11 июня 2019
290

Дайджест вкладчика (Выпуск №93/931)

 

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций.
 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

СТАРШИЙ ВИЦЕ–ПРЕЗИДЕНТ БАНКА "ОТКРЫТИЕ" МИХАИЛ ИОФФЕ: "НАША ПЕРВАЯ ЦЕЛЬ — 5 МИЛЛИАРДОВ ПРИБЫЛИ В ГОД"

 

5.06.2019

В начале года банк "Открытие" завершил процесс юридического присоединения Бинбанка и "Бинбанк Диджитал". Банк приступил к экспансии на рынке финансовых услуг. Одной из главных целей команда "Открытия" считает запуск современных банковских офисов и digital–каналов взаимодействия с клиентами, а также динамичный рост всех бизнес–линий. О том, как будет развиваться банк в Санкт–Петербурге, "Деловому Петербургу" рассказывает старший вице–президент, управляющий Северо–Западным филиалом банка "Открытие" Михаил Иоффе.

 

Санация практически завершена. Объединенный банк "Открытие" на сегодняшний момент вернул все выделенные ему в рамках санации денежные средства, является устойчивым банком и стремительно развивается на рынке финансовых услуг. По целому ряду показателей "Открытие" входит в топ–5 крупнейших кредитно–финансовых учреждений страны и, я уверен, очень скоро войдет в тройку банков–лидеров.

 

Собственно, это подтверждается не только ростом нашей клиентской базы, но и решениями рейтинговых агентств. В начале 2019 года сначала международное рейтинговое агентство Moody’s, а затем и российское агентство "Эксперт РА" подняли долгосрочные рейтинги банка "Открытие" сразу на две ступени — до уровня Ba2 и ruAA– соответственно. А буквально на прошлой неделе рейтинговое агентство АКРА увеличило рейтинг банка до уровня АА– (RU).

 

Юридически присоединение Бинбанка к банку "Открытие" состоялось 1 января, но еще задолго до этой даты началась кропотливая работа по интеграции внутрибанковских IT–процессов и трансформации бизнес–модели. Еще в прошлом году мы планово избавились, например, от сети так называемых "легких" офисов, которые фактически представляли рабочие места в офисах нашей дочерней страховой компании "Росгосстрах". Уже с лета прошлого года команды банка "Открытие" и Бинбанка стали работать как единый коллектив, была выстроена эффективная система контроля и поддержки работы с клиентами. В Москве, в головном офисе банка, за интеграцию отвечала команда, имеющая огромный опыт работы с такими проектами. Благодаря этому все интеграционные процессы прошли практически незаметно для клиентов.

 

"Открытие" внедряет целый комплекс современных банковских решений. Они делают удобнее взаимодействие с банком и через приложение, установленное на мобильном телефоне, и через интернет–сайт банка www.open.ru, и через системы дистанционного банковского обслуживания, настроенные для наших корпоративных клиентов.

 

Однако это вовсе не означает, что мы отказались от обслуживания клиентов в офисах. Как в целом по стране, так в Санкт–Петербурге и Ленобласти мы планомерно развиваем сеть точек продаж. Еще в конце прошлого года мы открыли новый офис "Открытия" в Выборге, переформатировали наше подразделение в Тихвине. Теперь там работает два офиса, один — на территории нашего давнего стратегического партнера — Тихвинского вагоностроительного завода.

 

"Открытие" — это универсальный банк, и все ключевые бизнес–направления нашего филиала должны развиваться одинаково динамично и эффективно. Обслуживание и крупных корпоративных клиентов, и субъектов малого и среднего бизнеса, и частных клиентов должно соответствовать самым высоким стандартам, принятым в мировой банковской практике.

 

Взаимодействие банка с субъектами РФ — действительно одна из ключевых задач обновленного "Открытия". В банке созданы специальные подразделения, которые обладают высоким уровнем экспертизы в реализации проектов государственно–частного партнерства. Абсолютное большинство регионов нашей страны, в том числе и Санкт–Петербург, и Ленобласть, имеют потребность в развитии инфраструктуры, как социальной, так и транспортной. Механизмы ГЧП дают возможность эффективно восполнить эту потребность, позволяя одновременно строить сразу несколько объектов, распределяя бюджетные расходы на несколько лет и получая поддержку из федеральной казны. Де–факто с использованием механизма государственно–частного партнерства наш банк уже построил 24 учреждения дошкольного образования в Ханты–Мансийском округе. В настоящий момент на финальной стадии рассмотрения проекты строительства школ сразу в нескольких регионах страны. А всего в портфеле коллег несколько десятков проектов по развитию социальной и дорожной инфраструктуры на общую сумму 70 млрд рублей. Мы, безусловно, готовы вкладывать средства и в развитие инфраструктуры и в Санкт–Петербурге, и в Ленобласти. Наша задача — стать одним из основных участников финансовой системы региона. И мы понимаем, что без реализации значимых для жителей города и области проектов эту задачу не решить.

 

На рубеже 2017–2018 годов мы, безусловно, потеряли часть корпоративных клиентов. К концу прошлого года, еще до окончания процедуры санации банка, мы вернулись к прежнему уровню бизнеса, но надо признать, что изначально он был относительно невысок, а потому лично я не считаю это каким–то достижением. Банк "Открытие" на равных готов конкурировать с традиционными лидерами этого сегмента петербургского рынка банковских услуг, предоставляя кредиты и гарантии крупному частному бизнесу и участвуя в кредитных тендерах и конкурсах, которые проводят компании с госучастием. Поэтому с начала 2019 года мы наблюдаем кратный рост корпоративного бизнеса филиала. И уже сегодня Северо–Западный филиал банка "Открытие" финансирует компании, осуществляющие миллиардные проекты как в Санкт–Петербурге, так и на федеральном уровне.

 

Мы не выделяем какое–то одно бизнес–направление. Наша приоритетная задача, которая решается уже сегодня, — системно иной подход к работе с клиентами МСБ. И малому, и среднему бизнесу нужно в первую очередь качественное банковское обслуживание, возможность работать дистанционно, в том числе с помощью мобильных приложений и платформ. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям необходимо пакетное обслуживание, в рамках которого они смогут в режиме онлайн получать целый набор услуг, в числе которых и кредитные продукты банка. Клиентам необходима интеграция банковского интерфейса с иными платформами, с тем чтобы им были доступны различные дополнительные услуги, начиная от ведения бухгалтерии и заканчивая отслеживанием прохождения платежа зарубежному контрагенту.

 

Да, в системе дистанционного банковского обслуживания клиенты малого и среднего бизнеса могут теперь в режиме онлайн следить за движением своего платежа в мировой банковской системе. Долгое время сервис трекинга валютных переводов SWIFT GPI использовался только банками. Теперь он доступен и клиентам, причем органично вписан в их систему дистанционного обслуживания. Сервис позволяет видеть статусы прохождения платежа с указанием времени, даты, страны банка, размера взимаемой комиссии, а также получать подтверждение зачисления средств на счет конечного контрагента. Помимо удобства использование SWIFT GPI позволяет серьезно уменьшить среднее время прохождения перевода средств в иностранной валюте.

 

Отдельная важная задача — разработка и внедрение качественных банковских продуктов, которые потенциальные потребители смогут приобрести и в офисе банка, и в интернет–банке. Только качественный сервис и создание комфортной атмосферы при взаимодействии с банком позволяют привлекать новых частных клиентов, не теряя доверие тех, кто уже является вкладчиком, заемщиком или владельцем карты "Открытия".

 

И, конечно, в этом году, с учетом законодательных изменений, что произойдут 1 июля, крайне важным будет сохранение прежних темпов развития на рынке ипотечного кредитования. Переход на проектное финансирование в сфере строительства жилья, безусловно, изменит отработанные бизнес–практики застройщиков. А это, в свою очередь, может повлиять и на сферу ипотечного кредитования. Именно поэтому, развивая линейку ипотечных продуктов и стараясь предлагать более выгодные для клиентов процентные ставки по ипотеке, банк "Открытие" еще осенью прошлого года начал разработку программ проектного финансирования и серьезно укрепил это направление корпоративного бизнеса.

 

Наша основная стратегическая цель — стать одним из системообразующих банковских институтов на рынке Санкт–Петербурга и Ленинградской области. Для этого мы планируем внедрять современные разработки как в сфере финансовых продуктов банка, так и в сфере качественного обслуживания и для корпоративного бизнеса, и для малого и среднего бизнеса, и для частных клиентов.

 

Но это не отменяет того, что эффективность бизнеса измеряется финансовым результатом. И уже по итогам этого года в Петербурге по этому показателю мы хотим преодолеть отметку 5 млрд рублей.

«ДЕЛОВОЙ ПЕТЕРБУРГ»

https://www.dp.ru/a/2019/06/04/Nasha_pervaja_cel__pjat_m

 

ВЫПЛАТЫ НАЧАЛИСЬ. ЧТО ГОВОРЯТ «ПРЕВЫШЕНЦЫ» БАНКА «ЮГРА»?

 

4.06.2019

Возвращать деньги вкладчикам, чьи суммы на счетах банка превышали 1,4 млн руб., начала компания «Комплексные инвестиции». И уже за первые дни работы она выплатила более 300 тыс. рублей, а также заключила 15 договоров на выкуп требований у «превышенцев» «Югры».

 

«Согласно графику в первый месяц свои деньги в полном объёме получат те вкладчики, сумма превышения составляет 50 тыс. рублей и менее», — говорит генеральный директор компании Игорь Буравков. По его расчётам, в июне можно будет рассчитаться более чем с 17 тыс. человек.

 

«В Агентстве по страхованию вкладов сказали, что, возможно, никаких выплат не будет. А когда мне на счёт пришло 1 400 рублей, эти пресловутые 3,27%, которые агентство распределило между всеми кредиторами, я чуть в обморок не упала! – рассказала одна из вкладчиц Светлана З. – Но вот пришла утром 31 мая в компанию «Комплексные инвестиции», заключила договор. И уже вечером получила своё превышение в полном объёме. Не знаю, как будет у других, но верю, что рассчитаются со всеми».

 

«У меня превышение 47 тыс. Всё выплатили сразу же. Думаю, и с другими расплатятся. Что мне как превышенцу терять? АСВ вернёт дай бог 15-20% через 4 года, как они и планируют, а деньги нужны сейчас», — говорит Евгений М.

 

Напомним, что после того, как в июле 2017 года банк «Югра» лишился лицензии, потерпевшими были признаны более 35 тыс. его вкладчиков. Прошло почти 2 года, и в мае нынешнего года компания «Комплексные инвестиции» опубликовала публичную оферту в газете «КоммерсантЪ», пообещав рассчитаться со всеми «превышенцами» за 3,5 года.

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/company/vyplaty_nachalis_chto_govoryat_prevyshency_banka_yugra

 

БАНК ИЗ ДЕЛА КАЛВИ ОЦЕНИЛИ ПО ЗАКАЗУ АВЕТИСЯНА В 30 МЛРД РУБ.

 

5.06.2019

Банк «Восточный», занимающий 36-е место в российской банковской системе по активам, впервые получил оценку рыночной стоимости. По версии оценщика «Гринэкспертиза», она составила 30,7 млрд руб. Оценку суду предоставила «Финвижн» Артема Аветисяна, следует из определения Арбитражного суда Амурской области.

 

 «Восточный» находится в центре корпоративного конфликта двух групп акционеров: «Финвижн» Артема Аветисяна и миноритариев Шерзода Юсупова и Юрия Данилова (вместе владеют 40,2% акций банка) с одной стороны и Evison, кипрской структуры Baring Vostok, владеющей 51,6% акций банка, — с другой. В мае «Финвижн» выиграла у Evison разбирательство в Арбитражном суде Амурской области по кол-опциону на 9,99% акций банка. Суд обязал Evison продать их «Финвижн».

 

Если опцион будет исполнен, доля «Финвижн» увеличится до 42%, а Baring Vostok — сократится до 41,62%. Учитывая доли партнеров Аветисяна, эта группа акционеров будет контролировать свыше половины банка. Решение суда по кол-опциону не вступило в силу до итогов апелляции, которую Evison пока не подала. «Финвижн», не дожидаясь обжалования решения другой стороной, обратилась в суд с требованием немедленного исполнения решения.

 

Основатель Baring Vostok и глава совета директоров «Восточного» Майкл Калви сейчас находится под стражей. Вместе с партнерами его подозревают в мошенничестве в банке на 2,5 млрд руб. Банк простил кредит Первому коллекторскому бюро (контролируется Baring) на 2,5 млрд руб. в обмен на ценные бумаги инвестфонда IFTG, но следствие посчитало, что эти бумаги стоили лишь 600 тыс. руб., из-за чего банк понес ущерб. Дело возбудили после заявления Юсупова в ФСБ.

 

«Финвижн» заявляет, что второй акционер — фонд Baring Vostok — намерен провести допэмиссию акций «Восточного» по нерыночной цене, и считает, что при размещении по такой цене уменьшится рыночная стоимость всех ранее выпущенных акций. В Baring Vostok обвиняют оппонента в попытке «торпедировать» эмиссию.

 

Компания Аветисяна, настаивая на немедленном исполнении решения суда, обвиняет Evison в желании сократить долю опционных акций с помощью допэмиссии.

 

Акционеры договорились докапитализировать банк на 5 млрд руб. в 2017 году, проведя дополнительный выпуск акций и выкупив его в пропорциональном объеме. Эмиссия была нужна для оздоровления «Восточного». У «Финвижн» не было денег на выкуп своей половины, заявляли в Evison, а структура Baring Vostok была готова выкупить всю эмиссию в полном объеме. Дополнительные акции банка планировалось разместить по цене в 1 коп., следует из ходатайства «Финвижн».

 

Проведение допэмиссии сократит долю опционных акций с 9,9 до 6,1%. Тогда, даже если Evison исполнит опцион и продаст эти акции «Финвижн», она «недобросовестно сохранит контроль», говорится в документе.

 

В «Финвижн» заказали оценку рыночной стоимости акций банка у «Гринэкспертизы» (на ее сайте сказано, что компания занимается оценкой бизнеса, долей и акций действующих предприятий, недвижимости, криптовалюты, автомобилей). Она оценила банк в 30,7 млрд руб., исходя из стоимости 3,8 коп. за акцию — почти в четыре раза больше, чем цена одной дополнительной акции. Если же дополнительные акции разместят не по рыночной цене, то уменьшится рыночная стоимость всех ранее размещенных акций, приводится в определении позиция «Финвижн».

 

«Финвижн» не будет причинен ущерб, если реализовать соглашение о кол-опционе до начала размещения дополнительных акций банка, то есть до 27 июня, описывается в определении суда логика «Финвижн» (26 июня вступит в силу решение об утверждении цены допэмиссии, 27-го начнется размещение).

 

Для сравнения: рыночная капитализация Сбербанка в 166 раз превышает оценку «Восточного» и составляет 5,1 трлн руб. Но в отличие от «Восточного» это наиболее объективная оценка, получаемая на основе курса акций на бирже.

 

Условия эмиссии и цена размещения были утверждены всеми акционерами в конце 2018 года и представлены ЦБ, это было одним из условий согласования плана финансового оздоровления, сообщил РБК представитель фонда Baring Vostok. «Любые дополнительные заявления носят цель откладывания процесса докапитализации и подвергают банк дополнительному риску», — заявили в фонде, добавив, что «Финвижн» «продолжает под любым предлогом торпедировать» эмиссию.

 

«Хотя в апреле Восточный по требованию ЦБ досрочно создал необходимые резервы по кредитному портфелю, это совершенно не исключает отсутствия на балансе других незарезервированных проблемных активов», — говорит РБК директор, руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Для выполнения требований по резервам банку пришлось притормозить рост бизнеса, что могло негативно отразиться на его конкурентных позициях и способности стабильно генерировать прибыль в среднесрочной перспективе.

 

«В такой ситуации оценка рыночной стоимости в один капитал представляется излишне оптимистичной (капитал «Восточного» составляет 29 млрд руб. — РБК)», — считает Доронкин. Во столько же рынок оценивал Саровбизнесбанк и Запсибкомбанк, которые недавно купил ВТБ, приводит он пример: «Однако в данном случае речь идет о крепких региональных игроках без акционерных конфликтов, с устойчивой рыночной позицией и стабильно прибыльным бизнесом». Обычно для банков уровня «Восточного» привлекают международных игроков со значительным опытом оценки активов, подчеркивает он.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/05/06/2019/5cf647b29a7947c0477faafa

 

TCS GROUP ПРОСИТ ДЕНЕГ У ИНВЕСТОРОВ ДЛЯ КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЯН

 

4.06.2019

Ей нужно $300 млн, чтобы противостоять мерам ЦБ по охлаждению рынка.

 

TCS Group (главные активы – «Тинькофф банк» и «Тинькофф страхование») проведет SPO, чтобы привлечь до $300 млн капитала, сообщила группа на Лондонской бирже (LSE).

 

Внеочередное собрание акционеров состоится 27 июня; им, в частности, предложено отказаться от преимущественного права выкупа акций допэмиссии. При размещении предпочтение будет отдаваться акционерам, пообещал на телеконференции с инвесторами предправления «Тинькофф банка» Оливер Хьюз.

 

Основной владелец TCS Group – Олег Тиньков: он распоряжается 88,6% голосов. Ему принадлежат почти все акции класса В, у которых 10 голосов, а также примерно 43% акций класса А (у них по 1 голосу), еще 6,5% таких акций – у менеджмента, остальное находится в свободном обращении на LSE.

 

Представитель группы не сказал, будет ли Тиньков участвовать в допэмиссии. Основной акционер может принять участие в размещении, но подтверждения пока нет, уточнил на телеконференции с инвесторами директор по корпоративному финансированию «Тинькофф банка» Сергей Пирогов.

 

Спрос на рынке на бумаги TCS Group определенно есть, об этом как минимум говорит тот факт, что компания достаточно регулярно выходит на рынок, указывает начальник управления инвестиционных банковских продуктов и решений банка «Открытие» Евгений Ананьев. В марте структура Тинькова продала 4,56% TCS Group за $150 млн. Компания может рассчитывать на высокий спрос, если ситуация на рынке не ухудшится, считает Ананьев.

 

В марте Тиньков выручил $18 за бумагу, напоминает аналитик «Атона» Михаил Ганелин. Скорее всего, организаторы размещения будут ориентировать инвесторов именно на эту планку, рассуждает он. «Впрочем, не исключено, что инвесторы согласятся и на большую цену, если учесть, что в этот раз их деньги пойдут на развитие компании», – добавляет аналитик. В день объявления о планах провести допэмиссию бумаги TCS на LSE подешевели на 4,4% до $18,04.

 

Если продать акции не получится, TCS разместит субординированные облигации, указал Пирогов.

 

Капитал TCS нужен для роста бизнеса: группа увеличила прогноз роста кредитного портфеля с более 40% в 2019 г. до как минимум 60%. Допэмиссия нужна, чтобы воспользоваться нынешней возможностью роста и сохранить значительные запасы капитала в будущем, приводятся в сообщении слова Хьюза.

 

В I квартале «Тинькофф банк» выполнил половину годового плана роста портфеля: 21,5% после вычета резервов. Половина роста была обеспечена новыми для него видами кредитов – наличными, в точках продаж, на покупку авто и под залог недвижимости. Эти кредиты составляли 32% портфеля на конец I квартала. В основном для банка сегменте – кредитных картах – рост за квартал был самым сильным за несколько лет. Представитель группы указывает, что вырастут все продукты, но прежде всего новые.

 

Пока «Тинькофф банк» повышает план роста портфеля, ЦБ безуспешно пытается охладить рынок. Регулятор озабочен быстрым ростом необеспеченного потребительского кредитования: в I квартале таких кредитов выдано на 25% больше, чем в январе – марте 2018 г. ЦБ повышает коэффициенты риска по необеспеченным кредитам: чем выше ставка, тем больше капитала требует такой кредит. С марта 2017 г. ЦБ четыре раза повышал коэффициенты риска, подчеркивается в сообщении TCS, последний раз – с апреля. Из-за этого группа изменила дивидендную политику, снизив ориентир с 50 до 30% чистой прибыли по МСФО, чтобы оставлять в банке больше прибыли. Планов менять дивидендную политику пока нет, заявил представитель группы.

 

Другие причины, почему TCS нужен капитал, – введение базельских стандартов, а также скорое введение показателя долговой нагрузки заемщиков, объяснил инвесторам Хьюз. Выдавая кредит, банки должны будут учитывать отношение платежей по всем кредитам заемщика к его доходу: чем оно выше, тем больше капитала потребуется.

 

Повышенные надбавки не замедлили рост кредитования, признал представитель ЦБ, зато позволили накопить буферы к достаточности капитала: у розничных банков запас составляет 2,5–3,5 п. п. ЦБ может дополнительно повысить надбавки, предупредил он.

 

Банки зарабатывают на потребкредитовании достаточно, чтобы нивелировать давление на капитал, объясняет неудержимый рост аналитик Fitch Александр Данилов. Он полагает, что «Тинькофф банк» хочет нарастить портфель до того, как ЦБ еще закрутит гайки. Вероятно, он рассчитывает лучше других пройти очередной цикл, если перегрев рынка все-таки наступит, замечает Данилов. «Тинькофф» был единственным розничным банком в прошлый кризис, который остался прибыльным, напоминает он.

 

Вызывает вопросы качество роста портфеля: долговая нагрузка заемщиков превысила пик 2013–2014 гг., пишут аналитики «ВТБ капитала» Михаил Шлемов и Светлана Асланова. Банк консервативно оценивает риски: уровень одобрения у него низкий, уверяет Хьюз.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/06/04/803342-tcs-group-prosit

 

ЦБ ОБНАРУЖИЛ ДЫРУ В ВАЛЮТНОМ БАЛАНСЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

4.06.2019

Банковская система России в начале 2019 года оказалась в состоянии «разрыва» валютного баланса.

 

Впервые за 11 лет статистики, которую публикует ЦБ, активы банков в иностранной валюте перестали полностью покрывать их валютные обязательства.

 

Дисбаланс возник в январе. На конец месяца банки имели 309,5 млрд долларов в виде валютных активов, при том что сами должны были 310,8 млрд долларов, свидетельствуют данные центробанка.

 

В феврале «дыра» увеличилась до 1,6 млрд долларов, а на конец марта - до 2,4 млрд: при активах на 317 млрд долларов банки имели обязательства на 319,4 млрд долларов. В апреле валютные активы банков резко уменьшились - на 7,4 млрд долларов, до 309,6 млрд. При этом данные по обязательствам ЦБ не опубликовал. В ежемесячной статистике (Динамические ряды показателей отдельных таблиц «Обзора банковского сектора Российской Федерации») на 1 мая в строке «всего пассивов в иностранной валюте» находится пустое место. (.xls)

 

В первом квартале банки столкнулись с притоком валюты от клиентов: физлица принесли на депозиты 5,5 млрд долларов, а юридические лица - 5,8 млрд долларов. Именно из-за этого резко выросли их обязательства, отмечает ЦБ в последнем «Обзоре финансовой стабильности».

 

В апреле этот процесс продолжился: обязательства банков перед клиентами прибавили 0,9 млрд долларов - столько принесли на валютные счета населения и корпорации. Это, впрочем, было компенсировано сокращением долга перед банками-нерезидентами (на 3,8 млрд долларов) и обязательствам по статье «прочие пассивы» (на 3,4 млрд долларов).

 

Тем не менее, снижение долга по основным статьям снова отстало от скорости, с которой таяли валютные активы (6,3 млрд долларов против 7,4 млрд). Таким образом, разрыв в валютном балансе мог вырасти до 3,5 млрд долларов.

 

Возникший «перекос» ЦБ создал собственными руками. Это не следствие процессов в экономике, а результат изменения норм регулирования, говорит руководитель аналитического отдела ИК «Инстант Инвест» Александр Тимофеев.

 

В рамках политики дедолларизации банковской системы ЦБ ужесточил нормативы по валютным кредитам (активам), подняв нормы резервирования. Ситуация же с депозитами (пассивами) практически не изменилась.

 

«Из-за этого появилось смещение. Население продолжает делать вклады в валюте, а кредитов в валюте стали выдавать меньше. Банку легче выдать рублевый кредит, чем валютный, создавая тем самым меньше резервов», - объясняет Тимофеев. Более того, часть валютных кредитов, выданных банками российским компаниям, вероятно, была конвертирована в рубли, указывает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Говорить о дефиците валюты в банках, впрочем, нельзя: в высоколиквидной части баланса накоплен солидный запас - 12,3 млрд долларов на 1 мая, оценивает он. Риски для рынка «незначительные», соглашается Тимофеев.

 

Тем не менее ответные меры ЦБ все же последовали. Латать «дыру» в валютном балансе регулятор решил ужесточением режима для валютных вкладов. Чтобы банки не увеличивали объем обязательств, с 1 июля он повышает ставку отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР) за валютные депозиты физлиц с 7 до 8%.

 

Для банков это означает дополнительные расходы на 120 млрд рублей в год, цитируют «Ведомости» аналитиков Сбербанка. Но эту сумму придется оплатить потребителям - банки будут вынуждены снизить ставки по валютным вкладам, говорит представитель Сбербанка.

 

Реакцией вкладчиков будет сокращение депозитов, вывод их за границу или в иностранные ценные бумаги, а не перевод вкладов в рубли, уверен он: «Доля валютных вкладов в пассивах банков сократится, но не за счет перехода вкладчиков из валюты в рубли, а за счет их ухода из российской финансовой системы. Эта мера усилит отток капитала».

«ЭЛИТ ТРЕЙДЕР»

http://elitetrader.ru/index.php?newsid=454367

 

ЦБ РФ ЗАСТАВИТ РОССИЯН РАЗОЧАРОВАТЬСЯ В ВАЛЮТНЫХ ВКЛАДАХ

 

3.06.2019

Банк России в конце минувшей недели сообщил о том, что с 1 июля повышает норматив обязательных резервов по валютным вкладам на 1 процентный пункт — с 7% до 8%. Это касается банков с универсальной лицензией, банков с базовой лицензией и небанковских кредитных организаций.

 

Регулятор объяснил свое решение необходимостью уменьшения доли валютных обязательств в структуре пассивов кредитных организаций. Прочие нормативы обязательных резервов сохранены в прежнем виде.

 

Весной этого года ЦБ уже предупреждал о том, что не исключает повышения нормативов на депозиты в валюте. Сообщалось, что регулятор обсуждает широкий круг изменений, которые привели бы разброс ставок отчислений в фонд страхования вкладов по валютным вкладам в соответствие с фактическим уровнем процентных ставок по ним.

 

Регулятор стабильно проводит политику по девалютизации банковской системы, напоминают опрошенные "Прайм" эксперты. "В целом, это позволяет стабилизировать отдельные элементы её функционирования и снизить роль валютных расчетов в экономической жизни страны", — отметил замдиректора группы рейтинговых финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

 

"Я действительно считаю, что главная цель повышения обязательных резервных требований по обязательствам в иностранной валюте преследует цель дальнейшего сокращения валютных пассивов", — согласна старший аналитик банка "Уралсиб" Ирина Лебедева. Причина повышения — в последние месяцы валютные пассивы банков превышают валютные активы, это создает дополнительные риски в случае существенного ослабления курса рубля.

 

Повышение же требований именно по депозитам населения можно назвать техническим фактором, по остальным валютным обязательствам нормативы были повышены с 1-ого апреля. Пятничное решение лишь выровняло нормативы по всем видам валютных операций, добавила эксперт.

 

Последний раз норматив обязательных резервов по обязательствам в иностранной валюте повышался в августе 2018 года.

 

"По нашим оценкам, в результате данного шага из банковской системы будет стерилизовано 12 млрд рублей ликвидности, и кроме того, банкам придется увеличить средний баланс корсчетов на 50 млрд рублей", — пишет аналитик "ВТБ Капитала" Максим Коровин в своем обзоре.

 

По мнению экспертов, новация приведет к тому, что валютные вклады станут менее выгодными для банков и, что логично, для населения. Кредитные организации будут вынуждены резервировать средства, которые вместо этого могли бы разместить в более доходные активы.

 

"Повышение норматива обязательных резервов означает, что для банков стоимость этого вида фондирования вырастет. Вполне логично было бы ожидать, что банки в результате снизят ставки по валютным депозитам", — объясняет Лебедева.

 

По словам представителя АКРА, скорее всего, стоимость привлечения средств в валюте действительно будет снижаться. Однако на нее также влияют и другие факторы. В частности, это заинтересованность банков в размещении средств в валютные активы. В настоящее время активная работа с валютой для большинства кредитных организаций не имеет большой ценности, что в значительной мере уже сказывается на снижении интереса банков к валютному привлечению.

 

Как следствие, ставки по депозитам в долларах сейчас и так достаточно низкие, а в евро и вовсе близки к нулю. По оценке регулятора, базовый уровень доходности по вкладам физлиц в долларах в апреле составлял от 1,203% для депозитов до востребования до 4,055% на срок выше года. Депозиты в евро принесут от 0,016% по вкладам до востребования до 0,901% по вкладам на срок больше года. Данных за май ЦБ пока не обнародовал.

 

При этом эксперты подчеркивают, что накопление средств в валюте физлицами определяется не столько доходностью, сколько общим стремлением держать существенную часть в иностранной валюте, в том числе, для снижения эффекта теоретического снижения стоимости рубля. "Для того чтобы население отказывалось от валютных пассивов, необходим рост доверия населения к национальной валюте, что, прежде всего, должно выражаться в стабильности валютных курсов и ограничению инфляционного давления", — говорить Пивень.

 

"Скорее всего, сокращение будет меньше, чем ЦБ надеется. Низкие ставки по валютным депозитам означают, что вкладчики скорее с помощью валютных депозитов стараются защититься от рисков ослабления рубля, а не получить дополнительный процентный доход", — согласна Лебедева.

 

Однако политика девалютизации уже приносит свои плоды. По данным ЦБ на 24 мая, приток рублевых вкладов физических лиц в апреле ускорился до 2,6% с 0,3% в марте, а валютных – замедлился до 0,5% с 1,5%. Доля вкладов в рублях на 1 мая 2019 года повысилась до 78,9% с 78,5% на начало года.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190603/830033459.html

 

АСВ: ВЗНОСЫ В ФОНД СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ПО САМОЙ ВЫСОКОЙ СТАВКЕ УПЛАТИЛ В I КВАРТАЛЕ 21 БАНК

 

5.06.2019

Взносы в фонд страхования вкладов по повышенной дополнительной ставке заплатил в I квартале текущего года 21 банк в совокупном размере 0,76 млрд рублей против 32 банков с 1,16 млрд рублей в IV квартале прошлого года, сообщил газете «Ведомости» представитель Агентства по страхованию вкладов, уточнив, что по дополнительной ставке в I квартале взносы не поступали, как и в предыдущем квартале.

 

Взносы в ФСВ делают банки — участники системы страхования вкладов, которые работают с деньгами населения, в размере 0,15% от привлеченных средств ежеквартально. Те, кто проводит рискованную, по мнению ЦБ, политику по привлечению вкладов, отчисляют больше: банки, предлагающие клиентам доходность вкладов на 2—3 процентных пункта выше базового уровня, который рассчитывает регулятор, платят 0,22% с учетом надбавки (дополнительной ставки), а те, кто завышает ставки более чем на 3 п. п., а также банки с неустойчивым, по оценке ЦБ, финансовым положением делают взносы с учетом повышенной дополнительной ставки — сейчас общий размер взноса для них равен 0,9%. Повышенные взносы банки платят, даже если привлекли хотя бы один дорогой вклад за квартал.

 

ЦБ предлагал снизить порог, начиная с которого ставки считаются завышенными: платить по более высоким ставкам будут банки, предлагающие доходность вкладов на 1,15—1,7 п. п. выше базовой.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10897838

 

СТРАХОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА ПРИНЕСЛО АСВ 5 МЛРД РУБЛЕЙ

 

5.06.2019

В I квартале на него пришлось 10% взносов в фонд страхования вкладов.

 

За I квартал Агентство по страхованию вкладов (АСВ) собрало с банков в фонд страхования вкладов (ФСВ) 48,27 млрд руб., сообщил «Ведомостям» представитель агентства. За IV квартал 2018 г. сборы составили 42,54 млрд руб.

 

В поступлениях за январь – март этого года впервые учтены взносы за средства малых предприятий, которые стали страховаться с 2019 г. За деньги малого бизнеса банки заплатили в ФСВ 4,8 млрд руб., или 10% от общей суммы, сообщил представитель АСВ.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/06/04/803364-strahovanie-malogo

 

ЭКСПЕРТЫ НАЗВАЛИ МИНФИН ОДНИМ ИЗ НАИБОЛЕЕ ПРОЗРАЧНЫХ ВЕДОМСТВ

 

5.06.2019

Минфин вошел в число наиболее прозрачных и открытых ведомств на основе оценки по открытости информации, данных и ведения диалога. К такому выводу пришли эксперты автономной некоммерческой организации «Инфокультура» и Центра перспективных управленческих решений, составляя первый в России рейтинг открытости органов госвласти для Счетной палаты. Предполагается, что рейтинг будет составляться ежегодно.

 

Эксперты оценивали работу ведомств по трем параметрам: открытость информации — «широкий спектр правовых и коммуникационных инструментов, которыми должны располагать граждане для получения информации, находящейся в ведении государственных органов», открытые данные — «наличие механизма получения информации (данных) от государства в проактивном режиме», то есть регулярная публикация данных независимо от запросов. «Открытые данные должны быть опубликованы в Интернете в открытом доступе, при этом раскрываться в машиночитаемом формате и допускать повторное использование на бесплатной основе», — объясняют эксперты.

 

Третий, наименее закрепленный в законах параметр — ведение открытого диалога, подразумевающий непосредственное участие граждан и бизнеса в принятии государственных решений и возможность контролировать их качество. Эксперты включают в этот параметр «публичные консультации, экспертизу законопроектов, партисипаторное (в том числе и инициативное) бюджетирование, общественные обсуждения, голосования по частным вопросам, механизмы онлайн-петиций и электронные приемные».

 

По каждому из трех параметров выставлялась оценка от «A» до «С», где «A» — высокая степень открытости, «B» — средняя, «C» — низкая.

 

Эксперты отмечают, что качество процессов обеспечения открытости остается низким. Развитие открытого диалога в целом остается на неудовлетворительном уровне, несмотря на определенные успехи. Ситуация в России оценивается как «инерционная открытость», отмечается в докладе.

 

В своих выводах аналитики отмечают, что 13 министерств показывают высокие результаты по открытости данных и информации. По оценке открытости диалога высокий результат демонстрируют только семь министерств. Максимальный балл («ААА») получили четыре ведомства — Минфин, МВД, Минкультуры и Министерство энергетики России. Самым закрытым оказалось Министерство науки и высшего образования, получив рейтинг «CCC». Минэкономразвития получило оценку «BAA». Эксперты отмечают, что ведомство ведет открытый диалог, но на сайте присутствуют устаревшие наборы данных и неподходящие форматы.

 

 

Также проводилась оценка для федеральных служб. Из них показали наиболее высокий результат пять органов, в их число вошли ФСИН и ФТС. ФНС получила оценку «AAB» (наравне с Росстатом, ФАС и Казначейством). Наиболее низкие оценки («ВСС» и «CCC») получили Главное управление спецпрограмм президента РФ и силовые ведомства.

 

«Среди ведомств часто встречаются публикаторы интересных профильных наборов данных, которые содержат большие информативные массивы со сложной структурой. Тем не менее нередко наблюдается та же проблема, что с министерствами: многие наборы публикуемых данных не содержат необходимой информации, которая позволяла бы связывать их с данными из других источников. Кроме того, систематически наблюдается упомянутая в случае с министерствами проблема невнятного представления требуемой информации», — отметили эксперты.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10897823

 

РУБЛЬ ОТВЕТИТ ЗА ВСЕ: ТРАМП ГОТОВИТ ОЧЕРЕДНОЙ УДАР

 

5.06.2019

Эксперты считают, что Банк России будет снижать ключевую ставку.

 

ФРС США в этом году решится как минимум дважды снизить ключевую ставку денежного рынка, доведя ее до до 1,75-2%, считают опрошенные «Газетой.Ru» эксперты.

 

Если в марте трейдеры считали, что в течении 2019 года ФРС пойдет на снижение ставки в этом году с вероятностью 40%, то сейчас закладывают все 90%, говорит Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж «БКС Брокер».

 

Федрезерв будет руководствоваться в своей политике экономическими статистическими данными и настроением мировых рынков, которые находятся в волнении, отмечает эксперт.

 

Угроза рецессии нависла над мировыми рынками из-за торговых войн, которые навязал странам президент США Дональдом Трампом.

 

«Развязана торговая война с Китаем, запускается маховик противостояния с Мексикой, тлеет спор с Европой», — описывает нынешнюю ситуацию Екатерина Френкель, руководитель аналитического департамента компании «ФинИст», нынешний расклад.

 

Судя по последним событиям, ни одна из воющих сторон не планирует останавливать и только готовит ответные действия, стараясь больнее ударить противника.

 

Так, недавно стало известно о том, что Китай намерен создать черный список иностранных организаций, действия которых могут нарушать законные права и интересы китайского бизнеса. Таким образом, КНР ответит на недавний черный список минфина США, куда вошла попавшая под санкции Huawei.

 

Если в начале года говорили о том, что ФРС, скорее всего, только один раз поднимет ключевую ставку, то сейчас речь идет о том, что ее могут понизить и не единожды, отмечает Екатерина Френкель. Хотя пока что глава ФРС Джером Пауэлл об этом ничего не сказал, но для всех очевидно, что вопрос о повышении ставки сейчас точно не стоит, добавляет она.

 

«Складывается ощущение, что ФРС готовилась на этот год к одному сценарию развития ситуации, но президент США Дональд Трамп навязал совсем иную повестку дня. Вместо ужесточения монетарной политики и повышения ставок по вкладам и кредитам, сейчас нужно срочно переориентироваться и понижать ставки по кредитам, чтобы американские компании могли заново открывать свои представительства на родине. Очевидно, у бизнеса тоже были свои планы, которые сейчас под вопросом. Всё это не слишком благоприятно скажется на развитии, как минимум, в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

 

В итоге – проблемы у двух крупнейших экономик мира (ведь в первую очередь США «подарили» эти проблемы Китаю), а значит сложности в развитии всей мировой экономики», — говорит Екатерина Френкель.

 

Теоретически для нашей страны снижение процентной ставки в США может означать усиление разрыва доходности с российскими инструментами, что может повлечь приток дополнительных инвестиций в отечественные активы, в частности, в облигации федерального займа и ценные бумаги с высокими дивидендными выплатами, говорит Андрей Люшин, заместитель председателя правления «Локо-Банка».

 

Однако практически вряд ли это произойдет. После решения ФРС США понизит ставку и Банк России, считают эксперты.

 

«Со стороны ЦБ ожидаем пока двух понижений ставки на 0,25% каждое», — говорит Дмитрий Александров, главный стратег «Универ Капитал».

 

Это приведет к моментальному снижению ставки по депозитам в рублях. Если ЦБ будет понижать ставку, это приведёт к снижению процентов как по депозитам, так и по кредитам, говорит Владимир Рожанковский, эксперт «Международного финансового центра».

 

При этом ставка по депозитам в рублях и сейчас падает. Так, согласно данным ЦБ, максимальных процентных ставок по вкладам в российских рублях в десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, в первой декаде мая составляла 7,52%, во второй — 7,45%, в третьей — 7,37%.

 

Однако вряд ли ставки по кредитам для физических и юридических лиц упадут также молниеносно. Как правило, в таких ситуациях российские банки стараются держать ставки на прежнем уровне и ждут сигнала от госбанков.

 

К тому же в ситуации паники инвесторы предпочитают защитные активы, а не российские бумаги, пусть и такие доходные, и отток средств нерезидентов может привести к очередному ослаблению рубля.

 

По мнению Екатерины Френкель, в ближайшее время курс рубля может просесть на 5-10%.

 

Банк России в недавнем «Обзоре финансовой стабильности» за четвертый квартал прошлого года — первый квартал этого года уже предупредил, что уязвимостью для России является сохраняющаяся неопределенность политики ведущих центробанков мира.

 

Так, ФРС США и Европейский центральный банк (ЕЦБ) в первом квартале текущего года решили не повышать процентные ставки. Эти решения привели к притоку капитала на развивающиеся рынки, однако дальнейшие решения центробанков могут создать волатильность, отмечал регулятор.

«ГАЗЕТА.RU»

https://www.gazeta.ru/business/2019/06/04/12394507.shtml

 

ЭКСПЕРТ "РГ" ПОКАЗАЛ СХЕМУ РОСТА ДОЛЛАРА

 

5.06.2019

Андрей Перекальский, ведущий аналитик компании "ФинИст", специально для "Российской газеты":

 

- Президент США Дональд Трамп открыл новый фронт в торговой войне. На сей раз у себя под боком — в Мексике.

 

Вообще он не перестает удивлять своей непоследовательностью. Весной Трамп обвинял ФРС США в том, что она, отказываясь понижать ставку, гробит американский фондовый рынок. А сам выставляет Мексике заведомо невыполнимый ультиматум по перекрытию границы от нелегальных иммигрантов, потока наркотиков и прочего. И вводит прогрессирующие санкции на мексиканский импорт, чем обваливает не только мировой финансовый рынок в целом, но и наносит ощутимый ущерб родным американским фондовым площадкам, о благополучии которых он сам же так недавно пекся.

 

В результате фьючерсы на американские фондовые индексы показали самую скверную динамику за неделю с начала этого года. Уже не говоря о том, что все это еще больше подрывает авторитет доллара как основной мировой резервной валюты. А именно такой его статус позволил американской экономике занимать главенствующие позиции на планете.

 

Помимо этого новые пошлины могут иметь самые негативные последствия для многих американских производителей, которые широко используют комплектующие, производимые в Мексике. Уже подсчитали, что их совокупный убыток может составить до 120 миллиардов долларов. Что, естественно, плохо скажется на макроэкономических данных США.

 

Все это отразится и на российском финансовом рынке. Это влияние будет осуществляться, главным образом, через падение курса нашей национальной валюты по отношению и к доллару, и к евро.

 

Возможна такая схема: торговые войны вызовут массовый отток капитала с развивающихся рынков (российский рынок — развивающийся). Новые санкции, направленные против госдолга РФ, вызовут еще больший отток иностранного спекулятивного капитала с нашего рынка. Это, наряду с падением цен на нефть, будет способствовать снижению курса рубля и падению российского фондового рынка и рынка ОФЗ. ЦБ РФ для поддержки экономики будет вынужден понизить ставку, что приведет к скачку инфляции и еще больше надавит на курс рубля. Да и майский налоговый период, который традиционно поддерживает рубль, завершился. Так что перспективы у нашей валюты на это лето могут оказаться совсем не радужные.

 

Что касается прогнозов на среду, 5 июня, то в этот день ожидается публикация важных макроэкономических данных, которые скажутся на котировках доллара и евро по отношению к рублю.

 

В 12:00 МСК будет опубликован большой блок данных по экономике Еврозоны, включая объем розничных продаж. Если данные окажутся лучше прогнозов, то укрепление евро, в том числе и к рублю, усилится.

 

Во второй половине дня ожидается публикация макроэкономической статистики по экономике США. Наиболее важные данные будут обнародованы в 17:00 МСК (включая индекс менеджеров по закупкам в непроизводственном секторе США от ISM). Если данные окажутся лучше прогнозов, то доллар вырастет по отношению к нашей национальной валюте.

 

В связи с этим в течение дня можно ожидать небольшое ослабление рубля по отношению к доллару до отметок 65,3-65,4 и менее масштабного снижения по отношению к евро — до 73,5 рубля.

 

Исходя из совокупного воздействия всех этих факторов на текущей неделе (с 3 по 9 июня) можно ожидать продолжения некоторого ослабления рубля. Во всяком случае, отечественной валюте будет очень сложно преодолеть кардинальные уровни поддержки по паре доллар/рубль, расположенные в районе 63,7 рубля за доллар. Максимальный курс доллара и евро на этой неделе видится в районе 65,5-65,6 и 73,6-73,8 соответственно.

 

В сложившейся ситуации видится целесообразной покупка доллара. Причем, выше отметки в 66 рублей позицию на покупку можно будет усиливать.

 

Этим летом самым выгодным вложением представляется именно в валюту: в доллар США и, в меньшей степени, в евро. Эта рекомендация касается как представителей среднего класса, так и более состоятельных граждан.

 

Вложения в недвижимость не слишком доходны из-за высоких налогов. Отечественный фондовый рынок и рынок ОФЗ — под угрозой. Вложения в металлическое золото (слитки, монеты) нерентабельно из-за огромного спрэда. Вложения в криптовалюты при нынешней конъюнктуре неактуальны. Что касается летних предложений банков на "заманчивых" условиях, то соблазняться ими не следует: банки решают свои задачи, пытаясь привлечь сбережения граждан под относительно низкий пока еще процент. После ослабления рубля банковский процент неизбежно вырастет. И "заманчивые" предложения окажутся совершенно невыгодными.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/05/ekspert-rg-pokazal-shemu-rosta-dollara.html

 

ПАДЕНИЕ СТАВОК РУБЛЕВЫХ ВКЛАДОВ МОЖЕТ УСКОРИТЬСЯ УЖЕ В ИЮНЕ

 

5.06.2019

Банки ждут снижения ключевой ставки.

 

В последнее время лишь некоторые крупные банки по чуть-чуть снижали ставки розничных рублевых вкладов. Во второй половине мая среди банков топ-30 по величине портфеля вкладов населения это сделали Московский индустриальный банк, Юникредит банк, «ФК Открытие», «Ренессанс кредит», Абсолют банк (впервые в 2019 г.) и «Хоум кредит». Причем в большинстве случаев падение доходности вкладов было символическим – 0,1–0,3 процентного пункта (п. п.) либо затрагивало лишь отдельные сроки вложений (действующие ставки по вкладам в банках с учетом капитализации процентов смотрите в таблицах ниже).

 

Средняя максимальная ставка десятки крупнейших банков по портфелю вкладов (рассчитывается ЦБ по данным Сбербанка, ВТБ, Совкомбанка, Райффайзенбанка, ГПБ, МКБ, Альфа-банка, «ФК Открытие», Промсвязьбанка, Россельхозбанка) также медленно дрейфует вниз. За май она снизилась на 7,493 до 7,374% годовых. В первой декаде июня показатель может стать еще ниже: с 1 июня Альфа-банк и Райффайзебанк отменили сезонные депозиты с максимальными ставками в розничном сегменте, а Промсвязьбанк снизил ставки некоторых базовых вкладов.

 

Среди банков за пределами первой десятки в начале июня рублевые ставки также опустили «Восточный», «Возрождение», Почта-банк, МТС-банк. 5 июня к ним присоединился банк «Уралсиб». Снижение составило те же 0,1–0,3 п. п.

«ВЕДОМОСТИ»

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/06/05/803391-padenie-stavok

 

#ОДЕНЬГАХПРОСТО: КАК НЕ ПРОГАДАТЬ ПРИ ОБМЕНЕ ВАЛЮТЫ

 

5.06.2019

При покупке валюты можно столкнуться с уловками, из-за которых ваши расходы будут выше запланированных. Как не дать себя обмануть?

 

Лето — сезон отпусков и, соответственно, повышенного спроса на доллары и евро. Обменники, где клиента с легкостью могли облапошить, давно вне закона, а вот некоторые «хитрые» схемы все еще используются финансовыми учреждениями.

 

• При походе в банк за валютой будьте внимательны. Возможно, курс, указанный на табло в отделении (уличные табло запрещены с конца мая), не соответствует тому, по которому будет произведена операция. Вам могут объяснить это разными причинами. Например, тем, что указанный курс действителен лишь при покупке определенной суммы. Перед тем как отдать деньги для обмена, обязательно уточните у кассира, какую именно сумму вы получите в итоге.

 

• Также можно столкнуться с комиссией за обмен валюты. Заранее об этом не предупредят, подробности выяснятся, когда вы обнаружите несоответствие между ожидаемой и полученной суммой. Поэтому также важно уточнить у кассира заранее, не предусмотрена ли комиссия за покупку валюты.

 

• Еще одна проблема, с которой сталкиваются покупатели валютной «налички», — подсунутые «нехорошие» купюры, то есть поврежденные, ветхие или с какими-либо отметками. Внимательно осмотрите дензнаки, не отходя от кассы, и если их внешний вид чем-либо не устраивает — потребуйте заменить.

 

• Чтобы минимизировать возможные неприятности, лучше не обменивать единовременно крупную сумму, а разбить ее на несколько частей.

 

• Если вы решили приобрести валюту в банке, можно воспользоваться сервисом Банки.ру и сравнить курсы, которые предлагают различные кредитные организации. В некоторых банках предлагают такую услугу, как бронирование необходимой суммы. Если курс вас устраивает, а в ближайшие часы добраться до обменного пункта не получится, можно застраховаться от внутридневного колебания курса, заказав нужную сумму.

 

Не стоит забывать об альтернативных способах покупки валюты, более безопасных и экономически выгодных, чем обмен «налички»

 

• Удобнее всего приобрести валюту в интернет-банке. Достаточно совершить несколько кликов — и требуемая сумма у вас на счете. Деньги можно будет снять в банкомате с функцией выдачи валюты или в кассе банка. Если есть желание отыскать курс выгоднее, чем тот, который предлагает «родной» банк, можно воспользоваться онлайн-сервисом покупки валюты. Операция происходит в Интернете, вы вводите данные карты и покупаете требуемую сумму. Получить деньги можно в одном из отделений банков-партнеров в удобное время. При необходимости можно отменить операцию и вернуть деньги на карту.

 

• Если валюта требуется регулярно и большими суммами, есть смысл открыть брокерский счет и приобретать валюту на бирже. Покупка по биржевым курсам, как правило, выгоднее, но потребуется заплатить комиссию за услуги брокера, а также комиссию за вывод денег на банковский счет. В некоторых банках услуга покупки валюты на бирже предлагается премиальным клиентам.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10897780

 

НУЖНЫ ЛИ ИНВЕСТОРАМ НАЛОГОВЫЕ ЛЬГОТЫ

 

5.06.2019

Новость об отмене налоговых вычетов по ИИС стала одной из самых обсуждаемых среди инвесторов после заявления заместителя министра финансов Алексея Моисеева. Чиновник сообщил, что властям не нравится, когда выдается «кредит на доход, который еще не получен». И вообще, оказывается, все это было экспериментом, стартапом, который позволил привлечь сотни россиян на фондовый рынок. Мнение Альберта Кошкарова, обозревателя Банки.ру.

 

Речь о налоговых вычетах, которые положены гражданам, открывшим ИИС и внесшим на счет определенную сумму. Государство пообещало таким инвесторам возвращать 13% с вложенной суммы. Причем делать это три года подряд при условии внесения новых денег.

 

Понятно, что столь щедрый подарок от государства, которое редко кому что возвращает, заинтересовал многих, кто до этого помышлял о биржевой торговле лишь теоретически. Число ИИС уже перевалило за 800 тыс. Сомневающихся клиентов «подогрели» маркетологи, пообещав легкий способ заработать на акциях и облигациях с помощью робоэдвайзеров. Чтобы привлечь граждан, некоторые участники даже пошли на траты, отказавшись, например, от такого традиционного для брокеров заработка, как комиссии за сделки на бирже.

 

Наиболее ушлые инвесторы придумали схему, позволяющую получить деньги буквально из воздуха: для этого достаточно открыть ИИС и к концу его срока внести большую сумму на счет. По закону вычет до 52 тыс. рублей в год положен, даже если вы просто подержали деньги на счете, не покупая ценных бумаг.

 

Похоже, что именно этим отчасти и объясняется популярность именно этого вида ИИС, когда вычет можно получить со взносов. Второй тип счетов, предусматривающий освобождение от НДФЛ с полученной прибыли, у россиян не столь популярен. Хотя по логике вещей не платить налог с заработанной прибыли может быть более выгодно. Как свидетельствует статистика Мосбиржи, более 85% денег владельцы ИИС вкладывают в акции.

 

Но весь вопрос в том, можно ли получить доход на нашем неспокойном фондовом рынке, который реагирует буквально на любые новости из-за границы. Падает ли нефть, или вспоминают ли о России американские сенаторы. Сценарий всегда один и тот же: пугливые иностранцы начинают тут же перекладываться куда-нибудь в Бразилию или Китай, рынок и рубль падают. И даже последний бум на нашем фондовом рынке, почти на 100% обусловленный дивидендным хайпом, не кажется чем-то долгим и устойчивым. Чтобы индексы вернулись от исторических максимумов на дно, сойдет любой повод.

 

А если еще прибавить к этому узкий выбор эмитентов (общий тренд на снижение free float очевиден), низкую ликвидность (особенно на рынке корпоративных бондов) и постоянные сюрпризы от властей, становится понятно: инвестировать в России и хлопотно, и опасно. Достаточно вспомнить реакцию телекомов на «законы Яровой», историю конфликта акционера АФК «Система» и «Роснефти» или посмотреть на затяжное пике акций «Аэрофлота» после роста цен на топливо. Как высказался известный финансист, бывший глава Morgan Stanley в России Райр Симонян в интервью одному русскоязычному изданию, в России «ты никогда не знаешь, какие риски берешь на себя, в чем тебя могут обвинить и что заставить платить».

 

Прибавьте еще к этому общий скепсис россиян в отношении перспектив национальной валюты. По данным опросов, треть граждан считают наиболее надежным способом сохранить свои сбережения покупку доллара. Вопреки разговорам о дедолларизаци и падению ставок, объем валютных вкладов растет. Самые продвинутые вкладывают в иностранные ценные бумаги, предпочитая пусть сравнительно небольшой, но зато более-менее прогнозируемый и постоянный доход. Как бы там ни было, но тот же S&P 500 за последние пять лет вырос более чем на 40%, российский долларовый РТС поднялся только на 16%. Плюс огромный по сравнению с российским рынком выбор эмитентов, среди которых то и дело появляются новые компании. Число тех, кто торгует на американском рынке через Санкт-Петербургскую биржу, растет едва ли не быстрее, чем число инвесторов на Московской. Сейчас это соотношение — 1 к 2, но, судя по динамике, у питерцев есть все шансы догнать столичную площадку.

 

Казалось бы, что в этих условиях должны делать финансовые власти? Конечно, если они хотят, чтобы погоду на нашем фондовом рынке делали не иностранные хедж-фонды, а исключительно родной, отечественный инвестор. Как минимум озаботиться защитой прав тех, кто решил помочь нашему бизнесу собственными деньгами, стимулировать компании выходить на рынок, расширять возможности и инструментарий частных инвесторов (например, включив в список дозволенного иностранные ETF) и думать, как сделать процесс инвестирования простым и безопасным. Вместо этого буквально на днях Госдума в первом чтении приняла законопроект, еще больше ограничивающий права частных инвесторов. Как вы думаете, многих ли вкладчиков банков соблазнит перспектива, что им еще, возможно, придется сдавать экзамены? И, скорее всего, эта услуга не будет бесплатной.

 

Конечно, Минфин с ЦБ всегда могут предоставить частным инвесторам новые льготы и привилегии. Например, в перспективе государство обещает страховать деньги частных инвесторов, как это давно делается в развитых странах. Вкупе с возможностью удаленно открыть инвестиционный счет и сформировать портфель на свой вкус (а в ближайшем будущем и оперативно перевести деньги с банковского на брокерский счет) все это, конечно, будет способствовать притоку россиян на фондовый рынок. Однако пока большинство воспринимает биржу как некую опасную, совершенно непредсказуемую и враждебную среду, массового притока не будет и большая часть накоплений продолжит лежать в банках и под матрасами. Какие бы новые налоговые льготы и привилегии ни обещали власти. Ведь если вы задумываетесь о том, чтобы купить акции или облигации, то налоги — далеко не самый важный вопрос. По большому счету инвесторам нужно понимание, куда движется наш рынок и какие сюрпризы их могут ожидать. А самое главное — не окажутся ли они подобно участникам «народных IPO» с обесценившимися бумажками вместо денег, а весь профит опять получит кто-то другой.

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10897692

 

ЭМИТЕНТЫ ПРОДЛИЛИ ПРАЗДНИКИ

 

4.06.2019

Бум на рынке облигаций отложен до снижения ставки ЦБ.

 

По данным агентства Cbonds, корпоративные заемщики резко сократили активность на внутреннем долговом рынке. В мае было проведено всего 22 размещения на 150 млрд руб. Месяцем ранее на первичный рынок вышли почти четыре десятка компаний, которые провели 52 размещения на рекордные 381 млрд руб. (см. “Ъ” от 30 апреля). Эмитенты представляли разные сектора экономики — финансовый, нефтегазовый, металлургический, химический, строительный, энергетики, ритейла и телекоммуникаций. В мае же активность проявили прежде всего финансовые организации. При этом около 50% от общего объема заимствований пришлось на одного эмитента — «Дом.РФ» (73 млрд руб.).

 

Май традиционно считается слабым месяцем для заимствований на долговом рынке. Согласно данным за последние 11 лет, в последний месяц весны объемы привлечений снижались семь раз. Сезонное снижение объемов размещения связано с длинными майскими праздниками, на которые в этом году пришлось без малого две недели. «В апреле, накануне длинных майских праздников, многие эмитенты стремились успеть собрать книги и провести размещения, тогда как после праздников активность на рынке начала восстанавливаться лишь со второй половины месяца»,— отмечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич.

 

Снижению активности эмитентов способствовали и комментарии ЦБ относительно денежно-кредитной политики. По итогам апрельского заседания совета директоров Банк России заявил, что первого снижения ключевой процентной ставки можно ожидать во втором-третьем квартале. До этого регулятор говорил лишь, что ставка может быть снижена в течение 2019 года. В середине мая первый зампред ЦБ Ксения Юдаева подтвердила готовность регулятора к понижению ставки в обозначенные ранее временные рамки. В таких условиях доходности на рынке ОФЗ снизились за месяц на 23 базовых пункта (б. п.), а с начала года на 59 б. п. (по отдельным бумагам оно составило в пределах 80–90 б. п.), вернувшись на уровень конца июля 2018 года. Доходность десятилетних гособлигаций опустилась ниже 8% годовых. «Корпоративные эмитенты продолжают размещать относительно короткие выпуски со сроком обращения 1,5–3,5 года, ожидая снижения ставки в будущем и, соответственно, не желая переплачивать»,— отмечает главный аналитик долговых рынков БК «Регион» Александр Ермак. «Эмитенты первого эшелона уверены, что окно для размещений не закроется, поэтому и не торопятся с выходом»,— считает глава «Арикапитала» Алексей Третьяков.

 

Небольшое снижение активности эмитентов наблюдалось и на рынке внешних заимствований. По данным Cbonds, в мае было проведено два размещения на $1,06 млрд руб., что на $80 млн меньше показателя апреля. В то же время вырос интерес к еврооблигациям со стороны компаний металлургической отрасли, которые в апреле были активными участниками рублевого рынка. В мае НЛМК привлек $500 млн, к тому же ММК начал роуд-шоу по размещению пятилетних бондов. «В мае доходности по российским еврооблигациям опустились до минимального уровня с момента введения санкций против "Русала" в апреле прошлого года. На фоне того, что нефть, сталь и ряд других металлов сильно подешевели, металлурги решили подстраховаться и выйти на рынок»,— отметил Алексей Третьяков.

 

В ближайшие месяцы участники рынка ждут восстановления активности на внутреннем рынке. «Благоприятная конъюнктура рынка сохраняется, а затишье на первичном рынке корпоративных облигаций подошло к концу: с середины мая семь эмитентов провели букбилдинг и еще несколько объявили премаркетинг. Мы ожидаем еще больший рост активности в июне, если ЦБ снизит ключевую ставку в соответствии с рыночными ожиданиями»,— отмечает директор департамента рынков долгового капитала Росбанка Татьяна Амброжевич.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/3990905

 

ЗОЛОТОЕ ОТСЕЧЕНИЕ: НДС НА БЛАГОРОДНЫЙ МЕТАЛЛ СОБИРАЮТСЯ ОТМЕНИТЬ

 

5.06.2019

Это еще один шаг к дедолларизации и расширению линейки инструментов для инвестиций.

 

Законопроект об отмене НДС на покупку золота уже рассматривают в правительстве, сообщили «Известиям» в Министерстве финансов. Там уточнили, что документ разработали члены Совета Федерации.

 

НДС — один из основных барьеров для роста инвестиций в благородный металл, уверены в ведомстве. Обнуление налога приведет к скачку спроса на золото с нынешних 3–4 до 50 т в год в течение ближайших 3–5 лет. Источником основных финансовых вложений могут стать сбережения населения, которые, по разным оценкам, составляют около 4 трлн рублей, добавили в Минфине.

 

Сейчас золото в слитках не выглядит настолько же привлекательным для накопления, как, например, ценные бумаги, поскольку облагается НДС, пояснил президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий. В цену драгметалла при его покупке у банка включен налог в 20%, тогда как при продаже эта сумма не возмещается. Это существенно сдерживает спрос на инвестиционное золото.

 

Эффект от отмены налога будет комплексным, уверены в Минфине. Помимо роста популярности этого актива среди инвесторов должны будут увеличиться поступления в казну. Прибыльность кредитной организации при продаже драгметалла составляет 5–10%, отметили в ведомстве. При минимальном размере процентной надбавки банковский сектор перечисляет в бюджет порядка 26 млн рублей с тонны проданного золота в качестве налога на прибыль. Таким образом, при планируемом объеме реализации слитков в 50 т в год сумма фискальных отчислений составит около 1,3 млрд рублей. Кроме того, сумма НДПИ от добычи дополнительных объемов драгоценного металла составит порядка 6,2 млрд рублей.

 

Между тем опрошенные «Известиями» эксперты в целом положительно оценивают отмену налога на добавленную стоимость на золото. По их словам, это поспособствует появлению нового выгодного инструмента для вложений помимо традиционных банковских вкладов, облигаций и акций. Как утверждает Василий Заблоцкий, опыт Китая, где НДС на драгметалл обнулен, показывает, что такое решение значительно увеличивает интерес со стороны клиентов. По данным World Gold Council, спрос на золото в нашей стране составлял 2,8 т в год по итогам 2018-го, тогда как в Поднебесной он достиг 304,2 т, отметил Василий Заблоцкий. Для сравнения: в Индии показатель достиг 162 т, а в Германии — 96. Наличие НДС делает слитки непривлекательными для вложений, согласен доцент РАНХиГС Сергей Хестанов.

 

После отмены налога на добавленную стоимость в России может реализоваться повышенный спрос на металл со стороны юридических и физических лиц, при этом не только на внебиржевом рынке, но и на бирже, считает Василий Заблоцкий. Но он отметил, что этот спрос будет локальным.

 

Массового ажиотажа не ожидает и Сергей Хестанов. По его словам, инвестиционный потенциал в нашей стране невелик: позволить себе приобрести слитки золота могут лишь достаточно состоятельные люди. По данным Центробанка, сейчас грамм золота стоит около 2,8 тыс. рублей. При этом финансовые организации продают его в объеме от 1 до 13,3 кг.

 

Покупая драгоценный металл, граждане рассматривают его как способ подстраховаться от рисков. Золото, как правило, дорожает, когда все остальные активы дешевеют, добавил Сергей Хестанов. Василий Заблоцкий отметил, что это своеобразная «тихая гавань», поскольку инвестиции в этот металл — максимально консервативный инструмент, защищенный от долларовой инфляции.

 

Такой же точки зрения придерживается и ведущий финансовый советник «БКС Премьер» Антон Берлинер. Он считает, что популярность золота как защитного актива в условиях роста вероятности глобальной рецессии повышается. А это значит, что многим консервативным инвесторам, опасающимся банковских и валютных рисков, возможность покупки драгметалла без НДС может показаться привлекательной, сказал аналитик.

 

Таким образом, как отмечают эксперты, инициатива вписывается в общий курс дедолларизации экономики. Также золото сможет стать более удобным вариантом передачи наследства или сохранения денег при неблагоприятных условиях.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/884979/irina-badmaeva/zolotoe-otsechenie-nds-na-blagorodnyi-metall-sobiraiutsia-otmenit

 

VISA НАЧАЛА ОБСУЖДАТЬ С БАНКАМИ ПЕРЕВОДЫ ПО НОМЕРУ ТЕЛЕФОНА ЗА РУБЕЖ

 

5.06.2019

Для кого предназначен новый сервис и какие риски он несет.

 

Международная платежная система Visa обсуждает с российскими банками сервис денежных переводов за границу, которые будут осуществляться с карты на карту по номеру телефона. Об этом РБК рассказали пять источников на платежном рынке.

 

Аналогичный сервис внутри России платежная система запустила в конце 2018 года. Его участниками стали четыре банка: ВТБ, «Русский стандарт», Тинькофф Банк и «Хоум Кредит». Сервис позволяет совершать денежные переводы с карты на карту вне зависимости от платежной системы, но только внутри банков — участников сервиса. По словам одного из источников РБК, внутри страны этот сервис не смог конкурировать с запущенной в начале 2019 года Системой быстрых платежей, которая работает по похожей технологии, но с большим числом банков. Поэтому Visa задумалась над развитием своего сервиса на международном рынке.

 

«Visa обсуждает с российскими банками их присоединение к этому сервису», — пояснил один из источников. Платежная система предлагает международные с2с-переводы, которые будут работать так же, как и российский аналог, добавляет другой собеседник. По словам еще одного источника, деньги можно будет переводить только между картами Visa, выпущенными банками — участниками сервиса. Переводы можно будет делать в 17 стран, позже этот список планируется довести до 50. Тарифы, которые будут предложены пользователям, пока обсуждаются, знает четвертый источник.

 

ВТБ подтвердил информацию о переговорах с платежной системой об участии в этом проекте. «Мы всегда с интересом следим за появлением новых предложений, касающихся денежных переводов по номеру телефона, в том числе трансграничных. Но в настоящий момент комментировать что-либо преждевременно, так как вопрос требует детальной проработки», — сказал вице-президент, руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек.

 

Номер телефона — это лишь упрощенный идентификатор для пользователей. Он привязан к карте, поэтому банк и платежная система все равно будут видеть карточный счет и Ф.И.О. получателя средств, пояснил один из собеседников РБК.

 

«Мы работаем над различными направлениями сервиса переводов и поделимся информацией, когда время придет», — сообщила пресс-служба Visa.

 

По данным ЦБ, за 2018 год физические лица перевели через платежные системы (Western Union, «Золотая корона» и т.п.) около $9,5 млрд, на $0,4 млрд больше, чем в 2017 году.

 

Переводы с карты на карту у Visa уже запущены в большинстве стран мира, включая страны СНГ (Белоруссию, Казахстан, Украину), а также Европы и Азии. Деньги можно переводить через интернет-банк или мобильное приложение, но для перевода необходимо вводить номер карты получателя, а также его имя и фамилию. Размер комиссии и возможные ограничения по переводу денежных средств за рубеж устанавливаются банком, сообщается на сайте Visa.

 

Весной этого года два подобных сервиса запустил Сбербанк. Через приложение «Сбербанк Онлайн» можно отправлять переводы в страны СНГ и ближнего зарубежья по Ф.И.О. и номеру телефона получателя, однако деньги приходят в отделение Western Union в стране назначения. Еще один сервис мгновенных денежных переводов позволяет через приложение отправлять деньги на банковские счета в 14 европейских странах, зная номер счета получателя, его имя и фамилию, а также наименование банка.

 

Российский сервис Visa, который был запущен в конце прошлого года, не смог конкурировать с системой переводов Сбербанка и СБП, поэтому платежной системе пришлось переключаться на трансграничный рынок, считает глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. Сервис может быть востребован, так как в России в принципе наблюдается большой объем трансграничных переводов, добавляет председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. Им смогут пользоваться трудовые мигранты, иностранные студенты, а также просто держатели карт Visa для ситуационных переводов, например для отправки денежного подарка на день рождения и т.п., добавляет эксперт.

 

«Visa задумалась о запуске переводов по упрощенному идентификатору, потому что раньше никто активно не использовал привязку номера к карте, а с появлением и распространением мобильных кошельков (Apple Pay, Samsung Pay и т.д. — РБК) это стало встречаться повсеместно», — говорит Прохоров. По словам Обаевой, за границей привязка номера телефона к банковской карте распространена не так широко, как в России.

 

Подобный сервис будет очень удобен физическим лицам, но его выгодность будет зависеть от комиссий, которые будут взиматься с клиентов за переводы, предупреждает старший менеджер департамента управления рисками компании «Делойт», СНГ Сергей Гришунин.

 

Карточные переводы могут использоваться для оплаты серого импорта из Китая и Средней Азии, а также для вывода средств за рубеж и финансирования терроризма, говорит Гришунин, это препятствует внедрению сервиса банками, так как они боятся санкций ЦБ, которые могут быть введены за нарушение законов о борьбе с отмыванием денег или нарушением валютного контроля. Банки также не хотят дополнительно инвестировать в механизмы по реагированию на риски, считает эксперт. По его мнению, платежная система сможет избежать проблем, если установит лимиты и комиссии на переводы, а также создаст систему мониторинга для выявления «серийных» операций и установит «запретительный» тариф для клиентов с высоким уровнем риска. По словам Обаевой, у банков есть возможность дополнительно усиливать такие требования и вводить лимиты на переводы в зависимости от страны-получателя и частоты переводов.

 

«Карточные переводы за рубеж — это не новая история. Карта идентифицирована и у отправителя, и у получателя, поэтому всегда известно, кто делает перевод, и использовать такие транзакции для отмывания средств очень сложно», — указывает Прохоров. Можно открывать карты на подставных людей, но это практикуется редко, потому что переводы с карты на карту отслеживаются банками и платежными системами, через них нельзя перегнать большие суммы из-за установленных лимитов, пояснил эксперт. Кроме того, если такие переводы осуществляются регулярно и вызывают подозрения, их могут отслеживать госорганы.

 

Трансграничные переводы между физическими лицами возможны по основаниям, не связанным с предпринимательской деятельностью. Кроме того, ФЗ «О валютном регулировании и валютном конторе» устанавливает лимит для переводов в сумме, не превышающей в эквиваленте $5 тыс., напоминает Сергей Гришунин.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/05/06/2019/5cf653d39a7947c56ba9ff06?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

 

СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ МОЖЕТ НЕ УЛОЖИТЬСЯ В ЛИМИТ ЦЕНТРОБАНКА

 

4.06.2019

Участники системы быстрых платежей (СБП), позволяющей переводить деньги по номеру телефона, запросили у Центробанка особые условия кредитования на случай исчерпания установленного лимита. Риск касается выходных или праздничных дней, что приведет к остановке платежей, пишет газета «Коммерсантъ».

 

Суть лимита состоит в том, что каждый банк выделяет в своих резервах фиксированную сумму, равную максимальному объему денег, которые в теории могут перевести клиенты. Это страхует новую систему: в случае сбоя банк сможет вернуть клиенту деньги из лимита.

 

Однако в выходные и праздники количество переводов может колебаться и превышать ранее оговоренную сумму. Не все банки работают 24/7, и сотрудники мелких компаний могут не успеть среагировать и скорректировать работу системы вручную.

 

За поддержкой ЦБ обратился заместитель председателя правления Совкомбанка Алексей Панферов. В интервью Business FM он рассказал о возможных сбоях СБП в связи с ростом переводов денег по номеру телефона:

 

«Насколько мне известно, проблем, которые бы привели к остановке платежей из-за недостатка денег на корсчете, не было. Банки достаточно внимательно относятся к пополнению своих остатков, но это вынуждает их держать избыточную ликвидность. Проблема в том, что на этом спецразделе корсчета денег должно быть с неким запасом, который банки могут предположить в силу накопленной статистики по предыдущим периодам. Эта ликвидность была бы актуальна, и они бы не вылезали в минус. Весь этот вопрос связан с тем, что СБП очень активно развивается, объемы платежей увеличиваются буквально каждый месяц. В дальнейшем планируется запуск сервиса оплаты по QR-кодам. Становится очень актуальным вопрос о возможности подкредитовки этого раздела корсчета. Сейчас на маленьких объемах это можно контролировать в ручном режиме, а когда уже будут большие объемы, конечно, надо доводить до такого уровня техники, чтобы проблемы никогда не возникали, чтобы это было не ручное управление, но абсолютно четкий автомат, который бы еще сказался позитивно на экономике, чтобы не держать избыточных остатков».

 

Допустимый лимит средств, который можно перевести по номеру телефона между банками, ЦБ установил на уровне 600 тысяч рублей, но основная масса банков разрешает быстрые переводы в сумме до 300 тысяч.

 

В Банке России «Ъ» сообщили, что в настоящее время рассматривают целесообразность предоставления банкам — участникам системы быстрых платежей овердрафта в указанных случаях.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/415898

 

КЛИЕНТА УЗНАЮТ ПО ГОЛОСУ

 

5.06.2019

Благодаря удаленной идентификации крымчане смогут пользоваться услугами банков на материке.

 

Удаленная идентификация - это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в любом банке, подтвердив свою личность с помощью биометрии.

 

- Идентификация проводится в единой биометрической системе - это платформа, выполняющая очень важную функцию, подтверждая, что за услугами в банк обратился именно тот человек, который ранее сдавал биометрические данные, - объясняет начальник управления анализа и регулирования в сфере финансовых технологий Банка России Дмитрий Дубынин. - В этом случае банк может работать с человеком, который до этого клиентом учреждения не являлся, и идентифицировать его по своей базе банк не мог.

 

Начинается все с первичной идентификации в уполномоченном банке, куда нужно обратиться с паспортом и СНИЛС (в Крыму и Севастополе все банки принимают биометрические данные, правда, пока не во всех отделениях). Сотрудник финучреждения найдет учетную запись человека на портале Госуслуг, где многие граждане уже зарегистрированы. Если такая подтвержденная учетная запись у гражданина есть, это упростит сдачу биометрических данных.

 

Сотруднику банка останется только записать образец голоса клиента и сделать фото, чтобы внести эту информацию в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА). На это потребуется не более 15 минут, после чего на портале Госуслуг появится отметка, что биометрические данные успешно прикреплены к учетной записи. При этом процедура первичной идентификации бесплатная и может быть проведена только добровольно.

 

Если человек не зарегистрирован на портале Госуслуг или не подтвердил ее, как предусматривает процедура, то первичная идентификация в ЕСИА займет немного больше времени, потому что потребуется сначала пройти регистрацию на портале Госуслуг и получить подтверждение. Все это сделает сотрудник банка, что называется, не отходя от кассы.

 

- Идентификация по лицу и голосу была выбрана потому, что собирать эти данные проще, чем другие - не требуется специального оборудования, как например, для снятия отпечатков пальцев, а только микрофон и камера, - говорит Дмитрий Дубынин.

 

От жителей полуострова до сих пор часто звучат жалобы на ограниченный рынок финансовых услуг - в РК и Севастополе работает всего пять банков. Открыть счет в финучреждении на материке и уже тем более оформить там кредит до последнего времени было невозможно из-за отсутствия у физлиц регистрации в регионе работы банка. Сейчас ситуация изменится, уверяют эксперты.

 

После прохождения первичной идентификации можно обратиться в любой банк, который уже работает в этой системе. Пока таких еще не много - всего в России дистанционно открывают счета и выдают кредиты лишь в пяти финучреждениях. Но количество их будет расти с каждым днем, ведь банкам тоже нужно время на то, чтобы войти в проект.

 

После внесения данных в ЕСИА, чтобы взять кредит или провести перевод в другом банке, нужно ввести логин и пароль от портала Госуслуг и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона или компьютера с камерой и микрофоном.

 

- Идентификацию можно проходить из любой точки мира, где есть доступ к интернету, - говорит Дмитрий Дубынин. - Можно взаимодействовать с банками, которые предоставляют услуги через свой сайт или мобильное приложение. Ростелеком разработал мобильное приложение для операционной системы Android, которое уже используется, кроме того тестируется приложение для iOS, и скоро оно выйдет в массовое использование.

 

Система предложит пройти идентификацию, прочитав случайную последовательность цифр. Полученные данные отправляются в ЕСИА, которая проводит анализ голоса и лица по нескольким алгоритмам и подтверждает их оригинальность. Банк получает подтверждение и может принимать решение о предоставлении услуги этому гражданину.

 

Естественно возникает вопрос: а если система тебя не идентифицирует? Кто-то бороду отпустил, кто-то пластическую операцию сделал или просто выглядит после болезни не очень. Специалисты говорят, что система определяет клиентов с высокой точностью - до 99,99. Так что борода, кардинально новый макияж или разбухший от насморка нос ее не обманут. А вот если лицо подверглось серьезной пластической операции, биометрические данные нужно обновить. Да и вообще, делать это стоит раз в 10 лет, ведь внешность каждого человека с годами меняется.

 

- Система способна различать и близнецов, которое похожи как две капли воды, - рассказывает руководитель направления продвижения проекта "Единая биометрическая система" Ростелекома Светлана Озерецковская. - Даже если лица у людей настолько похожи, что система не видит разницы, в голосе все равно будут отличия - индивидуальные частоты позволяют биометрическим алгоритмам отличить этих людей.

 

Создавая эту систему, авторы опирались как на мировой опыт, так и на современные отечественные разработки в сфере биометрии.

 

- В России много организаций, занимающихся разработкой биометрических алгоритмов по лицу и голосу, - говорит Светлана Озерецковская. - Мы выбирали самые надежные, чтобы встроить их в ЕСИА. Более того, у нас встроен не один алгоритм, определяющий, что это именно тот человек, за которого он себя выдает, а сразу несколько. Они проверяют друг друга каждый раз, когда человек обращается за услугой. Кроме того, есть поведенческие алгоритмы, позволяющие распознавать насколько естественно ведет себя человек, не находится ли он под давлением.

 

В ЕСИА используются самые высокие стандарты безопасности. Биометрические данные граждан хранятся в зашифрованном виде в обезличенной форме, то есть не фото людей и записи их голосов, а их математически обработанные представления (набор цифр и букв). Причем они хранятся отдельно от персональных данных человека, чтобы, если злоумышленники проберутся, например, к биометрическим данным, они не смогли сопоставить их с персональными данными.

 

Возможность воспользоваться услугами банков в других регионах страны - это только первый этап проекта. В дальнейшем планируется расширить его и на других участников финансового рынка, в том числе страховые компании.

 

- С тех пор, как система стабильно заработала, мы начали получать предложения по внедрению ее в другие секторы экономики, - говорит Дмитрий Дубынин. - Уже подготовлен и находится в Госдуме проект федерального закона о возможности использования ЕСИА в отраслях экономики, которые будут определены регулятором как возможные для использования биометрических данных для идентификации. К ним относятся образование, медицина, нотариат, идут переговоры с коллегами в аэропортах. То есть в дальнейшем механизм можно будет использовать в разных процессах.

 

КСТАТИ. Проект "Единая биометрическая система" начали реализовывать в России год назад. Сейчас запись голосов и изображение лиц клиентов для последующей удаленной идентификации проводят в стране 5,2 тысячи отделений 146 банков. До конца 2019 года планируется оснастить оборудованием для сдачи биометрических данных все сто процентов отделений банков. Параллельно планируется ввести обязанность для банков внедрение возможности получения услуг дистанционно.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/06/05/reg-ufo/krymchane-smogut-polzovatsia-uslugami-bankov-na-materike.html

 

«КОМИССИЯ ЗА ЭКВАЙРИНГ У КРУПНЕЙШИХ ТОРГОВЫХ СЕТЕЙ ДАВНО НИЖЕ 1%»

 

5.06.2019

Глава НСПК Владимир Комлев — о том, за счет чего ритейлеры смогут снизить траты на обслуживание карт и в каких странах вскоре заработает «Мир».

 

Подходит к завершению эффект от данного нам государством по закону стартового импульса. Хотя пенсионеры еще будут получать новые карты «Мир» до середины 2020 года. Но перспективу своего развития мы видим связанной исключительно с коммерческими и технологичными продуктами. На этом строится наша стратегия. Уже сегодня коммерческая эмиссия, которую мы развиваем совместно с банками, достигает более 40%, на бюджетные приходится менее 60%.

 

К началу мая количество выпущенных карт составило 59,4 млн.

 

Мы работаем на очень высококонкурентном рынке, и понимаем преимущества, которые у нас есть — не законодательные, а именно преимущества сути национальной карты, которая может напрямую «взаимодействовать» с федеральным казначейством, с муниципальными городскими образованиями. Выстраивая сервисы, мы интегрируемся с государственными и муниципальными органами, с другими партнерами. Для международных платежных систем интегрироваться с ними будет достаточно сложно.

 

Наши технологии позволяют делать карты жителя региона — многофункциональные, с целым рядом дополнительных преимуществ. К нам обращаются субъекты России с просьбой о сотрудничестве в построении на «Мире» карты жителя. И мы с удовольствием подключаемся. Сейчас уже функционируют карта москвича, жителя Республики Башкортостан, Республики Мордовия. В мае стартовал выпуск единой карты петербуржца, на очереди — Оренбург и целый ряд других регионов.

 

Самый трудоемкий вектор нашей работы — международное развитие. Кобейдж хорошо работает, выпущено 1,5 млн карт, которые принимаются по всему миру, а это примерно 3% нашей эмиссии.

 

Без кобейджа карту «Мир» принимают в Армении, Киргизии, Турции, проводятся сотни тысяч международных транзакций. С российскими картами уже работает часть банкоматов Казахстана и Беларуси. Прямой выход на зарубежные рынки мы начали с анализа, по каким направлениям у России наибольший поток трансграничных перемещений граждан. Это в первую очередь страны бывшего СССР, страны ЕАЭС. Задачу присутствия в этих странах мы поставили и начали реализовывать еще в 2016 году. Еще шло раскрытие российской сети приема карт «Мир», а мы уже договаривались с нашими армянскими коллегами, провели первое совещание с коллегами из платежных систем стран ЕАЭС.

 

Почти во всех этих странах, кроме Казахстана, есть свои национальные платежные карты — «Белкарт», ArCA, «Корти Милли», UZCARD, «Элкарт». Мы реализовали отдельную платформу Mir International, позволяющую картам бесшовно проникать в инфраструктуру партнерской системы. До конца 2019 года будут завершены проекты по интеграции с платежными системами всех названных мною стран — Белоруссии, Армении, Киргизии, Таджикистана, Узбекистана и Казахстана.

 

Мы внимательно смотрим за развитием глобальных трендов, и пример Китая очень интересен. Их сервисы AliPay, WPAY (система WeChat) — два основных кошелька. В Китае они вытесняют карточные операции и уже стали более привычным и массовым средством платежа, чем карты. Причем они заняли этот сегмент практически мгновенно, буквально за несколько лет, от доли в единицы процентов до совокупно 90%, если не больше.

 

Но очень важно учитывать, насколько тот или иной платежный продукт будет востребован на конкретном платежном рынке, который в каждой стране уникален. Оплата с использованием QR-кода прижилась в Китае за счет использования разных механизмов, в том числе соцсетей, если говорить о WeChat. Также немалую роль играет и эффективность в производстве инфраструктурных IT-решений и создании устройств в сфере электроники, которые у нас, возможно, не всегда будут доступны так быстро и в таком масштабе.

 

В Китае система оплаты по QR-кодам интегрирована не только с POS-терминалами, но и с муниципальными и государственными сервисами. Например, когда вы заходите в метро, можете заранее выбрать маршрут в приложении WeChat. Потом прислоняете к сканеру турникета QR-код, то же самое делаете на выходе. Операция, которая формируется системой муниципального транспорта, интегрируется в систему турникетов и взаимодействует с вашим приложением, замыкается, и для вас рассчитывается и применяется конкретный тариф на поездку.

 

Оплата с помощью QR-кода через СБП, еще один вариант оплаты, который, разумеется, займет свое место в платежной экосистеме. Это потребует определенного времени, но безусловно, мы к этому тоже придем. Вокруг человека будет формироваться другая среда сервисов и удобства их использования. А вот сам платеж, который будет интегрирован в такую систему, уйдет на второй план по сравнению с услугой. Чем бесшовнее и незаметнее станет для потребителя процесс оплаты, тем больше выиграют оплачиваемые продукты и сервисы.

 

Вопрос эквайринговых комиссий возникает регулярно, и в последнее время он в очередной раз обострился. Если вспомнить 1990-е годы, то тогда комиссии составляли 5%, а в некоторых сегментах — все 6%. Потом началось плавное снижение. Сейчас комиссии формируются банками на основании выверенных моделей доходности в разрезе каждого торгового предприятия с его индивидуальной спецификой и масштабом, что позволяет гораздо точнее и тоньше настраиваться на доступную маржинальность для ведения этого бизнеса.

 

Есть бизнес-модель, которая построена, в том числе, на распределении денег между торгово-сервисным предприятием (ТСП) и банком и базируется на очень тонких настройках, измеряемых десятыми долям процента. ТСП предоставляет своим клиентам удобный и быстрый способ платежа. А кредитным организациям межбанковская комиссия позволяет предоставлять держателям карт бонусы и скидки, начиная от бесплатного годового обслуживания, заканчивая кэшбэком.

 

Любое вмешательство и изменение этой модели тут же начинает отражаться на всем рынке, сказывается каждая десятая доля процента. Повторюсь, это требует тонкой настройки — разбалансировать всё можно в один момент, а вот наладить заново — вряд ли. Это неизбежно приведет к снижению темпов роста безналичных платежей. Да и не верится, что это основная проблема для крупных торговых сетей, которые утверждают, что из-за этого происходит рост цен. Причем больше всех размер комиссий возмущает крупнейшие торговые сети, для которых уже давно индивидуально установлены низкие комиссии.

 

У крупнейших сетей комиссия за эквайринг давно ниже 1%. Но они предлагают снизить ставку до 0,2–0,3%, как в Европе, — и чтобы при этом обслуживание карт осталось бесплатным. Но в Европе совершенно другие кредитные ставки, а у нас ипотека выше 10%, я уже не говорю про потребительские кредиты. Как тогда по кредитной карте можно сделать интерчейндж, за счет которого ты должен окупить снижение торговой уступки до 0,3%?

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/885451/anna-kaledina/komissiia-za-ekvairing-u-krupneishikh-torgovykh-setei-davno-nizhe-1

 

НАЛОГОВИКИ УЖЕСТОЧИЛИ КОНТРОЛЬ ЗА ЗАРУБЕЖНЫМИ СЧЕТАМИ РОССИЙСКИХ КОМПАНИЙ

 

5.06.2019

Налоговая служба после получения полномочий по валютному контролю стала жестче следить за зарубежными счетами российских компаний и чаще предъявлять претензии. До недавнего времени дела не доходили до судов, но недавно появился обратный прецедент.

 

Власти стали активнее отслеживать зарубежные трансакции российских компаний и обращают на них внимание еще на этапе проверок, рассказала «Ведомостям» директор юридической группы KPMG Екатерина Цыбикова. Это произошло с упразднением Федеральной службы финансово-бюджетного надзора и передачей части ее функций налоговикам. Цыбикова отметила, что налоговая служба усилила надзор и за репатриацией валютной выручки – даже за незначительную просрочку назначают штрафы. За каждый день компания должна заплатить 1/150 ключевой ставки ЦБ, наказание за невозврат может достигать 75-100% от суммы сделки.

 

Бизнес стали чаще привлекать к ответственности, согласилась директор группы по оказанию юридических услуг банкам и финансовым институтам PwC Legal Ксения Грицепанова. При этом, по ее словам, список операций, которые можно проводить через зарубежные счета, сильно ограничен законом: разрешено зачисление наличных, перевод со своего российского или зарубежного счета и некоторые другие. Остальные операции должны проходить только через российские банки.

 

Дела против компаний за нарушение норм валютного контроля раньше в российских судах не разбирали, пишут «Ведомости». Первый такой случай появился в конце 2018 года. Компания 20th Century Fox Russia подала больше 80 исков к налоговой службе, оспаривая штрафы за зарубежные операции. По 28 искам суд уже встал на сторону налоговиков, общий штраф вырос до 26 млн рублей, отмечает издание.

 

По словам Грицепановой, компании зачастую не знают о требованиях законодательства к зарубежным счетам и просто платят налоги со всех операций, будучи уверенными, что правил не нарушают. Каждую операцию им приходится проверять на соответствие закону, что увеличивает издержки, отметила сотрудница PwC. В результате компаниям проще открыть иностранное юрлицо или рассчитываться с контрагентами за рубежом через российские банки, резюмирует операционный директор ITS Wealth Management Екатерина Попова.

 

В правительстве готовится законопроект, смягчающий валютное законодательство, Госдума должна принять его в весеннюю сессию, говорил первый вице-премьер Антон Силуанов. По его словам, кабмин предложил снизить размер штрафа до 3-5% объема выручки, отменить возврат валюты, если контракты заключены в рублях, с 2020 года, а с 2024 – отменить возврат валютной выручки совсем.

 

Кроме того, Минфин подготовил и направил в правительство еще один законопроект, снимающий ограничения по использованию зарубежных счетов. По данным «Ведомостей», министерство предложило отменить лимиты на зачисление денег, полученных от нерезидентов из стран Организации экономического сотрудничества и развития и членов Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), а также от продажи ценных металлов.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/biznes/377255-nalogoviki-uzhestochili-kontrol-za-zarubezhnymi-schetami-rossiyskih-kompaniy

МИХАИЛ МАМУТА: «БОРЬБА С МИССЕЛИНГОМ – ОДИН ИЗ НАШИХ ГЛОБАЛЬНЫХ ПРИОРИТЕТОВ»

 

5.06.2019

Как распознать банковский мисселинг? Как отбиться от навязываемых услуг при оформлении кредита? Почему вексель опаснее вклада? Как не попасть в кабалу с ипотекой? Как максимально выгодно оформить ОСАГО? Зачем России еще и финансовый омбудсмен? На эти и другие вопросы «КАМЧАТКА-ИНФОРМ» ответил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

 

-Начнем с простого. Зачем Банку России такая служба и какие вопросы она курирует?

 

-У нас три задачи, реализацию которых мы координируем. Первая, самая важная, наверное, это защита прав потребителей финансовых услуг. То есть, если человек думает, что финансовая организация нарушила его права, если он не знает о своих правах или его что-то смущает в финансовой услуге, которую он получил, то самый простой путь - это написать нам. У нас есть интернет-приемная на сайте Банка России, и мы, в зависимости от сути обращения, либо проведем расследование, свяжемся с этой финансовой организацией, и, если найдем нарушение, то выдадим предписание, чтобы права клиента были восстановлены, либо дадим потребителю необходимые разъяснения.

 

Это самая объемная часть нашей работы. Так, в прошлом году Банк России получил около 250 тысяч жалоб и обращений – правда, в масштабах страны это не очень много. С другой стороны, это немного, если сравнивать с количеством обращений, поступающих непосредственно в банки. К нам как в последнюю инстанцию обращаются люди, которые не смогли решить проблему со своим банком или иной финансовой организацией. Либо приходят люди, которые просто не знают, куда им стучаться.

 

В целом информированность населения о том, как защищать свои права на финансовом рынке, растет, и мы это видим. Но важно и другое: в 2018 году впервые с момента создания нашей Службы (почти за 5 лет) число жалоб чуть-чуть снизилось, на два с половиной процента. Снижение произошло, в первую очередь, в страховом сегменте. А если быть более конкретным, то в сегменте ОСАГО.

 

Но по каким-то направлениям количество жалоб пока продолжает расти. Растет число жалоб на банки, на микрофинансовые организации, на профессиональных участников фондового рынка. Для нас каждая жалоба – это отдельная самостоятельная проблема и боль, даже если нарушения прав потребителя не зафиксировано. Бывает, что человек просто не может договориться с финансовой организацией, банк не идет ему навстречу. Мы всегда просим наши поднадзорные компании еще раз посмотреть суть ситуации. И, как показывает статистика, примерно в половине случаев в конечном итоге клиенту и банку удается достичь согласия. Мы это тоже считаем результатом нашей работы. И судя по тренду, который мы наблюдаем, эта помощь становится все более эффективной.

 

-Существуют ли какие-то регламенты по работе с жалобами? Сколько дней дается на ответ гражданам?

 

-Закон обязывает нас ответить на жалобу гражданина в течение 30 дней. Причем, ответить по существу. А когда требуется провести серьезное расследование, запросить данные у организаций и так далее, срок может быть продлен еще на 30 дней. Но два года назад мы начали проект «Забота», открыли два всероссийских центра по обработке обращений, благодаря чему на жалобы по самым распространенным темам удается ответить и решить проблему в течение нескольких дней. А по самым простым вопросам - в течение часа. Но это если гражданин прислал обращение в электронном виде.

 

Почему важна скорость? Есть ситуации, когда оперативный ответ помогает избежать проблем. Например, от всех добровольных страховых продуктов: страхование жизни, здоровья, имущества, каско и т.д. можно на законных основаниях отказаться в течение 14 дней (до 2018 года было 5 дней), в так называемый период охлаждения. Это важно, если услуга была вам навязана, и вы уверены, что она вам не нужна. И страховая компания при этом не имеет права ни оштрафовать потребителя, ни отказаться принять услугу обратно, иначе это будет грубым нарушением закона, за которое накажет уже Банк России. Но отказаться нужно именно в период охлаждения, две недели, о чем многие не знают. В такой ситуации ответ через месяц будет бесполезным.

 

-А жители Камчатки на что чаще всего жалуются? Или все регионы похожи?

 

-В Камчатском крае есть свои особенности. Так, в прошлом году у вас значительно снизилось количество жалоб на кредитные кооперативы. Но в целом тенденции по жалобам на Камчатке более или менее общероссийские - чаще всего жалуются на ОСАГО, на банки... Например, в России сейчас довольно широкое распространение получил мисселинг, то есть подмена продукта, в сфере продажи инвестиционного страхования жизни или других финансовых инструментов, когда человек, покупая такой продукт или инструмент в банке, думает, что это вклад или что-то похожее.

 

АТБ продавал векселя. Причем, судами установлено, что некоторые люди знали, что это векселя - и покупали, и продавали их неоднократно, и знали, что там повышенный риск. А многие думали, что это вклад, потому что им так объясняли при продаже. Мы даже специальное расследование проводили, запрашивали скрипты (то, что говорили операторы или продавцы). И по скрипту понятно, что человек действительно вводился сотрудником банка в заблуждение. Поэтому сейчас суды достаточно активно принимают решения в пользу граждан, возвращая им то, что люди заплатили за вексель.

 

Аналогичная история с ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Интересный продукт, в котором есть и чисто рисковая составляющая, то есть на случай наступления рискового события, и инвестиционная составляющая - часть денег вкладывается в инвестиционные продукты. На западе этот продукт очень развит: ты и страхуешься на случай какого-то неблагоприятного события, и плюс что-то дополнительно можешь заработать. На практике у нас людям обещают этот доход как гарантированный. Хотя ничто, кроме вклада, не может иметь гарантированного дохода. Кроме того, людям не говорят или говорят очень невнятно о том, что если ты досрочно забираешь деньги, то тебе возвращают не всю внесенную сумму, как в случае с вкладом, а только какую-то часть. Если в первый год забираешь, это может быть 10% от внесенной суммы. Бывает вообще ноль. А поскольку договоры заключаются в среднем на 3-5 лет, только к концу периода ты можешь получить всю сумму своих денег целиком.

 

Мы проанализировали среднюю доходность по ИСЖ за последние 3 года и выяснили, что она была ниже, чем доходность по депозитам. То есть это еще и не особенно выгодно, конъюнктурный продукт. Когда ситуация на финансовом рынке хорошая, когда рынок растет, тогда доходность, скорее всего, будет выше. В кризис она будет ниже, чем по депозитам. С 1 апреля начал действовать нормативный акт банка России, который обязывает продавца раскрывать всю информацию об этом продукте так, чтобы человек не мог быть введен в заблуждение. И у нас появится право штрафовать, наказывать продавцов, будь то не кредитные финансовые организации или банки, которые в этом случае выступают как их агенты, за выявленные случаи мисселинга. Дополнительно к этому мы вместе с банковскими ассоциациями и саморегулируемыми организациями страхового рынка разработали набор стандартов, в которых прописано, как компании должны информировать потребителя. И за нарушение этого стандарта тоже предусмотрены серьезные санкции. Борьба с мисселингом – один из наших глобальных приоритетов. Но это не только российская история. Например, в Европе мисселинг очень распространен в разных формах. Из-за чего он вообще возникает? На фоне низкой инфляции снижаются ставки по депозитам, и люди ищут более доходные инструменты для размещения сбережений, а недобросовестные продавцы этим пользуются. Но ведь чем выше доходность, тем больше риски, об этом надо помнить всегда.

 

-Наслышаны о неких контрольных закупках, которые начали проводить ваши специалисты. Есть ли какой-то эффект от них, и как общественность будет узнавать об их результатах?

 

- В 2017 году мы начали внедрять поведенческий надзор – это надзор за тем, как ведет себя организация по отношению к клиенту. Он включает в себя контроль всего цикла отношений, начиная от информирования клиента, подписания договора, соблюдения требований закона в договоре, и заканчивая завершением отношений, в том числе, взысканием долгов. И в поведенческом надзоре так называемый «тайный покупатель» - это очень важная часть проверки того, как происходит преддоговорной процесс, информирование продавцом покупателя о товаре. Кстати, на сайте Банка России мы разместили инструкцию, как защитить себя от злоупотреблений со стороны продавца. И самый простой путь – это аудио или видеофиксация. Такие доказательства мы принимаем для рассмотрения дел, и люди научились к своим жалобам прикладывать файлы с записями. Прекрасно работает! Тяжело отвертеться, когда есть аудиозапись, подтверждающая, что вы человеку продавали ИСЖ, а говорили, что это вклад. Плюс сами сотрудники Банка России, как и все остальные граждане, тоже периодически покупают разного рода финансовые продукты и одновременно имеют возможность отметить нарушения и сообщить о них.

 

Но с начала 2018 года у Банка России появилось право проводить контрольную закупку: полностью совершить весь цикл по приобретению финансового продукта и фиксировать, насколько корректно проведена процедура. Это новый инструмент, который будут использовать в работе наши штатные сотрудники.

 

Мы надеемся, что уже само наличие этого института снизит риски злоупотреблений.

 

-Этот год на Камчатке начался с большого шока для многих. Один из крупнейших камчатских банков, Камчаткомагропромбанк, лишился лицензии. Если частные вкладчики и индивидуальные предприниматели были хоть как-то защищены законом, то многие крупные предприятия просто оказались на грани банкротства. Банк России и государство как-то думают о том, чтобы в таких ситуациях защищать и интересы крупных вкладчиков? Стоит ли ждать каких-то гарантий? Или только дробить счета, выводить постоянно деньги со счетов?

 

- Есть стандартное страхование от всех рисков, которое в народе называют «Не складывайте все яйца в одну корзину». Категорически не рекомендуется концентрировать все финансовые вложения в одной финансовой организации. Это всегда большой риск. Конечно, лучше иметь несколько мешочков в разных банках. А что касается системы страхования, то, наверное, многие помнят, что ее относительно недавно вообще не было. И мы ее постепенно совершенствуем и расширяем. Три года назад она была распространена на индивидуальных предпринимателей, а с нового года – на малый бизнес. Мы считаем, что это поможет защитить интересы малых компаний, для которых 1,4 миллиона рублей – это приличные деньги, и часто последние. Страхуются же не только вклады, но все средства на счетах в одном банке. Поэтому если у малого предприятия с нового года открыто пять счетов в пяти банках и на каждом лежит по миллиону, то он получит все пять миллионов. А вот если в одном банке лежит 5 миллионов, то он в случае закрытия банка получит только 1,4 миллиона. Не надо забывать, что страхуется 1,4 миллиона рублей по всем счетам в одной кредитной организации.

 

Что же касается дальнейшей возможности расширения страхового покрытия, то такая дискуссия имеет место. Но надо понимать, что любое увеличение страхового лимита означает рост отчислений страхового покрытия от банка, ведь эти деньги не могут из воздуха взяться. А где будет банк брать эти деньги? Он будет перекладывать это на ставки кредита, на снижение ставки по депозиту, на увеличение тарифа рассчетно-кассового обслуживания. Бесплатной системы страхования не бывает. И если, например, в некоторых странах страхуется все без лимитов, то это страны, где банковская система чрезвычайно стабильна, а риски того, что что-то может произойти с банком, существенно ниже, чем у нас. Потому что наша банковская система по сравнению с той же швейцарской, очень молодая. Нашим банкам от силы 30 лет. И такое расширение покрытия вызвало бы колоссальный прирост отчислений в фонд страхования, который никто бы не вытянул. Поэтому для крупных компаний пока главный совет - разделять и не держать все деньги в одной корзине. Ну, и выбирать надежные банки.

 

- С 1 июня начал работать институт финансового омбудсмена. Он сможет заменить вашу службу?

 

- Инициатором появления финансового уполномоченного был именно Банк России вместе с Правительством РФ. Дело в том, что есть нарушения прав граждан, которые прямо следуют из закона: навязывание финансовых услуг и продуктов, нечестные продажи, неправильное установление цены на ОСАГО и т.д. И это все находится под нашим контролем. Есть ряд полномочий у Роспотребнадзора, который может тоже наказать за введение потребителя в заблуждение, за нечестное информирование, за невозможность вернуть услугу и т.д. Но есть категория претензий, которые относятся к гражданско-правовым и имущественным спорам. Это когда человек спорит с финансовой компанией, сколько она ему денег должна. И здесь принять решение, сколько, кто и кому должен денег, может только суд, потому что это гражданско-правовой спор. Вот именно в этой части и будет работать финансовый омбудсмен. Будет рассматривать имущественные претензии граждан к финансовым организациям и таким образом снимет часть нагрузки с судов. По сути, омбудсмены – это специализированные суды. Это очень высококвалифицированные специалисты, хорошо понимающие специфику кредитных отношений, страхования, работу негосударственных пенсионных фондов. Уже сейчас он начинает рассматривать первые имущественные споры по ОСАГО. Постепенно к 2021 году он покроет все сферы финансовых услуг.

 

Если у человека возник спор со страховой компанией по сумме возмещения: он считает, что это должно быть 100 тысяч, а компания считает, что достаточно и 50 тысяч, то гражданин может избежать длительных судебных разбирательств и пойти не в суд, а к омбудсмену. Закон устанавливает очень жесткие сроки, и принципиальным является условие, что омбудсмен должен рассматривать все очень быстро и совершенно бесплатно для человека. Омбудсмен дает возможность слабой стороне, потребителю, уравнять себя с сильной стороной – финансовой компанией. По закону он должен принять решение в течение 14 дней с момента поступления искового требования. Если нужно будет проводить сложную экспертизу, то есть возможность рассмотрения дела в срок до 60 дней. Это значительно более короткие сроки, чем в стандартной судебной системе.

 

Закон также дает страховой компании возможность договориться с клиентом и урегулировать спор. Компания, во-первых, имеет две недели на то, чтобы договориться с потребителем. Если она не захочет этого сделать, и омбудсмен начнет рассматривать спор, то он даст страховщику еще 5 дней для того, чтобы попробовать договориться. И если стороны опять не договорятся, то уполномоченный вынесет решение. И его решение обязательно для исполнения. Оно имеет такую же силу, как решение суда. Более того, если решение не будет исполнено в положенный срок, потребитель сможет получить у омбудсмена аналог исполнительного листа и направить его приставам для принудительного исполнения обязательства компании перед ним.

 

Мы возлагаем на этот институт большие надежды, потому что споры в сегменте ОСАГО носят достаточно массовый характер. Такая же ситуация в спорах людей с банками. И в этом смысле работа омбудсмена должна сильно улучшить ситуацию. Анализ международного опыта показал, что в таких моделях компаниям становится невыгодно спорить с потребителем, а выгоднее договариваться. Иначе она заплатит и за рассмотрение спора, и клиенту по решению омбудсмена. Поэтому порядка 70 процентов всех споров рассматривается на первом, претензионном этапе. Другое дело, что не всегда клиент бывает прав. Я не хочу, чтобы создалось впечатление, что омбудсмен поддержит любое требование. Все зависит от того, насколько оно справедливо. Но уравнивание сил, безусловно, произойдет.

«КАМЧАТКА-ИНФОРМ»

http://kamchatinfo.com/news/society/detail/31258/

 

«УЩЕРБ ОТ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД СОПОСТАВИМ С ЗАТРАТАМИ ГОСУДАРСТВА НА ЗДРАВООХРАНЕНИЕ»

 

4.06.2019

В России выявляют все больше финансовых пирамид. Государство принимает законы, регулирующие разные аспекты финансового рынка, но находчивость мошенников неиссякаема. Они находят все новые способы отъема денег у граждан. О том, какие пирамиды сегодня наиболее распространены и почему можно обмануть практически любого, «ФедералПресс» поговорил с управляющим Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Маратом Сафиулиным.

 

В прошлом году было выявлено на 20 % больше пирамид, чем в 2017 году, а ущерб от действий мошенников вырос в 3 раза, до 2,4 млрд рублей. За всеми этими историями стоят человеческие судьбы, беды, потерянные деньги, здоровье, разрушенные семьи – вплоть до самых тяжелых случаев, когда люди не могут смириться с потерей денег.

 

Боюсь, что результат прошлого года – не предел. В этом году количество выявленных пирамид растет примерно теми же темпами. В первом квартале была обнаружена 61 пирамида. Если темпы снижаться не будут, то к концу года их будет уже больше 240. Фактически новую пирамиду на финансовом рынке можно находить каждый день, и даже это – только верхушка айсберга.

 

Трудно сказать, насколько эта динамика связана с активизацией мошенников. На статистику может влиять и то, что Банк России привлекает для борьбы с ними все новые ресурсы. Кроме центрального департамента по противодействию недобросовестным практикам ЦБ, есть еще спецподразделения по борьбе с мошенничеством в каждом федеральном округе, контактный хаб в Краснодаре, центр компетенций по противодействию финансовым пирамидам в Хабаровске.

 

Мы ежегодно получаем 3 тысячи жалоб на деятельность финансовых компаний. Гражданин не всегда пишет заявление об ущербе, нанесенном ему мошенниками. Менее половины граждан доходят до уполномоченных органов, чтобы заявить о нарушенных правах.

 

Осенью прошлого года мы спросили пять десятков экспертов о том, какая доля инвестиций граждан на финансовом рынке достается мошенникам. В большинстве случаев их оценка колебалась в пределах 10–12 % от всех денег, которые поступают на небанковский финансовый рынок, что превышает 550 млрд рублей. Это очень много – это сопоставимо с затратами федерального бюджета на здравоохранение.

 

Конечно, позитивная сторона в том, что пострадавших в наши дни значительно меньше, чем в 90-е годы, когда были обмануты миллионы людей. Например, у крупнейшей пирамиды прошлого года «Кэшбери», по нашим оценкам, было около 100 тысяч клиентов.

 

Согласно статистике, по количеству на первом месте пирамиды в форме ООО, на втором – микрофинансовые институты (сегодня это почти исключительно КПК), третье и четвертое делят потребительские кооперативы (не путать с КПК) и интернет-проекты. Легенды пирамид ограничены только фантазией их создателей, а жертвой мошенников может стать любой без исключения гражданин.

 

Например, кредитно-потребительские кооперативы (КПК) наиболее понятны для старшего поколения. Некоторые из таких организаций манипулируют доверием пенсионеров к советской системе хранения сбережений, по-разному используя слово «сберегательный» в названии. При этом, как правило, упор на привлечение денег, а не на выдачу займов в рекламе КПК часто выступает косвенным признаком их ненадежности. Из 150 кооперативов, которые активно привлекали сбережения граждан, 40 % оказались финансовыми пирамидами.

 

Есть такие правовые формы организаций, которые позволяют мошенникам обещать клиентам что угодно. Например, потребительские общества или потребительские кооперативы. По закону они, как и КПК, имеют право привлекать деньги граждан. Но они не подконтрольны Банку России, им не нужно отчитываться и получать лицензии, никто не ограничивает их проценты. Чтобы получить наши деньги, они устанавливают ставки в 20–25 %, а в некоторых случаях и 50 % годовых, и никто не может потребовать у них обосновать эти, мягко говоря, подозрительные посулы.

 

По закону право собирать частные деньги есть также у лизинговых компаний. Одна из компаний в начале года собирала с граждан деньги под 50–70 % и активно рекламировалась в крупных московских СМИ. Естественно, никаким лизингом она не занималась, и помочь ее незадачливым инвесторам вернуть деньги могут только следственные органы. Юридически к таким компаниям не подберешься, поэтому подобные лазейки тоже нужно закрывать.

 

— Интернет-проекты в первую очередь рассчитаны на активное поколение, молодежь. В Сети можно найти самый широкий набор предложений для инвестирования, включая криптотрейдинг. Торговля криптовалютами в нашей стране ничем не регулируется, и ее участники никак не защищены. У всех на памяти бум популярности биткоина, связанный с резким ростом его курса в 2017 году. Сейчас курс снова начинает потихоньку расти, приближаясь к 10 тысячам долларов, так что, вероятно, в ближайшее время мы увидим новый всплеск интереса к криптовалютам.

 

Аферисты придумывают уникальные истории – от производства чудо-пылесосов до выращивания малайзийских червей. Одна из моих любимых – технология «холодного ядерного синтеза» для выделения платины из других металлов. На своем сайте «разработчик» утверждает, что в 2020 году выйдет на промышленное производство, и привлекает деньги. Что не удалось алхимикам в далеком прошлом, замечательно удается нынешним махинаторам.

 

Стоит сделать в интернете запрос «надежные инвестиции», как выходит огромное множество предложений, две трети из которых на самом деле отправят ваши деньги в небытие. Это черный финансовый рынок. К сожалению, с этим сложно бороться. Российская зона интернета достаточно чистая, зло прячется в основном в доменной зоне COM.

 

В 2016 году Банк России заключил соглашение с координационным центром национального домена интернета, в соответствии с которым регулятор получил статус компетентной организации, которая определяет вредоносные сайты с противоправным контентом. Ежегодно по этому соглашению ЦБ удается блокировать работу сотен сайтов, но процесс это небыстрый. На блокировку уходит один-три месяца. Госдума работает над законопроектом о досудебном блокировании мошеннических ресурсов непосредственно ЦБ, что должно существенно убыстрить процесс, но он пока не принят.

 

Мошенники используют разные лазейки и хитрости, чтобы распространять информацию о себе в интернете и соцсетях. Законодательство не всегда позволяет точно сказать, в каком случае распространяется реклама, а в каком информация. Впрочем, штрафы нарушителей рекламного законодательства не напугают. Юрлицам чаще всего выписывают 100 тысяч рублей, физлицам – 5–10 тысяч, что мелочь для подобных афер. Кроме того, привлечение нарушителей к ответственности – очень длительный процесс. Так, решения по одному из таких вроде бы очевидных дел нам удалось добиться только спустя 7 месяцев, и то оно не окончательное.

 

Раньше мошенники часто создавали финансовые пирамиды в форме микрофинансовых организаций (МФО). Но в 2017 году все МФО были поделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Статус МФК получили только самые крупные компании с капиталом от 70 млн рублей. Два года назад таких организаций нашлось всего 64. Оставшиеся 2 тысячи МФО получили статус МКК, который не позволяет им привлекать деньги граждан. На основе МКК строители пирамид уже не могли организовать сбор денег, а МФК оказались для них слишком дорогими.

 

К сожалению, устранение пирамидного риска не сделало МФК надежным финансовым партнером для населения. Из 64 МФК, внесенных в реестр, реально привлекали деньги граждан 35. За два года 15 практически разорились и не могут вернуть заимствования инвесторам. Теперь возвратом денег из большинства этих МФК будут заниматься конкурсные управляющие в рамках банкротства. Конечно, при банкротстве вероятность что-то вернуть у инвесторов выше, чем в мошеннических случаях, но на полный возврат вложенного рассчитывать не стоит.

 

Варданян и его приспешники продолжают свое дело на развалинах «Кэшбери». Анонсирован новый проект под названием GDC (Global Decentralized Community). Бывшим инвесторам «Кэшбери» обещается полный возврат вложенных средств и доходность вложений до 100 % в месяц. Основой фантастического всеобщего обогащения должны стать криптовалюты – «кэшберикоин» и новая GDC, в которую предполагается перевести все обязательства пирамиды.

 

Мошенники обещают, что с началом проекта стоимость криптоактивов вырастет с 8 центов за штуку до доллара, то есть доходность составит 1250 %. Авантюристы могут сами установить любую цену до начала торгов. Но как только инвесторы попробуют продать коины на бирже, окажется, что никто их не берет. В результате криптовалюта в секунду обесценится в сотни, а может, и тысячи раз. Инвесторы не вернут себе ничего, а у организаторов появится основание заявить: сами виноваты, зачем продавать замечательную криптовалюту?

 

Нам представляется это одним из возможных вариантов развития событий. Хотя есть сомнения в том, что вообще проект GDC будет запущен. Дата его запуска уже несколько раз переносилась: в первый раз обещали стартовать в конце января, сегодня речь идет о начале июля. Неудивительно, если и через месяц мы услышим об очередном переносе.

 

Единственная организация, которая может что-то вернуть инвесторам «Кэшбери», – это правоохранительные органы. Как ни странно, в полицию пострадавшие обращаться не торопятся. Из 20 обратившихся в наш фонд клиентов «Кэшбери» только один подал заявление в полицию. Это значит, что граждане все еще надеются получить свои деньги обратно. По всей видимости, на этом и будут играть Варданян и команда. Кроме того, 15 % участников пирамид свойствен финансовый авантюризм. Именно такие люди вместе с бывшими клиентами «Кэшбери» и могут составить ядро новой пирамиды.

 

В апреле мы приняли решение увеличить максимальный размер компенсаций жертвам финансовых пирамид на 40 % – до 35 тысяч. Для ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны и их наследников верхняя планка составляет 250 тысяч рублей. Мы сделали это, видя, что растет сумма ущерба от пирамид. Размер компенсации примерно равен средней зарплате в России. Это та сумма, которая, с одной стороны, не стимулирует граждан рисковать, с другой – достаточна для того, чтобы стать подспорьем для человека в трудный момент жизни. Это не государственные компенсации, это деньги, которые фонд выплачивает из собственных средств.

 

Получить компенсацию может любой человек, пострадавший от одной из 531 пирамиды, которые включены в реестр фонда, при условии, что он уже прошел все инстанции и не смог вернуть деньги. Это исторический рекорд, ни одна компенсационная система такого количества страховых случаев не имеет. Для получения денег пострадавшему нужно лично обратиться с документами к нам в фонд или в одну из наших уполномоченных организаций.+

«ФЕДЕРАЛПРЕСС»

http://fedpress.ru/interview/2243779

 

КАК МОШЕННИКИ СНИМАЮТ ДЕНЬГИ С БАНКОВСКОЙ КАРТЫ БЕЗ ПИН-КОДА?

 

5.06.2019

Объем мошеннических операций с банковскими картами в прошлом году составил 1,38 миллиарда рублей, такие данные приводит Центробанк РФ. Как недавно заявил генпрокурор Юрий Чайка, за год число таких операций выросло на 44%. Чаще всего злоумышленники крадут деньги с банковских карт россиян, даже не зная пин-кода. Как они это делают?

 

По словам начальника отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности «Инфосистемы Джет» Алексея Сизова, в банкомате снять деньги без пин-кода невозможно. Даже если пользователь случайно забудет в терминале карточку, мошенник не сможет ей воспользоваться. Во-первых, для снятия наличных будет запрошен повторный ввод пароля. Во-вторых, аппарат, скорее всего, вообще «проглотит» карту: такое случается, когда карта осталась в банкомате, а операции по ней не совершаются более 30 секунд.

 

Но злоумышленникам, чтобы поживиться чужими деньгами, и не надо пользоваться банкоматом и знать пин-код. Чаще всего аферисты связываются со своими жертвами, представившись работниками финансовой организации, и под разными предлогами вытягивают из доверчивых граждан данные их банковских карт, логин, пароль, одноразовые коды для входа в мобильный банк.

 

Вот недавняя история из Пензенской области, где мошенник «развел» 41-летнего мужчину на 60 тысяч рублей: аферист представился сотрудником службы безопасности банка и сообщил, что кто-то пытается украсть средства со счета пензенца, предотвратить это можно, назвав реквизиты банковской карты. Перепугавшийся мужчина назвал собеседнику конфиденциальную информацию, и с его счета тут же пропали деньги, как сообщает следственный отдел МО МВД РФ по ЗАТО Заречный.

 

«Если говорить о денежных переводах, то у мошенников существует достаточно много схем: от прямого С2C-перевода до пополнения виртуального кошелька и вывода денег через биржевые операции, онлайн-казино или абонентский счет оператора связи, в результате чего средства переводятся на другую карту, с которой и обналичиваются», — объясняет дальнейшую судьбу похищенных средств Алексей Сизов.

 

КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ МОШЕННИКОВ? При пользовании банковской карточкой никогда нельзя терять бдительность. Никому не сообщайте данные вашей карточки: срок ее действия, CVC-код, а еще кодовое слово, логин и пароль от личного кабинета. Работники службы безопасности не имеют права спрашивать эту информацию. Если вы получили сообщение о попытке списания средств с вашего счета (даже если номер отправителя похож на номер вашего банка), не паникуйте и не звоните по номеру, указанному в сообщении. Свяжитесь с вашей финансовой организацией по номеру горячей линии: он есть на каждой карте (обычно начинается с 8-800).

«АРГУМЕНТЫ И ФАКТЫ»

http://www.aif.ru/money/mymoney/kak_moshenniki_snimayut_dengi_s_bankovskoy_karty_bez_pin-koda

 

BLOOMBERG: DEUTSCHE BANK КОНФИСКОВАЛ 20 ТОНН ЗОЛОТА ВЕНЕСУЭЛЫ

 

5.06.2019

Deutsche Bank конфисковал 20 тонн золота Венесуэлы из-за неуплаты Каракасом процентов по выданному стране кредиту, пишет Bloomberg со ссылкой на несколько источников.

 

В 2016 году Deutsche Bank выдал Венесуэле кредит объемом $750 млн наличными под залог 20 тонн золота. Срок кредитного соглашения истекал в 2021 году, однако Каракас просрочил выплату процентов, в связи с чем немецкий банк принял решение досрочно расторгнуть соглашение, взяв золото под свой контроль, рассказали собеседники агентства.

 

Представители Deutsche Bank и Центробанка Венесуэлы от комментариев отказались.

 

Ранее посол Венесуэлы в Москве Карлос Фариа Тортоса оценил потери и издержки Венесуэлы из-за экономической блокады США в период с 2015 по 2018 годы в $130 млрд.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/Bloomberg-Deutsche-Bank-konfiskoval-20-tonn-zolota-Venesueli-2019-06-05/

 

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован