Несмотря на то что потребительское кредитование в последние 1-2 года пользуется все большей популярностью у жителей Свердловской области, поскольку предоставляет возможность приобрести практически любые товары по мере их необходимости без процедуры накопления необходимых для этого денежных средств, общественные организации, в том числе и Уральский банковский союз, все чаще высказывают свои претензии кредитным организациям, которые занимаются недобросовестным кредитованием населения и дискредитируют этот вид банковской деятельности.
По мнению экспертов, большая часть нарушений по выдаче клиентам потребительских кредитов связана с элементарным незнанием населением правовых основ и банковской терминологии. Как отмечает председатель комитета администрации Екатеринбурга по защите прав потребителей Андрей Артемьев, большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, но и даже не знают, что такое банковская комиссия. Кроме того, по его словам, именно торговые предприятия, реализующие товар и сотрудничающие с кредитными учреждениями, первоначально вводят покупателя в заблуждение, обещая ему беспроцентные кредиты и сознательно не разъясняя потребителю все аспекты предоставляемого банком кредита. Более того, Артемьев считает, что, приобретая товар в кредит, покупатель должен не только знать, кто выдает ему кредит - магазин или банк, но и каковы реальные процентные ставки этого потребительского кредита и какую сумму ему предстоит заплатить в качестве комиссий за банковские услуги. Иначе говоря, заемщик должен иметь четкое представление о реальной стоимости предоставленного ему кредита.
Кроме того, по мнению председателя Уральского банковского союза Валентины Мурановой, в том, чтобы процентные ставки по кредитам были "открытыми", прежде всего, заинтересованы и сами банки, поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, тем более что клиент имеет право знать, какую общую сумму он заплатит по выданному ему кредиту. Для решения этой важной задачи екатеринбургские банкиры предлагают разработать единый стандарт, который бы позволил любому клиенту рассчитать и сравнить реальную стоимость предоставленного ему потребительского кредита.
Председатель совета директоров ОАО "Банк "Северная казна" Владимир Фролов также считает, что кредитные организации, которые недобросовестно работают на рынке потребительского кредитования в регионах, подвергают финансовый рынок обвалу, так как реальная стоимость заемных средств напрямую связана с платежеспособностью клиента-заемщика. Тем более что кредиты без обеспечения являются самыми дорогими среди всех других видов банковских кредитов. Так, по словам Владимира Фролова, в западных банках процентная ставка по экспресс-кредиту составляет 15-16% от общей суммы заемных средств, тогда как в российских кредитных организациях процентные ставки по кредитам без обеспечения должны быть на уровне 35-40% от общей суммы, а на деле ставки по потребительским кредитам, которые в рекордные сроки предоставляют многие московские банки, составляют 50-70% от суммы заемных средств. Более того, председатель комитета администрации Екатеринбурга по защите прав потребителей Андрей Артемьев убежден в том, что между банками, занимающимися недобросовестным потребительским кредитованием, и торговыми предприятиями, с которыми они сотрудничают, существует некий сговор, в результате чего покупателям навязывают товары и услуги по самым невыгодным для них ценам.
С другой стороны, выдавая кредит без обеспечения, банк сознательно подвергает себя финансовому риску, поскольку кредитное учреждение не может быть полностью уверено в заемщике, так как у банка нет дополнительных возможностей подробнее его изучить. Другими словами, предоставляя экспресс-кредиты, банк не может гарантировать их стопроцентную возвратность. Именно поэтому, с целью снизить реальную стоимость потребительских кредитов, по мнению Владимира Фролова, государство должно помочь банкам более тщательно изучить своих клиентов, для чего кредитные учреждения должны получить он-лайн-доступ к реестрам недвижимости и автомобилей, а также к базе данных украденных и утерянных паспортов. Как он отмечает, в этом случае кредитно-финансовые учреждения смогут не только ускорить процесс выдачи потребительских кредитов, но и гарантировать их возвратность, а значит и стабильность всей банковской системы в целом.
Между тем, заместитель Уральского банковского союза Евгений Болотин считает, что для создания цивилизованной системы потребительского кредитования в целом в стране, и в Свердловской области, в частности, необходимо создать несколько специальных структур, которые бы взяли на себя функции кредитного брокера, выступающего в роли посредника между банком и заемщиком, а также функции, связанные со сбором долгов по кредитам и подготовкой оформления залога для получения кредита с обеспечением, а значит, с более низкими процентными ставками по нему. Более того, по словам председателя Уральского банковского союза Валентины Мурановой, банковское сообщество Среднего Урала разработало и в декабре представит руководителям Центробанка России свои предложения по ведению добросовестной (честной) конкуренции между кредитно-финансовыми учреждениями, работающими на отечественном рынке потребительского кредитования.
Однако до тех пор, пока специальные нормативные документы в отношении выдачи экспресс-кредитов не приняты федеральными структурами и не вступили в действие, общественные организации совместно с органами местного самоуправления и территориальным управлением Федеральной антимонопольной службой (ФАС) пытаются защитить права рядового потребителя, для чего посылают недобросовестным кредиторам официальные запросы по фактам нарушения законов по защите прав потребителей. Кроме того, как заявил на недавней пресс-конференции Андрей Артемьев, комитет администрации Екатеринбурга по защите прав потребителей направил в суд иск в отношении одного из московских банков, занимающегося недобросовестным кредитованием на территории Свердловской области. Несмотря на то что наименование банка публично пока не было названо до момента официального оглашения решения суда, скорее всего, речь идет о таких лидерах российского потребительского кредитования, как банк "Русский стандарт", "Росбанк" и "Home credit", которые, по мнению Владимира Фролова, не только подвергают финансовый рынок системным рискам, но и в целом дискредитируют этот вид банковских услуг.
Отметим, что в середине декабря ФАС России также возбудила дело в отношении ЗАО "Банк "Русский Стандарт" по признакам нарушения статьи 15 Закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", и в ближайшее время намерена возбудить еще несколько дел в отношении отечественных банков, недобросовестно работающих на рынке экспресс-кредитования, что, по словам председателя Уральского банковского союза Валентины Мурановой, будет только на пользу всему уральскому банковскому сообществу. Хотя, как отмечает председатель комитета Андрей Артемьев, ни к одному из свердловских банков у комитета администрации Екатеринбурга по защите прав потребителей нет претензий по вопросам потребительского кредитования жителей уральской столицы и области.
Анна Тюрикова, АПИ
www.apiural.ru
15.12.2004
