Страхование от несчастного случая предназначено главным образом для того, чтобы восполнить потерянный доход в связи с нетрудоспособностью, которая может наступить в связи с ДТП или же с получением перелома из серии "поскользнулся, упал, очнулся - гипс". Преимущество такого страхования - не только его относительная дешевизна, но и то, что страховщик выплачивает компенсацию в "живых" деньгах - в отличие, например, от ДМС, когда деньги получает то медучреждение, которое оказало застрахованному необходимую медицинскую помощь.
"Я считаю наличие договора страхования от несчастного случая таким же предметом первой необходимости, как замок на двери", - считает заместитель генерального директора "АльфаСтрахование-Жизнь" Жанна Шалимова. И объясняет свою позицию: "Все разговоры на тему, что со мной ничего не случится, - это просто отговорки. Ведь не каждый же день грабят квартиру, однако замки есть у всех! А если произойдет несчастный случай, тогда что?"
Между тем, несмотря на непробиваемую логику подобных утверждений, этот вид страхования пока не очень популярен среди народа. И это вынуждены признать сами страховщики. "Этот вид страхования еще не получил достаточного развития среди населения, однако можно отметить, что популярность его растет, - считает генеральный директор "Ингосстрах ЛМТ" Антон Кушнер. - И если раньше такой полис приобретали в основном иностранцы и спортсмены, то сейчас люди задумываются об этом гораздо чаще". По мнению страховщика, причин этому несколько: жизнь безопаснее не становится, число ДТП на дорогах растет, но одновременно растет и уровень жизни населения, и многие начинают понимать, что потерю дохода в результате нетрудоспособности по-другому не восполнить.
По словам Антона Кушнера, оптимальным размером страховой защиты (страховой суммы) можно считать 2-4 годовых заработка застрахованного. Ведь страхование на случай утраты трудоспособности - это фактически страхование потери дохода, и логично, чтобы человеку возместили его за все то время, которое он не работал или же зарабатывал существенно меньше, оказавшись в тяжелой ситуации.
Какие же риски предусматривает страховка от несчастного случая? "Традиционно по полисам страхования от несчастных случаев страхуются такие риски, как травмы, инвалидность и смерть в результате несчастного случая", - объясняет заместитель директора Центра страхования жизни РОСНО Снежана Литвинова. Упомянутые риски включены в 90% договоров и полисов (как индивидуальных, так и коллективных). При этом в случае смерти застрахованного его выгодоприобретателям выплачивается 100% страховой суммы, в случае установления застрахованному инвалидности - от 50% до 100% страховой суммы (в зависимости от группы инвалидности), в случае же травмы застрахованному может быть выплачено от 1 до 100% страховой суммы - в зависимости от тяжести травмы. Дополнительно могут быть застрахованы риски смерти и инвалидности в результате болезни, риски, связанные с госпитализацией или необходимостью проведения оперативного вмешательства, или с возникновением заболевания, опасного для жизни застрахованного (инфаркт, инсульт, онкологические заболевания и другие "критические заболевания").
"Такая программа может служить дополнением к полису ДМС, так как по полису ДМС клиент получает адекватную медицинскую помощь, а по полису НС - денежную компенсацию, - объясняет начальник управления страхования жизни компании "Ренессанс Страхование" Светлана Дворецкова. - Именно выплата по НС позволяет сохранить во время болезни прежний уровень жизни, оплатить необходимые операции, пройти реабилитацию и т.д." При этом как набор рисков, так и другие условия договора страхования определяются в соответствии с пожеланиями клиента. Например, страхование работников, как правило, действует только на работе, а при индивидуальном страховании полис защищает все 24 часа, часто такая страховка приобретается только на время занятия каким-либо видом спорта. Страховые тарифы по договору зависят от набора страхуемых рисков, от рода деятельности клиента, его пола, возраста, состояния здоровья и многих других факторов.
По словам директора департамента личного страхования компании "Энергогарант" Натальи Клименко, "наиболее востребованными среди физических лиц, и особенно среди заемщиков кредитов, являются страховые полисы с комбинацией рисков (смерть, инвалидность), с небольшими страховыми суммами (50 000-100 000 тыс. рублей) и с условиями защиты - 24 часа". Если же обсуждать страхование на большую сумму, например на 20 тыс. долларов, то стоимость такого полиса, например, в "Русской страховой компании" составит 200 долларов (для женщины 30 лет, не занимающейся экстремальными видами спорта).
Есть специальные страховые программы и для детей. Тариф для детского полиса зависит от возраста ребенка. В компании РУКСО от года до 6 лет - это 0.85% от страховой суммы, от 7 до 13 - 0.95%, от 14 до 16 - 0.85%, при этом страховая сумма назначается родителями. Возможно страхование ребенка только на время пребывания на отдыхе: при страховой сумме 10 тыс. рублей тариф составляет 2.5 рубля за один день.
Что же касается страхования от несчастного случая на предприятиях, то, по словам директора департамента комплексного страхования "Русской страховой компании" Алексея Чупеева, основные клиенты по корпоративному страхованию от несчастного случая в его компании - это частные охранные предприятия (ЧОПы), поскольку страхование сотрудников необходимо им для получения лицензии. По статистике компании средняя страховая сумма на каждого застрахованного сотрудника частного охранного предприятия составляет 10-50 тыс. руб. Прочих работодатели страхуют существенно реже, поскольку - необязательно. "В России работодатели с осторожностью относятся к добровольному страхованию своих сотрудников от несчастного случая, - признает начальник управления личного и медицинского страхования ОСАО "Россия" Анастасия Буевская. - Работодателем производятся отчисления в Фонд социального страхования, и на этом в большинстве случаев социальная защита работников заканчивается".
23.11.2006
Ирина ФЕДОТОВА
www.finiz.ru
