Как никогда многих предпринимателей интересует сейчас вопрос о получении кредита. Заемщиками выступают самые разные коммерческие структуры - от малых предприятий до крупных торговых компаний, от страховых фирм до гигантов банковской сферы. Как же практически осуществляется кредитование коммерческих структур и на каких условиях оно осуществляется?
В первую очередь следует отметить, что кредитный рынок четко разделен на сектора, основными из которых являются рынок межбанковских и рынок коммерческих кредитов. Первый сегодня считается крупными кредитными институтами более предпочтительным, так как в условиях кризиса неплатежей расчеты между банками, в том числе и взыскания просроченной или невозвращенной задолженности с банков, осуществляются более оперативно и технологично, чем аналогичные операции между банками и предприятиями. Соответственно и процентная ставка по подобным кредитам устанавливается на уровне более низком, чем обязательства по коммерческому кредитованию, и обычно колеблется от 90 до 110 - 115 процентов. Рынок коммерческих кредитов, операции на котором связаны со значительным риском, обнаруживает присутствие более дорогих кредитов, ставка по которым достигает в последние недели 150 и даже 170 процентов годовых.
Что же необходимо для получения ссуды? Самым простым является покупка межбанковского кредита. В этом случае основными документами, представляемыми банком-заемщиком, являются баланс банка (как правило, на дату не позднее трех-четырех дней до дня предоставления средств), расчет нормативов ликвидности согласно инструкции No 1, а также некоторые другие документы, обычно связанные с расшифровкой отдельных статей баланса (чаще всего - статей 822 и 823). Основным ограничительным условием в случае, если нормативы и показатели баланса признаются банком-кредитором удовлетворительными выступает размер оплаченного уставного фонда банка-заемщика. Как правило, кредитор ограничивает размер предоставляемых средств 50% величины уставного фонда.
Рынок межбанковских кредитов в последнее время становится все более организованным; возникают крупные коммерческие структуры, устанавливающие контроль над его региональными составляющими. Так, в Москве в роли лидера выступает узкоспециализированное на совершении подобных сделок акционерное общество "Межбанковский финансовый дом", оборот которого за первые три месяца деятельности превышает 2 миллиарда рублей.
В случае предоставления коммерческого кредита ситуация существенно усложняется. Получить такой кредит без какой-либо дополнительной гарантии могут только наиболее надежные клиенты, причем предоставление кредита осуществляется банками, в которых они долгое время обслуживаются и сохраняют хорошую репутацию.
Между тем при предоставлении кредита сторонним банком требуются серьезные гарантии со стороны заемщика. До последнего времени банки принимали в качестве гарантии полисы страховых организаций, однако сегодня подобные документы в большинстве случаев не котируются. Причиной является то, что несовершенство, или, вернее, отсутствие российского законодательства, регулирующего деятельность страховых фирм, предполагает возможность страхования, например, миллиардного риска компанией с уставным капиталом, не превышающим 10 тыс. руб. С другой стороны, крупные страховые фирмы предпочитают не страховать кредитные сделки в условиях распространившихся случаев невозврата средств, как связанные с повышенным риском.
Наиболее распространенным видом гарантии является сегодня банковская гарантия. В таком случае банк-гарант выставляет обязательство, согласно которому он отвечает по кредиту, предоставляемому той или иной организации, всем своим имуществом. К гарантийному письму прилагается баланс и нормативы ликвидности банка по формам, указанным выше. Ограничение, связанное с величиной уставного фонда банка-гаранта, аналогично указанному по отношению к банку-заемщику при предоставлении межбанковского кредита. Дополнительно предприятие-заемщик предоставляет нотариально заверенную копию устава, документы, свидетельствующие о его финансовом положении (сумма стоимости основных фондов, данные последнего квартального баланса, и т.д.), а также некоторую дополнительную информацию, характер которой зависит от требований банка-кредитора.
Другим вариантом гарантии является предоставление имущества заемщика в качестве залога. В данном случае предметом залога выступают чаще всего недвижимость, земельные участки (особенно в городах) или высоколиквидные товары. Все это имущество предварительно оценивается экспертами банка-кредитора, причем величина ссуды не превышает, как правило, 60 - 70 процентов от полученной суммы, так как только в этом случае при невозврате кредита банк сможет покрыть потери, компенсировать невыплаченные проценты и издержки по реализации переданного в залог имущества. Если в качестве залога передаются ликвидные товары, то они обычно перевозятся на консигнационный склад банка-кредитора, где и хранятся до истечения срока кредитования.
Особым, хотя и весьма распространенным, является случай кредитования сделок. Можно рассмотреть два наиболее часто встречающихся варианта. В первом кредитуется сделка, по которой существуют как договор покупки, так и договор продажи, что является самым простым вариантом. Во втором банк проплачивает сделку по приобретению товара, после чего товар переходит в собственность покупателя, но одновременно оказывается в залоге банка. После того как приобретшая товар фирма нашла удовлетворяющие ее возможности реализации, товар отпускается с согласия банка. В подобном случае помимо процентов по кредиту, оформленных кредитным договором, банк получает часть прибыли по договору о совместной деятельности.
Особняком стоят сделки, связанные с осуществлением совместных проектов. В таком случае кредитование фактически подменяется сотрудничеством, условия которого оговариваются в договоре о совместной деятельности.
Банковское дело в России развивается сегодня весьма динамично, но все же далеко от своих оптимальных форм, присущих рыночных экономикам. Поэтому и получение кредитов обусловлено ныне столь значительным количеством формальностей, само существование которых обусловлено сложившейся экономической конъюнктурой.
Passport to the Business World.
29 сентября 1992 года.
http://www.postindustrial.net/content1/show_content.php?table=newspapers&lang=russian&id=58
