Эксклюзив
Ивашкин Александр Владимирович
27 мая 2016
4464

Приморье: о банках, кредитах и бихевиористской экономике

Main image

Интервью Генерального директора НИА "Научно-Информационное Агентство "Наследие Отечества" Ольги Подберезкиной с Председателем некоммерческого партнерства "Лига финансовых институтов" Ивашкиным Александром Владимировичем

-Насколько критичны показатели закредитованности населения в Приморском крае?

Во-первых хочу сразу сказать о том, что в последнее время падение реальных доходов и зарплат населения на фоне роста тарифов и цен на все и вся в Приморье стало беспрецедентным. Следствием этого явилось увеличение количества граждан с доходами ниже прожиточного минимума. Сейчас приблизительное количество бедных, а в некоторых населенных пунктах края - просто нищих граждан, составляет 15 процентов. До 2012 года этот показатель  колебался в районе 5 процентов, но тогда в категории статистики  совсем не было т.н. нищих, то есть тех, кому элементарно не хватает даже на еду!

Падение уровня общих зарплат в затратах компаний, работающих на территории Приморья,  пока не остановлен. Вкупе с набирающей обороты  безработицей (включая "теневую занятость" и "скрытую" безработицу) это стало предпосылкой к росту неплатежей, и как снежный ком увеличивающейся задолженностью населения перед банками, энергетиками, коммунальщиками, кредитными конторами. Добавьте ко всему этому снижение потребительского спроса - первый и самый важный симптом высокой закредитованности населения. У людей элементарно нет денег! Все больше финансовых усилий приморские домохозяйства направляют не на потребительские расходы, а на погашение кабальных задолженностей. Разумеется абсурдной выглядит ситуация, когда приморцы начинают искать выход в ...кредитах, возвращать которые в состоянии уже далеко не все. Разумеется все эти факторы  влияния общей рецессии на экономику края.

Теперь отвечая на Ваш вопрос, в классическом понимании  закредитованность населения - это превышение допустимого уровня среднего ежемесячного платежа по кредиту относительно ежемесячного среднего дохода заемщика. В современной  банковской практике принято считать, что доля расходов домохозяйств на обслуживание кредитов не должна превышать 50% от уровня доходов. На основании   собранных нами статистических данных (в т.ч. по розничному товарообороту в крае),  расчетов  и экспертных оценок - уже сегодня одна треть  от всех приморских  заемщиков тратит на выплату задолженности по кредитам и на оплату тарифов  монополистов (ЖКХ, Примтеплоэнерго, Водоканал, ж.д. перевозчиков, энергетиков и др., включая в несколько раз возросший обязательный платеж ОСАГО)   более 80% от своих  доходов. А ведь есть еще различные статьи расходов в бюджете домохозяйства, типа затрат на полноценное питание, необходимую одежду, медицинское обслуживание  многое другое. 

Все это позволяет утверждать,  что весьма существенная часть населения края находится в состоянии перманентной долговой кабалы и они уже  не в силах расплатиться! По нашим экспертным оценкам более четверти всего населения Приморья - 520 тыс. человек (население края 1,9 млн.человек) имеют кредиторскую задолженность перед МФО и банками, при этом около  54 тысяч граждан в крае имеют серьезную просрочку (более года).  

Закредитованность людей привела к тому, что в среднем один должник имеет более одного  кредита (средний показатель по РФ- 1,3, а в Приморье - 1,7). Просроченной задолженностью чаще всего грешат те, кто берут в долг с помощью кредитных карт (40% заемщиков) и оформляют кредит наличными (30%).

В прошлом году началась новая волна роста закредитованности, которая   до сих пор не остановлена. Это связано с «проеданием» населением своих сбережений. Под ударом оказались те, кто в свое время взял слишком большой кредит в надежде на стабильную экономическую ситуацию и постоянство работы. Некачественным заемщикам такие суммы бы кредиторы не дали, а вот стабильным одобрили. Однако экономическая ситуация в крае лучше не становится, напротив! К тому же на рынке труда наблюдается ухудшение условий. И все это на фоне отказа большинства работодателей от индексации заработной платы в связи с оптимизацией расходов.

-Какие есть подходы к решению этой проблемы? 

 В ситуации возрастающей закредитованности  населения есть два реально  возможных подхода к исправлению ситуации.

Первый - это надежда на резкий спрос на рабочую силу,повышение заработных плат, стабилизация экономической ситуации в Приморье, "раскрутка" инфраструктурных проектов в рамках специально для Приморья предоставленных НУХ (Новых Условий Хозяйствования) -ТОРы (территории опережающего развития) , проект "Свободный порт Владивосток" и т.д.). Второй - масштабная реструктуризация задолженности населения Приморья (Дальнего Востока!?)  под контролем ЦБ и Минфина. Речь не идёт о списании долгов, т.к. помогать нужно только тем, кто берет на себя финансовую ответственность. Например, при потере работы заёмщик может получать отсрочку по исполнению обязательств перед кредитором. Ведь в конечном итоге-от того, как будет построена реструктуризация долгов закредитованных физлиц, зависит работоспособность банковской системы на Дальнем Востоке  и финансовое "самочувствие" всех граждан Приморья.

-К каким последствиям в экономике Приморского края может привести чрезвычайная закредитованностьнаселения ? 

Пока вы, уважаемый читатель, знакомитесь с этим материалом,  объем просроченных кредитов в Приморье продолжает расти. Прогноз темпов просрочки  этого года к прошлому году -15-20%. Другими словами, если так пойдет и дальше, то к началу 2017 года начнутся массовые дефолты населения по кредитам со всеми вытекающими отсюда последствиями - судами, арестом имущества должников, запретом выезда за границу и использованием других инструментов исполнения решений судов сотрудникамиФСCП и коллекторских агентств. Однако такой страшный сценарий возможен только в случае, если все, от кого зависит экономика края, станут бездействовать и кормить жителей края разговорами  про "светлое будущее". Сегодня, чтобы вернуть экономические показатели развития Приморья  на уровень 2010-2013 годов,  экономика края должна резко измениться в ближайшее время!

-Есть мнение, что банки сами предлагают своим должникам новые кредиты , для того, чтобы закрыть прошлые задолженности. Тем самым – заёмщик ещё глубже влезает в кабалу. Что обычно предлагают банки своим заёмщикам, чтобы облегчить оплату кредита ? Если оценить объективно – эффективна ли такая «помощь» на самом деле - брать один кредит , чтобы заплатить предыдущий?  

 

Система кредитования населения в Приморье, в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды - порой погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается выдачей новых. Но если ставки кредитов остаются высокими (как в последнее время), а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплачивают больше, чем занимают. В последнее время распространение получила практика, когда у одного заемщика несколько кредитов. Причин тому несколько: перекредитование, как единственный способ погасить предыдущую задолженность, переоценка собственных финансовых возможностей и отсутствие долгосрочного планирования семейного  бюджета.

 
  -Как можно  регулировать, на Ваш взгляд, менталитет заемщика? Есть ли общие черты, что связывают должников ? 

 

Думаю читателям  будет интересен опыт взаимодействия  населения, банков и регулирующих органов США в области кредитования. Совсем недавно в составе международной делегации мне довелось встретиться с различными специалистами финансовой отрасли ведущей экономики мира, посетить крупные исследовательские центры и ВУЗы, работающие в области «финансовой грамотности», ознакомиться с работой государственных регулирующих органов на уровне штатов и правительства США. Безусловно, разумным и правильным было бы учитывать опыт других стран при создании наших подходов к данному вопросу, тем более что некоторые моменты заслуживают внимания и могут быть использованы в российских условиях: чужой опыт не бывает лишним.

  До относительно недавнего времени в США оставалась «острой» проблема финансовых и особенно кредитных отношений с участием потребителей. Однако концепцию создания отдельного органа по защите прав потребителей на финансовых рынках смогли воплотить лишь тогда, когда для этого наступил час «Х»- кризис, рецессия 2007-2009 годов. Быть может, сыграло роль то обстоятельство, что «провал финансового рынка»  Америки в то время сопровождался всплеском государственной активности.  У экономистов, юристов, чиновников и наконец политиков США, знакомых с поведенческой (бихевиористской) экономикой (behavioral economics), к тому времени был сформулирован манифест о том, что дополнительное регулирование данной области между Потребителем и финансовыми учреждениями послужит развитию финансовой отрасли,  благоприятно скажется на финансовом  рынке и ускорит инновации в нем.  Именно на этом фоне общественного обсуждения приводилась аналогия с тем, что контроль качества промышленных и пищевых товаров привел к резкому повышению их безопасности и внес лепту в технический прогресс. Слово «подталкивание» (nudge) - начали использовать для обозначения как самой поведенческой экономики, так и сформировавшегося на ее основе нормативного подхода к государственному регулированию.  Суть идей бихевиористов заключалась в том, что совершаемые индивидами (потребителями) поведенческие ошибки являются «предсказуемыми» даже тогда, когда такие ошибки имеют аномальные свойства. В вопросах собственного благосостояния реальные люди очень часто выступают далеко не лучшими судьями. Поэтому в определенных обстоятельствах даже компетентные, функционально успешные «фокус-группы» начинают действовать иррационально, в ущерб собственным долгосрочным интересам. Люди действуют, не отдавая себе отчета в возникающих рисках, взваливая на себя неподъемные финансовые обязательства, проявляя порой невероятную недальновидность, стремясь как можно скорее и любой ценой получить имущество или услугу.

  Изменение, даже в мельчайших деталях, модели поведения или навыков бывает иногда достаточно, чтобы финансовое поведение индивидов стало совершенно другим. Отсюда закономерно родился вывод: качество принимаемых потребителем решений может быть значительно улучшено, если государство начнет влиять и регулировать эти взаимоотношения. На мой взгляд именно этот постулат был заложен в основу «финансовой защиты», «финансовой грамотности», «финансовой стабильности» и «финансовых возможностей»  потребителя  США! Работодателями давно замечено, что люди плохо работают, если у них возникли финансовые проблемы. Увы, но сегодня именно финансы становятся в полном смысле слова «Альфой и Омегой» нашего повседневного бытия. Почему люди на почве финансов разводятся, меняют работы, а порой и образ жизни? Почему женщины порой принимают другие финансовые решения, чем мужчины? Какова шкала ценностей и приоритетов в каждом возрасте во взаимоотношениях с деньгами и финансовыми институтами? Возникающие психологические проблемы, с которыми сталкиваются отдельные потребители финансовых услуг - это постоянное чувство обеспокоенности, стыда за неспособность заплатить по долгам в текущем месяце, потребность скрыть от собственного окружения и семьи визиты коллекторов и пр.. Эти заботы одинаковы для потребителя, попавшего в трудную жизненную ситуацию в любой стране мира. По сути потребитель сегодня беспомощен перед лицом мощности маркетинга банков и финансистов, а порой потребителя просто «используют» в своих целях многочисленные «финансовые пылесосы», принося в жертву его интересы. Многообразие и сложность финансовых услуг - будь то «беспроцентный» (правда, что-ли!?) кредит, доля в хэдж-фонде, денежный вклад в незнакомый инвестфонд, банк или в пай кредитного кооператива,  на деле может оказаться банальной «схемой Понзи» (Ponzi scheme), так в Америке называют аналог российской пирамиды «МММ». Все это порождают необходимость в большем и в более широком спектре информации, чем потребитель имел ранее и имеет сейчас.

Кредитный бум в России давно и прочно захватил население. И если еще десяток лет назад банки буквально уговаривали взять кредит, то в какой-то момент население вошло во вкус и  "раскусило" цену кредита. Было ли готово население к кредитному буму? Сразу отвечу - нет, потому как значительная часть приморцев, как и россиян в целом, живя в кредит, продолжает залезать в кабалу, зачастую покупая то, без чего можно обойтись.

На мой взгляд главная опасность для любого  заемщика в  Приморье заключается в том, что любые финансовые изменения, как внутренние (попал в трудную жизненную ситуацию), так и внешние (экономический спад как у нас сейчас в Приморье) могут заставить человека (семью, домохозяйство) паниковать и пересматривать свои бюджеты. Большинство нормальных граждан-заемщиков не были готовы ни к резкой инфляции, ни к поднятию тарифов, ни тем более к росту цен. Поэтому задача чиновников и банкиров очень тактично и осторожно, порой филигранно, менять условия, увеличивающие расходы своих граждан, но так, чтобы они при этом не страдали… Увы, учитывая весь предшествующий опыт, понимаешь: надеяться на это – бессмысленно.

 

 

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован