На вопросы Владимира Гамзы отвечает эксперт Комитета по денежно-кредитной политике Деловой России, управлящий партнер компании Госброкер Ярослав Елизаров.
Гамза: Какой показатель отношения объема гарантий, выданных корпоративным клиентам, к активам банка считается допустимым (указывающим на то, что банк точно по ней расплатится)?
Елизаров: Такого показателя не существует. Корректнее оценивать не объем, а качество кредитных гарантий и диверсифицированность гарантийного портфеля. Риск невыплаты банком по гарантии возникает, если у банка в портфеле есть крупные гарантии (гарантии от 10% собственного капитала банка) клиентов с тяжелым финансовым состоянием.
Гамза: Какой показатель, в свою очередь, вызывает серьезную настороженность и говорит о том, что клиент получил дефолтную гарантию?
Елизаров: Риск невыплаты по гарантии – это угроза для Заказчика по контракту, а не получателя гарантии. Поэтому клиенту при получении (а бенефициару при принятии) гарантии важно оценивать состояние банка, выдавшего гарантию. Подозрительным выглядит, например, когда банк внезапно начинает активно выдавать гарантии «на пределе возможного», т.е. близкому к 25% от текущего капитала банка (норматив Н6).
Гамза: Вызывает ли беспокойство текущая ситуация, когда у 101 банка размер выданных гарантий на 8-20% превышает размер активов, у 35 банков — от 20% до 51%, у 13 банков: от 53% до 525%, у 400 банков: 0-7%?
Елизаров: Данная ситуация не показательна, т.к. важен не объем, а качество гарантий. За последний год ряд крупных гарантий в размере нескольких миллиардов был предъявлен в основном крупным банкам (Сбербанк, Альфа-банк, Банк Москвы), у которых отношение гарантийного портфеля к активам минимально.
Есть небольшие банки, специализирующиеся на выдаче малых гарантий до 5-10 млн. рублей, весь гарантийный портфель которых составляет иногда менее одной крупной гарантии, выданной банком из ТОП-100.
Гамза: Кто основной поставщик фейковых гарантий на рынок? (интересует размер банка и желательно регион работы).
Елизаров: Пока четкой оценке поддается только рынок гарантий, вносимых в публичный Реестр банковских гарантий согласно 44-ФЗ. Банковские гарантий по 223-ФЗ, объем закупок которого больше объема по 44-ФЗ в 2,5 раза, пока абсолютно неподконтрольны, т.к. сейчас банки не обязаны вносить гарантии по 223-ФЗ в данный Реестр.
Гамза: С какой целью недобросовестные банки выдают клиентам дефолтные гарантии и как привлекаются к ответственности? Какие меры нужны, чтобы пресечь подобную практику?
Елизаров: С введением Реестра банковских гарантий такая ситуация с гарантиями по 44-ФЗ практически исключена. По остальным же видам гарантий, как и при любых сомнительных операциях, основная цель банков – получение комиссии за выпуск гарантий, по которым банк не будет нести обязательств.
Такие «серые» схемы возможны из-за отсутствия какого-либо независимого Реестра, куда банк был бы обязан публиковать сведения о выдаваемых гарантиях, и в котором Бенефициар (в пользу которого гарантия выдается) эти сведения мог бы оперативно проверять.
Методов, по которым банк будет отказываться от своих обязательств, много. Например, использование «хитрых» формулировок в гарантиях; получение денег за гарантию не напрямую на банковский счет, а на подставные компании; получение комиссии от клиентов не за «выдачу гарантии», а за «оценку и рассмотрение заявки».
Гамза: Эффективно ли работает реестр банковских гарантий от Федерального казначейства? А рекомендации ЦБ, изложенные в письме 111-Т, соблюдаются? Как Вы оцениваете предложения НСФР по банковским гарантиям?
Елизаров: Реестр банковских гарантий, вступивший в силу в апреле 2014, – по сути, единственный в истории российских госзакупок инструмент, который позволил одномоментно вывести «из тени» рынок гарантий для обеспечения госконтрактов. Помимо основной роли, Реестр способствует более качественному отбору исполнителей госконтрактов, т.к. качество исполнителей и вероятность успешного исполнения оценивают не только госаказчики, но и банки при выдаче гарантий.
Рекомендации ЦБ по размещению на web-сайтах информации о подразделениях, подтверждающих выдачу гарантий, многими банками соблюдаются, однако носят скорее «косметический» характер, т.к. при участии самого же банка в выдаче «серых» гарантий не спасают Бенефициаров гарантий от рисков отказа банка от выплаты по таким гарантиям.
