Парламентская газета, Вареничева Татьяна,
"Поздравляю, вы банкрот!" Эту фразу граждане нашей страны воспринимают с дрожью в коленках, а американцы - со вздохом... облегчения. Происходит это не потому, что правовая и судебная системы у России и США разные, и не потому, что американцы в разы богаче россиян. Все не только гораздо тривиальней, но и гуманнее.
В США, где давно существует институт персонального банкротства и где 96 процентов дел о банкротстве - это дела физических лиц, процедура банкротства рассматривается как способ защиты должника от наседающих на него кредиторов.
В частности, по меткому выражению члена Международной ассоциации адвокатов и администраторов по корпоративной недвижимости Реймонда Пелетьера, "Банкротство - это "скорая помощь", когда мы должны спасти жизнь пациента". По американским правилам первым именно должник (если, конечно, у него есть совесть), а не кредитор обращается в суд, и мораторий на исполнение обязательств дает ему передышку. А процедура банкротства чаще всего заканчивается мировым соглашением, реструктуризацией долга и частичным его списанием.
Но это вовсе не означает, что освободившийся от груза старых долгов человек может приниматься делать новые. Повторные банкротства физических лиц по американским законам могут происходить не чаще чем один раз в шесть лет. А в течение всего этого периода гражданин находится чуть ли не в роли изгоя. Правда, согласно закону он не может подвергаться судебному, равно как и всякому иному преследованию со стороны кредиторов. Но если он, например, опять попросит кредит, то ему либо откажут, либо предоставят его по повышенным процентным ставкам. И при этом совершенно не имеет значения тот факт, что гражданин внезапно разбогател и его финансовое состояние не вызывает опасений. Один раз проштрафился - будь добр хорошенько осознать свою ошибку. И американские должники осознают - без нервотрепки, в спокойной обстановке, когда на них никто не давит и когда не возникает даже мысли о том, что оставшийся с носом кредитор подстережет их где-нибудь в подворотне и намнет бока, а то и вовсе отнимет последнее или лишит жизни. В том правовом поле, в котором живут жители США, такое просто невозможно.
Зато эти страшные варианты приходят в голову россиянам, своевременно не расплатившимся с теми, кто ссудил их деньгами. И это неудивительно: с должниками у нас расправляются круто и без оглядки на закон, который, кстати, тоже имеется в наличии. Так, в статье 2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N127-ФЗ даже перечислены признаки банкротства физических лиц.
"Гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, - гласит она, - если соответствующие обязательства и (или) обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества". В этом же документе закреплены и положения, позволяющие банкротить физических лиц. Но, сказав "а", законодатели почему-то позабыли сказать "б". В законе о несостоятельности указано, что нормы о банкротстве граждан вступают в силу только после внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс. Иными словами, кодекс должен дать разрешение на проведение персональных банкротств.Подобные поправки в 2000 году уже разрабатывались. Более того, их автор - ныне уже не существующая Федеральная служба по финансовому оздоровлению и банкротству (ФСФО) дала им ход, направив на согласование в Минюст. Там они, по всей видимости, и застряли. А пришедшее на смену ФСФО Управление урегулирования задолженности и обеспечения процедур банкротства Министерства по налогам и сборам РФ не стало доделывать дела своей предшественницы.
Между тем ситуация с долгами частных лиц, по мнению банков, вплотную приблизилась к критической черте. Как заявляет, в частности, президент ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, объем долгов частных клиентов вырос по итогам 9 месяцев текущего года на 64 процента. И по темпам роста значительно обогнал рост самого кредитования. Иными словами, люди берут деньги в банках под проценты и не отдают их.
И кредиторы ничего не могут с ними поделать. Они не в состоянии даже беспрепятственно изъять залог (то есть ценное имущество), под который гражданам в ряде случаев дают деньги, поскольку для этого кредиторам приходится преодолевать серьезные препоны. Так что на сегодня единственный выход для банков - вообще поставить крест на кредитовании населения. Но этот вариант им явно не подходит, так как лишает их очень весомой доли доходов.
Вот, наверное, почему на днях ассоциация решила напомнить законодателям "о хорошо забытом старом" и подняла вопрос о введении в Гражданский кодекс РФ нормы о банкротстве физического лица. Кроме того, банкиры предложили ввести процедуру возврата кредитов в цивилизованное русло, для чего разработать проект федерального закона "О кол-лекторских услугах и коллекторских агентствах".С введением такого документа, по словам Александра Мурычева, "эти институты в полной мере будут предоставлять рынку услуги по возврату долгов".
Наверное, не надо объяснять, что в данном случае кредитные организации заботятся прежде всего о себе. Их задача - вернуть свои деньги, причем любой ценой. Отсюда предположение: не "выколачиванием" ли долгов станут заниматься (в случае их создания) коллекторские агентства? Но тогда банкиры ничем не будут отличаться от обыкновенных "братков", действующих через посредников. И такое их поведение скорее отпугнет народ от кредитования, нежели пойдет ему на пользу.
Кроме того, говоря о колоссальных невозвратах денег, банкиры явно лукавят. По их же собственному признанию, количество "проблемных" денег не превышает 5 процентов от общего объема. А с учетом того, что в кредит в нашей стране живет в отличие от США ничтожное число граждан, "овчинка не стоит выделки". Иными словами, нет никакого смысла плодить дополнительные структуры типа коллекторских агентств - они наверняка обойдутся государству дороже.
Однако вносить соответствующие изменения в Гражданский кодекс РФ не только целесообразно, но и необходимо. Если, конечно, поправки будут не ущемлять, а укреплять права граждан. В этой связи вполне разумно извлечь "из-под сукна" поправки в Гражданский кодекс РФ, подготовленные еще ФСФО. Заложенные в них нормы очень схожи с американскими и подводят разумную базу законности не только под проблему невозврата банковских кредитов, но и всех остальных долгов, а они куда больше распространены на практике. И в самом деле, к кому в первую очередь обращается человек в случае денежных затруднений? Конечно, к друзьям и знакомым. Именно они и являются в нашей стране, образно говоря, "первичным звеном кредитования". Причем в большинстве случаев совершенно беспроцентным. Многим по-человечески стыдно наживаться на друге, с которым десять лет просидел за одной партой в школе или с детства проживал на одной лестничной площадке, "дверь в дверь".
Правда, с такого друга потом и деньги стребовать сложнее. А иной раз и опаснее. Бывший Колька или Мишка вполне может водить дружбу с "крутыми", которые не постоят ни перед чем ради защиты своего дружка от кредитора.
Поправки канувшей в Лету ФСФО, во-первых, брали под свою защиту кредитора, а во-вторых, предусматривали действенные меры воздействия на должника. Предполагалось, что все дела о банкротстве должны рассматриваться в арбитражном суде. После возбуждения дела о банкротстве физического лица любым его кредитором или самим гражданином физлицо, если захочет, сможет подать ходатайство, чтобы суд установил срок расчетов по обязательствам. Этот срок не может превышать трех месяцев. За это время у гражданина будет возможность найти деньги и расплатиться с кредиторами. Если он этого не сделает, то его объявят банкротом. Начнется распродажа его имущества, а все сделки, заключенные физическим лицом за год до признания его банкротом, становятся ничтожными. То есть если муж переводит квартиру или дачу на жену, то эта сделка будет признана недействительной.
Впрочем, голым и босым должник все равно не останется. По закону о банкротстве арбитражный суд должен определить список имущества, на которое не налагается арест. Так что на улицу человека не выгонят и последней одежки не лишат.Между прочим, по американским законам должнику оставляют даже фамильные драгоценности.
Если имеющегося имущества не хватит для покрытия долгов, последние с должника снимаются и он автоматически становится чист перед кредиторами. Но все время так поступать не удастся. Поправки ФСФО устанавливают, что банкротом человек может быть признан только дважды. Причем второе дело о банкротстве может быть возбуждено только через 5 лет после первого. Третий раз дело о банкротстве не возбуждается, зато вступает в силу уголовная ответственность за умышленное банкротство. И сразу становится видно, кто чего стоит.
***
Мнение депутата
ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
Слово "банкротство" звучит устрашающе. Но оно является одновременно защитой и для банка, который выдал кредит, а получить назад не может, и для гражданина. И если законодательство о банкротстве прописать аккуратно, то человек будет застрахован от того, что с него снимут последнюю одежку, чтобы вернуть кредит. Надо сохранить достоинство человека, крышу над головой. Но если он в долг купил шикарную квартиру, то ее сохранить наверняка нельзя. То есть в законе должно быть четко прописано, что можно сохранить, а что надо продать для того, чтобы хотя бы частично покрыть кредитные обязательства.
И еще один момент. Наш комитет подготовил и провел закон о кредитных историях. Он, в частности, направлен на то, чтобы не плодить лишних должников. Кредитная история - это сообщение о том, насколько аккуратно физическое лицо обслуживает свои долги. Если человек захочет взять кредит, банку достаточно заглянуть в кредитную историю, чтобы убедиться в исполнительности клиента и на основании этого решить, предоставлять ему кредит или нет.
http://pavelmedvedev.ru/
