически грамотный защитник, каковым и является финансовый омбудсмен. Тем не менее закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» дает серьезный повод для скепсиса, заставляя сомневаться в своей эффективности.

 

Первая проблема заключается в модели управления институтом финансового омбудсмена. В законе написано, что в совет службы финуполномоченных будут входить представители Банка России и правительства, а также банковских ассоциаций и СРО на финансовом рынке.

 

Сложно удержаться, чтобы не назвать такой состав «междусобойчиком» Центробанка с отраслевыми финансовыми союзами. В системе финуполномоченных в принципе нет представителей организаций, защищающих права потребителей.

 

В первоначальной версии законопроекта предусматривалось, что в управлении институтом финансовых омбудсменов будут участвовать не только организации и ассоциации, которые прямо или косвенно зарабатывают на потребителях, но и структуры, пытающиеся отстоять интересы клиентов финансовых компаний. В принятом законе принцип независимости и сбалансированности в представлении интересов проигнорирован.

 

Не совсем понятно, почему человек должен доверить рассмотрение своего спора институту финансового омбудсмена — организации, куда входят лоббисты от страхового, банковского рынка, МФО и где интересы потребителя никак не представлены. Да, в структуре ЦБ есть Служба по защите прав потребителей, но в законе нет прямых указаний на то, что в состав института финансового омбудсмена войдут ее представители.

 

Еще один настораживающий момент в законе о финансовом омбудсмене — это 25-я статья («Защита прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке»). Она предусматривает, что подать исковое заявление в суд потребитель может только после получения от финансового омбудсмена решения по своему обращению.

 

Это означает, что потребители страховых услуг (именно страховые компании первыми присоединятся к институту финансового омбудсмена) лишаются своего конституционного права оперативно пойти в суд. Обращаясь к омбудсмену, потребитель теряет время и деньги.

 

Сейчас по закону об ОСАГО в случае, если суд удовлетворяет требования страхователя о выплате, он взыскивает со страховщика штраф в размере 50% от разницы между размером страховой выплаты, определенной судом, и размером выплаты, которую страховщик произвел добровольно.

 

Согласно же закону «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в ситуации, если страховщик исполняет решение омбудсмена, никаких штрафов не предусмотрено.

 

Эти факты можно расценивать как существенную уступку страховому лобби со стороны Банка России и законодателей.

 

Закон об омбудсмене также дает возможность финансовой организации оспорить решение финуполномоченного через суд. До того как судебное разбирательство не будет завершено, исполнение решения омбудсмена приостанавливается.

 

В судах немало дел решается в пользу финансовых организаций, в распоряжении которых имеется штат хорошо подготовленных юристов. По данным Роспотребнадзора, в прошлом году 97% исков юридических лиц, поданных к потребителям (многие из которых связаны с финансовыми услугами), завершились в пользу сильной стороны.

 

Также не понятно, почему законом не предусмотрена ответственность финансового уполномоченного за оспоренное судом решение.

 

Как уже было сказано, первыми, кто присоединится к институту финансового омбудсмена, станут страховщики. Первой проблемой страхового рынка, которая нуждается в решении, в том числе и силами финансового омбудсмена, является навязывание заемщикам страховок. Именно кредитные организации являются лидерами по объему собранных страховых взносов среди остальных посредников, услугами которых пользуются страховые компании.

 

Еще одна проблема — дискриминационные условия, содержащиеся в правилах страхования. По данным исследования КонфОП, проведенного в 2017 году по заказу Минфина, ряд страховщиков могут отказать в заключении договора инвалидам I и II группы, онкологическим и туберкулезным больным, людям с хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ-инфицированным. В подобных случаях у потребителей не возникает имущественных претензий к страховым компаниям, а значит, по закону жаловаться омбудсмену они не могут.

 

Страховое лобби уверено, что омбудсмен защитит страховщиков от автоюристов. «Число судов по ОСАГО многократно сократится», — заявил глава Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.

 

Очевидно, что российская модель финансового омбудсмена не предполагает серьезных изменений в системе защиты прав потребителей. Складывается впечатление, что закон принят в интересах игроков рынка, в том числе страховых компаний, которым он поможет снизить выплаты по ОСАГО.

 

Также формирующийся в России институт финансовой правозащиты пока лишен образовательной миссии, свойственной западным аналогам. Так, например, на сайте службы омбудсмена по финансовым услугам и инвестициям Канады представлена информация просветительского характера. Например, об ответственности за своевременное внесение платежей по кредиту, необходимости внимательно читать договор перед подписанием, пользе финансового планирования и т. д. Финское бюро финансового омбудсмена предупреждает о рисках всех финансовых продуктов, а также ответственности клиента за их выбор.

 

В российской действительности подобный подход тоже был бы уместным, став важным шагом в профилактике использования потребителями токсичных финансовых продуктов.

«FORBES»

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/371303-pravo-na-bezdeystvie-pochemu-finansovyy-ombudsmen-ne-zashchitit

 

GROUP-IB СООБЩИЛА О МАСШТАБНОЙ КИБЕРАТАКЕ НА РОССИЙСКИХ БАНКИРОВ

 

18.01.2019

В середине недели российские банки подверглись крупнейшей с начала года кибератаке, ее провела хакерская группа Silence — одна из самых малочисленных и слабо изученных. Об этом РБК сообщили в пресс-службе компании Group-IB, специализирующейся на предотвращении кибератак.

 

Как выяснили специалисты, 16 января хакеры запустили масштабную волну вредоносных рассылок, которая насчитывала более 80 тыс. получателей. Среди них — сотрудники российских кредитно-финансовых организаций, большую часть которых составляют банки и крупные платежные системы.

 

Впервые в практике этой хакерской группировки рассылка с вредоносным кодом внутри была замаскирована под приглашение на XIX международный форум iFin-2019 «Электронные финансовые услуги и технологии», который пройдет в Москве 19–20 февраля. Организаторы мероприятия разослали официальные приглашения в 9:00 мск 16 января, а несколькими часами позже еще одно «приглашение» отправили хакеры Silence.

 

Письмо от злоумышленников содержало текст, в котором говорится, что получателю надо открыть приложенный ZIP-архив, заполнить находящуюся там анкету и переслать его отправителю. Внутри архива действительно содержалось приглашение на банковский форум, однако вместе с ним был помещено вредоносное вложение Silence.Downloader aka TrueBot. Данный инструмент, отмечают в Group-IB, используют только хакеры этой группировки.

 

В январе хакеры из Silence провели еще две фишинговые рассылки, целью которых были российские банки. Письма якобы от начальников отделов межбанковских операций несуществующих банков. Они обращались в реальные российские банки с просьбой оперативно рассмотреть вопрос по открытию и обслуживанию корреспондентских счетов их организаций. Во вложении к письму содержался договор. При его распаковке на компьютер пользователя автоматически загружался вредонос Silence.Downloader.

 

«Очевидно, что масштаб действий Silence увеличивается: мы наблюдаем рост атак не только по России, но и активные действия в отношении европейских и ближневосточных финансовых компаний», — рассказал Рустам Миркасымов, руководитель отдела динамического анализа вредоносного кода, эксперт по киберразведке Group-IB.

 

Полную картину о масштабе и эффекте от атаки установить проблематично, поскольку изначально фишинговую рассылку поймала система Group-IB, в которой подключены банки-клиенты компании. Они не заразились, отметил в разговоре с РБК представитель Group-IB.

 

«Но поскольку рассылка реально огромная (для примера: прежняя ноябрьская рассылка якобы от имени Центробанка содержала 52 банка), плюс они (хакеры. — РБК) начали использовать довольно изощренные методы социальной инженерии, подстраиваясь под банковскую повестку (iFin-2019), вероятность открытия письма и, соответственно, заражения высока», — рассказал он, отвечая на вопрос о масштабе ущерба российского банковского сектора от совершенной атаки.

 

В «Лаборатории Касперского» также зафиксировали рассылку Silence 16 января.

 

«Технически схема внедрения злоумышленников в инфраструктуру жертвы напоминает схему атак Carbanak — вредоносная рассылка позволяет закрепиться на компьютерах сотрудников банка или иного финансового учреждения, следить за его работой и через какое-то время — вывести деньги. Эта схема остается эффективной, хотя киберпреступникам все сложнее проводить успешные атаки, в целом уровень защищенности по российской финансовой системе заметно вырос за последнее время», — пояснил РБК ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.

 

Group-IB добавляет, что киберпреступники активно атакуют финансовые организации в период с конца декабря по середину января. Именно перед новогодними праздниками на счетах банков появляется большое количество денежных средств, а банковские работники становятся не столь бдительны, чем и пользуются злоумышленники.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/18/01/2019/5c419b279a79473304350e5f

 

ИЗ РОССИИ НАЧАЛИ ВЫВОДИТЬ ДЕНЬГИ В ТРИ РАЗА БЫСТРЕЕ

 

17.01.2019

Чистый отток капитала из России в 2018 году составил 67,5 миллиарда долларов, что в 2,7 раза больше аналогичного показателя годом ранее, следует из данных Центробанка, опубликованных на сайте регулятора.

 

ЦБ объясняет возросший отток капитала стремлением банков рассчитаться по внешним обязательствам и одновременным ростом их иностранных активов. Это стало возможно благодаря тому, что поступления от экспорта российских товаров и услуг в 2018 году выросли. Компании зачислили больше валюты на свои банковские счета, а ЦБ временно не покупал ее в рамках бюджетного правила, чтобы не ослаблять рубль.

 

В то же время, счет текущих операций платежного баланса России (поступление валюты из-за рубежа за счет экспорта товаров и услуг, доходов от зарубежных инвестиций за вычетом оттока) показал рекордный профицит за всю новейшую историю и составил 114,9 миллиарда рублей.

 

Главной причиной такого результата стал возросший профицит торгового баланса (поступления от продажи товаров за границу минус траты на импорт). В 2018 году он равнялся 194,4 миллиарда долларов, что в 1,7 раза больше, чем в 2017-м. Одновременно «совокупный отрицательный вклад других компонентов счета текущих операций уменьшился».

«LENTA.RU»

https://lenta.ru/news/2019/01/17/potekli/

 

КАПИТАЛ СПАСАЕТСЯ БЕГСТВОМ: РОССИЯ УСТАНОВИЛА НОВЫЙ РЕКОРД

 

17.01.2019

Эксперты объяснили, почему бизнес выводит средства из страны: виной всему экономическая неопределенность.

 

Капитал бежит из России. Центральный банк опубликовал данные, согласно которым чистый отток капитала из России в 2018 году составил 67,5 млрд долларов, что в 2,7 раза больше, чем было в 2017-м. Цифра, на самом деле, рекордная для XXI века, если не брать годы кризисов. Начиная с 2000 года, из РФ утекло больше только в 2008-м (тогда наша страна потеряла 133 млрд долларов) и в 2014-м (убежало 152 млрд долларов). В остальные годы цифра оттока не поднималась выше 60 млрд долларов, а то и вовсе наблюдался приток.

 

Центральный банк объясняет ситуацию уменьшением внешних обязательств банков и ростом их иностранных активов на фоне поступлений от экспорта. «В отличие от ситуации 2016-2017 годов, рост чистого кредитования остального мира со стороны прочих секторов был обусловлен не только размещением иностранных активов за рубежом, но и погашением внешних обязательств», - считают в ЦБ.

 

Если говорить о динамике в течение года, то в первом квартале из России утекло 16,2 млрд, во втором наблюдался чистый приток в 4,3 млрд, в третьем РФ потеряла 19,2 млрд, и 36,5 млрд убежало в четвертом квартале. Только в декабре отток капитала составил около 9 млрд долларов.

 

«МК» спросил у экономистов, почему из России бегут деньги и продолжат ли они утекать в 2019 году.

 

ИГОРЬ НИКОЛАЕВ, ДОКТОР ЭКОНОМИЧЕСКИХ НАУК: «Капитал бежит, когда ему не уютно. 2018-й — это год, когда санкции усилились, неопределённость в экономической ситуации стала больше. Были приняты решения по повышению налогов, прежде всего НДС. Бизнесу это не нравится, он чувствует себя не уютно. Но главное все-таки — это усиление санкционного давления и общее возрастание неопределенности. Если говорить о прогнозах на этот год, то нам обещают дальнейшее усиление санкций, налоговая нагрузка уже повышается, инфляция растет. То есть неопределенности в экономической ситуации меньше не становятся. Я думаю, что какого-то взрывного роста оттока до 150 млрд, как бывало в худшие года, не стоит ждать, но тот уровень, которого достигли в 2018 году, сохранится, а может даже и будет превзойден. Чтобы остановить отток, надо как минимум не повышать налоги. И это будет ключевым фактором для бизнеса. Если налоги снижаются, значит государство не на словах, а на деле хочет, чтобы бизнесу были созданы условия для нормальной работы. Не повышайте, а снижайте налоги, и тогда бизнес задумается: «Может и не убегать?».

 

РУСЛАН ГРИНБЕРГ, НАУЧНЫЙ РУКОВОДИТЕЛЬ ИНСТИТУТА ЭКОНОМИКИ РАН: «Ситуация такая, что чем выше степень неопределенности, тем больше вероятность вывоза капитала. Надо понимать, что обмен гражданами наших рублей на валюту тоже входит в понятие оттока. Многое указывает на то, что нет поворотного пункта, неопределенность растет, стабильности не предвидится. Санкции и неустойчивая динамика цен на нефть только добавляют вероятность избавления от рублей в пользу иностранной валюты. Нет оснований думать, что на следующий год будет меньше вывоз капитала. С другой стороны, надо знать, сколько его еще в принципе осталось в России. Мне кажется, что покупательная способность людей и доходы упали, народ живет от зарплаты до зарплаты. Пока же есть перспектива превращения вывоза капитала в паническое бегство капитала».

«МОСКОВСКИЙ КОМСОМОЛЕЦ»

https://www.mk.ru/economics/2019/01/17/kapital-spasaetsya-begstvom-rossiya-ustanovila-novyy-rekord.html

 

ТАМОЖЕННИКИ СООБЩИЛИ О ТРЕХ ГЛАВНЫХ СХЕМАХ ВЫВОДА ДЕНЕГ ЗА ГРАНИЦУ

 

18.01.2019

Мошенники незаконно выводят деньги из России, совершая мнимые закупки якобы дорогостоящей техники за рубежом, рассказал "Российской газете" начальник управления торговых ограничений, валютного и экспортного контроля Федеральной таможенной службы Сергей Шкляев.

 

Происходить такие закупки могут по нескольким сценариям, каждый из которых специалисты ФТС научились распознавать и выявлять.

 

Чаще всего под видом дорогостоящего высокотехнологичного оборудования пытаются ввезти гораздо более дешевый товар, платя за него подставным фирмам как за оригинальную вещь в надежде, что таможня подлога не распознает.

 

Эта схема так популярна еще и потому, что ввоз в страну высокотехнологичных товаров не облагается таможенной пошлиной, а значит, и цену можно писать сколь угодно высокую. "Мы хорошо научились выявлять подобные схемы. В составе нашего управления есть подразделения, которые анализируют весь массив таможенных деклараций и помечают те, что выбиваются из общей картины. Именно этим сделкам мы уделяем особое внимание", — говорит Шкляев.

 

Он вспомнил случай, когда покупатель товара запрещал вскрывать упаковку с какими-то кристаллами, которые якобы используются при производстве компьютеров, потому что "это могло повлиять на свойства вещества". Заявленная стоимость груза была в тысячи выше, чем стоимость любого другого аналогичного товара. Таможенники все-таки взяли пробы, но никакие чудо-свойства порошка не подтвердились.

 

Еще одну схему вывода денег таможенники на профессиональном жаргоне называют "каруселью". Заключается она в том, что один и тот же товар неоднократно перемещается через таможенную границу. Сначала нерезидент продает его российской компании, которая потом уступает права на него другой фирме. Та снова вывозит покупку за границу и передает первоначальному поставщику. Так товар может ездить туда и обратно несколько раз, и всякий раз за него платят деньги. Схема фиксируется таможней благодаря системе управления рисками. О подозрительной сделке извещают ЦБ, который отправляет в уполномоченный банк сигнал о том, что финансовые операции нужно заблокировать.

 

И третья из самых распространенных схем — это создание фирм-однодневок под конкретный контракт.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/01/18/nalogoviki-soobshchili-o-treh-glavnyh-shemah-vyvoda-deneg-za-granicu.html

 

НОВЫЙ ГОД ВЛЕТЕЛ В КОПЕЕЧКУ: РОССИЯНЕ ПОТРАТИЛИ ТРИЛЛИОН

 

17.01.2019

Новогодние расходы россиян в период с 29 декабря 2018 года по 7 января 2019 года выросли впервые за четыре года. В расчете на одного человека они составили 16 135 рублей, что на 0,23% больше, чем годом ранее. Об этом сообщает ТАСС со ссылкой на исследование Сбербанка и оператора фискальных данных «Платформа ОФД».

 

 «Здесь учитываются только безналичные операции, но в силу методологии расчета они достаточно хорошо отражают общие расходы, связанные с празднованием Нового года», — пояснили в банке.

 

Самой большой статьей новогоднего бюджета остается еда — расходы на покупку продуктов в магазинах «у дома» выросли на 7%, а средний чек в кафе и ресторанах — на 5%. На активный отдых и спа россияне потратили в два раза больше, чем годом ранее, за счет этого средний чек в отелях и гостиницах вырос на 13%.

 

В целом россияне потратили на новогодние праздники 1,1 трлн рублей. Больше всего из этого пирога досталось продуктовым супермаркетам — 27,1%. В новогодние каникулы не пользуются спросом одежда и обувь. На такие покупки приходится всего 8,4% расходов в этот период. Средний чек покупки больше всего вырос в небольших продуктовых магазинах.

 

«Наибольший прирост зафиксирован в магазинах «у дома». Стоимость одного похода за продуктами увеличилась на 7%. Это хорошо согласуется с общими инфляционными тенденциями: продовольственные цены в 2018 году росли с опережением (4,7% против 4,3% по индексу потребительских цен)», — говорится в материалах банка.

 

Ранее о том, что предновогодний шопинг побил рекорды, сообщал исследовательский холдинг «Ромир». Предновогодние расходы россиян выросли сразу на 13,2% относительно предыдущего месяца и номинально оказались самыми высокими за последние четыре года.

 

Отмечается, что россияне в декабре практиковали именно крупные закупки. Размер среднего чека за месяц вырос сразу на 18% или почти на 100 руб. по сравнению с ноябрем.

 

Но, по сравнению с предыдущим годом, расходы россиян выросли всего на 1,6%, что вывело «очищенные» от инфляции расходы на самый низкий уровень за те же последние четыре года. В декабрьском росте расходов виноваты не только повышенные потребительские аппетиты россиян, но и выросшие цены на многие ходовые продукты, поясняют социологи.

 

«Декабрьский скачок повседневных трат наших соотечественников дело привычное. Россияне закупаются перед праздниками и длинными каникулами. Причем традиционно в предновогоднем шопинге потребители делают больший акцент на продуктовых категориях. Все последние годы доля трат на продукты в общей корзине расходов поднималась до уровня 53%. И декабрь 2018 года не стал исключением», — говорится в материалах «Ромира».

 

В Москве расходы жителей в декабре выросли на рекордные 16%. Однако по сравнению с концом 2017 года москвичи потратились перед праздниками существенно скромнее — на 5,9%. В Санкт-Петербурге декабрьский рост расходов оказался ниже даже среднего показателя по стране и составил 11%. В годовом выражении динамика хоть и оказалась положительной (0,9%), но до уровня инфляции не дотянула почти пятикратно.

 

В остальных городах-миллионниках в декабре жители потратили на 14,8%, чем месяцем ранее. Однако относительно декабря 2017 года предпраздничные расходы в этом типе городов сократились на 1%. В пятисоттысячниках в декабре расходы выросли на 10,4%, а в разрезе года – на 3%.

 

И только в городах с населением от 100 до 500 тысяч человек расходы в декабре существенно повысились и в разрезе месяца (13,7%), и в разрезе года (4,6%).

 

Наибольшие траты совершили россияне со средними доходами. Их расходы за месяц увеличились на 13,9% по сравнению с ноябрем. Немного от них отстали «высокодоходники» (плюс 13%). В низкодоходной группе рост расходов составил 10,8%.

 

По данным опроса, проведенного ВЦИОМ, сумма средних расходов на празднование в 2019 году составила 13 870 руб. против 14 195 руб. в 2018-м. На подарки близким и друзьям в итоге потрачено около 5 375 руб., на новогодний стол — 4 592 руб., на турпоездки, елки, рестораны и пр. — 3 903 руб.

 

Подарки во многом превзошли ожидания: конфеты/спиртные напитки/деликатесы получили на Новый Год 27% опрошенных, парфюмерию/косметику/бижутерию — 24%, сувениры — 17%. Однако есть и разочарования: так, билеты в театр/на концерт и турпутевки получили только 3% и 1% соответственно, тогда как мечтал о них каждый десятый (10% и 11%).

 

Более двух третей россиян при этом довольны тем, как провели новогодние каникулы. Праздничная новогодняя неделя в этом году порадовала 69% россиян — несколько меньше, чем в прошлые зимние каникулы (73%), свидетельствует данные ВЦИОМ.

 

Топ-лист наиболее распространенных видов отдыха в целом не изменился: 30% респондентов сообщили, что были в гостях (против 42% в 2018 году), 28% — гуляли на природе (против 30%), 24% — ходили на каток/катались на лыжах и др.

 

Заметно больше стало тех, кто провел праздники дома (с 18% до 29%). Каждый пятый (21% в 2019 году) — эта доля в последние четыре года практически не меняется — сообщил, что работал (32% среди 35-44-летних, 26% среди жителей «миллионников», кроме Москвы и Санкт-Петербурга).

 

Стоит подчеркнуть, что ждать в этом году роста потребительских расходов вряд ли приходится. В прошлом году рост реальных располагаемых доходов граждан (доходы за вычетом обязательных платежей и инфляции) составит 0,5%, отмечал президент Владимир Путин. По прогнозам АКРА, прирост доходов населения в 2018 году будет около 0,3%. В текущем году ситуация может ухудшиться. Инфляция вырастет с 4,3% до 5-5,5%, прогнозирует Банк России.

 

Рост НДС с 18% до 20%, акцизов на топливо, табак и алкоголь, утилизационного сбора на автомобили, подорожание коммунальных услуг, в том числе появление отдельного мусорного сбора, повышение стоимости проезда на общественном транспорте подкосят доходы россиян.

 

В 2019 году улучшения ситуации с реальными располагаемыми доходами не предвидится, полагает Анастасия Соснова, аналитик ИК «Фридом Финанс». Повышение реальных зарплат, главной компоненты реальных располагаемых доходов, уже не будет таким энергичным, как в 2018 году. Рост реальной заработной платы по итогам 2018 года ожидается на уровне 4-5%.

 

В 2019 году реальная заработная плата в лучшем случае может увеличится на 1,5-2%, тогда как реальные располагаемые доходы, скорее всего, продолжат снижение, резюмирует аналитик.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2019/01/17/12131953.shtml

 

СЛУЧАЙНЫЕ МИЛЛИОНЕРЫ

 

18.01.2019

Один из относительно простых способов разбогатеть — выиграть в лотерею. Парадокс в том, что многие выигравшие не торопятся обналичивать свое неожиданно нажитое состояние.

 

Из двоих россиян, выигравших накануне Нового года по 500 млн рублей, один до сих пор не заявил о своем выигрыше. Эта новость после затяжных каникул вызывает усмешку: конечно, скорее всего, еще не проверял билеты в праздничной суете, уехал отдыхать, или же, возможно, он узнал о выигрыше, праздничное отмечание усугубилось и все никак не закончится. Будем надеяться, что он все же получит свои деньги и не пополнит армию людей, к которым фортуна повернулась лицом, а они к ней — нет. Ведь ежегодно сумма невостребованных выигрышей в лотерею составляет в разных странах миллионы и миллиарды долларов и евро.

 

Есть бородатый анекдот про старого еврея, который упрекает Бога, что тот ни разу за всю его, старика, долгую благочестивую жизнь не дал ему выиграть в лотерею. Впечатленный этими стенаниями, ангел спрашивает Бога, неужели Ему и в самом деле жалко дать старику выиграть. «Да не жалко мне, — говорит Господь. — Но пусть он хотя бы разок лотерейный билет купит». Сегодня впору сочинять продолжение про то, что хорошо бы не только молиться об удаче, но и проверять купленные билеты.

 

На днях итальянские СМИ опубликовали шокирующую статистику национальной лотереи: с 2002 года по конец 2017-го остались невостребованными выигрыши на общую сумму свыше 28 млн евро. В странах побольше и растяп побольше. Рекорд, конечно, у США, где каждый год победители лотерей забывают забрать призов на 2 млрд долларов.

 

Основную «кассу» делают мелкие выигрыши, но забывают и джекпоты. В США самый вопиющий случай произошел в 2002 году, когда в Нью-Йорке был куплен билет, который впоследствии выиграл 63 млн долларов, но обладатель билета так и не объявился. Интересный пример есть и у Camelot, оператора национальной лотереи в Великобритании: в розыгрыше 10 октября 2015 года сразу три билета выиграли по 1 млн фунтов стерлингов. Никто за этими призами так и не пришел.

 

Как правило, организаторы лотереи знают, где именно был продан счастливый билет, но, естественно, не знают самого покупателя. Организаторы национальной лотереи Италии лишь перечисляют места, куда зашли несчастливые счастливчики.

 

Рекорд принадлежит Риму, где в 2009 году был продан билет, выигравший оказавшиеся никому не нужными 5 млн евро. Билет, проданный в 2016 году на заправке на автомагистрали в 30 км от Неаполя, выиграл 2 млн евро. Пять лет назад в городе Аквила был куплен билет, выигравший 1 млн евро. И это не говоря о тысячах билетов, выигравших от нескольких сот до нескольких тысяч евро, которые так и не предъявляются к оплате из года в год.

 

У россиянина, которому судьба подарила 500 млн рублей, есть впереди три с половиной года, чтобы забрать свой выигрыш. Будем надеяться, что этого времени ему хватит. Другие страны куда более строги к своим гражданам. В большинстве стран, например в тех же США и Италии, у обладателя счастливого билета есть только 180 дней, чтобы предъявить билет организаторам. Если человек пропустил этот срок, то право на деньги он теряет и они возвращаются в «общую кассу». В Канаде срок ожидания счастливчиков — один год.

 

Почему люди не приходят за выигрышами? С бумажными билетами (а все забытые выигрыши были сделаны по бумажным билетам) случаются, как правило, две вещи: они теряются или же о них просто забывают. Иногда, когда люди все же предъявляют организаторам лотереи счастливый билет, остается только поразиться, насколько близко они были к тому, чтобы не ответить улыбнувшейся им удаче.

 

В марте прошлого года 54-летняя медсестра Дебби Куиява купила на автозаправке в городишке Розо (штат Миннесота, США) пачку лотерейных билетов за 7 долларов. Она положила их в карман куртки и моментально про них забыла. Карман не закрывался, Дебби держала там и ключи от машины, и мелочь, постоянно что-то клала в карман или вынимала из него — в общем, «могло случиться что угодно», скажет она позже на пресс-конференции. Когда она проверила билеты, оказалось, что она сорвала джекпот — чуть больше 2 млн долларов. Однако чуть позже племянница перепроверила результат и обнаружила, что тетушка ошиблась: выигрыш составил 22,8 млн долларов. В ее случае вероятность выигрыша была 1 к 26 миллионам, и эта вероятность могла выпасть из кармана в любой момент.

 

Следующие два примера — о том, как полезно наводить дома порядок. Желательно не реже срока действия лотерейных билетов.

 

В минувшем ноябре, готовясь к приезду родственников на День благодарения (в 2018 году он отмечался 22 ноября), американка Тина Эренберг из Луизианы нашла в тумбочке в спальне лотерейные билеты. Тина с мужем открыли сайт лотереи и обнаружили, что взяли джекпот в 1,8 млн долларов. Им действительно есть за что благодарить небеса: до истечения 180-дневного срока подачи заявки о выигрыше оставалось меньше двух недель.

 

Месяцем раньше, в октябре 2018 года, житель Монреаля (Канада) и старый холостяк Грегорио де Сантис сдался требованиям сестры навести порядок в собственном платяном шкафу и отнести уже наконец ненужные вещи в ночлежку для бездомных. Разбирая завалы, он нащупал что-то странное в подкладке одной из курток. Оказалось, это билет лотереи провинции Квебек, провалившиеся туда через дырку в кармане. Дата розыгрыша билета — 6 декабря 2017 года, то есть до конца «срока годности», который в Канаде составляет один год, оставалось еще пару месяцев. Де Сантис проверил билет и увидел, что выиграл 1 750 канадских долларов. Он позвал сестру похвастаться удачей, но при втором взгляде на экран осознал, что выигрыш составил 1,75 млн канадских долларов (1,35 млн долларов США). «Я бы никогда не стал разбирать этот шкаф, если бы не сестра», — сказал победитель.

 

Так что чистота — залог не только здоровья, но и безбедной жизни.

 

Ну и напоследок минутка грусти. Знаете, на что потратили свой выигрыш эти люди? Каждый, конечно, пообещал что-то отдать на благотворительность, но основную сумму победители из США и Канады решили вложить в свою пенсионную программу. Вы можете представить такое в России?

 

Интересно, что о своих планах расскажут победители предновогодней лотереи. Вот, например, в ноябре 2017 года пенсионерка из поселка Панино Воронежской области выиграла 506 млн рублей. Список первоначальных трат она составила моментально: отремонтировать свой деревенский дом, помочь дочерям с жильем, купить мужу «хорошую машину, чтобы на рыбалку в любую погоду мог ездить» и даже — гулять так гулять — впервые в жизни съездить за границу.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10817548

 

КАК В ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ РОССИИ РАЗРАЗИЛСЯ КРУПНЕЙШИЙ БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

 

18.01.2019

В ночь на 12 октября 1875 года в российском банке впервые разыгралась сцена, достойная боевика. Недалеко от Кремля, на Никольской улице, полиция штурмом взяла Коммерческий ссудный банк. Ворвавшиеся стражи закона застали почти всех членов правления – те лихорадочно делили деньги и чистили документацию…

 

Коммерческий ссудный банк учредили в 1870 году с уставным капиталом 3 млн рублей, он стал четвертым частным банком, возникшим в «старой столице». Как писал один из современников, в отличие от иных кредитных учреждений Москвы, основанных купеческими капиталами, в данном случае инициатива принадлежала «дворянской публике и чиновным грызунам». Председателем правления нового банка стал Даниил Шумахер, городской голова Москвы. В юности Шумахер был школьным приятелем Федора Достоевского, но, в отличие от соседа по парте, увлекся не литературой, а коммерцией. Первые годы банк под руководством столичного мэра развивался активно и даже пытался участвовать в прибыльном строительстве железных дорог за границей. На Западе партнером Шумахера стал германский «железнодорожный король» Генрих Струсберг, прокладывавший рельсы по всей Центральной Европе. На пике своего успеха Струсберг слыл богатейшим коммерсантом Германии.

 

Однако в 1873 году в Западной Европе начался очередной экономический кризис. «Железнодорожный король» Германии попытался поправить пошатнувшиеся финансы за счет кредитов из России, куда волны кризиса еще не докатились. Под залог акций своих европейских дорог Струсберг брал крупные кредиты в московском банке Шумахера. К осени 1875 года сумма этих кредитов превысила 8 млн руб. – очень внушительные деньги.

 

На западе Европы к тому времени кризис бушевал вовсю, только в Германии и Австрии обанкротилось более сотни банков. Банкротом в итоге оказался и «железнодорожный король». Банк московского мэра Шумахера получил фатальную дыру в балансе – залог от Струсберга оказался фикцией, в обмен на живые деньги он предоставил «ценные бумаги» еще не построенных железных дорог.

 

Позднее следствие так и не выяснило, был ли причастен к этому мошенничеству лично городской голова Москвы. Однако современники не сомневались, что кредиты Струсбергу выдавали сознательно под липовые залоги и большие «откаты».

 

Погорев на европейском бизнесе, московский мэр кинулся за помощью к российскому государству. Чтобы заткнуть дыру в бюджете банка, он лично обратился к министру финансов с просьбой об экстренном кредите в 3 млн рублей. Ранее государство не отказывало банкирам в таких просьбах, чтобы избегать потрясений в кредитной системе. Например, двумя годами ранее госкредитом спасли от банкротства первый коммерческий банк Петербурга. Однако с лета 1875 года у России назревал очередной военный кризис с Турцией и лишних денег в казне не было. Министр мэру отказал.

 

У Шумахера не выдержали нервы – в преддверии неминуемого банкротства он попытался вывести из банка свои личные средства и вклады близких ему людей. Недоброжелателей у московского мэра хватало, они и донесли об этом на самые верхи империи. Банк Шумахера лопнул, тысячи москвичей потеряли вклады. Суд был долгим и скандальным. О нем не раз в дневниках и письмах упоминал Достоевский. К прогоревшим банкирам писатель-гуманист отнесся без сочувствия: «Слезливо‑кающиеся негодяи, взаправду не понимающие, почему они негодяи…»

 

Государству все же пришлось погасить половину из 14 млн рублей долгов лопнувшего банка. Но это не остановило всеобщую панику вкладчиков – за следующие несколько лет банкротства сократили число частных банков России почти на четверть. Арестованного в Петербурге Струсберга выслали в Германию. Его подельника Шумахера, ушедшего в отставку с должности городского головы Москвы, приговорили к аресту сроком на… один месяц.

«ПРОФИЛЬ»

https://profile.ru/history/kak-v-dorevolyucionnoj-rossii-razrazilsya-krupnejshij-bankovskij-krizis-64142/

 

9 ЦИТАТ ВЫДАЮЩЕГОСЯ ИНВЕСТОРА ДЖОНА БОГЛА

 

17.01.2019

Неудивительно, что Джон Богл, основатель Vanguard и изобретатель индексных фондов, в перечне самых влиятельных инвесторов за последние полвека.

 

Пол Мерриман, основатель Merriman Wealth Management, и Marketwatch подготовили для вас подборку из девяти самых впечатляющих изречений Богла, который недавно скончался в возрасте 89 лет.

 

Инвесторы, следующие советам и стратегиям Богла, не становятся богатыми в одночасье. Тем не менее через 10-20 лет ученики предпринимателя все равно оказываются в лидерах.

 

Важно помнить, что индексные фонды не отстают от рынка, который с течением времени неумолимо растет. Но даже несмотря на этот факт многие вкладчики предпочитают заниматься трейдингом, пренебрегая долгосрочным инвестированием во вред себе.

 

Когда Богл впервые представил миру идею индексного фонда, основанного на индексе S&P 500, многие просто посмеялись над ним. Вскоре Vanguard 500 Index Fund стал крупнейшим взаимным фондом в мире, а великий предприниматель изменил само представление об инвестировании.

 

1. Диверсификация: «Не ищите иголку в стоге сена. Просто купите весь стог сена».

 

Другими словами – инвестируйте в индексный фонд, вместо того чтобы нанимать кого-то, кто будет пытаться искать для вас драгоценные камни в груде хлама.

 

2. Расходы: «Ирония инвестирования заключается в том, что мы, инвесторы, не только не получаем то, за что платим, мы получаем именно то, за что не платим».

 

Другими словами, каждый доллар, который вы экономите, отказываясь платить за услуги управляющего, это доллар прибыли, который принадлежит вам, а не управляющему. Реальность оказывается прямо противоположной любимому девизу маркетологов «вы получаете то, за что платите».

 

3. Фазы рынка: «Идея того, что однажды сработает сигнал, призывающий инвесторов войти на рынок или же, наоборот, выйти из него, просто не заслуживает доверия. Я уже почти 50 лет нахожусь в этом бизнесе, но пока что еще ни разу не встретил того, кто смог бы угадать фазу рынка».

 

«На самом деле я знаю много людей, которые могут рассчитать фазу рынка, хотя и с недостаточной точностью, – пишет Мерриман. – Самая большая проблема заключается в следующем: если большое число инвесторов начнет одновременно входить на рынок и выходить из него, угадать фазу точно не получится. Сама популярность такой системы стала бы ее крахом».

 

Но в реальности эта проблема вряд ли когда-то возникнет, поскольку постоянно отслеживать, в какой фазе находится рынок в тот или иной момент, тяжело чисто психологически. Так что относительно немногие люди будут придерживаться данной стратегии.

 

4. Объем биржевых сделок: «В последние годы ежегодная торговля акциями, неизбежно создающая, в силу связанных с этим транзакционных издержек, отрицательное значение для трейдеров, составляла в среднем около $33 трлн. Но капиталообразование, то есть направление свежего инвестиционного капитала на его максимальное и наилучшее использование, такое как новые предприятия, новые технологии, медицинские прорывы и современные заводы и оборудование для уже существующего бизнеса, в среднем составило около $250 млрд. Иными словами, спекуляция составляет около 99,2% деятельности нашей системы фондового рынка, а капиталообразование – 0,8%».

 

Проще говоря, Джон Богл пытается донести до нас следующее: прискорбно, но более 99% деятельности на Уолл-стрит, по существу, сводится к выталкиванию покерных фишек за стол, а менее 1% направлено на создание новых покерных фишек.

 

5. Индексные фонды: «Индексный фонд – это разумный, полезный метод получения прибыли без каких-либо усилий и путем минимальных затрат. Индексные фонды устраняют риски отдельных акций, секторов рынка, а также выбора управляющего, оставляя только риск, связанный с динамикой самого фондового рынка», – пишет Мерриман.

 

Последний момент очень важен: всегда есть риск, что сам фондовый рынок оставит инвесторов с огромными краткосрочными потерями. «Вот почему я держу значительную часть своего портфеля в фондах облигаций, и именно поэтому многие рекомендуют диверсифицировать риски».

 

6. Трудности, связанные с инвестированием: «Инвестирование проще, чем кажется. Для достижения успеха потребуется несколько правильных действий и отсутствие серьезных ошибок.».

 

Цитата, с которой, на первый взгляд, сложно не согласиться. «Ирония в том, что я потратил более полувека на то, чтобы писать, говорить, преподавать и консультировать, чтобы помочь людям стать лучшими инвесторами, – отмечает Мерриман. – Поэтому мне кажется, что Джон Богл недооценил проблемы, с которыми инвесторы сталкиваются лицом к лицу в реальном мире».

 

Даже самый неполный список «правильных действий» будет включать в себя управление своими эмоциями, контроль жадности и страха, расходов, диверсификацию портфеля, и наконец, терпение. Также вам потребуется доверие, навыки по контролю рисков, следование долгосрочному плану, отказ от желания победить и готовность принять достаточно хорошее вместо надежды на наилучшее.

 

В свою очередь, теме ошибок на финансовом рынке и тому, как их избежать, посвящены целые книги. Таким образом, инвестирование все же не такая простая вещь, как представляется Джону Боглу.

 

7. Время и терпение: «время – твой друг, порыв – твой враг».

 

Хорошо сказано, комментарии излишни.

 

8. Рыночные риски: «Если вы не можете представить себе потерю 20% своего капитала на рынке ценных бумаг, инвестиции в акции не для вас».

 

Здесь нужно отметить, что 20% – это довольно мягкая оценка потерь, возможных при падении рынка. Например, «медвежий» рынок в среднем вызывает спад в 35%, а за десятилетие, которое завершилось в 2009 году, падение рынка составило более чем 50%.

 

Однако заключение Богла о том, что вы не должны инвестировать в акции, не слишком хорошее. Акции обеспечивают инвестора долгосрочным потенциалом роста, поэтому лучше сказать, что инвесторам нужен портфель, который, помимо акций, включает еще и облигации.

«FINANCIAL ONE»

https://fomag.ru/news/9-vyskazyvaniy-vydayushchegosya-investora-dzhona-bogla/

 

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован