Александр Николаевич, первый зампред ЦБ Андрей Козлов дал прогноз, из которого следует, что через 4 года доля Сбербанка на рынке частных вкладов сократится до 40%. Ежегодно Сбербанк теряет по 5-7% этого рынка. А говорить о приватизации можно будет только когда его доля составит 30-40%. Какие выводы можно сделать из этого прогноза ЦБ? Вкладчики уходят из Сбербанка в другие банки, или население просто предпочитает не класть деньги на депозиты?
Речь идет о доле Сбербанка в системе банковских вкладов в целом. Поэтому уменьшение доли Сбербанка означает увеличение доли других коммерческих банков. При том, что рост вкладов происходит в целом. На самом деле, доля Сбербанка была уже до 1998 года ниже 50%, она до 46% доходила, в силу того, что другие коммерческие банки "Инкомбанк", "СБС-Агро" и прочие активно работали на этом сегменте рынка, предоставляя лучшие условия по процентным ставкам и т.д. Правда, банкротство системообразующих банков резко изменило ситуацию, и население понесло деньги в Сбербанк, доля которого выросла до 70%. Связано это с тем, что закон гарантирует вклады в Сбербанк, хотя в законе не прописан механизм этой гарантии, в том числе есть опыт 1998 года, когда вклады в Сбербанк оказались защищены, и более того, вклады из банков потом были переведены в Сбербанк, хотя девальвационные потери, безусловно, были. Тем не менее, вкладчики Сбербанка могли почувствовать, что даже виртуальная 100% гарантия по вкладам защищает вклады больше, чем в системе частных коммерческих банков. Несмотря на то, что мы уже 5 лет говорим о необходимости создания системы страхования вкладов, в которую бы входили все банки, работающие в частном депозите, закона до сих пор нет, и, тем не менее, частные банки отвоевывают свои позиции. Связано это с тем, что частные банки не только предоставляют лучшие условия, платят больший процент, или более широкий набор услуг предоставляют своим вкладчикам, но здесь еще есть и некоторые сегменты рынка, которые интересны вкладчикам. Например, микрокредиты в рамках потребительского кредитования. Скажем, некоторые частные банки активно работают на этих экспресс-кредитах. В частности, "Альфа-банк" даже открыл систему отделений экспресс-банков, и многие банки, "Русский стандарт", например, работают на рынке потребительского кредитования в сетевых торговых компаниях, обеспечивая чрезвычайно упрощенный режим доступа к потребительскому кредиту для приобретения самых различных товаров. Плюс, развиваться сейчас будет ипотечное кредитование. В итоге, даже несмотря на отсутствие системы гарантирования, страхования вкладов, меняется пропорция, восстанавливается соотношение. Но без системы страхования, я думаю, доля Сбербанка никогда не снизится до 30-40%, о которых говорил Козлов. Я думаю, что такое возможно только при условии, что будет создана система страхования, единая для всех банков, в которой будет участвовать и Сбербанк. Тогда, действительно, можно говорить о создании конкурентной ситуации на рынке банковских услуг, Сбербанк не будет обладать этим исключительным правом на госгарантию по вкладам, и дальше все зависит от конкурентных преимуществ.
Но я не уверен в том, что правильно ставить количественный ориентир, а именно - когда доля Сбербанка будет 30%, то можно ЦБ уходить из капитала. Я считаю, что должны быть поставлены более качественные критерии. А именно - вхождение Сбербанка в универсальную систему страхования вкладов вместе с другими банками - это основание для выхода ЦБ. А вхождение может быть обусловлено снижением доли Сбербанка в частных привлеченных вкладах до уровня, составляющего менее 50% от общих вкладов. В равной степени можно ставить вопрос другим ребром. Когда фонд страхования частных вкладов сравняется с фондом страхования, который находится в Сбербанке, тогда можно будет объединять две системы. Я бы такого рода критерий обсуждал, а не цифру 30-40%. Ключевым здесь является вхождение Сбербанка в общую систему страхования.
17 сентября 2003
http://www.shohin.ru/index.htm
