- Рушан Федорович, какое главное событие, на Ваш взгляд, произошло в банковской сфере в 2004 году?
- Главная тенденция развития банковской сферы - повышение стабильности, надежности банковской системы, укрепление доверия к участникам рынка. Поэтому важнейшим событием является, без сомнения, запуск системы страхования вкладов. Она является одним из факторов устойчивого и долгосрочного развития банковской сферы в целом. Обязательная для каждого банка, планирующего продолжать работу с частными лицами, система гарантирует возврат средств на сумму до 100 тысяч рублей. Таким образом, средствам частных вкладчиков гарантирована максимальная степень защищенности.
Однако доступ в систему открыт лишь банкам, прошедшим многоэтапную комплексную проверку Центробанка и получившим заключение о соответствии требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов. Вопрос о каждом банке решается индивидуально. Проверка Альфа-банка уже проведена, и на днях было объявлено о нашем вхождении в систему.
Вместе с тем, летний кризис показал, что российской банковской системе необходимо предоставить дополнительные возможности по рефинансированию, которые на данный момент не соответствуют потребностям экономики.
- Ощущается ли воздействие закона о страховании вкладов на активность вкладчиков? На ваш взгляд, стали ли они больше доверять банкам? Скажется ли система страхования вкладов на перетоке частных накоплений из Сбербанка в другие банки?
- Пока о каких-либо заметных изменениях в этой связи говорить рано. Окончательные решения о включении банков в реестр участников системы страхования вкладов будут приняты весной следующего года. Однако можно сказать, что сейчас рынок банковских услуг в целом восстанавливает утраченные позиции после периода нестабильности.
Кроме того, банковская система становится более уравновешенной и конкурентной, а положение всех банков, включенных в систему страхования вкладов, - равным. В дополнение к широкому ассортименту продуктов и традиционно более внимательному отношению к клиенту частные банки получают дополнительную гарантию, которой раньше обладали только государственные банки.
Что касается отношений с вкладчиками, то даже само по себе начало работы системы страхования вкладов - разъяснение сути схемы гарантий, публикация первых результатов деятельности проверок Центробанка - способствует их укреплению и повышению доверия общественности к банкам.
- Поддерживаете ли вы законодательную инициативу введения так называемых безотзывных вкладов до срока?
- Введение в практику безотзывных вкладов, несомненно, окажет положительное воздействие на розничный рынок банковских услуг. Любой банк сможет планировать свое развитие, исходя из структуры своих пассивов, в которую включены в том числе вклады физических лиц.
- Какой финансовый показатель наиболее объективно отражает результаты работы Альфа-банка в 2004 году?
- Прежде всего, отношение расходов к доходам. Это простое отношение всех расходов к операционной прибыли банка (процентный доход, комиссии, сборы, доход от финансирования, инвестиционный доход). В Альфа-банке в 2004 году отношение расходов к доходам уменьшилось, мы планируем снижать этот показатель и в следующем году.
Также важен кредитный портфель и его качество. Альфа-банк продолжает оставаться первым среди частных банков по объему кредитования предприятий. Темпы роста нашего кредитного портфеля значительно опережают средние по отрасли, равно как и темпы снижения просроченной задолженности. Динамичный рост объема кредитного портфеля позволил Альфа-банку увеличить долю рынка размещения с 4,92% по итогам 2003 года до 5,32% по итогам I полугодия 2004 года. Наибольший вклад в увеличение объема портфеля внесли предприятия ВПК, независимые газодобывающие компании, предприятия цветной и черной металлургии, химической промышленности, транспорта. Кроме роста количественных показателей, улучшилось качество кредитного портфеля, продолжается оптимизация его структуры. Доля просроченной задолженности у Альфа-банка снизилась с 0,94% в начале 2004 года до 0,76% по итогам I полугодия 2004 года, в то время как по банковской системе доля, наоборот, увеличилась с 1,4% до 1,73%. Доля топ-6 и топ-10 заемщиков в кредитном портфеле также снизилась: с 23,8% до 20,6% и с 32,3% до 29,1% соответственно.
Еще одним фактором, определяющим эффективность работы Альфа-банка, является сохранение объема и размера прибыли на том же уровне. В условиях ужесточающейся конкуренции этот показатель более чем нагляден.
- Вы можете нарисовать портрет типичного клиента Альфа-банка?
- Это активные и независимые люди, ориентированные на получение качественного продукта в любой сфере, в том числе и банковской. Высокая динамика жизни наших клиентов сочетается с практичностью и стремлением к комфорту. Поэтому наше предложение для клиентов - простота, удобство и эффективность банковского обслуживания.
- Ведущие мировые рейтинговые агентства летом этого года произвели понижение рейтинга Альфа-банка. С чем это связано и что планируется для исправления данной ситуации?
- Действительно, рейтинговое агентство Moody"s понизило наш рейтинг финансовой устойчивости, а Standard & Poor"s изменило прогноз по кредитному рейтингу банка. При этом долгосрочные рейтинги банка остались неизменны. Необходимо сказать, что в данном случае речь шла о неблагоприятной краткосрочной перспективе для банка. Рейтинги отразили июльскую нервозность на банковском рынке и ослабление депозитной базы банка. Сейчас ситуация изменилась, и мы уверены, что рейтинг будет пересмотрен.
В то же время надежность Альфа-банка подтвердило другое международное рейтинговое агентство - Fitch Ratings. Fitch в октябре[1] присвоило банку долгосрочный рейтинг "А" по национальной шкале. Этот факт - подтверждение позитивных процессов внутри банка и наших финансовых достижений последних месяцев. В оценке агентства учтены такие ключевые моменты, как качество управления, опыт команды менеджеров и высокое качество активов банка.
- Альфа-банк представлен в большинстве, но все-таки не во всех регионах России. Планируется ли дальнейшее развитие региональной сети?
- Пока мы не планируем открытие новых офисов и филиалов. Все существующие на данный момент потребности клиентов мы удовлетворяем имеющимся ресурсом. Мы не открываем филиалы только ради того, чтобы обозначить свое присутствие в каком-либо регионе. Мы закрепили свое присутствие во всех интересных для банка регионах. Поэтому сейчас нашей целью является наращивание эффективности работы каждого из подразделений. Вторым важным моментом в работе филиалов и допофисов является расширение линейки предлагаемых продуктов: мы намерены сохранить долю на корпоративном рынке и увеличить долю в розничном бизнесе.
Однако если появится предложение о сотрудничестве с каким-либо предприятием региона, где мы не присутствуем, инвестиционный комитет банка может принять решение о вхождении на местный банковский рынок.
- Бытует мнение, что 90% процентов российских денег находятся в "пределах Садового кольца". А какова доля регионального бизнеса в доходах Альфа-банка?
- Альфа-банк - один из немногих банков, в котором значительная часть бизнеса сосредоточена в регионах. По многим финансовым показателям мы занимаем второе место в регионах после Сбербанка. Например, в 2004 году средний объем кредитного портфеля банка составлял около 4 млрд долларов США, при этом 56% общего портфеля банка сформировано за счет регионов. Несмотря на то, что соотношение региональных и московских заемщиков у нас примерно равное по объемам предоставленных ресурсов, количество региональных заемщиков в несколько раз превышает количество заемщиков московского региона - их доля больше 70%.
В задачах на следующий год - ориентация на качественное улучшение предложения корпоративным клиентам и развитие кредитного направления, что не может не сказаться на увеличении доли бизнеса банка в регионах.
- Какие основные стратегические задачи банк ставит перед собой в следующем году?
- Повышение эффективности собственных бизнес-процессов и укрепление отношений с клиентами. Конкуренция между банками нарастает, поэтому увеличение прибыли в первую очередь будет зависеть от оптимизации наших расходов и разработки сложных конкурентных продуктов.
На данный момент приоритетным является развитие кредитного портфеля. Уровень развития рынка это позволяет. Первое - мы хотим предложить клиентам более сложные и долгосрочные продукты, ориентированные на конкретные нужды предприятий. Второе - мы будем развивать такие проекты, на которые у других банков не хватает ресурсов. На рынке большой спрос на структурированное финансирование, а опыт и технологии Альфа-банка позволят нам занять лидирующие позиции в этом высокомаржинальном сегменте рынка.
Также мы предполагаем дифференциацию бизнеса посредством новых расчетных продуктов. Новые технологии и система прямых продаж позволят упростить расчеты для клиентов, увеличить объемы и количество платежей без роста издержек и предложить уникальные продукты в этой области.
Развитие розничного направления для нас не менее важно. Мы всегда предлагали и будем предлагать востребованные и конкурентоспособные продукты. Гораздо выгоднее и для клиента, и для банка комплексное предложение по сохранению и вложению средств.
Планируется возможность выведения "Альфа-банк Экспресс" в регионы со всем спектром продуктов и услуг, которые предоставляются на сегодняшний день клиентам банка в Москве. Мы планируем выходить на региональный рынок потребительского кредитования уже в 2005 году. Также мы предложим другие новые продукты для частных клиентов, в том числе кредитные карты. Но некоторые услуги, которые предоставляет банк в Москве, например услуга "Альфа-Чек" (уведомление клиента о проведенных операциях по пластиковой карте с помощью SMS-сообщений) уже доступна для клиентов всех региональных филиалов банка.
Кроме того, мы делаем акцент на максимизации внутреннего потенциала и намерены повысить эффективность продаж посредством новой системы мотивации и упрощения внутренних процедур для большего удобства клиентов.
- В связи с этим планируются ли изменения в структуре филиалов? Какой эффект ожидается от предстоящих нововведений?
- Тенденция к разделению розничного и корпоративного направления проявится и здесь. Физически и технологически филиалы останутся едиными. Не будет и разделения инфраструктуры и коммуникаций. Разделены будут процессы по организации, развитию и управлению розничным и корпоративным бизнесами банка. Во главе каждого будет назначен свой руководитель, обладающий правом принимать конечное решение в пределах развития своего направления. Таким образом, каждое подразделение сможет сосредоточиться на повышении эффективности своего бизнеса.
Изменения позволят повысить эффективность работы филиала в целом. Мы ожидаем увидеть результат уже в будущем году.
- В регионах Альфа-банк позиционируется как "дорогой банк": банк выдает кредиты в основном крупным клиентам. Планируется ли изменение кредитной политики, в частности, увеличение объемов кредитования среднего и малого бизнеса?
- Альфа-банк - универсальный банк, готовый предоставить услуги любому клиенту, будь то крупный холдинг или частное лицо. Среди наших клиентов не только крупные компании, мы активно кредитуем и миддл-сегмент. Средние предприятия всегда присутствуют в нашем портфеле, и мы нацелены на увеличение их доли и в дальнейшем.
Сейчас Альфа-банк реализует новый проект, связанный с кредитованием среднего бизнеса, - проект "Марс". Мы уже оцениваем его как успешный. Сначала банк должен отладить все технологии в Москве, чтобы накопить знания и подготовить процедуры и сотрудников для более масштабных операций, а затем внедрять их в регионах. Поэтому широкого развертывания этих программ в регионах стоит ожидать в 2006-2007 годах.
В то же время в целом доходы от кредитования среднего бизнеса невелики. В первую очередь, это связано с малым количеством компаний в этом сегменте, которые прозрачны с точки зрения анализа структуры доходов, политики налогового планирования, величины собственного капитала и прочих важных характеристик, позволяющих оценивать кредитоспособность. Работа с предприятиями малого и среднего бизнеса станет высокодоходной, только когда количество подобных предприятий увеличится в сотни раз.
- Имя Альфа-банка часто связывается с различными культурными и социальными проектами. Какие планы в этом направлении?
- Мы поддерживаем искусство, содействуем программам, ориентированным на помощь талантливой молодежи. Наша деятельность в этой сфере не ограничена громкими проектами, мы ищем способы максимально эффективно помочь тем, кто действительно нуждается в опеке.
В этом году мы решили активизировать свою благотворительную деятельность и привести ее в цельную систему. До этого помощь банка детским домам, интернатам, церковным приходам выделялась на отдельные акции.
В первую очередь мы решили помочь детям. Исходя из этого мы вывели четыре ключевых параметра эффективной благотворительной программы: объект благотворительности - дети, сфера деятельности - здравоохранение, проблематика - опасные для жизни заболевания, подход - финансирование необходимого дорогостоящего лечения. Затем нашли наиболее подходящего, на наш взгляд, администратора и разработчика новой программы - российское представительство британской благотворительной организации Charities Aid Foundation.
Так родилась благотворительная программа адресной помощи тяжелобольным детям "Линия жизни". Программа начала работать 1 июня. Сейчас в список "Линии жизни" включены болезни, отличающиеся высокими показателями детской смертности, но поддающиеся частичному или полному излечению в случае оказания своевременной и качественной медицинской помощи. Теперь любой может присоединиться к программе и, что важно, получить обратную связь и отчет о реализации направленных средств.
Мы уверены, что будущее нашего бизнеса непосредственно связано с уровнем социальной стабильности, культуры и благополучия в России в целом. Более того, мы убеждены, что в наших силах сделать общество более стабильным, более уверенным, более счастливым.
Иван Данилов
22.12.2004
http://www.izvestiaur.ru/business/view.html?itemid=44744
