20 марта 2008
1691

Нателла Болтянская: Личные финансы: план решает всё

Н. БОЛТЯНСКАЯ: 12 часов 8 минут, вы слушаете "Эхо Москвы". Здравствуйте, у микрофона Нателла Болтянская. В нашей студии руководитель направления "Планирование личных финансов" Инвестиционной компании "Финам" Николай Солабуто. Здравствуйте.

Н. СОЛАБУТО: День добрый.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: И планируем финансы. Вообще, что это такое?

Н. СОЛАБУТО: Ну, планирование личных финансов относится к каждому из нас, поскольку у нас есть финансы, хоть какие-то, да есть, и надо так распланировать, чтобы не занимать постоянно у соседа червонец до зарплаты. И более того, хотелось бы жить хорошо и накопить на какие-то серьезные покупки, которые мы все решаемся приобрести в течении нашей жизни.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, вот учитывая инфляцию, учитывая... я не знаю... одна из самых ценных покупок на сегодняшний день, во всяком случае в России, это недвижимость. Да? Очень часто слышишь от людей, что накопить практически невозможно. Пока ты копишь, цены подрастают, тебе опять не хватает, и все равно ты от одалживания никак не застрахован...

Н. СОЛАБУТО: На самом деле это старые стереотипы. Сейчас уже все изменилось, и надо идти в ногу со временем для того, чтобы решить свои финансовые задачи. Это хорошо, что вы сразу определили финансовую задачу, во всяком случае, вашу. А у нас у всех они, как правило, одинаковые - надо купить машину, квартиру, дачу, яхту в придачу - мы так шутим! Но, тем не менее, машина, квартира, дача - это вот как бы такой минимум, на который надо накопить и купить в течение своей жизни. А для этого мы должны, конечно, зарабатывать. Это раз. Во-вторых, мы должны тратить меньше, чем зарабатываем. Никогда не пользоваться кредитами. Кредиты придуманы для бедных людей, а не для богатых, поэтому мы все должны стать богатыми людьми. То есть, у нас должна постоянно какая-та денежка оставаться после нашей заработной платы. После того, как мы потратим.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Николай, извините, пожалуйста. Но, ведь, насколько мне известно, например, в Соединенных Штатах Америки и во многих странах как бы система идет такая, что люди пока молодые, пока они имеют возможность что называется, рассчитаться, они берут эти кредиты, покупают, например, недвижимость, или что-то еще. И потом они рассчитываются, да?

Н. СОЛАБУТО: На самом деле, все опять же ложно. Кредит придуман для бедных людей. Если вы хотите стать бедным человеком, конечно, пользуйтесь кредитами. Никто не запрещает, это свободная страна. Дело в том, что в Америке существует четкая установка: если вы до 34 лет не накопили ни на машину, ни на квартиру, ни на дачу, то после 34 лет вы уже не можете себе позволить такую покупку. После этого срока вы должна накапливать только на свою счастливую старость, то есть на пенсию. Вот такая жесткая математика в Соединенных Штатах Америки. И никто там не пользуется кредитами. Ну, возможно, берут кредиты на учебу. Но вы можете взять кредит, но отдать его до 22 лет. До 24-х максимум. И после 24 лет уже ни в коем случае не брать кредиты!

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну, хорошо, давайте тогда сакраментальный вопрос обсудим. Как именно планировать свои личные финансы в России?

Н. СОЛАБУТО: Ну, в России.... Не будем говорить, что у нас своя специфика. У нас никакой своей специфики нет. Мы живем как весь мир, и соответственно, у нас те же самые правила, как и во всем мире. К личным финансам относятся три вещи - это резерв, страхование и, конечно же, накопление. Резерв нужен для того, чтобы нам ни в коем случае не трогать нашу накопительную программу. Страхование нам нужно тоже, чтобы ни в коем случае не затронуть нашу накопительную программу. Поэтому мы должны организовать некий резерв. Это как бы деньги на "черный день". Мы должны застраховать всех тех членов семьи, которые приносят денежку домой, и соответственно, остальную сумму денег мы должны направлять на накопительные свои программы. Такие накопительные программы - это, конечно, не депозиты банка, которые не покрывают даже инфляцию. Это, скорее всего, иные инструменты. К таким инструментам относятся инструменты фондового рынка. На сегодняшний момент мы говорим о том, что фондовый рынок, он приносит доход, который складывается из уровня инфляции плюс ставка... не ставка, а рост ВВП в нашей стране, как в любой другой стране. Вот из этих двух величин складывается доход, который получает инвестор на фондовом рынке. Вот этот доход уже покрывает инфляционные издержки и, соответственно, прибавляет нашу стоимость с учетом инфляции. Инструментами фондового рынка можно воспользоваться несколькими вариантами. Можно самостоятельно инвестировать в акции, а можно воспользоваться формами коллективного инвестирования. Это паевые инвестиционные фонды. Для того, чтобы получше ознакомиться с этими продуктами, я вам рекомендую зайти на наш сайт www.finam.ru, либо позвонить по нашему телефону 796-90-26, а также бесплатная "горячая линия" по России 8-800-200-4400. Большую информацию по планированию финансов можно узнать на нашем сайте fdu.ru. А также наша компания организует большое количество бесплатных семинаров о планировании финансов, на которых наши лекторы расскажут в деталях, как планировать свои личные финансы, каким инструментами надо пользоваться для того, чтобы решить свои финансовые задачи.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Николай, вот скажите, пожалуйста. Существуют банки, существуют паевые фонды, существуют некие другие инструменты, существуют вложения в ту же недвижимость... есть такие инструменты. Что, на ваш взгляд, на сегодняшний день наиболее реально? Кроме того, я хочу обратить ваше внимание на то, что в нашей стране мы многократно начинаем все сначала, да? - и есть люди, которые в любой, конкретный, например, в данный момент, слушают нас с вами и думают: так, вот эта история мне подходит, я хочу об этом знать поподробнее. Давайте, рассказывайте.

Н. СОЛАБУТО: Ну, вот... опять же, мы жили во времена перемен, поэтому мы боимся того, что эти перемены снова на нас нагрянут. Давайте также менять свою психологию, свою философию мировосприятия. Давайте говорить, что не будет больше никаких перемен в нашей жизни, что все будет стабильно, и в рамках данной стабильности мы должны решить все свои финансовые задачи. Что касается какой инструмент лучше выбрать: недвижимость, банковский депозит или ПИФы... Знаете, даже вспомнить если книгу такую - "Тору", которая была написана больше двух тысяч лет тому назад, там говорится, что мы должны хранить свои деньги... разделить свои деньги на три части. Одну часть вложить в бизнес, на одну часть мы должны купить недвижимость...

Н. БОЛТЯНСКАЯ: В "Торе" написано?..

Н. СОЛАБУТО: Да, в "Торе" написано. И одну часть мы должны хранить просто в деньгах. Таким образом, если вы разумно разделите свои деньги, к примеру, вы одну треть разместите на банковский депозит, на одну треть приобретете объект недвижимости, а на одну треть вы купите, к примеру, паи инвестиционного фонда, либо акции какого-либо эмитента наших российских предприятий, то, я думаю, это будет уже разумно. Хотя и далеко до идеала, но, тем не менее, тоже разумное распределение капитала. Здесь нельзя сказать, куда лучше вложить. Надо вкладывать во все!

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну, ничего так звучит... замечательно. Но опять таки , существуют люди, которые начинают, что называется, с небольших сумм, да? И понятно, что когда человек решает заняться этим, не будучи профессионалом, он не хочет сразу рисковать. Он боится, а вдруг это окажется не настолько выгодным. Вот с какой суммой имеет смысл начинать? Если человек вот послушал вас и думает: так, верю этому парню как себе самому. Вот сейчас достану все свои заначки из-под матраса и начну их планировать.

Н. СОЛАБУТО: На самом деле, сразу заначку достать из-под матраса это полдела. Вы должны регулярно эти заначки пополнять, то есть от каждой своей зарплаты откусывать небольшой кусочек и нести эти денежки на свой накопительный счет. Мы говорим "заплати себе сам" или "заплати себе сам первым". Как получили деньги в кассе у работодателя, сразу взяли из этой пачки денег какую-то сумму - как минимум, это должно быть 10 процентов от суммы заработной платы - и сразу эти денежки мы должны уже разместить согласно нашему финансовому плану. Если у нас нет финансового плана, так, с кондачка никуда их не разместишь. Поэтому все-таки надо сначала задаться созданием финансового плана. А после того, как у нас будет он, и мы будем видеть, в какие инструменты мы должны инвестировать, на какой срок мы должны инвестировать, у нас все сразу в голове встанет на свои места. Я еще раз повторюсь, что всему этому мы сможем вас обучить на наших бесплатных семинарах. Также вы можете много почерпнуть информации на нашем сайте fdu.ru, либо обратившись по нашей "горячей линии". Телефон в Москве 796-90-26 или "горячая линия" по России 8-800-200-4400.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Скажите, пожалуйста, минуя профессиональное обучение, можно ли научиться планировать, тем не менее, свои личные финансы? Вот ваше ноу-хау мне абсолютно понятно. Более того, мне кажется, что оно вполне разумно, потому что... сколько вы назвали? - 10 процентов от зарплаты... одна часть идет для гастронома, другая часть для управдома, да? - и вот 10 процентов имеет смысл запланировать для себя, да? И...по каким-то причинам... у вас, кстати, как проходят эти семинары обучающие?

Н. СОЛАБУТО: У нас регулярно они проходят.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: А если у меня времени нет к вам ехать?

Н. СОЛАБУТО: Мы по вечерам проводим семинары, регулярно. Если нет времени ехать, то на сайте fdu.ru есть...

Н. БОЛТЯНСКАЯ: "Дистанционка" есть?

Н. СОЛАБУТО: Да, дистанционная форма, по которому можете задать свой вопрос, и вам на сайте объяснят. И конкретно на ваш вопрос специалист выложит ответ, который пояснит вам отношение к личным финансам и как с ними... что вам лучше всего делать.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Но опять-таки зарплаты у всех разные. У одного зарплата большая, у другого маленькая. Вот я, например, запланировала 10 процентов от своей зарплаты... небольшая сумма, надо вам сказать честно. И что , придти там, покупать акции? Да меня засмеют, наверное.

Н. СОЛАБУТО: На самом деле, мы говорим о том, что... знаете, как милиция говорит? - незнание закона не освобождает от ответственности.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вот спасибо!

Н. СОЛАБУТО: И если интерпретировать эту поговорку к нашему случаю, то, имея маленькую зарплату, мы все равно должны заниматься своими личными финансами. То есть, неважно какой размер нашей заработной платы. Мы все равно должны строить свои личные финансы, их как-то планировать, ими как-то заниматься. Понятное дело, что для разных слоев населения есть разные инструменты инвестирования. И для самого широкого слоя населения это, конечно, форма коллективных инвестиций, такие как паевые инвестиционные фонды. Они прекрасно решают наши финансовые задачи и финансовые задачи каждого из нас, в том числе. Я думаю, что этот инструмент, он превалирует во всем мире и в нашей стране, в том числе. И им очень разумно будет воспользоваться.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Давайте так. Человек... Вы, кстати, сами не преподаете на этих семинарах? Не случается?

Н. СОЛАБУТО: Преподаю.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: То есть, я могу обратиться к вам как преподавателю. Вот приходят к вам три человека, один из которых имеет возможность месяц откладывать для себя, как вы выразились, 500 рублей, второй - тысячу, а третий - 5 тысяч. Вот вы им будете давать разные советы?

Н. СОЛАБУТО: Конечно. Во-первых, разные суммы денег это разные инструменты. Во-вторых, есть разные инвестиционные горизонты, потому что наверняка эти люди будут разного возраста, и соответственно, у них могут быть разные финансовые цели. Поэтому здесь все уникально. Для каждого человека получается уникальные рекомендации, уникальный финансовый план. И понятное дело, что здесь без участия специалиста мы только можем получить какую-то общую информацию, но создать свой конкретный финансовый план... нужно, конечно, покопаться, может быть, даже привлечь специалиста в этой области. Конечно же, они есть, и в том числе есть такая доступная возможность именно получить такие подобные рекомендации именно по уникальному случаю, каждый случай у нас уникален, потому что все люди разные, именно в нашей компании бесплатно. Более того, мы говорим о том, что мы продолжаем обучать людей с утроенной силой, и 3 апреля в Москве стартует акция "Обеспечь будущее своей семье". И эта акция продолжается уже с 12 апреля по всем регионам России. Мы предлагаем вам поучаствовать в этой акции, получить максимальную информацию по планированию финансов, а также, может быть, задать вопросы и получить ответы по вашим конкретным случаям.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Но, все-таки, вот я прихожу к вам, привожу двух товарищей. Могу ли я попросить вас сейчас дать хотя бы какие-то ориентировочные рекомендации по каждому из нас троих - 500, 1000, 5000?

Н. СОЛАБУТО: Вы должны откладывать эти деньги регулярно.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Откладывать регулярно не вопрос! Все. Верю как себе, уже отложила. Но откладывать в стеклянную банку?

Н. СОЛАБУТО: Нет. Я в процессе беседы говорил о том, что есть такой накопительный счет. Это не банковский счет, это выбирается, скорее всего, инвестиционный счет. Мы выбираем паевой инвестиционный фонд, и накапливаем деньги именно в паях данного инвестиционного фонда, который отвечал максимально нашим задачам. Если у нас инвестиционные цели не такие далекие, как говорится, то есть, мы уже накопили большую сумму денег и для решения своих финансовых задач нам остается отложить совсем не так много денег, инвестиционный счет в этом случае будет в умеренном фонде, где преобладают и облигации и акции. Если у нас инвестиционные цели далеки, мы только начали накапливать на свою квартиру, на свою машину, на свою дачу, то в этом случае мы можем рисковать и можем разместить свои деньги в более доходном фонде. Такими фондами являются индексные фонды.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Николай, объясните, пожалуйста, что значит "рисковать"? Вот в данной конкретной транскрипции, да?

Н. СОЛАБУТО: Ну, здесь надо упоминать такое слово - "дисперсия". Оно может быть, мало кому понятное - это "изменчивость". То есть, стоимость пая может как расти, так и падать. То есть, она изменяется. И вопрос просто в том, что сможем ли мы при этом при всем решить свои финансовые задачи. Конечно же, мы сможем решить все свои финансовые задачи, если делаем инвестиции на длительный срок. Ну, мы говорим, от 5 лет и больше. Но если мы делаем свои инвестиции на короткий срок, эта дисперсия может нам навредить. И отсюда мы говорим об инвестиционных горизонтах. Если у нас инвестиционные горизонты длительные, то фонды с большой дисперсией могут оказаться более для нас выгодными, нежели фонды с низкой дисперсией. А если у нас инвестиционный горизонт небольшой, в районе года-двух, то в этом случае мы должны как бы выбрать фонд, имеющий наименьшую изменчивость. То есть, это, скорее всего, облигационный фонд либо фонд, в состав которого входят облигации.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Вот наши советские, российские граждане все-таки уже народ пуганый, да? Пирамиды там разнообразные... не только Хеопса, сами знаете, какие... И вот на сегодняшний день, прежде чем отдать кому-то свои деньги человек , обладающий небольшими ресурсами, от тысячу раз подумает: а может быть, под матрасом оно надежнее, да? Как проверить? Вот как убедиться в том, что тебя не "намотают"?

Н. СОЛАБУТО: Давайте говорить о том, что времена "бандитского капитализма" уже давно прошли...

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Да два месяца назад пирамида очередная в Питере накрылась медным тазом!

Н. СОЛАБУТО: Вы знаете, как сказать... У нас тысяча, больше тысячи, тысяча пятьдесят фондов, и все они имеют жестко регламентированную законодательную базу, регламентирующую их деятельность, и надзорные органы... Конечно же, попадаются единицы, но это единицы. И опять же они работали на нашей жадности. Ну, не будьте жадными - не попадетесь на обманщиков!

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Хороший совет! Я попрошу вас еще раз дать входные-выходные данные "Финама".

Н. СОЛАБУТО: Это сайт finam.ru, либо сайт планирующих финансов fdu.ru. Это контактные телефоны в Москве 796-90-26 и телефонная бесплатная "горячая линия" по России 8-800-200-4400. Также я напомню, что 3 апреля у нас пройдет открытый семинар "Обеспечь будущее своей семьи" и 12 апреля этот семинар пройдет в регионах России.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Николай, вот скажите, пожалуйста. Вот только что пришло нам сообщение от дамы, которая пишет: "Как быть бюджетникам? Работаю библиотекарем, зарплата 4 тысячи рублей". Я от души надеюсь, что у этой дамы, действительно, есть возможность 400 рублей в месяц отложить. От души. Но вот как, их подержать, понакапливать эти 400 рублей несколько месяцев, а потом идти покупать какие-то акции, или сразу, с ходу поехали-погнали? Вот что можно сделать на 400 рублей? Объясните.

Н. СОЛАБУТО: Вы знаете, как вам сказать... Здесь опять же, каждый человек уникален. У нее могут дополнительные ресурсы быть, которые решат... Может быть, нету никаких финансовых задач у нее, и у нее есть квартира и другие вещи, о которых она мечтала...

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Но прожить нельзя в Москве на 4 тысячи!

Н. СОЛАБУТО: Надо работать над увеличением заработной платы. Инвестиционный доход, он не сможет обеспечить нам прожиточный минимум. Он сможет нам только помочь накопить на какие-то траты в будущем. Если она хочет сказать так, что она начнет сводить концы с концами после того, как инвестиционный доход ей это позволит, тогда это случится довольно-таки не скоро. Это надо сознавать. Поэтому все-таки я хочу остановиться на том, что каждый случай уникален, с каждым случаем надо разбираться отдельно. Общие советы есть, но они полностью не дадут ответа на наши вопросы, и, соответственно, не решат наши финансовые проблемы. Надо более скрупулезно решать данные вопросы в каждом конкретном случае.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Ну, вы знаете, я вам должна сказать честно, что абсолютно грамотно отвечает на мои вопросы наш уважаемый гость, потому что , действительно, когда вы встречаете на улице доктора, нельзя сказать ему: знаете, у меня там под лопаткой колет... Потому что доктор должен, действительно, осмотреть и поставить конкретный диагноз. Насколько я понимаю, попав на ваши семинары... Где они проходят? Когда они проходят?

Н. СОЛАБУТО: Обращайтесь по нашим многоканальным телефонам 796-90-26, вас запишут на данные семинары. Они проходят в Москве 3 апреля, и 12 апреля в наших представительствах в регионах.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Дорогие у вас семинары?

Н. СОЛАБУТО: Бесплатные.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Бесплатные. Вот я прихожу на ваш семинар, ловлю вас после занятий, зажимаю в углу и говорю: уважаемый Николай, ну вот есть у меня возможность отложить 500 рублей в месяц. Вы мне поможете нарисовать из этих пятисот рублей ежемесячных кругленькую сумму? Да?

Н. СОЛАБУТО: "Кругленькая" сумма - это сколько? Есть финансовые задачи, которые вы должны решить, и инвестиционные горизонты. Если они реализуемы, конечно, я вам составлю финансовый план, либо вам подскажу, что ваши 500 рублей недостаточны для решения ваших финансовых задач. Что вам надо поработать над уменьшением ваших расходов, либо над увеличением ваших доходов.

Н. БОЛТЯНСКАЯ: Я напомню, что в нашей студии сегодня Николай Солабуто, руководитель направления "Планирование личных финансов" инвестиционной компании "Финам". Я благодарю Николая. Новости на "Эхе" через несколько секунд. Спасибо.


20.03.2008
http://echo.msk.ru/programs/beseda/502328-echo/
Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован