Впервые ипотека появилась в начале VI века до н.э. в Греции. Термин обозначал ответственность должника принадлежащей ему землей по своим долгам. На его земельном участке ставили столб. На нем указывалось, что земля отдана в обеспечение долга. Данный столб и получил название «ипотека», что означает «основание», «залог». Таким образом, ипотечное кредитование - это выдача денег под залог недвижимого имущества. Существуют различные программы ипотечного кредитования. Их, в основном, разрабатывают банки. Но в последнее время государство также принимает участие в разработке социальных ипотечных программ. Одним из последних вариантов является Ипотека 6% для многодетных семей в 2018 году. Узнать подробнее можно по ссылке http://law03.ru/finance/article/ipoteka-6-procentov.
Это программы для: - учителей; - военных; - молодых семей; - под материнский капитал и другие. С 2018 года появится еще одна программа государственной поддержки - субсидирование процентной ставки по ипотечному кредитованию семей с двумя или тремя детьми. Как правило, ипотечное кредитование подразделяется на кредитование объектов недвижимости, приобретаемых на первичном и вторичном рынках. В зависимости от этого варьируется процентная ставка по кредиту и расходы по страхованию.
Первичный рынок – это строящаяся недвижимость. Поскольку ипотека подразумевает залог недвижимости, а она еще не построена, то банковские риски не возврата кредита покрываются повышенной процентной ставкой. В залог же оформляется право требования по договору. После того как объект строительства сдается, в ипотеку переоформляется квартира. Теперь у банка риски снижаются и возможно понижение процентной ставки по кредиту. Что касается страхования, то, пока идет строительство, банки обязывают заемщика страховать титул объекта. Этот вид страхования защищает банки от риска мошенничества, перепродажи квартир нескольким покупателям и подобных неприятностей.
После оформления собственности на построенный объект (квартиру) заемщик оформляет страховку на квартиру. Также, при получении ипотечного кредита под строящуюся недвижимость, заемщик страхует свое здоровье, жизнь, а некоторые банки обязывают страховать и риск потери работы. На вторичном рынке все проще. Процентная ставка по ипотеке изначально ниже, т.к. в залог отдается уже имеющаяся квартира. Страхование оформляется только на объект залога. Однако и здесь есть ограничения на выдачу кредита. У разных банков данные ограничения различны. Например, одни банки не выдадут ипотечный кредит, если в квартире есть не зарегистрированная перепланировка. Другие банки обращают внимание на состояние вторичного жилья.
Если кредит не погашается, то банк выставляет объект на продажу. В связи с этим сложно получить ипотеку на комнату в коммунальной квартире, общежитии, квартиру «гостиничного типа». Особенностью приобретения недвижимости по ипотечному кредиту является невозможность ею распоряжаться по собственному усмотрению до полного погашения долга. Совершать любые сделки с объектом залога собственник может только с письменного разрешения залогодержателя.
