Чего ждать от виртуальных сделок с банком
Символическая сумма, паспорт, полчаса затраченного времени - и ваши
отношения с банком перейдут в иную плоскость. После вербовки клиента в
"виртуал" банк заметно умерит свои комиссионные аппетиты, а кое-что даже
согласится делать бесплатно. И все это без очередей. Правда, с небольшой
поправкой: любая неприятность, которая может приключиться в ходе
интернет-манипуляций со счетом, - исключительно ваша проблема. "МК" решил
прикинуть, чего стоит ждать от виртуальных сделок с банком, которые
регулятор Центробанкa расценивает как операции с "повышенной степенью
риска".
Считается, что банки проспали онлайн и что интернет-банкинг
альтернативой реальному офису еще долго не станет. Пока это экзотика для
продвинутых (десятые доли процента от всех клиентов). Но в верхах планы
тотальной интернет-банкизации страны уже строятся вовсю. Особенно после
того, как президент на одном из заседаний Госсовета объявил приоритетом
сближение банковских услуг и народа. Депутат Госдумы Анатолий Аксаков,
например, высказывался за то, чтобы выполнять задачу за счет "развития
интернет-банкинга, а также других видов услуг, связанных с Интернетом". Вот
только неувязочка вышла: широкополосный доступ в Сеть, без которого
качественному интернет-банкингу не бывать, потянет на ползарплаты
среднестатистического россиянина. Мало того, многие потенциально
заинтересованные вкладчики, как показывают опросы, и по сей день не
догадываются об интернет-возможностях.
Ключ от счета, где деньги лежат
Решили приобщиться к интернет-банкингу? Тогда стоит первым делом
изучить меню электронного офиса, тарифы и правила подключения. Для этого
наверняка придется продраться через нагромождения технических терминов и
трехэтажных конструкций. И непродвинутый пользователь вряд ли их осилит -
скорее плюнет и побежит в обычный банк. Да и список услуг может
разочаровать: по оценкам банкиров, полноценный интернет-банкинг для
физических лиц развит не более чем у 20 из многих сотен кредитных
организаций. Даже крупнейшие банки не сделали ставку на развитие
интернет-услуг, предпочтя ориентироваться на систему "телефон-банк".
Если кредитная организация, с которой вам хотелось бы иметь дело, не
задумалась над созданием виртуального офиса или ограничилась минимальной
функциональностью, опускать руки не следует. Вполне вероятно, что она
работает с общероссийской системой интернет-банкинга, которая даст вам
доступ к приличному набору услуг.
Тарифная политика у всех интернет-банкиров схожа: операции, проводимые
через Паутину, дешевле аналогичных в офисе банка. "За рублевый перевод на
счета других банков по произвольным реквизитам мы берем 10 рублей, -
объясняют в одной из активно ушедших в "виртуал" финансовых организаций. - А
за совершение такой же операции в офисе клиент заплатит не менее 50 и не
более 2000 рублей (то есть 1,5% от суммы перевода)". Примерно так же ведут
себя и конкуренты: перевод на счет организации или частного лица в
большинстве случаев будет стоить 10-30 "деревянных". За платежи в пользу
организаций, с которыми у банка есть договор (к примеру, ДЕЗов, операторов
сотовой связи, интернет-провайдеров), комиссию с вас и вовсе не возьмут.
Отдуваться придется получателям платежей. В чем банки не солидарны, так это
во взимании платы за ведение текущего счета - это может быть как бесплатно,
так и вылиться в 50-300 рублей в месяц. Кое-где придется приплатить за
дополнительные ключи и пароли, которые даруют возможность совершать активные
операции. В любом случае, как утверждают эксперты, быть виртуальным клиентом
выгоднее, чем реальным.
В среднем пользователи интернет-банкинга отправляют "по проводам" 1,5-2
тысячи рублей. Наиболее популярны рублевые платежи, конвертация валют и
внутренние переводы средств со счета на счет. В списке хитов, как видно, нет
открытия счетов в режиме онлайн. И причиной тому, по мнению банкиров,
перестраховочное "творчество" наших законодателей. После принятия новой
редакции закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов:" для
открытия вклада с использованием интернет-банкинга необходима личная явка
клиента либо его представителя с нотариально заверенной доверенностью.
Причем даже тогда, когда у вкладчика уже есть один счет в банке, открыть
второй без визита в офис нельзя. А это настоящий пинок по развивающемуся
рынку банковских онлайн-услуг.
Опасные связи
"Ни при каких обстоятельствах банк не несет ответственности ни за какой
ущерб, : возникший в связи с настоящим сайтом, его использованием или
невозможностью использования:" - отпугивает потенциальных клиентов одна из
кредитных организаций. Ошибки, задержки в передаче данных, вирусные атаки -
обо всем этом придется беспокоиться в первую очередь простым "юзерам".
Отношения между пользователями Интернета и владельцами сайтов не
регулируются, и банки предпочитают абстрагироваться от возможных
неприятностей.
В Великобритании, где интернет-банкинг чрезвычайно развит, недавно
провели опрос, в результате которого выяснилось, что один из семи
респондентов имеет среди знакомых людей, пострадавших от рук
интернет-мошенников. Сообщения об онлайн-грабежах настолько прижились в СМИ,
что интернет-мошенничеств теперь боятся больше, чем вооруженных нападений и
заражений вирусом стафилококка. Суммы в результате онлайн-грабежей
"экспроприируются" вплоть до астрономических: в прошлом году в прессе
засветились российские хакеры, которые увели со счетов клиентов французских
банков более миллиона евро. Провернуть операцию удалось при помощи
вредоносной программы, распространяемой через электронную почту и
веб-ресурсы. Когда пользователь обращался к своей онлайновой банковской
учетной записи, программа активизировалась, запоминала пароли и коды
доступа, а после отправляла их "умельцам".
Задача у атакующих одна - доступ к банковскому счету и его опустошение.
А вот технологии могут использоваться разные. Одна из самых
распространенных - так называемый фишинг. Готовясь к "рыбалке",
злоумышленник создает точную копию сайта выбранного банка, куда и заманивает
его клиентов при помощи спама. В письме, подлинность которого доказывается
жертве при помощи логотипов банка, имен и фамилий реальных руководителей и
прочей атрибутики, сообщается, к примеру, о смене программного обеспечения в
системе интернет-банкинга. Либо о хакерской атаке и прочих форс-мажорах.
Пользователя заставляют изменить свои учетные данные. Цель - заставить его
пройти по ссылке и поделиться конфиденциальной информацией.
Еще одна технология - спуфинг - рассчитана уже не только на доверчивых
и неосмотрительных клиентов банка. В результате "троянской атаки" на
компьютер, жертва может, сама того не ведая, автоматически перенаправляться
с "правильного" сайта на поддельный. То есть прямо в объятия
злоумышленников.
Чтобы меньше опасаться за сохранность средств, необходимо выбрать банк,
предлагающий своим интернет-клиентам максимальную степень защиты финансов.
Одноразовые пароли для совершения операций или электронные цифровые подписи,
которые создаются самим клиентом без участия сотрудников банка, - это еще не
предел защитных возможностей. В арсенале некоторых банков - кодовые фразы,
известные только клиенту, лимиты на совершение платежей в Интернете,
применение аппаратных средств: Последний способ защиты наиболее надежен: для
входа в систему необходимо подключить к компьютеру специальное устройство.
Даже если у вас перехватят пароль, доступ к финансам все равно будет крайне
затруднен.
Как бы ни уверял банк о максимальной защите от внешних поползновений,
он вряд ли сможет гарантировать полноценную оборону от действий инсайдеров,
имеющих доступ к конфиденциальной информации. В лучшем случае следствием
может стать банальное разглашение персональных сведений. И не секрет, что
сообщениями об утечках баз данных нередко потчует пресса. Получается, что
пользование интернет-банкингом - тот самый случай, когда попытки сэкономить
время до сих пор связаны с повышенным риском.
Телефон - друг человека?
Среди пользователей услуг преобладают юридические лица: их доля в
отдельно взятых кредитных организациях может доходить до 50-60% от общего
числа клиентов. Доля "физиков" - всего лишь до 5-10%. Среди частных
поклонников интернет-банкинга преобладают клиенты до 30 лет, работающие
менеджерами, то есть те, кто особенно дорожит своим временем, не желая
тратить его на посещение обычных банковских отделений.
Как альтернатива интернет-банку с недавних пор предлагается банк
мобильный. Уже появились прогнозы: якобы скоро банкам останется роль
расчетных центров, а всеми платежами будут ведать операторы связи.
"Телефон-банк" имеет важное преимущество - он всегда под рукой. Мобильник
теперь носит с собой почти каждый платежеспособный россиянин. Но способен ли
он составить конкуренцию виртуальному и обычному банку? Перечень услуг,
предлагаемых пользователям мобильных банковских услуг, мягко говоря, совсем
невелик. Нередко под словосочетанием "мобильный банкинг" скрывается всего
лишь возможность получать SMS-оповещения обо всех операциях с дебетовой или
кредитной картой, а также информацию о состоянии счета. Конечно, для
владельцев "зарплатных" карт услуга (чаще всего она оказывается за небольшую
плату) будет нелишней: можно сразу узнать о поступлении зарплаты. Удобно и
приятно, но все же сравнение с банковскими услугами не пройдет. Пока
конкуренции на этом новом рынке не наблюдается, номер с псевдофункциональной
услугой успешно проходит. Количество банков, которые действительно внедрили
и активно продвигают модный сервис, можно сосчитать по пальцам. Клиенту
предоставляется возможность делать покупки, пополнять свой баланс у
мобильных операторов, продлять доступ в Интернет, производить коммунальные
платежи, а также делать переводы с одного банковского счета на другой.
Перевести деньги операторам со своего счета можно, отправив SMS-сообщение, -
и в течение нескольких минут трансакция будет проведена.
Теперь о недостатках. Услуга не сильно, но платная - в среднем
обойдется в 60 рублей в месяц. И еще - если вы неверно указали получателя
платежа, реквизит или сумму платежа, возврат средств не производится, все
спорные вопросы придется решать с получателем платежа. Но это еще цветочки.
По мнению аналитиков, существующий уровень защиты приложений для мобильной
коммерции по-прежнему оставляет желать лучшего и не идет ни в какое
сравнение даже с "броней" интернет-банкинга. В текущем году эксперты
исследовательской группы Tower Group предсказывают нам массовые атаки
хакеров на мобильники.
Что можно делать в виртуальных офисах?
Во всех:
получать выписки о движении денежных средств по банковскому счету за
определенный период, о доступном остатке.
В большинстве:
оперировать с внутренними счетами;
осуществлять переводы на счета в российских банках. Адресату при этом
подключаться к интернет-банкингу необязательно. Он сможет забирать
переведенные деньги в отделении банка или снимать их через банкомат в случае
перевода на карту. Переводить можно как частным лицам, так и организациям
(вплоть да налоговой инспекции);
покупать и продавать иностранную валюту.
Далеко не везде:
оплачивать услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой и
фиксированной связи;
вносить все коммунальные платежи, квартплату;
переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные в
интернет-магазинах;
пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты;
оставлять заявку на получение потребительского кредита;
жаловаться на сотрудников банка.
Мало где:
оплачивать счета за пользование спутниковым телевидением, за обучение;
погашать потребительские кредиты;
платить штрафы ГИБДД;
покупать или продавать ценные бумаги, создавать инвестиционный
портфель, становиться участником паевых фондов банка, торгов на рынке Forex.
Татьяна ЗАМАХИНА
Источник: Московский комсомолец
12.03.2007
