В настоящий момент в России активно обсуждается возможность создания национальной платежной системы. Министерство финансов РФ уже в течение нескольких лет разрабатывает законопроект о национальной платежной системе, активное участие в этой работе принимает Банк России, коммерческие банки и другие заинтересованные организации.
Создание платежной системы является сложным процессом и зависит от уровня развития банковской системы в целом, средств связи и телекоммуникаций, институционального взаимодействия в сфере платежных услуг, наличием платежных инфраструктур и др.
В связи с этим опыт зарубежных стран по созданию национальных платежных систем может быть весьма полезным, при этом его практическая применимость определяется уровнем и качеством развития национальных институтов в этой сфере.
Структура национальной платежной системы КитаяВ настоящее время платежная система КНР состоит из следующих взаимодополняемых компонентов:
Национальная система межбанковских платежей China National Advanced Payment System (CNAPS) была разработана в 2002 г. по аналогии с системами платежей центральных банков Японии, США, Великобритании, Германии и Швейцарии.
Система была введена в эксплуатацию при содействии японской компанией NTT DATA Corporation. Стоимость проекта составила 48,1 млн. долл. США, финансирование осуществлялось в рамках кредитной линии Мирового банка. Система обслуживается Народным банком Китая (Центральный банк Китая).
В свою очередь Национальная система межбанковских платежей (CNAPS) состоит из трех основных частей:
Всего по стране существует около 2300 клиринговых палат, большая часть из которых принадлежит центральному банку, а меньшая – частным банкам.
Процессинговый центр национальной системы межбанковских платежей (CNAPS) расположен в столице Китая в городе Пекин, резервный центр расположен в городе Вукси, провинция Дзяньсу.
Связь между ними, а также с отделениями центрального банка осуществляется через национальную спутниковую систему (SINSOAT) и дублируется по наземным каналам. Национальный протокол передачи платежных инструкций совместим с международными стандартами SWIFT.
Региональные платежные системы (Local Clearing House System (LCHS) предназначены для местных расчетов по чекам и векселям.
В региональных платежных системах осуществляются операции по счетам физических и юридических лиц, а также управление остатками по «овердрафту» клиентов.
Единая национальная карточная платежная система Китая (China Union Pay)
Попытки объединения различных кредитных карт и межбанковских платежных систем предпринимались в Китае начиная с 1990 года.
Концепция единой национальной карточной системы появилась в 1993 г., когда был разработан проект «Золотая карта». Проект активно поддерживал тогдашний президент Китая Цзян Цзэминь.
Современная платежная система Китая China Union Pay фактически является продолжением развития проекта «Золотая карта».
Китайская национальная платежная система начала функционировать в марте 2002 г. после одобрения проекта Народным банком Китая (Центральный банк Китая).
Китайская национальная платежная система фактически представляет собой ассоциацию Китайских операторов кредитных карточек.
Первыми членами China Union Pay стали Промышленный банк, Коммерческий банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая, Банк Китая и Китайский строительный Банк.
В 2009 г. членами China Union Pay были следующие государственные и коммерческие банки Китая:
Кроме крупных китайских банков членами платежной системы является муниципальные коммерческие банки, сельские кредитные кооперативы, а также большое количество более мелких банков по всей материковой части Китая..
Оператором системы является одноименная компания «China Union Pay». После дополнительного размещения акций в 2007 г. уставный капитал компании увеличился с 2 млрд. юаней (256 млн. долл. США) до 6 млрд. юаней (769 млн. долл. США).
China Union Pay является единственной общенациональной компанией Китая, обслуживающей кредитные карты. Услугами компании пользуются все финансовые институты Китая, выпускающие банковские карты. Количество выпущенных карт стандарта China Union Pay составляет около 900 миллионов.
В 2009 г. объем транзакций по банковским карточка достиг 7,7 трлн. юаней, что в 83,7 раза больше, чем в 2001 г., до создания единой карточной системы. Доля платежей за товары общего потребления по карточкам выросла с 2,7% в 2001 г. до 35,5% в 2009 г.
Компания «China Union Pay» сумела обеспечить себе большую долю национального рынка в дебетовых карточках, которые могут использоваться только в сети China Union Pay и в некоторых других сетях, которые подписали соответствующие соглашения с ней.
По состоянию на май 2009 г., шесть иностранных банков получили право на выпуск дебетовых карт China Union Pay в Китае:
Почти все кредитные карты Union Pay аффилированны либо с MasterCard, либо с VISA и могут быть использованы для осуществления платежей за рубежом. .
Однако, в целях соблюдения национальной безопасности карты международных платежных систем MasterCard и VISA не принимаются во внутренней сети China Union Pay. Сеть приема международных платежных карт в Китае в 2010 г. была в 10 раз меньше, чем в системе China Union Pay.
Начиная с 2006 г., кредитные китайские карты China Union Pay активно продвигаются за пределы страны.
По состоянию на апрель 2009 г[1]., карты China Union Pay принимались в 61 стране мира, в том числе в США, ОАЭ, Республике Корея, Японии, Тайване, Сингапуре, Малайзии, Таиланде, Германии, Швейцарии, Франции, Австралии, Канаде и Новой Зеландии.
За пределами Китая China Union Pay развивает партнерские отношения с другими платежными системами, встраиваясь в межбанковские сети зарубежных стран.
Например, China Union Pay сотрудничает с ведущими американскими банками и платежными системами, в том числе Ситибанк, Америкен Экспресс, платежными системами в Европейских странах (Euro 2006, Paysquare, Sparkasse Finanzgruppe и др.).
Начиная с 1 января 2006 г. China Union Pay установила связи с межбанковскими сетями в Азии, в том числе на Филиппинах (BancNet) в Гонконге и Макао (JETCO), где кредитные карты принимаются в банкоматах и в ключевых сетевых магазинах и супермаркетах.
Данная система также работает как EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale).
В настоящий момент карты платежной системы China Union Pay в национальной валюте выпускаются в 10 странах мира за пределами Китая.
В частности, в Японии банк Мицуи Сумитомо Банк предлагает потребителям кредитные карточки China Union Pay, в Сингапуре банк United Overseas Bank эмитирует китайские кредитные карточки.
Всего в 2010 г. насчитывалось 165 финансовых учреждений, которые выпускали карты китайской платежной системы China Union Pay.
Таблица № 1
Динамика роста выпуска и использования кредитных карт
China Union Pay за рубежом
|
|
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
2008 |
|
Магазины и прочие места покупок (тысяч) |
12 |
29 |
58 |
125 |
430 |
|
Количество POS терминалов (тысяч) |
17 |
45 |
85 |
174 |
540 |
|
Количество банкоматов (тысяч) |
01 |
62 |
299 |
366 |
580 |
Источник: CUP 2009, overview of the company
* * *
С момента своего создания, China Union Pay активно участвовала в развитии финансовых услуг в Китае. Она обеспечивала доступность банковских карточек для жителей отдаленных городов и поселков, работая с мелкими и средними банками.
По мнению аналитиков, серьезной проблемой компании «China Union Pay» остается ее сильная «забюрократизированность», отсутствие эффективных стратегий продаж и маркетинга, а также слабая система управления издержками внутри компании.
Кроме того, China Union Pay сталкивается с возрастающей критикой своего монопольного положения на внутреннем рынке, которое мешает ей повышать эффективность платежных операций и на равных конкурировать с частными компаниями.
Андрианов Владимир
Профессор МГУ, д.э.н., академик РАЕН,
бывший помощник Председателя Правительства РФ
