Хотя кризис доверия к банкам, вызвавший отток частных вкладов, постепенно утихает, Альфа-банк пока не решился отменить введенную им недавно 10-процентную комиссию за досрочное снятие депозитов.
По мнению многих банкиров, долгосрочный эффект от введения "антикризисной" комиссии будет отрицательным, а юристы вообще сомневаются в ее законности. Впрочем, член совета директоров Альфа-банка Александр Гафин вчера сообщил газете "Время новостей": "В конце недели у нас состоится заседание тарифного комитета -- мы посчитаем наши затраты на обеспечение этой нестандартной ситуации и примем решение".
Альфа-банк ввел комиссию за досрочное расторжение депозитов неделю назад, когда население, напуганное крушением Гута-банка и слухами об общебанковском кризисе, бросилось забирать деньги из кредитных организаций (по разным оценкам, "Альфа" потеряла на панике от 10% до трети частных вкладов). Заместитель главного управляющего директора "Альфы" Олег Туманов говорит, что за счет комиссии банк покрывал расходы, возникшие из-за внезапного оттока клиентов (например, расходы на доставку наличных самолетами из-за рубежа), а кроме того, "эта мера остудила многих людей, которые могли бы поддаться спровоцированной панике".
Однако другие банкиры утверждают, что в сложившейся ситуации комиссию надо было отменять еще в понедельник. Президент Пробизнесбанка Сергей Леонтьев считает, что сам факт взимания денег за досрочное расторжение вклада уже ведет к "обратному эффекту". "Сейчас, когда мы видим небольшой приток вкладов, сохранение комиссии может только подстегивать панику среди частных клиентов", - сказал он "Времени новостей". "Так розничный бизнес не делают, -- соглашается зампред правления МДМ-банка Ирина Бушева. -- Возможно, появление комиссии имело краткосрочный эффект, но в долгосрочной перспективе это повредит выстраиванию взаимоотношений с клиентами". По ее словам, вкладчики, снявшие средства с потерей десятой части вклада, больше не вернутся в банк. Впрочем, отмечает Олег Туманов, "уже сейчас есть много случаев, когда в банк приходят люди, расторгнувшие с банком договор досрочно, которые опять открывают счета и сожалеют, что в панике забрали деньги".
При этом в "Альфе" считают абсолютно законными свои действия. "Банк не сомневается в своей правоте, но готов урегулировать споры с вкладчиками и в суде", -- говорит близкий к банку источник. Кстати, перспективы таких разбирательств сейчас обсуждают практически в каждой кредитной организации. Юрист одной из них, пожелавший остаться неназванным, выразил уверенность, что Альфа-банк предусмотрел возможность в одностороннем порядке изменения договора о вкладе и тарифов (а это действительно так -- см. справку) и поэтому действовал абсолютно законно. "У Альфа-банка не было другого выбора, и он воспользовался соответствующим пунктом договора", -- сказал корреспонденту "Времени новостей" президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
Однако у экспертов есть и другое мнение. Юристу компании "Линия права" Илье Барейше ссылка на статью договора банковского обслуживания Альфа-банка представляется не вполне обоснованной. "Согласно статье 837 Гражданского кодекса, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, -- говорит он, -- и реализация этого права не обусловлена принятием вкладчиком на себя каких-либо обязательств". Таким образом, "введение комиссии фактически создает препятствие реализации права вкладчика", отмечает он. "Ситуация неоднозначная, но не исключено, что суд может встать на сторону вкладчика", -- заключает он.
Юрист крупного московского банка полагает, что в целом ситуация с взиманием комиссии складывается, "вероятно, не в пользу вкладчиков", так как "сейчас правительство с подачи банковского сообщества пытается изменить 837-ю статью и ввести безотзывные вклады". Впрочем, г-н Гафин дает понять, что Альфа-банк будет "выяснять отношения со многими клиентами" во внесудебном порядке. "Мы надеемся вернуть их доверие, -- говорит он. -- С крупными клиентами мы, наверное, будем проводить индивидуальную работу, объяснять ситуацию".
Пункт 3.17 Договора банковского обслуживания Альфа-банка гласит: "В соответствии с ч. 1 ст. 45 Гражданского кодекса РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения, внесенные банком в условия Договора и Тарифы становятся обязательными для сторон в течение 10 календарных дней с даты размещения Банком на информационных стендах в отделениях Банка, на WEB-странице Банка в сети Интернет". Впрочем, если вкладчик с этим не согласен, в договоре предусмотрен пункт 3.18: "В случае несогласия с изменением условий Договора и/или Тарифов Клиент имеет право досрочно расторгнуть Договор, письменно (путем передачи в Банк оригинального экземпляра подписанного заявления о расторжении договора на бумажном носителе) уведомив об этом Банк до начала действий новых условий Договора и/или Тарифов. В случае неполучения Банком письменного уведомления о расторжении Договора Банк считает это выражением согласия с изменением условий Договора и/или Тарифов". Таким образом, несогласные вкладчики, желающие расторгнуть договор досрочно, должны были письменно в течение 10 дней со дня принятия решения о введении комиссии написать заявление -- только в этом случае он мог забрать свои деньги и ничего не платить Альфа-банку.
http://bankir.ru/news/newsline/16.07.2004/16942
16.07.2004
