Кредитование физических лиц растет в три раза быстрее, нежели кредитование бизнеса. Уже ни для кого не секрет, что это является прямым следствием политики государства. Хорошо ли это для экономики страны в целом и для отдельных граждан в частности?
На первом специализированном форуме "Ипотечное и потребительское кредитование в РФ: проблемы и перспективы" в рамках выставки "Домэкспо" собрались влиятельные докладчики и заинтересованная аудитория. Депутат Госдумы РФ, президент Международного ипотечного клуба Александр Коган в своем приветственном слове обрисовал ситуацию, сложившуюся в России в области кредитования. По его словам, на первом месте по объемам выданных кредитов - потребительское кредитование, затем автокредитование, и лишь затем ипотечное кредитование. Низкий уровень развития ипотечного кредитования обусловлен несколькими причинами, считает депутат.
Первая связана с очень высоким рисками: в России действуют 19 кредитных бюро, однако в реальности кредитных историй заемщиков практически нет. Во-вторых, не отработана технология андеррайтинга, то есть банки вынуждены принимать к оценке в том числе и серые доходы заемщиков, которые почти невозможно проверить. И, в-третьих, банки не доверяют заемщикам, а заемщики - банкам, считает Александр Борисович. Действительно, заемщики порой приносят в банки фиктивные справки и не предоставляют правдивых сведений о доходах и расходах, чтобы "вписаться" в требования к заемщику, а банки "в ответ" декларируют одну ставку, а в итоге при подсчете накладных расходов выдают другую.
На этом фоне неудивительна просроченная задолженность до 10% по потребительским кредитам, не обеспеченным залогом. При этом, сообщил Александр Коган, наличие залога снижает невозврат и задержки почти в 100 раз - до 0,1%.
В докладе одного из участников высказывалась идея о том, что государству пора упростить процедуру предоставления кредитов (в том числе и под залог недвижимости) для малого и среднего бизнеса. Дело в том, что ипотека для таких кредитов не возникает в силу закона, что увеличивает риски банков. В ответ на это Александр Коган заявил, что политика государства предполагает, что банки должны предоставлять кредиты в первую очередь физическим лицам, и эта идея реализована законодательно. Это заявление вызвало весьма бурную дискуссию в кулуарах.
Потенциал ипотеки
Интересные данные были предоставлены начальником отдела разработки кредитных продуктов "Внешторгбанка 24" Георгием Тер-Аристокесяном. Чтобы проиллюстрировать огромный потенциал российского рынка кредитования и ипотеки в частности, он провел сравнение с другими странами бывшего СЭВ. В Чехии объем розничных кредитов составляют 12% ВВП, а ипотечные - 6% ВВП (или $631 на душу населения) при средней зарплате в $703. Венгры набрали $931 ипотечных кредитов на душу населения при средней зарплате в $520 (и ипотека составляет у них 9,4% ВВП, а розничные кредиты - 16%). Даже небогатая Румыния уже задолжала по ипотеке $54 на человека при средней зарплате в $200 (и объем ипотечного кредитования составляет здесь 1,6% ВВП, а розничного - 8% ВВП). И лишь Россия выглядит отстающим (но, соответственно, очень потенциальным) рынком. Сейчас на душу одного российского гражданина приходится $287 кредитов вообще и всего лишь $21 ипотечных кредитов. Основная доля кредитов была взята на потребительские нужды - 5,4% от ВВП, а ипотечное кредитование составляет лишь 0,4% (данные 2005 года). При средней зарплате в $300 россияне могли бы взять кредитов хотя бы как в Румынии (примерно $400 на душу населения). Однако пока банкиры, активно предлагая новые кредитные продукты, могут лишь мечтать об освоении этого огромного потенциала.
При этом рынок ипотечного кредитования в столице уже перенасыщен. По данным Татьяны Никитиной, гендиректора Международной академии ипотеки и недвижимости, уже 70 банков предлагают 491 кредитную программу только на вторичном рынке, а еще 38 банков готовы кредитовать заемщиков по 151 программе на первичном рынке. Также увеличивается доля ломбардного кредитования (под залог имеющейся квартиры) - его предлагают 42 банка в 154 программах.
Однако на фоне повышенной активности банков потенциальным заемщикам по-прежнему нечего покупать. Средний размер кредита в Москве вырос с $30 тыс. до $60 тыс. Александр Коган заявил, что неосвоение бюджетных средств в рамках программы "Доступное жилье" и несогласованность действий Министерства регионального развития и Минфина, по всей видимости, заставят Госдуму поставить вопрос об уходе некоторых чиновников со своих мест.
Иван Сергеев, "Собственник".
http://www.abkogan.ru/
