Едва успели затихнуть споры о необходимости реформирования банковской системы, как стало модно говорить, что только деньги населения способны оживить российские банки. Что происходит в нашем внешне благополучном банковском секторе? О перспективах развития и итогах деятельности российской банковской системы, накопленных за 12 лет ее существования, обозревателю `Финансовых Известий` рассказывает бывший президент Ассоциации российских банков (АРБ), а сейчас ее почетный председатель и председатель совета директоров БИН-банка Сергей ЕГОРОВ.
- Сергей Ефимович, как вы оцениваете достижения российской экономики за последние несколько лет?
- Мы привыкли как-то очень скептически относиться к своим достижениям. А между тем западные специалисты достаточно высоко оценивают наши показатели, в частности стабильный рост ВВП - свыше 4%. На проходившем недавно в Лондоне Российском экономическом форуме подчеркивалось, что рост нашей промышленности и всех макроэкономических показателей лишь частично связан с высокими ценами на нефть, так как предприятия ТЭК дают сейчас только треть доходов бюджета. Все остальное обеспечивают другие отрасли промышленности.
- В этой связи хочется спросить, насколько для вас очевидны качественные изменения, произошедшие в российской банковской системе?
- В первую очередь хотелось бы отметить положительную динамику развития нашей банковской системы. Сегодня принято вести отсчет от даты кризиса - 1998 года. За это время активы наших банков выросли в четыре раза, вклады населения - более чем в три раза. Так, на 1 января 1999 года вклады составляли 300 млрд руб., а сейчас - уже выше триллиона. Совокупный капитал банковской системы увеличился с 51 млрд руб. до 582 млрд руб.; кредитные вложения - с 464 млрд до 2 трлн руб. И если до кризиса доля кредитов в совокупных активах банков составляла 40%, то сейчас эта цифра превышает 55%. Этот качественный сдвиг показывает, что наши банки теперь зарабатывают не на таких второстепенных операциях, как, например, обмен валют или торговля ценными бумагами, а на коммерческом кредитовании. В целом наша банковская система всегда была `движущей силой` рыночных преобразований в стране. Банки учились работать в новых условиях и учили своих клиентов - заводы, фабрики, малый и средний бизнес, частных вкладчиков - тому, как составлять бизнес-планы, рассчитывать экономическую эффективность проектов, привлекать инвестиции и грамотно размещать свободные средства.
- Если все так замечательно, то почему мы снова заговорили о банковской реформе? Ведь если раньше говорили о том, что банковская система идет впереди других отраслей, то теперь, наоборот, считают, что она тянет экономику назад. В чем причина?
- Я вообще считаю, что говорить о банковской реформе неправомерно. В стране сложилась двухуровневая банковская система, и следует вести речь не о реформировании этой системы, а скорее о модернизации. Банковское дело не терпит резких перемен. Наша банковская система - плоть от плоти нашей экономики. Не секрет, что налоговая и структурная реформы нашей экономики сильно запоздали. И это не могло не сказаться на банковской системе. А еще у банков как не было, так и нет долгосрочных источников кредитования. Это связано не только с неразвитостью ресурсной базы кредитных организаций, но и с политикой самого нашего государства. Руководители нашей страны по-прежнему считают, что банковская система - это всего лишь одна из отраслей экономики. А это далеко не так.
- А какова, по-вашему, роль банковской системы в экономике России сейчас?
- Если посмотреть на международную практику, мы увидим, что в мире есть страны, совсем небольшие, которые не производят самолеты или подводные лодки, не пашут и не жнут, а вот банковская система в этих странах - мировой лидер. И это не случайно, ибо банковская система - денежный фундамент для развития всего - как промышленности, так и сельского хозяйства, да и вообще страны в целом. И тот факт, что Россия до сих пор не имеет целостной промышленной политики, денежно-кредитной политики, включающей укрепление банковской системы, очень тормозит развитие нашей страны. Нашим банкам - а через них и предприятиям - не хватает длинных кредитных ресурсов. И задача правительства разработать механизм формирования таких ресурсов.
- Что же необходимо предпринять для совершенствования нашей банковской системы?
- Ее нужно совершенствовать прежде всего путем принятия нужных законов. Это закон о страховании вкладов, а также закон, запрещающий вкладчикам изымать свои вклады раньше установленного договором срока. Но, конечно, главный вопрос - это капитализация банковской системы.
Сейчас весь ее капитал, а это порядка 19-20 млрд долл., равен капиталу среднего американского или европейского банка. И в этом не вина нашей банковской системы, а ее беда. Например, только с прошлого года банки стали платить такой же налог на прибыль, как и остальные хозяйствующие субъекты. До этого банки облагались повышенным налогом, который доходил до 60% от финансового результата банка. Чтобы рассчитаться с государством, банки должны были отдавать ему практически все, что получали. Не оставалось источников для прироста капитала. Хотя сегодня банки поставлены в равные условия с другими хозяйствующими субъектами, я считаю, что для дальнейшей капитализации банковской системе нужно предоставить налоговые каникулы.
- Как вы относитесь к постепенному проникновению в Россию западного банковского капитала, то есть насколько это вопрос является сейчас проблемой?
- Хочу напомнить, что сейчас примерно 35 банков имеют от 50% до 100% иностранного капитала. Это составляет 8% от общего объема банковского капитала. И в отличие от прежних времен препятствий для прихода инвестиций в эту сферу не существует. Однако моя позиция такова, что мы должны вести себя осмотрительно и думать о национальных интересах. Некоторые страны Восточной Европы сделали ставку на иностранный банковский капитал, и теперь он там доминирует. Мы же должны смотреть на эту проблему шире. Россия - страна, которая играет важную роль в мировой геополитике. И иметь банковскую систему с преобладанием зарубежного капитала для нас недопустимо. Не стоит забывать и известную цитату, что политика - концентрированное выражение экономики. И если мы допустим, что иностранный капитал займет здесь ключевые позиции, то очень важные для государства и экономики решения будут приниматься не в Москве, а в Нью-Йорке, в Лондоне, в других городах, где расположены головные конторы работающих в России банков. Конечно же, иностранный капитал нам нужен, но основные усилия по модернизации банковской системы должны быть направлены на укрепление национального банковского сектора и основная доля в банковском капитале должна приходиться на российский капитал. Есть в этом вопросе и еще одна сторона. Учитывая нашу огромную территорию, нам нужно обеспечить доступ к банковским услугам в самых отдаленных уголках нашей страны. Сейчас в России на 50 тысяч человек приходится один банковский офис, а в США или в Европе - в 20-25 раз больше. Отсюда - недоступность банковских услуг для российского населения, которое не живет в крупных городах. Иностранные банки в глубинку не пойдут, уровень доходности там слишком низок. И мы должны учитывать это обстоятельство, определяя, в каком направлении следует развивать национальную банковскую систему. Ведь именно малые и средние банки играют в наших условиях колоссальную роль. Кстати, я не слышал, чтобы иностранные банкиры в последнее время жаловались на то, что им создаются какие-то искусственные препятствия.
- Сегодня часто говорят, что только деньги населения способны вдохнуть в банковскую систему новое дыхание. Как должен работать банк, ориентированный на работу с частниками, или, как говорят банкиры, `физиками`?
- Вклады физических лиц - это тот самый классический `длинный` ресурс, который банки должны уметь привлекать и обслуживать, чтобы нормально кредитовать нашу экономику. Раньше бытовало мнение, что это очень дорогой ресурс, и банки не очень активно выходили на этот рынок. Но сегодня мы видим, что борьба между банками за частного вкладчика резко обострилась и на этом рынке постоянно появляются новые участники и новые услуги. Доля Сбербанка, неоспоримого лидера на этом рынке, при этом постоянно уменьшается. По данным Госкомстата, за прошедший год его доля на рынке частных вкладов сократилась на 5%. Принятие закона о гарантировании вкладов населения и повышение прозрачности банковской системы станут еще одним толчком для этого процесса и поставят все банки в более или менее равные условия. В целом я полагаю, что конкуренция на этом рынке будет расти, хотя ее форма претерпит изменения. На смену ценовой конкуренции придет конкуренция в плоскости повышения качества услуг, их удобства и оперативности.
- Что предпринимает в этом направлении БИН-банк, совет директоров которого вы недавно возглавили?
- Мы достаточно давно приняли решение о выходе на этот рынок. И сегодня у нас есть и инфраструктура, и технологии, позволяющие нам качественно и оперативно обслуживать частных вкладчиков. В начале этого года банк внедрил новую форму круглосуточного банковского самообслуживания населения. Количество таких круглосуточных офисов будет расти, но при этом мы ни в коем случае не собираемся отказываться от традиционных форм банковского обслуживания. Недавно мы приняли стратегию развития нашей филиальной сети - в среднем банк планирует ежегодно открывать четыре филиала в регионах и до конца 2004 года довести общее количество московских дополнительных офисов до пятнадцати.
07.05.2003
http://www.finiz.ru/cfin/tmpl-art/id_ art-11289
http://nvolgatrade.ru/
