Через пять лет число банков снизится до двух-трех сотен, а остальные переквалифицируются в финансовых консультантов или перестанут существовать, считает представитель Ассоциации российских банков в Лондоне (Великобритания).
`Профиль`: Георгий Игоревич, сейчас денежные власти окончательно запутались с определением событий на банковском рынке в июне-июле: сначала они утверждали, что кризиса нет вообще, потом объявили, что он был, но уже закончился. Как вы оцениваете ситуацию?
Георгий Писков: Совершенно очевидно, что кризис был, и совершенно очевидно, что он закончился. Он был вызван целым рядом причин. Есть определенные проблемы в самой банковской системе, но самым главным негативным фактором я бы назвал неумение регулятора вести себя в сложном рынке. Просто у каких-то конкретных людей не хватило опыта поведения в таких ситуациях.
`П.`: Можно ли было предотвратить кризис? И каким образом?
Г.П.: Прежде всего регулятор не должен был допускать таких ошибок. Отзыв лицензии у Содбизнесбанка - главная из них. Чиновники, по сути, осудили и расстреляли корпорацию. Между тем корпорация не может совершать преступления, это всего-навсего компания с ограниченной ответственностью. Отмыванием денег, уходом от налогов и реализацией преступных схем занимаются конкретные люди. Но не сам банк и уж точно не его клиенты, которые совершенно ни при чем.
`П.`: Но бороться с отмыванием денег необходимо?
Г.П.: Регулятор должен быть абсолютно жестким, задавая единые для всех правила игры. Ради нашей же собственной безопасности мы не хотим, чтобы в нашей банковской системе отмывались преступные деньги. Но мы также против того, чтобы раковая опухоль вырезалась столовым ножом. Этим можно просто погубить пациента, отрезав заодно все жизненно важные органы.
`П.`: Будут ли новые жертвы?
Г.П.: Банки паникуют, ходят слухи о каких-то черных списках. Каждый человек, имеющий отношение к деньгам, считает своим долгом иметь свой личный черный список. Я не исключаю того, что будут еще пострадавшие. Однако я надеюсь, эти явления будут носить затухающий характер. Ведь люди ко всему привыкают. Но даже если что-то еще случится, это уже не будет иметь таких масштабов.
`П.`: Пытаясь преодолеть кризис, власти в экстренном порядке поменяли принцип работы системы страхования вкладов - теперь застрахованы депозиты до 100 тыс. рублей во всех банках, даже не прошедших отбор. Это правильно?
Г.П.: Мера удачная, она поможет не допустить шока в системе. Речь не идет о вечном страховании всех и вся. Если по каким-то причинам банк не прошел в систему страхования, у него есть возможность сделать вторую попытку, а у клиентов есть время подумать. Другое дело, что банк не может принимать новые вклады. Не прошедшие отбор банки со временем выйдут из розничного бизнеса или сольются с другими кредитными организациями.
`П.`: А на притоке средств населения в банки кризис сильно скажется?
Г.П.: Если не произойдет каких-либо новых существенных движений со стороны регулятора, то темпы роста очень скоро восстановятся. Может быть, за несколько недель. Ведь людям нравится быть клиентами. Сейчас под воздействием некоего психоза какое-то число вкладчиков перейдет в банки, олицетворяющие традиционные ценности. Но они мгновенно поймут, что это вчерашний день: некомфортно находиться в этих убогих помещениях, стоять в очередях, выслушивать хамство операторов. Желание сервиса довольно быстро перевесит.
`П.`: Воспользоваться посткризисным недоверием вкладчиков могут иностранные банки...
Г.П.: Шанс они получили, но не факт, что воспользуются им. Сейчас объем депозитов частных лиц только в банках США превышает такой же показатель по России в 200 раз. То есть пока мы говорим о ничтожном сегменте мирового рынка. Конечно, такой гигант, как Ситибанк, понимает, что есть обширная Россия с нефтяными запасами и т.д. Но пока все эти операции не носят стратегического характера, такой рынок им просто не нужен.
Сейчас у нас существует огромное число потенциальных клиентов, которые еще не вошли в банковскую систему, - с ними даже еще никто не разговаривал.
Я лично знаю в РФ массу людей, которые никогда в жизни не имели банковского счета. Живут от зарплаты до зарплаты, и у них даже не возникает мысли о том, что они являются потенциальными клиентами банка.
Очень часто это позиция ошибочная, люди просто не используют имеющиеся возможности изменить свою жизнь. Например, подарок государства - приватизированную квартиру - можно использовать как залог для получения кредита в банке и организовать собственный бизнес. Есть категория людей, которые банкам просто не доверяют, они привыкли хранить деньги дома.
`П.`: На Западе таких людей нет?
Г.П.: Нет. Трудно представить себе человека, например, в Англии без банковского счета. Начиная со старшего школьного возраста, любой человек уже имеет сберегательный счет, потом появляется пластиковая карточка - сначала дебетовая, потом кредитная. Со временем это уже 10 кредиток в разных банках, затем человек становится клиентом страховой компании, берет ипотечный кредит и т.д.
`П.`: Как иностранцы отреагировали на проблемы российских банков?
Г.П.: Этот кризис за границей практически не заметили. Размер нашей банковской системы, масштабы совместной работы и взаимного финансирования на сегодняшний день несопоставимы с тем, что было до кризиса 1998 года. Вот его нам так и не простили. Нынешний кризис существенным образом не повлияет, например, на процессы заимствований наших банков и предприятий за рубежом.
`П.`: Если чистки продолжатся, банковская система в будущем будет представлять собой несколько госбанков и иностранных `дочек` - такие сейчас прогнозы.
Г.П.: Произойти, как всегда, может что угодно. Все зависит от сценария, который будет реализовываться. Следствием пессимистичного варианта развития ситуации станет существенное снижение уровня обслуживания в банках из-за отсутствия конкуренции.
Если рассмотреть сценарий нормального развития, например, в пятилетней перспективе, то можно прогнозировать снижение количества банков до двух-трех сотен. Практически все они будут здоровыми и прозрачными финансовыми институтами. Существенно возрастет специализация, универсальных банков будет немного - один-два десятка. Как показывает западный опыт, чтобы заниматься всем, нужно быть очень большим и иметь безграничные ресурсы.
Появится очень важный сектор - финансовые структуры, которые будут обслуживать ипотечные процессы. Капитализация банков существенно вырастет, в разы, и начнет обгонять даже темпы прироста активов банков за счет того, что банки будут становиться публичными компаниями и выходить на фондовый рынок не только с долговыми бумагами, но и со своими акциями.
`П.`: Что станет с массой мелких и средних банков?
Г.П.: Я убежден в том, что многие мелкие и средние банки перестанут быть банками как таковыми. Они станут выполнять функции финансовых консультантов, агентов других, более крупных банков. На Западе таких компаний - IFA - огромное количество. Доля иностранных банков на российском рынке увеличится, кто-то из них пойдет по пути приобретения существующих финансовых институтов. Впрочем, ситуация с Восточной Европой вряд ли повторится, там отказ от национальной банковской системы был признан целесообразным на политическом уровне. Я почти абсолютно уверен, что филиалы иностранных банков в России открывать никто не разрешит. Государственные монстры рано или поздно будут переданы в частные руки. У меня есть ощущение, что рост и диверсификация бизнеса Внешторгбанка - это предпродажная подготовка.
`П.`: Купить такого гиганта смогут только иностранцы?
Г.П.: Или народ. Можно использовать механизм приватизации и продать акции населению, ведь это привлекательный и довольно прозрачный бизнес.
27.07.2004
Профиль
http://nvolgatrade.ru/
