Предисловие
Второй раз за последние два года мне доводится участвовать дискуссиях о выходе банковской системы России из системного кризиса.
Первый раз это была программа реструктуризации, проект которой был подготовлен мной в сентябре 1998 года. Прогнозы, данные в той программе, почти полностью подтвердились. К сожалению, самой программе не суждено было осуществиться.
Вашему вниманию предлагается проект новой программы по модернизации банковской системы России. Эта программа составлена в терминах не "реструктуризации", что было актуально два года назад, а на новых идеях "модернизации".
Мне представляется, что текст доклада может стать хорошей основой для начала профессиональной и открытой дискуссии о судьбах российской банковской системы. Эта дискуссия в любом случае будет полезна, ибо она затронет долговременные стратегические вопросы. Текущая политическая конъюнктура не должна затмевать разум профессионалов.
Доклад включает ряд моих собственных мыслей и идей, а также идеи и предложения многих моих коллег-банкиров из Банка России, АРКО, коммерческих банков и научных институтов, которые высказывались на рабочих семинарах и встречах, проходивших в последние три месяца.
Некоторые предложения, на мой взгляд, являются дискуссионными, например, о смысле, формах и объёме участия государства в капитале банковской системы. Я буду рад, если этот проект станет поводом для обсуждения и будет стимулировать поиск новых неординарных решений.
Проект
Программа модернизации банковской системы
Оглавление:
Состояние банковской системы и возможные варианты её развития
Возможные сценарии развития ситуации в банковской системе
Цели модернизации банковской системы
Практические мероприятия в рамках избранного сценария
Результаты и последствия мер по модернизации банковской системы
1. Состояние банковской системы и возможные варианты её развития
Состояние банковской системы России в настоящее время не позволяет ей должным образом участвовать в стимулировании экономического роста. Она обладает недостаточным для этого капиталом, узкой и краткосрочной ресурсной базой, несовершенными технологиями, низким профессиональным уровнем менеджмента, чрезвычайно слабым доверием со стороны вкладчиков, клиентов и контрагентов. Она неконкурентоспособна, не привлекательна для инвестиций.
За время, прошедшее после финансового кризиса 1998 года, в банковской системе происходили следующие процессы. Прекратили операции многие прежде крупные многофилиальные банки, завершилось перераспределение клиентов между обслуживающими их банками, сократился объем вкладов, размещенных в банках (кроме Сбербанка России), сократилось число малых и средних банков, снизилась доходность банковских операций, операции банков на финансовых рынках потеряли прежнюю важность и привлекательность. Процедуры, связанные с банкротством крупных банков не защищают интересов их массовых кредиторов и сопряжены с рядом громких скандалов по поводу перераспределения лучших активов в пользу "избранных". Судебная система не смогла поставить заслон для этой порочной практики.
Кредитные организации перестали играть основную роль в функционировании и управлении финансово-промышленными группами. Многие банки, входящие в состав ФПГ, превратились в "домашние" финансовые управления, подчиненные руководству соответствующих холдингов. Руководители ФПГ иногда "жертвовали" своими банками для сохранения иных финансовых и промышленных структур холдингов. Часто лучшие активы обанкротившихся банков из состава ФПГ выводились в "банки-дублеры". При этом страдали интересы неаффилированных кредиторов и акционеров этих банков. В результате "домашние" банки ФПГ, которые сохранились в составе этих групп, потеряли динамику развития и перспективы привлечения внешних по отношению к ФПГ финансовых ресурсов.
На фоне относительного спокойствия в банковской сфере она, тем не менее, пока не набирает необходимой динамики развития. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП не превышает 15%, в то время как в странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 40-50%, а в США - более 280%.
Таким образом, банковская система России пока не может служить источником ресурсов, необходимых для развития экономики страны.
Среди факторов, сдерживающих развитие банковской системы страны, преобладают два: низкая инвестиционная привлекательность самого банковского бизнеса и недостаточный уровень организации банковского надзора.
Первый фактор (непривлекательность банковского сектора как объекта инвестирования) объясняется несколькими причинами, в том числе:
общее стагнационное состояние экономики не способствует росту спроса на традиционные банковские услуги и увеличению сумм, которые участники экономической деятельности готовы платить за эти услуги;
слабая юридическая и судебная защищенность требований банков к заемщикам увеличивает риски активных банковских операций, дестимулирует кредитование и увеличивает издержки на поддержание банками собственных систем контроля и безопасности;
система налогообложения банковских операций не способствует полному декларированию и капитализации банковской прибыли, завышает общие издержки банковской деятельности, снижает доходность банковского бизнеса, не дает возможности полного внедрения международных стандартов бухгалтерского учета и отчетности.
Второй фактор (недостаточность банковского надзора) характеризуется тем, что, среди прочего:
не завершен процесс активного "отбраковывания" банков, не справившихся с отрицательными последствиями финансового кризиса 1998 года, а также тех, которые специализируются на проведении "серых" финансовых операций под защитой банковской лицензии;
не завершены процессы ликвидации банков, внесших существенную дезорганизацию в функционирование банковской системы во время кризиса;
не созданы механизмы, способствующие быстрому восстановлению работоспособности банков, поддерживаемых кредиторами и акционерами;
медленно создаются предпосылки для восстановления доверия к банковской системе, в частности - формирование системы гарантирования банковских вкладов;
не восстановлено нормальное функционирование финансового рынка, позволяющее активно перераспределять ресурсы внутри банковского сектора.
Вместе с тем, имеются предпосылки для поправления состояния дел в российской банковской системе. Среди них: почти полностью сформированная законодательная база банковской деятельности и банковского надзора, намечающийся (в том числе в результате активных общеэкономических мер Правительства) рост экономической активности, накопленный опыт как коммерческой деятельности, так и государственного управления в кризисных ситуациях. К положительным тенденциям можно отнести и тот факт, что достаточное количество российских средних и малых банков, преодолев последствия финансового кризиса, начинают всерьез осуществлять программы расширения спектра и качества предлагаемых клиентам банковских услуг, в том числе кредитных.
2. Возможные сценарии развития ситуации в банковской системе
В зависимости от того, насколько целенаправленными, настойчивыми и выверенными будут действия государства по изменению положения в банковском секторе страны, возможно несколько сценариев развития событий. Два "крайних" сценария могут быть описаны как "деградация" и "модернизация".
Сценарий "деградация".
В случае если экономика России получит стимулы для развития, но при этом решительных шагов по исправлению ситуации в банковской сфере предприниматься не будет, то возможен следующий вариант развития событий.
Банковская система России останется непривлекательной отраслью для инвестирования. Она будет продолжать оставаться малодоходной отраслью, испытывать дефицит капитала и привлеченных средств, будет не в состоянии обеспечить экономику необходимыми ей для нормального роста ресурсами. Поэтому участники экономической деятельности, расширяя свой бизнес, будут предъявлять спрос на банковские услуги иностранных банков, находящихся все территории России. Это будет касаться привлечения ресурсов от иностранных банков, размещения свободных средств за границей (как легально, так и нелегально), а также предоставления комиссионных банковских услуг "через границу". Это особенно вероятно ввиду стремительного развития современных электронных банковских технологий.
В результате роль российской банковской системы сведется к расчетно-кассовому обслуживанию в постоянно сужающейся сфере применения национальной валюты. Через 5-7 лет работы в этом режиме российская национальная банковская система потеряет шансы на возрождение, а российское государство утратит рычаги влияния на национальную кредитно-денежную и финансовую сферу.
Сценарий "модернизация".
Государство предпринимает активные шаги по расчистке банковской системы от нежизнеспособных кредитных организаций, которые не смогли справиться с последствиями финансового кризиса 1998 года, принимает меры, увеличивающие доходность и инвестиционную привлекательность банковского бизнеса в России. Рост экономической активности в стране обеспечивает увеличение спроса на банковские услуги.
Происходит рост капитализации банковской системы за счет внутренних и внешних инвесторов, оценивших новые возможности прибыльного вложения капиталов в банковскую сферу России. Банковский сектор растет опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики, что в свою очередь обеспечивает дополнительные стимулы для общего экономического подъема. Укрепляется банковский надзор и надзор над финансовым рынком. Восстанавливается доверие вкладчиков к национальным финансовым и кредитным организациям.
Благодаря предпринимаемым мерам увеличится инвестиционная привлекательность банковского сектора, возрастет его капитальная и ресурсная база, понизятся риски, связанные с кредитованием экономики и увеличится объем кредитных вложений банков. Изначально банки будут предоставлять в основном краткосрочные и среднесрочные кредиты на пополнение и формирование оборотных средств предприятий, способствовать привлечению инвестиционного капитала из-за рубежа.
В последующем, по мере накопления собственных ресурсов и восстановления доверия к банковской системе со стороны вкладчиков и клиентов, российские банки (с российским и иностранным капиталом) начнут все в большей степени предоставлять долгосрочные инвестиционные ресурсы в распоряжение российских предприятий, способствуя тем самым обновлению их основных фондов и созданию новых производственных мощностей.
Очевидно, что у России нет иного выхода, кроме того, чтобы всячески способствовать реализации сценария "модернизация".
3. Цели модернизации банковской системы
Основная цель модернизации российской банковской системы - обеспечение в течение следующих 5-7 лет опережающих темпов её устойчивого развития (по сравнению с темпами роста других отраслей экономики). Это даст возможность банковской системе сформироваться и укрепиться, наверстать то отставание в предоставлении необходимых экономике банковских услуг, которое было накоплено за последние несколько лет, и создаст дополнительные стимулы для усиления тенденций экономического роста страны.
Необходимым условием и предпосылкой развития банковской системы является принятие в рамках данной Программы необходимых общеэкономических и структурных мер, которые будут стимулировать экономический рост в стране и увеличат спрос на банковские услуги со стороны участников экономической деятельности.
Основными мерами в этой связи будут те, которые будут увеличивать доходность и инвестиционную привлекательность банковской деятельности.
Другим необходимым условием является создание таких экономических стимулов и нормативных ограничений для банковской деятельности, которые сделают неэффективным или невозможным проведение банками несвойственных им "сомнительных" операций и моделей недобросовестного поведения.
Для этого в законодательную и нормативную базу банковской деятельности будут внесены необходимые изменения, укрепляться банковский надзор. Будут преодолеваться последствия финансового кризиса 1998 года, в частности банковская система будет освобождена от обломков обанкротившихся, неэффективных и недобросовестных кредитных организаций.
Восстановление доверия вкладчиков и клиентов к банкам будет оценкой эффективности предпринимаемых Правительством мер и одновременно - положительной "обратной связью" для укрепления и развития самой банковской системы.
4. Практические мероприятия в рамках избранного сценария
Все действия и меры, которые будут предприниматься Правительством, Центральным банком и другими органами власти, должны прямо и определенно отвечать на вопросы о том, как они могут:
усиливать конкуренцию на рынке банковских услуг,
вовлекать банковскую систему в кредитование здоровой части экономики,
укреплять ресурсную базу банков,
увеличивать капитал банковской системы,
улучшать качество управления банками,
снижать издержки банковской деятельности.
Меры, которые прямо не ведут к достижению указанных тактических целей, должны либо не применяться вовсе, либо переноситься на более позднее время.
Модернизация банковской системы будет осуществляться в два этапа.
Задача первого этапа (2000 год) - задать правильный вектор развития банковской системы, принять "критическую массу" изменений в законодательной и нормативной базе, которая позволит улучшить инвестиционный климат в самой банковской индустрии и укрепить банковский надзор.
На этом этапе должна быть завершена расчистка банковской системы от нежизнеспособных организаций, а также должно быть начато осуществление специальных проектов и программ по развитию банковского сектора. Государство должно своими активными действиями показать клиентам банковского сектора, частным вкладчикам и инвесторам серьезность своих намерений и переломить отрицательное общественное отношение к банковской системе.
Должен быть запущен ряд серьезных инфраструктурных программ в банковском и финансовом секторе, в том числе с государственным участием, ускоряющих позитивное развитие банковской системы. При этом основной экономический эффект от внедрения этих программ ожидается на втором этапе модернизации банковской системы и в дальнейшем.
Задача второго этапа (2001-2005) - закрепить позитивные изменения, достигнутые на первом этапе, завершить проведение необходимых инфраструктурных изменений в банковском секторе, внедрение новой системы налогообложения банковской деятельности, перевод банковской системы на международные стандарты учета и отчетности, укрепить банковский надзор.
Все предпринимаемые на первом этапе меры будут отнесены к одной из трех групп: нормотворческие, оперативные, проектные.
К "нормотворческим" относится внесение изменений:
(1) в законодательство о налогообложении кредитных организаций, которые:
устанавливают ставку налога на прибыль кредитных организаций на общем для всех предприятий и организаций уровне,
снижают налогооблагаемую базу для уплаты налога на прибыль кредитных организаций на сумму, равную половине чистой прибыли, направляемой по итогам года на увеличение уставного капитала банка,
изменяют порядок определения налогооблагаемой базы кредитных организаций таким образом, чтобы сделать возможным применение принципа начислений при расчете доходов и расходов банков и полный перевод российской банковской системы на международные стандарты учета и отчетности,
расширяют состав затрат, которые снижают налогооблагаемую базу кредитных организаций при расчете налога на прибыль, в том числе на часть расходов по созданию банковской инфраструктуры, на сумму положительной переоценки валютной составляющей уставного капитала, на сумму резервов, создаваемые банками под возможные потери по ссудам и другие ;
(2) в законодательство о налогообложении предприятий и организаций, которые уменьшают налогооблагаемую базу для уплаты налога на прибыль предприятий и организаций на сумму, равную половине (установить норму!) средств, направляемых на покупку вновь выпускаемых акций и долей в капиталах кредитных организаций;
(3) в общегражданское законодательство, которые:
создают базу для возможности предоставления синдицированных банковских кредитов,
исключают возможность досрочного изъятия вклада из банка иначе, как при наличии прямого указания на эту возможность в договоре банковского вклада,
снимают жесткую привязку объема выпускаемых банками облигаций к капиталу,
закрепят понятие электронного документа и введут простые и эффективные правила, позволяющие развивать электронную коммерцию;
(4) в законодательство о банковской деятельности, которые:
устраняют ссылку на возможное установление предельной доли иностранного капитала в капитале российской банковской системе,
дают Банку России, как надзорному органу, возможность в одностороннем порядке по итогам проверки финансового состояния проблемного банка уменьшать его капитал до реального,
устраняют возможность осуществления банковской деятельности иностранными банками на территории Российской Федерации иначе как через участие в капитале дочерних банков, зарегистрированных по российскому законодательству,
устраняют излишние бюрократические барьеры для рассмотрения заявок иностранных банков при создании ими дочерних банков на территории России, максимально приближают процедуры регистрации банков с иностранным капиталом к соответствующим процедурам для банков с российским капиталом,
предусматривают возможность предоставления всех испрашиваемых лицензий вновь создаваемому банку сразу после его регистрации, если размер уставного капитала такого банка превышает 100 миллионов долларов США,
предписывают банкам применять международно-признанные стандарты в области учета и отчетности,
предусматривают возможность добровольной специализации банков (особенно средних и малых) на проведении отдельных видов банковских операций - с установлением специальных величин контрольных банковских нормативов для таких специализированных банков,
вводят специальный порядок отчетности и надзора за деятельностью банковских групп и холдингов, имеющих кредитные организации в своем составе,
упрощают и ускоряют процедуры реорганизации банков, особенно - в форме слияний и присоединений,
ставят кредитные требования банков в один ряд с требованиями иных кредиторов к предприятиям-банкротам,
упрощают порядок обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе на недвижимость.
(5) в законодательство о финансовых рынках, которые:
позволят активно внедрять в деловой оборот такие виды финансовых инструментов как коммерческие бумаги, серийные векселя и другие, позволяющие осуществлять оперативное привлечение предприятиями краткосрочного оборотного капитала,
упорядочат и упростят процедуру выпуска эмиссионных ценных бумаг, и процедуру получения кредитными организациями лицензий на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг,
будут способствовать финансовым инновациям и внедрению на рынок новых финансовых инструментов, в том числе российских депозитарных расписок;
(5) в законодательство о банковской деятельности и о реструктуризации кредитных организаций, которые:
предусматривают возможность временного участия государства (Правительства, Банка России, либо АРКО) в капитале реструктурируемых кредитных организаций (до поправления их финансового положения), а также в капитале банков, создаваемых в России с участием иностранных инвесторов;
предписывают государственным органам и Банку России в разумные сроки выйти из капитала финансово-устойчивых универсальных банков, в которых государство не имеет контрольного пакета и которые не обслуживают специальные государственные программы в отдельных отраслях экономики; при этом в государственной собственности могут оставаться кредитные организации, которые поддерживают узкую специализацию на выполнении конкретных специальных государственных программ.
К "оперативным" относятся следующие меры.
Уточнение Банком России классификации банков по основным группам финансовой устойчивости и проблемности, включая проведение инспекционных проверок на достоверность предоставляемой отчетности и вычисление реальных показателей достаточности капитала, состояния ликвидности и качества активов банков, а также оценка динамики развития этих банков за последние 2 года.
Быстрая ликвидация всех кредитных организаций, находящихся в тяжелом финансовом положении, не имеющих перспектив восстановления нормальной банковской жизнедеятельности, не справившихся с последствиями финансового кризиса, предоставлявших заведомо ложную отчетность о своем финансовом положении.
Осуществление процедуры сокращения круга операций, предоставляемых кредитным организациям их лицензиями в случае, если эти кредитные организации недостаточно велики, фактически специализируются на предоставлении клиентам ограниченного спектра банковских услуг и не имеют возможности проводить все виды банковских операций,
Внимательное изучение практики работы арбитражных судов (особенно - в г.Москве) по осуществлению процедур банкротства кредитных организаций, выявление недостатков и проблем в этой работе и выработка рекомендаций по укреплению кадрового состава судей,
Скорейшее рассмотрение всех "застрявших" в Банке России обращений кредитных организаций на увеличение их уставных капиталов, отладка оперативного и эффективного порядка рассмотрения таких документов, завершение рассмотрения Банком России всех обращений акционеров и кредиторов проблемных банков о принятии или отклонении программ их санирования.
К "проектным" относятся следующие комплексы мер:
(1) Внедрение системы гарантирования банковских вкладов (на этом этапе - добровольной, на следующем -добровольно-обязательной). Эта система будет предполагать формирование под доверительным управлением "Агентства по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО) специального фонда гарантирования вкладов и возложение на АРКО обязанностей по управлению всей системой гарантирования вкладов. На первоначальном этапе в данную систему будут включаться финансово-стабильные банки, добровольно изъявившие такое желание. Участие в системе гарантирования вкладов будет рассматриваться этими банками как конкурентное преимущество при привлечении ресурсов частных вкладчиков. Первоначальный взнос в централизованный фонд гарантирования вкладов будет внесен Правительством в форме долгосрочных государственных ценных бумаг стоимостью 2 миллиарда рублей. В случае наступления гарантийного случая и при недостаточности взносов банков-участников данные ценные бумаги будут выкупаться Банком России на условиях "репо" для подкрепления ликвидности гарантийного фонда. Одновременно в банковское законодательство будут внесены изменения, предусматривающие специальные полномочия АРКО по надзору за банками-участниками системы в плане получения финансовой отчетности и осуществления проверок её соответствия действительности.
(2) Осуществление программы отбора "модельных" банков. В рамках этой программы будут установлены повышенные критерии финансовой устойчивости и эффективности, профессионального уровня менеджмента, "качества" банковских продуктов и эффективности организационной структуры "модельного" банка. Банки, включаемые в данную систему, пройдут рейтинговую оценку и необходимые аудиторские процедуры. Будет организован постоянный мониторинг состояния этих банков и публичное раскрытие информации об уровне рейтинговой оценки указанных банков. Международным финансовым организациям и банкам будет предложено принять участие в становлении и работе этого проекта. "Модельные" банки будут в первую очередь включаться в государственные и международные программы подготовки кадров, в программы привлечения иностранных инвестиций, им будет предоставляться дополнительные права и льготы в системе гарантирования банковских вкладов, в программе переучета векселей Банком России, в работе на финансовом рынке. Для них могут быть установлены специальные стимулирующие банковские нормативы, разрешены дополнительные виды операций.
(3) Банк России начнет внедрение программы переучета векселей, рефинансируя коммерческие банки под определенный пакет кредитных активов на средний срок (6-9 месяцев).
(4) Банк России восстановит свое присутствие на рынке государственных ценных бумаг, вновь станет "макет-мейкером" на этом рынке. Банк России разовьет операции по предоставлению краткосрочной ликвидности банковской системе через операции на открытом рынке типа "репо". Все это позволит укрепить ликвидность и стабильность рынка, предоставит кредитным организациям и другим участникам экономики работающий механизм перераспределения ресурсов, стабилизирует остальные сегменты финансового рынка страны.
(5) Банк России возобновит процесс разработки системы валовых расчетов в реальном времени, прерванный в 1999 году, что позволит на следующем этапе запустить эту систему и предоставить участникам экономических отношений в стране современный и эффективный платежно-расчетный механизм.
(6) Правительство обратится к международным финансовым организациям и банкам, к государственным, к иностранным правительствам (или их специализированным агентствам), с просьбой поучаствовать в создании в России крупных банковских структур по лучшим международным стандартам. В отличие от прошлых программ участия в данном случае иностранные инвесторы будут иметь решающее право по управлению банками. Они определят стратегию своих банков, административные, управленческие и контрольные процедуры, наберут персонал, в том числе из молодых профессиональных российских банкиров "среднего звена управления". Российское государство могло бы также поучаствовать в создании этих банков с минимальной долей в капитале - в качестве своеобразной гарантии своих добрых намерений и своей ответственности. Через 4-5 лет можно будет ставить вопрос о публичной продаже этих банков, если проекты будут успешными. Иностранные правительства могли бы предоставить своим национальным инвесторам государственные гарантии по страхованию от политических рисков. Речь идет об общей сумме 300 - 500 миллионов долларов США всего. Этого будет достаточно для быстрого создания в России 4-5 крупных банков.
(7) Правительство, Банк России и АРКО разработают программу участия государства в капитале проблемных банков, по которым будет принято решения о проведении финансового оздоровления и рекапитализации за счет государства в случае, если существование этих банков будет признано целесообразным с точки зрения их роли и места в банковской системы страны или её отдельных регионов. В дальнейшем после улучшения финансового состояния доля государства в этих банках будет приватизирована.
На втором этапе будут предприняты дополнительные долгосрочные меры.
"Нормотворческие" меры будут включать:
(1) создание законодательных основ для функционирования специализированных кредитных организаций, таких как кредитные кооперативы, агентства ипотечного кредитования, в также таких организаций как кредитные бюро;
(2) изменение и упрощение системы ведения банковских счетов в рублях для нерезидентов и внедрение оперативной системы мониторинга операций по этим счетам;
(3) принятие основополагающих законодательных актов о функционировании системы гарантирования банковских вкладов, учитывающей опыт АРКО и вводящей обязательное участие в системе тех банков, которые привлекают значительные объемы вкладов частных лиц; будет предусмотрено, что в случае исключения банка из системы гарантирования вкладов по причине неудовлетворительного финансового состояния его банковская лицензия будет отзываться автоматически; органу, осуществляющему управление системой гарантирования вкладов будут предоставлены дополнительные полномочия по ведению ликвидационных процедур обанкротившихся банков-участников,
(4) будут приняты законодательные акты, расширяющие оборот таких объектов, которые могут служить залогом по банковским кредитам, как земля и другие объекты недвижимости;
(5) в законе о бюджете на 2001 и 2002 год будут предусмотрены средства на рекапитализацию банковской системы за счет государственных средств; речь может идти о суммах 3-5 миллиардов рублей, вносимых в капитал банков в форме долгосрочных государственных ценных бумаг.
"Оперативные" меры будут предусматривать:
(1) усиление требований к достаточности банковского капитала,
(2) завершение процедур ликвидации всех нежизнеспособных банков,
(3) выход государства из состава участников универсальных финансового устойчивых банков, где государство не имеет контрольного пакета, либо которые не поддерживают узкую специализацию на выполнении конкретных государственных программ,
(3) рекапитализация отдельных проблемных банков, имеющих важное значение, за счет государственных средств, передача их под управление АРКО, их санация и реорганизация и последующая (в конце периода) приватизация доли государственного участия.
"Проектные" комплексы мер будут включать:
(1) обязательное распространение системы гарантирования вкладов на банки, привлекающие значительный объем таких вкладов,
(2) создание централизованной системы надзора за крупными многофилиальными банками,
(3) запуск Банком России системы валовых расчетов в реальном времени,
(4) развитие системы "модельных банков" и системы публичной рейтинговой оценки состояния банков,
(5) создание и развитие системы "кредитных бюро",
5. Результаты и последствия мер по модернизации банковской системы
В результате применения комплекса вышеуказанных мер скорее всего удастся избежать деградации банковской системы страны, удастся повысить прибыльность и конкурентоспособность российской банковской отрасли, привлечь в неё инвестиции (в том числе иностранные), восстановить достаточный уровень доверия к банковской системе со стороны банковских клиентов и вкладчиков.
Банковская система сможет аккумулировать финансовые ресурсы, достаточные для кредитования российской экономики и обеспечения заданных темпов её роста.
К 2005 году банковская система России освободиться от последствий финансового кризиса 1998 года и получит новый толчок для своего развития.
Вместе с тем перед ней встанет новый набор "вызовов", связанных в основном с такими идущими в мире процессами, как глобализация финансовых рынков, финансовая дезинтермидиация и внедрение в финансовый бизнес новейших достижений в области информационных технологий. От того, как будут решены нынешние проблемы, зависит, насколько российская банковская система будет в состоянии принять и ответить на эти новые "вызовы" XXI века.
Но это - задача уже иной будущей программы действий.
15 сентября 2000
http://www.opec.ru/library/article.asp?d_no=160&c_no=3
