22 февраля 2007
799

За вкладом вклад

Возможно, уже в этом году в России появится новый вид банковских вкладов для покупки квартиры

В ГОСДУМЕ уже скопилось около десяти законопроектов, связанных с банками и вкладами населения. До лета большинство из них будут вынесены на пленарные заседания.

О наиболее перспективных проектах корреспондент "РГ" попросил рассказать заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова. Российская газета " Почему вы так упорно продвигаете законопроект о безотзывности срочных вкладов? Многие восприняли эту инициативу как покушение на права граждан.

Анатолий Аксаков " Сегодня пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса РФ гарантирует возврат срочного вклада по первому требованию вкладчика. В результате банки не в состоянии планировать размещение привлеченных денег на длительные сроки, ведь всегда существует вероятность досрочного расторжения договора. Планируя свою инвестиционную и кредитную политику, каждый банк опирается прежде всего на структуру пассивов, то есть учитывает сроки привлечения вкладов, зафиксированные в договоре.

А раз вкладчик в любой момент вправе забрать свои деньги, то банкам волей-неволей приходится размещать средства в наиболее ликвидные, а значит, наименее доходные финансовые инструменты либо создавать дополнительные резервы для удовлетворения досрочно предъявленных требований вкладчиков. Все это, во-первых, снижает доходность банковских операций, кстати, и вкладов тоже. А во-вторых, лишает самих граждан таких услуг, как долгосрочные кредиты. В таких условиях возможность активного участия банков в долгосрочных проектах, например ипотечных, существенно снижается. Кроме того, одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству практически любой банк.

Подготовленные депутатами поправки разрешают банкам предлагать вклады, внесенные на "условиях, предусмотренных договором". Но если в первой редакции законопроекта правила игры устанавливали банки, то теперь мы предусмотрели активное участие вкладчика. К тому же кредитная организация будет обязана предоставлять информацию обо всех существенных условиях договора банковского вклада, включая отсутствие у вкладчика права на получение средств по первому требованию. За введение клиентов в заблуждение кредитная организация будет нести жесткую ответственность.

РГ " То есть речь не идет о переводе на безотзывность всех срочных вкладов?

Аксаков " Конечно, нет. Не захочет человек заключать с банком договор на этих условиях - не будет. Мы очень внимательно подошли к подготовке этого законопроекта, и я уверен, что его принятие не приведет к ухудшению положения вкладчиков. Хотя отдельные эксперты рисуют надуманные сценарии, дескать, после введения закона в силу банки начнут буквально навязывать своим клиентам безотзывные вклады например, неоправданно снижая проценты по обычным, "отзывным" вкладам или вовсе отказывая клиентам в такой услуге. Подобные прогнозы беспочвенны.

Наоборот, законодатели делают все, чтобы банк стал другом, от которого нельзя ожидать подвоха.

Конкуренция в банковской системе настолько высока, что в случае недобросовестного поведения отдельных банков на их место быстро придут конкуренты.

РГ " Но проценты по безотзывным вкладам все-таки будут больше?

Аксаков " Это естественно. Поправки в закон направлены на то, чтобы предоставить гражданам новые, дополнительные и более доходные возможности по вложению средств. Для банка станет экономически оправданным установление более высокой ставки по безотзывному вкладу.

По моему мнению, в России следует ориентироваться на величину доходности на рынке банковских облигаций, которая сегодня лежит в диапазоне 11-17 процентов. Таким образом, доходность по безотзывным срочным вкладам может на 1-3 процента превышать нынешнюю доходность срочных вкладов. Хотя, безусловно, многое в данном случае будет зависеть от политики конкретного банка.

РГ " Говорят, депутаты собираются ввести новый вид банковских вкладов - жилищно-накопительные. И они станут серьезным подспорьем ипотечному кредитованию?

Аксаков " Напомню, что несколько лет назад депутаты предлагали принять проект закона о строительных сберкассах. Сейчас, думаю, нет необходимости в создании таких специализированных банков. Но долгосрочные жилищные накопления граждан могли бы стать для банков тем длинным и безотзывным активом, поиск которого мы ведем так долго и безрезультатно. И эти деньги должны аккумулироваться именно в банке, со всеми его инструментами надзора, контроля и страхования. Законопроект предусматривает возможность приема жилищно-накопительных вкладов во всех банках, допущенных в систему страхования. Смысл этого договора состоит в том, что после фазы накопления (3-7 лет) банки обязаны предоставить гражданину кредит, ставка по которому оговаривается заранее.

Для того чтобы этот вид вкладов стал привлекательным, необходимо увеличить лимит страховой защиты до 1 миллиона рублей. Эта сумма сопоставима с первым взносом на приобретение квартиры (около 20-40 процентов ее стоимости). Сейчас же по существующим вкладам в случае банкротства банка гражданам возвращают не более 100 тысяч рублей.

Кстати, этот лимит вскоре будет также пересмотрен - в феврале Госдума рассмотрит законопроект, который предусматривает увеличение этой суммы до 190280 тысяч рублей. Ежегодно она будет увеличиваться. Но, согласитесь, для жилищно-накопительных вкладов даже этого мало, значит, решение по ним надо принимать отдельно.

Законопроект о системе жилищных накоплений находится в высокой степени готовности, и в течение месяца наш комитет планирует внести его в Госдуму и правительство.

РГ " Собираетесь ли вы как-то упростить заключение кредитных договоров? Заемщики жалуются, что без специального образования, - в них черт ногу сломит. И очень часто банки "протаскивают" невыгодные условия, которые обычный человек просто не в состоянии отследить.

Аксаков " Эксперты минфина по поручению правительства действительно готовят специальный законопроект о потребительском кредитовании, в работе активно участвует банковское сообщество.

В конце прошлого года на заседании Экспертного совета комитета мы рассматривали ситуацию с этим документом: общее мнение - закон необходим. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии - за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и прочее. В результате гражданин оказывается "на крючке" у банка.

Кредитный договор - это обычно 10-15-страничный документ с несколькими приложениями. Вы правы, человек без специального образования просто не в состоянии оценить все юридические последствия и даже просто внимательно прочитать весь текст. Некоторые банки, например, включают условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменить договор - резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочку уже после выдачи кредитов. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать об этом надлежащим образом. В новом законе "О потребительском кредитовании" все эти проблемы будут решены, у заемщиков появится право на получение полной и достоверной информации об условиях кредита, его использования и возврата. В противном случае они смогут просто отказаться от кредита, даже после его получения.

Кроме того, закон создаст правовые условия для снижения кредитных рисков банков при предоставлении потребительского кредита, а также обеспечит государственный контроль в сфере потребительского кредитования.


Российская Газета
Дата: 26 Января 2006 г., Москва

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован