Исследования кредитного поведения россиян показывают, что за 8 лет жители нашей страны стали более ответственно относиться к обязательствам по выплате кредитов. На сегодняшний день каждый пятый (20%) не считает правонарушением взять кредит и не вернуть его, в то время как в 2015 году доля приверженцев такой позиции составляла 37% – почти в 2 раза больше.
налитический центр НАФИ более 15 лет изучает финансовое поведение россиян. Начиная с 2015 года, одним из предметов исследований является отношение россиян к обязательствам по выплате кредитов. Анализ динамики позволяет проследить, как вместе с изменением кредитной политики банковского сектора и адаптацией экономики страны под глобальные вызовы, связанные с пандемией и социально-экономической ситуацией в 2022 году, меняются взгляды россиян на возможность невозврата кредита. Исследование НАФИ в 2023 году* показало, что за 8 лет россияне стали более ответственно подходить к этим вопросам.
Отношение россиян к невозврату кредита
На сегодняшний день 73% россиян считают правонарушением взять кредит в банке и не вернуть его. Доля тех, кто придерживается такого мнения, за 8 лет выросла на 12 п.п. – с 61% в 2015 году. Портрет самого ответственного плательщика по кредиту – замужняя женщина с 2 или 3 детьми, имеющая средний уровень дохода и проживающая в небольшом городе с населением до 500 тысяч человек.
Каждый пятый житель страны (20%) считает, что невозврат кредита не является правонарушением, если у заемщика есть для этого веские основания. В 2015 году подобной позиции придерживались 37% россиян, в 2017 – 26%. В целом за 8 лет ответственность к возврату кредита среди россиян выросла почти вдвое (37% в 2015 году против 20% в 2023 году).
Основания для невозврата кредита
ТОП-3 веских причин, по которым сегодня россияне считают возможным не выплачивать кредит:
человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (экономический кризис, болезнь, потеря работы, развод и т.п. – 35%),
банк в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту (28%),
банк скрыл реальную стоимость кредита (23%).
Как меняется отношение к невозврату кредита
В динамике за 8 лет приоритеты россиян сильно изменились. Так, в 2015 году люди в 2 раза чаще считали, что можно перестать платить за кредит, если бы выяснилось, что банк скрыл его реальную стоимость и общие выплаты гораздо выше заявленных. Тогда именно этот фактор был на первом месте, подобной позиции придерживался каждый второй (47%). Сегодня доля таких россиян на 24 п.п. меньше и составляет чуть меньше четверти – 23%.
Значительно реже россияне стали считать веским основанием для невозврата кредита такую гипотетическую ситуацию, как увеличение процентной ставки банком в одностороннем порядке. В 2015 году 45% россиян считали, что при подобном поведении банка появляются серьезные основания для демарша – полного прекращения выплат. Сегодня так считают 28% опрошенных, на 17 п.п. меньше.
Также меньше россиян стали оправдывать невозврат кредита форс-мажором или внезапно возникшими обстоятельствами, такими как изменение экономической ситуации в стране или личные причины, например, потеря трудоспособности, потеря работы, развод, рождение ребенка или другие серьезные изменения в личной жизни. Сегодня эта причина на первом месте среди оснований невыплаты кредита у россиян (35%), а 8 лет назад она замыкала тройку наиболее популярных оснований (2015 год – 39%, на 4 п.п. меньше).
При этом в динамике за 8 лет доля желающих продолжать выплаты по кредиту в такой ситуации, когда человек не рассчитал собственные силы и взял в долг слишком много, падает. Так, в 2015 году каждый десятый (10%) считал ситуацию чрезмерной закредитованности веским аргументом прекратить выплаты. В 2017 году доля таких россиян составляла 18% (на 8 п.п больше), в 2023 году она сократилась на 5 п.п., но все же выше, чем 8 лет назад, – 13%.
Аделя Кавеева, руководитель исследовательских проектов Аналитического центра НАФИ:
«В меняющихся экономических условиях мы наблюдаем повышение уровня финансовой грамотности, в том числе более ответственное отношение к кредитным обязательствам. За последние годы большинство граждан осознали, что действия банка, например, сокрытие реальной стоимости кредита, не могут считаться уважительной причиной для отказа от выплат, и стали лучше осознавать свою собственную ответственность за обязательства перед банком. В то же время появились способы снижения кредитной нагрузки, а именно оформление банкротства физлиц, что может вводить некоторых людей в заблуждение о возможности быстрого и простого избавления от всех долгов без последствий. В данной ситуации повышается роль кредитных организаций при оценке заемщиков, полном информировании о продуктах и содействии в решении сложных финансовых ситуаций, связанных с непредвиденными жизненными обстоятельствами (например, помощи в реструктуризации долга). Дальнейшее повышение финансовой грамотности населения также будет способствовать росту ответственности заемщиков перед банками»
