Глава госкорпорации Александр Турбанов признался в интервью спецкору "Труда" Татьяне Калинниковой, что не исключает возможности наступления второй волны кризиса. Но даже если банки будут продолжать банкротиться, у АСВ хватит денег, чтобы расплатиться с их вкладчиками.
- Александр Владимирович, до кризиса у агентства было две функции - выплата компенсаций вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия, и последующая ликвидация данных финучреждений. Осенью вам поручили проводить процедуры санации банков, испытывающих финансовые сложности. Насколько эффективной оказалась система финансового оздоровления?
- Санировать банки мы начали чуть более четырех месяцев назад. Промежуточные результаты нас обнадеживают и вселяют оптимизм. Но некоторые усовершенствования возможны. Например,
в качестве самостоятельного инструмента финансового оздоровления банков в законодательстве не предусмотрена возможность выкупа проблемных активов какой-либо специализированной организацией.
Выглядит данный механизм так: при возникновении проблем у банка специальная уполномоченная организация покупает у него активы, упавшие в цене в связи с изменившейся конъюнктурой рынка. Основную часть таких активов, как правило, составляют кредиты реальному сектору экономики. Поскольку речь идет именно о проблемных активах, в большинстве случаев добиться полного и быстрого погашения выкупленной задолженности невозможно. Поэтому обычно она реструктурируется: долг погашается частями, продлевается срок его уплаты. В результате решается и другая, не менее важная задача - осуществляется поддержка предприятий реального сектора экономики.
Пока мы можем использовать этот инструмент исключительно как вспомогательный, поскольку его применение в качестве самостоятельного требует соответствующей законодательной базы и специального финансирования.
Государству целесообразно иметь его в арсенале антикризисных мер в качестве одного из основных, поскольку мы не исключаем наступления второй волны кризиса, которая, на наш взгляд, будет носить характер "кризиса проблемных активов".
- За счет каких средств агентство спасает банки?
- Принятие в октябре прошлого года закона о дополнительных мерах по укреплению банковской системы сопровождалось поправками в бюджет. В соответствии с ними
агентству было выделено 200 млрд. рублей.
Кроме того, нам была предоставлена возможность кредитоваться в Банке России. От регулятора мы получили 106 млрд. рублей, а 32 млрд. рублей использовали из средств, предоставленных нам федеральным бюджетом. Всего на оздоровление банков мы направили 138 млрд. рублей. Эти деньги тратились только на санацию, и в соответствии с заключенными договорами инвесторы и банки, которые получили эти средства, должны будут их вернуть.
- В кризис некоторые кредитные организации стали специально дробить вклады, чтобы получить страховое возмещение. Вы применяли к ним какие-то санкции?
- Агентство, выполняя функции страховщика, неоднократно сталкивалось с фактами мошеннических действий, связанных с попыткой незаконного получения страхового возмещения.
Возьмем дробление гражданами больших вкладов.
Незадолго до отзыва лицензии крупный депозит переоформляется на подставных лиц, чтобы вклад каждого из них не превышал лимит страхового покрытия - 700 тыс. рублей.
Таким образом, обязательства банка неправомерно заменяются на обязательства фонда страхования вкладов. Напомню, что, когда у банка отзывается лицензия, из фонда страхования в полном объеме компенсируются вклады до 700 тыс. рублей включительно. Все, что свыше данной суммы, страховкой не покрывается, а погашается в ходе ликвидационных процедур.
Или другой вариант. Накануне отзыва лицензии в банке создаются фиктивные вклады, подпадающие под страховку. Происходит это путем переброски средств со счетов юридических лиц на счета физических лиц. Поскольку "живых" денег в банке нет, вклады не выплачиваются, а платежи задерживаются, такая переброска осуществляется лишь на бумаге. То есть налицо все признаки мнимой сделки, которая проводится при содействии руководства банка исключительно в целях незаконного получения от АСВ страхового возмещения, поскольку на средства юрлиц действие системы страхования вкладов не распространяется.
По этим эпизодам уже возбуждено три уголовных дела. Мы выявили более 400 "дробильщиков", и если бы мошеннические действия подобного рода не были пресечены, ущерб фонду страхования составил бы около 1,5 млрд. рублей.
- Какими средствами сегодня располагает страховой фонд агентства?
- На данный момент в фонде 77,6 млрд. рублей.
С начала кризиса АСВ выплатило вкладчикам около 13 млрд. рублей, и эта сумма в разы превосходит ту, что мы возместили в предыдущие годы.
За весь период существования системы страхования вкладов, то есть за пять лет, произошло 63 страховых случая (28 из которых произошли в кризис). Совокупный размер выплат вкладчикам составил 15,9 млрд. рублей.
- Какого количества банков мы можем лишиться в 2009 году?
- По оценкам агентства, лавина банкротств нас не ожидает. В прошлом году лицензии были отозваны у 33 банков, в том числе за последние три месяца - у 19 банков. Еще восемь самоустранились с рынка, запустив процедуры добровольной ликвидации. В этом году число банкротств может несколько увеличиться. Прогноз, который мы давали, начиная деятельность по санации кредитных организаций, не меняется.
Двадцать банков через нас уже прошло, в этом году нам могут передать еще двадцать,
я бы даже сказал - от нуля до двадцати.
- Хватит ли средств страхового фонда, если банки будут погибать такими темпами?
- Размер страхового фонда мы оцениваем как достаточный. Он сформирован с некоторым запасом, и его должно хватить для расчетов с вкладчиками даже в случае не самого благоприятного развития событий. К тому же средства, выделенные на санацию, и средства страхового фонда работают в режиме сообщающихся сосудов:
если мы тратим деньги на оздоровление банка, значит, не наступает страховой случай и мы экономим средства фонда.
- В какой валюте выплачивается страховое возмещение? Несет ли фонд дополнительную нагрузку из-за резких колебаний курса валют?
- Страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу на день отзыва лицензии. По закону выплаты страхового возмещения мы начинаем не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии у банка - это, кстати, один из самых коротких сроков начала выплат в мире.
Фонд при выплате страхового возмещения по валютным вкладам практически ничего не теряет. Ежеквартальные взносы банков в фонд по валютным вкладам взимаются в рублях и также возрастают в суммарном выражении в соответствии с ростом курса иностранной валюты. Кроме того, агентство вправе инвестировать временно свободные средства фонда в иностранные ценные бумаги. Однако мы не делаем этого, так как считаем, что деньги в это непростое время должны работать на российскую экономику.
- Вкладчики обанкротившихся банков получают от агентства только основную сумму депозита или с процентами?
- Все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. Если вы разместили вклад на год под 10%, а через полгода наступил страховой случай, то, соответственно, вам будет начислено 5%.
- В последнее время вкладчики предпочитали размещать средства на валютных депозитах. Как думаете, восстановится ли доверие граждан к рублю?
- Да, в последнее время доля валютных вкладов стремительно растет: за четвертый квартал 2008 года она увеличилась на 13 процентных пунктов, в январе 2009 года - еще на 7. В результате на сегодняшний день около трети всех вкладов сформированы за счет средств в иностранной валюте. Хотя еще в начале прошлого года объем валютных депозитов неуклонно и уверенно снижался, а их доля в общем объеме не превышала 14%.
Объяснение этой тенденции простое:
после достаточно долгого периода стабильности рубля произошло резкое снижение его стоимости относительно других валют.
Вкладчики, решив подстраховаться, конвертировали часть рублевых вкладов в валютные. Полагаю, что валютный курс рубля будет и в дальнейшем определять поведение вкладчиков. Как только он стабилизируется, значительного роста валютных вкладов наблюдаться уже не будет. Полагаю, что это произойдет уже в марте.
Так что доверие к российскому рублю как способу сохранения сбережений не исчерпано. Например, ваш покорный слуга не имеет валютных вкладов и перекладываться в евро и доллары не собирается.
- Как глава Агентства по страхованию вкладов выбрал банк, которому доверил свой рублевый счет? На что гражданам нужно обращать внимание, чтобы не ошибиться при выборе кредитной организации?
- Если я развернуто опишу свои критерии выбора, вы догадаетесь, в каком банке я храню сбережения. Думаю, я, как и все остальные, имею право на тайну вклада. А общее правило давно известно:
не нужно гнаться за высокими процентами.
Ему я следую неукоснительно. Друзья часто просят моего совета, в каком банке лучше разместить деньги, ожидая, что я назову список конкретных банков. Таких советов я обычно не даю, но однажды не смог отказать товарищу и посоветовал ему на выбор порядка семи банков, которые, на мой взгляд, предлагали хороший процент и неплохо выглядели по финансовому состоянию. Это принципиально важный момент - оценить финансовое положение банка. Понимаю, что далеко не всемвкладчикам это под силу, поэтому на защите именно их интересов стоит АСВ.
Так вот, реакция друга на предложенный перечень меня поразила: "Разве это привлекательный процент?" - сказал он с кислым выражением лица. Я ответил, что ставка вполне приличная, а банки надежные. Наивно посчитал, что последний аргумент должен на него подействовать. Когда же наступили кризисные времена, товарищ позвонил мне и поинтересовался финансовым положением одного банка, не входившего в число названных мною. Я понял, что моему совету он не последовал и выбрал банк, обещавший наибольшую доходность по вкладу. Тот банк действительно оказался в непростом положении, и об этом уже сообщили средства массовой информации.
24 март 2009
Экономика ` Источник: АСВ
www.bank.ru
