18 декабря 2008
1107

Правила продажи кредитных продуктов

Кредитование уже давно стало неотъемлемой частью хозяйственной жизни. При этом современный уровень нормативно-правового регулирования данной сферы на руку лишь банкам, ведь они остаются свободными в выборе форм и условий выдачи заемных средств. Однако в последнее время на кредитном рынке стали формироваться некоторые правила, позволяющие получать обоюдную выгоду участникам кредитных сделок.

Юридические атрибуты кредита
Единого исчерпывающего перечня видов выдаваемых кредитов нет и не может быть, хотя бы потому, что стремительное развитие экономики, и как следствие появление новых хозяйственных задач, требуют разработки новых видов кредитования. Тем не менее в настоящее время можно выделить два наиболее распространенных вида кредитов - потребительский и выдаваемый на развитие бизнеса. Иногда их еще называют товарным и коммерческим кредитами, соответственно. Однако использование данной терминологии ошибочно, так как в предмет коммерческого кредита может входить не только вещь, но и услуги. Мало того, предмет договора и вовсе не является признаком отличия данных видов кредита между собой. В качестве такового служит предмет правового регулирования: на первый распространяются положения Закона от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителя", а на другой - иные положения гражданского законодательства. Поэтому фактором, определяющим различия двух видов кредита, является его назначение - для личного использования или в предпринимательских целях. Любой кредит характеризуется тем, что выдается только по кредитному договору с банком или иной кредитной организацией. Все остальные юрлица и индивидуальные предприниматели не могут реализовывать и распространять от своего имени кредитные продукты, в их компетенции остаются лишь займы.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет считаться ничтожным. При этом следует иметь в виду, что понятие "письменная форма" многолико. Дело в том, что сделка может быть совершена как путем составления одного документа (договора), подписанного участниками соглашения, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (ст. 160 и ст. 434 ГК).

Письменная форма соглашения считается соблюденной, если предложение банка о выполнении указанных в нем условий договора принято лицом, которому данное предложение было направлено. Так, например, снятие заемщиком с открытого на его имя кредитного счета денежных средств, может быть признано фактом заключения кредитного договора, независимо от того, подписывал ли он соответствующий контракт или нет.

Расчет полной стоимости
В каком бы виде ни был предоставлен договор между банком и заемщиком, его текст должен отражать существенные условия предоставления заемных средств. Одним из таковых является полная стоимость кредита, понятие которой является относительно новым в нашем законодательстве (до недавнего времени применялся термин "эффективная процентная ставка"). В деловой оборот термин "полная стоимость кредита" вводится указанием ЦБ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание N 2008-У). Данный нормативный акт вступает в силу 12 июня 2008 года и распространяет свое действие на все виды кредита, как на потребительские, так и связанные с развитием предпринимательской деятельности. Итак, в соответствии с пунктом 2 Указания N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного контракта, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга;

- по уплате процентов;

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредитного договора);

- комиссии за выдачу кредита;

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Кроме того при расчете полной стоимости должны учитываться расходы, связанные с заключением договора и его оформлением (платежи по оценке передаваемого в залог имущества), пошлина за совершение нотариальных действий, платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности должника, предмета залога (например, квартиры или транспортного средства), кроме случаев обязательного страхования, и другие платежи.

А вот платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени) в расчет полной стоимости кредита не включаются. Та же участь постигла и предусмотренные договором комиссии, величина и сроки уплаты которых зависят от решения самого заемщика или варианта его поведения. Например, комиссия за частичное или полное досрочное погашение кредита (п. 3 Указания N 2008-У).

Существенные условия
К другим существенным условиям кредитного договора относятся перечень и размеры платежей, как включенных в полную стоимость кредита, так и не учитываемых при ее расчете, информация о прочих платежах, а также сроки погашения кредита. Данные сведения доводятся кредитной организацией до заемщика в составе договора. Кроме того сроки погашения кредита могут дополнительно отражаться и в графике погашения задолженности, который представляется заемщику в качестве приложения к контракту (п. 5 Указания N 2008-У). Если заключение кредитного договора осуществляется путем обмена документами (заемщик подает заявку на кредитование, а банк принимает по ней решение), сведения обо всех существенных условиях соглашения доводятся до заемщика принятыми банком правилами кредитования, размещенными на стендах в общедоступных местах.

В тех случаях, когда изменение условий договора влекут отклонения в рассчитанной ранее полной стоимости кредита, ее новое (уточненное) значение определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия данного соглашения. Способ и форма доведения до заемщика такой информации могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случаев, когда соглашением предусматривается право кредитной организации в одностороннем порядке менять условия контракта.

Также существенным условием кредитного договора может оказаться наличие созаемщиков или поручителей, ведь при неисполнении должником своих обязательств банк может потребовать полного погашения задолженности по своему усмотрению с любого из них: поручителя или созаемщика (если их несколько). При этом в силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса просроченные проценты за пользование кредитом могут быть взысканы в размере двойной учетной ставки Банка России (постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 7 марта 2008 г. N А56-330/2007).

http://advocatkuzmin.ru/static/article37.html
Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован