23 апреля 2004
1202

Финансовая арифметика

Андрей Владимирович, многие банки реализуют несколько программ кредитования: ипотечное, автокредитование, кредитование корпоративных клиентов. Почему ваш банк сосредоточился только лишь на выдаче кредитов населению на покупку товаров длительного пользования?

Действительно, в настоящий момент "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в России развивает лишь один продукт - кредит на приобретение бытовой, видео- и аудиотехники непосредственно в магазинах. Это наш бизнес. Дело в том, что в ближайшие 3-5 лет бизнес потребительского кредитования будет стремительно развиваться. Рынок просто огромен, но он еще далеко не насыщен. Поэтому основная наша цель - предложить услуги потребительского кредитования везде, где только есть спрос. Мы не обслуживаем юридические лица, не занимаемся привлечением вкладов населения, не предоставляем ипотечных кредитов - мы сконцентрированы только на потребительском кредитовании и не планируем заниматься другими направлениями.

У нас сейчас более 4 тысяч магазинов-партнеров по всей России, и сеть постоянно расширяется. Причем мы работаем не только в самых крупных городах, но и в городах с населением 200-250 тыс. человек. На данный момент воспользоваться нашими услугами могут жители 55 городов России.

Каковы условия выдачи кредита вашим банком, и существуют какие-либо особые требования к заемщику?

Банк не требует никаких специальных документов и справок. Даже форма N2-НДФЛ является необязательной. Заемщик должен представить лишь паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность - на выбор страховое свидетельство, загранпаспорт или водительское удостоверение.

Что касается условий кредитования - минимальная сумма выдаваемого нами кредита составляет 3 тысячи рублей, "потолок" - 200 тысяч рублей. Однако за прошлый год кредитов на такую крупную сумму было выдано всего 2. Средний же размер кредита держится на уровне 12 тысяч рублей. Максимальный срок кредитования - 24 месяца.

Отмечу, что в нашем договоре с заемщиком указываются не проценты по кредиту, а коэффициент удорожания товара. Когда человек приобретает товар в кредит, он вносит в кассу магазина 10, 20 или 30%, в зависимости от стоимости товара. Остальное финансирует банк. Сотрудник магазина рассчитывает, какую сумму клиент будет погашать ежемесячно. Ведь психология заемщика такова, что его, как правило, не интересует сама процентная ставка, для него важно, какую сумму он сможет "безболезненно" для своего бюджета выплачивать каждый месяц. Кроме того, это удобно для потребителя - он сразу может оценить, на сколько дороже обойдется ему приобретаемый товар.

Как Вы оцениваете перспективы развития рынка потребительского кредитования?

Ожидать снижения спроса на потребительские кредиты не приходится еще как минимум несколько лет. Сейчас каждые полгода появляются новые модели, новые кредитные продукты, развиваются технологии. В людях живет стремление заменить старую технику на более совершенную. Среди клиентов нашего банка есть такие, которые, взяв и погасив один кредит, приходят за следующим. Этот процесс беспрерывен.

Причем спрос на кредиты в регионах не меньше, чем в столице. Приведу пример. В одном из наших региональных магазинов-партнеров мы немного не рассчитали, и открытие программы пришлось на пятницу. Перед этим была запущена большая рекламная кампания о предоставлении услуг кредитования. Так вот этот магазин первые 3 дня работал 24 часа в сутки! Люди стояли в очереди за кредитом. Похожая ситуация и в других регионах, где подобные программы только начинают появляться. Этот кредитный продукт очень востребован.

Но все же не планируете ли вы вывести на рынок какой-либо новый кредитный продукт?

Да, в этом году мы решили предложить своим клиентам кредитные карты, так сказать "на пробу". Но в этом случае наши риски возрастут. Если сейчас в случае неуплаты по кредиту мы можем взыскать приобретенную технику, то в случае с кредитной картой ситуация совсем иная. Это уже психологический аспект - человеку гораздо труднее расстаться с уже купленной им вещью, нежели заплатить денежную компенсацию. Возможно, если рынок будет огромен, то дешевле окажется просто "подарить" неплательщику этот телевизор или видеокамеру, чем пытаться взыскать. Но сегодня этого делать нельзя по принципиальным соображениям.

Кредитная карта - это совсем другое дело. Европа с началом широкого использования кредиток столкнулась с проблемой неуплаты. Учтя этот опыт, нашу кредитную карту мы не будем выдавать людям "с улицы". Этот кредитный продукт будет доступен лишь тем, кто уже имеет в нашем банке положительную кредитную историю.

Какие еще условия или скидки вы сможете предложить заемщикам, пользовавшимся вашими кредитными программами?

В ближайшее время мы представим своим клиентам совершенно новый продукт - идентификационную карту. Использование этой карты будет доступно только тем, кто уже успел зарекомендовать себя, как надежного заемщика. Идентификационная карта позволит получить кредит в любом нашем магазине-партнере безо всяких предварительных проверок и заполнения анкет.

Какую систему оценки заемщика использует ваш банк?

Скоринговая система разработана нашей материнской компанией и адаптирована к российским условиям. Эта система постоянно корректируется.

Какой процент отказа вашим банком в выдаче кредита на сегодняшний день?

Эти данные мы не афишируем. Отмечу, что если соискателю на кредит отказали, то через 3 месяца он снова может подать заявку, и, скорее всего, причина отказа в этом случае учитываться не будет. Допустим, человек получил отказ по программе "0%", но его заявка вполне может быть одобрена по программе "10-10-10".

Планируете ли вы воспользоваться системой страхования рисков невыплат со стороны заемщиков?

Пока нет. В этом нет никакой необходимости. Стоимость страхования рисков гораздо выше, чем процент потерь из-за неуплаты по нашим кредитам. Уровень невозврата сегодня ниже, чем заложенный в бизнес-плане развития банка. При этом стоимость страховки в итоге ложится на потребителя. Кроме того, большую ценность для нас имеет наша база данных заемщиков. Я считаю совершенно неоправданным передавать ее страховой компании, да еще и платить за это деньги.

Кредиты.Ру

23 апреля 2004 года
Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован