В наше сложное время, когда большинство граждан ищут выходы из сложившихся личных, социальных, финансовых проблем, все больший интерес вызывает такая структура, как кредитный кооператив (КК). Что это такое кредитный кооператив, как его создать, как управлять им? Об этом мы попросили рассказать генерального директора Фонда социальной адаптации "Партнер" Вадима Калиничева.
- Вадим Львович, Фонд "Партнер", реализуя проекты социальной адаптации, инициировал создание 19 кредитных кооперативов в различных регионах Российской Федерации. Вы, по всей видимости, уже и теоретически, и практически знаете, что это за структура?
- Да, действительно, создавая и развивая кредитные кооперативы, мы нашли реальный механизм поддержки социально слабо защищенной категории граждан. И на практике имеем положительные результаты. Если говорить вообще, то кредитный кооператив - это кооперативный финансовый институт, оказывающий финансовые услуги только своим членам.
- Скажите, кредитные кооперативы - это российское явление?
- Нет, кредитные кооперативы широко развиты и пользуются популярностью среди населения во многих странах мира. Также движение кредитных кооперативов развивается и в странах СНГ. В России же сегодня зарегистрировано более 300 кредитных кооперативов в различных субъектах Федерации.
- Каким образом сейчас регулируется деятельность кредитных кооперативов?
- У тех, кто работает в системе кредитных потребительских кооперативов, большая радость -
7 августа этого года Президент РФ В.В. Путин подписал Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (NN 117-ФЗ). До выхода этого закона не было четкости в вопросах образования КК, их структуры, была путаница в названиях - кредитные кооперативы могли называться кредитными союзами и пр. В новом законе четко обозначены и прописаны их структура, механизм функционирования и др. Это уже замечательно.
- И все-таки, что же такое кредитный кооператив?
- Кредитный кооператив - это группа людей, объединившихся для совместного накопления сбережений и предоставления займов друг другу на упрощенных условиях. Словом, это такое объединение, где люди друг друга знают, доверяют, куда не попадают случайные люди, где основой является взаимная помощь друг другу. Кому-то необходимы деньги на обучение, кому-то - на крупную покупку, кому-то хочется съездить отдохнуть и т.д. - на все эти нужды можно, как говорится, перехватить недостающую сумму в кредитном кооперативе. При этом каждый для себя решает, в течение какого времени он сможет рассчитаться. А у кого-то, наоборот, появилась возможность сделать какие-то накопления. Банкам мы не очень-то доверяем - ну, таков наш менталитет. А здесь все проще и надежнее: вы вносите свои сбережения под заявленные КК проценты и сами владеете ситуацией. Многие из нас "обжигались", давая деньги взаймы. Берут чужие, а отдавать надо свои... Так вот, давать взаймы благодаря посредничеству КК во много раз надежнее.
Кредитный кооператив не является "кредитной организацией", т.е. организацией, работающей для извлечения прибыли. В кредитном кооперативе для его членов все прозрачно. По сути, КК - это финансовый кооператив, организованный на принципах паевого участия. Все члены КК вносят небольшую сумму, называемую паем, которая приносит им процент и позволяет выдавать кредиты тем, кто в них нуждается.
- Кто может пользоваться услугами КК?
- Услугами кредитного кооператива могут пользоваться только его члены. Хочу еще заметить, что кредитный кооператив очень демократичен. Члены кредитного кооператива сами решают, каким быть их союзу, самостоятельно определяют, какие услуги должен предоставлять КК и на каких условиях, избирают своих руководителей и контролируют их работу, принимают все жизненно важные для кредитного кооператива решения. То есть мы сами в КК управляем своими деньгами.
- Вы инициировали создание девяднадцати КК. Хотелось бы уточнить: те, кто создавал их на местах, какую цель преследовали?
- Главной целью любого кредитного кооператива является, прежде всего, предоставление простым гражданам возможности делать сбережения и брать кредиты.
Конечной целью кредитного кооператива является повышение социально-экономического статуса его членов. Но улучшение экономического состояния граждан не возникает на пустом месте. А кредитные кооперативы как раз и учат разумно тратить деньги, позволяют сберегать часть дохода для получения будущих благ и иметь доступ к источникам кредита. А это, ведь, стимул и необходимые условия для продуктивной и приносящей доход деятельности.
- Для большей ясности не могли бы вы подробнее рассказать о механизме деятельности КК?
- Деятельность кредитного кооператива связана с меньшими издержками, нежели деятельность других финансовых структур. Главным образом, это объясняется тем, что большая часть работы выполняется добровольцами, которые отдают свое время за небольшую плату.
Члены кредитного кооператива избирают правление, работа которого ведется на общественных началах. Правление осуществляет общее руководство работой кредитного союза, управляет его текущей деятельностью в соответствии с национальным и местным законодательством, уставом КК. В обязанности членов правления входит планирование и утверждение бюджета, выработка направлений деятельности кредитного кооператива. Правление должно учитывать и предусматривать движение наличности и резервов, аудиторские требования, порядок организации обучения членов КК, агитационно-просветительскую работу среди населения и т.д.
Можно много еще говорить о функциях и обязанностях правления, но, думаю, что те, кого заинтересовали КК, могут почерпнуть это из принятого Закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" и других регламентирующих документов.
Хотелось бы еще только вот что добавить о комитетах кредитных кооперативов. Они способствуют росту демократического участия всех членов КК в его работе. Состав комитетов либо избирается членами кредитного кооператива, либо назначается правлением. В рамках кредитного кооператива традиционно существуют, по крайней мере, три органа: кредитный комитет, ревизионная комиссия и комитет по развитию. Они состоят только из членов кредитного кооператива.
- Если можно, чуть подробнее о функциях этих органов.
- В случае, когда член кредитного кооператива обращается за займом, решение о предоставлении этого займа принимает кредитный комитет.
Ревизионная комиссия изучает и оценивает деятельность кредитного кооператива и дает рекомендации по улучшению его работы.
Функцией комитета по развитию является обучение членов кредитного кооператива идеологии и практической работе, разъяснение обязанностей и преимуществ, которые имеют члены кредитных кооперативов. Часто этот комитет выполняет задачи развития кредитных кооперативов, вовлечения в их деятельность новых членов.
- Могли бы вы четко определить преимущества кредитного кооператива как финансового института?
- Да, конечно. Имея реальный опыт работы с кредитными кооперативами, могу совершенно четко определить их преимущества:
демократический стиль управления КК (один пайщик - один голос, возможность принимать реальное участие в управлении кредитным кооперативом);
приемлемые требования по обеспечению займов;
высокая степень защищенности вложенных денежных средств;
моральная и материальная взаимоподдержка среди пайщиков КК (соседей, сослуживцев и т.д.);
повышение финансовой и юридической грамотности пайщиков;
снижение расходов на оплату труда за счет малочисленности управленцев, расходов на оплату помещения КК (оно может предоставляться бесплатно администрацией города или предприятия, где создан КК);
особый правовой статус кредитного кооператива как некоммерческой организации.
- И последнее. Что бы вы посоветовали тем, кто собирается создать кредитный кооператив?
- Во-первых, хочу сказать, чтобы люди не боялись и активнее создавали кредитные кооперативы. Ведь при нашей банковской системе - это реальный и, пожалуй, единственно возможный вариант финансовой поддержки простых граждан. При развитии КК появляется также и возможность микрофинансирования малого и среднего бизнеса. А это уже экономическое развитие города, района, где вы живете. Это новые рабочие места.
А во-вторых, замечу, что не нужно открывать Америку. Существуют обучающие семинары, на которых специалисты могут рассказать все о кредитных кооперативах: от вопросов создания до бухгалтерского учета и делопроизводства. Сегодняшний день диктует, что компетентность и профессионализм - залог успеха в любом деле.
Желаю удачи и везения всем, кто уже работает в системе кредитных кооперативов, и тем, кто собирается их создавать.
Беседу вел
Сергей Дарий,
капитан-лейтенант запаса
http://voin-brat.ru/content/view/169/20/
