Наш собеседник член межведомственного совета по защите прав потребителей Приморского края,Советник Председателя НП «Лига финансовых институтов», Руководитель «Центра финансового анализа и прогнозирования» Александр Ивашкин (Владивосток) .
-На протяжение последних 2-3 лет страховщики рассматривают свою работу по ОСАГО на Дальнем Востоке и юге России как «проблемную», чем вызвано их беспокойство?
- Такой же оценки придерживается и Центральный банк России, который в своем недавнем ежеквартальном мониторинге недобросовестных действий в ОСАГО на 01.07.21(http://www.cbr.ru/collection/collection/file/35574/monitoring_osago_2021-8.pdf ) указал на «красные» (у страховщиков этот термин звучит «токсичные») зоны ДФО, куда ,по оценке ЦБ РФ, вошел Приморский край и на грани к такой зоне (с негативными тенденциями по ОСАГО) могут оказаться республика Саха (Якутия), Чукотский автономный округ и Еврейская автономная область. При этом в представленном «Мониторинге региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО на 01.07.2021» скользящий коэффициент выплат для ДФО обозначен цифрой -87,4%, выше только у Северо-Кавказского ФО-116,5%.
Вместе с тем, если взять официальную статистику (данные с главного аналитического сайта профессиональных участников страхового рынка Росси ( www.insur-info.ru) коэффициент выплат по ОСАГО (накопительный итог 2021 года) за 6 месяцев выглядел следующим образом:
-Еврейская АО - 132.20 %;
- Хабаровский край -79.87%;
- Приморье- 79.44%;
-Забайкальский край -77.73%;
- Сахалинская область -73.81%;
- Магаданская область -71.03%;
-Амурская область -62.69%;
-Камчатский край -60.33%;
- Республика Саха (Якутия) - 59.42%;
- Чукотский АО-50.33%.
То есть показатели первой пятерки (Еврейская АО, Хабаровский край, Приморье, Забайкальский край, Сахалинская область) этого списка «утяжелили» статистику всего региона до приведенной выше цифры -87,4%.. Но даже в этом случае - убыточности работы страховщиков по всему региону нет, и она не зашкаливает отметку 100%! Но зато, обозначив регион в «красной» зоне РСА и страховщики, при безмолвном согласии ЦБ, вводят максимальные значения коридора тарифов по ОСАГО для автовладельцев региона. Что привело в среднем «на круг» к двузначным цифрам роста по процентам тарифов ОСАГО по сравнению с прошлым годом.
Примечание: коэффициент выплат (убыточность) или уровень выплат- процентное отношение всех выплаченных возмещений ко всем подписанным страховым премиям в определенном интервале времени, при этом наличие убыточности у страховой компании совсем не обязательно означает то, что она получает убытки.
-Какой вывод?
- В моем представлении любая многолетняя тенденция роста «токсичности» того или иного региона требует принятия страховым бизнесом активных контрмер. Вы заметили, что Законодатель практически каждый год пытается предоставить страховщикам все новые и новые правовые механизмы для борьбы с недобросовестным страхователями. При этом закон об ОСАГО является одним из лидеров по вносимым ежегодным поправкам. Но даже в этих условиях деятельность страховщиков оставляет много вопросов, а лучшей пилюлей для сохранения (спасения?) своего бизнеса (читай благополучия) они считают ежегодное повышение тарифов не только в «токсичных» регионах, но и в целом по стране. Ведь ежегодно, как «по часам» нас ждет повышение тарифов ОСАГО уже с Нового года. Причины? - страховщики их найдут и нам объяснят!
-Приморье остается одним из лидеров по «токсичности» ОСАГО на протяжении ряда лет.
- Первоочередная задача страховщиков, работающих в Приморском крае, самом автомобилизированномрегионе России (1,2 млн.ед.зарегистрированныхавтотранспортных средств на 1,9 млн. жителей края) – это обеспечение себя качественной судебной защитой, позволяющей создавать судебные прецеденты, пресекающие конвертирование любых мошеннических схем в миллионные судебные убытки для своего бизнеса. Выходит, что правовые механизмы ОСАГО в ДФО (читаем -Приморье) и в Северо-Кавказском ФО не вживляются в ходе правоприменительной практики и отправления правосудия, коль есть такая заметная стабильность по «красным» регионам на протяжении длительного времени. И дело вовсе не в скрытой латентной преступности по линии ОСАГО и высокой профессиональной подготовке региональных автоюристов и адвокатов, защищающих в судах права автолюбителей. А в чем-то другом. Почему, например, одно из самых богатых и мощных законодательных лобби страховщиков на основании многолетних судебных прецедентов до сих пор не сделали «неудобными» для мошенников и различного рода махинаторов весь ДФО и Приморский край в частности? Или махинаторы «от ОСАГО», которые постоянно ищут бреши в «незащищенной» законодательной сфере страхового бизнеса ОСАГО оказались «круче» дипломированных столичных юристов?
-Действительно, почему?
- В конечном итоге расплачиваются за эту т.н. «токсичность» обычные автовладельцы и не только высоким тарифом, но и невозможностью купить полис ОСАГО. По нашей экспертной оценке, одна треть автобусного парка Владивостока ездит без ОСАГО, половина такси и четверть автолюбителей уже сейчас не смогли оформить полиса ОСАГО даже через Е-Гарант.
Отвечая на ваш вопрос -почему такая ситуация сложилась в Приморье? -скажу, что причиной всему стало отсутствие (может умышленно?) превентивных мер со стороны страховщиков, поскольку по моему мнению был нанесен вандальный удар по самой идеи ОСАГО, который позволил РСА и страховщикам (с молчаливого согласия Центробанка) сделать обязательное страхование автогражданки обязательным «оброком».
К вопросу противодействия мошенничеству на поле ОСАГО, на мой взгляд, нужно подходить комплексно. Это прежде всего правильная и круглосуточная организация контакта страхователей со своими страховщиками, четкая и грамотная работа экспертов-ситуационщиков по ПДД, назначение трасологических(отпечатки колес машины на дороге, вмятины, потертости, любые пострадавшие детали авто и скрытые дефекты) и иных экспертиз, своевременное рассмотрение убытков и обоснований отказов в выплатах мошенникам. Ведь, по сути, каждый из этих процессов требует детальной проработки и грамотно составленных документов, чтобы подходить к судебному заседанию с обоснованной и сильной позицией, а не просто в 2 или 3 раза занижать выплаты страхователям по ДТП. Тогда и будет толк. Ну, а на сегодняшний день страховщики, имея мощное экономическое преимущество своих компаний, тысячи юристов в штате не смогли обратить своей юридической работой процессуальные результаты в собственную пользу. Это нонсенс, и думаю Ваш читатель со мной согласиться.
-Есть ли на Ваш взгляд еще причины неблагоприятной тенденции по ОСАГО в ДФО?
-По нашим наблюдениям, в целом за 10 месяцев текущего года в ДФО по сравнению с 10 месяцами 2020 года на 28-32% выросла стоимость запчастей для автомобилей импортного производства. Это вызвало увеличение расходов выплат по ОСАГО особенно в сегменте автомобилей с правым расположением руля. Кстати, и российские производители тоже не остались в стороне, аргументируя инфляцией, подняли цены (пока до 10 %) на отечественные детали.
Вторая «неприятность» больно задела страховщиков, ведущих свой страховой бизнес в ДФО. По их мнению, введение расширенного европротокола фактически освободило мошенников от расходов на оформление справок ГИБДД для инсценированных ДТП. Ну, а кто как не сами страховщики лоббировали те самые поправки?
В заключении нашего интервью, хотел бы предложить страховщикам, намеренным в дальнейшем работать на рынке не только по ОСАГО, но и ДВС (добровольных видов страхования) облегчить жизнь автолюбителей ДФО и не искать причин отказа в оформлении обязательных полисов ОСАГО моим землякам по среднему коридору тарифов. Поскольку в краткосрочной перспективе ожидать резкого улучшения благосостояния граждан на Дальнем Востоке не придется и переходить с 15-20 летних машин (85% автопарка) на эксплуатацию 5-10 леток они не смогут.
Коль пришел в ДФО Страховщик из топ-10, так бери бремя ОСАГО пропорционально доле рынка по высокорентабельным видам страхования и вноси изменения в пользу Страхователя своей новой бизнес-моделью ОСАГО. Иначе декларируемое крупными страховщиками на протяжение ряда лет (особенно после отзыва в 2013 году лицензии у приморской СК «Защита-Находка) -очищение, оздоровление, развитие, рост превращаются сейчас в некий фарс и стагнацию ОСАГО в Приморье.
- Находится ли само выживание системы ОСАГО в Приморье под угрозой?
-Думаю, что такой угрозы нет, хотя бы потому, что Правительством Приморского края создан достойный прецендент по частичному решению даннойпроблемы. Так своим недавным Постановлением (№ 755-пп от 26.11.21) Правительство создало межведомственную рабочую группу по вопросам оформления полисов ОСАГО на территории Приморья, и, кроме того, данный вопрос детальнобудет рассмотрен совместно с Мегарегулятором и основными игроками рынка ОСАГО во втором полугодии 2022 года на заседании «Межведомственного совета по защите прав потребителей Приморского края». Поскольку в настоящее время идет непрерывное нарушение потребительских прав отдельных категорий граждан, активированное страховщиками, захватившими рынки обязательной автогражданки в крае.
Как видите, «подключенные» Правительством края эти две серьезных структуры теоретически способны разрубить «гордиев узел» вокруг ОСАГО, чтонепременно может привести к облегчению жизни граждан-автовладельцев и выходу Приморья изпорочного круга оформления полисов обязательной автогражданки, равно как и нахождении края в «токсичной» (читай-самой затратной по деньгам) зоне автострахования. Но как выйдет практически? Поживём -увидим.
Владивосток-Хабаровск
1 декабря 2021 года
