По подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредито-вания составляет до 50 млрд долларов в год. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Но российские банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, основная причина кроется в отсутствии государственных гарантий кредиторам.
Данные исследования, проведенного фондом "Общественное мнение" совместно с Министерством образования и Росстатом, показывают, что из семей, имеющих детей от 4 до 22 лет, 57,4% готовы заплатить за образование крупную сумму, если им это понадобит-ся. В настоящее время поучиться в кредит предлагают Сбербанк, банк "Сосьете Женераль Восток", Первый чешско-российский банк, "Ак Барс", "Балтийский", банк "Союз", Про-бизнесбанк и Промсвязьбанк.
Возможность обучения в кредит позволяет сгладить существующее социальное не-равенство, получить желаемый статус в обществе, но только в том случае, если ссуду в банке может взять сам студент, ориентируясь исключительно на свою зарплату после обу-чения. Во всем мире главной особенностью образовательных кредитов по сравнению с другими программами кредитования являются удобные условия погашения: возвращать полученный кредит студенты могут после окончания вуза из своих будущих доходов.
Во многих странах мира проблема обучения "взаймы" уже решена, поскольку го-сударство гарантирует погашение "студенческого" долга в том случае, если заемщик не может сам этого сделать. Так, например, по австралийской программе кредитования мож-но получить кредит как при дневной, так и при любой другой форме обучения. Макси-мальная сумма кредита - 8170 австралийских долларов в год, или 4970 евро. Проценты по такому кредиту не начисляются, лишь периодически происходит корректировка в соот-ветствии с темпами инфляции, таким образом, австралийские студенты получают беспро-центный кредит. Период погашения не ограничен.
В Голландии получить кредит могут только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная сумма кредита - 8904 евро в год (742 евро в месяц). При этом занять студенты могут не только на учебу, но и на основные бытовые расходы. По-гашение начинается через два года после окончания учебы, вернуть всю сумму кредита нужно не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка - 3,7%. Погашение осуществляется равными фиксированными суммами. Студенты, которые не располагают достаточным уровнем дохода, получают скидку.
По мнению экспертов, условия, которые предлагают австралийская и голландская системы кредитования, очень привлекательны для заемщиков, однако делают их финансо-во неустойчивыми. Риск невозврата в этих странах полностью ложится на плечи государ-ства.
В Эстонии система кредитования более устойчива в финансовом плане, но менее привлекательна для заемщиков. Подать заявку на участие в программе кредитования мо-гут все студенты дневной формы обучения, но, чтобы получить эту сумму, заемщику при-дется обзавестись поддержкой двух поручителей. Максимальная сумма кредита - 20 000 эстонских крон в год, или 1278 евро. Фиксированная процентная ставка - 5%. Погашение начинается через год после окончания учебы. Кредит должен быть полностью выплачен в течение срока, в два раза превышающего период обучения. Кредитные риски делят между собой частные банки и государственный бюджет. В Германии кредит на обучение могут взять все студенты в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма - 7800 евро в год (650 евро в месяц). Гибкая процентная ставка - от 5,95 до 8,38%. Период погашения - до 25 лет. По оценке аналитиков Берлинского экономического общества, немецкая модель кре-дитования является финансово устойчивой. Все риски по невозвратам берет на себя Банк развития Германии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KFW).
Зарубежные программы кредитования с гарантированной поддержкой государства предусматривают стимулирование студентов на достижение более высоких показателей в учебе. Так, в Голландии часть суммы можно получить в виде гранта, а в случае досрочно-го окончания учебы предоставляется скидка. В Германии, если студент показывает не-удовлетворительные результаты в учебе, то он теряет доступ к кредиту (который перечис-ляется на счет вуза не единовременной суммой, а траншами) и остается без средств. Во многих странах учитывается кредитная история заемщика.
Ассоциация региональных банков предложила перенести модель немецкого креди-тования на отечественный рынок, обязав Банк развития, создаваемый на основе Внешэко-номбанка, брать на себя кредитные риски коммерческих банков при выдаче образователь-ных кредитов. По мнению участников заседания круглого стола "Международный опыт поддержки образовательного кредита" без поддержки государства система образователь-ных кредитов работать не будет. Чтобы эта система была финансово устойчивой, следует четко обозначить условия выдачи кредитов на образование. При этом особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть оценивать, сможет ли получа-тель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить. По мнению зампреда банковского комитета Госдумы Анатолия Аксакова, право на получение такого кредита в первую очередь должны иметь те, кто закончил школу с золотой меда-лью или становился победителем олимпиад. Студенты, обучающиеся в кредит, должны осознавать свою финансовую ответственность в полной мере и стремиться получить каче-ственное образование, чтобы в дальнейшем устроится на высокооплачиваемую работу и выплатить долг.
