В современной мировой инфраструктуре на одно из ведущих мест выходят компьютеризация, информатизация и цифровизация экономического пространства. Эта тенденция подтверждает ставшее уже крылатым выражение «кто владеет информацией — тот владеет миром».
Настоящей революцией в сфере информационных технологий стало появление и бурное развитие системы Интернет, которая превратилась в важнейший фактор глобализации мировой экономики.
К началу третьего тысячелетия Интернет стал одной из ведущих отраслей мировой экономики с годовым оборотом свыше 500 млрд. долл. и числом занятых более 3 млн. человек. К 2014 г. эти показатели практически удвоились.
Применение более мощных и быстродействующих компьютеров позволило увеличить число пользователей системой Интернет в мире примерно до 1,2 млрд. к 2004 г., до 2,4 млрд. к 2013 г., до 4,1 млрд. к 2019 г., и до 4,5 млрд. в 2020 г., что составляло почти 59% всех жителей планеты.
Таким образом, п
В настоящее время крупнейшими пользователями глобальной информационной системой Интернет является Китай, где в 2019 г. насчитывалось свыше 750 пользователей и Индия – 447 млн. пользователей.
Третье место занимает США, где число пользователей глобальной информационной системой Интернет имело следующую динамику и увеличилось с 5,8 млн. в начале 1990-х гг. до 120 млн. к 2004 г., до 245 млн. в 2013 г. и до 286 млн. в 2019 г.
Вместе с тем, в конце 2020 г. 41% от общей численности населения мира — примерно 3,2 миллиарда человек — еще не были подключены к интернету. Более миллиарда «неподключенных» живут в Южной Азии (31% от общего числа). На страны Африки приходится 27%, то есть 870 миллионов человек по всему континенту.
В начале третьего тысячелетия Россия по таким показателям как суммарная мощность установленных компьютеров, компьютерная мощность на душу населения, удельный вес в мировом компьютерном парке, количество компьютеров на душу населения, количество пользователей системой Интернет значительно уступала промышленно развитым и новым индустриальным странам.
На начало 2005 г. в России эксплуатировалось около 15 млн. компьютеров, отвечающих требованиям Интернета. На каждые 1000 жителей в России в 2005 г. приходилось 132 компьютера, т.е. в примерно в 5-7 раз меньше, чем в США и странах Европы.
Однако, в последующие годы этот разрыв начал постепенно сокращаться. В 2013 году в России компьютерами пользовалось уже 69,7% домохозяйств; В США аналогичный показатель в 2011 году составлял 75,6%.
В 1995 г. в России насчитывалось лишь 300 тыс. пользователей системы Интернет, к 2000 г. их число увеличилось до 2,5 млн. человек, к 2005 г. – до 15 млн. человек, к 2009 г. – до 60 млн. человек, к 2014 г. – до 76 млн. человек.к 2019 г. – до 115 млн., к 2020 г. – до 118 млн, что составило 81% от общего числа жителей России.
По количеству пользователей интернета Россия в 2012 году вышла на первое место в Европе, которое ранее занимала Германия, и на шестое место в мире. В 2020 г. Россия сохранила первое место в Европе и вышла на 5-е место в мире
Наиболее активными пользователями Интернета в России являются молодые люди в возрасте 16-29 лет (96%). Среди людей среднего возраста (30-54 года) Интернетом в России пользовалось 79%, среди людей старшего возраста (55 и выше) Интернетом пользовались 25%.
В перспективе рост аудитории Интернета будет происходить преимущественно за счет увеличения доли пользователей из числа людей среднего и старшего возраста.
В этой связи важнейшей задачей игроков российского телеком-рынка на ближайшие годы является сокращение «цифрового неравенства». Несмотря на все успехи, населенных пунктов, до сих пор не имеющих стабильного доступа к услугам интернета и мобильных операторов, на территории России немало. Не менее серьезная задача — оптимизация уже существующих сетей и их адаптация к постоянно растущим объемам трафика.
Важной проблемой для пользователей интернета во всем мире, является конфиденциальность личных данных. Последние исследования показывают, что быстрыми темпами растет число пользователей, которые стали больше беспокоится по этому поводу.
По данным компании GlobalWebIndex, в 2020 г. тем, как различные компании и организации используют их персональные данные были обеспокоены 64% пользователей интернета. В России эта проблема волновала примерно 60% пользователей в возрасте от 16 до 64 лет.
Кроме того, люди также все меньше доверяют информации, которая распространяется через систему интернет. Больше половины пользователей отмечают рост файковых новостей и обеспокоены достоверностью информации в интернете.
Актуальной остается проблема кибербезопасности по причине увеличения потоков данных, появления все новых онлайн-сервисов и, соответственно, повышения риска интернет-мошенничества.
Цифровизация банковской сферы
Очередная революция в сфере мировых финансов после появлением интернета и введения электронных расчетов в банковской системе стала разработка и использование криптовалют, которые являются цифровыми деньгами.
Появление цифровых валют, гениально предсказал выдающийся американский экономист и лауреат Нобелевской премии по экономике (1976 г.) Мильтон Фридман (1912-2006).
Милтон Фридман является основоположником монетаризма считается одним наиболее влиятельных ученых-экономистов ХХ-го века. Выходец из Чикагской школы экономики, Фридман был ярым приверженцем теории экономической свободы, свободного рынка и предпринимательства.
В одном из своих интервью, записанном в 1999 г., Фридман, задолго до появления первых криптовалют сказал следующее: «Единственное, чего до сих пор нам не хватает, но вскоре появится — это надежная электронная валюта. Метод оплаты счетов в интернете, когда вы можете передать деньги от А к Б, без необходимости в том, чтобы Б непременно знал, кто такой А. Необходим метод, посредством которого я мог бы взять 20 долларов и передать вам без какого-либо упоминания о том, откуда взялись эти деньги и кто я такой. Такой способ передачи средств со временем появится в интернете».
Первая криптовалюта была разработана в 2009 г. под названием биткойн. Все последующие криптовалюты, которые выходили на рынок принято называть антикойны.
В настоящее время мировой рынок криптовалют, развивается стремительными темпами. Существуют различные оценки количество криптовалют, обращающихся на этом рынке.
В частности, по данным компании CoinMarketCap в середине 2020 г. количество криптовалют в мире достигло 6088, а их общая капитализацией составляла 337, 3 млрд долл. По данным компании Coinlore в общей сложности на рынке обращалось 4621 криптовалют.
Наиболее известные криптовалютами являются - биткойн (Bitcoin), биткойн каш (Bitcoin Cash), эфириум (Ethereum), Даш (Dash), Рипле (Ripple ) и др.
По сути, криптовалюты являются денежными суррогатами, однако становятся удобной и надежной альтернативой привычным фиатным (фидуциарные) деньгам и их электронным аналогам в сфере расчетов и платежей.
Следует отметить, что уже в ближайшие годы ситуация на мировом валютном рынке может измениться кардинальным образом. Это связано с тем, что многие центральные банки могут начать эмиссию цифровых валют.
Национальные цифровые валюты
Национальная цифровая валюта будет совмещать элементы криптовалют и фиатных денег. Как и частные криптовалюты, государственные валюты будут в цифре, а их транзакции будут фиксироваться в блокчейне.
Новая государственная криптовалюта может стать серьезным конкурентом другими существующим в настоящее время платежными средствам.
Уже сейчас на стадии разработки становится очевидным, что цифровые деньги суверенных государств имеют ряд существенных преимуществ перед фиатными валютами и частными криптовалютами.
Прежде всего, эмиссия цифровых денег значительно дешевле выпуска бумажных или полимерных национальных валют. В частности, в 2019 г. американская Федеральная резервная система (ФРС) США потратила 877 млн долл. на выпуск долларов США. Для Банка России стоимость выпуска новых купюр в 2019 г. составила 15 млрд рублей.
При правильной использовании технологии блокчейна цифровую валюту практически невозможно подделать или похитить. Кроме того, намного проще обслуживать цифровые финансы, при этом снижается стоимость банковских переводов.
Повышает конкурентоспособность цифровых денег и тот факт, что их эмитирует государство в лице центрального банка. Цифровая валюта будет под полным контролем центрального банка. Отслеживать операции с независимыми криптовалютами или с наличными деньгами намного сложнее.
Когда все валютные транзакции записаны в блокчейне, заметить подозрительные переводы или неправильный расход государственных средств намного проще. Национальные цифровые валюты повышают степень контроля правительства над денежной массой и транзакциями.
У денежных властей появляется надежный механизм контроля над национальной валютой, ЦБ намного проще будет следить за состоянием финансовых рынков и влиять на их стабильность и устойчивость.
Цифровые валюты помогут избежать «ловушки ликвидности», когда центральный банк не может стимулировать экономику, исчерпав свои ресурсы.
Цифровые валюты открывают перед центробанком новые возможности. Он может заменить часть кредиторов и свободно вкладывать средства в бизнес.
В случае, если цифровая валюта центральных банков будет использоваться в общедоступных депозитах и кредитах от ЦБ, то кардинально может измениться национальный финансовый рынок, а в последствии и глобальный финансовый рынок.
Эксперты швейцарского Банка международных расчетов, считают, что работу над национальными цифровыми валютами ускоряет пандемия. Кризис вызвал волну инфляции и финансовой нестабильности, а также показал опасность наличных для здоровья.
В настоящее время разработку цифровых валют время ведут центральные банки 40 стран мира, в том числе Китай, Швеция, Франция, Нидерланды, Республика Корея, Таиланд, Россия и др. Дальше всех в этом направлении продвинулся Китай и Швеция.
Работа над цифровым юанем началась в Китае в 2015 г. С тех пор разработчики выработали стандарты, определили функции, провели интеграционное тестирование валюты. В настоящее время проходят пробные испытания в Шанхае.
Запустить цифровую валюту китайский Народный банк планирует в 2022 г. перед зимней Олимпиадой в Пекине. Проект развивается быстрыми темпами благодаря государственной поддержке.
Представители Народного банка Китая заявляли, что цифровой юань должен стать первой цифровой валютой в мире, ведь финансовый рынок превращается в «новое поле конкуренции и битвы» между государствами.
Многие эксперты считают цифровой юань уже реальным конкурентом доллару США, угрозой экономическим и политическим интересам США.
В декабре 2020 г. в Швеции министр по вопросам финансовых рынков и прав потребителей Пера Болунда официально объявил о начале исследование возможного перехода на цифровой аналог национальной валюты – шведской кроны. Ожидается, что процесс исследования такой возможности должен завершиться к концу ноября 2022 г.
По данным Центрального банка Швеции наличными деньгами в Швеции в 2020 г. производилось менее 10% всех платежей. Швеция занимает первое место в мире по темпам отказа от наличных денег. Находящаяся в обращении наличность составляет всего 1% ВВП, в то время как в Еврозоне этот показатель равен 11%.
Цифровой евро может появится через несколько лет. Пока официальная разработка не началась, но Европейский Центральный Банк, заявил, что детальная проработка идеи начнется в 2021 г. По мнению Президент ЕЦБ Кристин Легард создание новой европейской цифровой валюты займет примерно 2–4 года.
В конце 2020 г. официальные представители ФРС США объявили о начале работ над цифровым долларом. В частности, глава ФРС Пауэлл заявил, что это решение было принято из-за опасения реализации нового масштабного проекта по запуску криптовалюты Libra, которая сделала вопрос особенно острым.
Но международный статус американской валюты и нехватка нужной инфраструктуры усложняют ее разработку и выбор формы новой цифровой валюты США. Даты возможного запуска цифрового доллара не определены.
В октябре 2019 г. официальные представители Банка Кореи заявляли, что в развитых экономиках цифровые национальные валюты не нужны и что Банк Кореи не будет участвовать в разработке таких проектов.
Однако в апреле 2020 г. позиция руководства Банка Кореи кардинально изменилась, и специалисты приступили к разработке национальной цифровой криптовалюты – корейкой воны.
В России с 1 января 2021 г. вступит закон «О цифровых финансовых активах». В нем дано определение криптовалютам, и определен порядок инвестирования в этот цифровой актив.
Цифровой крипторубль может стать третьей формой денег в России наряду с наличными и безналичными рублями.
Эмитентом новой формы валюты будет сам Банк России. Новый тип рубля может выпускаться в виде цифрового кода и храниться в электронных кошельках в Центробанке, в отличие от безналичных денег, которые размещаются и хранятся на счетах в коммерческих банках.
При этом законом запрещается использование существующие криптовалюты в качестве средства платежа.
Представители Банка России считают, что перераспределение средств между ЦБ и депозитами будет оказывать влияние на балансы банков и формирование уровня ставок по банковским депозитам и кредитам. Это может стать одним из факторов, оказывающих влияние на формирование и реализацию денежно-кредитной политик. Банка России.[1]
В Банке России считают, что появление цифрового рубля не приведет к серьезному перетоку денежных средств из банков в новую форму.
Первоначально цифровые деньги могут использовать для кредитования государственных компаний. Новая цифровая валюта может начать тестирование уже в следующем году в Крыму для обхода западных экономических санкций.
Очевидно, в ближайшей перспективе цифровая версия национальной валюты в России не заменит бумажную, но может стать удобным средство накопления и платежа.
Следует отметить, что национальные цифровые валюты станут настоящими деньгами, когда будут выполнять их основные функции, выделенные еще великим экономистом К. Марксом:
В современной экономической литературе указанные функции денег называют базовыми. Эти функции деньги приобретали по мере развития глобальной экономики, денежного обращения, возникновения и развития мировых кредитно-банковской системы.
По нашему мнению, совершенно очевидно, что национальные правительства и центральные банки постепенно втягиваются в глобальную конкуренцию и борьбу в финансовом сегменте цифровой экономики.
Ведь если какая-либо страна не запустят свою цифровую валюту, то свободное место может занять конкурент, в лице другого государства или частной компании, успешного разработчика криптовалюты.
В этой связи, в среднесрочной перспективе возможно ожидать, что государственные и частные цифровые деньги смогут мирно сосуществовать, при это они могут существенно изменить мировую финансовую архитектуру.
Финансовые технологии и интернет-банкинг
Традиционным коммерческим банкам придется быстро адаптироваться к мировым трендам и меняться, чтобы не потерять клиентов.
В последние годы в связи динамичным развитием цифровых технологий традиционная мировая банковская система сталкивается с серьезными вызовами и рисками, которые могут привести к ее радикальной трансформации.
Это прежде всего динамичное развитие интернет-банкинга, финансовых технологий (финтеха) (англ. FinTech).
Финансовые технологии или это инновации и технологии в сфере финансовых услуг, упрощающие взаимоотношения с денежными средствами. Компании в этой сфере конкурируют с традиционными кредитными организациями в лице банков и финансовых посредников.
Наиболее перспективными финансовыми технологиями считаются: Big Data (большие данные) и анализ данных; технологии блокчейн; мобильные технологии; искусственный интеллект и машинное обучение; автоматизация и роботизация; биометрические системы; распределенные реестры; облачные сервисы; криптовалюты и др.
Основной характерной особенностью современного интернет-банков и необанков в том, что они не имеют традиционных отделений и работа с клиентами банка осуществляется онлайн через интернет.[2]
При этом эти новые финансовые институты в очень короткие исторические сроки стали неотъемлемой и весьма динамичной частью мировой банковской системы. По оценкам экспертов уже в 2020 г. по количеству своих клиентов интернет-банки приблизились к традиционным коммерческим банкам.
В России лидером в этом сегменте кредитно-банковской системы стал «Тинькофф банк», который был создан в 2006 г. первоначально как «Тинькофф кредитные системы». В 2013 г. банк провел IPO и разместил свои акции на Лондонской фондовой бирже. В настоящее время акции банка котируются на крупнейших мировых биржах.
В настоящее время «Тинькофф банк» представляет собой онлайн-экосистему, основанную на финансовых и лайфстайл-услугах. Кредитный портфель «Тинькофф банка» в 2019 г. вырос на 66% и составлял 329 млрд руб.
По состоянию на октябрь 2020 г. «Тинькофф Банк» занимал 16-е место среди российских коммерческих банков по объёму активов и 14-е место по объему собственного капитала.
Количество клиентов «Тинькофф банка» в России в 2020 г. выросло до 12 млн человек. По этому показателю банк занимал 3-е место в России.
В такой ситуации многие крупнейшие традиционные коммерческие банки мира стали включать цифровую трансформацию в основу своей долгосрочной стратегии и новые бизнес-модели.[3]
Появление цифровых валют, бурное развития финтеха открывает безбрежные возможности для кардинальных изменений глобальной инфраструктуры и функционирования всего финансового и банковского сектора на страновом и глобальном уровне.
* * *
Человечество зримо вступает в эпоху глобального информационного, цифрового сообщества, поэтому создание современной динамичной рыночной экономики с механизмами саморегуляции невозможно без надежной системы связи, телекоммуникаций и цифровизации экономики.
Цифровизация это процесс, базирующийся на применении цифровых информационно-коммуникационных технологий, функционирование которых направлено на поддержание устойчивых темпов роста экономики, увеличение эффективности общественного производства, с целью повышения благосостояния и качества жизни населения.
Современный этап мирового экономического и социального развития характеризуется использованием технологических возможностей информационных баз данных, аккумулированием крупных объемов передаваемой информации, учета и анализа бизнес-процессов и способствует последовательному их улучшению в экономике и в связанных с ней социальных сферах.
Цифровизация позволяет создавать целостные технологические среды, экосистемы, информационные платформы для решения важных социально-экономических задач.
Главная задача для России на ближайшее десятилетие в плане модернизации информационных и цифровых технологий – заложить основы нового информационного, цифрового общества и обеспечить интеграцию страны в глобальную инфо телекоммуникационную инфраструктуру.
Необходимо будет обеспечить реализацию прав граждан на доступ к достижениям цивилизации, в том числе к мировым информационным и цифровым ресурсам, дистанционному образованию, телемедицине, мировому рынку труда, электронной коммерции и мировым культурным ценностям.
Создание современной российской информационно-телекоммуникационной и цифровой инфраструктуры следует рассматривать как важнейший фактор подъема национальной экономики, роста деловой и интеллектуальной активности общества, укрепления авторитета страны в глобальном масштабе.
Цифровизацию в широком смысле можно рассматривать как тренд эффективного мирового развития только в том случае, если цифровая трансформация информации отвечает следующим требованиям:
Опережающее развитие телекоммуникационных и цифровых отраслей является необходимым условием для создания инфраструктуры бизнеса, формирования благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций, решения вопросов занятости населения.
Андрианов Владимир
Профессор МГУ, д.э.н., академик РАЕН,
бывший помощник Председателя Правительства РФ
