Александр Александрович, в Госдуме прошли слушания на тему законодательного обеспечения развития ипотечного кредитования в РФ. Участники отметили, что система ипотечного кредитования позволяет решить жилищную проблему, а также привлечь инвестиции в жилищное строительство и смежные с ним отрасли - однако следует упростить схему ипотечного кредитования и снизить стоимость ипотечных кредитов. Как Вы прокомментируете выводы участников совещания?
Упростить схему кредитования - это насущная необходимость. Я выступал на парламентских слушаниях примерно с этим же предложением. Здесь, как нигде, все участники рынка единодушны. По расчетам, которые предоставил Дельта-кредит, в случае, если человек приобретает жилье с помощью средств ипотечного кредита, налоговый эффект по сравнению с приобретением за собственные средства, возрастает на 37%. И налоговые поступления составляют 39% от суммы сделки в бюджет. Однако, на сегодняшний момент государство не создало условий, которые стимулировали бы развитие ипотечного кредитования по сравнению с банальной, всем известной сделкой купли-продажи. В первую очередь затруднения вызывает обязательное нотариальное удостоверения договора ипотеки. Сбор сейчас составляет 1,5% от суммы сделки. Нотариат является обязательным условием для заключения договора об ипотеке. В случае ипотеки в силу закона, согласно консервативному мнению, нотариальное удостоверение также необходимо. Оно вытекает из комплексного толкования п. 2. ст. 77 и 10 ст. Закона "Об ипотеке". То есть, несмотря на то, что квартира является заложенной в силу закона, необходимо нотариально удостоверять сделку, которая ведет к появлению обязанности регистрирующего органа зарегистрировать ипотеку в силу закона. Хочется также отметить, что 1,5%, которые берет нотариус за 15 минут работы, соответствуют 1,5%, которые берет страховая компания. Однако шансы взыскать что-либо с нотариуса фактически сводятся к нулю, тогда как страховая компания несет реальную ответственность. Во-вторых, перед участниками рынка стоит общая проблема снижения ставок ипотечного кредитования. АИЖК планирует после размещения наших ценных бумаг снизить ставки до 15-16% в рублях. Это будет иметь эффект и для уже выданных кредитов. Мы переоформим закладные под меньший процент.
Проблема, которую уже легче решить - это количество документов, которые необходимо собрать и предоставить для получения ипотечного кредита. Сейчас собирается достаточно большой пакет. Мы будем стараться уменьшить этот пакет в ходе работы по пересмотру стандартов. Скорее всего, будет применяться вариант скоринговой модели, широко известной на Западе. Она предполагает наличие минимального набора обязательных документов, а также набор рекомендуемых документов. В соответствии с заполнением второй части может быть предоставлен кредит под разные ставки. Если человек собрал несколько обязательных документов, может быть одна ставка, а если он постарался и собрал дополнительные документы, которые подтверждают, что кредитор несет меньше рисков, то может быть другая ставка.
А размер ставки не обсуждался?
Было замечание от АРБ о том, что массовой ипотека станет, если ставка кредита будет составлять 10-11% в валюте. Мы надеемся, что та ставка, которую мы запросим, после размещения наших ценных бумаг, а это 15-16% в рублях, в действительности приближается к этой ставке - 10-11% в валюте по оценкам АРБ, которая является достаточной для развития. Дополнительные сложности возникают в связи с субсидированием, которое необходимо в различных регионах подводить под примерно одинаковые стандарты. Процесс этот идет наиболее активно с теми регионами, которые участвуют в программах АИЖК. Последняя проблема носит скорее психологический характер, и связана с нерыночными формами ипотечного кредитования, которые развивались в регионах, когда выдавались ипотечные кредиты под 1-5% в рублях. Понятно, что они выдавались минимальной группе лиц. Но, несмотря на это, ожидания населения они сформировали. Вопрос скорее психологический, и решение зависит от поддержки в средствах массовой информации.
28.03.2003
http://opec.demo.metric.ru/comment_doc.asp?d_no=36648
