О. БЫЧКОВА Сегодня президент страны признал, что уровень инфляции в первом квартале нынешнего года почти в 2 раза превысил ту цифру, которая была заложена в бюджете на 2001 год. Итак, начнем с этой горячей новости.
С. МОИСЕЕВ Действительно, эта новость сегодня прозвучала в выступлении президента страны. Я хотел бы сказать, что мы все живем, мы, россияне, мы находимся каждый день на своих рабочих местах, видим, что происходит в стране. И то, о чем сегодня говорил Путин, свидетельствует еще раз о том, что банкам, на мой взгляд, мы говорим о банковском бизнесе сегодня, надо еще активнее и активнее рассматривать вопросы инвестирования средств в российское производство, российского производителя. И тогда, когда мы еще более будем повернуты ко всему российскому, это позволит нам сократить те темпы инфляции, которые у нас возникли. На мой взгляд, вопрос именно в этом. Надо инвестировать в российское производство, в российские предприятия, в российских бизнес.
О. БЫЧКОВА С тем, чтобы снизить возможные риски, которые зависят от действий правительства, от Центробанка, от внешних факторов, я правильно понимаю?
С. МОИСЕЕВ Правильно.
О. БЫЧКОВА Но все-таки, какие риски для банков существуют сегодня в связи с этим признанным ростом инфляции, а также с другими обстоятельствами экономического, макроэкономического, всемирно экономического свойства, в которых мы находимся?
С. МОИСЕЕВ Риск всегда, на мой взгляд, существует. Бизнес он и есть бизнес, он поэтому так и называется. Риск всегда существует в бизнесе. Но на то и существуют команды управляющих, команды управленцев в банках, в обязанность которых входить просчитывать те или иные риски от тех или иных действий. И от того, насколько профессиональна команда в банке сформирована учредителями банка, насколько профессионально работает правление, насколько грамотно подобран менеджмент и зависит, насколько банки могут просчитывать рискованность тех или иных операций. На мой взгляд, в более выгодной ситуации в этом случае находятся как раз средние банки, которым, я высказываю свое собственное мнение, относится наш банк "Стройкредит".
О. БЫЧКОВА 788-00-88 для абонента "Эхо Москвы" - наш эфирный пейджер для ваших вопросов. Все-таки я хотела бы получить более конкретный ответ на свой вопрос. Вот, инфляция, да, она велика, как признал сегодня президент. До сих пор говорилось, что основная цель бюджетно-кредитной политики правительства и Центробанка это инфляцию снижать. Теперь выясняется, что она вовсе даже не снижается, а растет в 2 раза, как заявил сегодня президент. О рисках - все-таки, чем это грозит банкам, потому что банковская система находится сейчас в не самом еще устоявшемся состоянии, и чем это грозит их клиентам?
С. МОИСЕЕВ На мой взгляд, если произойдет очередной финансовый кризис, к чему мы за последние 10 лет привыкли, что периодически в нашей стране происходит, как и в мировой финансовой системе, то этот кризис коснется в одинаковой степени всех банков, независимо от их величины, всю банковскую систему затронет. Если мы говорим о российской банковской системе, то, на мой взгляд, здесь как раз в более выгодной ситуации оказываются те самые средние банки. Почему? Как бы существует градация банков. К первой группе банков можно отнести банки первой тридцатки это такие крупные банки как "Альфа-банк", "Внешэкономбанк", "Доверительный инвестиционный банк", "Сбербанк", "Внешторгбанк". Т.е. банки, с одной стороны, которые давно уже оторвались и находятся в группе лидеров, "Сбербанк", "Внешэкономбанк", "Внешторгбанк" - это государственные банки, с государственным участием, где фактически все их действия гарантированы государством. Банки следующие, которые я тоже назвал это банки, которые давно заняли свою нишу на рынке и устойчиво работают. Пример тому те позиции, которые они сегодня занимают в международных, мировых уже рейтингах, входя в 1000 крупнейших банков. С другой стороны, это есть банки со 100%-иностранным участием, т.н. "дочки" западных банков "Дойчебанк", "Коммерцбанк", "Сити-банк" и т.д. Это банки, которые тоже появились на нашем рынке не сегодня, но, тем не менее, тоже занимают определенную свою нишу, работают в основном с представителями иностранных компаний, посольствами и т.д. Есть своя ниша и у мелких банков на рынке. Это банки, на мой взгляд, которым очень сложно стратегически планировать на будущее, это банки, которые живут сегодняшним днем, сегодняшним бизнесом. И последний кризис наш 1998 года показал, что были проблемы у крупных банков, несмотря ни на что, тоже банки на слуху, как бы лишний раз называть не стоит их, и проблемы у мелких банков, которые не смогли выжить. А вот сегодня костяк банковской системы составляют как раз средние банки. По моим оценкам, это порядка 200 банков, к которым я и отношу наш банк "Стройкредит", который стабильно за последние полгода входит в 100 крупнейших российских банков.
О. БЫЧКОВА Я как раз хотела спросить: количество средних, мелких и крупных банков, вот, пропорция, их соотношение количественное в России и так, как это существует в устоявшихся экономиках?
С. МОИСЕЕВ По тем оценкам, о которых я знаю, приблизительное количество вообще в России банков колеблется по разным оценкам от 1200 до 1300. Из них примерно половина, наверное, это устойчивые средние банки. Конечно, лидерами этого банковского движения являются московские банки, но есть и региональные очень крупные банки, республиканские, губернские, не по названиям губернские, а расположенные в губерниях, обслуживающие бюджет областной. Есть мелкие банки, которые все равно будут на рынке существовать, есть банки крупные, как я уже назвал это банки с госучастием, иностранные банки, банки первой десятки, российские. В мире? Если брать американскую финансовую систему, например, у них из 10000 почти банков в США приблизительно около 7000 это банки средние, это банки, которые входят с капиталом до 1 млрд. долларов, которые стабильно работают уже несколько десятков, а некоторые даже более 100 лет. Они стабильно держат рынок, стабильно держат своих клиентов, свой сектор тех услуг, которые они оказывают. Возвращаясь к России, на мой взгляд, кажется, чем хорош средний банк? Он хорош, во-первых, тем, что он всегда самодостаточен. Во-вторых, он прибылен и он безрисковый.
О. БЫЧКОВА Слово "безрисковый" к России вообще применительно?
С. МОИСЕЕВ Я поясню это слово имеется ввиду то, что если банк уже попал в категорию средних, попал не сегодня, а попал уже своими делами, своими показателями не только на бумаге, а именно делами, то это говорит о том, что в банке существует менеджмент, который способен просчитать риск от того или иного действия, будь то кредитование, работа на межбанковском рынке, работа с ценными бумагами, с пластиковыми карточками - т.е. это то, что делается до действия. Сначала оценивается риск, потом происходит действие.
О. БЫЧКОВА У нас уже много вопросов на наш пейджер. Галина спрашивает: "Действительно ли повышение инфляции выгодно для банков, т.к. приносит им дополнительный доход?"
С. МОИСЕЕВ Однозначно, на мой взгляд, нельзя отвечать на этот вопрос, потому что инфляция, они не может быть выгодна никому, т.е. с одной стороны, это свидетельствует о том, что не все хорошо в нашей экономике, с другой стороны, как следствие за этим должно следовать повышение процентной учетной ставки Центробанка. Но сегодня, за последнее время, по крайней мере, за последние 2 года Центробанк динамично показывал, что золотовалютные резервы ЦБ растут, при всем том, что Россия регулярно платит по долгам, курс доллара стабилен, несмотря ни на что. И говорить, выгодно банкам или нет Я не знаю. К тому же, существует рынок услуг, в любом случае. Нельзя продать сегодня кредит дороже, чем он стоит. И существует конкуренция вообще в банковском бизнесе, как и в любом другом. И если один банк будет продавать, а кредиты продаются, за, условно говоря, 20% годовых, а другой будет за 29%, то понятно, как бы, выгода существует, но кто возьмет?
О. БЫЧКОВА Есть несколько очень интересный вопросов на пейджер, в том числе, и конкретного практического свойства, но эти вопросы не подписанные, поэтому задать я их нашему гостю не могу. Прошу всех, кто присылает свои вопросы, эти вопросы подписывать, иначе просто ваш вопрос совершенно пропадает. Задаю свой вопрос: я слышала много раз от представителей российской банковской сферы, что российские банки в стране находятся в худшем положении, нежели "дочки" иностранных банков здесь. Т.е. иностранцы как бы находятся в положении привилегированном. Согласны ли вы с этим?
С. МОИСЕЕВ Тоже вопрос неоднозначный. Вы знаете, мне кажется, что определенные привилегии Никаких привилегий в принципе не существует, есть определенное отношение. После дефолта как раз летнего трехлетней давности, 1998 года, я и многие россияне, я оцениваю как потребитель, не как руководитель банка, когда это произошло, доверие к банковской системе сильно было, скажем так, оно пошатнулось из-за того, что многие физические лица, граждане страны, юридические лица потеряли свои денежные средства в российских банках. Поэтому вслед за этими пошли следующие действия, что люди просто-напросто, те, кто смог спасти свои деньги, либо пошли в "Сбербанк", где были вклады гарантированы, либо пошли в те иностранные банки, которые, по их мнению, почему-то являются более надежными. Наверное, потому что капитал гарантирован основным, материнским банком либо в Европе, либо в США. Но мне кажется, что все эти действия, которые предприняты Ассоциацией российских банков, Центробанком, самими банками за последние 3 года, были как раз нацелены на то, чтобы вернуть российского клиента в российские банки. И сегодня, на примере даже нашего банка, я могу сказать, что клиент пошел, и как бы есть доверие. Все опять-таки зависит от той политике в банке, в каждом конкретном, которую проводит то или иное руководство. Насколько оно гарантировано, насколько оно безрисково. Но это не значит, что российские банки, в частности, наш банк, должен гарантировать безумные какие-то доходы, совершенно нет. Мы сейчас работаем на европейской ставке. Если у нас деньга работают в квартальном режиме это около 5% годовых, т.е. это может быть даже ниже, чем в "Сбербанке", но, тем не менее, мы стараемся работать так, чтобы клиент в нас поверил. Мы предлагаем большой набор услуг, спектр услуг, который предлагают, впрочем, и другие банки, но мы считаем, что качество у нас выше. Поэтому это является гарантом того, что такой рост происходит активов у нашего банка.
О. БЫЧКОВА Сергей спрашивает вас: "Планируется ли открытие филиала банка, например, в Волгограде?" - можно шире спросить: работа с регионами как происходит?
С. МОИСЕЕВ Я могу сказать про наш банк, что это филиальный банк, у нас 4 работающих филиала. 3 из них находятся в Западной Сибири, один на Волге, в Самаре. Это связано не с тем, что где кто-то хочет почему-то открывать, связано, прежде всего, с тем, как работают наши клиенты, с клиентской базой. Мы открываем и думаем открывать, развивать филиальную сеть там, где это будет необходимо, прежде всего, нашим клиентам.
НОВОСТИ.
О. БЫЧКОВА У нас много вопросов на пейджер, и вот один из них, от Виктора: "Проценты по вкладам в банках значительно ниже процента инфляции в стране. Какой смысл держать свои сбережения в банках?"
С. МОИСЕЕВ Вопрос хороший. Вопрос только в том, что если клиенты держат, клиенты условно говоря, все граждане они потенциальные клиенты банков, и рано или поздно мы к этому все равно придем, вместо того, чтобы держать деньги под подушкой, эти же средства банки привлекают, банки не могут обеспечить настолько же высокодоходные проекты, наверное, по крайней мере, наш банк, чтобы угнаться за темпами инфляции, если она будет расти с такими же темпами, о которых сегодня говорил президент. Поэтому мы предлагаем гражданам то, что мы предлагаем. И эти же средства, мы отвечаем за их сохранность, за то, что банк по-прежнему будет делать то, что он делает, рассчитывая риски, т.е. клиент всегда может придти к нам и получить ту или иную услугу, я имею ввиду, со своими средствами выпустить пластиковую карточку, мы выпускаем пластиковые карточки Visa, работаем с Western Union можно осуществлять любые переводы. Вообще сегодня банк "Стройкредит" - это то, что называется в США "fl service bank" - т.е. банк, который обеспечивает полный набор комплекса банковских услуг. Именно поэтому, я считаю, что когда я в начале нашего разговора я говорил о конкуренции, я говорил о том, что, наверное, сегодня уровень развития банковской системы не таков, целиком все системы, каким его хотят видеть наши граждане. Но после того, как фактически банковская система поднялась с колен после кризиса 1998 года, мы предлагаем то, что мы предлагаем. Всегда у клиента есть выбор, у любого гражданина есть выбор оставить деньги дома или принести в банк.
О. БЫЧКОВА Вы говорили уже, что после 1998 года вам удалось вернуть свои позиции, клиент к вам пошел. Но после 1998 года ведь произошло такое перераспределение интересов банков от частных вкладчиков в реальный сектор, да? Если до 1998 года банки прельщали частных вкладчиков карточками, банкоматами, разными процентами, то сейчас такого нет, конечно, и частные вкладчики, как вы тоже сказали, идут в "Сбербанк", который с удовольствием остается монополистом. Вы упускаете их?
С. МОИСЕЕВ Это все правильно вы говорите, дело только в том, что после кризиса 1998 года произошло переосмысление, мне кажется, это мое личное мнение, во всей банковской системе. И те банки, которые смогли после этого устоять и подняться, они сегодня, я считаю, что идут поступательно в своем развитии. Поясню, что я имею ввиду, на примере нашего банка "Стройкредит". На 1 апреля 1999 года, через полгода после кризиса, банк имел уставной капитал эквивалент 8 тыс. долларов 214 тыс. рублей по тем временам. Сегодня на 1 апреля 2001 года зарегистрирован уставной капитал банка 553 млн. рублей. Т.е. с 8 тыс. долларов до 20 млн. долларов фактически уставной капитал. Произошло это потому, что фактически была набрана новая команда управляющих в банк, это совершенно грамотное, на мой взгляд, отношение совета банка, который нам ежедневно помогает в своей работе, грамотно подобранная команда высокопрофессиональных менеджеров, которые работают сегодня в банке, и в московском офисе, и в 4 работающих филиалах. Что касаемо вложений банка, наш банк "Стройкредит", скажем так, не нацелен на работу Мы работаем с частными вкладчиками, но он не нацелен на работу с частными вкладчиками, скажем так, как работает "Сбербанк". Нельзя сравнить, это совершенно разный уровень подхода. "Сбербанк" - это клиентский банк именно. Конечно, большая доля госпредприятий, которые они кредитуют, инвестируют, с которыми они работают, но основная масса это российские вкладчики. Банк "Стройкредит" все-таки нацелен на работу с корпоративными клиентами, и основные наши, скажем так, обороты, доходы связаны все-таки с промышленными предприятиями, которые что-либо строят, производят, транспортируют или перерабатывают. Вот это наша ниша. Мы работаем с ними не только в регионах, но и в Москве.
О. БЫЧКОВА Владимир интересуется, дает ли банк кредиты под залог недвижимости физическим лицам?
С. МОИСЕЕВ Да, дает. В каждом конкретном случае надо обращаться к нам в офис. Если это Москва, тел.: 208-08-88, там же можно узнать, в центральной справочной банка, телефоны наших филиалов. Мы работаем с кредитованием частных лиц, в том числе, обязательно любой вопрос у нас рассматривает кредитный комитет, предварительно все вопросы рассматриваются кредитным комитетом, прежде чем вынести их на правление и затем на утверждение советом банка, они прорабатываются. Если есть реальные залоги, банк работает с такими клиентами.
О. БЫЧКОВА Сергей спрашивает: "С кем связаться в вашем банке и оговорить предложение об открытии банка в Волгограде?"
С. МОИСЕЕВ Сергей, пожалуйста, звоните в Москву: 208-08-88. Связаться надо с первым вице-президентом банка Широковских Надеждой Витальевной.
О. БЫЧКОВА И еще один вопрос по поводу реального сектора. Борис Васильевич интересуется, можно ли обратиться в "Стройкредит" по поводу инвестиций в новое высокотехнологичное сельхозпроизводство без обеспечения?
С. МОИСЕЕВ Я уже говорил сегодня неоднократно, мы работаем с любыми перспективными проектами. Но вопрос обеспечения вообще и рисков кредитования, он рассматривается в каждом конкретном случае отдельно. Если вообще нет никаких залогов, то вряд ли, я думаю, что это решение будет проведено через кредитный комитет, если нет обеспечения финансирования. Если это какой-то проект, где банк может участвовать в том или ином виде, этот вопрос тоже можно обсуждать. По этому же телефону надо позвонить в банк, и вам подскажут, с кем переговорить.
О. БЫЧКОВА Если мы говорим о существовании банка в нынешних условиях, вот эта вот модная тема переход на международный стандарт банковской отчетности коснулась вас как-то уже?
С. МОИСЕЕВ Впрямую еще нет, но оно коснется, думаю, в ближайшее время всю российскую банковскую систему, потому что уже неоднократно вопрос поднимался и Центробанком пока в виде рекомендательных инструктивных писем, Ассоциацией российских банков, комитетом по банковскому законодательству ГД. Вопрос важный, потому что, смотрите, сегодня российская банковская система находится в определенном дисбалансе с международной финансовой системой. Поясню, в чем: если банки выходят на международный финансовый рынок и просят о предоставлении межбанковского кредита либо какого-то финансирования, может быть, проектное финансирование на Западе, любой западный банк просит предоставить баланс. Это основополагающий документ аудиторское заключение и баланс. Наши балансы, которые как бы сегодня имеют место быть в нашей жизни, они совершенно не резонируют с балансами международными. Поэтому требованием о том, чтобы банковская система российская перешла на международный стандарт, оно, конечно, стоит сегодня вопросом 1. И рано или поздно мы к этому будем переходить. Сегодня, например, наш банк планирует участвовать в одном из обучающих моментов, которые проводит Добровольческий корпус по оказанию финансовых услуг мы планируем послать главного бухгалтера на обучение в США, чтобы там на деле готовиться к реальному переходу на финансовую отчетность западного образца.
О. БЫЧКОВА - Сергей Моисеев, председатель банка "Стройкредит", был в нашем эфире.
Ведущий эфира Ольга Бычкова
16 апреля 2001 года
http://www.echo.msk.ru/programs/beseda/14262/
