А кредитные организации от вкладов граждан
Осталось чуть больше месяца до того дня, когда Центробанк предъявит полный список банков, которые вошли в систему страхования вкладов. Глава постоянного представительства МВФ в России Невен Матес уже отметил, что с принятием в ССВ большинства банков страны в России практически сформирована система защиты депозитов. И что следует особо отметить, за 11 месяцев прошлого года, несмотря на летний банковский кризис, вклады населения в банках возросли на 23 процента до одного триллиона 894,7 миллиарда рублей.
Международный валютный фонд высоко оценивает усилия по созданию системы страхования вкладов. Да это и понятно, так как именно международные финансовые организации настаивали на этом пункте в ходе реформирования российской банковской системы. Мотивировалось это не только тем, что такая система действует в большинстве стран мира, но и тем, что ССВ выведет банковскую среду на нормальную основу конкуренции, а для населения снизятся основные психологические риски. Однако, отмечает заместитель председателя Банка России Константин Корищенко, "психологические риски - ничто по сравнению с финансовыми. Случись завтра банковский кризис, по масштабам напоминающий прошлогодний, государство сможет рассчитаться с вкладчиками лишь одного, в крайнем случае двух крупных банков".
Сам термин "психологические риски" стал популярен летом прошлого года, когда вкладчики, помня о том, что случилось несколько лет назад, ринулись "при первом удобном случае" спасать свои сбережения и в итоге чуть не ввели в ступор всю банковскую систему страны. После этого началась масштабная работа по созданию системы страхования вкладов. Центробанк начал проводить первые проверки летом, но массовые начались лишь с осени. Здесь оговоримся, что вины ЦБ в этом нет, так как с проверками надзорные органы приходят лишь, получив соответствующее заявления от самих банков. К слову сказать, участники рынка и аналитики опасались, что этот законный инструмент будет использован Банком России как своего рода сито, куда не войдут "неугодные" по каким-то причинам кредитные организации. Такого, правда, не случилось. Методично, неделя за неделей, объявлялись списки банков, принятых в ССВ, но тех, кто по каким-то незначительным причинам, подвергнувшись проверке, в нее не вошел, Банк России не афишировал, давая время на исправление.
Ныне появились уже другие опасения. Нельзя гарантировать того, что банки, войдя в систему страхования, раз и навсегда стали хорошими. Банк, который проверили полгода назад, говорит А.Хандруев, сегодня может иметь уже другие показатели. Ничто не мешает недобросовестным кредитным организациям, войдя в систему страхования вкладов, провести пиар-компанию, заманить вкладчиков, а затем скрыться, оставив право рассчитаться с гражданами государству. А в нашей стране при объявлении недееспособности какого-либо одного крупного банка возможен массовый отток вкладов. А он в свою очередь может привести к недееспособности уже не только группы банков, но и всей банковской системы в целом. У государства же денег на расчет с вкладчиками всех банков попросту нет.
Напомним, суть системы страхования такова: государство гарантирует вкладчику разорившегося банка 100-процентное возмещение его денег (без процентов. - Прим. авт.), если он положил в банк не больше 100 тысяч рублей. Граждане, которые доверили банку большие суммы, получат "свои" за вычетом не только процентов, но и минус части вложенных денег. Правда, таких в России мало. Всего 15 процентов. Остальные 85 имеют на счетах суммы, не превышающие 100 тысяч рублей. Для них система страхования нужна, но опять-таки при условии, что обанкротятся не все банки.
В Агентстве по страхованию вкладов, куда банки должны перечислять средства, к настоящему моменту аккумулировано свыше четырех с половиной миллиардов рублей. А сумма вкладов на конец прошлого года составила 1 триллион 894,7 миллиарда рублей. Эксперты считают, что в Агентстве должно быть около 50 миллиардов рублей, чтобы система страхования полноценно заработала, а таких объемов она сможет достичь где-то через пять лет, так как государство не сможет расплатиться с вкладчиками. А до этого момента Центробанку нужно будет любыми путями сдерживать любые проявления банковских кризисов. В противном случае граждане перестанут верить не только банкам и государству, доверив свои кровные только "подушкам". Однако, надо оговориться, система страхования является накопительной и через пару-тройку лет, она сможет выдержать серьезные кризисы.
http://www.rg.ru/2005/02/15/vklady-strahovanie.html
Татьяна Афанасьева
"Российская Бизнес-газета" No496 от 15.02.2005 г.
