Ломакин Н.И. (к.э.н., доцент Волжского политехнического института (филиала Волгоградского ГУ) Игнатова Я.А.
В условиях развития рыночных отношений в банковской системе и сфере электронной коммерции все большее значение приобретает технология электронных платежей.
Следует отметить, что в условиях противостояния глобальному финансовому кризису, интеграция частных электронных платежных систем в электронные системы российских банковских платежей как инновация в системе сетевых финансовых отношений сталкивается с проблемой пробелов юридического и нормативно-правового характера.
Как известно, функционирование системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, получившей название системы банковских электронных срочных платежей (далее система - БЭСП), осуществляется в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации" и другими подзаконными актами, в том числе Положением N303-П от 25 апреля 2007 г. "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
Практика показывает, что актуальность обусловливается необходимостью повышения эффективности денежного обращения на основе банковских электронных срочных платежей, поиском адекватных форм расчетно-платежных систем, обеспечивающих резкое сокращение времени и затрат на обслуживания платежей, повышение конкурентоспособности банков на базе применения Интернет-банкинга, реальную экономию материальных и финансовых ресурсов.
На сегодняшний день уровень развития Интернет-банкинга скорее отражает дань западной моде, поскольку даже статистические показатели его развития не находят отражения в результатах деятельности банков. Основные характеристики деятельности банковского сектора Волгоградской области приведены в табл. 1 [1].
За январь-июнь 2007 года все кредитные организации и 25 из 42 филиалов получили прибыль. Слабое использование потенциальных возможностей глобального электронного рынка весьма характерно для российской банковской практики.
Наибольшую известность в стране получили такие системы, как Anelik, Contakt,InterExpress, Migom, MoneyGram, Privat Money Ria Envia, Travelex, и другие. Интернет-банкинг делает услуги банка не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными.
Для работы в системе Интернет-банкинг не требуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер. Для пользования системой достаточно иметь компьютер, подключенный к сети Интернет и электронный цифровой сертификат, который клиент может получить в банке.
Применение Интернет-банкинга оказывается весьма эффективным. Следует отметить, что в результате процесса конвергенции, то есть взаимопроникновения информационных и телекоммуникационных технологий появились и успешно функционируют на рынке услуг мобильные электронные платежные системы/
Как показывает практика, мобильные платежи, реализуются крупнейшими операторами России, среди которых лидируют: Билайн, МТС и Мегафон. "Мобильный Кошелек" - это платежная система нового поколения, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM. "Мобильный кошелек" совместно с "Корпорацией свободного общения" совсем недавно на рынке электронных платежей представили новую систему "РЭД" (Российские Экспресс Деньги). Можно сказать, что это платежная система будущего, с которой клиент может совершать платежи когда угодно и где угодно - прямо с мобильного телефона, а именно:
- оплачивать сотовую связь, доступ в Интернет, платное телевидение и многие другие услуги непосредственно со своего мобильного телефона в любой точке мира, где имеется сеть GSM;
- контролировать всю отчетность о проведенных платежах, которые всегда под рукой - в сотовом телефоне;
- переводить деньги с одного "Мобильного Кошелька" на другой без комиссии и пополнять кошелек с POS-терминалов, установленных практически по всех супермаркетах;
- зарабатывать бонусы по партнерской программе, получая установленный процент от ежемесячных сумм трансакций клиентов платежной системы, которых приводит клиент (заработок не имеет верхнего предела).
Из отмеченных преимуществ следует отметить отсутствие комиссии за ввод средств и проведение транзакций (кроме оператора Билайн). Это делает платежную систему весьма привлекательной и перспективной.
В произведенном выше анализе функционирования банковской системы на региональном уровне прослеживаются следующие тенденции развития банковской сети в изучаемом регионе:
1. Относительная стабилизация численности коммерческих банков, их ориентация на качественное расширение филиалов местных коммерческих банков, а также филиалов, головные банки которых расположены в других регионах России;
2. Сокращение объема кредитных вложений коммерческих банков по отраслям: промышленности, государственной торговли, строительным министерствам, в связи с увеличением объемов невозвращенных кредитов;
3. Финансовое состояние банков зависит от экономической активности различных отраслей и секторов экономики, результатов их финансово-хозяйственной деятельности.
Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях развития определенных секторов рыночной экономики и сфер банковских услуг необходимо содействовать созданию условий для организации специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных, ипотечных, экспортно-импортных банков, обществ взаимного кредита, ссудно-сберегательных обществ, кредитной кооперации и других/
На ближайшее время требуются льготы (в том числе налоговые) для банков, участвующих в осуществлении инвестиционных и инновационных проектов, кредитующих развитие производства товаров и услуг, содействующих развитию новых форм предпринимательства, становления акционерной и частной собственности.
Cписок литературы
1. Информационный бюллетень ГУ ЦБ РФ по Волгоградской области N3 (22).- 2007.- 75 с.
www.allrus.info
