Вопрос: 1 июля исполнится год с момента введения обязательного страхования автогражданской ответственности. Каких успехов удалось достичь страховым компаниям за этот период и что предстоит еще сделать?
Ответ: Мне кажется, единственное, чего удалось достичь страховым компаниям, так это охватить страхованием население России, причем в невиданных размерах. Честно говоря, никто не ожидал, что будет такой охват рынка. С учетом опыта наших ближайших соседей (Украины, Белоруссии), мы рассчитывали, что полис ОСАГО приобретут процентов 60-70 автовладельцев. Однако выяснилось, что у нас все-таки люди очень законопослушные. Так что наиболее существенное достижение страховщиков заключается в том, что они смогли застраховать почти всех, кто подлежит страхованию.
А все остальное не сделано: не налажено взаимодействие между страховыми компаниями, нет единых правил урегулирования убытков и расчетов сумм возмещения. Компании ведут между собой постоянные споры, хотя друг с другом уже можно было бы договориться, но этого не происходит.
Кроме того, выявилось много "дыр", которые были не видны на первый взгляд, в законе об ОСАГО и в правилах страхования. Их наличие приводит к росту убыточности. При этом реальных шагов по исправлению ситуации не делается. Я думаю, что здесь, конечно, играет роль политическая ситуация. Сами страховщики не критикуют или весьма осторожно критикуют этот закон, чтобы не дать лишнего повода для пересмотра правил игры.
Вопрос: Во всех странах введение ОСАГО приводило к развитию страхового рынка в целом. Среди населения России пока складывается, в общем-то, негативное отношение к страхованию и страховщикам. Изменится ли, на Ваш взгляд, ситуация?
Ответ: Действительно, сейчас мы наблюдаем в России все то, что происходило во всех странах, где вводилось обязательное страхование автогражданской ответственности. Сначала идет негативная реакция населения. Но года через 2-3 люди привыкают к страхованию, страсти утихают, а связь страховщика со страхователем остается.
Вопрос: Многие компании рассчитывали на перекрестные продажи с ОСАГО полисов по другим видам страхования. Оправдались ли эти надежды?
Ответ: Пока нет. Например, мы, используя нашу базу, пытались предложить клиентам по ОСАГО другие полисы, причем даже со скидкой. Однако результат не то чтобы нулевой, но близкий к нему. Сейчас затраты больше, чем отдача. Но систему перекрестных продаж и мы, и многие компании создают, потому что все понимают, что в перспективе она принесет свои плоды.
Вопрос: На что рассчитывал "Стандарт-Резерв", идя на участие в ОСАГО?
Ответ: Я не думаю, что мы были оригинальны. В числе ряда других компаний мы сначала очень осторожно отнеслись к ОСАГО. Первоначально мы ставили цель - обслужить только своих клиентов, помочь агентам не упустить свой портфель и не планировали развивать сеть продаж ОСАГО. Но когда продажи пошли, и агенты почувствовали, что им это интересно, мы пришли к выводу, что если мы будем сдерживать агентов, то они просто уйдут в другую страховую компанию. Поэтому мы стали развивать продажи по ОСАГО, набрали приличный портфель, а чем он больше, тем меньше издержки. В результате "Стандарт-Резерв" открыл в Москве 17 дополнительных офисов продаж и активно двинулся в регионы. С конца прошлого года открыли 12 филиалов. Теперь смотрим, что у нас из этого получится. Пока расчеты показывают, что убыточность по заработанной премии составляет 58-59%. Я думаю, что эта цифра может колебаться в пределах плюс-минус 10%, но сильно она не должна подняться. Дело в том, что основной портфель компанией уже набран, и поскольку он приличный (100 тысяч машин), то его статистика достаточно представительна. Причем мы прошли уже все сезоны и, если не будет всплеска мошенничества, цифры не должны сильно меняться. Если же не противодействовать мошенничеству активно, то ситуация с убыточностью будет ухудшаться.
Вопрос: Сейчас много дискуссий идет на тему страховых тарифов, их возможных изменений. Если соотнести показатель убыточности по ОСАГО с уровнем страховых тарифов, какая получается картина?
Ответ: К уже названным 58-59% надо прибавить ряд расходов. Речь идет о расходах на ведение дела, которые сейчас достаточно велики, поскольку приходится много средств вкладывать в развитие инфраструктуры. Вместе с комиссионными агентам они составляют где-то 25%. Кроме того, есть обязательные отчисления в Российский союз автостраховщиков. В итоге у страховщика остается 5%, которые он может иметь по закону. Конечно, нам еще удается что-то получить на инвестициях временно свободных средств. Но, в общем-то, ОСАГО является таким видом страхования, на котором особо не зажируешь.
Вопрос: В ближайшее время начнется перезаключение договоров по ОСАГО, и начнет действовать система скидок и надбавок к страховым тарифам. Каким образом компании будут проверять новых клиентов на предмет наличия выплат в 1-й год страхования?
Ответ: На мой взгляд, сейчас пути решения этой проблемы не просматриваются. Многие считают, что внедрение всеобщей автоматизированной информационной системы является выходом из тупика. Но я так не думаю. Если человек пришел в офис компании, то тогда действительно можно воспользоваться этой системой. Но основная доля продаж по ОСАГО происходит на улице, и люди даже не помнят, в какой компании они страховались ранее. Я уверен, что если они скажут агенту, что где-то страховались ранее, но справки из компании у них нет, то агент предложит им застраховаться как будто бы в первый раз по базовому тарифу.
Вопрос: Каким же образом можно решить эту проблему?
Ответ: Я считаю, что должна быть система, которая не допускала бы такого перезаключения. Что происходит сейчас? Виновник происшествия, то есть наш застрахованный, все чаще и чаще в компанию не приходит, заявления не пишет и никак не сообщает о ДТП. Необходимо обязать застрахованного обращаться в компанию при ДТП (тогда страховщик мог бы ставить на полисе отметку) и обязать автовладельца предъявлять полис при перезаключении договора.
Вопрос: Во всех странах не менее важным видом страхования, чем ОСАГО, является страхование жизни. Как Вы оцениваете перспективы его развития в России?
Ответ: Страхование жизни действительно сейчас модная тема. Хотя ситуация в этом сегменте складывается довольно странная. С одной стороны, мы вроде бы идем по европейскому пути и разделяем страхование жизни и не жизни, вводим более строгий учет в компаниях по страхованию жизни. С другой стороны, никто не говорит о том, почему вдруг страхование жизни будет развиваться. Этим видом можно заниматься много лет и не добиться никаких результатов. В России у человека нет стимулов к заключению договоров по страхованию жизни. На сегодняшний день у нас банки гораздо более привлекательны для вкладчиков, чем страховые компании.
Для развития страхования жизни не надо ничего изобретать, надо решить вопросы с налогообложением страхователей и страховщиков. Тогда сразу же со следующего года может быть сумасшедший рост. Например, Египет - не очень богатая страна, но там компании по страхованию жизни собирают приличные деньги. В Чехии все покупают полисы по страхованию жизни, потому что это очень выгодно и, более того, государство гарантирует обязательства страховых компаний. То есть страховые компании находятся даже в более выгодных условиях, чем банки.
Вопрос: С чем тогда связано создание практически всеми крупными страховщиками компаний по страхованию жизни?
Ответ: С надеждой на изменение ситуации. Мы тоже в этом направлении думаем. Также хочу отметить, что если придут иностранцы, то это пойдет на пользу рынку. Их интересует страхование жизни. У российских компаний для развития этого рынка средств нет, поскольку необходимы значительные вложения в создание инфраструктуры. Иностранцы привыкли, что при выходе на новый рынок необходимо потратить приличную сумму денег, и потом в течение 5-10 лет ждать отдачи, мы себе это позволить не можем.
Вопрос: С 17 января 2004 г российский страховой рынок открыт для европейских компаний. Пришли ли на рынок новые игроки?
Ответ: Пока ничего на рынке не изменилось, и никто не пришел. В то же время, я знаю как минимум одну крупную страховую компанию, которая готовится выйти на российский рынок. Я думаю, в ближайшие два года в Россию придут максимум 3 европейские розничные страховые компании. В настоящее время многие крупные игроки оправились от убытков последних лет, которые сильно пошатнули рынок. Сейчас у них появилась прибыль и возможность для расширения, однако их сдерживают высокие политические риски в России. В ближайшие 2-3 года будут также небольшие вложения в существующие компании со стороны ЕБРР, венчурных капиталистов. У российских же страховщиков двоякое чувство. С одной стороны, конечно, боязнь перед сильным конкурентом, а с другой, как я уже говорил, надежда, что, вложив деньги, они помогут нам создать инфраструктуру.
Вопрос: Вы говорили о необходимости налоговых льгот для развития страхования жизни. Пенсионный фонд России предлагает допустить страховщиков в добровольную пенсионную систему и предоставить гражданам налоговый вычет в размере 4% от заработной платы на пенсионное страхование. Как Вы относитесь к этой идее?
Ответ: Дело в том, что 4% от официальной зарплаты - это копейки. Я думаю, что эта тема может быть интересна очень крупным компаниям, которые смогут обеспечить сбор денег в больших количествах. Что мы видим по первому году пенсионной реформы? Ряд управляющих компаний, которые получили небольшие объемы пенсионных средств, оказались в невыгодном положении. Страховщики могут оказаться в такой же ситуации. Если портфель небольшой, то на его обслуживание тратится гораздо больше средств. Мне кажется, что эта новация не будет способствовать сильному развитию рынка.
Вопрос: Когда страховщики могут быть готовы к участию в этой системе?
Ответ: К этой системе надо готовиться один-два года. Прежде всего, нужно создать отдельную компанию. В условиях недокапитализации страхового рынка найти деньги под такой весьма сомнительный проект будет довольно сложно.
Вопрос: Какие виды страхования имеют наибольший потенциал развития?
Ответ: Я думаю, что будет развиваться автострахование, поскольку везде без учета страхования жизни половина портфеля приходится на этот вид. Будет рост в секторе страхования имущества физлиц - квартир и домов, того, что человек боится потерять, а также всех видов страхования, связанных с ипотекой. Мы, страховщики, приложим все усилия к введению квазиобязательных видов страхования, различных видов страхования ответственности, может быть, в регионах появится обязательное страхование жилья.
Вопрос: Вы возглавляете комитет Всероссийского союза страховщиков по имущественному страхованию. Расскажите о его работе.
Ответ: Комитет не будет выступать инициатором подготовки законопроектов. Сейчас я вижу нашу задачу в мониторинге законодательства по тематике комитета и учете интересов страховщиков в полной мере при реализации различных законопроектов. Есть законопроекты, связанные, так или иначе, с имущественными видами страхования, которые предлагают депутаты, различные ведомства. Ряд депутатов при поддержке национальной ассоциации ипотечного рынка разработали законопроекты, косвенно касающиеся имущественного страхования. И это тоже является предметом нашего внимания. Участие в ипотеке может быть очень интересно страховым компаниям в связи с большим числом потенциальных клиентов. При этом для того, чтобы система заработала, нужна правильная схема, в которую укладывались бы существующие законы или законопроекты, но отдельный закон об ипотечном страховании принимать не нужно. Этот вид страхования может дать мощный толчок к развитию рынка и не несет в себе такого негатива, как ОСАГО.
Вопрос: В заключение расскажите, пожалуйста, о перспективах развития "Стандарт-Резерва".
Ответ: Мы работаем на рынке ровно 11 лет (свидетельство о регистрации было получено 4 июня 1993 года). И наша стратегия за эти годы оформилась предельно четко: "Стандарт-Резерв" - компания рыночная, компания агентская. Все, что происходит на рынке, отражается на нас. Наши приоритеты - дальнейшее развитие розничной сети и участие во всем, происходящем на рынке.
В связи с тем, что убыточность в регионах ниже, чем в Москве, мы намерены расширять свое присутствие в регионах. В наших планах также расти быстрее, чем рынок. Если за 2003 г. рынок вырос примерно на 60%, то мы по классическим видам страхования выросли в 2 раза.
В течение ближайших 5 лет мы рассчитываем войти в 10 крупнейших компаний нашего профиля.
http://www.prime-tass.ru/
