В повседневной деятельности каждое предприятие сталкивается с разнообразными рисками. И если крупная корпорация может справиться с кризисом, задействовав внутренние ресурсы, для небольших компаний любые потрясения могут оказаться губительными. Понимая это, предприниматели все чаще стараются обезопасить себя, используя услуги страховых компаний.
В последние годы российский рынок страхования активно развивается. По прогнозам экспертов, в ближайшие пять лет его рост составит до 25% в год. В дальнейшем страхование станет одним из важных сегментов экономики, и его рост в последующие пять лет ускорится до 40% в год. Одним из перспективных сегментов многие страховые компании считают страхование малого и среднего бизнеса. "Сегодня в среднем и малом бизнесе лишь 20% компаний - клиенты страховщиков. Особенно мала доля застрахованных в малом бизнесе - всего 7% компаний. А ведь именно бизнес небольших компаний, не обладающих значительными финансовыми резервами для восстановления, особенно чувствителен к неблагоприятным ситуациям", - говорит начальник отдела страхования имущества филиала ОСАО "Ингосстрах" Светлана Толстихина.
На любой вкус
Сегодня возможно обеспечить стабильность работы компаний малого и среднего бизнеса с помощью гибкой системы страхования. По словам экспертов, застраховать можно практически все. "В универсальной страховой компании есть более 80 видов страхования, как говорится, на любой вкус", - рассказывает директор филиала компании "Инкасстрах" Александр Горохов.
Страховые компании действительно предлагают бизнесу целый комплекс услуг, позволяющих минимизировать возможные потери. Можно выделить несколько основных групп. Прежде всего, это имущественное страхование. "Сегодня застраховать свое имущество можно практически от любых опасностей. Так, наша компания, помимо стандартного пакета, предлагает еще страхование от "иных рисков" внешнего воздействия". Эта услуга предполагает, что имущество будет защищено от любого материального ущерба, причиненного в результате непредвиденного воздействия внешнего фактора", - говорит заместитель директора филиала "Красноярск-РОСНО" Любовь Марчук. Дополнительно могут быть застрахованы убытки от перерыва в производстве и/или коммерческой деятельности. Кроме имущественного страхования предлагается также страхование различных видов ответственности.
"В пакет услуг часто входят и программы страхования персонала от несчастных случаев и болезней, программы добровольного медицинского страхования. Сегодня это важная составляющая кадровой политики предприятия", - рассказывает руководитель Сибирской ассоциации страховщиков, генеральный директор компании "Возрождение-Кредит" Валерий Ревкуц.
Светлана Толстихина: "Ко всему прочему, мы также предоставляем возможность страхования информационных систем и электронного оборудования, страхование грузов. Всегда актуально страхование автотранспорта".
В рассрочку
Практически в каждой страховой компании осуществляется комплексный подход к страхованию представителей бизнеса через различные специализированные программы. Например, в компании "Ингосстрах" существуют специальные Правила страхования имущества субъектов малого предпринимательства, разработанные для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность и применяющих упрощенную систему налогообложения. "По полному пакету имущество может быть застраховано от риска утраты (гибели) или повреждения вследствие любых причин. Ранее подобные условия страхования предлагались только крупным корпоративным клиентам", - поясняет г-жа Толстихина.
Как правило, малым и средним предприятиям страховые компании предлагают программы, сопровождающие процесс кредитования. Существуют программы, скомбинированные в зависимости от специализации предприятия - для автосервисов, предприятий торговли, транспортных предприятий, офисов и производственных, складских помещений, арендаторов и арендодателей. Они включают в себя стандартный пакет имущественных рисков и рисков гражданской ответственности. "Такие программы предполагают упрощенный подход к оформлению договора, относительно низкую стоимость, однако не позволяют учесть индивидуальный профиль рисков конкретного предприятия. Если страхователя интересует полноценное страхование, стоит потратить время при заключении договора, но получить комплекс страховых услуг, соответствующий специфическим потребностям бизнеса", - уточняет г-н Ревкуц.
Стоимость услуг зависит от характера страхуемых объектов и выбранного набора рисков, страховых сумм, иных условий. Уменьшить затраты на страхование позволяет проведение мероприятий, снижающих вероятность наступления страхового случая - противопожарных, охранных, ремонт инженерных коммуникаций и т.д. Снизит цену договора и многолетнее сотрудничество со страховой компанией, и комплексность услуг. Как правило, в рамках специализированных программ ведется гибкая ценовая политика. "Мы предлагаем для представителей малого бизнеса комплексную программу по страхованию имущественных и транспортных рисков, которая предусматривает помимо сниженных тарифных ставок еще и рассрочку по оплате страховых взносов на весь год с оплатой помесячно либо поквартально. Возможность распределить страховые платежи по частям на длительный период позволяет предпринимателям не отвлекать единовременно из оборота денежные средства и более точно планировать свои расходы в предстоящих периодах", - рассказывает г-н Горохов.
Спрос догонит предложение
Несмотря на многообразие предлагаемых услуг, эксперты признают, что активным спросом пользуются лишь некоторые из них. Валерий Ревкуц: "К сожалению, практически отсутствующая государственная поддержка малого бизнеса, обычаи делового оборота в нашей стране и характерная русская надежда на "авось" не способствуют развитию страхования. Тем не менее, необходимость расширения бизнеса заставляет предпринимателей использовать этот финансовый инструмент".
Чаще всего предприниматели страхуют транспортные средства от угона и от ущерба, а также оформляют договоры обязательного страхования автогражданской ответственности. Чуть реже страхуется имущество и перевозимые грузы. Самые осведомленные бизнесмены заключают договоры страхования различных видов ответственности и договоры страхования убытков от перерыва в производстве. "О страховании убытков от перерыва в производстве у нас знают немногие, а вот за рубежом этот вид считается чуть ли не самым важным для клиента. Именно благодаря ему страховая компания покрывает все текущие расходы предприятия или организации, когда финансово-хозяйственную деятельность вести невозможно, например, из-за пожара или повреждения водой технологического оборудования", - поясняет г-н Горохов.
"Страхование различных видов ответственности - перспектива ближайшего времени, - считает г-жа Толстихина. - Также все более актуальным становится страхование ответственности исполнителя по договору. У нас данные услуги появились совсем недавно".
Количество компаний, обращающихся за предоставлением страховых услуг, постепенно растет. Часто сотрудничество начинается с необходимости застраховать имущество, передаваемое в залог банкам в качестве обеспечения по кредитам. "Бизнесмен, обращаясь за кредитом в банк, сталкивается с необходимостью страхования залогового имущества. Сначала большинство, придя к нам, желает застраховать залог только на ту сумму, которую требуют в банке. Но после консультации страхового агента многие соглашаются застраховать все имущество", - рассказывает г-жа Марчук.
Не все эксперты едины в четкой оценке доли страхования малого и среднего бизнеса, но все сходятся во мнении, что она будет постоянно увеличиваться. "О доле сказать сложно, но за страхованием бизнеса, а в частности - малого и среднего - будущее", - уверен г-н Ревкуц. Уже сегодня некоторые компании делают серьезную ставку на страхование малого бизнеса. "В нашей стране быстрыми темпами будет развиваться автотранспортное страхование физических лиц, имущественное страхование крупного и среднего бизнеса. А малый будет постепенно подтягиваться", - считает г-н Горохов.
Бизнес-Актив (г.Красноярск)
Владимирова В..
http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6W3EWP-01-12-06?OpenDocument
Страхование имущества юридических лиц
01.12.2006 года - Красноярск
Организации: Возрождение-Кредит, Ингосстрах, Инкасстрах, РОСНО, Сибирская ассоциация страховщиков
