Согласно данным Центробанка, за 2006 год объем просроченной задолженности физических лиц 30 крупнейшим российским банкам резко вырос в абсолютном и в относительном выражении. Если на 1 января 2006 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляла чуть более 10 млрд. рублей, то на 1 января 2007 года эта цифра увеличилась больше чем в три раза - до почти 33 млрд. рублей. Столь резкая динамика в этом секторе отмечается впервые. К примеру, в 2005 году, по сравнению с 2004 годом, рост объема просроченных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц составил всего 0,2%, сообщает "Коммерсант".
Участники рынка полагают, что реальный уровень просрочки близок к критическому и составляет 4-7% по банковскому сектору в целом и 20-30% по беззалоговым видам кредитования. Эксперты уверены, что цифры, полученные ЦБ, не отражают реального состояния дел в банковском секторе и в действительности ситуация значительно хуже. Например, согласно официальной отчетности по МСФО одного из лидеров рынка экспресс-кредитования Хоум Кредит энд Финанс банка, уровень его "плохих долгов" составляет около 15%, а по данным агентства "Русрейтинг" - приближается к 30%.
Участники рынка считают высокие темпы роста просрочки по кредитам физических лиц угрожающими для банковской системы. Отмечается, что по западноевропейским стандартам критическим в зависимости от структуры кредитного портфеля банка и размера процентных ставок считается уровень просрочки в 5% и выше. Двукратный скачок объема просрочки по физлицам в 2006 году обусловлен эффектом накопления.
Причиной увеличения объема "плохих долгов" физических лиц является и агрессивная кредитная политика банков - чтобы темпы просроченной задолженности начали снижаться, банки должны более тщательно отбирать клиентов, а за 2006 год клиентская база по самым рисковым кредитам только росла - то есть наблюдался эффект пирамиды, когда ранее накопленный долг погашается вновь образованным.
Эксперты полагают, что кризисная тенденция в сегменте розничного кредитования в дальнейшем лишь усилится.
- 3- кратный рост задолженности - это безумный темп, который на протяжении всего 2006 года вызывал панику среди банкиров, - поясняет доктор экономических наук, директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. - Хотя это еще не угроза всему банковскому сектору, но вполне конкретная угроза для вполне конкретных банков.
"Причины этой ситуации - многообразны, - продолжает Делягин. - Во-первых, у нас нет наказания за недобросовестную рекламу, и когда появляется реклама типа "отдам в хорошие руки", только не собачку, а машину, бытовую технику и т.п., люди не в полной мере осознают, что за все это счастье придется платить, причем сильно повышенную цену. Во вторых, имеет место завышенная плата за кредит плюс еще скрытые выплаты (комиссионные, страховка и т.п.), которые потребитель часто не учитывает, принимая решение, а когда узнает о дополнительных выплатах, то решение внутри себя уже принято, и он часто надеется на авось. А "авось" не всегда срабатывает. В третьих, стабильность в России сильно преувеличена. Огромное количество людей теряет работу, резко снижает свои жизненные стандарты, теряет рудоспособность. Многие обманутые дольщики, кстати, тоже взяли кредиты - и что с ними теперь? И не нужно забывать о практически полном отсутствии социального страхования - рождение ребенка, внезапная болезнь, даже серьезная автомобильная авария с крупными материальными компенсациями - все это способно пробить огромную брешь в семейном бюджете, сделать семью в одночасье неплатежеспособной. И, наконец, в четвертых - многие люде не понимают, что такое "кредитный груз". Американские исследователи уже давно провели исследование, что долг в объеме 20 тысяч долларов (сейчас это будет пусть 40 тысяч) находится на втором месте среди причин сресса после смерти родственника и больше травмирует чем даже развод. И когда вы смотрите рекламу ипотеки с рассрочкой на 30 лет замените слово "ипотека" на "кредитное рабство" или на хронический непрекращающийся в течение 30 лет стресс. И у нас уже есть многие, кто не выдержал..."
- И главное, - заканчивает Делягин, - в России есть оргпреступность. А она и у нас. и во всем мире может существовать только в связи с коррумпированными правоохранительными органами. Так вот, существует целый букет организованных преступных сообществ, специализирующихся на получении и невозврате кредитов, либо по подложным документам, либо на лиц, заведомо неплатежеспособных. При этом банк мало, что может сделать и с обычным заемщиком, не расплатившимся вовремя по кредиту. А если это человек, которые две трети или три четверти денег отдал своей "крыше", то банк не может вообще ничего. А за успехи ОПС в облапошивании банков расплачиваются все те же добросовестные заемщики, поскольку свои убытки и риски банк перекладывает на них.
"Форум.Мск"
13.02.2007 г.
