Главная задача банка – получение нравственно обоснованной прибыли путем осуществления законной экспансионистской и взаимоэкспансионистской политики.
Банковская деятельность – одна из самых прибыльных и одновременно самых рискованных.
Следует тщательно оценивать банковские риски, которых немало (потери по кредитам, обесценение ценных бумаг и т.д.), но в основе которых почти всегда лежит рискованная кредитная политика и необоснованные затраты за счет средств клиентов.
Банковский риск утраты платежеспособности можно регулировать, однако делать это намного труднее, чем в любом ином предприятии.
Представляется, что лицо, обладающее признаками и банка и предприятия, оказалось бы уникальным с позиций финансовой устойчивости и предпринимательской деятельности. Однако закон о банках и закон, о лицензировании накладывает запрет на такое совмещение.
Тем не менее, следует, не нарушая закон, решать задачи повышения прибыльности, минимизации банковских рисков, привлечения как можно большего числа клиентов.
Чтобы не нарушать юридический закон – надо его знать и исполнять.
Чтобы минимизировать риски и привлекать клиентов – надо знать и исполнять законы рынка. Один из главных законов рынка - спрос и предложение. Он возникает вследствие потребности и он же устанавливает цену. Банковский товар (услуга) – деньги, которые продаются за деньги (проценты) и привлекаются за деньги.
Особый закон для банка – 100 % надежность хранения остатков по счетам клиентов. Такая надежность – не просто отсутствие проблемы в течение некоторого времени в прошлом. Клиенту необходимо убеждение о надежности в будущем. Убеждение о надежности банка возникает у клиентов постепенно, годами, при доверительных взаимоотношениях, которые легче достигаются в региональных городах. Одним из условий достижения надежности являются понятные и стабильные правила выдачи кредитов, оказания иных услуг, при невысокой их цене по сравнению с конкурентами, экономически обоснованные затраты на потребности банка. Надежность очень жестко контролируется ежемесячно нормативами ЦБ РФ.
Все вышесказанное важно для решения вопроса - как относительно быстро привлечь денежные средства клиентов и заработать прибыль, не теряя платежеспособности (ликвидности)?
Одни новейшие коммерческие банки шли к этому решению стихийно – получалась лицензия, привлекался один или два крупных клиента, по заранее достигнутой договоренности, со временем приходили иные клиенты помельче, искренне веря в надежность банка, привлеченные деньги выводились под видом кредитов, банк оставлялся на руки ТУ ЦБ РФ и арбитражному управляющему. Другие боролись с трудностями, меняли руководителей, продавали контрольный пакеты капитала, сливались, открывали филиалы и т.д.
Трудность, с которой столкнулись и те, и другие – невозможность выдать кредит из-за отсутствия обеспечения. У заемщика редко бывает ликвидное имущество, с которым он готов расстаться. Поручительство без обеспечения – пустой звук. Банковскую гарантию другой банк не даст даже за деньги. Финансовые риски ни одна страховая кампания не хочет страховать. Способ, которым заемщик зарабатывает деньги, банку не интересен, так как он связан, скорее всего, с куплей-перепродажей товаров и при этом «в темную».
В таких условиях кредит дается «По-знакомству», под видом залога чего-либо, на самом деле неликвидного (подъезд строящейся -9-ти этажки), по приказу сверху. Это тоже дорога в «яму», но длиннее.
Докризисное относительно спокойное для банков время оценивалось двойственно.
С одной стороны, наметилась стабилизация банковского рынка, которая несколько снизила процентные ставки кредитования, как краткосрочного, так и долгосрочного, соответственно упали прибыли банков. Заметно увеличился средний уровень банковской квалификации, и более отчетливо стала проявляться конкуренция между банками. Еще одна черта стабилизации — это ужесточение нормативной базы Центрального банка, приведение ее все в большее соответствие западным нормам и, как следствие, постепенное отсеивание банков, которые не могут устоять в конкуренции.
С другой стороны, нестабильность финансового рынка, как российского, так и мирового все нарастала, и резкие пики ее начали вызывать страх у российских банкиров. Эти две черты и заставили их задуматься о более надежных и долговременных видах банковской деятельности, даже при всей ненадежности юридической базы и состояния экономики обратить свое внимание на инвестиции в промышленность.
О финансово-промышленной группе:
Представляется, что в настоящее время банк должен работать по–иному.
Вхождение в структуру, подобную ФПГ, может стать одним из путей достижения относительно стабильного функционирования банка. Сегодня участвуют в функционировании промышленных объединений типа ФПГ многие крупные, средние и небольшие банки.
ФПГ не надо искать, ее надо создавать. Создавать путем заключения, как открытых взаимовыгодных договоров, так и взятия в залог при выдаче кредита недорогого сегодня в условиях кризиса контрольного пакета долей уставного капитала заемщика с наблюдением за деятельностью заемщика в периоде кредитования и замены руководства после получения пакета в собственность и дальнейшего его кредитования. Закон разрешает банку участвовать в уставных капиталах иных лиц. Процесс это бесконечен.
Благодаря вхождению кредитно-финансовых институтов в ФПГ достигаются стратегические выгоды, связанные в первую очередь с повышением мобильности развития и реализации технологического потенциала всей группы. Скорость технологического обновления производства, темпы наращивания выпуска конкурентоспособной продукции во многом зависят от того, насколько инвестиционные возможности корпорации превышают объемы финансирования.
Перед тем, как перейти к более детальному рассмотрению функций банка при создании и обслуживании ФПГ, хотим отметить, что какими бы разнообразными и необычными ни казались эти функции на первый взгляд, они только расширяют наше представление о том, какие услуги банк может оказывать клиенту.. Банк - член группы - остается прежде всего банком, так же как и другие ее участники являются прежде всего носителями своих основных функций: производственные предприятия работают в сфере производства, страховые компании - на страховом рынке и пр.
То есть банк, участвуя в работе группы, реализует, в первую очередь, свои основные, присущие данному финансовому институту, зафиксированные в законе о банковской деятельности развитых стран, функции:
Кроме того, банк выполняет для членов ФПГ и другие функции, являющиеся для него неосновными, такие, как:
Услуги, которые банк предоставляет предприятиям — членам своей группы, не являются чем-то необычным. Наоборот, это обычные банковские услуги, но предоставляемые с особой тщательностью, т.к. от этого зависит прибыль всех, в том числе и банка. Экономическая суть этих услуг должна рассматриваться нами внимательнее, чем обычно. Вся разница в том, что это не набор несвязанных банковских действий и операций, как в случае обслуживания отдельных клиентов, а реализация единой финансовой концепции. Поэтому операции банка должны рассматриваться во взаимосвязи с воздействием на производство, которое они обеспечивают финансами.
Кроме того, несмотря на кажущуюся консервативность банковского дела, всегда следует иметь в виду сильные изменения в окружающем мире в связи с научно-техническим прогрессом и глобализацией экономики. Поэтому те функции, которые казались незыблемыми, могут постепенно исчезнуть, а те, которые были неосновными, могут стать главными.
Кроме того, в ФПГ банк должен быть в состоянии играть еще одну роль — это помощь в привлечении иностранного финансирования. Банк может действовать как финансовый консультант или брокер по отношению к иностранным банкам, международным институтам, инвестиционным фондам и пр.
Обратим внимание на некоторую тенденцию зависимости политики банка от его величины и расположения (центральные города, регионы). Крупные предприятия обычно идут в им подобные крупные банки (и наоборот), а средние банки, как правило, обслуживают предприятия, которые не пользуются государственной поддержкой и финансированием. Эти предприятия обычно не интересуют крупные банки, а средние банки охотно обслуживают и финансируют их в меру своих финансовых возможностей, практикуют совместное участие в инвестиционных проектах.
Второй аспект заключается в том, что крупные банки стремятся организовать филиалы для выхода через них на региональные финансовые рынки. И, наоборот, средние банки стремятся выйти на столичные рынки через клиентов-партнеров в столичных городах.
Маленькие банки рады вхождению в группу в качестве внутреннего финансового института, порой для них это единственный путь к выживанию.
Важно также понимать, что конкурентными преимуществами регионального банка по сравнению с филиалом иногороднего банка можно считать:
Вообще региональные ФПГ чаще обслуживают региональные банки, так как именно к ним обращаются региональные предприятия в силу удобства обслуживания и налаженных годами связей, и региональные банки в первую очередь при поиске клиентов обращают свое внимание на свои предприятия, как наиболее близкие территориально и знакомые с точки зрения экономического положения. Примеры: “Волжско-Камская” ФПГ — АвтоВАЗ-банк (Тольятти), Восточно-Сибирская — Восточно-Сибирский коммерческий банк, “Демидовский стиль” — Тульский региональный банк, “Дон” — Донхлеббанк.
Заинтересованность всех без исключения банков в участии в ФПГ связана не только с расширением финансовой базы, ускорением обращения средств и оптимизации расчетов, но и с возможностью построить в рамках ФПГ механизм, обеспечивающий устойчивость банка в условиях постоянно изменяющихся нормативной и юридической базы государства вообще и ЦБ в частности.
Статус ФПГ создает предпосылки для получения достаточно высокого эффекта, в том числе и экономического, от прямого взаимодействия финансовых, производственных и торговых структур. Используя к тому же средства различных непромышленных структур (различные финансовые небанковские институты — фонды и компании), банк получает дополнительные возможности:
1. Увеличить свою финансовую базу за счет расширения клиентуры.
2. Удержать максимальное количество финансовых средств за счет открытия расчетных счетов всех предприятий — членов группы, отсутствия необходимости отсылки средств с корреспондентского счета при расчетах между предприятиями — членами группы.
3. Привлечь в свои активы значительные дополнительные средства за счет контроля за всеми ресурсами группы.
4. Расширить спектр финансовых услуг, активно используя максимально возможное количество банковских операций, схем расчетов и финансовых инструментов.
5. Повысить уровень кредитоспособности (объем предоставляемых кредитов) и их возвратность.
6. Сформировать кредитный и инвестиционный портфель банка с пониженной степенью риска.
7. Повысить степень участия в инвестиционных проектах.
8. Повысить информированность о финансовом состоянии, движении средств и ожидаемых платежах клиентов.
9. Получить возможность вводить современные платежные средства и технологии банковского обслуживания.
О стратегии привлечения финансовых средств:
1. Использование собственных средств для расширения своей рыночной ниши. В целом малоприбыльна в силу ограниченности объединяемых в УК вкладов и недостаточности собственной прибыли, зато обеспечивает устойчивую независимость от финансовых рисков.
2. Объединение финансовых ресурсов средних и крупных фирм путем привлечения в качестве остатков на счетах или депозитных вкладов. Наиболее естественная для банка форма привлечения, обеспечивает аккумулирование значительных средств.
3. Использование всех доступных источников финансирования (займы, выпуск акций, создание консорциумов и пр.) для формирования и реализации перспективных инновационных программ малых и средних предприятий наукоемких отраслей. Рискованно, но наиболее высокоприбыльно.
Безусловно, банк создается, чтобы работать на своих учредителей, но специфика его такова, что добиться этого наилучшим способом можно только, работая также и на сторонних клиентов. Задача в том, чтобы найти «золотую середину», устраивающую всех, при этом преимущество – все равно на стороне учредителей.
Одна из целей, на достижение которой направлена стратегия банка, может быть сформулирована следующим образом: "Обеспечивать сервис высшего качества в отношении целевых групп клиентов".
Под одним из типов целевой группы следует понимать группу или отдельного клиента, заинтересованных как в получении выгодной банковской услуги (инвестиции), так как и в конечном финансовом результате банка (прибыли), следовательно, к ним смело можно отнести участников банка.
Другой тип целевой группы отвечает признакам наилучшего соотношения доходности- надежности. Следует понимать, что 80% прибыльности достигается путем применения 20% усилий и задача в том, чтобы вовремя обнаружить точки применения именно этих 20% и расширять, насколько возможно, данное направление. Применительно к банку, это означает, что путем тщательного аналитического исследования рынка обнаруживать ресурсы наибольшего привлечения денежных средств в рублях и в иностранной валюте наименее затратным способом на максимально возможное время.
Третий вид целевой группы клиентов – пользователи банковских продуктов, не основанных прямо на финансировании, но представляющих собой услуги, оплачиваемые банковской комиссией. (Лозунг швейцарских банков – меньше кредитов за процентную ставку, больше услуг за банковскую комиссию). К ним относятся РКО (расчетно-кассовое обслуживание),
При этом потребности клиентов банка могут быть причиной совмещения признаков всех названных групп.
О современных банковских технологиях.
В рамках ФПГ могут найти применение современные банковские технологии, все многообразие банковских операций и схем использования финансовых инструментов. В обычной деловой практике российские банки не используют все возможности банковской техники не только потому, что не позволяет финансовая база или отсутствует развитая банковская инфраструктура. Главная причина этой ограниченности связана с ненадежностью клиентуры, непрогнозируемостью их финансового положения, а также отсутствием веры в их деловую репутацию. Большое значение играет и недоработанность правовой базы для реализации банками своих прав. Не удивительно, что в таких условиях банки предпочитают упрощать финансовые операции до предела, зачастую превращаясь в расчетно-кассовые и депозитные центры, чтобы свести к минимуму риск невозврата средств и потери своей ликвидности.
Здесь следует говорить о развитии пластиковых карт, которые означают приличные остатки на СКС (спецкартсчетах клиентов физ. и юрлиц – корпоративные карты), так как в отличие от простого депозита (срочного банковского вклада), пластик обеспечивает удобство при расчетах, безопасность, вывоз валюты за границу, возможность расчета в Интернете и т.д.
Здесь следует говорить о банкоматах, электронных в т.ч. международных расчетах, корреспондентских счетах в иных банках, современной инкассации, охране, современных депозитарных ячейках для хранения ценностей клиентов, системе банк-клиент, управление счетом через Интернет и т.д.
Конкретные схемы работы банка диктуются реальными экономическими условиями функционирования ФПГ, схемой построения ФПГ, ее организационной структурой, количеством входящих в группу предприятий и их специализацией, масштабами необходимой работы по концентрации основных денежных потоков, их координации, приоритетами осуществления инвестиций из аккумулированных банками источников, потребностями в трасте, также осуществляемом преимущественно банками, и многими другими факторами.
О перечне банковских услуг:
Стратегическая цель реализуется через существенное качественное и количественное расширение клиентской базы юридических и физических лиц по всем направлениям деятельности банка, расширение перечня и увеличение объема оказываемых услуг.
Расширение географии присутствия
Необходимым условием для достижения цели является расширение географии присутствия, которое происходит за счет построения разветвленной сети из филиалов и отделений, установки автоматических устройств обслуживания клиента.
Применение маркетингового подхода
Банк будет фокусировать свое внимание на обеспечении соответствия своих продуктов требованиям клиента. Для того чтобы лучше других обеспечивать потребности клиентов, повышенного внимания потребует разработка и внедрение широкого набора новых продуктов с учетом результатов маркетинговых исследований. Высокий уровень конкуренции предполагает активное применение маркетинговых технологий для предоставления, как частному, так и корпоративному клиенту продукта, в котором он нуждается, с лучшими на рынке условиями.
Развитие связей с общественностью
Увеличение клиентской базы предполагает определенный уровень известности и доверия среди целевых групп. Поэтому банк будет уделять большое внимание развитию системы по связям с общественностью - созданию сильного финансового бренда.
Инвестиции в информационные технологии
На смену периоду развития банковских технологий в России наступает период развития технологий взаимодействия с клиентами. Еще со времен планового хозяйствования у нас намного лучше воспринимаются технологии, связанные с производством, чем с рынком. Надо отдать должное, в банковских технологиях мы отстаем от большинства развитых стран мира, но, по крайней мере, уже не на порядок. Однако понимание технологий взаимодействия с клиентом во всех сферах бизнеса стало формироваться совсем недавно. Без построения высокотехнологичного банка невозможно лучшее на рынке качественное обслуживание большого количества клиентов и сложных сделок. Банк планирует внедрять и поддерживать современные информационные банковские технологии, снижать уровень транзакционных издержек за счет автоматизации бизнес-процессов.
Внутриорганизационное развитие
Для эффективной работы и успешного внедрения передовых технологий необходимо в первую очередь оптимально выстроить бизнес-процессы, улучшить качество управления банком. Это потребует применения нового подхода к построению организационной структуры и систем управления, введения интегральных оценок деятельности банка и его структурных подразделений.
Квинтэссенция стратегии банка:
Президент России Владимир Владимирович Путин в лекции перед студентами Лондонской Высшей школы экономики употребил термин «нравственная экономика», имея ввиду, что прибыль не должна зарабатываться «любым путем» без учета «нравственных ценностей».
Советский и Российский гражданские процессуальные кодексы всегда содержали понятие сделки, противоречащей основам нравственности и правопорядка, но суды фактически никогда не применяли эти нормы.
По всей видимости, настало время наполнения названных понятий свежим смыслом, который сводится к оценке отношений сторон при осуществлении предпринимательской деятельности на предмет норм нравственности, что в будущем будет наиболее точно определено в законе.
Таким образом, деятельность банка будет направлена на получение прибыли способами, не противоречащими нормам закона о нравственности для сделок, в составе финансово-промышленной группы для максимального обеспечения интересов ее участников.
Опубликовано 03.04.2009
