Дайджест вкладчика (Выпуск №153/991)

ПРОВЕРЬ СВОЙ БАНК

 

Новый интернет-ресурс Проверьсвойбанк.рф, запущенный Центром защиты вкладчиков и инвесторов (АНО ЗВИ), позволяет любому желающему получить аналитическую справку об интересующем его российском банке и тем самым снизить свои риски.

 

Клиенты сервиса имеют возможность получить заключения о состоянии банка по результатам финансового анализа данных официальной отчетности. Заключение будет содержать информацию об отклонениях от оптимальных значений показателей - как установленных регулятором, так и разработанных АНО ЗВИ для оценки кредитных организаций. 

Система показателей, разработанная АНО ЗВИ, примерно в 3,5 раза чаще, чем система официальных нормативов, позволяет предположить возможную проблемную ситуацию в банке.

 

ВЭБ СООБЩИЛ О СУДЕБНОМ ЗАПРЕТЕ НА ПРОДАЖУ СВОЕЙ УКРАИНСКОЙ «ДОЧКИ»

 

28.08.2019

Арбитражный институт Торговой палаты Стокгольма запретил Украине продавать акции Проминвестбанка, дочернего банка госкорпорации «ВЭБ.РФ», сообщила пресс-служба ВЭБа. Решение принято в рамках рассмотрения заявления российской госкорпорации, оспаривающей изъятие Украиной акций своей «дочки».

 

21 августа ВЭБ обратился в Стокгольмский арбитраж с просьбой назначить чрезвычайного арбитра и рассмотреть вопрос о запрете Украине реализовывать акции Проминвестбанка на запланированном на 28 августа аукционе по их продаже сторонним инвесторам. Запрет предлагалось ввести до того момента, как суд не рассмотрит основной иск ВЭБа по существу. В итоге суд «удовлетворил все требования ВЭБ.РФ, запретил Украине продавать акции ПИБа, а также обязал Украину возместить ВЭБ.РФ понесенные арбитражные расходы», — прокомментировал решение Стокгольмского арбитража представитель ВЭБ.РФ.

 

Накануне, во вторник, 27 августа, стало известно, что ни одной заявки на участие в аукционе по продаже на украинской фондовой бирже 99,7726% акций Проминвестбанка в установленный срок не поступило. ВЭБ считает, что это связано с тем, что потенциальные инвесторы опасаются «серьезных правовых и судебных последствий». Старший вице-президент ВЭБ.РФ Игорь Краснов (его слова приводятся в сообщении) охарактеризовал изъятие ПИБа как «рейдерский захват обособленного имущества самостоятельного юридического лица», добавив, что «украинские власти продолжают грубо игнорировать права российских инвесторов на территории Украины, в нарушение общепризнанных правовых норм отказывать в защите прав на собственность и оказывают содействие сомнительным структурам».

 

Акции Проминвестбанка на Украине были арестованы решением суда в Киеве в рамках исполнения иска Арбитражного суда Гааги по взысканию с Москвы компенсаций за активы в Крыму. ВЭБ выступал против такого решения и пытался приостановить принудительную продажу своей украинской «дочки».

 

В конце июля ВЭБ сообщил, что Печерский районный суд Киева принял решение о приостановке принудительной продажи Проминвестбанка. Однако аукцион по продаже акций ПИБа отменен не был. На Проминвестбанкпретендовали киевское кредитное учреждение «Инвестиционное», а также финансовая компания «Женева» и Европейское сберегательное общество.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/28/08/2019/5d6689ad9a794755edaac08c

 

ОПС ВЫЧЛИ ИЗ СРОКА

 

29.08.2019

Теневой владелец девяти банков приговорен к 11 годам колонии.

 

Материалы дела в отношении Магомеда Мухиева, бухгалтера Анталбанка Ирины Ивановой, а также шестерых руководителей фирм-однодневок, через которые выводились средства вкладчиков, суд заслушивал полтора года. Защита теневого банкира все это время неоднократно пыталась добиться перевода господина Мухиева под домашний арест или залог, уверяя, что их клиент находится едва ли не в предсмертном состоянии. Впрочем, суд не нашел подтверждений этим доводам, и господин Мухиев все время слушаний оставался в так называемом Кремлевском централе — СИЗО «Матросская тишина».

 

В прениях обвинение просило суд приговорить теневого банкира к 15 годам колонии строгого режима, а также штрафу в 3 млн руб. Судья три дня зачитывала приговор и в итоге признала Магомеда Мухиева виновным в особо крупных мошенничествах и растратах (ч. 4 ст. 159 и 160 УК РФ), но при этом сняла с него наиболее тяжкое обвинение в организации преступного сообщества (ч. 1 ст. 210 УК РФ). 28 августа теневой финансист был приговорен к 11 годам колонии общего режима и 9,5 млн руб. штрафа.

 

Бухгалтеру Ивановой суд назначил четыре года общего режима за махинации, но освободил ее от наказания, так как этот срок женщина уже отбыла, находясь под домашним арестом. Из шестерых коммерсантов, отмывавших похищенные деньги, четыре года заключения получил только один, остальные отделались условными наказаниями.

 

Как ранее сообщал “Ъ”, это расследование началось в декабре 2015 года, после обращения в правоохранительные органы представителей ЦБ. Дело возбудил следственный департамент МВД, а затем его материалы были переданы в Следственный комитет России. И если в начале следствие занималось только хищением средств вкладчиков Анталбанка, то затем в нем появилось еще восемь кредитных учреждений: «Лада-кредит», Дорис-банк, Гринфилдбанк, «Содружество», Межрегионбанк, Региональный банк сбережений, НСТ-банк и «Максимум» (лицензии у всех отозваны в 2015 году).

 

Хотя все они формально не имели отношения друг к другу, следствие полагает, что их теневым владельцем выступал уроженец Ингушетии Магомед Мухиев.

 

Его оперативники задержали в конце 2015 года, буквально сняв с трапа частного самолета, на котором он из аэропорта Внуково-3 пытался вылететь в Вену. Примерно в это же время были задержаны и главбух Анталбанка Иванова, а также руководители компаний, через которые выводились деньги.

 

Как следует из материалов дела, криминальная схема, выстроенная Магомедом Мухиевым, была достаточно примитивной — сами банкиры называют ее «пылесосом». Она была построена на активном привлечении средств населения под проценты, которые значительно превышают рыночные. Например, когда средняя ставка на рынке депозитов не достигала и 10%, Гринфилдбанк предлагал на вклад «Рог изобилия» 13,8% годовых, а вклад в подконтрольном господину Мухиеву «Максимуме» достигал 14%.

 

После того как вкладчик размещал деньги, они под разными предлогами начинали кочевать из одного банка в другой. Таким образом запутывалось их происхождение, после чего средства аккумулировались в Анталбанке. А уже из него, по данным следствия, средства выводились на счета подконтрольных владельцам компаний либо похищались под видом приобретения ценных бумаг, «стоимость которых была искусственно завышена». Если же регулятор, увидев сомнительные операции, вводил ограничения в каком-то из подконтрольных господину Мухиеву банков, то там начинали манипулировать с отчетностью. Так, например, в НСТ-банке после введения запрета на прием вкладов их начали оформлять задним числом.

 

На момент отзыва лицензии, по данным следствия, только из Анталбанка исчезло более 14,7 млрд руб., а в общей сложности у вкладчиков всех подконтрольных фигурантам расследования банков было похищено 37 млрд руб.

 

Еще одному фигуранту расследования, совладельцу Анталбанка Михаилу Янчуку, удалось скрыться от следствия, он обвинен в международный розыск и арестован заочно. Дело в отношении него выделено в отдельное производство. Защита господина Мухиевасобирается опротестовать приговор.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4074456

 

АСВ ПРОСИТ СУД ПРИВЛЕЧЬ К ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЭКС-РУКОВОДИТЕЛЕЙ ЛАЙТБАНКА

 

29.08.2019

Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) подала заявление в арбитражный суд Москвы о привлечении к субсидиарной ответственности по обязательствам ООО «КБ «Лайтбанк» пяти его бывших руководителей, говорится в сообщении агентства.

 

В качестве ответчиков выступают: бывший председатель правления банка Константин Тогузаев, члены наблюдательного совета кредитной организации Алсу Якубова, Елена Фролова и Елена Бысова, а также член правления Александр Казарновский.

 

Размер суммы взыскания в сообщении не указан. 

 

Арбитражный суд Москвы 22 мая 2018 года удовлетворил заявление Центрального банка (ЦБ) России о признании несостоятельным (банкротом) КБ «Лайтбанк».

 

Регулятор 29 марта 2018 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Лайтбанка.

 

Как отметил ЦБ, проблемы у Лайтбанка возникли в связи с использованием высокорискованной бизнес-модели, связанной с кредитованием физических лиц. При этом банк неадекватно оценивал качество кредитного портфеля. Надлежащая оценка кредитного риска выявила существенное снижение размера собственных средств (капитала) Лайтбанка и наличие основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), что создало реальную угрозу интересам его кредиторов и вкладчиков, сообщил регулятор.

 

Центральный банк РФ неоднократно применял в отношении Лайтбанка меры надзорного реагирования, в том числе вводил ограничение и запрет на привлечение вкладов населения. Руководством и собственниками кредитной организации не предприняты, по информации регулятора, действенные меры по нормализации ее деятельности.

 

Банк является участником системы страхования вкладов. Согласно данным отчетности, по величине активов на 1 марта 2018 года кредитная организация занимала 425 место в банковской системе РФ.

«РАПСИ»

http://www.rapsinews.ru/judicial_news/20190828/303297851.html

 

АРБИТРАЖ РАССМОТРИТ 25 СЕНТЯБРЯ ДЕЛО О БАНКРОТСТВЕ МОСКОВСКОГО РАМ БАНКА

 

28.08.2019

Арбитражный суд Москвы рассмотрит 25 сентября заявление Центрального банка (ЦБ) РФ о признании банкротом ООО «РАМ банк», говорится в материалах суда. 

 

Регулятор приказом от 26 июля отозвал у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

 

По информации ЦБ России, РАМ банк занижал размер резервов на возможные потери по ссудной задолженности, чтобы скрыть свое реальное финансовое положение. «Отражение в финансовой отчетности принимаемых кредитных рисков по требованию Банка России выявило значительное (более 20%) снижение капитала кредитной организации, что является реальной угрозой интересам ее кредиторов и вкладчиков», — отмечалось в приказе.

 

Кредитный портфель РАМ банка характеризовался крайне низкой диверсифицированностью и был представлен крупными ссудами, выданными узкому кругу компаний, занимающихся торговлей зерновыми культурами, сообщил ЦБ РФ. На балансе банка, по информации регулятора, образовался значительный объем низкокачественной ссудной задолженности и непрофильных активов в виде зерна, ранее учитывавшегося в качестве обеспечения.

 

Также Банк России аннулировал лицензию на осуществление РАМ банком профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

«РАПСИ»

http://www.rapsinews.ru/judicial_news/20190828/303302350.html

 

ЦБ СТАЛ ВЛАДЕЛЬЦЕМ СВЫШЕ 99,9% АКЦИЙ ВОКБАНКА

 

29.08.2019

Банк России стал владельцем свыше 99,9% обыкновенных акций нижегородского "Волго-Окского коммерческого банка" (Вокбанка), сообщил регулятор.

 

"Банк России стал владельцем свыше 99,99% обыкновенных акций акционерного общества "Волго-Окский коммерческий банк", — сказано в пресс-релизе.

 

Отмечается, что указанные действия осуществлены в рамках реализации плана участия ЦБ по предупреждению банкротства Вокбанка, предусматривающего приобретение регулятором дополнительного выпуска обыкновенных акций банка в размере 2,73 миллиарда рублей.

 

В апреле Банк России сообщил, что утвердил план своего участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства Вокбанка после отзыва лицензии у его инвестора в рамках санации — "Тройка-Д банка". Функции временной администрации по управлению Вокбанком с 17 апреля были возложены на управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора. В июле регулятор сообщал, что выделит 2,73 миллиарда рублей на докапитализацию Вокбанка и станет владельцем свыше 99,9% его обыкновенных акций.

 

Согласно данным БИР Аналитик, на 1 июня Вокбанкзанимал 219-е место в банковской системе РФ с величиной активов в 7,45 миллиарда рублей.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190828/830276916.html

 

FORBES НАЗВАЛ ЛУЧШИЕ БАНКИ ДЛЯ РОССИЙСКИХ МИЛЛИОНЕРОВ

 

29.08.2019

Журнал Forbes составил рейтинг лучших российских банков для отечественных миллионеров и пришел к выводу, что лучшей кредитной организацией по работе с состоятельными клиентами является подразделение Альфа-банка «Альфа Private». Он обошел лидера предыдущих трех лет — Sberbank Private Banking, который опустился на вторую строчку.

 

«Альфа Private» набрал по всем анализируемым показателям в сумме 84,4 балла. Для того чтобы войти в программу, клиенту необходимо иметь минимум $1 млн, если он живет в Москве, и $550 тыс., если он живет в одном из российских регионов. В последние годы банк улучшал свои позиции: в 2016-м он был четвертым, в 2017-ом — третьим, в прошлом году — вторым.

 

Стать клиентом программы за последний год стало сложнее, поскольку банк увеличил порог входа с $0,5 млн в Москве и с $250 тыс. в регионах. Средний чек состоятельного клиента «Альфа Private» составляет $5 млн.

 

Sberbank Private Banking уступил «Альфе» 0,1 балла. Для того чтобы стать клиентом этого подразделения госбанка, нужно иметь 100 млн руб. Средний чек клиента — $4,1 млн.

 

В пятерку также вошли:

 

-3-е место: Friedrich Wilhelm Raiffeisen (порог входа $500 тыс.);

 

-4-е место: Private Banking ВТБ (порог входа в Москве — 50 млн руб., в регионах — 30 млн руб.);

 

-5-е место: UniCredit Private Banking Russia (порог входа 20 млн руб.).

 

Одновременно с отечественными банками авторы рейтинга составили список лучших иностранных банков для российских миллионеров. Первые четыре места заняли швейцарские банки: UBS, Julius Baer, Credit Suisse и Pictet. На пятой строчке оказался американский Citi Private Bank.

 

Составители отметили, что, помимо анализа работы банков по определенным критериям (активы, рейтинг, число клиентов и офисов, ставки по депозитам, число клиентов private-подразделения, число клиентов с активами более $1 млн), они добавили независимую оценку экспертов из FrankRG, которые ежегодно анализируют рынок private banking.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/29/08/2019/5d6776129a7947a7e871d80e

 

НОВЫХ ДЕНЕГ НЕТ: ЧТО ПРОИСХОДИТ С РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ ДЛЯ МИЛЛИОНЕРОВ

 

29.08.2019

За прошедшие пять лет доля десяти крупнейших банков на рынке услуг для состоятельных клиентов выросла до 80-85%. С чем связана такая ситуация?

 

Объем средств под управлением российских private bankingрастет ежегодно на 10–15%, обгоняя официальную инфляцию всего на 5–10%. Новых денег на рынке не появляется, за прошедшие пять лет он заметно консолидировался — доля 10 крупнейших банков достигла 80–85%. Большинство клиентов предпочли перевести свои средства из небольших банков в крупные государственные и «дочки» иностранных. Ключевым фактором в пользу такого решения стала чистка банковского рынка. Сохранность денег при отзыве лицензии не могут гарантировать ни близкие отношения с топ-менеджерами, ни личные гарантии собственников банков.

 

Традиционно главным продуктом private banking были депозиты с повышенной ставкой (на 1–3 п. п. выше лучшего рыночного предложения). До сих пор 75% денег в privatebanking — это вклады. Но их доля постепенно снижается. Все большему числу клиентов становятся интересны инвестиционные продукты, дающие при разумном риске более высокую доходность, чем банковские депозиты.

 

Это изменение запроса клиентов потребовало от банков развития инвестиционной компетенции внутри команд private banking, что является весьма дорогой трансформацией. Позволить себе команду профессиональных инвестиционных консультантов могут только крупные игроки. С точки зрения конкурентоспособности на рынке private banking это еще более увеличило разрыв между лидерами рынка и небольшими банками.

 

Еще несколько лет назад private-банкиры были уверены, что цифровая трансформация придет в их индустрию значительно позже розничного сегмента. Существовал миф, что состоятельные люди не захотят совершать банковские и инвестиционные операции со своего смартфона. Казалось, что для этих клиентов единственным удобным интерфейсом общения с банком является персональный менеджер.

 

Действительно, есть большой сегмент консервативных клиентов, которые не хотят разбираться в новых технологиях, предпочитая традиционное взаимодействие с менеджером. Однако цифровая трансформация все-таки докатилась и до private banking.

 

Во-первых, в числе состоятельных клиентов начали появляться клиенты до 40–45 лет. Это молодые успешные топ-менеджеры и предприниматели, а также наследники. Новое поколение клиентов активно использует современные технологии в обычной жизни и ожидает, что банк также предложит им цифровые возможности: информацию об остатках на счетах и динамике инвестиционного портфеля, простые транзакционные операции и т. д.

 

Во-вторых, консервативные клиенты более старшеговозраста оказались не такими уж консервативными: среди них также есть группа пользователей, готовых использовать дистанционные каналы обслуживания.

 

Новые цифровые стандарты индустрии — дополнительный фактор отрыва лидеров рынка от банков второго эшелона, не имеющих ресурсов для участия в цифровой гонке.

 

У цифровизации есть и обратная сторона. Благодаря технологиям клиенты способны совершать простые операции самостоятельно. Теперь не требуется помощь менеджера, например, для покупки облигаций и акций на фондовом рынке. Более того, для этого даже необязательно быть клиентом private banking. Часть традиционных услуг private banking благодаря технологиям стала доступна даже массовым клиентам.

 

Все это заставляет банки предлагать более сложные продукты и услуги и решать задачи, которые клиент не сможет решить наедине со смартфоном: структурирование сделок M&A, передача наследства, создание целевых фондов, управление нефинансовыми активами и т. д.

 

Если в 2016 году ключевым фактором при выборе банка было качество сервиса, то сейчас на первое место вышла надежность. Сегодня клиенты готовы простить небольшие огрехи в сервисе, если банк выглядит действительно устойчивым.

 

Потеря интереса к сервису связана также с тем, что все лидеры рынка выравнялись по качеству и набору услуг. Выбирая один из крупных банков, клиент может и не заметить существенной разницы в обслуживании.

 

Выравнивание стандартов привело к тому, что клиенты в целом потеряли интерес к сравнению банков. Они просто не видят принципиальной разницы между разными банками. По данным Capgemini, среднее число банков, в которых обслуживается состоятельный клиент, сократилось с 2,6 в 2014 году до 2,2 в 2018-м.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/382583-novyh-deneg-net-chto-proishodit-s-rossiyskim-rynkom-bankov-dlya

 

ЭКСПЕРТЫ РАССКАЗАЛИ, НАЧНЕТСЯ ЛИ В ЭТОМ ГОДУ МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

 

29.08.2019

«Комсомолка» выяснила, как он отразится на России и как к нему лучше подготовиться.

 

Некоторые аналитики уверяют, что до планетарного экономического кризиса осталось всего пара месяцев.

 

Тучи в мировой экономике сгущаются. Дела в ней и так шли под откос, а излишняя активность Дональда Трампа только ускоряет этот «раковый процесс». Госдолг США раздут до астрономических размеров. А торговая война Америки с Китаем грозит и вовсе затормозить экономический рост на всей планете.

 

- Стараниями господина Трампа кризис может произойти в ближайшие два-три месяца. Упадут рынки акций, нефть и валюты развивающихся стран, - кошмарит Александр Разуваев из «Альпари». - Всю мировую экономику в случае американского дефолта ждет коллапс. Ценные бумаги в наших и не только наших резервах превратятся в бесполезные единички и нули на дисках компьютеров. Привычный нам мир глобальных финансов будет разрушен.

 

Стилистика, достойная позднего Мавроди, который долгие годы предрекал крах мировой финансовой системы, призывая вкладывать деньги в свою пирамиду. Рухнула, как известно, она. А мировая финансовая система почему-то выстояла. Правда, если абстрагироваться от «вестников апокалипсиса», картинка все равно будет не очень красивая.

 

- В случае полномасштабной торговой войны мировая торговля рухнет на 17%, - предупреждает Всемирная торговая организация (ВТО).

 

Сложность ситуации в том, что в глобальной экономике возникла глобальная неопределенность. Обычно за это ругают российскую экономику. Мол, у нас в стране невозможно ничего планировать наперед. Но и в странах Запада теперь ничего нельзя просчитать. И это тормозит экономический рост.

 

«Никто не знает, как далеко зайдет Трамп, - пишет в колонке для New York Times нобелевский лауреат по экономике Пол Кругман. - Представьте дилемму, которая встала перед американскими производителями. Некоторые из них зависят от импортных деталей. Теперь они вряд ли будут вкладывать деньги в развитие, потому что не знают, как высоко поднимутся пошлины. Другие и рады бы производить все внутри страны, но им нужна уверенность, что тарифы действительно будут высокими и они получат преимущество перед иностранными конкурентами. В итоге все сидят на мешках с деньгами и ждут, что еще сотворит странный президент».

 

- Никто не понимает, какие дальнейшие шаги будут со стороны США и Китая. С одной стороны - импульсивный переговорщик, склонный к эпатажу и психологическим маневрам. А с другой - закрытая коммунистическая диктатура. Конфликт уже привел к тому, что некоторые важные цепочки в мировой торговле разорвались, - говорит Олег Буклемишев, директор Центра исследований экономической политики МГУ.

 

Средний цикл от кризиса до кризиса - 10 - 12 лет. С момента прошлого провала (спусковым крючком стал крах американского инвестбанка Lehman Brothers в сентябре 2008-го) прошло 11 лет. Событие, которое запустит необратимую цепочку, может произойти в любой момент. Вполне возможно, на этот раз рванет в Китае.

 

- Деревья не растут до небес, а китайская экономика больше 30 лет развивается темпами, которые иначе как фантастическими назвать нельзя, - говорит Олег Буклемишев. - Когда-то это должно закончиться. Законы развития китайской экономики ничем не отличаются от законов развития экономик других стран. И у них те же самые болезни: перекредитованность населения, накопление внутренних долгов, плохие активы и так далее.

 

И хотя о проблемах в мировой экономике знают давно, для начала кризиса этого недостаточно. Недостающий ингредиент - психология.

 

- Кризис наступает, когда люди начинают верить, что завтра будет хуже, чем вчера, - поясняет Буклемишев. - В экономике много ожиданий. Кризис приближает то, что люди о нем все больше говорят. Чувствуют, что что-то не так, и меняют поведение. Все это сказывается и на объеме потребления, и на характере инвестиций.

 

Простой пример. Допустим, семья Ивановых (или чета Смит, или супруги Ли) собиралась купить квартиру в ипотеку. А потом глава семьи прочитал, что скоро кризис, и решил покупку отложить. Если таких Ивановых много, застройщик не сможет продать квартиры и обанкротится. Строители останутся без работы и не смогут отдать кредиты банкам. Те тоже обанкротятся и не вернут деньги, лежащие на счетах у их клиентов - юрлиц. Тем придется закрыть бизнес и распустить сотрудников. И так далее - по цепочке.

 

«А вы кризиса ждете?» - на днях спрашиваю главу Минэкономразвития Максима Орешкина.

 

«Что вы считаете кризисом?» - в привычной манереотвечает министр.

 

В ведомстве опубликовали прогноз на пять лет вперед, и в нем заложили снижение роста мировой экономики. Если недавно она росла на 4% в год, то сейчас - всего на 3%, а в будущем рост упадет до 2,5%. Важный индикатор. Когда рост в глобальной экономике падает, рано или поздно перерастает в кризис, который должен дать толчок к следующему циклу роста.

 

- Предыдущий кризис был настолько тяжелым и болезненным, что мы из него толком и не вышли. Мировые правительства до сих пор стимулируют свои экономики. У них нулевые ставки, их некуда снижать. Плюс развитые экономики сидят на больших дефицитах и крупных долгах. Здесь тоже нет запаса прочности, - констатирует Олег Буклемишев.

 

Прошлый кризис удалось загасить большим вливанием денег. Но жар удалось снять, а причину болезни так никто и не вылечил…

 

Если проблемы возникнут в США или Китае, Россия в стороне не останется. Основной доход мы получаем от нефти и газа. Цены на сырье неизбежно обрушатся.

 

- У России в этом плане есть запас. С точки зрения цен на сырьевые товары гораздо более уязвима Саудовская Аравия, - поясняет Максим Орешкин.

 

В последние годы мы внедрили несколько важных реформ в финансовой сфере. Во-первых, бюджетное правило. По нему в резервы откладываются сверхдоходы от продажи нефти. Кубышка позволит компенсировать потери в течение двух лет. Во-вторых, довольно низкая инфляция. Она опустилась до 4%. И в-третьих, плавающий валютный курс. При снижении стоимости нефти доллар будет дорожать. И это позволит не так сильно упасть доходам бюджета.

 

Кризис на нас перекинется, но его последствия будут сглажены. Другое дело, что мы не знаем, какой силы будет следующий кризис и какое цунами поднимется после очередного землетрясения в мировой экономике…

 

Конечно, хочется быть ответственным гражданином и поддерживать совокупный спрос в экономике. Но риск оказаться без работы и сбережений гораздо хуже. Чтобы подготовиться к возможным тяжелым временам, лучше придерживаться нехитрых правил:

 

- Живите по средствам. Не набирайте кредиты. А если долги уже есть, постарайтесь их побыстрее отдать.

 

- Сократите расходы. Посмотрите, на что вы тратите деньги и исключите все лишнее. Жирок в 10 - 20% есть у семьи с любыми доходами.

 

- Накопите кубышку. Пускай у вас будет запас денег на всякий пожарный. В идеале несколько ваших месячных доходов.

 

- Держите деньги в разных валютах. Рубль сейчас относительно устойчив, но при резком падении цен на нефть он все равно не удержится. Пусть треть накоплений будет в долларах или евро.

 

- Ищите подработку. В кризис многие компании сокращают сотрудников. Если у вас будет альтернативный источник доходов, он сможет вас поддержать.

 

- Следите за здоровьем. Пройдите диспансеризацию, подлечите старые болячки, правильно питайтесь. Кризис всегда связан со стрессом, который обостряет все хронические заболевания.

 

- Учитесь, повышайте квалификацию. Работа будет всегда, но конкуренция за нее в кризис обостряется. При прочих равных компании всегда оставляют на работе самых компетентных сотрудников. Станьте именно таким.

«КОМСОМОЛЬСКАЯ ПРАВДА»

https://www.kp.ru/daily/27022.4/4084678/

 

ЕСЛИ УПАДЕТ ЮАНЬ

 

28.08.2019

Что ожидает мир, если китайская валюта продолжит падение? Что толкает ее вниз, и почему она все-таки не девальвировалась раньше, когда это было вполне возможным? Мнение Василия Колташова, руководителя Центра политэкономических исследований Института нового общества.

 

Впервые с 2016 года в мире пошли разговоры о девальвации китайской валюты. Она уже опустилась к американскому доллару более, чем в последние месяцы того самого года, когда все еще ощущалось дыхание кризиса — его второй волны. Тогда за доллар давали 6,6-6,9 юаней, а теперь дают более 7 юаней. Позади остался период укрепления китайской валюты, а с ним и надежды на стабильность мировой торговли и американо-китайской связки экономик.

 

Chimerica не состоится — это уже абсолютно понятно. Мечта миросистемных профессоров о том, что торговая близость Китая и США породит некое новое экономическое и геополитическое явление, рассыпается. Нового американо-китайского ядра глобальной экономики не получилось. Однако не получилось и расцепления, которым так грозил Дональд Трамп. Президент США не властендавить на КНР из-за своих компромиссов с финансистами, но также и в силу возможного обрушения американской и мировой экономики.

 

А ослабление юаня в последнее время — сигнал возможного обвала рынков. В 2016 году в Вашингтоне боролись за девальвацию юаня. США справедливо полагали, что это отбросит Китай назад, во времена более послушного поведения и большей слабости внутреннего рынка. Вместе с тем Поднебесная будет готова к серьезным сделкам с Вашингтоном и признает, что в системе под названием Chimerica она есть звено слабое, зависимое. Это не отменяло обычных для последних 30 лет американских упреков, что юань недооценен.

 

Трамп пришел к власти в тот момент, когда план давления на юань уже терпел крах. В Пекине же отлично понимали: девальвировать юань под давлением проблем своей экономики и финансовых спекулянтов, сражавшихся на стороне США, значит запустить промышленный спад в мире. Он же бумерангам ударит по Китаю. Эта перспектива остается и теперь: стоило юаню уйти немного вниз — и это сразу оказало давление на евразийские валюты. В России давление тоже ощутили. А если юань продолжит падение, КНР придется уменьшить импорт. Следом торговые партнеры сократят потребление китайских товаров, а ослабление их валют еще более сократит спрос на фабриканты из Поднебесной.

 

Спираль девальваций и сокращения потребления может со страшной силой ударить по китайской промышленности. Поэтому в Пекине постараются не допускать сильного ослабления юаня, даже если оно является выгодным в плане поставок в США в условиях торговой войны. Впрочем, нельзя исключать, что курс доллара может подрасти до 8 юаней к началу 2020 года. Такая перспектива будет зависеть от ситуации на рынке нефти: если сырье подешевеет еще (под давлением застоя в США и ЕС), то ослабление юаня окажется возможным. Оно и так носит отложенный характер, и ожидания его в 2015–2016 годах отнюдь не было пустым. Просто Пекин не утратил контроль над процессами, а сам юань не является валютой в свободном плавании. Но это сторонники модели «коммунистического Китая» могут рассуждать о бескризисном развитии его экономики. На деле хозяйство КНР давно накапливает проблемы, и они скрыто давят на юань. Давят: пузырь на рынке недвижимости, кредитные пузыри в реальном секторе, избыток производственных мощностей в промышленности и возросшая денежная масса.

 

Рост ВВП Китая должен будет продолжить замедление. Вероятно, по итогам 2019 года этот показатель окажется близким к 6%. Власти Поднебесной давно уже объявили: замедление роста является лишь его нормализацией, так как прежние темпы были высокими, а их снижение вполне естественно. Но это слова. На деле же экономические аналитики не раз с 2008 года говорили о возможности жесткой просадки экономики Китая. В 2015–2016 годах это было вполне возможно. Но китайские власти и в этот раз (впервые в 2008 году) смогли справиться с проявлениями кризиса.

 

Сейчас мир вновь близок к моменту обострения кризиса. В августе фондовые индексы в США и Европе сдвинулись вниз. Дешевела нефть. В США росли опасения рецессии. В сущности, все это является обострением проблем, что были уже в 2018 году, когда по миру прокатилась волна девальваций валют стран с небольшими рынками, «развивающихся экономик». Призрак кризиса тогда (после спада на рынках) удалось отогнать. Но это может не получиться в 2019 году, хотя все прекрасно понимают: обвал на фондовых площадках, спад международной торговли, девальвации товарных валют (включая рубль), спад потребления и неплатежи по долгам — все это может оказаться большим. Ослабление юаня не единственное и не главное, что может последовать.

 

И все-таки Китай принял на свои плечи в годы мирового кризиса очень многое. Если властям этой страны придется допустить ослабление юаня под нажимом внутренних и внешних факторов, это способно усилить экономический хаос в мире — высвободить ту самую стихию кризиса, которой с 2008 года так все боятся. Третья волна кризиса с обвалом фондового рынка (особенно в США и ЕС, где индексы почти не среагировали на обострение 2013–2016 годов), сжатием мировой торговли и ослаблением не только китайской, но и многих валют в Евразии, Южной Америке, Африке и Азиатско-Тихоокеанском регионе может произойти. При этом доллар будет, вероятно, укрепляться, однако, только до определенного предела, пока кризис не зайдет слишком далеко в реальной экономике Соединенных Штатов. Нельзя исключать подобного с евро.

 

Если третья волна кризиса развернется, она способна оказаться не менее разрушительной, чем волна прежняя. Спад в Китае чреват мощными массовыми выступлениями на окраинах и в столице, что может привести даже к распаду государства. Потому китайские власти будут вынуждены делать все возможное для сохранения равновесия. Однако это едва ли будет возможно без тесной смычки с новыми евразийскими центрами капитализма, куда входит и Россия. Без стимулов для этих рынков, где просядет спрос и национальные валюты, КНР будет очень тяжело справиться с «третьим кризисом». В итоге блок экономик Евразии (без ЕС и Индии) при общей протекционистской политике с обменом квот и стимулами для покупателей является единственным противоядием от глубокого спада. По сути это то, что диктует кризис.

 

Кризисы благодаря либеральной экономической школе воспринимаются как стихийные бедствие. Между тем они являются даже не доктором-хирургом, но силой, несущей перемены. Просто перемены эти требуют государственных решений. А если их не будет сразу, то юань упадет — и это сильно заденет многих.

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

https://www.if24.ru/esli-upadet-yuan/

 

МИНФИН РАЗМЕСТИЛ ОФЗ НА 20 МЛРДРУБЛЕЙ

 

28.08.2019

Минфин разместил 2 выпуска облигаций федерального займа: ОФЗ с переменным купоном объемом 10 млрдрублей с датой погашения в июле 2022 года и ОФЗ с постоянным купонным доходом объемом 10 млрд рублей с датой погашения в июле 2024 года, следует из материалов на сайте Минфина.

 

Отмечается, что спрос на ОФЗ-ПК превысил размещенный объем в 11,3 раз и составил 113,399 млрд рублей, спрос на ОФЗ-ПД превысил размещенный объем в 3,8 раз и составил 38,351 млрд рублей.

 

По данным Минфина, средневзвешенная цена ОФЗ-ПК составила 100,1840% от номинала, средневзвешенная цена ОФЗ-ПД достигла102,1500% от номинала, средневзвешенная доходность – 6,99% годовых.

«RAMBLER NEWS SERVICE»

https://rns.online/finance/Minfin-razmestil-OFZ-na-20-mlrd-rublei--2019-08-28/

 

МЭР НАЗВАЛО ЕДИНСТВЕННЫЙ ВАРИАНТ ПОДОРОЖАНИЯ ДОЛЛАРА ДО 70 РУБЛЕЙ

 

29.08.2019

Минэкономразвития ожидает, что курс доллара к концу 2019 года составит 65,8 руб. и за следующий год практически не изменится (к концу 2020-го — 65,6 руб.). Об этом говорится в прогнозе ведомства на 2019–2024 годы, поступившем в РБК. По его данным, таким будет курс при реализации базового сценария из прогноза Минэкономразвития, который планируется рассмотреть на заседании правительства 19 сентября.

 

В последующие годы курс американской валюты, согласно этому сценарию, будет медленно расти, однако лишь в 2024 году устойчиво превысит 67 руб. (среднегодовой 67,4 руб., на конец года — 67,6 руб.).

 

Выше отметки 70 руб. по итогам года курс доллара, согласно прогнозу Минэкономразвития, может подняться лишь в случае реализации консервативного сценария. Он предполагает, что мировые цены на нефть стабильно будут на $10–15 за баррель ниже, чем в базовом, составив от $42,5 в 2020 году до $45,9 в 2024 году. В этом случае курс доллара к концу 2023 года может составить 70,1 руб., а еще через год — 70,5 руб.

 

Ранее Сбербанк улучшил прогноз курса рубля на следующий год с 69 до 65 руб. за доллар. Согласно обновленному прогнозу, среднегодовой курс рубля до конца этого года составит 64,5 руб. за доллар.

 

ЦБ в среду установил официальный курс доллара на 29 августа на уровне 66,41 руб. (+15 коп. к предыдущему значению). В ходе торгов на Московской бирже 28 августа курс доллара поднимался до отметки 66,9875 руб.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/28/08/2019/5d6682ea9a7947531e566aa9

 

КУРС ДОЛЛАРА ГОТОВИТСЯ ВЗЯТЬ НОВЫЕ РУБЕЖИ

 

29.08.2019

Рубль сдает позиции уже четвертую торговую сессию подряд. За это время он потерял примерно 2 процента в парах с долларом и евро, вернувшись в область максимумов августа после непродолжительного отката. Если российская валюта "не одумается", то рискует наращивать ослабление после преодоления важных уровней в 74 рубля за евро и 67 рублей за доллар, считают аналитики FxPro.

 

По итогам основной сессии в среду евро уже находился как раз вблизи 74 рублей, протестировав максимумы месяца, взятие которых способно окончательно отбросить сопротивление рубля и довольно быстро увести пару к 76 рублям — следующему уровню, где в начале года отмечался разворот к снижению, отмечают в FxPro.

 

Пара "доллар-рубль" также торговалась вблизи указанной черты — около 67 рублей за доллар. Взятие этой отметки потенциально открывает путь для роста пары вплоть до 70 рублей, поскольку на интервале 67-70 рублей не отмечается значимых уровней консолидации, полагают в FxPro. История последних пяти лет показывает, что вслед за ростом выше 65 рублей доллар довольно быстро доходит до уровня в 70, и только там стоит ожидать сколько-нибудь ожесточенной борьбы за последующий тренд, указывают аналитики.

 

Торговые войны остаются нерешенной проблемой мировой экономики, делая рубль и нефть уязвимыми, а также формируя основу для дальнейшего ослабления российской валюты выше 70 рублей за доллар и 77 рублей за евро на конец года. Возможная эскалация торговых споров США и Китая заставляет рассматривать в качестве потенциально возможного варианта достижения этих уровней уже в сентябре, допускают в FxPro.

 

По мнению главного аналитика Промсвязьбанка Михаила Поддубского, текущие уровни в рубле все же можно считать сбалансированными. Большую часть августа его курс находится в диапазоне 65-67 рублей за доллар, что вполне соответствует фундаментально обоснованному курсу. При этом явных внутренних драйверов в поддержку рубля Поддубский на данный момент не видит — счет текущих операций в августе сезонно слабый, Минфин устанавливает сравнительно невысокие лимиты на аукционах по размещению ОФЗ, августовский налоговый период накануне завершился уплатой налога на прибыль.

«РОССИЙСКАЯ ГАЗЕТА»

https://rg.ru/2019/08/29/kurs-dollara-gotovitsia-vziat-novye-rubezhi.html

 

ЭКСПЕРТЫ ЗАФИКСИРОВАЛИ ОТТОК СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ У ПОЛОВИНЫ БАНКОВ В РОССИИ

 

29.08.2019

Больше половины российских банков за последний год столкнулись с чистым оттоком средств населения: этот показатель растет последние несколько лет и впервые за пять лет превысил 50%, свидетельствуют расчеты рейтингового агентства «Эксперт РА» в исследовании, посвященном индексу здоровья банковского сектора (есть у РБК). Дефицит привлеченных средств повышает риск банковских дефолтов, и аналитики предсказывают ускорение отзывов лицензий в ближайшие полгода.

 

За последний год (с 1 июля 2018-го по 1 июля 2019 года) доля банков, в которых наблюдался чистый отток привлеченных средств населения, достигла 53% от их общего числа, а чистый отток ресурсов компаний был характерен для 48% действующих банков. Аналогичные показатели годом ранее — 46 и 45% соответственно.

 

Дефицит розничного фондирования сразу у половины российских банков фиксируется впервые за пять лет, свидетельствуют расчеты «Эксперт РА». На 1 июля 2015 года доля банков, из которых население забирало деньги за предшествующие 12 месяцев, составляла всего 12%, а чистый отток средств предприятий испытывали 32% банков.

 

В целом из российской банковской системы компании и физические лица не забирают деньги: за 2018 год объем средств населения в банках составил 28,6 трлн руб. (рост 6,5% год к году). Это значит, что их средства концентрируются на счетах в крупнейших банках. За последние пять лет темпы прироста средств населения в топ-10 российских банков лишь дважды — в 2016–2017 и 2018–2019 годах — опускались ниже 20%. За 12 месяцев, заканчивающихся в начале июля этого года, прирост активов в топ-10 замедлился до 15% для средств населения и до 8% для средств компаний.

 

Это не означает, что растет доверие к небольшим банкам, говорит управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Просто группы кредиторов, ресурсы которых оказывают наиболее существенное влияние на динамику по сектору, давно перевели счета в крупнейшие банки», — объясняет он.

 

Банкам не из топ-10 все сложнее привлекать розничное фондирование. Согласно расчетам агентства, за пределами топ-10 темпы прироста средств населения за последний год замедлились до 2,1% против 12,4% годом ранее. А четыре года назад этот показатель достигал 25,6%. Привлекать средства предприятий банкам, не входящим в топ-10, в последний год было несколько проще: прирост с 1 июля 2018-го по 1 июля 2019 года составил 20,5% (годом ранее был отток 4,9%).

 

Испытывая дефицит фондирования со стороны населения и компаний, небольшие банки ищут другие источники пополнения средств. «В ряде случаев таковыми становятся ресурсы собственников и аффилированных компаний. Эти ресурсы могут быть более предсказуемыми по сравнению с рыночными и даже более дешевыми, если имеет место элемент поддержки со стороны собственников», — приводит пример Юрий Беликов. Более рыночный ресурс — займы на межбанковском рынке — может быть более дорогим и волатильным. «Для их поддержания в структуре пассивов требуется постоянное рефинансирование, которое создает угрозу как процентного риска, так и риска потери ликвидности при невозможности рефинансироваться», — предупреждает эксперт.

 

Замена оттоков средств населения и компаний другими источниками приводит к ухудшению срочной структуры и повышению стоимости ресурсной базы банков, говорится в исследовании «Эксперт РА». «Такие изменения негативно сказываются на операционной эффективности деятельности и требуют трансформации бизнес-моделей со смещением акцентов на комиссионные продукты», — отмечают аналитики агентства.

 

«Динамика пассивов существенно коррелирует с дефолтностью. Отсюда следует, что у банков, сталкивающихся с оттоками и дефицитом фондирования, повышаются риски потери ликвидности с последующим отзывом лицензии», — говорит Беликов. Размерный фактор не является доминирующим в модели оценки вероятности дефолта, но конкурентные позиции банка, безусловно, учитываются.

 

Индекс здоровья банковского сектора, рассчитываемый «Эксперт РА», на 1 июля составил 89,3% — это доля банков, которые не допустят дефолт в течение ближайших 12 месяцев, из 421 кредитной организации, учитывающейся в расчетах. Такое значение индекса соответствует 45 дефолтам в течение ближайшего года. За июль число банков в России сократилось еще на шесть единиц, на 1 августа насчитывалось уже 415 банков, что вдвое меньше, чем пять лет назад.

 

С начала года число прогнозируемых дефолтов осталось практически неизменным, но в первом полугодии 2019 года отзывы лицензий ЦБ были немногочисленны: всего 11 отзывов. В связи с этим аналитики «Эксперт РА» ожидают «значительное увеличение темпов расчистки сектора уже во втором полугодии». По их мнению, на это указывает «исторически высокая согласованность прогноза (по рассчитываемому индексу) с фактической дефолтностью, а также выраженные признаки проблемности, наблюдаемые у ряда действующих банков по публичным данным».

 

Вероятнее всего, дефолты угрожают банкам из рейтинговой категории B и ниже. По состоянию на 1 июля «Эксперт РА» к этой или более низкой категории относил 225 банков, или 53% расчетной базы индекса. В их число входят шесть банков из топ-100 по активам, 28 — в интервале от 101-го до 200-го места, а большинство — за пределами топ-200. «В числе банков с низкой оценкой кредитного качества преобладают небольшие кредитные организации. Среди них больше всего банков за пределами топ-300 по величине активов», — добавляет Беликов.

 

Объем активов банков за пределами топ-100 составляет всего около 5% от сектора, и будущее сокращение их числа вполне ожидаемо и нормально, считает старший директор Fitch Александр Данилов: «У нас по-прежнему слишком много банков: для России достаточно было бы и 50». Большое количество отзывов лицензий связано с ролью, которые банки играли в бизнесе их владельцев, замечает эксперт. «Вместо того чтобы относиться к своим банкам как к бизнесам, многие владельцы, к сожалению, рассматривали их как легкий способ получения денег для других своих проектов. Поэтому ничего удивительного, что в последние годы ЦБ косил такие дырявые банки стогами», — замечает Данилов. Число банков будет сокращаться и по экономическим причинам. «Крупные банки становятся более технологичными и пытаются лучше дотянуться до клиентов, в том числе в регионах», — заключает аналитик.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/29/08/2019/5d64fc1a9a794737fb7da42f

 

ЯДЕРНАЯ ЗИМА: ЧТО ОСТАЛОСЬ ОТ ИНВЕСТИЦИОННОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

 

29.08.2019

В 2019-м инвестиционного бизнеса в России нет. На ландшафте ядерной зимы — только государство.

 

В 1995 году я работал в небольшой компании, специализирующейся на финансовом консалтинге, и своими глазами видел, как российский фондовый рынок превращается из веселой закусочной для городских сумасшедших в недурной ресторан с интеллигентной публикой. Летом 1995-го брокеры создали биржу РТС, Центробанк налево и направо раздавал банковские лицензии (правда, отзывал тоже — после локального кризиса на рынке межбанковских кредитов), а Минфин пропагандировал растущий рынок гособлигаций, к которому стали присматриваться иностранные инвесторы. Иностранцы во многом и создали российский рынок капиталов и на годы вперед определили траекторию его развития.

 

В том же 1995 году потомок белых эмигрантов, американский инвестбанкир Борис Йордан с новозеландцем Стивеном Дженнингсом (оба работали в московском офисе банка CSFB) и двумя российскими партнерами учредили, пожалуй, самый успешный и, точно, самый рисковый российский инвестбанк «Ренессанс Капитал». За год до кризиса 2008-го он стоил миллиарды долларов. В 2019-м инвестиционного бизнеса в России нет. Дженнингс давно улетел в Африку, где строит с партнерами новые города. У Йордана остался бизнес в России («Ренессанс Страхование» и группа «Спутник»), но миллиардером его сделал не российский рынок капиталов, а американская компания Curaleaf, которая выращивает марихуану и изготавливает из нее лекарственные средства, ее капитализация на Канадской фондовой бирже в Торонто — $3,4 млрд. Большую часть года Йордан проводит в Америке, как, кстати, и нынешний владелец «Ренессанс Капитала» миллиардер Михаил Прохоров — как бизнес ему намного интереснее баскетбол.

 

Американский финансист Майкл Калви зарегистрировал первый фонд прямых инвестиций в 1994 году, за 25 лет фонды Baring Vostok Capital Partners вложили более чем в 80 российских компаний $3,5 млрд, а в феврале 2019-го, аккурат в день открытия Российского инвестиционного форума в Сочи, стало известно об аресте их основателя. Басманный суд Москвы постановил взять под стражу пятерых топ-менеджеров Baring Vostok и банка «Восточный» по подозрению в хищении у банка 2,5 млрдрублей. Калви сейчас под домашним арестом и не может даже выйти на террасу своего пентхауса с видом на Большой театр, так как, по мнению обвинения, велик риск его падения вниз. Мы попытались ответить на вопрос, который в связи с арестом Калви, финансиста с безупречной репутацией, до сих пор задают не только инвесторы, но и многие отвечающие за экономику чиновники: что вообще происходит? Тут можно задать и риторический вопрос: стоило ли продолжать вести бизнес в России после введения санкций и постепенного превращения российско-американских отношений в театр абсурда.

 

Россия токсична, поэтому Morgan Stanley вообще покинул российский рынок, а от локального бизнеса Deutsche Bank, Credit Suisse, Bank of America остались рожки да ножки. Шумная затянувшаяся вечеринка на российском инвестиционном рынке закончилась, остались лишь разбитые бокалы и пятна на скатерти. И не так важно, кто виноват, важно, к чему мы пришли почти через 30 лет финансовой эволюции: нет рынка, нет бизнеса, нет ничего. На ландшафте ядерной зимы — только государство.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/biznes/382623-yadernaya-zima-chto-ostalos-ot-investicionnogo-biznesa-v-rossii

 

КАК НАКОПИТЬ НА СТАРОСТЬ: ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

 

29.08.2019

Обеспеченная старость – достижимая для большинства людей цель при условии грамотного планирования. Способов достижения этой цели немало, но суть у них одна - копить и вкладывать. Основная задача - обеспечить стабильный пассивный доход достаточного уровня.   Его основными источниками, как правило, являются банковские вклады, ценные бумаги и недвижимость.

 

ВКЛАД В БАНКЕ. Банковский вклад – наиболее эффективный и доступный способ сохранить свои накопления и получить дополнительный доход в виде процентов. Лучшие условия предлагаются на депозиты с длительным сроком и без возможности досрочного снятия. Чтобы получать максимальную прибыль, выбирайте вклад с капитализацией – начисляемые проценты в таком случае будут прибавляться к основной сумме вклада, и в следующем месяце ваш доход вырастет. Пополняйте свой вклад ежемесячно и уже через несколько лет сможете накопить приличную сумму.

 

Средний размер доходности в 2019 году – 6%, в редких случаях банки предлагают открыть депозит под 9% и выше. Накопленные деньги лучше хранить в разных валютах – большую часть в рублях, а остальные – в долларах или евро. Сейчас существует много сервисов. где можно найти и сравнить ставки по вкладам в банках Брянска, один из таких сайт bankiros. Не стоит выбирать банк только по размеру процентной ставки – слишком высокие показатели могут свидетельствовать о кризисном положении компании и попытках как можно быстрее привлечь средства.

 

НЕДВИЖИМОСТЬ. Инвестиции в недвижимость – один из самых популярных и перспективных способов сохранить и приумножить деньги. В основе инвестиций в данном случае лежит материальный актив, который можно использовать для получения постоянного пассивного дохода либо продать в случае неликвидности.

 

Еще один надежный способ инвестирования – покупка коммерческой недвижимости (торговых площадей, офисов и помещений) с последующей сдачей в аренду. Пока такой финансовый инструмент не совсем понятен населению, но уже активно начинает набирать обороты. Доходность в данном случае будет выше, чем от сдачи жилой недвижимости.

 

ВЗНОСЫ В НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ. НПФ в России не так популярны в России, как в остальном мире. Большинство россиян с недоверием относятся к подобным организациям и предпочитают хранить свои сбережения в известных банках. Однако сегодня деятельность НПФ регулируется и контролируется государством, а все взносы участников защищены на законодательном уровне. Пенсионные отчисления участников фонд инвестирует в ценные бумаги, акции, облигации или вклады. После наступления пенсионного возраста вкладчикам возвращается доход.

 

ОБЛИГАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАЙМА. Еще один непопулярный, но надежный способ инвестирования для населения – покупка облигаций федерального займа. ОФЗ-н предназначены для физических лиц, купить их можно в филиалах ВТБ и Сбербанка. Облигации характеризуются высокой надежностью и доходностью. Это более стабильный инструмент, чем торговля ценными бумагами, и более доходный по сравнению с депозитами.

 

Евгений, страховой агент. Задумываться о накоплениях на старость я начал еще лет десять назад. В акциях и облигациях я особо не разбираюсь, поэтому выбрал для себя путь попроще – открыл вклад. Накоплений к тому моменту было не особо много, всего 20 тысяч. С тех пор стараюсь каждый месяц пополнять депозит – кладу не меньше двух-трёх тысяч, иногда больше – если появляются свободные деньги. Фиксированной суммы нет – сколько могу в данный момент, столько и вношу. На уровень жизни эта сумма никак не влияет. Сейчас на депозите скопилось чуть больше 500 тысяч. В ближайшее время планирую перевести деньги в другой банк, нашел предложение с более высокими процентами. Буду копить дальше, может, удастся накопить на небольшую квартиру. Буду в старости сдавать ее, чтобы к пенсии прибавка была.

 

Елена, 32 года, бухгалтер. Для себя я выбрала комбинированный метод накоплений – постараюсь накопить на покупку недвижимости и займусь изучением рынка ценных бумаг. Попробую свои силы на фондовой бирже. Сейчас у меня есть накопительный счет в банке. Стараюсь регулярно отчислять туда часть своей зарплаты. Накоплений пока немного, но, думаю, к старости накопится приличная сумма.

«БРЯНСКАЯ УЛИЦА»

https://bryansku.ru/2019/08/29/kak-nakopit-na-starost-lichnyy-opyt/

 

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПРОСЧЕТ

 

29.08.2019

О процессинге и санкциях.

 

Минимизация влияния санкций на российских граждан и организации, по идее — одна из ключевых задач государства. Вот, например, 28 августа Росимуществоокончательно избавило Газпромбанк от акций попавшего под американские санкции Еврофинанс Моснарбанка. Раньше по той же схеме вышел из его капитала ВТБ. Договорились быстро: главное — нивелировать риски дополнительных санкций для двух банков из топ-3. По тому же принципу закрыли списки сотрудников и собственников подсанкционных компаний, создали опорный банк в Крыму и национальную систему платежный карт (НСПК), которая должна была спасти россиян от прекращения карточных расчетов международными платежными системами Visa и MasterCard.

 

Однако несовершенство созданной платежной системы раскрыл все тот же Еврофинанс Моснарбанк, чьи карты перестали работать, после того как процессинговая компания «Картстандарт» не рискнула продолжить их обслуживание. После этого депутаты успели ввести штрафы за прекращение обслуживания карт попавших под санкции банков, а впоследствии предложили запретить процессинговым компаниям с иностранными собственниками работать в России.

 

Но на этом этапе стало очевидно, что дело не в происхождении компании, а в опасении вторичных санкций. Этот риск обсуждали на прошлой неделе участники Ассоциации банков России (АБР), в том числе возможность создания компании, которая согласилась бы обеспечивать расчеты по картам попавших под санкции небольших кредитных организаций. Прямое подключение к НСПК, которая бы могла обеспечить непрерывность расчетов для таких банков, слишком дорого и не окупится ввиду малой эмиссии карт и оборотов по ним.

 

Публично комментировать эту тему, как и любую связанную с санкциями, ни банки, ни процессинговые компании не желают. Но в неофициальных разговорах участники рынка откровенно заявляют: компания необходима, но только отношения к ним она иметь не должна. И мотивация разная, вплоть до прямых опасений введения вторичных санкций. И чем больше бизнес группы или холдинга, имеющего процессинг, тем сильнее эти опасения. На российском рынке есть компании, которые занимаются только процессингом и даже готовы рискнуть. Но только если это останется «большим секретом» и с государственной поддержкой. Ни первого, ни второго пока не обещают.

 

В такой ситуации, судя по всему, ЦБ ничего не остается, как взять заботу о клиентах небольших банков на себя, создав небольшой национальный процессинг. Или же, как вариант, довести «расчистку» сектора до логического конца, полностью избавившись от некрупных банков.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4074205

 

«ЦИФРОВАЯ» ЭКОНОМИЯ

 

29.08.2019

Основной тренд банковского рынка последних нескольких лет — тотальная цифровизация продуктов, услуг и процессов. Эта волна нарастает: о запусках своих собственных диджитал-продуктов, инновационных решений и платформ рапортуют все больше банков. Но конечному потребителю хочется знать главное: есть ли от этого какая-то реальная польза лично для него. Мнение Татьяны Ушковой, председателя правления Абсолют Банка.

 

ТЕХНОЛОГИИ РАБОТАЮТ НА СТАВКУ. Очевидно, что одним из основных критериев выбора классического банковского продукта для клиентов по-прежнему остается величина ставки. Зависимость спроса от стоимости продукта мы отчетливо видим на динамике ипотечного рынка: в 2017—2019 годах ставки снижались и объемы выдач увеличивались рекордными темпами. Цифровизациябизнес-процессов создает для банка возможности конкурировать не только в плане сервиса, но и по ценовым параметрам.

 

Одним из ресурсов для снижения ставки как раз и является повышение технологичности процесса, поэтому цифровизация объективно выгодна не только банкам: клиентам она помогает получить продукт на лучших условиях по соотношению цены, качества и скорости. И это первый «плюс» для клиента от «цифры».

 

Банки, в свою очередь, за счет технологичных решений сокращают расходы, снижают стоимость рассмотрения заявки, процессов выдачи и обслуживания продукта (кредита, гарантии, аккредитива и пр.). Кроме того, повышается качество портфеля, что немаловажно. Для этого внедряются новые решения, призванные автоматизировать внутренние процессы без потери в скорости и качестве. Скоринг, чат-бот, роботы, кредитный конвейер, конструкторы документов и многие другие технологии — уже не в проекте, а в действии работают у банков, которые думают о своих клиентах и понимают перспективы развития финансового рынка.

 

Все это не модные «фишки». Замена в бизнес-процессах человека «цифрой» — объективная реальность, приводящая к экономии. Так, триггерные коммуникации позволяют сократить расходы на привлечение клиентов. Например, каждая ипотечная заявка может обходиться банку в 3—4 тыс. рублей. Формирование релевантных предложений для клиентов увеличивает число заявок, конвертируемых в выдачи. Следующий этап — рассмотрение ипотечной заявки. При классическом подходе расходы банка превышают 7 тыс. рублей на одну заявку, в цифровом формате — 3 тыс. (-57%)! Общие расходы на выдачу ипотеки при использовании современных технологий сокращаются примерно на 56,5% — с 62 тыс. до 35 тыс. рублей.

 

Сокращение расходов кредитора приводит к снижению себестоимости продукта, что отражается на величине процентных ставок. В зависимости от того, какую долю процессов банк перевел в «цифру», и объема вложенных инвестиций ставка может быть сокращена на 0,1—0,5 процентного пункта.

 

Аналогичные процессы происходят в некоторых направлениях корпоративного бизнеса. Например, пять лет назад стоимость классической банковской гарантии составляла около 10—11% от контракта. Сейчас в рамках госзаказа цену удалось снизить до 2—3% благодаря полной автоматизации процесса.

 

Для клиента это колоссальная экономия. Но пока банки могут автоматизировать только те процессы, где у них есть доступ к открытым данным о клиентах и компаниях. Сфера госзаказа на сегодняшний день предоставляет полную информацию об участниках конкурса. И поэтому у банков есть возможность масштабировать цифровые решения на смежные направления — аккредитивы, факторинг уже в скором времени также выйдут в онлайн. Другие сегменты пока отстают, но многие участники уже оценили преимущества открытости баз данных, эффективности интегрированных решений. И вероятно, в скором времени мы увидим коммерческие сделки в новом, современном формате.

 

ВРЕМЯ БЫСТРЫХ РЕШЕНИЙ. По значимости для клиентов скорость принятия решения и оформления продукта постепенно начинает конкурировать с процентной ставкой. И в этом аспекте классическому банкингу нереально конкурировать с цифровыми технологиями.

 

Почему это важно? Юридические лица могут быть ограничены условиями контракта или конкурса, физические лица спешат зафиксировать цены или нуждаются в срочном финансировании для решения возникшей задачи.

 

Например, перед вступлением в силу закона о переходе на эскроу-счета некоторые застройщики объявили о предстоящем повышении цен с 1 июля. И многие поторопились оформить заявку. Буквально несколько лет назад на подготовку к сделке с недвижимостью у клиентов уходило один-два месяца. Сейчас весь процесс — от выбора объекта до оформления ипотеки — занимает один день!

 

Вспомните, что совсем недавно клиенту требовалось предоставить пакет документов, подождать, пока сотрудники из различных подразделений осуществят их проверку, сделают запросы в ведомства и сопоставят исходные сведения с полученными результатами. Теперь, когда банки могут в автоматическом режиме получать сведения из нескольких десятков баз данных и проводить оценку по нескольким сотням параметров, хождения по мукам закончились. Всего за 20—25 минут система выдает готовое решение по обращению клиента. В современных реалиях и клиент, и застройщик понимают: ограниченный срок действия предложения не является проблемой.

 

ТЕХНОЛОГИИ ОПЕРЕЖАЮТ СПРОС. Удивительно, но факт: сегодня многие технологии и решения опережают клиентский запрос. Уже сейчас стало реальностью провести ипотечную сделку за два-три часа. Но зачастую клиенты по разным причинам сами не готовы так быстро выходить на сделку. Им требуется время для того, чтобы посмотреть другие объекты, сравнить, посоветоваться, возможно, подготовить документы, средства для первоначального взноса. Пока реальность такова, что от момента получения одобрения до выхода на сделку в сегменте новостроек проходит в среднем 25 дней, на вторичном рынке — 45 дней.

 

Но это издержки старой привычки: постепенно клиенты будут привыкать к плюсам новой технологичной реальности. Способствовать этому будет и более тесная интеграция банков с партнерами, когда на одной площадке клиент получает максимально полную информацию и об объекте, и о возможностях привлечения финансирования. Кроме того, сейчас создается хорошая технологическая база не только на стороне банков, но и на государственном уровне — запущена биометрическая идентификация, электронная регистрация, электронная закладная. Все новые процессы встроены в диджитализацию, что позволяет оперативно проводить дальнейшую трансформацию и оптимизацию внутренних процессов.

 

ИЗ ПРОШЛОГО — В НАСТОЯЩЕЕ. Как показывают исследования, более 50% россиян готовы приобретать банковские продукты онлайн. Интересно, что наибольший интерес к дистанционному обслуживанию проявляют люди в возрасте от 35 до 44 лет (54%), то есть экономически активные граждане. И еще одна интересная закономерность: чем более обеспеченный клиент, тем больше его уверенность в использовании онлайн-каналов. Среди граждан с доходом выше 100 тыс. рублей в месяц 60% готовы приобретать банковские продукты и услуги дистанционно.

 

Год от года число пользователей дистанционных каналов увеличивается: единожды освоив преимущества онлайн-коммуникаций — простоту, удобство и безопасность, — мало кто хочет возвращаться в прошлое. Так что в ближайшие три — пять лет цифровые каналы станут основными для взаимодействия банка с клиентом. Привычные офисы останутся, но будут выполнять консультативную функцию, оказывать эксклюзивные услуги и решать нестандартные задачи. Для всего остального уже сейчас есть «цифра».

«BANKI.RU»

https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10903596

 

«РОСТЕЛЕКОМ» И БАНКИ ПРОВЕРЯТ КАЧЕСТВО БИОМЕТРИЧЕСКИХ ДАННЫХ РОССИЯН

 

29.08.2019

ЦБ и Ростелеком могут наполнить свою биометрическую систему данными, которые уже собрали для себя банки, рассказали источники РБК. Сначала они проверят качество биометрии.

 

«Ростелеком» и банки до 31 августа должны проверить качество биометрических данных клиентов, которые банки собирают для внутренних биометрических систем. Такая задача поставлена по итогам встречи в ассоциации Финтех(АФТ) 16 августа (РБК ознакомился с презентацией по итогам встречи). Проверку данных решили провести, чтобы ЦБ, АФТ и «Ростелеком» смогли понять, можно ли использовать эти данные в Единой биометрической системе (ЕБС) «Ростелекома», рассказали РБК три источника в банковской сфере, знакомых с обсуждением вопроса.

 

ЕБС, предназначенная для удаленного получения банковских услуг, испытывает проблемы с наполняемостью — по словам одного из источников, за год работы в системе собрано всего около 15 тыс. биометрических данных клиентов (образец лица и голоса). Поэтому сейчас «Ростелеком» «судорожно ищет новые кейсы для ЕБС», говорит другой источник.

 

Единая биометрическая система заработала в конце июня 2018 года. Проект ЦБ и «Ростелекома» запущен для удаленного получения финансовых услуг.

 

Биометрию для ЕБС собирают 155 банков в более чем 5,3 тыс. отделениях, ответили РБК в «Ростелекоме», не раскрыв количество сданных шаблонов. По данным на октябрь прошлого года (более поздние не раскрывались), биометрию для ЕБС сдали всего около 2 тыс. человек. Банкам это обходится недешево: по оценке старшего менеджера технологической практики в риск-консалтинге КПМГ в России и СНГ Лилии Шароватовой, оборудование и программное обеспечение для одного отделения стоят сейчас не менее 5 млн руб.

 

Параллельно банки наполняют свои биометрические системы. В частности, Сбербанк систему сбора биометрии запустил прошлой осенью, и наполняется она гораздо быстрее — по словам главы Сбербанка Германа Грефа, к концу прошлого года банк собрал уже «миллионы» образцов биометрии.

 

«Пока «Ростелеком» обсуждает с банками техническую сторону вопроса. Банки могут передать фотографии клиентов без какой-либо дополнительной информации о них, записи голосов передать не получится из-за технических трудностей», — уточнил один из источников РБК. В ЕБС идентификация личности проходит по двум параметрам: изображение лица и слепок голоса, поэтому одних только фотографий недостаточно, добавляет он: «Либо в системе понизятся требования к качеству собираемых данных, либо эти фотографии необходимы для какого-то внутреннего сервиса в ЕБС».

 

По словам другого собеседника на рынке биометрической идентификации, «Ростелеком» готовится к запуску своего проекта по сбору биометрии в МФЦ, а для проверки и настройки системы ему нужны «эталонные данные» (образцы биометрии, которые у клиента взяли в банке в идеальных условиях). «Взять их из ЕБС невозможно, так как система очень плохо наполняется, поэтому единственный вариант — обратиться к внутренним ресурсам банков», — говорит он.

«РБК»

https://www.rbc.ru/finances/29/08/2019/5d652e129a794751fe3dc919

 

ПУШ-ЭФФЕКТ: БАНКИ ЭКОНОМЯТ ДО 80% ПРИ ОТМЕНЕ SMS-УВЕДОМЛЕНИЙ

 

29.08.2019

Однако у большинства клиентов расходы на оповещения не снижаются.

 

Пуш-уведомления — всплывающие оповещения — современный и удобный способ информирования, считают в опрошенных «Известиями» кредитных организациях из топ-20. В такие сообщения можно вместить неограниченное количество текста, а также картинку или ссылку на определенное меню в приложении, пояснили в Сбербанке. Этот способ оповещения также безопаснее, поскольку сторонние приложения не могут получить доступ к всплывающим уведомлениям — так снижается риск перехвата кодов подтверждения операций, отметили в Совкомбанке. В истории пуш-уведомлений удобнее искать информацию, добавили в ВТБ.

 

Экономия банков на клиентах, которые уже перешли с SMS на пуши, может составлять от 25% до 80%, посчитали эксперты специально для «Известий». Расходы финансового сектора на SMS-оповещения составляют около 20 млрдрублей в год. Таким образом, совокупная экономия может составить 5–6 млрд (минимум 25%), отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

 

Банки платят операторам и агрегаторам SMS 10–16 млрдрублей ежегодно, согласился в оценке управляющий директор агентства «Национальные кредитные рейтинги» Станислав Волков. При переходе на приоритетную отправку пуш-уведомлений эти суммы могут сократиться до 5–8 млрд в год, то есть в два раза, посчитал он.

 

В зависимости от уровня проникновения сервиса экономия банков может составить от 20% до 80%, считает руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная. Однако если у пользователя не работает интернет, банк обязан отправить ему SMS, что выступает дополнительной финансовой нагрузкой, добавила она.

 

Пуш-уведомления обходятся значительно дешевле, чем SMS, подтвердили во всех опрошенных «Известиями» банках. В Райффайзенбанке сообщили, что без нового канала кредитная организация тратила бы на информирование на 20–25% больше. С начала 2019-го в Альфа-банке уже сэкономили более 500 млн рублей за счет снижения количества SMS-уведомлений, а к концу года планируют довести эту цифру до 1 млрд рублей. В МКБ оценили, что новый способ коммуникации обходится дешевле в несколько раз. Переход на пуш-уведомления особенно выгоден на фоне постоянно повышающихся расценок сотовых операторов на сервис, подчеркнули в СМП-банке.

 

В ЦБ сообщили «Известиям», что по закону банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции по платежной карте. Порядок такого уведомления устанавливается в договоре с клиентом, подчеркнули в регуляторе.

 

Лишь три банка из топ-10 не берут плату за пуш-уведомления: ВТБ, Альфа-банк и Промсвязьбанк, выяснили «Известия», проанализировав предложения кредитных организаций. В среднем ежемесячно на услугу оповещений как в SMS-, так и в пуш-формате, клиентам приходится тратить 60 рублей. В некоторых финансовых организациях на определенных тарифах эта сумма достигает 600 рублей. За традиционные сообщения это оправданная цена, поскольку каждое SMS стоит для банка 0,5–2 рубля, а один клиент в среднем получает до пяти сообщений в день, посчитала Ольга Певная из «БКС Премьер». Пуш-уведомления кредитной организации обходятся почти бесплатно, подчеркнула она.

 

Клиент платит за саму услугу доставки уведомлений о транcакционной активности вне зависимости от способа — будь то пуш, SMS или электронная почта, объяснили отсутствие различия в тарифах в Сити-банке.

 

Не все пользователи довольны переходом банков на пуши: «Известия» нашли несколько таких историй. Клиент Сбербанка в августе этого года выразила возмущение в посте в Facebook: кредитная организация перевела ее на новый канал информирования, даже не уточнив, пользуется она смартфоном или кнопочным телефоном. Она отметила, что платит за услугу оповещения, при этом банк не дал ей право выбора предпочтительного канала коммуникации. В Сбербанке заявили, что клиент может самостоятельно выбрать наиболее оптимальный способ доставки уведомлений в настройках мобильного приложения.

 

Клиент Альфа-банка в июне 2019 года на форуме Banki.ru пожаловалась, что ей перестали поступать SMS-уведомления о списаниях с карт, хотя она не давала согласия на их отмену. По мнению гражданки, SMS — наиболее надежный способ контроля за денежными средствами. В Альфа-банке подтвердили, что часть уведомлений, в основном с большим количеством текста, действительно переводится в формат пушей без согласия клиентов. При этом короткие и наиболее важные сообщения по-прежнему передаются в SMS. Если пуш не пришел, то его дублирует SMS, подчеркнули в кредитной организации.

 

В Альфа-банке доля нового канала информирования в общем объеме уведомлений составляет более 50%, в Совкомбанке — более 30%, в Райффайзенбанке — 25%, в Сити-банке — 15%, в Ак Барс Банке — 5%, рассказали в этих кредитных организациях. Около 80% пользователей приложения МКБ уже перешли от SMS к пушам, а в банке «Санкт-Петербург» — около 90%.

 

Благодаря мессенджерам пользователи привыкли получать всплывающие уведомления, поэтому им легко перестроиться на новый канал коммуникации, уверен директор диджитал-департамента банка «Санкт-Петербург» Александр Рыбаков. Клиенты, подключившие пуши, как правило, уже не возвращаются к SMS, отметили в ВТБ.

«ИЗВЕСТИЯ»

https://iz.ru/915182/natalia-ilina/push-effekt-banki-ekonomiat-do-80-pri-otmene-sms-uvedomlenii

 

«НОВАЯ ЗОЛОТАЯ ОСЬ» ПРОТИВ ДОЛЛАРА

 

29.08.2019

В последние дни вопрос о том, можно ли чем-либо заменить доллар в международных расчетах, опять оказался в центре внимания мировой прессы. Причиной этого стало заявление главы Банка Англии Марка Карни о том, что доллар может быть заменен некой «глобальной цифровой альтернативой», поскольку сейчас американская валюта способна оказывать на международные финансы дестабилизирующее влияние.

 

Марк Карни — далеко не первый, кто выступает с подобными заявлениями. Так, например, в апреле этого года власти Саудовской Аравии пригрозили, что откажутся от расчетов за нефть в долларах, если США наложат санкции на ОПЕК за «картельный сговор». В июле аналитик инвестиционного банка JP Morgan Chase Крейг Коэн сказал, что поскольку центр роста мировой экономики постепенно сдвигается в Азию, то и доллар может утратить свой доминирующий статус. Многие считают, что доллар является орудием американской политики — а у последней в мире слишком много противников. Комментируя все эти высказывания, доцент кафедры экономической теории Санкт-Петербургского государственного электротехнического университета, автор книги «Теория денег: от золота к криптосистеме обмена» Александр Яковлев, отмечает:

 

«Уже началась борьба за лидерство в мировой экономике. Это долгий, противоречивый и многосторонний, но во многом объективный процесс».

 

По мнению доктора экономических наук, профессора Артема Генкина, чья докторская диссертация и несколько книг были посвящены вопросам негосударственной денежной эмиссии, перед нами интересная конспирологическая задачка: а не эмитентам ли доллара как мировой резервной валюты наиболее выгодна в нынешней экономическом контексте замена одного исчерпавшего доверие экономических субъектов инвестиционного инструмента на новый, наделенный положительным имиджем?

 

Проблема заключается в том, что пока никто не выдвинул правдоподобного предположения, что же может быть альтернативой доллару. Глава комитета Государственной Думы РФ по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, комментируя слова Карни, выдвинул гипотезу, что речь может идти о криптовалюте, работающей по принципам Специальных прав заимствований (SDR), «только более справедливым». Однако история мировых финансов показывает, что мировая резервная валюта обязательно должна быть одновременно внутренней валютой какого-либо крупного и активно участвующего в мировой торговле государства. Чисто международные денежные инструменты, доступные государствам, но не бизнесу и не населению, такие как «специальные права заимствований» или «переводные рубли», используемые во времена СССР в расчетах между странами СЭВ, всегда были сравнительно второстепенными явлениями.

 

Единственной понятной альтернативой такого рода является евро, однако доля США в мировой торговле все-таки примерно в 1,5 раза выше, чем доля Европы. И конечно, глава английского ЦБ ничего не сказал про евро — вместо этого он предположил, что кандидатами на роль мировой резервной валюты могут быть китайский юань (так считают и в российском Центробанке) или криптовалюта Libra от Facebook. Однако зависимость от юаня и КНР — немногим лучше, чем зависимость от доллара и США, а на валюту, создаваемую единственной крупной корпорацией, большинство стран мира вообще вряд ли согласится.

 

В своей книге «Планета Web-денег в XXI веке» Артем Генкин задавался вопросом: чем обеспечена эмиссия американского доллара? Были собраны мнения ряда экспертов, которые оказались достаточно экзотичными. Так, обеспечением долларовой эмиссии назывались такие «активы», как эстетическая мощь кинокартин Голливуда, а также военная мощь американского военно-морского флота, способного поразить оппонентов в различных частях мирового океана. То есть отнюдь не золотой запас Форт-Нокса, а совсем иные, внеэкономические факторы.

 

«Отсюда и встает вопрос — чем же должна обладать новая мировая криптовалюта, чтобы быть предпочтительнее доллара? Это вопрос, на который в экспертных дискуссиях я лично пока ответа не слышал», — говорит профессор Артем Генкин.

 

С идеей возможной альтернативы доллару за несколько дней до заявления Карни выступил Крис Лоу (Chris Lowe), редактор полосы The Daily Cut на сайте исследовательской компании Legacy Research Group. По его мнению, на повестке дня стоит создание совместной российско-китайской межгосударственной криптовалюты, обеспеченной золотом. Обе страны в настоящее время активно скупают золото, замещая им американские активы в своих золотовалютных резервах, и это не может быть случайным. Золото, обладая внутренней стоимостью и хорошей ликвидностью, вполне тянет на роль мировой валюты. К этому надо добавить, что власти Китая и России активно интересуются вопросами блокчейна, и Центральный банк Китая недавно объявил о разработке собственной криптовалюты. По мнению Криса Лоу, к альянсу стран, отказывающихся от доллара в пользу золота, могут примкнуть Турция и Иран, и таким образом образуется «Новая золотая ось».

 

«Перспективы “Новой золотой оси” оценивать не берусь, но вполне логично, что многие страны решили диверсифицировать свои золотовалютные (золото и валюта) резервы, уменьшив долю доллара США в пользу старого доброго золота. Причина этого очевидна: рост неопределенности на мировом финансовом рынке в связи с тем, что лидерство экономики США поставлено под сомнение», — замечает в этой связи Александр Яковлев.

 

Правда, у идеи есть много минусов. Золото в качестве расчетного средства обладает своими недостатками: его цены зачастую довольно волатильны, его попадание в мировой оборот зависит от добычи, а не от политики денежных властей, и, по мнению некоторых авторитетных экономистов, именно невозможность «печатать» золотые монеты стала одной их важнейших причин Великой депрессии.

 

К тому же необходимость использования блокчейна для мировой криптовалюты также вызывает вопросы у многих экспертов. Не совсем ясно, какой смысл внедрять децентрализованные реестры там, где правила игры будут определять центральные банки нескольких государств.

 

«Эта система, скорее всего, будет централизованной, то есть на базовом уровне противоречить изначальной логике создания криптовалюты за счет блокчейн-технологии», — считает руководитель Центра «Россия-ОЭСР» РАНХиГСАнтонина Левашенко.

 

Эксперт напоминает, что блокчейн позволяет решить проблему доверия, существующую для частных денег, но для валют, создаваемых государствами, эта проблема стоит куда менее остро.

 

Опрошенные «Инвест-Форсайтом» эксперты также отмечают, что привязка находящейся лишь в виртуальном пространстве криптовалюты к физическим активам является далеко не такой простой задачей. По словам Антонины Левашенко:

 

«Потребуется создание системы, которая бы обеспечивала хранение и учет принадлежности активов, что на практике достаточно сложно, в то время как криптовалютаобеспечена активом, который хранить не надо: доверием и оборотоспособностью».

 

Директор по развитию компании Bitcluster Дмитрий Шуваев уверен:

 

«Основная идея блокчейна — это независимость и никакой централизации. То есть никакие внешние факторы не могут влиять на заданные алгоритмом действия. Но здесь речь идет о специальном месте, где будут храниться золотые запасы, необходимые для подтверждения криптовалюты, на слитках будут меняться ярлычки. Однако программный код не может взвесить золото, наклеить ярлычки и заверить, что каждый коин подтвержден золотом. Это значит, что полный автоматический режим и алгоритм здесь отсутствуют. Появляется элемент централизации и требуется вмешательство человека. Но это уже база данных, не блокчейн».

 

По мнению Дмитрия Шуваева, решением данной проблемы могла бы быть привязка международной криптовалюты не к физическому, а к виртуальному золоту:

 

«Например, привязать его к курсу золота. Тогда можно построить блокчейн, который с помощью алгоритмов автоматически будет “сжигать” либо добавлять новое количество “юанорублей” в системе в зависимости от спроса и тем самым поддерживать стабильную стоимость данной криптовалюты. Здесь нет дополнительного вмешательства со стороны людей. Это программный код, который автоматически реализует систему поддержания стабильного курса золота, привязанного к рублю или юаню. Одним словом, нужно разработать грамотный код, который будет работать по определенным правилам, в котором будут четко прописаны все алгоритмы. В этом случае создание межгосударственной криптовалюты для международных расчетов перспективно».

 

Нет уверенности, может ли вырасти действительно глобальное средство расчетов из такого довольно частного кейса, как двусторонняя торговля между Россией и Китаем, ведь в прошлом году товарооборот между Россией и Китаем был в шесть раз меньше, чем между Китаем и США. При этом не совсем ясно, насколько равноправен будет подобный проект.

 

«Геополитические факторы также ставят под вопрос перспективы союза двух держав такого класса в столь масштабно эмиссионном проекте, — рассуждает профессор Артем Генкин. — Это совсем уже не про двусторонние расчёты в чем-то, кроме доллара. Нет, подобная концепция изменит сам способ функционирования всей мировой экономики. Стоит отметить, что так и не реализовался уже несколько раз анонсировавшийся проект “Золотого динара” с единым эмиссионным центром как совместная валюта нескольких богатых нефтяных стран Персидского залива».

 

Но так или иначе, тема международной цифровой валюты остается актуальной. Уже несколько лет в западных странах обсуждается проект «цифровой валюты Центральных банков» — Central Bank Digital Currency (CBDC). В 2019 г. ОЭСР приступила к исследованию экономической эффективности выпуска стейблкоинов. Результаты исследования должны быть представлены до конца года, но уже сегодня ОЭСР заявляет о потенциале технологии и еевлиянии на развитие финансовых рынков. Аналогичное исследование о возможности выпуска криптовалютцентральными банками стран сегодня реализуется и Центром «Россия-ОЭСР» совместно с командой экономистов из РАНХиГС и Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, его выводы будут представлены на Гайдаровском форуме в январе 2020 г.

 

«Конечно, золото уже не сможет вернуться в денежное обращение, — говорит Александр Яковлев. — Но “цифровое золото” на основе технологии блокчейн или её версии — в силу объективных причин — станет полноценным международным платежным средством. Но, скорее всего, на время внедрения “цифрового золотого стандарта” мировой рынок потребует взаимных гарантий, в том числе путем резервирования старого доброго золота в качестве уставного капитала “цифрового мирового банка”, выпускающего “деньги будущего”».

«ИНВЕСТ-ФОРСАЙТ»

https://www.if24.ru/novaya-zolotaya-os-protiv-dollara/

 

ЭКСПЕРТЫ РАССКАЗАЛИ, К ЧЕМУ ПРИВЕДЕТ ЗАПУСК КРИПТОВАЛЮТЫ TELEGRAM

 

28.08.2019

Запуск криптовалюты Telegram приведет к появлению новой бизнес-экосистемы, на которой можно будет приобретать и продавать товары, услуги, предоставлять сервисы; однако запуск проекта может быть отложен из-за отсутствия одобрения регуляторов, считают опрошенные "Прайм" эксперты.

 

Ранее в среду газета The New York Times со ссылкой на нескольких инвесторов сообщила, что Telegram планирует выпустить первую партию собственной криптовалютыGram в течение ближайших двух месяцев. По их словам, Telegram также планирует создать электронные кошельки, которые будут доступны 200-300 миллионам пользователей Telegram по всему миру. Telegram в 2018 году сообщал о разработке блокчейн-платформы Telegram Open Network(TON) c собственной криптовалютой Gram. Собственную криптовалюту Libra разрабатывает и Facebook. Ее запуск ожидается в первом квартале 2020 года.

 

"Если Telegram действительно удастся выпустить своюкриптовалюту, это будет первая осознанная криптовалютаиз всех, которые выпускались, не стихийная криптовалюта, продуманная. Это, в принципе, будет другая конфигурация, нежели у биткоина и альткоинов. Вокруг этой криптовалюты можно будет создать определенную бизнес-экосистему, где можно будет торговать товарами, услугами, программным обеспечением, какими-то сервисами", — сообщил независимый эксперт Эдуард Ланчев.

 

По словам вице-президента Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) Валерия Петрова, Telegram Open Network — один из наиболее перспективных проектов современной криптоиндустрии.

 

"Для его успеха существует три фундаментальные предпосылки. Первая – это потребность. В окружающем нас мире финансовой нестабильности и торговых войн есть объективный запрос на глобальную устойчивую систему платежей, которая была бы, с одной стороны, доступной для широких масс, с другой – обеспечивала необходимый уровень надежности. Учитывая ещё и высокую неопределенность доллара как мировой резервной валюты, такой инструмент, который позволил бы эффективно и просто осуществлять платежи в мировом масштабе, будет гарантировано востребован", — считает он.

 

Второе преимущество криптовалюты — способность проводить тысячи транзакций в секунду, тогда как у стандартных криптовалют вроде биткоина есть ограничения по пропускной способности.

 

"Вместе с тем, с точки зрения пользователя это решение достаточно простое и не требует специальной финансовой подготовки. И здесь мы переходим к третьему преимуществу TON – ему будет доступна клиентская база мессенджера Telegram, составляющая порядка двухсот-трехсот миллионов человек по всей Земле. Помимо чисто экономического значения, такая массовость может обеспечить TON защиту от вероятных "посягательств" со стороны регуляторов, которые могут попытаться ограничить его на законодательном уровне", — считает Петров.

 

По словам Ланчева, запуск Gram приведет к ускорению одобрения выпуска криптовалюты Facebook, и создаст конкуренцию на рынке. "Если Facebook позволят это сделать (выпустить свою криптовалюту Libra — ред.), то появится государство в государстве: Facebook сможет стать международным банком, который сможет контролировать эмиссию своей валюты, к чему бы она не приравнивалась. Пока Facebook не разрешают запуск криптовалюты, но если Дуров выпустит Gram, то Цукербергу разрешат выпускать свою криптовалюту, и мы получим соревнование двух криптовалют, двух экосистем", — считает он.

 

По мнению экспертов, запуск криптовалюты может быть отложен на неопределенный срок. Связано это как с техническими причинами, так и отсутствием одобрения регуляторов. "Задержки в выпуске могут быть, но это задержки не технические, а связанные с международным регулированием цифровых активов", — считает Ланчев.

 

По мнению Петрова, успешному запуску TON поможет и высокая технологическая сложность процедур, лежащих в основе этой системы. "Из-за этого запуск уже несколько раз переносился, но если удастся решить эти проблемы, то преимущества TON будут очевидны как специалистам, так и простым пользователям", — считает он.

 

"По факту, если проект TON будет успешно запущен, то мы получим просто надстройку к существующему интернету, которая работает по принципу децентрализации, когда вся информация хранится распределенно по всей сети. Это даст проекту тот уровень устойчивости, который, вкупе со всеми остальными факторами, может обеспечить ему максимальную успешность", — добавил эксперт.

 

Менее оптимистично настроен президент аналитического агентства "БизнесДром", член экспертного совета Госдумы по цифровой экономике Арсений Поярков. "Пока не создана инфраструктура для токенов. Telegram бесконечно далеко до международной платёжной системы, перед тем, как это станет возможно, надо пройти большой путь согласования с регуляторами разных стран или привлечь партнёров. Ничего о шагах в этом направлении неизвестно", — отметил он.

«ПРАЙМ»

https://1prime.ru/finance/20190828/830276882.html

 

СМОЖЕТ ЛИ TELEGRAM ЗАПУСТИТЬ СВОЮ КРИПТОВАЛЮТУ В РОССИИ?

 

29.08.2019

Telegram планирует выпустить первую партию собственной криптовалюты Gram в течение двух месяцев, сообщает The New York Times со ссылкой на трех инвесторов. Кроме того, он намерен параллельно запустить систему электронных кошельков, которая позволит обмениваться криптовалютой сотням миллионов пользователей мессенджера по всему миру.

 

Весной прошлого года журналисты РБК выяснили, что настоящей причиной блокировки Telegram в России могут быть планы его владельца Павла Дурова запустить своюкриптовалюту. Издание ссылалось на письмо сотрудника 12-го центра ФСБ, в котором говорилось, что после запуска этой криптовалюты россияне получат абсолютно неконтролируемую финансовую систему. В письме также указывалось, что это угроза безопасности страны.

 

Тем не менее все попытки заблокировать мессенджер Telegram в России оказались тщетными. Он успешно работает, и, к слову, для многих чиновников это излюбленный способ общения.

 

Судя по всему, создание криптовалюты не за горами. Получается, либо Павлу Дурову придется поступиться принципами, либо доступ на развитые рынки его мессенджеру будет закрыт. Примером может служить ситуация с криптовалютой Libra Марка Цукерберга и компании Facebook. Власти США выступают решительно против ее появления, хотя Цукерберг неоднократно заявлял о готовности предоставлять всю необходимую информацию. В похожей ситуации может оказаться и Дуров, считает партнер юридической компании Taxology Михаил Успенский.

 

«Криптовалюта может вызвать сопротивление со стороны властей США, и эта ситуация может наблюдаться по всему миру. Например, в России пока еще не принят закон о цифровых финансовых активах. Но даже если он будет принят, то криптовалюты — Gram и Libra — не попадут в сферу регулирования, и, по большому счету, их оборот либо останется в серой зоне, либо, наоборот, будет противоречить правилам российского законодательства. Потому что на протяжении последних полутора лет ключевая проблема с регулированием криптовалюты — это регулирование токенов, выпущенных на публичных блокчейнах, которые не имеют центрального оператора. В отношении них невозможно принять судебное решение, которое заставит откатить систему назад».

 

Если эта денежная система будет неконтролируема и неподвластна правоохранительным органам, то ее могут и запретить. Интересно, что криптовалютные биржи в итоге были вынуждены принять правила игры, и все они соблюдают требования регуляторов, если, например, обслуживают граждан США. Впрочем, у Telegram большие шансы выстроить систему, которая будет нормально работать с регуляторами, уверен старший инвестиционный менеджер венчурного фонда Runa Capital Константин Виноградов.

 

«Да, возможно, некоторым регуляторам это не понравится, но я уверен, что можно будет построить систему, которая глобально будет работать. Facebook в этом плане гораздо сложнее, потому что он вынужден организовать Libra в рамках уже существующей системы, и у него уже огромная база пользователей. Поэтому он находится под очень пристальным вниманием американских регуляторов. Развитые страны не любят различные приложения, которые позволяют полностью анонимно обмениваться деньгами, потому что они могут использоваться террористами и другими плохими людьми. Если Telegram сделаетнормальную процедуру KYC и AML, то вполне может идти в ногу с регулятором и ничему не противоречить».

 

При таком сценарии об анонимности при переводах Gramможно будет забыть. Однако при других обстоятельствах слишком велик шанс, что рано или поздно американские регуляторы обратят внимание на мессенджер. А это серьезные риски.

«BFM.RU»

https://www.bfm.ru/news/423112?utm_source=finam&utm_campaign=year2018&utm_medium=partner

 

СОГЛАСНО ЦИФРЕ ЗАКОНА

 

29.08.2019

Юристам не хватает криптовалютных дел.

 

Юридическое сообщество считает необходимым развивать правоприменительную практику в цифровой сфере. Сейчас она почти отсутствует, хотя число пострадавших из-за преступлений, предметом и средством которых выступают криптовалюты, растет. Этой теме был посвящен круглый стол в рамках заседания комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России 28 августа.

 

Эксперты отмечают, что испытывают сложности при оценке преступных деяний, связанных с новыми цифровыми сущностями. Отсюда ничтожно малое количество уголовных дел.

 

«Чаще речь идет о преступлениях, где криптовалютаявляется средством, например, отмывания денег или покупки наркотиков»,— отметила зампред комиссии, адвокат АК «Аснис и партнеры» Екатерина Ипполитова. Дела же, связанные с криптовалютой как предметом преступления, почти не открываются. По ее словам, большинство случаев, когда потерпевшие хотят защитить свои права, заканчиваются отказами в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием регулирования.

 

По словам доцента Российского государственного университета правосудия Михаила Простосердова, из трех классических признаков предмета преступления (материальный, экономический и юридический) криптовалюта обладает только одним — экономическим, поэтому ее не признают предметом преступления. «Предмет доказывания никто не отменял, и с этим могут быть проблемы»,— подтвердил представитель прокуратуры Москвы Роман Шалимов.

 

Законодательство позволяет квалифицировать те или иные деяния, связанные с цифровой сферой, однако необходимы общие правила игры.

 

Речь идет о разграничении терминов «цифровые» и «виртуальные» активы (в соответствии с подходом FATF). «Виртуальный актив — это токен, криптовалюта, то есть цифровое выражение ценности, которая может обращаться, переводиться и использоваться для инвестирования. Но под это понятие может подпадать и предмет в компьютерной игре, который может стоить десятки тысяч долларов»,— пояснила госпожа Ипполитова. В профильных же законах, находящихся на рассмотрении в Госдуме, используется понятие цифрового финансового актива, под которое не подпадает значительное число существующих криптовалюти ряд других объектов цифровых имущественных прав. По словам председателя комиссии, управляющего партнера юридической компании ЭБР Александра Журавлева, если понятия не разграничить, то будут различные трактовки правоприменителей и, как следствие, нарушение прав.

 

Другая сторона проблемы — отсутствие современных методик, позволяющих расследовать дела, связанные с криптовалютами. По словам замдиректора Института законодательства и сравнительного правоведения при правительстве РФ Ильи Кучерова, следообразование в цифровой среде сходно с тем, что возникает в фиатныхэлектронных денежных системах: «Можно задействовать традиционные подходы к расследованию финансовых преступлений. Однако необходимы соответствующие компетенции». По мнению эксперта Института развития интернета Бориса Едидина, нужно создавать особые следственные подразделения, специализирующиеся на расследовании уголовных дел в области цифровых проектов, нечто вроде «цифровой прокуратуры».

 

С такой трактовкой вопроса не согласны представители правоохранительных органов.

 

По словам старшего следователя по ОВД-2 отдела УРОПД следственного департамента МВД России Артема Ранченкова, малое количество расследуемых дел связано не с недостатком специального образования у правоохранителей, а с нежеланием пострадавших раскрывать следствию источник происхождения криптоактивов.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4074391

 

БАНКОМАТ ПРИКОЛОВ

 

29.08.2019

Устаревшая модель безотказно принимала игрушечные деньги.

 

Как стало известно “Ъ”, во всех прошедших за последнее время атаках на банкоматы кредитных организаций, когда в устройство вносились купюры «банка приколов», использовались банкоматы одного производителя — NCR. И только с валидаторами (устройство, распознающее купюры) ABV, HBV и RBV. По словам собеседника “Ъ”, знакомого с ситуацией в NCR, производителю известно о фактах хищений с использованием данной уязвимости в четырех российских банках. Часть случаев стали публичными. Так, 23 августа СМИ сообщили о внесении 800 тыс. руб. купюрами «банка приколов» в банкомат Юникредит-банка. Ранее схожие кейсы были с банкоматами МКБ (хищение 565 тыс. руб.) и Райффайзенбанка (122 тыс. руб., см. “Ъ” от 23 мая). В прошлом году проходили сообщения о хищении в банкоматах Сбербанка (на 5 млнруб. в Санкт-Петербурге).

 

По данным ЦБ, на начало года в стране было более 200 тыс. банкоматов, из них 135 тыс.— с функцией приема наличных. Согласно информации на сайте NCR, в России 40 тыс. устройств производителя. Клиентами компании являются Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Юникредит-банк, Райффайзенбанк, Росбанк.

 

По словам собеседника “Ъ”, знакомого с деталями расследования инцидентов, в данном случае проблема в программном обеспечении валидатора. По словам руководителя отдела исследований «Диджитал Секьюрити» Дмитрия Турченкова, валидаторы на банкоматах NCR — это по сути что-то вроде сканера с УФ-лампой. Шаблоны распознавания заливаются на валидатор обслуживающими сервисными центрами. «Банк весьма ограничен возможностями настроек и не может влиять на шаблоны»,— пояснил собеседник “Ъ” в крупном банке.

 

Эксперты отмечают, что проблема в использовании устаревших моделей. «Данная уязвимость связана с тем, что более точная настройка валидаторов ABV и HBV приводит к отказу приема денег банкоматами,— указывают в банке "Открытие".— Методами устранения этой ошибки может быть либо отказ от приема купюр определенных номиналов, либо замена валидаторов». Там подчеркнули, что банк не сталкивался с подобными кейсами.

 

Сегодня более половины парка его банкоматов относится к последним модификациям (не старше двух лет). Об отсутствии банкоматов NCR старых модификаций также сообщили в Альфа-банке, ВТБ и Почта-банке. В Сбербанке отметили, что банкоматов NCR c указанными валидаторамив сети менее 5%, в МКБ — менее 1%, в Росбанке — всего несколько устройств.

 

По словам Дмитрия Турченкова, «облегчить себе тестирование нарисованных денег злоумышленники могли, просто купив валидатор». Например, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) периодически продает на торгах банкоматы банков-банкротов. «Ограничения для покупателей такого оборудования не установлены»,— отметили в АСВ. Так, модель банкомата, аналогичная атакованной, продавалась АСВ в составе имущества Промышленного энергетического банка.

 

Решением проблемы, по словам экспертов, могла бы стать своевременная информационная рассылка по банкам от ФинЦЕРТ ЦБ о выявленной уязвимости. Помогло бы и оперативное обновление программного обеспечения, инициированное NCR. Однако регулятор склоняется к мысли, что банкам просто необходимо отказаться от уязвимых моделей. В ответе на запрос “Ъ” ЦБ подчеркнул, что банкоматы должны распознавать не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот на всей площади банкноты. Кроме того, там отметили, что на сайте ЦБ опубликован перечень устройств, прошедших испытание и рекомендованных ЦБ. Среди банкоматов NCR регулятор рекомендует только устройства с валидаторамиGBVE и BRM.

 

В NCR от комментариев отказались. Однако источники “Ъ” отмечают, что в настоящее время NCR отказался от сервисной поддержки банкоматов с уязвимымивалидаторами и также рекомендует обновить парк. Смогут ли банки оперативно избавиться от уязвимых моделей, неизвестно. Так, только Сбербанку надо поменять около 4000 подобных устройств. Проще ограничить прием купюр, считают эксперты.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4074403

 

НА КУБАНИ ПРОЦВЕТАЮТ ВСЕ ВИДЫ ФИНАНСОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА

 

28.08.2019

С доверчивых граждан махинаторы собирают миллионы, обещая прибыль от выращивания клубники, производства пельменей и секс-роботов.

 

Каждый житель Краснодарского края примерно 1/5 своих доходов ежемесячно тратит на гашение кредитов. Закредитованность кубанцев ниже среднероссийской, но она стабильно растет. Усугубляют ситуацию нелегальные кредиторы, которые навязывают гражданам невыгодные условия, вгоняя их в долги, лишая автомобилей, квартир и сбережений.

 

На состоявшемся 27 августа в Краснодаре круглом столе «Противодействие финансовому мошенничеству и нелегальному кредитованию. Механизмы борьбы и лучшие практики» эксперты ОНФ, представители полиции, прокуратуры, Центробанка, службы судебных приставов, антимонопольной службы и краевой администрации обсуждали перспективы борьбы с процветающими на финансовом рынке схемами мошенничества. Модераторами выступили руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева (г. Москва), кредитный правозащитник Михаил Алексеев, ответственный представитель упомянутого нацпроекта в Волгограде и Игорь Чуйков, координатор проекта «За права заемщиков» РО ОНФ в Краснодарском крае.

 

Эксперты упомянули такие популярные схемы обмана, как займы под залог единственного жилья, кредитные потребительские кооперативы, обещающие высокую доходность по вкладам и исчезающие вместе со средствами вкладчиков, и финансовые пирамиды, и случаи обналичивания материнского капитала, которые могут обернуться уголовным преследованием тех, кто на подобные аферы соглашается, и «возвратный лизинг» - когда владелец автомобиля получает займ, а потом – на невыгодных условиях – выкупает собственный автомобиль).

 

Как отметила Евгения Лазарева, формулы «присвоения денег граждан» постоянно трансформируются. Остапы Бендеры орудуют в масштабах страны. При этом в южных регионах (Кубань – не исключение) все виды одурачивания населения по-настоящему процветают. Этому способствует большой поток туристов и мигрантов с севера, которые, переезжая, везут с собой свои сбережения.

 

«Мы прогулялись накануне по двум улицам Краснодара и собрали более десятка подозрительных объявлений, развешанных в общедоступных местах, - рассказала Евгения Станиславовна. - Наша задача – повышать финансовую грамотность населения и создавать такие условия, чтобы реализация мошеннических схем была невозможной».

 

Михаил Алексеев отметил, что в каждом регионе страны проводятся приемы. И в Краснодаре несколько человек также обратились с жалобами на злоупотребления участников финансового рынка. В их числе - пайщики кооператива «Содружество», мужчина, ставший поневоле заемщиком сразу в 6 микрофинансовых организациях, а также дама, которая не может расторгнуть навязанный ей договор страхования.

 

По его словам, тревожные сигналы поступают из разных регионов страны. И они не внушают оптимизма: нет предела человеческому доверию и фантазии любителей легких денег. Появилась, например, компания Dream, имеющая признаки финансовой пирамиды. Она предлагает купить айфон за полцены тем, кто «приведет» еще нескольких друзей… Есть те, кто, обещая выплату высоких процентов, собирают деньги на выращивание клубники, продажу песка, организацию производства пельменей и даже разработку секс-куклы-робота…

 

Заместитель начальника управления экономической безопасности и противодействия коррупции ГУ МВД России по Краснодарскому краю, майор полиции Дмитрий Жигунов сообщил, что пострадавшим клиентам финансовой пирамиды или потребительских кооперативов проблематично бывает вернуть деньги, потому что все поступающие средства организаторы тут же выводят из оборота. Но и в этом направлении есть определенные наработки. Так, к примеру, в рамках расследования дела кредитно-потребительского кооператива «Содружество» были наложены обеспечительные меры на имущество организатора бизнеса на общую сумму около 40 млн. рублей. Кроме того, решается вопрос о привлечении к ответственности сотрудников организации. На их имущество также будет наложен арест. Для поиска собственности и активов компании за рубежом подключен Интерпол.

 

Удастся частично компенсировать убытки и пострадавшим от действий финансовой пирамиды «Джи Эф Ай»: дело слушается в суде, речь идет о привлечении к ответственности 10 сотрудников фирмы – их действия оценивают как действия в составе преступной группы.

 

Как рассказал представитель краевого УМВД, сейчас продолжается расследование уголовного дела, заведенного по факту прекращения деятельности «Кредитного потребительского кооператива «Сберегательный Союз», от действий которого пострадали тысячи кубанцев.

 

Представители региональных подразделений Центробанка отметили, что сегодня, даже видя подозрительные движения денежных средств по счетам отдельных компаний, которые могут свидетельствовать о том, что они осуществляют нелегальное кредитование или занимаются финансовым мошенничеством, они не имеют полномочий прийти кподозреваемым с проверкой. Для изменения ситуации требуются законодательные изменения и расширение полномочий.

 

Участники «круглого стола» обсудили действенные меры борьбы с махинаторами. В числе таковых - «кредитные субботники» (когда волонтеры срывают сомнительную рекламу с заборов), проведение «контрольных закупок» у недобропорядочных кредиторов, просвещение граждан, составление общероссийской карты недобропорядочных кредиторов и организаций, в деятельности которых усматриваются признаки мошенничества. Евгения Лазарева анонсирована новый просветительский проект ОНФ в области повышения финансовой грамотности населения под названием «Расскажи бабушке». Краснодарский край станет пилотным регионом по его реализации.

 

Серьезные надежды возлагаются и на коэффициент предельной долговой нагрузки, который с октября 2019 года все кредитные организации обязаны будут оценивать, принимая решение о выдаче займа конкретному гражданину. Предполагается, что это позволит уберечь граждан от «лишних» кредитов и тем самым обезопасит их. 

 

Эта мера, по мнению заместителя главного судебного пристава Краснодарского края Виктории Дыбовой, должна стать действенной и своевременной. Она с сожалением отмечает, что в регионе отмечается рост исполнительных производств по взысканию задолженности с физлиц, не сумевших рассчитаться с кредитными организациями. За 7 месяцев 2019 года таких дел в производстве было 376 тысяч, что на 45,4% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Общая сумма задолженности жителей Кубани по невыплаченным кредитам на сегодняшний день превышает 122 млрд. рублей!

 

Озвучили свои предложения и представители краевого отделения общественной организации "ОПОРА РОССИИ". Одно из них касалось борьбы с рейдерством, которым часто оборачиваются для юрлиц проблемы с выплатой кредитов. По их мнению, необходимо внести в уголовный кодекс поправки, предусмотрев ответственность за злоупотреблением правом, только такая мера, по их мнению, позволит обезопасить бизнес от нападок недобросовестных конкурентов.

«ЯСНО»

https://yasnonews.ru/news/obchestvo/na_kubani_protsvetayut_vse_vidy_finansovogo_moshennichestva/

 

КОНЕЦ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ? ЧТО ИЗМЕНИТСЯ ПОСЛЕ РЕШЕНИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО СУДА ШВЕЙЦАРИИ

 

29.08.2019

В конце июля было принято ключевое для швейцарских банков решение: высший судебный орган Швейцарии постановил, что данные почти 40 000 клиентов швейцарского банка UBS должны быть переданы французским налоговым органам. Что это означает для налогоплательщиков по всему миру?

 

Федеральный суд Швейцарии удовлетворил запрос Франции о передаче ее налоговым органам данных о налогоплательщиках за прошлые годы, которые предшествовали введению автоматического обмена информацией в рамках CRS.

 

Для банковского сообщества эта новость стала сюрпризом, поскольку запрос французской стороны вступал в противоречие со стандартами банковской тайны: согласно существующим законам, запрошенная информация о счетах передаваться не может. Однако суд счел достаточными предоставленные французской стороной гарантии, что передаваемая информация не будет использована для иных целей, помимо изложенных.

 

Данное разбирательство началось в 2016 году, когда французские налоговые органы обратились в Федеральную налоговую администрацию (FTA) Швейцарии для получения исторических данных из UBS о клиентах, которые живут или ранее проживали во Франции. В 2018 году FTA согласилась помочь французским налоговикам, но UBS вместе с владельцами счетов обратился в Федеральный суд Швейцарии и получил поддержку. При этом параллельно в Париже шло судебное разбирательство, в ходе которого UBS был признан виновным в оказании помощи клиентам в уклонении от уплаты налогов, и в результате банк был оштрафован на €3,7 млрд.

 

В июле высший суд Швейцарии заявил, что FTA может передать французским властям данные о счетах, которые включают имена и адреса тысяч французских граждан, подозреваемых в сокрытии средств в Швейцарии. Но, как указал суд, эти данные не могут быть использованы против UBS Прокуратурой Парижа в рамках текущего уголовного процесса во французском суде. UBS по-прежнему отрицает все обвинения.

 

Почему решение Федерального суда может оказаться важным для многих держателей счетов в иностранных банках? Здесь следует вспомнить о событиях, предшествовавших введению автоматического обмена налоговыми данными (CRS). В период с 2012 по 2017 годы многие клиенты по просьбе банков приводили в порядок предоставленные банку данные о своем налоговом резидентстве, в том числе и фактически меняя его. В 2018 году первая информация по счетам в рамках CRS была передана в налоговые органы. Владельцы счетов особо не заботились о том, резидентом какой страны они значились в банке на период, предшествовавший введению этой нормы закона, поскольку были уверены в полной конфиденциальности банковской системы. Однако теперь существует риск передачи информации за периоды, предшествующие CRS. В итоге возникает возможность выявления большого объема спорной информации, которая может расходиться с данными, передаваемым сегодня в рамках CRS.

 

Сейчас все ждут письменного разъяснения от Федерального суда по этому запросу налоговых органов Франции. Позиция суда станет ключевой для всего банковского сектора Швейцарии, так как это может спровоцировать аналогичные запросы других стран. Швейцарская ассоциация банкиров (SBA) озабочена тем, что решение Федерального суда не соответствует принятым международным стандартам сбора банковской информации. Главные риски связаны с тем, что передаваемая французским налоговым органам информация не только может быть использована для целей налогообложения, но способна вызвать множество других проблем у владельцев счетов, рассчитывавших на высокие стандарты банковской тайны в Швейцарии и других странах.

 

Повлияет ли решение суда на международное реноме банковской системы Швейцарии? Несмотря на все скандальные процессы, происходившие в банковском секторе страны, эта юрисдикция по-прежнему пользуется спросом у клиентов, и, вероятно, ей удастся сохранить заработанную десятилетиями репутацию. Недавний опрос компании Presence Suisse показал, что финансовый сектор в Швейцарии имеет более высокую репутацию, чем в некоторых других странах, например в Великобритании или Германии. Швейцария традиционно занимает высокие места в рейтингах благодаря своей нейтральности, сильной экономике и высокому качеству жизни. Понятно, что от решения, которое вынес в июле в Федеральный суд Швейцарии в отношении UBS, не застрахован ни один банк не только в Швейцарии, но и во Франции, Сингапуре или Гонконге. И это объяснимо: экономические интересы страны и репутация ее как финансового центра гораздо важнее, чем интересы отдельных клиентов.

 

Ключевым риском сегодня является возможная цепная реакция с подобными запросами о данных налогоплательщиков из других стран. Недавно стало известно, что в конце 2018 года Италия тоже обратилась в компетентные органы Швейцарии с аналогичным запросом. Швейцарские власти сообщили о том, что итальянские налоговые службы требуют от UBS предоставить данные по всем налоговым резидентам за период с 2015 по 2016 год для поиска «уклонистов». Однако публичность этой информации поможет всем заинтересованным лицам вовремя обжаловать требование итальянских властей о передаче их данных.

 

Хотя современный финансовый мир стал прозрачным, по-прежнему существуют механизмы, позволяющие соблюдать умеренный уровень конфиденциальности. Единственный совет для всех, кто желает сохранить конфиденциальность своих банковских данных, таков: не следует нарушать налоговое законодательство страны проживания, поскольку нет гарантий того, что информация, которую вы не хотите придавать публичности сегодня, не будет раскрыта в будущем очередным решением суда в рамках массового запроса налоговой службы той или иной юрисдикции.

«FORBES»

https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/381933-konec-bankovskoy-tayny-chto-izmenitsya-posle-resheniya-federalnogo-suda

 

СОЗДАТЕЛИ БИТКОЙНА ПОДЕЛЯТ НАМАЙНЕННОЕ

 

28.08.2019

Австралийский бизнесмен Крейг Райт, называющий себя создателем Bitcoin, скрывавшимся под псевдонимом Сатоси Накамото, должен отдать половину своего состояния в биткойнах семье Дейва Клеймана. Такое решение вынес во вторник Окружной суд Флориды по иску, который рассматривался полтора года.

 

Американец Дейв Клейман, специалист в области компьютерной безопасности, умер в 2013 году от золотистого стафилококка. Возможно, его биография этим бы и ограничилась, а сам он остался бы безызвестным айтишником. Но в прошлом году его родственники решили подать иск к Крейгу Райту, обвинив того в мошенничестве и присвоении миллиардов долларов в криптовалюте, которые якобы принадлежали Клейману.

 

Интересы семьи в суде представлял брат Дейва Айра. Как говорится в его иске, Дейв Клейман и Крейг Райт были не просто знакомы, а вместе работали над созданием платежной системы Bitcoin.

 

В качестве свидетельства в пользу этой теории семья предоставила переписку между Клейманом и Райтом.

 

Из нее следует, что Дейв Клейман работал над созданием новой электронной платежной системы, а в марте 2008 года, за несколько месяцев до появления в сети технического описания Bitcoin, просил Райта помочь ему. Там же он впервые упоминает сам биткойн: «Мне нужна твоя помощь в редактировании документа, который я планирую опубликовать позже в этом году. Я работал над новой формой электронных денег. Bit cash, Bitcoin… Ты всегда был рядом со мной, и я хочу, чтобы ты стал частью этого». Позднее Дейв Клейман пригласил Крейга Райта помочь ему в реализации идеи биткойна, говорится в иске, но до самой своей смерти скрывал ото всех, что занимался созданием первой в мире криптовалюты. Знал об этом только его брат Айра.

 

Дейв Клейман и Крейг Райт основали компанию W&K InfoDefense Research, которая занималась майнингом биткойнов. За эти годы они добыли в общей сложности более 1,1 млнбиткойнов, чья стоимость оценивается истцами более чем в $10 млрд.

 

После смерти Дейва Клеймана, как утверждается в иске, Крейг Райт перевел все активы своего бизнес-партнера на свои счета или на счета своих трастовых фондов, зарегистрированных в нескольких офшорах.

 

Для этого он якобы подделал подпись Клеймана на нескольких договорах.

 

Сам Крейг Райт придерживается другой версии. Во время слушаний в суде он неоднократно заявлял, что вовсе не заинтересован в биткойнах и, более того, захотел разорвать любые связи с криптовалютой после того, как ею стали активно пользоваться преступники. Для этого, рассказывал Райт, он передал управление всеми своими биткойнамиДейву Клейману, чтобы тот отправил их в трастовый фонд. При этом для доступа к этим средствам, по заверению Райта, нужен не один, а несколько ключей, которые находятся в распоряжении у нескольких людей. Как было установлено судом, трастовый фонд действительно существует, и даже не один. В октябре 2012 года был учрежден трастовый фонд Tulip Trust I, доверительными собственниками которого являются несколько юридических лиц, зарегистрированных в офшорах, а также сами КрейгРайт и Дейв Клейман. Есть еще один фонд Tulip Trust. При этом бенефициарами в обоих случаях являются либо сам Райт, либо его жена.

 

В ходе следствия было установлено, что общая возможная сумма биткойнов, находящихся в трастовом фонде, может достигать 1,35 млн, что эквивалентно сейчас $13,65 млрд.

 

Почти все время, что шло рассмотрение иска, семья Дейва Клеймана добивалась от Крейга Райта раскрытия информации о том, сколько биткойнов находится в его распоряжении. Но каждый раз австралиец отказывался это сделать. Сначала под предлогом того, что это повлечет за собой раскрытие всей его финансовой информации, а затем — технической невозможности из-за отсутствия у него всех ключей от фонда.

 

Судью Брюса Рейнхарта доводы Райта не убедили. В своем постановлении он отмечает, что аргументы и доводы бизнесмена постоянно менялись, противоречили друг другу, а порой и здравому смыслу. «Он положил все свои биткойны в зашифрованный файл. Затем он положил этот файл в трастовый фонд, отдал контрольный набор ключей к нему ныне покойному Дейву Клейману, а потому теперь не может расшифровать файл, который контролирует его биткойны. Единственная его надежда — это материально ответственный курьер, который должен приехать к нему когда-то в январе 2020 года с ключами для расшифровки файла. Если он не появится, Райт навсегда потеряет доступ к миллиардам долларов в биткойнах, а ему наплевать. Немыслимо»,— заключает судья.

 

В результате судья постановил:

 

-Крейг Райт и Дейв Клейман вступили в сотрудничество на паритетных правах с целью разработки Bitcoin и для майнинга биткойнов;

 

-любая интеллектуальная собственность, разработанная до момента смерти Дейва Клеймана, является собственностью этого партнерства;

 

-все биткойны, добытые ответчиком и Дейвом Клейманомдо момента смерти последнего, являются собственностью партнерства.

 

Наконец, истцы имеют право на обладание половиной той суммы биткойнов, что была добыта двумя специалистами вместе, а также половиной прав на интеллектуальную собственность.

«КОММЕРСАНТЪ»

https://www.kommersant.ru/doc/4074162?from=vybor#id1549485

 

 

«ДАЙДЖЕСТ ВКЛАДЧИКА» © подготовлен для Вас АНО «ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ» по собственным материалам, публикациям СМИ и Интернета. Если у Вас появились вопросы или есть проблемы с обслуживающим банком, обращайтесь в наш Центр по тел.: 8-(800)-500-6327, по электронной почте info@zvi2015.ru или на сайт www.zvi2015.ru. Будем рады любой полезной информации, связанной с вкладчиками и банками, возможно, из Вашего личного опыта. Мы заинтересованы в сотрудничестве с журналистами и экспертами по банковской тематике, а так же с представителями банковского сообщества, властных структур, и правоохранительных органов. Информацию можно прислать на e-mail: nss@zvi2015.ru. Мы надеемся, что наш дайджест Вас заинтересует. Кроме того, Вы можете оформить бесплатную подписку на дайджест в формате .doc в разделе «Новости» (http://www.zvi2015.ru/news/list), кликнув на кнопку «Подписка на новости». При перепечатке или цитировании ссылка на дайджест или на его материалы приветствуется.

 

12

АНО "ЦЕНТР ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ И ИНВЕСТОРОВ" ​www.zvi2015.ru e-mail: press@zvi2015.ru, тел.: 8-(800)-500-63-27