03 июня 2008
3042

В ожидании закона банки выдают потребкредиты по правилам ЦБ



Пока закон о потребительском кредитовании затерялся среди согласований, Центробанк пытается своими силами навести порядок на рынке нецелевых кредитов. В июле прошлого года регулятор потребовал у банков раскрытия эффективной процентной ставки, но, по отзывам банкиров, заемщиков гораздо сильнее интересуют не цифры процентной ставки, а размер переплаты за взятые у банка деньги. Теперь в Центробанке пересмотрели способ раскрытия информации по кредитам. С 12 июня банкам придется сообщать полную стоимость кредита.

МНОГОСТРАДАЛЬНЫЙ ЗАКОН
Только за первый квартал текущего года рынок потребительского кредитования вырос на 227,5 млрд рублей и достиг на 1 апреля 3,198 трлн рублей. При этом в стране, переживающей потребительский бум, до сих пор не принят закон, регулирующий сферу потребкредитования. Центробанк может воздействовать на подопечных исключительно рекомендациями и постановлениями. Другое дело, что инструкции ЦБ имеют для рынка нисколько не меньшую силу, чем закон. Тем не менее еще в феврале этого года директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский говорил о необходимости скорейшего принятия закона о потребительском кредитовании: "На мой взгляд, этот закон должен быть принят в ближайшее время. Мало того, что общество его ждет. Я бы даже сказал, оно начинает страдать без этого закона".

Но пока законодательное закрепление правил потребкредитной игры остается на уровне разговоров. Как пояснил корреспонденту "Газеты" автор законопроекта о потребительском кредитовании депутат Анатолий Аксаков, сейчас закон обсуждается в кулуарах Госдумы. Обычно в таких обсуждениях и выясняется перспектива проекта - получит он одобрение депутатов или нет. Авторы законопроекта считают, что закон должен защитить права кредиторов и потребителей, а также укрепить доверие к банковской системе, повысить ее устойчивость, а также создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. Анатолий Аксаков выразил надежду на то, что в июне законопроект будет внесен в Думу. Правда, это будет уже не первая попытка вынести его на обсуждение.

ПО ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ

Тем не менее независимо от того, будет рассмотрен законопроект или нет, банкирам все равно придется раскрывать заемщику реальную стоимость кредита. И делать это нужно будет уже с 12 июня. ЦБ отменил положение об эффективной процентной ставке (ЭПС) и вместо этого прописал расчет так называемой полной стоимости кредита. "Уйдя от формулировки ЭПС, мы оставили подход, который был там заложен, по отношению к полной стоимости кредита", - уточнил первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. Он добавил, что банкиры требовали убрать из расчета платежи в пользу третьих лиц, но, по его словам, этого нельзя сделать. Центробанк ввел некие корректировки, но платежи третьим лицам в расчете сохранил. Правда, по словам банкиров, с платежами в пользу третьих лиц до сих пор не все понятно. "Что касается расчетов в пользу третьих лиц и вопросов, с ними связанных, мы ожидаем от ЦБ официальной версии нового указания 2008-У относительно раскрытия полной стоимости кредита (в связи с изменениями в законе "О банках и банковской деятельности"). Надеемся, что все ранее неясные вопросы будут решены", - говорит заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.

После того как банки обяжут раскрывать полную стоимость кредита, клиенты с самого начала будут знать, сколько им придется платить банку. Причем ЦБ оговаривает: если прежде некоторые кредитные организации позволяли себе раскрывать ЭПС уже в момент подписания договора с заемщиком, то теперь раскрывать полную стоимость кредита необходимо до заключения договора. В рамках раскрытия этой информации банк обязан предоставить заемщику точную информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Впрочем, еще не вступившее в силу требование о раскрытии полной стоимости кредита уже привлекло внимание Федеральной антимонопольной службы (ФАС). Как сообщил недавно заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров, служба будет использовать показатель полной стоимости кредитов для борьбы с нарушениями закона "О защите конкуренции" на финансовом рынке. Напомним, что и без того ФАС то и дело обнаруживает сговоры между банками и страховыми компаниями. Теперь у службы может появиться дополнительный повод обвинить банки в нечестной игре.

Впрочем, такая активность различных ведомств в сфере контроля за банковским рынком вызвана тем, что сегодня фактически нет одного-единственного регулирующего органа в финансовой сфере. Как отмечал, выступая на конференции по потребительскому кредитованию в феврале, Алексей Симановский, на этом поле сейчас "танцуют все". Однако, по его словам, на рынке потребительского кредитования должен существовать специальный орган, государственного регулирования, который бы осуществлял защиту прав заемщиков. При этом ЦБ регулировать потребительский рынок не стремится. Как объяснял Алексей Симановский, если органы надзора ЦБ будут наделены подобной функцией, то может возникнуть конфликт интересов, поскольку ЦБ защищает права не только заемщиков, но и кредитных организаций.

КРЕДИТ ПО ПАМЯТКЕ
Разработав указание для банкиров, Банк России озаботился и разъяснением финансовых вопросов для заемщика. В мае Центробанк подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту". В ней изложена наиболее существенная информация, которая может помочь потенциальному заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Желающие (и имеющие возможность) могут также посмотреть на сайте Центробанка видеоверсию, где Алексей Симановский отвечает на наиболее часто задаваемые вопросы по потребительским кредитам. Регулятор рассчитывает, что эта памятка будет доступна клиентам банка в местах обслуживания.

Памятка заемщика состоит из четырех тематических разделов. В первом ("Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение") разъясняется, что такое потребительский кредит и какие обязанности возлагаются на заемщика.

Во втором разделе потенциальному заемщику рекомендуют внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его обслуживания и погашения. Как рассказывал на недавнем банковском конгрессе Геннадий Меликьян, он неоднократно наблюдал, как заемщики подписывают договор, не читая его.

Третий раздел содержит условия кредитного договора и других документов.

И, наконец, в четвертом разделе заемщику объясняют, что подписание кредитного договора - самый ответственный этап и следует ставить свою подпись, только если все условия договора понятны. Правда, как отмечает Антон Рудь, в памятке не написано ничего нового, там лишь систематизирована информация, которую банк обычно доводит до своих клиентов в различных информационных буклетах, разъяснениях (в том числе и устных) и кредитном договоре. "Безусловно, наличие этой памятки будет полезным дополнением для клиента в целях повышения его финансовой грамотности и более ответственного отношения к принимаемым на себя обязательствам", - добавляет он.

РИСКОВАННЫЕ КРЕДИТЫ
Центробанк пытается научить банкиров жить честно и не наживаться на некомпетентности заемщика. Одновременно регулятор все чаще заявляет о том, что банкирам пора сбавить темп в наращивании кредитных портфелей. "За прошлый год прирост по кредитам составил 53%, и это в два раза выше, чем растет российская экономика в целом, - заявил на банковском конгрессе в Петербурге Геннадий Меликьян. - Форсирование может привести к неустойчивости финансовой системы". Глава Центробанка Сергей Игнатьев в свою очередь подчеркнул, что адекватные темпы роста кредитования не должны превышать 35-40%. По его словам, в Китае, Индии и Бразилии рынок кредитования растет на 17-18%.

Но банкиры не согласны с тем, что темп надо сбавлять. "У потребительских кредитов есть достаточно большой потенциал для роста, - отмечает директор департамента розничных продуктов и услуг банка "ЮниКредит" Наталья Алымова. - В настоящее время в России потребительские кредиты составляют около 6% ВВП, в то время как в Западной Европе - около 45-50%, в США - около 70-75%". В том, что рынок потребительского кредитования пока еще далек от насыщения, с коллегой согласен и Антон Рудь из Бинбанка.

Впрочем, из-за трудностей с ликвидностью в последние месяцы банки и так снизили скорость наращивания кредитных портфелей. "Замедление темпов прироста розничного кредитования связано в первую очередь с пересмотром многими банками кредитной политики в сторону ужесточения в условиях существующего кризиса ликвидности, а также раскрытия реальных эффективных ставок, - объясняет замначальника управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Денис Земан. - Однако постепенный рост доходов населения, низкий уровень проникновения этой услуги по сравнению с другими развитыми странами, постоянный рост потребностей населения, повышение прозрачности кредитов - все это позволит данному рынку динамично развиваться и в дальнейшем".

Однако Центробанк беспокоят возрастающие риски кредитных организаций. По его данным, за первый квартал текущего года невозвраты населением банковских кредитов увеличились на 14 млрд рублей и достигли к 1 апреля 110,4 млрд рублей, или 3,4% общего объема выданных кредитов. "С утверждением относительно довольно высоких рисков нельзя не согласиться, особенно учитывая факт активного наращивания объемов кредитования в предыдущие годы (проблемные поколения кредитов становятся видны не ранее чем через полгода - так называемый эффект вызревания просроченной задолженности), мало кто из банков всерьез задумывался о рисках, компенсируя их весомой процентной ставкой по необеспеченным кредитам", - признает Антон Рудь. Он отмечает, что в 2007 году после активной кампании ЦБ по раскрытию банками ЭПС уровень процентных ставок существенно понизился, многие банки отказались от взимания ежемесячных комиссий, и сейчас вопрос о качественном риск-менеджменте актуален как никогда. Между тем отнюдь не все участники рынка согласны с тем, чтобы темпы роста регулировались сверху. "Мы считаем, что темпы должны регулироваться рыночными методами. На любых рынках имеет место полный цикл: зарождение, развитие, период интенсивного роста, стагнация. Более того, технически сократив темпы, не всегда можно снизить риски", - говорит директор по прямым продажам, маркетингу и пиару банка "Хоум Кредит" Игор Пржеровски. Для того чтобы банкиры умерили свои аппетиты, Банк России недавно повысил отчисления в фонд обязательного резервирования. Как объясняет Денис Земан, ужесточение резервных нормативов банков может сократить объем денежного предложения, что приведет к удорожанию денег для основной массы экономических субъектов. "Таким образом, темпы роста денежной массы вполне могут снизиться, а вместе с ними может сократиться и инфляция (что является сейчас приоритетной задачей Центробанка. - "Газета"), - говорит банкир. - При этом, повысив нормативы резервирования неравномерно, ЦБ показывает российским банкам свое неодобрительное отношение к слишком большому увеличению рисков при кредитовании за рубежом и спекуляциям на сделках carry trade в условиях укрепления рубля".

ПРОБЛЕМНЫЕ КРЕДИТЫ
Те самые риски, которые так беспокоят регулятора, особенно заметны у банков, специализирующихся на нецелевых кредитах. Именно они лидируют по объему просроченной задолженности. Если в целом по банковскому сектору этот показатель составляет 3,4%, то у этих игроков он приближается к 20%. По данным агентства "Интерфакс-ЦЭА", по объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов. Так, у банка "Хоум Кредит" просрочка составляет 18%, у ОТП-банка и Альфа-банка доля "плохих" долгов составляет около 10% объема потребительских кредитов. Но первое место занимает "Русский стандарт" с долей просроченных кредитов в размере 19,7%. Правда, председатель правления банка Дмитрий Левин такую высокую просрочку отрицает. По его словам, у "Русского стандарта" она находится в пределах 7- 9%. Но следует учесть, что в "Русском стандарте" к просроченным кредитам относят лишь те, по которым задержка платежа превысила три месяца. По отчетности МСФО за 2007 год, уровень просрочки по таким кредитам у банка составил 5,5%. Альфа-банк указывает просроченные кредиты сроком и менее трех месяцев. По данным отчетности по МСФО за 2007 год, общий объем списанных и просроченных более чем на 30 дней кредитов у Альфа-банка составил 20,5% активов в данном сегменте. У банка "Хоум Кредит", согласно его отчетности, просроченная задолженность на 31 декабря 2007 года составила 12,13%.

Вообще, о просрочке представители даже не столь активных на потребительском рынке банков говорить не любят. На вопрос о-размере просроченной задолженности многие из опрошенных "Газетой" банкиров деликатно уклонились от ответа, а некоторые ограничились ответом, что у них очень качественная и эффективная комплексная процедура оценки заемщика, что позволяет сохранять показатели по просроченной задолженности на уровне, значительно ниже среднерыночного.

По данным коллекторского агентства "Секвойя Кредит", почти 38% просроченных долгов составляет задолженность в интервале $1-5 тысячи, 19,2% - это долги от $500 до $1 тысячи, а на долги свыше $5 тысяч приходится около 25%.

ВЫШИБАЛЫ ДОЛГОВ
Но каков бы ни был уровень просрочки у банка, он пытается вернуть долги с неплательщиков. Или собственными силами, или с помощью коллекторов. Правда, последние вызывают .много нареканий как у населения, так и у банков. Банки отмечают пока невысокую эффективность коллекторов, граждане жалуются на вседозволенность в этой сфере.

Кстати, в процессе обсуждения законопроекта о потребительском кредитовании из документа исключили положение о коллекторах, объяснив это тем, что регулирование этой отрасли нуждается в отдельном законе. Между тем в отсутствие норм и правил этот рынок развивается стихийно, полной информации о его участниках сегодня нет, а граждане, допустившие просрочку по кредиту, периодически сталкиваются с недопустимым поведением вышибал долгов. Должники жалуются, что коллекторы в попытке взыскать долг могут приходить по ночам, звонить с угрозами и т.д. Как пояснял некоторое время назад депутат Госдумы Павел Медведев, необходимо прописать в законе о коллекторах запрет на подобные действия. Например, в США существует нормативный акт, который запрещает коллекторам разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. Кроме того, коллекторам запрещается беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра.

***

ПОСЛЕ ТОГО КАК БАНКИ ОБЯЖУТ РАСКРЫВАТЬ ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА, КЛИЕНТЫ С САМОГО НАЧАЛА БУДУТ ЗНАТЬ, СКОЛЬКО ИМ ПРИДЕТСЯ ПЛАТИТЬ БАНКУ




http://pavelmedvedev.ru/
Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован