Еще в начале марта чиновники ЦБ констатировали, что в связи с бумом потребительского кредитования в России в банковской системе накапливаются риски.
А на днях у Центробанка появился список банков, которые, возможно, станут проблемными: значительное число их клиентов могут не вернуть им потребительские кредиты. В группу риска попали 40 банков из числа крупнейших по размеру активов.
Список не опубликован, но предполагается, что в "зоне риска" все лидеры потребкредитования - Сбербанк, "Русский стандарт", "Хоум кредит энд Финанс банк" и т.д.
Долгое время потребительское кредитование не развивалось в нашей стране. Условия банков предполагали недоступность этой услуги для большинства. Да и россияне не были привычны к этому виду получения денег. Потом, с делом ЮКОСа, в стране начался налоговый терроризм и деловой климат ухудшился. Упал объем привлеченных кредитов в промышленном секторе. Но страна изобильно обеспечена денежными средствами. Нужно их размещать. И банки пошли на риск потребительских кредитов.
Это дало толчок к развитию важного для подъема промышленности сектора, для создания роста потребительского спроса.
Но в условиях изобилия денежной массы такая политика приводит к росту рисков (критическая отметка -5-10% невозврата потребительских кредитов, а мы к ней приближаемся, несмотря на то, что банки закладывают в свои издержки определенную долю невозврата кредитов). Риск банков и в том, что они идут на низкие процентные ставки кредитов. Это, с точки зрения граждан, проценты высокие, но для банков маржа ничтожна. Ведь в процент кредитования входит и инфляционная составляющая, кроме того, на прибыль от этих процентов банки обслуживают вклады граждан, депозиты и процентные ставки по ним.
Многие банкиры говорят, что ЦБ сам подталкивает к новому банковскому кризису, сея панику на рынке, пугая граждан и создавая черные списки, которые портят деловую репутацию банков. Думаю, ЦБ действует справедливо, работает на опережение. Он дал сигнал крупным банкам о грядущей опасности, и они должны сделать кредиты менее доступными, повысить ставки, иначе кризис затронет интересы всех вкладчиков. Аналогичные претензии несколько лет назад высказывали французские банки к своему ЦБ. Некоторые подали в суд. Французский суд признал правоту главного банка страны.
И все же я бы не преувеличивал опасность. В ближайшее время кризиса ждать не надо. Кроме того, обнаружилось, что россияне - надежные плательщики. Впрочем, если на рынке изменится ситуация, то изменится и платежеспособность граждан, и тогда, в случае бездействия ЦБ и самих банков, кризис может грянуть.
Евгений Ясин
"Собеседник"
21.06.2006
http://www.chubais.ru/cgi-bin/cms/friends.cgi?news=00000004860
