АЛЕКСАНДР ХАНДРУЕВ: `СИТУАЦИЮ НЕТ ОСНОВАНИЙ СЧИТАТЬ КРИЗИСНОЙ, ОНА - ТРЕВОЖНАЯ`

Дело в том, что в случае непродуманной политики по отсечению больных банков от здоровых можно навредить и нормально работающим банкам. Если возникают слухи, то клиенты, вкладчики проявляют повышенную нервозность. В этой ситуации может начаться отток ресурсов даже из нормально работающих банков. Учитывая, что возможности заимствования на межбанковском рынке заметно уменьшились, банки перестали доверять друг другу, а также принимая во внимание, что рефинансирование коммерческих банков в банки России процедура сложная и громоздкая, то даже нормально работающие банки могут оказаться в куче балласта. Вот в этом я и вижу главную опасность на сегодняшний день. Было бы крайне опасно руководствоваться принципом `лес рубят - щепки летят`. Для тоталитарного общества это, возможно, нормальная процедура. Для рыночно-ориентированного демократического общества - недопустимая процедура. Топором и дурак махать может


Уважаемая аудитория, я прошу прощения за задержку с началом интернет-конференции, и теперь я готов отвечать на вопросы.
15:42 Александр
1. Для чего Сбербанку с его огромными и дешевыми ресурсами участвовать в страховании вкладов?

2. Понёс ли кто-нибудь в Сбербанке и Банке России ответственность за обворовывание миллионов вкладчиков в 1992 году?
Первое. Да, действительно, у Сберегательного банка огромные ресурсы, но они отнюдь недешевые. Примерно 65 процентов всех вкладов населения сконцентрировано в Сберегательном банке. Не секрет, что проценты по вкладам населения, которые выплачивает Сберегательный банк и другие банки, выше, чем проценты по остаткам на счетах предприятий. Вклады населения это достаточно дорогостоящий ресурс для коммерческих банков, включая Сбербанк. Теперь, что касается участия Сберегательного банка в страховании вкладов. Система страхования вкладов имеет своей основной целью защиту сбережений, но у этой системы есть и вторая задача - создание конкурентной среды на рынке банковских услуг для населения. Сберегательный банк должен быть поставлен в равные условия с другими банками. И это ненормально, когда отдельные банки, конкретно говоря государственные банки, имеют гарантию государства по привлеченным вкладам населения. Справедливым является рыночный подход. Ты вносишь страховые взносы в систему страхования вкладов, но одновременно лишаешься государственной гарантии. Такой подход является общепринятым в мировой практике и с этой точки зрения включение Сбербанка в систему страхования является абсолютно обоснованным. Второй вопрос. Какие, собственно, претензии могут быть предъявлены Сбербанку и Банку России? До 1992 года, к примеру, Вы принесли в Сберегательный банк 10 тысяч рублей, после 1 января 1992 года Сбербанк вернул вам 10 тысяч рублей и еще проценты, проценты были маленькие не более 3 процентов. Сберегательный банк честно выполнил взятые на себя обязательства. Взял 10 тысяч, отдал 10 тысяч и еще проценты начислил. Но в это время правительство, повторяю правительство, а не Сберегательный банк и не Банк России, а правительство Российской Федерации приняло решение о либерализации цен. До 1992 года на 10 тысяч рублей Вы могли купить две машины, а после 1992 года `кукиш с маслом`. В этой связи ответственность лежит на правительстве Российской Федерации, которое не предусмотрело индексацию вкладов. Если бы индексация вкладов была бы своевременно проведена, то Вы сохранили бы покупательную способность Ваших сбережений. Кстати сказать, сейчас эти компенсации, хотя и в очень урезанном виде, но Сберегательный банк выплачивает. До тысячи рублей.
15:43 Виктор
Уважаемый господин А.Хандруев,
не считаете ли Вы, что когда в стране начинается период некоторой стабилизации в политике и экономике для определенной части ` бизнеса` этот период является застоем т.е. формирование, разработка проекта кризиса в том числе и банковского и является бизнесом для этой группы бизнесменов.

Действительно, в условиях стабилизации и улучшения макроэкономической ситуации часто появляется соблазн проводить в жизнь мероприятия, которые могут нести кардинальные ломки тех или иных элементов экономической системы, включая и банковский сектор. С одной стороны для этого есть основания, потому что именно в ситуации, когда макроэкономические показатели выглядят благополучными и можно проводить преобразования, с другой стороны здесь всегда присутствует, на мой взгляд, элемент головокружения от успехов, который, действительно может обернуться возникновением кризисной ситуации. Но не думаю, что разработка проекта кризиса, является `бизнесом` для какой-то группы бизнесменов.
15:45 Игорь
Только что, собираясь в отпуск, в банкомате Росбанка смог снять по кредитке Уралсиба только $200.
Попытки снять больше натыкались на сообщение о `временных технических трудностях. Что делать - предпринимать отчаянные меры по изъятию средств или спокойно ждать?

Скорее всего, это действительно временные технические трудности. Во всяком случае и в нормальные времена бывают ситуации, когда банкомат дает сбой. Мой совет обратиться в Уралсиб к операционисту в операционный отдел и выяснить в чем дело. Так что спокойно ждать не надо.
15:48 Иван, г.Москва
Уважаемый Александр Андреевич,
как Вы считаете, в какой степени низкий уровень корпоративного управления в российских банках может рассматриваться как фактор кризиса?

Корпоративное управление в российских банках это большая проблема, которую, кстати, Ассоциация региональных банков предполагает рассмотреть в сентябре на Международном банковском конгрессе в Сочи. Частично можно согласиться с тем, что недостаточное качество корпоративного управления является фактором кризиса. Банки обязаны адекватно оценивать принимаемые на себя риски. Другое дело, что в сложившейся сейчас в российской банковской системе ситуации действуют факторы, которые лежат за пределами компетенции отдельных банков.
15:54 Б. Кузнецов
Не считаете ли Вы, что наступивший (де-факто) банковский кризис будет своеобразным `чистилищем` и поможет ЦБ избавиться от банковского `балласта` и `неликвида`?
Во-первых, я бы не стал так однозначно говорить о том, что де-факто уже произошел банковский кризис. Во-вторых, может показаться, что действительно сейчас проводится кампания по избавлению банковской системы России от балласта, банков-зомби и неликвида. Но в действительности ситуация иная. Дело в том, что в случае непродуманной политики по отсечению больных банков от здоровых можно навредить и нормально работающим банкам. Если возникают слухи, то клиенты, вкладчики проявляют повышенную нервозность. В этой ситуации может начаться отток ресурсов даже из нормально работающих банков. Учитывая, что возможности заимствования на межбанковском рынке заметно уменьшились, банки перестали доверять друг другу, а также принимая во внимание, что рефинансирование коммерческих банков в банки России процедура сложная и громоздкая, то даже нормально работающие банки могут оказаться в куче балласта. Вот в этом я и вижу главную опасность на сегодняшний день. Было бы крайне опасно руководствоваться принципом `лес рубят - щепки летят`. Для тоталитарного общества это, возможно, нормальная процедура. Для рыночно-ориентированного демократического общества - недопустимая процедура. Топором и дурак махать может.
15:56 nickP
В Ассоциации РБ имеется список проблемных банков. Кто в него входит и как Ассоциация будет им помогать на МБР?
Хочу напомнить знаменитую фразу: `Коня, полцарства за коня!`. Любой банкир отдаст любые деньги за то, чтобы иметь такой список. Нет такого списка! Как и не было общества рогоносцев, которое направило письмо Александру Сергеевичу Пушкину. Слухи о такого рода списках только усиливают кризис доверия банков друг к другу.
16:05
ВАША ОЦЕНКА СЛОЖИВШЕЙСЯ СИТУАЦИИ И ЧТО ЕЕ СПРОВОЦИРОВАЛО.ЕСЛИ ДАННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ НЕ ИЗМЕНИТСЯ В ТЕЧЕНИИ ДВУХ МЕСЯЦЕВ ЧТО ОЖИДАТЬ.
Оценка ситуации может быть охарактеризована как тревожная, не критическая, не кризисная, а именно тревожная. Сейчас очень много зависит от действий Банка России с одной стороны и банковского сообщества с другой. Сейчас очень важен диалог власти и банковского бизнеса. Что касается причин ситуации, что ее спровоцировало? На мой взгляд есть три группы причин. Первая. Сама конструкция закона о страховании вкладов, она предусматривает отбор банков в систему страхования, но возникает вопрос, неужели за 15 лет надзорной практики Банк России не разобрался: какие банки рисуют баланс, а какие не рисуют? Совершенно ясно, что отбор банков будет сопровождаться появлением разного рода слухов. В этой связи, на мой взгляд, лучше бы было пойти по другому пути: выдать банкам временные разрешения, а затем провести работу по очистке банковской системы от недобросовестных институтов в увязке с переходом на международные стандарты и финансовую отчетность. Предлог был бы более чем благовидным. И второй недостаток этого закона, этот упрек уже адресован Госдуме, в этом законе не предусмотрен институт, который взял бы на себя функции, подобные функциям агентства по реструктуризации кредитных организаций. Это могло бы быть нечто вроде консолидационного банка. В этот банк передавались бы активы и пассивы тех банков, которые оказались в листе ожидания. Вторая причина сложившейся ситуации - это все-таки не во всем обоснованные и выверенные действия по отзыву лицензии у Содбизнесбанка. По существу, на мой взгляд, Банк России был прав, а вот по форме исполнения, думаю, что не все было как бы достаточно хорошо продумано. И теперь последняя часть вопроса. Будем надеяться на лучшее, но во всяком случае вот на этот переходный период отбора банков в систему страхования вкладов всем органам государственного управления, причем не только Банку России, но и правительству с одной стороны, и банковскому сообществу важно наладить конструктивный диалог. Это и в интересах власти, и в интересах бизнеса.
16:10 Владислав Сапунов
Почему ЦБ так вяло реагирует на кризисные ситуации с платежами в банках? За это время руководство (владельцы) сливают все активы и оставляют кредиторам `голый` банк.
Полагаю, что ЦБ реагирует адекватно на его возможности. Есть законодательная база, которая не дает Банку России, на мой взгляд, достаточных полномочий для радикальных и эффективных действий. Институт временных администраций очень часто только приводит к обострению конфликта интересов. В частности, чьи платежи и какие проводить в первую очередь. Начинается давление на администрацию, она проводит операции, а потом на нее подают в суд. Вместе с тем, проблемы, действительно, существуют. Когда хорошие активы выводятся из банков, а плохие остаются. Такая ситуация в принципе нетерпима. И мировой опыт убедительно доказывает, что хорошие активы из банков надзорные органы выводить запрещают. В наших условиях очень большое значение сейчас имеет внесение поправок в закон о банкротстве кредитных организаций. Чего греха таить, процедуры эти абсолютно непрозрачны, это индустрия бизнеса, которая находится за гранью закона. И сейчас очень многое зависит от тех решений, которые будут приняты в Госдуме по этому вопросу.
16:15 Герман, г.Тула
Уважаемый Александр Андреевич!
Как Вы оцениваете ситуацию, сложившуюся в настоящий момент с ГУТА-банком? И будет ли, по Вашему мнению, ЦБ предпринимать какие-либо меры для предотвращения подобных ситуаций?
Хочу сразу однозначно раз и навсегда сказать, что комментировать ситуацию с любым конкретным банком я не буду. Теперь, что качается мер ЦБ, которые он может принимать по отношению к крупным банкам. Когда речь идет о системообразующих банках, действительно, есть проблемы, которые предполагают нетривиальные решения. Помимо предоставления стабилизационного кредита, что является тривиальным решением, возможно и санирование с помощью других банков. В частности, при помощи процедуры присоединение одного банка к другому.
16:20 Антон
Александр Андреевич, считаете ли вы что сложившаяся ситуация вокруг банков в первую очередь ударит по малым предприятиям, особенно находящимся в стадии становления?
Полностью согласен с этим вопросом. Тревожная ситуация вокруг банков, действительно, больно бьет по малым предприятиям. Сейчас банки стараются сидеть на ликвидности, они крайне неохотно предоставляют кредиты, особенно малым предприятиям. Это связано с тем, что малые предприятия несут в себе больше рисков для банков. К тому же, банки сейчас, по всей вероятности, повысят процентные ставки по кредитам. И в этой ситуации опять-таки малые предприятия окажутся в невыгодном положении. Не секрет, что с малыми предприятиями в основном работают малые и средние банки. И это характерно не только для России. Но вокруг малых и средних банков в России почему-то хотят создать атмосферу нетерпимости. Считается, что в России слишком много банков. Но суть дела не в количестве и не размере банка, а в его устойчивости. 10 средних устойчивых банков лучше, чем один неустойчивый.
16:24 Игорь
Насколько эффективным было бы предоставление банкам, потерявшим в результате последних событий доступ к межбанковским ресурсам, стабилизационных кредитов Центробанка?
И насколько на Ваш взгляд реальны такие действия со стороны Центробанка?
Полагаю, что это было бы абсолютно неэффективным. Это означало бы поддержку не только нормально работающих, не и неплатежеспособных банков. Кроме того, нужно учитывать и ситуацию в денежной сфере. Россия остается страной с достаточно высокой инфляцией. В прошлом году 12 процентов. Стабилизационные кредиты Банка России это увеличение денежной массы, увеличение денежной массы - это усиление инфляционных процессов. Инфляция - это худший вид налога на граждан. Отсюда вывод: население оплачивает убытки коммерческих банков. Не думаю, что Центробанк сейчас на это пойдет, это возможно только в ситуации системного банковского кризиса. Но такового не было даже после августа 1998 года. Отдельные банки получили стабилизационные кредиты после августа 98-го года, но это были не все банки, которые потеряли доступ к межбанковским ресурсам.
16:25
ситуация на межбанковском рынке весьма напряженная, каковы перспективы на будущее

Перспективы на будущее определяются степенью доверия банков друг к другу.
16:30 Захаров Александр
Александр, как по-вашему, существуют ли реальные экономические причины, которые могли бы повлиять на ухудшение состояния банковского сектора?
Вопрос с подтекстом. Действительно, с внешней стороны сейчас отсутствуют реальные экономические причины для банковского кризиса, но есть еще одна сторона этого явления. В условиях благоприятной экономической ситуации начинается усиленный приток вкладов населения в коммерческие банки, банки расширяют кредитование и соответственно у них появляются более высокие риски. Во-первых, риск того, что в силу каких-либо факторов население начнет забирать деньги, во-вторых, риск своевременного погашения выданных кредитов. В этой связи банки должны себя вести более осторожно именно в периоды благоприятной экономической ситуации. Думаю, что не все банки это делали и продолжают делать. Но все-таки не действия банков обусловили тревогу в российском финансовом секторе. Здесь действовали факторы, которые лежат за пределами банковского сообщества.
16:34 Алексей
Александр Андреевич, что Вам известно о черных списках банков, подозреваемых в отмывании преступных доходов?
Ничего не известно, а если кому-то известно, то это прямое нарушение федерального закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем. В этом законе имеется норма, которая предусматривает ответственность за подобного рода информацию. Даже если есть перечень банков, которые подозреваются, то никто не вправе свои подозрения делать достоянием общественности.
16:39 Геннадий
Так ли уж все хорошо сейчас на межбанковском рынке как того хочет показать ЦБ, министр финансов и премьер-министр?
Ситуация на межбанковском рынке отнюдь не критическая, но и не все там так хорошо, как хотелось бы. И здесь нельзя оперировать цифрами об абсолютных размерах ликвидности. Остатки на корсчетах коммерческих банков в Банке России могут быть очень большие по системе в целом, но отдельные банки или группы банков могут испытывать временную нехватку ликвидности. В этом суть вопроса. Порой, участники межбанковского рынка и денежные власти говорят на разных языках.
16:42 Владислав Полянский
После историй с Содбизнесбаном (СББ) и `Кредиттрастом`, многие банки закрыли лимиты на `маленьких` контрагентов. Можно ли понимать действия ЦБ как целенаправленные с целью выдавливания с рынка мелких банков?
Скажу с полной определенностью, что ни действий, ни намерений Банка России по выдавливанию с рынка мелких банков не существует. Говорю это ответственно, потому что Ассоциация проводит постоянные консультации с Банком России. Такого рода слухи и такого рода информация являются целенаправленной ложью. А именно, ложью, нацеленной на сохранение тревожной ситуации в банковской системе.
16:46 Марина
Чем отличается новый `безотзывный` вклад от `срочного`?
Такого вклада пока еще нет. Но в случае, если будут внесены поправки в Гражданский кодекс, то банки получат право принимать деньги населения на безотзывный вклад, по которому будут начисляться более высокие проценты, но который вы не сможете снять по истечении Вашего договора. Если же вы снимаете с безотзывного вклада, то Вы теряете не только проценты, но и часть основного вклада, например, получаете только 80 процентов положенных средств. Лично я против внесения поправок в Гражданский кодекс по двум причинам: во-первых, вкладчик всегда прав, а во-вторых, безотзывный вклад не повысит устойчивости ресурсной базы коммерческих банков.
16:50 Станислав
Почему на последнем заседании, посвященном стратегии развития банковской системы страны до 2008 года Правительство решило не разрешать открытия на территории России филиалов иностранных банков?

На словах правительство и Банк России защищает интересы национального банковского сектора. На территории России не разрешается открывать филиалы иностранных банков, но весь парадокс в том, что нет ни одного законодательного или нормативного акта, который содержит норму, запрещающую открывать филиалы иностранных банков. Эти процедуры абсолютно не прописаны ни в законодательстве, ни в нормативных актах Банка России. И у меня есть основания полагать, что при вступлении России в ВТО, власти тихо сдадут эту позицию. Кроме того, к филиалам иностранных банков не надо сводить суть дела. В России действует достаточно либеральный режим открытия дочерних иностранных банков, которые в свою очередь имеют право открывать филиалы на территории России. Так что борьба против филиалов иностранных банков, это война с ветряными мельницами.
16:56 Александр Шишков
Не честнее ли было со стороны ЦБ по отношению к вкладчикам сначала запустить систему страхования вкладов, а затем банкротить недобросовестные на их взгляд банки? Спасибо. Почему ЦБ предпочел именно ту последовательность, которая бьет прежде всего по вкладчикам, а не защищает их интересы?
Согласен. Это было бы честнее. Но позвольте объяснить логику действий Банка России. Закон о страховании вкладов так долго не принимался, почти 10 лет, в том числе и по той причине, что не хотели допускать в эту систему недобросовестные банки. Если недобросовестный банк оказывается в системе страхования, это означает, что добросовестный банк оплачивает его умышленные банкротства. Как быть в этой ситуации? На мой взгляд, надо было из двух зол выбирать меньшее: все-таки сначала запустить систему страхования вкладов, но дать банкам только временное разрешение, а затем провести процедуру замены временных разрешений постоянными лицензиями, увязав это с переходом на систему МСФО. Действительно, при таком подходе в систему страхования попали бы недобросовестные банки, но доверие населения к банковской системе, которое стало в рекордно быстрые сроки после дефолта 98-го года и в условиях отсутствия страхования вкладов, стоит большего. Думаю, это был просчет властей. Кстати, Украина пошла именно по этому пути.
16:58 Светлана
Должен ли банк по закону информировать вкладчика о проблемах, с которыми столкнулся банк?
Нет, не должен. Но в соответствии с законом о банках и банковской деятельности любой клиент и вкладчик банка имеет право затребовать у банка информацию о его деятельности.
16:58 Вера Николаевна
Александр Андреевич, что Вы посоветуете: в случае банкротства банка, что лучше предпринять: ждать, когда начнутся выплаты или подать иск в суд к данному банку?

Сначала подайте иск, а затем ждите, когда начнутся выплаты.
17:02 Ярослав Деньщиков
Мы видим, как заявление одного чиновника, подхваченное СМИ, может обвалить или поднять рынок, организовать предкризисное состояние. А Ваши слова обладают такой силой? Если да, скажите что-нибудь обнадеживающее :о)
Я не думаю, что мои слова обладают такой силой, но сказать обнадеживающее все-таки могу. Ситуацию нет оснований считать кризисной, она действительно, тревожная. Но у Банка России, правительства имеются все возможности для принятия мер по стабилизации ситуации на межбанковском рынке, на рынке вкладов населения и в банковской системе в целом. Многое сейчас зависит от профессионализма действий денежных властей, конструктивности диалога с банковским сообществом и чувства ответственности средств массовой информации в освещении событий. Можно загасить большой пожар одной кружкой воды, а можно из маленькой искры устроить пожарище.
17:04
Уважаемый Александр Андреевич!
До 1 июля более 1000 банков представили документы для вступления в систему страхования банковских вкладов. Реально ли Банку России полноценно проверить все эти банки в установленные законом сроки?

Представило более чем тысяча банков. Но Банк России как бы взялся за проверку банков в установленные сроки. При прохождении закона о страховании вкладов эти сроки согласовывались с Банком России.


И в завершении хотел бы попросить прощения за то, что не успел ответить на все вопросы, выразить благодарность редакции `Известий` за приглашение участвовать в интернет-конференции, полагаю, что даже не очень хорошая информация лучше отсутствия таковой. И газета `Известия` содействует росту позитивных настроений тем, что не придерживается экстремистских позиций при освещении действительно сложных, проблемных ситуаций. Повторю еще раз, ситуация в российской банковской системе вызывает определенную тревогу, обидно, что никаких видимых макроэкономических и политических оснований для этого не было, поэтому, если денежными властями и банковским сообществом будут предприняты выверенные профессиональные действия, то наметится стабилизация в банковской сфере страны. Спасибо всем участникам конференции.



http://www.izvestia.ru/online/article183646http://nvolgatrade.ru/