Банковский сектор - один из самых информационно насыщенных сегментов российской экономики. Информация о состоянии рынка, о его малейших движениях всегда была основой для принятия решений как для банкиров, так и для клиентов кредитных учреждений. Сегодня мы наблюдаем наш финансовый рынок в период его нестабильности. О том, повлияет ли недоверие банков друг к другу на развитие их розничных программ, какие продукты наиболее востребованы среди населения и не лишатся ли кредитные организации доверия граждан перед приходом конкурентов с Запада, корреспонденту `Известий` Евгению Мазину рассказал президент Гута-банка Сергей Абрамов.
- Сергей Викторович, практически все крупные банки декларируют сегодня развитие розничного бизнеса как приоритетное направление. Однако реальных успехов добились пока немногие. Как вам кажется, в чем секрет удач и неудач таких программ?
- Интерес к освоению розничного бизнеса закономерен. Во-первых, сам рынок розничных банковских услуг у нас большой - сотни миллиардов долларов. Во-вторых, растет он колоссальными темпами, не менее чем на 50-60% в год. Растет не только потому, что люди стали более богатыми и получают больше денег, а потому что они стали больше доверять банкам.
Другое дело, кому и насколько успешно удается в нем освоиться. Ведь и препятствий на этом пути достаточно.
К примеру, далеко не все банковские технологии, отработанные в мировой практике, в принципе можно `переложить на российские рельсы`. В том числе и потому, что у нас исторически сложилось весьма своеобразное отношение к предлагаемым банками услугам. Многие клиенты пока еще полагают, что банки работают для того, чтобы помочь им получить `всё и сразу`. Таким людям хотелось бы получить кредит под низкий процент, а депозит разместить, наоборот, под высокий. Но постепенно в сознании людей происходят сдвиги. Сегодня большинство наших клиентов понимают, что банк не сделает бедного человека богатым, но с его помощью повседневную жизнь можно сделать удобнее и решить различные вопросы, связанные с финансами. На мой взгляд, задача розничного банка именно в этом и состоит.
Добавлю, что четких рецептов создания успешного ритейлового бизнеса просто не существует. Только на первый взгляд кажется, что все банки предлагают одно и то же, потребительское кредитование, к примеру. А между тем заниматься успешно потребительским кредитованием можно только на основе анализа большой клиентской базы, скажем, в миллион клиентов. Практически ни один коммерческий банк - за исключением Сбербанка, который вне конкуренции, - не накопил достаточного опыта, чтобы провести необходимый анализ и сделать обоснованные выводы. Так что коммерческие банки, осваивающие сегодня ритейл, еще только нарабатывают методологические подходы.
Еще один важный момент - создание системы розничного обслуживания с ударением на слове `система`. Успех розничного банковского бизнеса обеспечивается органичным сплавом развитой инфраструктуры, современных информационных технологий, квалифицированного персонала, продуктового ряда, сети продаж, рекламы. Не всегда и не всем удается быстро отладить работу такого многозвенного механизма.
- Не ожидаете ли вы замедления развития рынка розничных банковских услуг в связи с недавним отзывом лицензии Содбизнесбанка и последовавшей затем нервозности? Не отвернутся ли вновь вкладчики от банков?
- По этому вопросу двух мнений быть не может. Никаких экономических причин для банковского кризиса нет. Впрочем, вопрос этот уже теряет актуальность: всплеск некоторой нервозности, ставший реакцией на известные события, уже миновал.
- Что наиболее важного удалось сделать банкам в рознице в прошлом году, а чего не удалось?
- Банкам удалось добиться серьезных успехов по продвижению услуг в сфере потребительского кредитования, в частности, автокредитования. А не удалось решить давнюю задачу: инициировать процесс масштабного перевода `матрасных` сбережений в инвестиции. Впрочем, объем депозитов клиентов - физических лиц заметно возрос, до 1514 млрд. рублей. С начала этого года средства частных лиц увеличились на 170 млрд. руб.
- Какую долю от собственной прибыли банки готовы тратить на разворачивание программ по обслуживанию частников?
- По большому счету, это коммерческая тайна. Так что ограничусь таким ответом: много, но разумно и рачительно. Действительно, розничный бизнес сопряжен с большими расходами, но при правильной организации дела он сулит и немалые прибыли, возникающие не сиюминутно, но обеспечивающие стабильное развитие.
- Какую стратегию выхода в регион вы считаете правильной - покупку мелких региональных банков или формирование собственной сети?
- Это зависит от стратегии банка. Если он ведет агрессивную политику - быстрее выйти на рынок определенного региона, быстрее запустить свою розницу, - то приобретение готовой сети представляется предпочтительным. Правда, выигрыш все же не столь велик, как кажется на первый взгляд, - ведь переоформление приобретения тоже требует времени. С другой стороны, есть опасность приобретения `кота в мешке`. Всегда остается риск получить не только сеть, но и набор проблем. С этой точки зрения предпочтительнее формировать свою собственную сеть. Это и проще, и безопаснее. К тому же в этом случае архитектура создаваемого бизнеса в точности соответствует задачам, реализуемым банком.
- На какие услуги быстрее всего растет спрос? Что востребовано в столицах и в регионах?
- Россияне по-прежнему отдают предпочтение вкладам, спрос на этот вид услуг быстро растет - за 2003 год объем депозитов физических лиц увеличился на 47%. А наиболее значительными темпами развивается потребительское кредитование. Объем кредитов, предоставленных частным лицам в 2003 году, вырос в 2.1 раза - со 141 до 298 млрд. рублей. Высокие темпы показывает и карточный бизнес. За прошлый год количество банковских карт выросло на 56% и составило почти 24 млн. карт, а объем операций по картам - на 70% и превысил триллион рублей. Причем если до недавнего времени наиболее распространенными были расчетные карты, то теперь растет спрос на кредитные. В ближайшем будущем, как мне представляется, особенно высокими темпами будут расти потребительское кредитование и ипотека.
По структуре спроса на банковские услуги ситуация в Москве и в других российских городах схожая. Суммами, правда, столичные жители оперируют большими.
Замечу, кстати, что банку, который стремится освоиться в розничном бизнесе, средний клиент, как правило, интереснее, чем супербогатый. Стабильность бизнеса обеспечивает именно средний клиент, а если ориентироваться на богатую прослойку, легко ошибиться в оценке потребностей клиентов. На мой взгляд, для банка самый важный клиент - россиянин со средним уровнем дохода.
- Российские банки не скрывают опасений в связи с приходом иностранных банков. Насколько серьезна эта опасность на ваш взгляд?
- Да, это тема непростая. Не случайно об этом так горячо говорили делегаты прошедшего недавно XV съезда АРБ. Однако я бы не стал драматизировать ситуацию. На быстрорастущем российском рынке для всех найдется место. К тому же в арсенале государственных мер воздействия всегда найдутся средства для регламентации масштабов и характера деятельности зарубежных институтов на российском финансовом рынке.
Евгений Мазин
`Финансовые известия`
http://nvolgatrade.ru/
